金融科技創(chuàng)新對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響分析及應對策略-以大數(shù)據背景下的互聯(lián)網金融為例

金融科技創(chuàng)新對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響分析及應對策略—以大數(shù)據背景下的互聯(lián)網金融為例摘要：近年來，金融科技迅猛發(fā)展，先進技術與金融創(chuàng)新協(xié)同演進、高度融合。金融科技持續(xù)為銀行業(yè)賦能，使科技創(chuàng)新成為提高社會生產力和綜合國力的重要支撐之一?？萍紕?chuàng)新為商業(yè)銀行提供了全新的技術應用、業(yè)務模式及產品服務，在資產定價、資金成本、風險管理等方面對商業(yè)銀行產生了全方位的影響。特別是大數(shù)據背景下互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時也帶來了改革創(chuàng)新的契機，商業(yè)銀行要抓住社會發(fā)展對金融需求的趨勢，努力將銀行傳統(tǒng)業(yè)務借助網絡平臺的優(yōu)勢交叉融合，以便從容應對互聯(lián)網金融帶來的猛烈沖擊，本文以大數(shù)據背景下互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響為切入點進行探討分析，以供參考。關鍵詞：科技創(chuàng)新；互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)業(yè)務；影響沖擊引言金融科技背景下，傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來了前所未有的時代變革，近年來，隨著利率市場化改革持續(xù)深化，市場競爭不斷加劇，特別是今年，新冠疫情仍然全球肆虐，加之俄烏沖突不斷發(fā)展演變，美歐等西方國家對俄羅斯實施了史上最嚴厲的經濟制裁，且制裁力度持續(xù)不斷在加碼，俄羅斯經濟受到了嚴重影響，也使得國際經濟形勢變的復雜多變。面對日益加劇的世界經濟競爭形勢、政治環(huán)境變化，在金融科技加速創(chuàng)新的背景下，如何堅持穩(wěn)字當頭、穩(wěn)中求進，著力加大宏觀政策實施力度，以優(yōu)化資產負債管理，使我國經濟運行保持在合理區(qū)間，進而穩(wěn)定宏觀經濟大盤。1我國當前存貸款市場面臨的競爭壓力近期，受疫情因素和國際局勢動蕩等影響，各國之間的貿易格局發(fā)生了前所未有的改變，雖然我國國民經濟開局總體平穩(wěn)，但由于國內總體消費處于下降趨勢，也使得出口、投資和消費三駕馬車的壓力日益增大，好在國家財政和貨幣政策雙管齊下，不斷優(yōu)化營商環(huán)境，有效防范了經濟下滑風險。根據第一季度的金融數(shù)據統(tǒng)計，社會資金規(guī)模和M2逐年增長等積極因素有效地支持了經濟發(fā)展，但下降的壓力仍然很大。為有效緩解各方壓力對經濟的影響，央行公告稱將于4月25日下調金融機構存款準備金率0.25個百分點，且根據目前的宏觀經濟和貨幣政策，預計在下一階段利率也會下降。關于存貸款市場的競爭，中型和中小型銀行已失去了過去擁有的絕對優(yōu)勢，近年來，由于市場競爭和客戶對財務管理的認知提高，銀行定期存款所占份額迅速增加，促成了存款利率的持續(xù)上升?，F(xiàn)金存款比例從2011年底的54%降至2020年8月底的42.06%；三年或三年以上利率較高的定期存款所占份額逐步增加，從2011年底的7.14%增至2020年8月底的27.54%。且為了應對疫情帶來的連鎖反應，各級政府制定了一系列減少風險和支持小微型企業(yè)發(fā)展的政策，鼓勵商業(yè)銀行增加對實體經濟的支持。2金融科技創(chuàng)新對商業(yè)銀行存貸款定價影響的理論分析金融科技創(chuàng)新能夠提升商業(yè)銀行的經營效率、節(jié)省管理費用，甚至直接通過降低資金成本，改善資產配置效率來提高凈息差。例如，我國商業(yè)銀行普遍采用分支行制的組織架構，移動互聯(lián)網、遠程終端、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術為龐大的分支機構和營業(yè)網點提供著高效運營的技術保障，并通過正邊際效應和規(guī)模經濟不斷降低現(xiàn)代商業(yè)銀行的經營成本和管理費用；ATM機、智能手機、移動支付、網上銀行、虛擬現(xiàn)實等新技術手段既拓展了可貸資金的獲取途徑，同時也降低了商業(yè)銀行利息費用的支出；大數(shù)據、云計算和區(qū)塊鏈等新技術則有助于商業(yè)銀行在不同信貸場景下快速高效決策，提升資產配置效率；在風險管理上，金融科技創(chuàng)新提供的海量信用數(shù)據和強大算力能夠構建復雜完備的風險模型，加強信用風險的識別、預警和控制，優(yōu)化風險管理系統(tǒng)，進而降低風險溢價水平。因此，金融科技創(chuàng)新在微觀層面不僅降低了銀行可貸資金成本，而且提升了信貸資產定價效率，從而有效增加凈息差，提升了商業(yè)銀行的存貸款定價能力。3大數(shù)據背景下互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響

3.1互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響隨著互聯(lián)網技術+移動支付業(yè)務的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網金融服務更加安全、便捷，加之近來年，央行數(shù)次調低商業(yè)銀行存款利率，使商業(yè)銀行陷入存款難求的境地。由于互聯(lián)網金融機構無需要像商業(yè)銀行那樣開設網點，其“存款業(yè)務”通過第三方支付平臺進行，商業(yè)銀行只是作為中間人將資金轉移到互聯(lián)網金融賬戶中，無形之中大大削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的通道功能。

3.2互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的影響與傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款模式相比，互聯(lián)網金融借貸優(yōu)勢表現(xiàn)則更為突出，業(yè)務流程簡單、業(yè)務成本低、風險控制手段多樣?；ヂ?lián)網金融貸款業(yè)務流程簡單使人工費用成本大大降低，其分散信息集中化的特點，通過大數(shù)據優(yōu)勢迅速獲取借款人信用信息、有效衡量貸款主體信用質量和監(jiān)控眾多交易主體現(xiàn)金流，從而有效控制信用風險。3.3互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行運行系統(tǒng)的影響隨著金融科技的不斷發(fā)展，金融科技創(chuàng)新已經從過去的改善客戶體驗，直接導致了商業(yè)銀行運行系統(tǒng)的重構。大數(shù)據、云計算、人工智能等先進技術成為重要推手。商業(yè)銀行從過去依賴集中式運行模式開始向分布式運行模式轉變，不僅改變了銀行交易體系的基礎架構和清算方式，更降低了商業(yè)銀行的運營成本，解決了銀行業(yè)務系統(tǒng)與后臺連接中流程長、環(huán)節(jié)多等諸多問題，有效提高了內部運行的透明度。4大數(shù)據背景下商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融影響的策略4.1加強金融科技復合型人才隊伍建設創(chuàng)新之要義，關鍵在于人才。當下，既懂金融又懂技術的金融科技復合型人才稀缺，要想搞好科技創(chuàng)新，商業(yè)銀行要建立科技創(chuàng)新人才庫，將研發(fā)人員、用戶體驗設計師、客戶體驗專家等人才資源聚集起來，集思廣益開展創(chuàng)新工作。同時，建立合理有效的科技創(chuàng)新激勵機制，綜合運用評優(yōu)評先、職稱晉升等手段吸引科技人才，激發(fā)其主動性和積極性。此外，還要搭建科技創(chuàng)新人才培訓平臺，定期不定期組織開展培訓，從而為商業(yè)銀行培養(yǎng)一批既具備較強管理能力，又具備技術創(chuàng)新能力的科技創(chuàng)新型人才隊伍。4.2加大金融科技創(chuàng)新投入力度科技創(chuàng)新既要長遠規(guī)劃，又要多措并舉。實踐中，努力加快推進金融產業(yè)數(shù)字化轉型進程，利用強有力的技術進行創(chuàng)新來降低商業(yè)銀行數(shù)字化運營成本。例如，通過大數(shù)據技術獲取客戶信息，精準識別客戶需求并進行風險預判；通過生物識別技術給予前端業(yè)務便利，降低金融欺詐風險，強化數(shù)字風控能力；通過區(qū)塊鏈技術在數(shù)字貨幣、票據市場等數(shù)字資產業(yè)務中的應用，加快數(shù)字金融產品創(chuàng)新等。2021年4月德勤中國公布的《中國銀行業(yè)2020年發(fā)展回顧及2021年展望》顯示，2020年銀行機構信息科技資金總投入為2078億元，同比增長20%。由此可見，為獲取新技術紅利，各大銀行及金融機構亟須加大金融科技的投入，以在特定業(yè)務領域內占據市場及競爭優(yōu)勢的制高點。同時，政府部門也應多實施科技創(chuàng)新各項扶持獎勵政策，推進商業(yè)銀行向智能化、個性化金融服務發(fā)展。4.3加強金融科技風險防范⑴建立信用評估體系和風險預警模型，積極防范互聯(lián)網金融公司和金融科技企業(yè)利用概念上的模糊規(guī)避金融監(jiān)管，從事金融詐騙活動，有效防止信息泄露等產生的法律風險。⑵提升風險識別、風險監(jiān)測和風險處置能力，時刻不忘防控風險，使金融科技更好地發(fā)揮作用。⑶加強依法合規(guī)經營理念，教育廣大員工提高職業(yè)操守，加強風險防控知識的