2024年企業(yè)員工保險的設計與管理-2024.07-2正式版

未雨綢繆穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFuture調研主辦方聯(lián)合主辦方?版權聲明本調研報告屬智會&保險極客所有。未經(jīng)雙方書許可，任何其他個人或組織均不以任何形式將本調研報告的全部或部分內容轉載、復制、編輯或發(fā)布使用于其他任何場合。?CopyrightownershipbelongstoHRExcellenceCenter&Insgeek.ReproductioninwholeorpartwithoutpriorwrittenpermissionfromHRExcellenceCenter&Insgeekisprohibited.未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理首席顧問·CHIEFADVISOR任彬創(chuàng)始人兼CEO保險極客顧問團·ADVISORYGROUP汪滕華楊森CRO，中國精師，中國精師業(yè)務服務中心負責人，大健康戰(zhàn)略協(xié)會會員，特許金融分析師咨詢專家，企業(yè)福利高級規(guī)劃師保險極客保險極客金晶姚曉僑HRSSC負責人人力資經(jīng)理丁香園紅云制藥集團股份有限公司Airy薪酬福利經(jīng)理美爾森電氣保護系統(tǒng)（上海）有限公司作者·AUTHOR葉力溶Lori.ye@葉力溶女士現(xiàn)任人力資智Consultant，ResearchandSurvey）一職，負責過的調研報告有《2022員工健康福利管理調研報告》、《共服務中心整體定位、工作重心與人才管理研究報告》、《教練技術賦能業(yè)務與組織發(fā)展研究報告》、《出海企業(yè)跨境招聘與傭管理》、《人力資源數(shù)字化轉型與進階研究》等。在本次研究中，負責市場診斷、問卷設計、案例采訪、數(shù)據(jù)分析與報告撰寫等工作。葉力溶女士畢業(yè)于中南民族大學，獲得法學碩士學位。ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFuture目錄·CONTENTS2前言◎2◎2023年研究側重與本屆重點6◎報告思路與框架一覽78KeyFindings9企業(yè)保險定位與現(xiàn)狀（一）保險定位9（二）企業(yè)員工保險現(xiàn)狀13◎保險責任與方案14◎保險方案個性化與靈活性情況1622保險方案設計與管理（一）企業(yè)保險方案設計23◎企業(yè)端考量因素23◎供應予以助力

24◎總結33（二）企業(yè)保險方案管理34◎保障方案的持續(xù)性管理34◎數(shù)字化平臺與保險數(shù)據(jù)分析40◎挑戰(zhàn)性問題與解決43◎供應管理

44（三）企業(yè)保險的解決方案合集5759結語未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理前言伴隨“健康中國”戰(zhàn)略的全實施，國家日益重視公眾健康，相繼出臺了一系列政策措施，將保障人民健療保障法（征求意見稿）》也鼓勵用人單位為職工購買業(yè)健康保險。在國家政策的引導下，企業(yè)健康管理體系建設成為大勢所趨。作為企業(yè)健康管理體系的重扮演重角色。然而，在瞬息萬變的全球經(jīng)濟格局和動蕩多變的市場環(huán)境下，為員工量身定制合理的保險方案并非易事。人口老齡化加劇、醫(yī)療成本升，以及社會保險體系深化改等諸多因素，都為企業(yè)制定與管理保險方案帶來了新的挑戰(zhàn)。如何在有限預內設計出合實際需求的保險方案，并能在后續(xù)落地執(zhí)行的過程中保證其效果，形成良性的保險方案管理循環(huán)，成為企業(yè)當前亟待解決的課題。近年來越來越多的企業(yè)制定了系統(tǒng)化的員工健康管理方案，但仍有相當比例的企業(yè)采取較為零散的健康福利策略。1.貴公司否制定系統(tǒng)的員工健康管理方案6054.17%52.30%

51.22%5043.75%41.46%4037.35%30208.05%7.32%1.04%102.30%1.04%0.00%02022（N=174）2023（N=164）2024（N=192）A.有，完的員工健康福利管理策略【有體系化的規(guī)劃、目標、實施和效果評估】B.有，僅為較零散的員工健康福利管理策略【例如只購買健康福利項目和服務】C.除法定福利外不購買其他項目D.不楚2ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFuture6088.54%82.93%5074.15%40302011.49%8.53%6.25%1010.34%

8.54%4.02%5.21%0.00%0.00%02022（N=174）2023（N=164）2024（N=192）A.增加B.持平C.下降D.不楚整體來，大多數(shù)企業(yè)在2024年選擇維持健康福利預的穩(wěn)定，只有少數(shù)企業(yè)進行了調整。這反映了在當前經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)更傾向于保守的預管理策略。時，企業(yè)對健康福利預的管理越來越明確。3未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理3.1.貴公司本財年健康福利在哪些方做了預算調整（N=192）A.體檢預55.21%B.保預52.63%C.健康理念貫經(jīng)費8.33%D.健康活動管理預22.92%E.健康場所營造及搭建預12.50%F.健康福利管理數(shù)字化7.29%G.HRA【健康風險評估】預4.17%H.企業(yè)醫(yī)務室/醫(yī)生咨詢預8.33%I.高端醫(yī)療預4.17%J.EAP費用7.29%3.2具體如何調整預算的？N題目\選項預上升預下降106A.體檢預69.81%30.19%101B.保預70.44%29.56%16C.健康理念貫經(jīng)費75.00%25.00%44D.健康活動管理預59.09%40.91%24E.健康場所營造及搭建預75.00%25.00%14F.健康福利管理數(shù)字化57.14%42.86%8G.HRA【健康風險評估】預100.00%0.00%16H.企業(yè)醫(yī)務室/醫(yī)生咨詢預12.50%87.50%8I.高端醫(yī)療預50.00%50.00%14J.EAP費用85.71%14.29%從數(shù)據(jù)中可以2024年健康福利預調整的重點加大體檢和保險方的，在所有健康福利預調整項目中，保預算的上調幅度最高，有70.44%的企業(yè)增加了這一項預算。一方，本次調研數(shù)據(jù)顯示，在企業(yè)健康福利體系中，各類保險產(chǎn)包括意外險、醫(yī)療險、健康險和責任險等占據(jù)重地位，采購比例遍較高。這反映出企業(yè)非常重視通過保險為員工提供全的風險保障。另一方，在本財年的健康福利預調整中，業(yè)保險預的上調幅度最大，高于其他項目。這進一步印證了企業(yè)日益重保險在員工健康保障中的作用，愿意加大在這一領域的入。所以，無論從多元化的保險采購情況，還從預算調整的角度來，保險都已成為企業(yè)健康福利體系中最為重的一環(huán)。企業(yè)遍希望通過購買多種類型的保險產(chǎn)品，為員工構筑全方位的健康風險保障網(wǎng)，并愿意持續(xù)加大在這一領域的投入力度。4ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFuture2023年研究側重與本屆重點調研主題調研重點?主以保為核心，通過市場開展情況以及與往年數(shù)據(jù)的對比進2023企業(yè)健康行呈現(xiàn)福利調研?分析市場整體趨勢與變化的因2023企業(yè)高端健康?從高端健康的角度出發(fā)，展示各項高端健康福利的開展情況福利調研?聚焦于高端醫(yī)療保險的配置方法通過智會2023年企業(yè)健康福利相關的調研報告，我們發(fā)現(xiàn)保險領域確實企業(yè)非常關注的重點，但針對保險本身，此前的報告內容在以下方鮮有提及：?雖展示了企業(yè)不保險種類的采購情況，但未深入分析企業(yè)在保險規(guī)劃設計上的考量因素以及供應商如何賦能企業(yè)保險方案設計。?高端健康福利調研關注高端醫(yī)療保險，但未觸及整體保險方案的靈活性和個性化設計趨勢，以及在企業(yè)整體保險方案執(zhí)行管理上的問題。?兩份報告均未涉及保險方案設計與執(zhí)行管理的策略和最佳實踐。過去報告?zhèn)戎夭⑽瓷婕啊r，在前期市場診斷中，我們發(fā)現(xiàn)HR們在企業(yè)保險方案中存在以下困惑和疑慮：?在保險產(chǎn)和選擇合適的供應；對如何平衡多重考量因素（員工需求、成本等）進行方案設計也感到疲于應對。?不少HR雖然購買了多種保險，但缺乏整體統(tǒng)籌規(guī)劃，存在重復購買或保障缺口；日常運營環(huán)節(jié)管理流程冗長繁瑣，各方分工不明確導致效率低下，在落地執(zhí)行與管理方存在挑戰(zhàn)。因此，我們決定在今年專門開展"企業(yè)保險設計與管理"的調研，以彌補過往報告的缺失，滿足市場實際需求。一方，我們期望通過市場數(shù)據(jù)對標，觀察企業(yè)保險的定位與現(xiàn)狀。通過對標分析，企業(yè)能夠了解市場整體的保險方案情況，對自身方案的優(yōu)缺點有更全的認識。其次，我們將探討企業(yè)如何科學設計并高效管理保從而幫助企業(yè)建立循證決策和持續(xù)改進的保險管理體系。5未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理報告思路與框架一覽前言中，客觀數(shù)據(jù)表明保險是險的設計與管理，而市場聲音表企業(yè)健康管理體系中最為重視明在保險的設計與管理方存在的內容困惑與需求+一：保險定位與現(xiàn)狀：（一）從企業(yè)健康管理中保險的定位其重程度（二）通過保險的內容、個性化與靈活性情況保險現(xiàn)狀二：保險方案設計與管理（一）通過企業(yè)與供應的雙視角，方案設計因素如何考量，供應又如何予以助力（二）方案落地執(zhí)行中如何保持其持續(xù)性，HR又該擔當哪些角色與職責（三）數(shù)字化工具如何在方案執(zhí)行中予以助力：保險平臺該具有哪些功能，保險數(shù)據(jù)又如何發(fā)揮作用（四）如何與供應打好組合拳，建立行之有效的保險福利生態(tài)系統(tǒng)6ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFutureKeyFindings以下主發(fā)現(xiàn)僅對本次研究的數(shù)據(jù)結果進行匯總。此外，報告末尾會附有總結/解決方案。企業(yè)保險定位與現(xiàn)狀八成企業(yè)將保險視為整體健康管理方案中重的組成部分?78.05%的公司認為保險在其健康管理方案中占據(jù)重地位。?棄某些非保險類福利項，以強化對保險本身的入和管理（34.96%）”。雖然有九成企業(yè)為員工提供了業(yè)保險，但保險方案的靈活性和個性化程度并不高?90.63%的公司為員工購買了除法定福利外的保險。?保險內容方，補充醫(yī)療保險（88.51%）占據(jù)首位，其次為意外身故/傷殘險（74.71%）和意外醫(yī)療險（60.92%）。得注意的，為員工購買定期壽險的企業(yè)比例升最明顯，由2023年的9.38%上升至2024年的31.03%。?在保險方案分層提供方，定統(tǒng)一方案占主導地位（43.62%）；按職級分層設計占比36.91%。?保險方案靈活性方程度仍然較低，67.79%的企業(yè)保險方案不具有靈活性。?在具有一定靈活性的企業(yè)中，保額升級最常見的自費升級方式，選擇比例為50.00%。保險方案設計與管理在設計保險方案時，企業(yè)最重視保險費用的合理性和覆蓋范的全性?在進行保險方案設計時，控制保險費用的合理性（71.26%）和確保保險覆蓋范的全性（62.07%）是被企業(yè)考慮最多的兩大核心因素；此外，保險方案的可持續(xù)性（37.93%）、靈活性和適應性（31.03%）也受到高度重視。?企業(yè)在與外部保險供應合作時，最重視的供應的專業(yè)性和信譽（排名第一），以及其定制化服務能力（排名第二）。企業(yè)保險方案執(zhí)行管理?在確保方案可持續(xù)性方，“簡化保險理賠流程”被企業(yè)認為最需關注的方，排名第一；“落實方案細節(jié)和條款”以及“定期評估方案效果”，兩者并列排名第二。?在HR角色與職責方56.32%的HR在企業(yè)業(yè)保險管理中的核心職責集中于前端需求分析，51.72%在于后續(xù)方案落實推廣和執(zhí)行協(xié)調環(huán)節(jié)，45.98%的HR需協(xié)助員工理賠。?在保險數(shù)字化平臺方，最受平臺管理員關注的功能包括：在線保、保全、管理（63.22%）、隨時增減員工（54.02%）；最受員工關注的功能包括：急速理賠和小額快賠服務（63.22%）、在線問診和配藥（55.17%）。?在保險理賠數(shù)據(jù)分析方，80.46%的企業(yè)會獲取并關注整體的使用率、理賠情況分析報告，并于此進行方案的迭代，但能做到將這些數(shù)據(jù)與人力資數(shù)據(jù)相結合的企業(yè)只有18.39%。?保險方案落地管理中，和供應數(shù)據(jù)與企業(yè)內部數(shù)據(jù)難以打通（27.59%）。?企業(yè)在保險供應選擇上明顯偏好傳統(tǒng)第三方經(jīng)紀公司，占比50.57%，而直接選擇保險公司的占41.38%；在合作挑戰(zhàn)方，預限制最主的問題（70.11%）。7未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理企業(yè)保險定位與現(xiàn)狀（一）保險定位4.在整體員工健康管理方案規(guī)劃中，保險的重性為？（N=192）2.44%19.51%78.05%A.重要B.中等C.不重要?保險在企業(yè)整體健康管理方案規(guī)劃中被絕大多數(shù)公司視為重的組成部分有78.05%的公司認為保險福利在其健康福利方案中占據(jù)重地位，這表明大多數(shù)企業(yè)認識到保險對于員工健康保障的重性，并將其作為健康方案的核心內容。5.您企業(yè)在整體健康福利方案中，否有針對保險進行調整？（N=192）38.54%61.46%A.，進行了調整B.否，沒有調整8ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFuture6.以下哪種描述更符合您企業(yè)保險福利的調整現(xiàn)狀？（N=118）A.舍棄某些非保險類福利項，以強20.63%34.96%化對保險本身的入和管理B.在不動其他非保險類福利項的情況下，增加了一些保險項目C.替換了一些現(xiàn)有的保險項目D.增加了保險福利的覆蓋范24.66%增加覆蓋到員工家屬，部分高管19.75%福利覆蓋到更多員工等】不難發(fā)現(xiàn)，在整體健康福利方案中，六成以上（61.46%）的企業(yè)對保險方案進行了調整。其中，大多數(shù)企業(yè)在保持非保險類福利穩(wěn)定的時，通過增加保險項目、替換現(xiàn)有項目、或擴大保險覆蓋范來調整其保險福利。這體現(xiàn)了幾個趨勢：一保險在整個健康管理體系中的地位更加突出；二企業(yè)愿意投入更多資源到保險領域；三企業(yè)希望擴大保險的覆蓋，使更多員工和家屬能夠獲益。，38.54%的企業(yè)表示它們沒有對保險福利進行調整，我們針對那些暫未調整過保險福利的企業(yè)進行了訪談，咨詢了多位HR的法。結合他們的實際情況，企業(yè)沒有進行調整的主個方：成本控制壓力過大：一些HR表示，部分企業(yè)由于整體預控制較為嚴格，暫時難以增加保險福利的入支出，只能維持現(xiàn)有的保險方案不變?，F(xiàn)有方案能夠暫時滿足需求：有HR認為，其現(xiàn)行的保險福利方案能較好地覆蓋當下的主需求，短期內暫無必作出大的調整。人力資源在保險方不少HR部門缺乏評估優(yōu)化保險方案的專業(yè)能力，對保險產(chǎn)的認知也不夠深入，制約了調整工作的開展。傳統(tǒng)觀念和慣性思維的影響：企業(yè)長期延續(xù)的保險方案習慣導致了一定的慣性思維，不愿輕易改變現(xiàn)狀，對新保險方案也缺乏足夠信心。此外，可能有企業(yè)正處于評估和權衡各種新興保險產(chǎn)的過程中，目前仍在觀望期未作調整決策?？梢?，成本壓力、需求暫可滿足、專業(yè)能力不足、觀念慣性以及方案評估等多重因素，都可能導致部分企業(yè)暫未對保險福利進行調整的因。9未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理定量數(shù)據(jù)顯示，78.05%的企業(yè)認為保險在整體健康福利方案中占據(jù)重地位，61.46%的企業(yè)對保險方案進行了調整。這些數(shù)據(jù)反映了保險在企業(yè)健康福利中的重地位。而定性案例則進一步闡明了企業(yè)如此重視保險、持續(xù)加大入的現(xiàn)實考量和深層動因：實現(xiàn)良性發(fā)展循環(huán)，推動企業(yè)整體發(fā)展，與數(shù)據(jù)顯示的調整保險、擴大覆蓋范的目的高度一致。因此，我們將呈現(xiàn)這些企業(yè)保險實踐的具體案例：定量數(shù)據(jù)體現(xiàn)了保險在企業(yè)中的價定位，而定性案例解析了企業(yè)后的現(xiàn)實訴求，幫助讀者全把握企業(yè)重視保險的緣由和意圖。案例導覽與精粹美爾森?核心且礎的組成部分，它為員工提供了一種安心感和保障X公司?確保員工在遇到健康問題或意外時，個人及家庭能得到經(jīng)濟支持Y公司?業(yè)保險定位為員工風險管理的核心工具丁香園?保險在丁香園的健康福利體系中起到了風險轉移和經(jīng)濟保障的作用美爾森?企業(yè)投入與正向反饋雖然為員工提供健康保險需企業(yè)進行一定員工保險在美爾森的健康福利體系中的定位的投入，但這種投入能夠帶來正向的反饋。員工礎的組成部分，它為員工提供了一種會更加積極地關注自己的健康，及時處理健康問安心感和保障，使員工能夠更加專注于工作，同題，從而提高工作效率和企業(yè)的整體生產(chǎn)力。時減少了他們的后顧之憂。它不僅為員工提供了必的健康保障，還有助于構建積極向上的企業(yè)?正向循環(huán)的促進文化，促進企業(yè)和員工的共發(fā)展。員工保險不僅僅一項福利，它還能夠促進?安心與保障企業(yè)和員工之的正向循環(huán)。員工感到被公司關心和重誠和積極地為企業(yè)貢獻力量，員工保險為員工提供了一種安全感，讓員工這種積極態(tài)度又會反過來推動企業(yè)的發(fā)展。感到在企業(yè)工作有保障的。這種安心感員工對公司提供福利的直接反饋，也他們能夠積極?不可或缺的一部分心理支撐。員工保險已經(jīng)成為企業(yè)吸引和保留人才的重?健康福利的基礎企業(yè)文化和價觀的體現(xiàn)。它企業(yè)不可或缺的一部分，對于構建和諧的勞動關系和健康保險整個健康福利體系中的基礎，它提升員工滿意度具有重作用。不僅涵蓋了常見的醫(yī)療服務，還可能包括預防性醫(yī)療和健康促進項目。通過這樣的保險，員工能夠及時排除健康隱患，保持良好的工作狀態(tài)。10ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFutureX公司丁香園X公司長期以來一直為員工提供業(yè)保險作業(yè)保險占據(jù)了員工健康福利的核心地位。為礎的健康福利。這項福利被視為員工安心工它不僅為員工提供了本的醫(yī)療保障，還在一定作的重保障，能夠給予員工必的安全感，確程度上減輕了員工因健康問題而產(chǎn)生的經(jīng)濟壓保他們在遇到健康問題或意外時，個人及家庭能力。保險在丁香園的健康福利體系中起到了風險得到經(jīng)濟支持，減輕潛在的財務負擔。轉移和經(jīng)濟保障的作用。Y公司Y公司中區(qū)將業(yè)保險定位為員工風險管理的核心工具，通過提供差異化的保險方案來滿足不級別員工的具體需求。在制定和更新保險政策時，公司會綜合考慮市場標準、理賠數(shù)據(jù)分析以及公司的財務和業(yè)務狀況，確保保險計劃既能有效覆蓋員工的潛在健康風險，又符合公司的長期發(fā)展戰(zhàn)略。除以上實踐案例外，保險極客專家針對保險在企業(yè)健康管理中的定位，以及企業(yè)為何開展保險福利等問題，給出了以下察：楊森：保險極客業(yè)務服務中心負責人，大健康戰(zhàn)略咨詢專家，企業(yè)福利高級規(guī)劃師?保險在企業(yè)健康管理中的定位企業(yè)在不發(fā)展階段對保險福利的定位有所不。在初創(chuàng)期，企業(yè)更傾向于提供激型福利，如團建獎勵和獎金，以穩(wěn)定業(yè)務和團隊。隨企業(yè)業(yè)務的穩(wěn)定和增長，企業(yè)會逐漸重視保險福利，考慮社會責任和用工風險，從而將保險福利作為員工福利計劃的重組成部分。極客在與初創(chuàng)企業(yè)合作時觀察到，這些企業(yè)通常在有了穩(wěn)定收入和團隊預期之后，才開始考慮引入保險福利。而成熟企業(yè)則可能引入高端保險產(chǎn)以支持關鍵員工。HR在制定福利計劃時，會考慮在有限預內最大化風險覆蓋入產(chǎn)出比。此外，企業(yè)通過額外的保險福利展示對員工健康的關懷，幫助員工抵御潛在的健康風險，這與企業(yè)文化和對員工福利的重視密切相關。汪騰華：保險極客CRO，中精算師，中精算師協(xié)會會員，特許金融分析師?為什么企業(yè)選擇業(yè)保險？作為薪酬體系的補充，通過滿足員工個性化的健康和風險保障需求，提升員工的整體福利體驗。相較于其他類型的福利，業(yè)保險因其針對性和成本效益，能夠有效地界定員工需求并提供相應的保障，從而成為企業(yè)在有限預內優(yōu)化員工福利計劃的重選項。個性化需求滿足：業(yè)保險能夠根據(jù)員工的個人健康狀況和風險偏好提供定制化的保障，滿足員工的個性化需求，這與按需分配的則相契合。薪酬福利的補充：薪酬通常于員工的工作表現(xiàn)和職級，而業(yè)保險作為一種福利，可以補充薪酬體系，為員工提供額外的風險保障，增強員工對企業(yè)的歸屬感和滿意度。11未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理（二）企業(yè)員工保險現(xiàn)狀此部分，我們會審視企業(yè)提供的保險種類，包括但不限于醫(yī)療保險、生育保險、重大疾病險等，以評估其保障的全性。其次，我們將分析保險方案否能夠根據(jù)不員工群體的需求提供定制化選項，以及否具有足夠的靈活性來適應員工多變的保險需求。7.貴公司否為員工購買保險福利（除法定福利外）（N=192）9.37%90.63%A.是B.否?九成以上的公司選擇為員工提供超出法定求的保險福利有90.63%的公司為員工購買了除法定福利外的保險。這一高比例表明絕大多數(shù)參與調研的公司認識到業(yè)保險在提升員工福利、增強風險保障以及吸引和留住人才方的重作用。而近一成的企業(yè)沒有為員工提供超出法定求的保險福利，對此，保險極客專家認為：楊森：保險極客業(yè)務服務中心負責人，大健康戰(zhàn)略咨詢專家，企業(yè)福利高級規(guī)劃師企業(yè)經(jīng)濟狀況：部分企業(yè)可能因為當前的經(jīng)營狀況或發(fā)展階段，未達到可以為員工提供額外業(yè)保險福利的經(jīng)濟實力。成本控制問題：一些企業(yè)曾嘗試提供業(yè)保險，但成本的無節(jié)制增長導致超出預，缺乏靈活性的方案使得企業(yè)難以持續(xù)承擔，最終不得不停止該福利。預算與資源有限：預有限的企業(yè)臨如何在不多的預內設計出既滿足員工需求又具有成本效益的保險方案的挑戰(zhàn)。12ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFuture保險責任與方案8.貴公司保險方案包含選項2024N=1742023N=1282022N=61A.補充醫(yī)療保險-門、急診及住院保障88.51%68.75%85.25%B.補充醫(yī)療保險-生育保障41.38%34.38%42.62%C.高端醫(yī)療保險（除百萬醫(yī)療保險外）37.93%18.75%6.56%D.百萬醫(yī)療保險8.05%6.25%14.75%E.定期壽險31.03%9.38%11.48%F.意外險（傷殘、身故）74.71%87.50%67.21%G.意外險（醫(yī)療、住院）60.92%81.25%57.38%H.重大疾病險62.07%59.38%49.18%?企業(yè)保險正朝更加注重“定期壽險”（31.03%）的方向發(fā)展從2024年本身數(shù)據(jù)分析：醫(yī)療保險仍然重中之重2024年，補充醫(yī)療保險（88.51%）占據(jù)首位，可見企業(yè)最關注為員工提供礎醫(yī)療保障。意外風險防范至關重。意外身故/傷殘險（74.71%）和意外醫(yī)療險（60.92%）的覆蓋率也很高，說明預防意外風險企業(yè)的另一重點。重大疾病保障日益重視。重大疾病險的覆蓋率達62.07%，反映企業(yè)開始更多重視此類重大健康風險的保障。2022-2024年數(shù)據(jù)變化對比分析：高端醫(yī)療保險快速增長。與2022年6.56%年高達視，并體現(xiàn)了對其提供更優(yōu)質的醫(yī)療保障的趨勢。定期壽險持續(xù)攀升。2024年達31.03%，比2022年11.48%大幅增長，說明財富型壽險在企業(yè)保障體系中地位不斷上升。13未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理針對此數(shù)據(jù)，保險極客專家給出了以下察：楊森：保險極客業(yè)務服務中心負責人，大健康戰(zhàn)略咨詢專家，企業(yè)福利高級規(guī)劃師補充醫(yī)療保險的覆蓋率在23年下降至68.75%，主由于疫情導致的經(jīng)濟壓力迫使企業(yè)優(yōu)先保障核心業(yè)務，暫時減少員工福利入。隨經(jīng)濟逐步復蘇，今年的覆蓋率迅速回升至88.51%，反映出企業(yè)對員工福利的重視恢復。高管人員的健康，因為他們的健康直接影響企業(yè)運營。疫情對企業(yè)經(jīng)濟狀況和福利政策產(chǎn)生了顯著影響，但隨疫情緩解，企業(yè)開始恢復對員工福利的入，尤其對核心員工的健康保障。我們發(fā)現(xiàn)，企業(yè)保險正朝更加注重重大疾病、家庭財富規(guī)劃、嚴重風險防范的方向發(fā)展，目的從員工個人及家庭的全方位需求出發(fā)，為其提供更全、長遠和高質量的保障：?重視重大疾病風險防范：重大疾病險的覆蓋率持續(xù)上升，反映出企業(yè)和員工對重大疾病風險的重視程度與日俱增。重大疾病不僅關乎個人，更關系到整個家庭，往往需長期治療，給員工及家人帶來沉重負擔。因此，重疾險不僅保障員工個人，更對整個家庭的有力保障。?加強財富規(guī)劃的長期保障：定期壽險覆蓋率大幅上升，顯示企業(yè)開始更加重視為員工提供長期的財富。這反映出企業(yè)期望為員工及其家人提供全方位、長遠的保駕護航。?優(yōu)化意外風險防范結構：意外身故/傷殘險覆蓋率保持較高水平，但意外醫(yī)療險覆蓋率有所下降。這說明企業(yè)在意外風險防范方，更傾向于保障嚴重的身故和傷殘風險，而對一般意外醫(yī)療保障相對降低重視程度，可見企業(yè)對于風險防范策略進行了優(yōu)化與調整。14ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFuture保險方案個性化與靈活性情況9.貴司否會根據(jù)職級/年齡/司齡劃分保險的不方案選項2024N=1742023N=1282022N=61A.定方案，所有人方案一致43.62%45.31%39.61%B.按職級分為不方案36.91%50.00%53.90%C.按年齡分為不方案7.38%//D.按司齡分為不方案4.03%//?定統(tǒng)一和按職級分層這兩種做法在企業(yè)保險方案設計中最為常見2024年數(shù)據(jù)分析：遍（36.91%），超過1/3的企業(yè)會根據(jù)員工職級設計差異化的保方案。跨年度數(shù)據(jù)對比分析：本持平，未出現(xiàn)明顯波動變化。按職級分層設計比例有所下降，2024年36.91%，相比2022年53.9%有較大降幅，說明這種做法的及程度正在減弱。不難發(fā)現(xiàn)，2024年定統(tǒng)一方案和按職級分層設計這兩種做法在企業(yè)中最為常見。而通過對比歷年數(shù)據(jù)變化，我們發(fā)現(xiàn)差異化設計的趨勢或正在簡化，定統(tǒng)一方案可能將逐步成為主流。10．保險方案靈活性情況A.無靈活性，不可選擇保險種類也不可升級與轉贈家屬等67.79%N=118B.在一定額度下可以自主選擇保險種類17.45%C.在一定額度下可以在單一險種上進行升級15.44%N=56D.在覆蓋范上有較高的靈活性，可以轉贈家屬4.03%?企業(yè)保方案整體的靈活性程度較低從靈活性的情況來，目前整體的靈活性程度仍然較低，67.79%的企業(yè)保險方案并沒有靈活性。在另外32.21%保險方案有一定靈活性的企業(yè)中，則以允許險種升級、保險種類增加等方式，給員工提供更高的靈活性，也有4.03%的參調企業(yè)允許員工將保方案轉贈給家屬。15未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理針對此數(shù)據(jù)，保險極客專家認為：楊森：保險極客業(yè)務服務中心負責人，大健康戰(zhàn)略咨詢專家，企業(yè)福利高級規(guī)劃師近七成的企業(yè)保險方案不具有靈活性，這主緊張，導致決策層在福利資上持保守態(tài)度。經(jīng)濟壓力使得企業(yè)更傾向于統(tǒng)一管理以簡化流程和降低成本。業(yè)保險的金融屬性意味預與使用情況緊密相關，使用頻率和賠付歷史會影響下一年度的保險費用。此外，一些供應可能提供的傳統(tǒng)或有限的方案選擇也減少了HR在制定保險計劃時的靈活性。這些因素共作用，導致企業(yè)難以為員工提供多樣化和個性化的保險福利選項。11.貴公司保險方案中可自費升級的情況為（N=56）6.82%A.保額升級25.00%50.00%B.賠付比例升級C.可實現(xiàn)種類跨度升級，補充醫(yī)療可升級為百萬醫(yī)療/高端醫(yī)療D.保障項目升級，例如補充醫(yī)療方案擴展重大疾病保障責任險18.18%11.1貴公司保險方案中允許連帶家屬情況為補充補充意外險意外險醫(yī)療保險高端重大醫(yī)療保險定期壽險（傷殘、【醫(yī)療、-門、急診醫(yī)療保險疾病險-生育保障身故）住院】及住院保障N54221216383632連帶子女77.78%13.89%16.67%19.44%52.78%47.22%55.56%連帶配偶72.22%25.00%19.44%19.44%44.44%38.89%61.11%連帶父母50.00%11.11%13.89%13.89%38.89%44.44%38.89%16ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFuture?在保險自費升級方，企業(yè)更傾向于提供保障項目的自費升級，如重大疾病保障責任險在具有一定靈活性的企業(yè)中，保額升級最常見的自費升級方式，選擇比例為50.00%。這種做法允許員工通過個人支付更高保費，獲得更高的保險金額保障。25.00%的企業(yè)允許員工自費跨度升級，如從補充醫(yī)療保險升級到百萬醫(yī)療或高端醫(yī)療保險，提供了更優(yōu)質的醫(yī)療保障選擇。18.18%的企業(yè)提供自費賠付比例升級的選擇，即員工可自費獲得更高的賠付比率，受更好的理賠權益。連帶家屬情況方，補充醫(yī)療保險等常規(guī)保障險種中，企業(yè)傾向于允許員工連帶子女和配偶，連帶比例較高。而生育保障、定期壽險等殊保險產(chǎn)中，允許連帶家屬的比例則較低。重大疾病險方，企業(yè)遍重視為員工及直系親屬提供保障。，目前自費升級還一個相對小眾的做法，可能受到成本、運營等多方因素的制約。定量數(shù)據(jù)顯示，雖然大多數(shù)企業(yè)為員工提供了業(yè)保險，但保險方案的靈活性和個性化程度有待提高。固定統(tǒng)一方案和按職級分層設計占主導地位，而允許員工自主選擇保險種類、升級保額等靈活選項的企業(yè)相對較少。然而，以下企業(yè)案例則展示了部分公司正努力打破傳統(tǒng)僵化模式，逐步加大對保險方案的優(yōu)化調整力度，以更好滿足員工多元化需求。因此，我們接下來將呈現(xiàn)這些企業(yè)保險實踐案例的具體內容：通過X公司針對通員工和高管分別提高壽險保額和增加高端醫(yī)療保險的做法，我們可以到企業(yè)為增強公司則優(yōu)化高管保險等，旨在平衡各員工群體需求；丁香園的案例則展示了企業(yè)如何基于員工結構變化、理賠數(shù)據(jù)等動態(tài)信息及時調整保險策略，在費用和體驗之尋求平衡。晰地但個別企業(yè)已經(jīng)開始從員工多元需求出發(fā)，通過優(yōu)化內容、擴展覆蓋、增加靈活選項等多種手段，努力實現(xiàn)保險個性化，為不群體量身定制合適的保障方案。此外，以下案例不僅展示了企業(yè)在優(yōu)化保險內容、提升靈活性和個性化程度等方的實踐，時也揭示了它們調整保險方案的一些深層因和考量因素：企業(yè)調整保險方案背后，折射出了吸引人才、滿足員工差異化需求、優(yōu)化理賠、規(guī)避風險、控制成本等多重現(xiàn)實考量。這些因和訴求，正推動企業(yè)不斷優(yōu)化完保險方案的動力所在。17未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理案例導覽與精粹?針對通員工的壽險保額增加X公司?引入高端醫(yī)療保險?擴展保險服務范圍?整合地區(qū)差異Y公司?高管保險優(yōu)化?理賠流程優(yōu)化?適應員工結構變化丁香園?費用與體驗平衡?購買補充醫(yī)療保險Z公司?設置主責任險?增加定項目下的意外保險X公司?針對通員工的壽險部分：以更好地滿足員工的需求。?高端醫(yī)療保險的引入：針對高級管理人員，X公司今年新增了高端醫(yī)療保險。這種保險覆蓋范更廣，包括公立醫(yī)院的VIP門診、國際診療中心以及私立醫(yī)院，且能夠實現(xiàn)報銷。這為高管提供了更加全和優(yōu)質的醫(yī)療服務，提升了保險福利的層次。?保險服務的擴展：X壽險保額提升：于實際案例，X公司認為有的保額不足以應對員工意外去世的情況，因此決定提高保額。高端醫(yī)療保險增加：針對高管，X公司增加了高端醫(yī)療保險，考慮到他們的年齡較大和對企業(yè)運營的重性，以及為了提升他們的就醫(yī)體驗和工作效率。人才吸引與保留：高端醫(yī)療保險作為一項重福利，有助于吸引和留住高管人才，時降低企業(yè)運營風險。18ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFutureY公司Y公司中國區(qū)的保險內容經(jīng)過初期的整合和調整后，近年來保持了相對穩(wěn)定，主側重于對現(xiàn)有方案的細化和改進，以更好地適應員工的需求和提升服務質量。整合差異：在2014至2015年進行中國區(qū)保險整合時，由于各地區(qū)（如北中國區(qū)和南中國區(qū)）的歷而南中國區(qū)則更為務實，主針對定崗位提供保險。平衡統(tǒng)一：為了實現(xiàn)南北區(qū)保險方案的平衡和統(tǒng)一，公司采取了不的調整策略，即北中國區(qū)保險增速放緩，而南中國區(qū)則快速提升，最終達到整體的一致性。高管保險優(yōu)化：對于高管層，公司提供了高端醫(yī)療保險，并針對用戶體驗、小限額以及保險項目進行了優(yōu)化和調整，以提高保障的明確性和滿意度。理賠流程優(yōu)化：公司還會根據(jù)收到的訴或處理過程中發(fā)現(xiàn)的異常，對低級別員工的理賠流程進行細節(jié)上的優(yōu)化。丁香園?適應員工結構變化隨員工年齡層次和性別比例的變化，尤其女性員工比例的上升，保險方案需適應這些被動條件的變化。?理賠數(shù)據(jù)分析?費用與體驗平衡Z公司?保險內容補充醫(yī)療保險：除了國家規(guī)定的五險一金以外，公司為部分員工購買了補充醫(yī)療保險。目前，主受益人群為中高層管理者和高層次技術人員。這種保險旨在提供比本醫(yī)療保險更全的保障，以滿足這些員工更高的醫(yī)療需求。雇Z公司為全體員工購買了進一步保障了員工在工作期可能發(fā)生的意外傷害。特定項目下的意外保險：鑒于公司近一年有大型項目在進行，從兄弟單位借調了一部分員工參與項目工作。針對這部分員工，公司額外購買了單獨的意外保險，以提供額外的保障。19未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理?補充醫(yī)療保險擴展公司計劃在下次續(xù)保時將補充醫(yī)療保險的覆蓋范擴展到全員。這一決策體現(xiàn)在本年度的財務預報告中。?變化因提高員工歸屬感：通過擴展補充醫(yī)療保險的覆蓋范，公司希望增強員工的歸屬感和滿意度。補充醫(yī)療保險能夠提供更廣泛的疾病覆蓋，從而提升員工對醫(yī)療保障水平的直觀感受。用工風險規(guī)避：主責任險雖然已經(jīng)覆蓋到全員，包括實習生，但它主成本考量：之前的保險福利安排公司財務狀況的改和對員工福利重視程度的提升，公司正在考慮調整策略，以實現(xiàn)更全的員工保障。20ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFuture保險方案設計與管理企業(yè)保險方案設計與管理企業(yè)保險方案設計方案執(zhí)行與落地管理企業(yè)端考量因素保證方案持續(xù)性供應予以助力數(shù)字化平臺管理與數(shù)據(jù)分析應用挑戰(zhàn)性問題與解決供應管理以上，我們從企業(yè)對保險的定位和實施現(xiàn)狀兩個層，解析了企業(yè)為何將保險視為健康福利體系的核心關注點。那么，企業(yè)在具體操作層，如何精心設計并高效管理保險方案就顯得尤為關鍵。所以此，我們將對保險方案的設計與管理內容展開研究，并將在節(jié)末尾為讀者萃取出切實可行的實操方案。21未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理（一）企業(yè)保險方案設計企業(yè)端考量因素12.您企業(yè)在設計保險方案時會考慮哪些因素？【最多選擇三項】（N=174）A.保險費用的合理性71.26%B.保險覆蓋范的全性62.07%C.保險方案的可持續(xù)性37.93%D.保險方案的靈活性和適應性31.03%E.保險索賠流程的簡性29.89%F.保險方案的市場競爭力10.34%G.保險方案的公平性10.34%H.防止保險濫用的措施8.05%I.供應資5.75%?視保險費用的合理性和覆蓋范的全性，時方案的靈活性與適應性、可持續(xù)性也不容忽視的因素控制保險費用的合理性（71.26%）和確保保險覆蓋范的全性（62.07%）被企業(yè)考慮最多的兩大核心因素，反映了企業(yè)在平衡成本和保障之的權衡。其次，保險方案的可持續(xù)性（37.93%）也受到高度重視。企業(yè)希望方案能夠在相當長的一段時期內持續(xù)有效，為員工提供穩(wěn)定的長期保障，因此需前瞻性地考慮未來幾年企業(yè)和員工隊伍的發(fā)展趨勢。此外，保險方案的靈活性和適應性（31.03%）也企業(yè)關注的重點。企業(yè)期望保險方案能夠隨企另一個得重視的因素保險索賠流程的簡性（29.89%）。企業(yè)希望員工在使用保險時能獲得高效捷的理賠服務，以提升員工的獲得感和對保險方案的滿意度。前兩大考量因素保費合理性和覆蓋范全性反映了企業(yè)在設計保險方案時的本訴求。除此之外，我們從數(shù)據(jù)中還可以出企業(yè)對保險方案靈活性和適應性、可持續(xù)性以及賠付利性等因素也非常重視，在咨詢了HR專家后，我們發(fā)現(xiàn)：?關于靈活性和適應性，這不僅體現(xiàn)在可以自費升級保障項目(如從補充醫(yī)療升級到重疾)和跨險種升級的選擇上，更重的保險方案本身能否隨企業(yè)發(fā)展和員工需求變化而及時調整。一個合理的方案應具備這種彈性，以適應不斷變化的實際需求。?可持續(xù)性這企業(yè)在設計保險方案時的一個重前置考量。企業(yè)需齡結構等大的發(fā)展趨勢，制定一個在相當長時期內都具有持續(xù)適用性的保險大框架，只需在此礎上做小的年度調整，而不必年年大改。這有助于保持保險服務的連續(xù)性和穩(wěn)定性。?索賠利性，這直接關系到員工的獲得感和對保險方案的滿意度。一個設計合理的保險方案，必然會考慮簡化索賠流程，提升理賠體驗。22ProactivePlanning:DesigningandManagingEmployeeInsuranceforaSecureFuture供應予以助力13.在設計保險方案時，您認為與外部保險供應合作的關鍵什么？選項排名A.供應的專業(yè)性和信譽度1B.供應的定制化服務能力2C.與供應的溝通和合作效率3D.供應的報價4E.供應的風險管理和業(yè)務穩(wěn)健性5F.建立長期穩(wěn)定的合作關系5G.供應的創(chuàng)新能力和靈活度6H.供應的牌知名度7?企業(yè)在保險方案設計時具有追求高質量服務、注重定制化和靈活性、以及尋求長期穩(wěn)定合作伙伴的傾向企業(yè)在與外部保險供應合作時，最重視的供應的專業(yè)性和信譽，以及其定制化服務能力。溝通效率和成本效益也重的考量點，而長期合作關系和供應的穩(wěn)定性及創(chuàng)新能力也受到關注。相比之下，牌知名度被認為相對不重的因素。通過數(shù)據(jù)，我們不難發(fā)現(xiàn)企業(yè)在設計保險方案和選擇供應時，展現(xiàn)出了對成本效益、全保障、定制化而牌知名度在供應選擇中也不主考慮因素，這表明企業(yè)更側重于滿足內部需求而非外部競爭壓力。那么，在保險方案設計時，如何通過企業(yè)與供應的雙向視角，在有限的成本下設計出滿足員工需求的保險方案？具體設計時又該考量哪些維度？保險極客專家針對以上問題，給出了以下察：楊森：保險極客業(yè)務服務中心負責人，大健康戰(zhàn)略咨詢專家，企業(yè)福利高級規(guī)劃師?企業(yè)如何在有限的成本下設計出滿足員工需求的保險方案？在有限成本下設計保險方案時，企業(yè)首先需確定決策層給出的預算范，這成為HR規(guī)劃保險福利的基礎。HR會根據(jù)員工的性別、年齡分布以及體檢報告等數(shù)據(jù)，評估員工的整體健康狀況和風險，從而決定保險方案的設計重點。接下來，HR需在體驗型和風險型保險之做出選擇。體驗型保險更注重日常醫(yī)療服務的捷性和體驗，而風險型保險則側重于為員工提供針對重大疾病或意外傷害的高額保障。這種選擇反映了HR對員工福利的不理解和定義。23未雨綢繆，穩(wěn)定未來2024年企業(yè)員工保險的設計與管理最后，供應的專業(yè)度對于提供靈活的保險方案至關重。資深的供應銷人員會根據(jù)HR的具體需求和預范，提供一到兩套方案，可能包括更偏向風險保障的方案和更平衡門診體驗的方案。通過與HR的深入溝通和案例分，供應幫助HR理解不方案的優(yōu)劣，共找到一個既符合預又能滿足員工需求的平衡點。?供應如何對企業(yè)的保險方案設計予以賦能？◎供應對企業(yè)保險方案設計的賦能?專業(yè)性與信譽度：企業(yè)在選擇供應時，重視其專業(yè)性和信譽度，這關系到供應能否提供符合企業(yè)需求的保險方案，并