汽車公估查勘定損(胡新宇)20221(書未出)

汽車公估查勘定損編者：胡新宇學習任務1保險與公估的基本知識學習目標1.了解保險的起因、特征與職能。2.熟悉保險的分類。3.了解公估的職能。保險的起源1.風險的定義保險源自于風險，是風險的衍生體，人們是先認識風險、后管理風險，保險是風險管理保障機制里其中關鍵的一項。風險一說在定義的表述上有“主觀說”與“客觀說”兩派。風險的定義主觀派強調(diào)的是風險的隨機不確定性即：風險發(fā)生與否、風險的發(fā)生時間地點、風險的發(fā)生狀況及風險的發(fā)生結果等不確定性?？陀^派強調(diào)的是風險的客觀存在性即：可以對風險的發(fā)生頻率、風險的損失程度等客觀存在的概率來進行測定。風險的定義2.風險的綜合定義一是社會及自然界有風險偶發(fā)的客觀現(xiàn)象存在；二是風險發(fā)生時必然會危及人身生命安全和財產(chǎn)損毀；三是風險發(fā)生的時間地點、發(fā)生狀況、發(fā)生結果的隨機不確定性。風險的特征

1.風險的客觀性一是不可抗力的自然現(xiàn)象。二是不可根除的社會現(xiàn)象。2.風險的偶然性風險發(fā)生與否、風險的發(fā)生時間地點、風險的發(fā)生狀況及風險的發(fā)生結果都是存在不確定的偶然性。3.風險的損失性風險事故的發(fā)生就會導致人身傷害及財物直接和間接損失：風險的損失是風險事故造成的：風險的事故是風險的潛在因素導致的。4.風險的未來性風險在未來的時間里，會隨著客觀條件的變化，風險事故發(fā)生的概率也會有所變化。風險的分類1.按風險的性質(zhì)分類⑴純粹風險是指偶然發(fā)生類的風險。只有造成人身及財物損害的客觀事實性，而無任何獲利的可能性。⑵投機風險是指并存發(fā)生類的風險。既具備從中獲利的機會性，又具備發(fā)生風險損害的可能性。風險的分類

2.按風險的涉及對象分類人身風險包含有生命風險和健康風險。財產(chǎn)風險包含公有團體、個人及他人的財物發(fā)生損失、毀滅、和貶值的風險。責任風險是指團體、個人的主觀行為違背了法律、合同、道義、科學、自然規(guī)律、操作規(guī)程等所造成的風險。3.按發(fā)生的因素去劃分自然風險、政治風險、社會風險、經(jīng)濟風險和技術風險等。風險的管理

1.風險識別風險識別包括感知風險和分析風險感知風險根據(jù)客觀存在的各種風險進行調(diào)查了解，對風險發(fā)生的可能性進行論證判斷分析風險是對風險的形成因素、發(fā)生條件進行研究分析，確定風險的類型與風險的性質(zhì)。風險的管理2.風險評估是對一些特定風險事故發(fā)生的概率及損害程度的數(shù)據(jù)進行收集，在風險識別的基礎上，將風險發(fā)生的頻率和損害程度進行分析評估，為管理風險提供科學的依據(jù)。3.風險評價是根據(jù)風險評估的材料和數(shù)據(jù)，進行風險處理的一項管理措施。風險的管理4.風險處理是風險管理時所采取的管控措施，是為了減少風險形成的因素、降低風險發(fā)生的概率和風險造成的損害程度。規(guī)避風險主要是對已形成客觀存在的風險因素后，為了消除和減少風險發(fā)生時給人力、物力、財力所造成的損害而制訂的規(guī)避性措施。預防風險是針對風險發(fā)生前所采取的各種預防性措施，通過科學的管理手段和得力的硬性措施去降低風險發(fā)生的頻率和減少風險發(fā)生時所造成的損害。分散風險是指存在共類風險的眾多單位所建立的風險聯(lián)合分攤互助機制。轉(zhuǎn)移風險是在風險不確定時所采取的一種預防性自我保護措施。風險與保險保險是風險管理過程中建立的保障機制，必然性風險不予以承保，偶然性風險才列于可保風險。可保風險條件如下：1.具有客觀性可保風險應在客觀上存在發(fā)生的可能性。2.具有偶然性對風險發(fā)生的時間、地點、損害程度的不確定性。3.具有意外性可保風險具備意外發(fā)生性，并超出被保險人的可控范圍。4.具有純粹性可保風險具備不確定的純粹風險性，不是投機性風險。5.具有同質(zhì)性可保風險具備同質(zhì)風險的大量存在性。

保險的概念1.保險定義是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險既是一種經(jīng)濟關系,又是一種法律關系。2.保險分類商業(yè)保險以盈利為目的的保險險種，根據(jù)保險合同約定，向投保人收取一定的保險費，建立保險基金，對于合同約定的標的因風險發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔賠償責任；當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。保險的概念政策保險是指政府由于某項特定政策的目的以商業(yè)保險的一般做法而舉辦的保險，不以盈利為目的，政府提供補貼與免稅以及立法保護等特征。社會保險是指國家通過立法強制建立的社會保險基金，對于公民在喪失勞動能力或失業(yè)時給予必要的生活物資保障制度，包括養(yǎng)老保險、傷殘保險、死亡保險、生育保險。保險的基本原則投保人對保險標的應當具有保險利益；投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險標的發(fā)生保險責任事故時，投保人或被保險人從中獲取超過保險利益的補償，承保人可以拒絕給付。確定保險利益原則的作用有：1.防止道德風險是指是投保人在簽訂合約后采用隱藏事實的不當行為。2.避免不當?shù)美侵笡]有合法的根據(jù)，取得不當利益，造成他人損失的行為。保險的基本原則3.履行誠信原則訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問：投保人應當如實告知。誠信原則。履行告知義務⑴合同訂立時，保險人應當主動向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容以及費率和其他可能會影響投保人做出投保決定的事實；⑵根據(jù)保險人的詢問，投保人或被保險人對于已知的與保險標的以及其危險有關的重要事實作如實回答。⑶保險合同訂立后，對于保險標的的危險增加，被保險人應當及時通知保險人。⑷保險事故發(fā)生后，被保險人應及時通知保險人。⑸重復保險的投保人應將重復保險的相關情況通知保險人。⑹保險標的的轉(zhuǎn)讓，投保人應及時通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更合同。保險的基本原則履行保證義務是指投保人或被保險人在保險期內(nèi)向保險人就合約的作為作出的承諾。誠信違約處理對于違反告知義務的，受害方可以視情況實施如下的權利：⑴廢除保險合同。⑵終止原保險合同重新進行核定變更。⑶如果涉及欺詐行為，除了廢除合同外，還可以向?qū)Ψ剿刭r損失。⑷可以達成諒解繼續(xù)維持原合同的條款。⑸有主動放棄追訴的權利。除主動放棄追訴的權利外，還有不作為或慢作為造成的被動放棄，已經(jīng)過了追訴的法定時效期。保險的基本原則近因原則1.單一原因是指保險標的損失由單一原因所致。2.多鐘原因是指保險標的遭受損失系兩個或兩個以上的原因。3.不明原因是指保險標的損失由不明原因所致。4.判定保險事故與近因關系的原則⑴如果事故是由保險責任和其他未指明的原因同時導致的，保險責任視為近因。⑵如果事故是由保險責任與除外責任同時導致的，除外責任視為近因。⑶如果事故是由多種原因連續(xù)發(fā)生造成的，最初的原因視為近因。⑷如果事故導致?lián)p失的各因素可以獨立分開，保險人只承擔保險責任內(nèi)的損失賠償，除外責任和保險責任以外的損失不予承擔；如果導致?lián)p失發(fā)生的各種因素難以分開，保險人負責全部損失賠償。保險的基本原則損害補償原則1.損害補償原則的含義⑴以投保人或被保險人的標的發(fā)生的實際損失作為賠償依據(jù)。⑵僅賠償投保人或被保險人的標的發(fā)生的實際損失，保險金額不能超過實際損失。⑶受保險利益的限制，在保險金額超過保險財產(chǎn)實際價值時，則超出部分無效。2.損害補償?shù)呐缮瓌t⑴代位賠償是指被保險物品發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的由第三者責任造成的損失，保險人向被保險人履行損失賠償責任后，保險人有權在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險人在該項損失中向第三責任方要求賠償?shù)臋嗬?。⑵分攤原則在發(fā)生重復保險賠付責任情況下，將保險標的的損失賠償責任在各保險人之間進行分攤，以避免被保險人獲得超過實際損失的賠償額。保險的基本原則保險的專業(yè)名稱1.保險標的是指保險雙方約定的權利和義務所涉及的保險責任目標和實體對象。2.保險人是指經(jīng)營保險業(yè)務、收取保險費和在保險事故發(fā)生后，并承擔賠償或者給付保險金的責任人。3.投保人向保險人申請訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。4.被保險人是指根據(jù)保險合同,其財產(chǎn)利益或人身受保險合同保障，在保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權的人。5.保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務，向消費者推銷各種保險產(chǎn)品。6.保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的保險從業(yè)人員。保險的基本原則7.保險公估人是獨立于保險人和被保險人之外，在檢驗、定損過程中始終保持中立、公正的立場。8.保險費是指被保險人參加保險時，根據(jù)其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。9.保險責任是保險人所承擔的具體風險項目。10.責任免除是保險人不予承擔的風險項目。11.保險金額或責任限額是保險條款中確定保險保障的貨幣額度。12.保險期限是保險人與投保人所約定的保險合同的有效時間界限。保險的基本原則13.賠償處理規(guī)定被保險人在索賠時應具備的索賠資格和保險人的賠償處理方法。14.貨幣賠償通過轉(zhuǎn)賬或支付現(xiàn)金的方式賠償被保險人的經(jīng)濟損失。15.修復賠償修復賠償對保險標的的損失進行修復的方式來賠償被保險人的損失。16.置換賠償通過更換受損標的的方式來賠償被保險人的損失。17.保險費調(diào)整是指對保險費適用費率浮動進行合理變動。18.合同變更是指對在合同里所注明的條款和內(nèi)容有實際變動或需要變動時，進行合同的書面改動。保險的基本原則19.爭議處理是指保險人與被保險人就保險標的的賠償處理產(chǎn)生爭議時所采取的處理方式20.投保單是投保人要求獲得商業(yè)保險保障的申請書。21.保險單是保險人與投保人之間訂立保險合同的正式法律文件。22.批單是保險合同內(nèi)容進行變更的證明文件。23.特別約定是與保險合同有關的其他事項做出的附加約定。24.射幸合同是指合同當事人一方支付的代價所獲得的只是一個機會。對投保人而言，有可能獲得遠遠大于所支付的保險費的效益，但也可能沒有利益可獲。對保險人而言，所賠付的保險金可能遠遠大于其所收取的保險費，但也可能只收取保險費而不承擔支付保險金的責任。保險的基本原則25.合同中止與合同終止合同中止是指投保人在實施分期交付保險費的過程中，因投保人超過寬限期仍未交費且無保費墊交的約定，導致保險合同暫時失去效力，或者保單借款、自墊超值停效。還有保險人發(fā)現(xiàn)被保險人的標的風險在增大時，提出整改期限，在整改期內(nèi)合同自動中止，投保人在履行保險合同義務后，可在條款約定的時間內(nèi)申請復效。合同終止其一：是合同有效期滿的自動終止；其二：是因合同的一方當事人有違法違約的現(xiàn)象發(fā)生，導致保險合同的效力終結；另一方當事人為了保護自己的合法權益所行使權利的終止。26.保單保全是保險公司為維持保單持續(xù)有效，在保險單生效后所提供的一系列售后服務。保險的職能作用

1.保險的原始固有職能其一：經(jīng)濟補償職能；其二：保險金給付職能。2.保險的經(jīng)營投資職能

利用保險的補償和給付與風險發(fā)生的時差性、保險人進行投資和保險基金保值增值活動。3.保險的防災防損職能

是對風險進行分析、預測和評估，通過人為的事前預防，減少損失的發(fā)生。4.保險的社會保障管理職能保險通過為沒有參與社會保險的人群提供保險保障，擴大社會保障的覆蓋面。保險的職能作用5.保險的社會風險管理職能保險公司利用風險管理的專業(yè)知識、大量的風險損失資料，為社會風險管理提供了數(shù)據(jù)支持。幫助投保人識別和控制風險，管理風險；進行安全檢查，督促投保人及時采取措施消除隱患；提取防災資金，資助防災設施的添置和災害防治的研究。6.保險的社會關系管理職能根據(jù)保險合同約定對損失進行合理賠償與給付，減少當事人可能出現(xiàn)的事故糾紛，介入災害處理，參與到社會關系的管理中。7.保險的社會信用管理職能保險是以誠信原則為其經(jīng)營的基本原則之一，而保險產(chǎn)品實質(zhì)上是一種以信用為基礎的承諾，對保險雙方當事人而言，信用至關重要。保險合同履行的過程實際上就為社會信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源，實現(xiàn)社會信息資源的共享。公估的職能作用

1.理賠公估職能受保險公司的委托參與保險標的損害的理賠工作。理賠公估的職責主要表現(xiàn)在對遭受損害的標的進行檢驗、鑒定、定責、定損等方面。2.承保公估職能傳統(tǒng)的保險公估人一般只作標的損害的理賠公估。如今保險公估人逐漸參與到承保中來。承保公估主要體現(xiàn)在兩個方面：⑴對保險財產(chǎn)的現(xiàn)金價值作出評估。即是對保險標的進行查勘、檢驗、鑒定，經(jīng)過科學的分析、研究、計算，對其財產(chǎn)的現(xiàn)時價值作出評估，以確定合理的保險價值和保險金額。⑵對承保風險進行評估。保險公司一般都要對保險標的進行風險評估，對一些超出保險公司評估能力之外的特殊標的的風險評估可以委托保險公估人去做。保險公估人對保險標的客觀存在的風險在承保前進行查勘、鑒定、分析、預測，以對承保標的的性質(zhì)、條件及風險程度、責任范圍作出科學的判斷。公估的職能作用3.承保對貨物裝卸進行監(jiān)視和鑒證現(xiàn)場對標的貨物進行監(jiān)裝、監(jiān)卸，記錄其裝載、下卸的過程。保險公估人可以同時接受同船不同發(fā)貨人或收貨人的委托，對其貨物裝卸過程進行監(jiān)視和記錄，還可以同時接受幾家保險公司的委托，對保險貨物進行監(jiān)裝、監(jiān)卸。保險公估人可以同時代表具有利益沖突的發(fā)貨人、收貨人、運輸公司和保險公司。4.參與防災防損

保險公估人具備良好的保險知識。他們能夠?qū)ζ鋮⑴c承保公估和理賠公估的保險標的的防災防損，提出合理的建議和方案，在保險的防災防損中發(fā)揮著重要的作用。5.協(xié)調(diào)職能保險公估人既不代表保險人，也不代表被保險人，處于相對獨立的地位，因而能夠很好地協(xié)調(diào)和調(diào)解保險人、被保險人及其代理人之間對遭損財產(chǎn)處理和理賠出現(xiàn)的爭議，緩解他們之間的矛盾，加強他們之間的合作關系。6.信息咨詢保險公估人依靠其長期專門從事公估工作所積累的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，能夠提供保險檢驗、鑒定、評估等有關信息的咨詢服務，包括風險咨詢、防災防損咨詢、檢驗及定損咨詢等。任務實施

項目1：人身保險的承保與理賠項目說明

人身保險有兩大主要流程：即人身保險的承保和人身保險的理賠與給付。人身保險是指對人的身體本身、人的健康、人的生命為標的的保險業(yè)務（人壽保險、健康保險和人身意外傷害險）。人壽保險是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)保險合同規(guī)定給付保險金的一種保險；健康保險是以非意外傷害而由被保險人本身疾病導致的傷殘、死亡為保險條件的保險；人身意外傷害保險是以人的身體遭受意外傷害為保險條件的保險。投保接觸客戶1.收集有需求的展業(yè)客戶資料如：客戶的工作情況、客戶的家庭成員情況、客戶財務狀況、客戶是否有繳費能力、客戶是否有保險需求、客戶現(xiàn)有哪些保險或客戶還需求哪些保險等，并制訂保險計劃。2.與客戶溝通交流⑴電話交流

⑵登門服務

⑶與上門客戶面談投保3.達成銷售意向保險銷售員為了對客戶負責，應對客戶所需求的險種進行詳細的明確明說，并及時告知雙方應享有的權利和義務。4.投保人或被保險人應該準備的資料①投保人或被保險人的身份證復印件；②投保人被保險人身體檢查表和健康證明（二級以上醫(yī)院）；③投保人或被保險人銀行繳費賬號復印件；④其它保險人章程所規(guī)定需要提供的資料。⑸填寫投保申請書投保申請記錄有投保人的一些個人基本情況和詳細地址，以及投保人自己所需求的投保險種等內(nèi)容。投保申請書必須是投保人的自愿行為，防止保險人采取不正當?shù)氖侄芜M行保險展業(yè)活動而引起保險糾紛。投保6.填寫投保單保險人與投保人現(xiàn)場填寫投保單里列明的條款內(nèi)容：①真實填寫投保單上被保險人的個人信息；②真實填寫被保險人的住址和聯(lián)系方式；③真實填寫被保險人的健康情況；④約定投保人的的保險責任區(qū)域；⑤確定保險受益人及保險份數(shù)；⑥確定繳費年限及繳費形式；⑦確定繳費率和給付率；⑧確定雙方的權利與違約責任。投保投保單填寫后經(jīng)保險人與投保人雙方簽字確認，并連同投保人書寫的投保申請書和提供的各種復印件和證明移交給保險人，經(jīng)過復保后即簽發(fā)保險單并同時產(chǎn)生法律效力。保險單生效之后，保險人就會從投保人提供的銀行賬戶按照保險單上的約定付款方式和付款額度進行劃款。大病風險保障一般有180天觀察期（觀察期內(nèi)生病不予賠付，但是退還所有保費），對于意外事故在投保核保后即刻生效。投保人一般應該在所提交的銀行賬戶上預存有足額資金，保險人會按照付款方式按時劃賬。繳費有2個月寬限責任期。逾期2個月需申請復效，并繳納利息。

投保7.履行保險服務⑴投保服務保險業(yè)務人員應在詳細了解險種責任、投保規(guī)則及公司核保政策的前提下進行業(yè)務拓展；對客戶的生活環(huán)境、工作情況、業(yè)余愛好應做綜合的了解，初步掌握客戶的健康狀況、財務狀況，并據(jù)此為客戶設計合理的投保方案；對存在逆選擇傾向或道德風險的投保申請應婉言謝絕；履行保險人對客戶的如實告知義務，不得夸大、歪曲保險責任，不可做保險責任以外的承諾，不得誤導客戶；要求客戶按照公司提問，實事求是地回答并予以親筆簽字，提醒客戶履行如實告知義務；業(yè)務員不得幫助客戶避重就輕或進行隱瞞，更不得阻礙客戶如實告知。投保⑵協(xié)助客戶辦理投保保險業(yè)務員員應協(xié)助客戶填寫投保書，并對客戶簽字確認后的投保書逐項認真審核，保證投保書上的保費金額與委托銀行代扣保險費協(xié)議書上的金額一致，投保人及被保險人投保年齡、身份證號碼準確無誤，被保險人年齡、險種名稱、保額、保費等各項內(nèi)容符合條款與投保規(guī)則的要求。首期保費的交費方式應符合保險公司財務部門的要求。當被保險人累計危險保額超過50萬元時，業(yè)務員在填妥投保文件后暫不得預收保險費，待核保部門同意承保并由系統(tǒng)下發(fā)交費通知后，方可收取保費。保險業(yè)務人員必須根據(jù)自己所掌握的真實情況對《業(yè)務員告知書》中所涉及的客戶信息及相關提問如實填寫，并簽字認可，不得故意隱瞞或缺項漏項。投保⑶承保服務是保險承辦人員按公司要求在保單承保過程中協(xié)助客戶完成錯誤更正、體檢、生調(diào)（健康/財務等情況調(diào)查）、溝通咨詢、補充資料、補退費等承保手續(xù)的服務過程。a、體檢服務。業(yè)務人員在收到核保部門下發(fā)的體檢通知書后，應及時通知客戶，說明公司要求體檢的原因、體檢注意事項、定點體檢機構等相關信息，協(xié)助客戶及時完成體檢。業(yè)務員須確保是客戶本人參加體檢，不得協(xié)助客戶找他人代為體檢，更不得頂替客戶體檢。b、生調(diào)服務。業(yè)務人員在收到核保部門下發(fā)的生調(diào)通知后，應及時與生調(diào)人員進行聯(lián)系，按生調(diào)人員的要求與客戶約定會晤時間和地點，并告知客戶按公司要求準備相關資料。c、通知書送達與回收。業(yè)務人員在收到公司發(fā)放的契約變更通知書，并指導客戶認真填寫。將客戶填寫完畢并簽字確認后的契約變更通知書或核保通知書在一個工作日內(nèi)交給公司內(nèi)勤人員進行掃描回收。D、承保通知書應及時送達客戶，并及時提醒投保人在簽收的同時，應注意以下事項：仔細審核保險公司提供的整套保單材料。一般保險產(chǎn)品的保單材料都包含有保險單、保險條款、投保單（副本）、送達回執(zhí)、客戶服務指南、首期保險費發(fā)票等。應逐條核對保險單及首期保險費發(fā)票上的所有項目。認真閱讀保險條款和有關說明。注意了解保險合同的生效時間、保險期間、每年（次）的交費時間，并認真閱讀保險責任、責任免除及約定等內(nèi)容。⑷后續(xù)服務在保險單的有效時間內(nèi)，如果客戶有相關信息和內(nèi)容有所變動，應提醒客戶及時進行保單保全或保單變更手續(xù)，避免給客觀造成不必要的損失。理賠1.及時聯(lián)系或以書面形式通知承保公司并提出給付保險金申請。當被保險人發(fā)生疾病、傷亡等責任保險事故時，應立即通知保險公司。否則被保險人有可能要承擔因遲緩通知而致使保險公司增加的調(diào)查費用；當投保人或被保險人達到領取保險金的年齡時，同樣應及時向保險公司提出給付保險金申請。理賠2.準備好所需的申請文件、單據(jù)及其資料①遞交保險標的給付申請書。②共性材料的準備：保險合同正本原件、存折首頁復印件及最近一次繳費憑證、被保險人及被委托人的身份證明(原件)。③醫(yī)療費用（除共性資料外)還需準備：醫(yī)院門診、急診病歷（病歷本）、診斷證明、住院病歷復印件、醫(yī)療費用結算收據(jù)原件（附醫(yī)療費用清單）、意外事故需要意外事故證明（交通事故、治安事件、工傷事故證明）。④重大疾?。ǔ残再Y料外)還需準備：醫(yī)院門診、急診病歷；住院診斷書、住院病歷復印件、病理、血液及其需要的其它檢驗報告⑤因傷殘疾（除共性資料外)還需準備：治療記錄(門診、住院診斷及病歷)、相關檢查報告單、殘疾鑒定報告⑥身故保險金的申請（除共性資料外)還需準備：事故者的醫(yī)療診治記錄、交通意外事故----交通意外事故證明、事故者的死亡證明（醫(yī)院、公安）、戶口注銷證明、喪葬火化證明理賠3.填寫報案登記表4.理賠受理①一般人身賠償給付案在報案后3日內(nèi)作出核實，7內(nèi)作出理賠答復，10日內(nèi)作出賠償給付決定，履行賠償給付義務。否則將賠償投保人、被保險人或權益人因此受到的損失。②對于給付保險金數(shù)額難以確定的，保險公司應自收到索賠申請和有關證明、資料之日起六十日內(nèi)，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，在最終確定數(shù)額后，再支付相應的差額。③對于人身保險合同無效的、或有隱瞞欺詐行為、或發(fā)生的保險事故非保險責任，保險公司應該及時下達拒賠通知書。④投保人、被保險人或權益人如果對賠償、給付結果不服或有異議，可通過協(xié)商、仲裁或訴訟方式解決。⑤申請理賠時效：保險事故的責任賠償時效一般為五年，超過時效則視為自動放棄。

理賠5.領款手續(xù)①保險公司在查勘驗證與審查復核完投保人、被保險人或權益人提供的理賠申請資料后，應迅速做出給付決定時，并及時通知或寄發(fā)《理賠領款通知書》。如確有特殊原因，領款人本人無法親自前來領款的，可委托他人代領。但必須向公司提交《理賠領款通知書》、領款人授權明確的《授權委托書》及雙方的身份證明。對現(xiàn)金領取額大于一萬元（包括一萬元）的需提前兩天通知公司并約定領款時間。②當有多個權益人時，每一個權益人只能領取自己的一份受益金；在沒有權益人委托書的情況下，是不能代為辦理領款手續(xù)或領取賠償金；給付金一般通過銀行轉(zhuǎn)賬領取賠償金的，只能將受益金轉(zhuǎn)入對應的權益人本人帳戶中。6.理賠給付完畢后，及時填寫案件注銷表，并將于案件相關的所有資料一并整理歸檔。任務實施

項目2：財產(chǎn)保險的承保與理賠

項目說明財產(chǎn)保險從狹義上講有：企業(yè)財產(chǎn)保險與家庭財產(chǎn)保險兩種。財產(chǎn)保險是為了防止自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失，從經(jīng)濟上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。投保

1.接待客戶接受客戶咨詢并告訴客戶需要提供的資料：a、投保申請書。b、家庭財產(chǎn)保險根據(jù)承保范圍選擇提供房產(chǎn)證、土地使用證。家庭財產(chǎn)清單及發(fā)票復印件。c、企業(yè)財產(chǎn)保險需提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復印件。組織機構代碼證復印件。根據(jù)所承保險種所需要的其他資料。投保2.介紹財產(chǎn)保險的種類①企業(yè)財產(chǎn)保險適用于各種企業(yè)、社團、機關和事業(yè)單位的一種財產(chǎn)保險。主要承保因火災或其他自然災害及意外事故造成被保險人的財產(chǎn)損失。目前我國企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品有：企業(yè)財產(chǎn)保險基本險、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)險和財產(chǎn)一切險。②家庭財產(chǎn)保險適用于我國城鄉(xiāng)居民家庭的一種財產(chǎn)保險。目前我國家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要有：普通型家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險和個人貸款抵押房屋保險。投保3.呈交投保申請書投保申請書必須是投保人在自愿的情況下書寫的，不能受其他人的意愿所左右。4.告知保險范圍和責任范圍①可保財產(chǎn)：被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；在法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關系的財產(chǎn)都可作為保險標的。如：房屋、建筑物及附屬設備、機器及附屬設備、工具、儀器和生產(chǎn)用具。、管理用具和低值易耗品、原材料、半成品、在制品、產(chǎn)成品或庫存商品、特種儲備商品。帳外財產(chǎn)或已攤銷的財產(chǎn)。代保管財產(chǎn)。②特約可保財產(chǎn)：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物。堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭。礦井、礦坑內(nèi)的設備和物資。投保3.不可保財產(chǎn)：不屬于一般意義上的生產(chǎn)資料或商品。不是實際的物資、缺乏價值依據(jù)或很難鑒定其價值的財產(chǎn)。不合法或必定會發(fā)生危險的財產(chǎn)。應該投保其他險種的財產(chǎn)。投保5.保險責任和責任免除①保險責任：火災、雷擊、爆炸、意外損害。②除外責任：不可抗力的自然災害。戰(zhàn)爭、動亂造成的損害。資產(chǎn)被盜搶損失。保險標的本身缺陷。保管不善導致的損毀（變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬）。保險標的的自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失。不屬于保險責任范圍的財產(chǎn)損失。投保6.告知不要超額投保保險金額不要超過財產(chǎn)的價值，由于財產(chǎn)保險遵循補償性原則，對于超額投保的部分，保險公司不負責賠償。7.告知不要重復投保同一財產(chǎn)選擇多家保險公司投保，也不會得到多倍的賠償，賠償給付的責任只是多家保險公司分攤。投保8.填寫投保單并附上財產(chǎn)清單。①投保人名稱和地址：必須是全稱.如果是企業(yè)必須以公章上的名稱為準，不得簡寫。②被保險人名稱和地址：如果和投保人一致，應該重復書寫，不得寫“同上”等字樣。③保險財產(chǎn)地址：如不夠，可以附投保財產(chǎn)明細表。④以往出險損失情況：如實、準確填寫近三年實際情況。⑤要素填寫完整、清晰、無遺漏項目、不產(chǎn)生歧義。⑥保險標的：清楚反映標的情況。⑦清單或明細表：一式兩分，均需投保人簽章。⑧核實投保標的的保險金額、費率：計算準確無誤。⑨保險期限：嚴禁“倒簽單”。⑩附加險：填寫清楚、名稱準確。投保9.保險公司受理經(jīng)收集資料、實地查勘、資產(chǎn)價值確認、保險費率計算與確定、保單核保后及時繕制保險單并下達。10.財產(chǎn)保險的期限家庭財產(chǎn)保險的保險期限可以是1年、3年或者5年。企業(yè)財產(chǎn)綜合保險的保險期限通常為1年。在保險單到期前，保險人應通知被保險人辦理續(xù)保手續(xù)。一般根據(jù)保險登記簿填制“到期通知單”送交被保險人，以便到期辦理續(xù)保手段，避免保險中斷。11.送達保險單簽收及以后的服務工作參考人身保險流程。投保12.告知被保險人①被保險人應當在簽訂保險合同之日起十五天內(nèi)按照保險費率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費。②被保險人應當遵守國家有關部門制定的保護財產(chǎn)安全的各項規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災害事故隱患，在接到防災主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認真付諸實施。③在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項如有變更，被保險人應當及時書面向本公司申請辦理保單保全或保單變更等批改手續(xù)。④保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應當積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。⑤被保險人如果不履行以上的各項義務，公司有權拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。理賠

1.受理案件①接到投保人或被保險人的報案后，應與投保人或被保險人取得聯(lián)系，了解案情的基本情況，迅速查閱有關資料，掌握出險單位的保險情況和財產(chǎn)情況，擬定查勘計劃或方案，準備好查勘工具或用具，盡量做到雙人同時查勘，爭取第一時間到達現(xiàn)場，如有需要應向被保險人或其代表提供現(xiàn)場施救。②到達現(xiàn)場后，首先向被保險人致以慰問和關切之意并交換（或呈遞）名片；接著詢問現(xiàn)場報案人與被保險人的關系，及姓名、職務等；請介紹出險時的經(jīng)過、損失情況、現(xiàn)場證人等，并作好記錄。③填寫出險通知書填寫出險通知書根據(jù)實際情況，可以現(xiàn)場填寫或上門填寫方式。理賠2.要求被保險人提供必須的資料，提交索賠申請書、投保單、財產(chǎn)清單及保險單。損失清單所列物品的原始發(fā)票或其復印件（加蓋財務章）。修理預（決）算書、重置或修理受損財產(chǎn)的原始發(fā)票或復印件。施救費用發(fā)票（加蓋財務章）。固定資產(chǎn)明細賬、入賬憑證。流動資產(chǎn)或遞延資產(chǎn)的，應提供有關月份資產(chǎn)負債表、明細賬復印件、倉庫保管賬、盤點表、出入庫單、明細賬、入賬憑證。第三方提出的索賠函、與第三方簽署的索賠協(xié)議（適用于責任險）。相關部門出具的醫(yī)療費發(fā)票和清單、傷殘證明（發(fā)生傷殘）、死亡證明（發(fā)生死亡時）。權益轉(zhuǎn)讓書。如有訴訟發(fā)生時還應提供訴訟材料。法院裁決的受益人證明（造成第三者傷亡時）?，F(xiàn)場照片（在未進行現(xiàn)場查勘時）。根據(jù)不同的保險事故提供相關部門（如公安、消防、氣象、檢驗、海關、港務等）的技術鑒定證明、事故報告書。公估公司出具的損失理算報告（聘請公估公司時）。權益轉(zhuǎn)讓書及相關追償文件（損失涉及其他責任方時）。開戶銀行及賬號。其他相關與特約材料。理賠3.現(xiàn)場查勘①對照保單。核對出險位置，是否為保險單項下的承保處所；核對出險時間是否在保險期限內(nèi)。②查勘損失標的，必須先全面后具體地巡視查勘，先全景后標的的拍照取證；并繪制現(xiàn)場平面圖，標明事故源頭與各關系位置。③與被保險人或被保險人代表進行交談，以閑聊與正式交談、順向發(fā)問、重復發(fā)問的方法；查勘、交談、走（采）訪結合方式。④根據(jù)事故現(xiàn)象正反向查原因，根據(jù)出險標的相關邏輯關系查核第一手資料。⑤要求被保險人安排專人配合保險人員或公估人員的現(xiàn)場清點工作。同時提供受損標的的相關對應資料⑥將現(xiàn)場繕制的一式兩份保險標的《財產(chǎn)險索賠資料清單》請被保險人簽字理賠4.現(xiàn)場清點①對于暴雨、臺風、洪水責任事故，先清點受損標的，再根據(jù)情況選擇是否需要清點全廠未損部分的標的。②對于火災責任事故，先清點火災現(xiàn)場未損害標的，對未損害的標的進行保護處理。③按照建筑物、機器設備、倉儲物等進行分類。確定未損數(shù)量和受損數(shù)量，按照損害程度進行分類登記，同時記錄損害情形。理賠5.現(xiàn)場查勘記錄①包括從被保險人或其它當事人處了解到的事故經(jīng)過，包括經(jīng)查勘人或公估人現(xiàn)場丈量、清點、勘驗等確定的損害數(shù)量、損害情形?，F(xiàn)場查勘記錄與損害清點表是一個整體，②現(xiàn)場查勘記錄和損害清點表上應填寫案件名稱、標的地址、現(xiàn)場查勘時間等，并標明“共×頁，第×頁”，逐頁由查勘人員和被保險人代表共同簽名或蓋章，若受損項目和受損數(shù)量現(xiàn)場全部清點完畢，在清點表最后一頁注明“以上為本次事故全部損失”理賠6.詢問筆錄①涉及火災、盜竊等意外事故的案件需要對被保險人或與案件相關的證明人做詢問筆錄。詢問筆錄的內(nèi)容可根據(jù)案情需要自行確定，一般包括兩個方面：一方面是事故的詳細經(jīng)過；另一方面是被保險人的生產(chǎn)管理，包括生產(chǎn)工藝流程、生產(chǎn)管理、倉庫管理等情況。②詢問筆錄格式：詢問時間、詢問人、被詢問人、問題、回答，標明“共×頁，第×頁”，并由被詢問人審閱后逐頁簽字，最后一頁下面要求被詢問人在確認后并簽上“以上所述內(nèi)容屬實”的字樣。7.資料處理現(xiàn)場查勘記錄、財產(chǎn)損害清點表、詢問筆錄等現(xiàn)場獲取的資料，讓被保險人簽名蓋（公）章。一式兩份的給一份被保險人，否則把資料進行復印將復印件留給被保險人，清單上留下被保險人及查勘人員的聯(lián)系人姓名及聯(lián)系方式。理賠8.審定保險責任根據(jù)查勘記錄、事故證明及有關材料，遵照保險合同條款及條款解釋中保險責任和免除責任的規(guī)定，綜合分析主觀和客觀原因，明確事故是否屬于保險責任范圍。①必須根據(jù)近因原則，有關部門的技術鑒定和事故證明，按照保險責任中列明的災害事故來確定。②發(fā)生保險責任中列明的災害事故，但引起災害事故的近因?qū)俪庳熑螘r不應負責。③發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故，根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定或有關約定，應由第三者負責的，保險人收集相關證據(jù)進行代追賠償。理賠9.確定保險標的賠償范圍根據(jù)查勘記錄詳細審核被保險人提供的損失清單和費用清單，審核受損財產(chǎn)是否屬于保險財產(chǎn)。保險事故發(fā)生時，被保險人有責任和義務盡力采取必要的措施，防止或減少損失，施救費用是否必要、合理，其判斷原則如下：①以發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故為前提。②以減少保險的標的損失為目的。③以保險事故發(fā)生時支出的費用為界限。④以費用支出是必要、合理為標準。理賠10.標的損失鑒定①估損法把受損的標的重置價值與損失程度相乘，作為估損金額。保險人或公估人還可將估損金額與被保險人提交的修復報價相比較，判斷修復方案及報價的合理性。②審核預算公估人審核標的全損賠償時，可以通過內(nèi)部報價系統(tǒng)或權威部門報價來確定賠償金額；對標的修復報價時，可以通過協(xié)商談判、或指定修復單位或通過招標等形式來確定修復費用。理賠11.殘值確定①估價按照受損標的的現(xiàn)存量、損害程度、可使用率、以及可使用等級等進行科學的客觀的估價，與被保險人進行協(xié)商談判，確定一個比較科學而雙方都能夠接受的殘值，并在賠款中扣除殘值部分。②拍賣當對標的殘值確定具有爭議時，可以交由有關單位定價、銷售，也可以通過公開拍賣的方式來處理，由保險人和被保險人雙方共同舉行競價拍賣殘值標的，拍賣所得為標的殘值。并沖減賠款。12.免賠額的處理按照保險單約定，在賠付金額中扣除免賠額。理賠13.仲裁、訴訟費用的賠償處理保險人和被保險人對事故損失賠償存在爭議時，雙方本著實事求是、公平合理的原則，協(xié)商解決。協(xié)商不成，可提請仲裁或提起訴訟，由此產(chǎn)生的仲裁、訴訟費用由過錯方或敗訴方承擔。14.下達賠款通知書保險人在賠款計算完成后，應及時向被保險人下達賠款通知書，被保險人在賠款通知書（含收據(jù)及權益轉(zhuǎn)讓書）上蓋章后，即可付款。理賠15.其他事項①保險公司在審定、核實保險賠款金額，經(jīng)雙方確認后，應當在十日內(nèi)一次支付賠款結案。②發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，應當由第三方負責賠償?shù)模槐ｋU人應當向第三方索賠。如果被保險人向保險人提出賠償請求時，保險人可以按照保險條款的有關規(guī)定先予賠償，但被保險人必須將追償權轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三方追償。③被保險人所保財產(chǎn)遭受部分損失時，在保險人賠償以后，保險單繼續(xù)有效，但保險金額應相應減少，由公司出具批單批注。④被保險人從向保險人提交《保險出險通知書》之日起，三個月內(nèi)不向保險人提交條款中規(guī)定的各種必要單證；或者從保險人書面通知之日起一年內(nèi)不領取應得的賠款，即視為自愿放棄權益。⑤被保險人向保險人提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改帳冊、偽造單證、制造假案等欺騙行為，保險人有權拒絕賠償或追回已付的保險賠款。拓展學習

保險展業(yè)是指保險人對保險業(yè)務進行市場拓展、推銷保險單的銷售活動保險展業(yè)一般有三種渠道：保險人直接展業(yè)、保險代理人、保險經(jīng)紀人展業(yè)。1.保險人直接展業(yè)是指保險公司依靠自己的業(yè)務人員去爭取業(yè)務。拓展學習2.保險代理人展業(yè)建立代理網(wǎng)，進行保險代理展業(yè)。3.保險經(jīng)紀人展業(yè)是投保人的代理人，為投保人制訂風險管理方案和物色適當?shù)谋ｋU人。拓展學習4.保險展業(yè)的準備工作①發(fā)現(xiàn)身邊什么人需要保險對保險市場環(huán)境進行調(diào)研，對身邊顧客狀況以及背景情況進行分析，在調(diào)查的基礎上制定出展業(yè)規(guī)劃和實施展業(yè)策略的方案。②了解身邊潛在顧客情況是指那些在主觀或客觀上需要保險且具有購買力的而尚未購買保險商品的企業(yè)、團體或個人。對潛在顧客的了解主要包括潛在顧客的行業(yè)、經(jīng)濟實力、風險狀況、保險意識等與展業(yè)直接或間接相關的因素。在充分了解的基礎上，對潛在顧客進行分類，歸納出各類顧客的共同保險需求及不同顧客的特殊保險需求，以便根據(jù)具體情況進行拓展保險業(yè)務。拓展學習5.接近顧客的方法①朋友（或中間人）介紹是通過第三者介紹而接觸展業(yè)對象，第三者的中介作用可以使展業(yè)氣氛輕松和諧,便于展業(yè)宣傳的深入進行,且富于更強的說服力,有利于達成展業(yè)成果。②直接接觸。是指展業(yè)人員利用工作關系直接接近展業(yè)對象.這種接觸方法對展業(yè)人員的業(yè)務水平和技巧以及綜合素質(zhì)要求很高，首先要對展業(yè)對象或展業(yè)對象負責人進行充分了解，尋找切入點，設計好接觸方案，選定合適時機和機會去接近顧客。拓展學習6.接近顧客技巧①聊天聊天是一種客戶可以接受的形式，從客戶的愛好、國家時政、社會現(xiàn)象、孩子、家庭教育等方面聊起，叫客戶發(fā)表自己的看法，通過聊天，了解客戶所關心的問題或?qū)ΡｋU業(yè)務的需求，然后根據(jù)客戶意思去設計險種。②了解是把保險的意義和功能作用讓客戶了解清楚，辦理保險能夠解決客戶哪些擔心的問題，辦理保險會給客戶帶來哪些利益，并且給客戶設計合適的險種。③觀看在客戶猶豫的時候及時拿出保險的相關條款和資料叫客戶觀看。例如：國家的相關政策、本公司宣傳資料，相關保險條款說明；如有需要還可以將其他與該客戶相類似險種的客戶投保單、保險單以及出險后的受益情況等讓客戶觀看，用真實的事例去打消客戶的猶豫。拓展學習④解說目的是讓客戶放心地去選擇自己需求的保險業(yè)務。辦理保險會給客戶帶來哪些經(jīng)濟利益和經(jīng)濟保障。⑤展業(yè)前提第一,必須以能夠滿足展業(yè)對象的利益需求特征為前提；第二,必須以能夠準確傳遞保險商品的保障優(yōu)勢特征信息為前提。第三,必須以能夠與展業(yè)對象形成和諧氣氛特征為前提。⑥展業(yè)原則展業(yè)人員必須具有政策性、自律性、能力性等方面的綜合素質(zhì)，遵循法律法規(guī)，在公開、自愿的原則下進行保險展業(yè)，嚴禁采取不正當方法和手段去對待展業(yè)對象。學習任務2機動車輛保險學習目標1.了解機動車輛保險的意義。2.熟悉機動車保險條款內(nèi)涵。3.能對客戶機動車的使用條件解說相對應條款。機動車輛保險的職能機動車輛保險是通過投保的方式，在風險來臨之前將這種風險進行轉(zhuǎn)移給保險人，當風險事故發(fā)生時能夠獲得投保責任內(nèi)的賠償，將風險事故造成的損失降到最低程度。機動車輛保險的作用⑴促進運行安全擁有機動車輛保險，可以使車主放心使用、大膽經(jīng)營，在去除緊張心情的情況下作業(yè)，對于車輛的運行安全還起到了一定促進作用。⑵促進購買力機動車輛保險可以降低由風險所造成損失的承受能力，解除了機動車輛所有人的后顧之憂，間接地促進了對機動車輛有需求欲望人們的購買信心。

⑶促進機動車輛安全性能提高保險公司根據(jù)風險管理的需要，將在事故查勘過程中發(fā)現(xiàn)的機動車輛自身存在的生產(chǎn)質(zhì)量問題和設計缺陷問題向相關的機動車輛生產(chǎn)廠家反饋，從源頭上消除了機動車輛自身存在的安全隱患。⑷促進社會和諧機動車輛在運行過程中，很容易造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡事故，如果出現(xiàn)不能及時賠償或無能力賠償?shù)那闆r，必然會導致沖突事件發(fā)生。如果擁有保險并得到保險人的及時賠償，能夠緩解沖突或消除沖突事件的發(fā)生。既保障了被保險人的責任權益，又促進了社會的和諧。機動車輛保險的特點⑴保險標的的不固定性機動車輛是在陸地上運行的工具，是通過移動運行來完成其工作的，所以機動車輛的保險也就屬于保險標的中的動產(chǎn)。⑵保險標的使用人不固定性只要是經(jīng)被保險人允許的合格駕駛人員使用已投保的機動車輛，如果在合同期內(nèi)，發(fā)生保險合同中約定的保險責任事故，造成標的車輛損失、第三者的財產(chǎn)損失或人身傷亡的，保險人均負賠償責任。⑶注重維護公眾利益機動車輛保險第三者責任保險，是利用國家行政手段強制實施的險種，是一種法定保險業(yè)務。其出發(fā)點都是為了維護公眾利益，確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到及時有效的經(jīng)濟補償。

機動車輛保險的特點⑷全天候服務

機動車輛發(fā)生事故的時間和地點不確定，保險公司必須擁有一個全天候的報案受理機制和高效的查勘檢驗網(wǎng)絡服務體系。⑸易發(fā)道德風險

機動車輛保險，發(fā)生事故的時間和發(fā)生事故的地點的不確定性，以及保險信息不對稱等特點。當標的車輛發(fā)生風險事故后，有時候由于時間和地點以及責任賠償范圍等緣故，使被保險人產(chǎn)生不當作為，形成道德風險。⑹機動車輛保險合同是射幸合同是指合同當事人一方支付的代價所獲得的只是一個機會。如果發(fā)生保險事故，對被保險人而言，他獲得的保險賠款，遠遠大于他所繳納的保險費;倘若沒有發(fā)生保險事故，被保險人雖然付出了保險費，仍然不能得到保險賠款。對保險人而言，他所賠付的保險金可能遠遠大于其所收取的保險費，如果風險管理得好或沒有風險事故發(fā)生，也可能只收取保險費而不承擔支付保險金的責任。機動車輛保險的險種1.機動車輛保險的險種有：基本險、附加險。⑴基本險包括：第三者責任險和車輛損失險。⑵附加險包括：全車盜搶險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自然損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險等。附加險只能與基本險一起投保，不能獨立保險。機動車輛保險的險種2.機動車交通事故責任強制保險交強險也是第三責任險一種。保險責任范圍:在中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車輛過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在規(guī)定責任賠償限額內(nèi)負責賠償：交強險是為了保護受害人利益而設立的險種，是強制實施的一特殊險種，所有機動車輛必須購買，否則不能上戶、上路和年檢。

機動車輛保險的險種交強險投保后不得退保，出現(xiàn)以下情況，保險公司按照規(guī)定退還相應保費：①被保險機動車依法被注銷登記的；②被保險機動車辦理停駛的；③被保險機動車經(jīng)公安機關證實丟失的。機動車輛保險的險種3.交強險有責賠償：死亡傷殘賠償限額：110000元；醫(yī)療費用賠償限額：10000元；財產(chǎn)損失賠償限額：2000元。交強險無責賠償：死亡傷殘賠償限額：11000元；醫(yī)療費用賠償限額：1000元；財產(chǎn)損失賠償限額：100元。機動車輛保險的險種4.第三者責任險交強險在醫(yī)療費和財產(chǎn)損失和其他費用的賠償上是有限的，被保險人考慮自己的賠償能力，可以選擇進行投保的險種。第三者責任險的購買額度，沒有相應的規(guī)定，可根據(jù)自己的情況選擇。機動車輛第三者責任險的投保額度由保險人與被保險人協(xié)商約定，梯次分為：5萬、10萬、15萬、20萬、50萬、100萬和100以上，上限是1000萬元。機動車輛保險的險種5.車輛損失險是車輛保險中最主要的險種責任賠償范圍包括自然災害或意外事故所造成的車輛自身的損失。6.全車盜搶險是指被保險的機動車輛在保險期內(nèi)因盜竊、被搶、被搶奪所造成的損失，保險人會根據(jù)責任范圍進行賠償。車輛丟失后可以從保險公司得到車輛實際價值（以保險單上約定的價值為準）的80%的賠償；如果被保險人缺失鑰匙，則保險公司只能賠償車輛實際價值的75%的金額。機動車輛保險的險種全車盜搶險賠償標準：①全車被盜搶后，被保險人應在24小時之內(nèi)向公安機關報案，在48小時之內(nèi)向保險公司報案，否則保險公司拒賠。②車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案核實，滿三個月未查明下落的，保險公司負責賠償。③被盜搶的保險車輛找回后，如果保險公司尚未賠款的，應將該車輛歸還給被保險人，但是全車在被盜搶期間，車輛受到的損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用，保險公司負責賠償。④如果保險公司已經(jīng)向被保險人作出賠償，在被盜搶車輛追繳回來后，應優(yōu)先考慮將被盜搶車輛歸還給被保險人，同時收回相應賠款；如果被盜搶車輛損傷較嚴重，被保險人不愿意接受原車，則被盜搶車輛的所有權益歸保險公司所有。⑤即便買了盜搶不計免陪險，也不可能是全額賠付，因為車輛每月有0.6%的折舊率。如少一把鑰匙免陪5%，少行車證，購車發(fā)票，車輛登記證等都會再各免陪0.5%。機動車輛保險的險種7.車上人員責任險是指當被保險機動車輛如果發(fā)生意外事故造成車上的人員傷亡的直接損害，為駕駛員及車上乘客提供保障，有責無責均賠償。車上人員責任險有5千，1萬，2萬等不同的保額可供選擇。機動車輛保險的險種8.無過失責任險是指在使用保險車輛過程中與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，機動車一方無過錯或有部分責任，造成行人傷亡或保險車輛的直接損失，保險人負責賠償?shù)囊环N附加險。每次事故應賠償損失總金額的80%無過失責任險的保險金額可選擇5萬、10萬、或20萬。9.車載貨物掉落責任險是指被保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。保險人在扣除交強險應賠償部分后，按照本合同的規(guī)定在保險單載明的賠償限額內(nèi)進行核算賠償。機動車輛保險的險種10.玻璃單獨破碎險是指被保險的機動車輛在停放或使用過程中，在車輛沒有其他部位損害的情形下，發(fā)生本車玻璃單獨破碎損失的一種商業(yè)保險。玻璃單獨破碎包括：前、后擋風玻璃、車門窗玻璃。11.車輛停駛損失險是指被保險機動車輛在保險期間內(nèi)使用時，因發(fā)生車輛損失險，需進廠修理，造成保險車輛停駛的損失，保險人按保險合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負責賠償。①在保險期間內(nèi)，賠償天數(shù)累計計算，累計賠償?shù)奶鞌?shù)以保險單約定的最高賠償天數(shù)為限；②部分損失的，在雙方約定的修復時間內(nèi)，按保險單約定的日賠償金額乘以從送修并辦理交車手續(xù)之日起至修復并辦理完提車手續(xù)之日止的實際天數(shù)計算賠償；③全部損失的，按保險單約定的最高賠償天數(shù)計算賠償；最高約定賠償天數(shù)為90天。④本保險每次事故的絕對免賠額為一天的賠償金額機動車輛保險的險種12.自燃損失險是指因電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機動車運轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償。車輛自燃如果與質(zhì)量有關，生產(chǎn)廠家應付賠償責任。13.新增加設備損失險新增加設備損失險是指被保險機動車輛，在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)事故時，造成車上新增加設備的直接損失，由保險人按照實際損失負責賠償。機動車輛保險的險種14.不計免賠特約險是指經(jīng)特別約定，機動車輛發(fā)生保險事故后，應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，全部由保險人負責賠償。該險種有兩種：不計免賠率特約險和不計免賠額特約險。①不計免賠率特約險：是指在有責范圍內(nèi)標的車輛就可以100%的得到保險公司賠付率。不計免賠率特約險，有主險不計免賠率和附加險不計免賠率兩個險種之分。②不計免賠額特約險：是指根據(jù)條款約定500元以下的損失絕對免賠的規(guī)定。機動車輛保險的險種15.油漆單獨損壞險（劃痕險）是指被保險車輛的車身被人為的、惡意造成的劃痕，沒有明顯的碰撞痕跡。一般都會有15%的免陪，因劃痕險沒有第一現(xiàn)場,保險公司為了規(guī)避風險，一般不出售劃痕險的不計免賠險。16.發(fā)動機特別損失險（涉水險）是指被保險車輛在積水路面強行涉水行駛、或遭水浸后在水中啟動，造成發(fā)動機部分的損失，由保險人負責賠償。以下情況不屬于該險種賠償范圍：①對于被保險車輛遭遇水浸事故后造成的車輛內(nèi)部線路，電腦板，以及發(fā)動機部分的清洗損失均由車損險進行賠付。②在被保險車輛進水后，由于駕駛人員操作不當人為的造成發(fā)動機損失不予賠償。機動車輛保險合同術語

⑴不定值保險合同。是指雙方當事人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，而是按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定保險價值的保險合同。⑵被保險人允許的駕駛人。是指獲得被保險人允許的，出險時駕駛被保險機動車輛的人員。⑶車輛碰撞。是指被保險機動車及其符合裝載規(guī)定的貨物，與車體以外的動態(tài)物體和靜態(tài)物體的意外直接撞擊。⑷車輛傾覆。是指被保險機動車輛因自然災害或意外事故傾翻，使車體觸地失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復行駛的。⑸火災。是指被保險機動車輛本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。機動車輛保險合同術語⑹爆炸。是指物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力的現(xiàn)象。⑺被保險機動車輛行駛中墜落。是指被保險機動車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。⑻自燃。是指被保險機動車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或載運的貨物自身起火、機動車運轉(zhuǎn)摩擦起火等造成的火災。⑼交通肇事后逃逸。是指發(fā)生交通事故后，交通事故的當事人為逃避法律追究，駕駛車輛或者遺棄車輛逃離交通事故現(xiàn)場的行為。⑽新車購置價。是指本保險合同簽訂時，在簽訂地購置與保險機動車同類型新車（含車輛購置附加稅）的價格。機動車輛保險合同術語⑾單方事故。是指機動車輛出險后是不涉及與第三方有關的損害賠償事故，但不包括自然災害引起的事故。⑿推定全損。當被保險機動車輛的修復費用與施救費用之和，預計達到或超過被保險機動車輛的實際價值的80%時，則視為保險機動車輛推定全損。⒀減值損失。指局部損壞導致財物修復后整體價值的減少。⒁施救費用。是指為保護、施救被保險機動車輛而支出的直接的、必要的，并符合國家或當?shù)卣嘘P規(guī)定或當?shù)匦袠I(yè)標準的費用。⒂新增設備。是指被保險機動車輛出廠時原有設備以外的，另外加裝的設備和設施。⒃改變使用性質(zhì)。指在保險期間內(nèi)，被保險機動車輛變更用途，使其實際使用性質(zhì)與承保時告知的情況不一致。機動車輛費率使用方法

1.各險別保費計算方法①第三者責任保險按照地區(qū)、座位數(shù)、責任限額直接查找保費。②機動車損失保險按照地區(qū)、座位數(shù)、車輛使用年限所屬檔次查找基礎保費和費率；保費＝基礎保費＋保險金額×費率。以下表為例說明保費的計算方法。如果保險金額變?yōu)?5萬元，則該車輛的保費＝539＋15萬×1.281＝2460.5元。

機動車輛費率使用方法③車上人員責任險按照地區(qū)、座位數(shù)查找費率；駕駛人保費=每次事故責任限額×費率乘客保費=每次事故每人責任限額×費率×投保乘客座位數(shù)。④機動車盜搶險按照地區(qū)、座位數(shù)查找基礎保費和費率；保費=基礎保費＋保險金額×費率。⑤不計免賠率特約條款按照適用的險種查找費率；保費=適用本條款的險種標準保費×費率。不計免賠率特約條款費率表適用險種中未列明的險種，不可投保不計免賠率特約條款。機動車輛費率使用方法⑥玻璃單獨破碎險按照地區(qū)及投保國產(chǎn)/進口玻璃查找費率；保費=新車購置價×費率。⑦可選免賠額特約條款按照選擇的免賠額、新車購置價查找費率折扣系數(shù)；約定免賠額之后的機動車損失保險保費=機動車損失保險保費×費率折扣系數(shù)。⑧車身劃痕損失險按車齡、新車購置價、保額所屬檔次直接查找保費。⑨機動車停駛損失險固定費率；保費=約定的最高賠償天數(shù)×約定的最高日賠償限額×費率。機動車輛費率使用方法⑩代步機動車服務特約條款固定保費，無需計算。11新增加設備損失保險保費=本附加險保險金額×車損險標準保費/車損險保險金額。12附加換件特約條款保費=車損險標準保費×10%。13發(fā)動機特別損失險保費=車損險標準保費×5%。14隨車行李物品損失保險固定費率；保費=保險金額×費率。機動車輛費率使用方法15附加交通事故精神損害賠償責任保險固定費率；保費=每次事故責任限額×費率。注：每人每次事故的最高責任限額為人民幣50000元。16異地出險住宿費特約條款固定費率；保費=保險金額×費率。17自燃損失險按照車輛使用年限查找費率；保費=保險金額×費率。18附加機動車出境保險按照擴展的區(qū)域半徑查找費率；保費=（車損險標準保費＋三者險標準保費）×費率注：只有同時投保了機動車損失保險和第三者責任保險，方可投保本附加險。機動車輛費率使用方法19附加油污污染責任保險按照責任限額直接查找保費；注：只有同時投保了機動車損失保險和第三者責任保險，方可投保本附加險。20多次出險增加免賠率特約條款選擇該附加險，機動車損失保險保費下浮一定比例；選擇本附加險后的機動車損失保險保費=機動車損失保險保費×98%。21指定專修廠特約條款選擇該特約條款，按照國產(chǎn)/進口車，對機動車車損險保險費進行相應的調(diào)整。22法律費用特約條款按照責任限額直接查找保費。機動車輛費率使用方法2.使用費率調(diào)整系數(shù)表進行費率調(diào)整①無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄費率調(diào)整系數(shù)根據(jù)歷史賠款記錄按照規(guī)定的費率調(diào)整系數(shù)進行費率調(diào)整。②指定駕駛人、性別、駕齡、年齡系數(shù)適用于指定駕駛人的情況,當指定多名駕駛人時，以乘積高者為準。③使用規(guī)則費率調(diào)整系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式：費率調(diào)整系數(shù)＝系數(shù)1×系數(shù)2×系數(shù)3×……??使用費率調(diào)整系數(shù)后，各險別的費率優(yōu)惠幅度超過監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度，按照監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度執(zhí)行機動車輛費率調(diào)整系數(shù)

機動車輛費率調(diào)整系數(shù)

機動車輛保險合同的主體及客體

1.機動車輛保險合同的主體①機動車輛保險合同的當事人是指參加機動車輛保險合同法律關系、享受權利、承擔義務的人，包括投保人和保險人。a、保險人。是與投保人訂立機動車輛保險合同，并承擔因風險事故發(fā)生造成機動車輛本身責任損失賠償?shù)谋ｋU業(yè)務經(jīng)營人。我國法律規(guī)定保險人只能是法人不能是個人。b、投保人。為車輛辦理保險并按照規(guī)定支付保險費的團體或個人。②機動車輛保險合同的關系人機動車輛保險合同的關系人是被保險人。③機動車輛被保險人機動車輛保險合同所指被保險人，一般指機動車輛所有人或?qū)ζ渚哂欣娴娜耍湄敭a(chǎn)或人身受保險合同保障，并享有保險金請求權的人。機動車輛保險合同的主體及客體2.機動車輛保險合同的客體保險利益是保險合同的客體。機動車輛保險利益，是指投保人對所投保的機動車輛具有的實際或法律上的利益。3.機動車輛保險合同的組成機動車輛保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定共同組成。機動車輛保險合同的主體及客體4.機動車輛保險中介①保險代理人的分類依照授權產(chǎn)生的原因不同，代理可分為委托代理、法定代理和指定代理三類。依據(jù)授權方式的不同，代理可分為明示代理、默示代理和追認代理三類。根據(jù)主營業(yè)務不同，保險代理人分為專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人兩類。根據(jù)其代理保險業(yè)務的性質(zhì)不同，保險代理人分為壽險代理人和非壽險代理人兩類。根據(jù)其是否專門為一家保險公司代理保險業(yè)務，保險代理人可分為專屬代理人和獨立代理人。機動車輛保險合同的主體及客體②保險代理人的法律特征a、保險代理人只能以被代理人的名義進行民事法律活動。b、保險代理人必須在保險人授權范圍內(nèi)進行活動。c、保險代理人依照保險代理合同以保險人名義進行民事法律活動的后果，由保險人最終承擔。d、保險代理人可以是法人、非法人組織或自然人。e、保險代理人接受保險監(jiān)管機關的監(jiān)督和管理。f、保險代理人從事保險代理業(yè)務必須遵守國家有關法律和行政規(guī)章，遵循自愿和最大誠信原則。③保險代理合同保險代理合同是指保險代理人與被代理的保險公司之間根據(jù)平等互利、雙方自愿的原則，規(guī)定雙方權利和義務的書面協(xié)議。機動車輛保險合同的主體及客體④保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人具有以下的法律特征:a、基于投保人的利益辦理保險事宜的。b、以自己的名義辦理保險業(yè)務，并獨立承擔自己行為的后果。c、只能是有限責任公司。d、依法收取傭金。⑤保險經(jīng)紀人的業(yè)務操作流程a、由市場開發(fā)人員爭取和接待客戶。b、保險經(jīng)紀人與客戶進行業(yè)務洽談。c、保險合同訂立后，在保險合同有效期內(nèi)，業(yè)務人員應與保險公司和客戶保持聯(lián)系。d、在接到客戶發(fā)生保險事故的通知后，保險經(jīng)紀業(yè)務人員應及時向保險公司報案，并辦理索賠手續(xù)。e、在保險合同期滿前，由保險經(jīng)紀業(yè)務人員再與保險合同雙方聯(lián)系續(xù)保事宜。機動車輛保險合同的主體及客體⑥保險公估人a、任何場合保持獨立、中立和公正。b、納入保險監(jiān)管范圍。⑦保險公估人的分類保險公估人有兩類：核保公估人；理賠公估人。a、根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)分類根據(jù)保險公估人執(zhí)業(yè)性質(zhì)的不同，保險公估人可以分為三類:“保險型”的公估人、“技術型”的公估人、“綜合型”的公估人。b、根據(jù)執(zhí)業(yè)內(nèi)容分類保險公估人可以分為三類：海上保險公估人；火災及特種保險公估人；汽車保險公估人。c、根據(jù)委托方的不同分類保險公估人大體分為兩類：一類是接受保險公司委托的保險公估人；另一類是一般只接受被保險人委托處理索賠和理算事項，而不接受保險公司委托的保險公估人。d、根據(jù)與委托方關系的不同分類保險公估人分為雇傭保險公估人與獨立保險公估人兩種。機動車輛保險合同的特征

1.機動車輛保險合同是保障合同經(jīng)濟合同有：交換性合同與保障性合同。交換性合同是指合同一方給予的報償，都假定有相等或相近的價值。保障性合同：在合同有效期內(nèi)，當保險標的一旦發(fā)生保險事故而造成損失時，被保險人所得到的賠付金額遠遠超過其所付出的標的保險費。2.機動車輛保險合同是有名合同有名合同是法律直接賦予某種合同以名稱，并規(guī)定了調(diào)整規(guī)范的合同，機動車保險合同也屬于有名合同。無名合同所指的是法律尚未有確定名稱和規(guī)范的合同。其合同內(nèi)容完全由合同主體協(xié)商約定，在合法的情況下，一經(jīng)達成合約，合同即告成立。機動車輛保險合同的特征3.機動車輛保險合同是射悻合同

射悻特征，即機會特征，是由機動車保險責任事故發(fā)生的偶然性決定的，發(fā)生什么樣的保險事件、何時發(fā)生、損失大小等都帶有純偶然的性質(zhì)，或發(fā)生、或不發(fā)生，或今天或明天發(fā)生等等。這種射悻性僅限于單個機動車保險合同。4.機動車輛保險合同是誠信合同保險合同與一般的經(jīng)營合同相比，對當事人的誠信度要求更高。誠信是對簽訂任何合同和協(xié)議雙方當事人的基本要求，如果采取隱瞞、欺詐等手段簽訂的合同與協(xié)議，從法律的角度講是無效。機動車輛保險合同的特征5.機動車輛保險合同是雙務合同合同是依法而簽訂的，簽訂合同對雙方當事人都是一種法律行為，雙方都有享受合同的權利和履行合同義務。投保人按照合同約定承擔支付保險費的義務后，機動車輛的保險合同生效。被保險人在被保險機動車輛發(fā)生責任范圍內(nèi)的保險事故時，依據(jù)保險合同約定，享有請求保險人支付保險金或補償損失的權利。保險人在收取投保人交納的保險費以后，如發(fā)生保險范圍內(nèi)的責任事故，就必須履行保險合同規(guī)定，進行賠償損失的義務。機動車輛保險合同的特征6.機動車輛保險合同是有償合同機動車輛保險合同的有償互為關系：是以投保人承擔保險費作為義務，享有保險人的賠償支付作為權利；保險人是以享有投保人保險費作為權利，承擔風險事故給付保險金作為義務。7.機動車輛保險合同是非要式合同要式合同。是指法律要求必須具備一定形式、程序和手續(xù)的才具備法律效力的合同(如購房合同，要到房屋產(chǎn)權公證機關辦理公證)。非要式合同。是指法律不要求必須具備一定形式、程序和手續(xù)的合同。非要式合同可由合同雙方當事人自由決定合同形式，無論采用何種形式都不影響合同的成立和生效。機動車輛保險合同的特征8.機動車輛保險合同是附和合同附和性合同是與協(xié)議性合同相對立的，所有保險合同的條款都是保險人單方制定的，且一般具有確定的格式，被保險人只是按照合同里規(guī)定的條款選擇或填寫，附和性是保險合同的形式特征。保險合同的附和性特征有兩層含義：①保險合同的條款是由保險人按照標的、危險種類及經(jīng)營習慣制定的基本型或標準型條款，即使被保險人對合同條款有附加要求的，所附加內(nèi)容也是事先由保險人擬制好的供被保險人選擇，屆時只需在主合同上加貼或注明即可。每一種保險單僅對符合條款要求的標的，承擔責任內(nèi)的保障，這是保險合同的附和性特征的最重要含義。②對保險合同條款發(fā)生爭議時，對有爭議條款除按規(guī)范的定義進行解釋外，必須尊重雙方簽約時的意圖，其中保險人先于糾紛之前即擬備的，并經(jīng)國家保險監(jiān)督管理機關與條款同時批準的條款解釋，可作了解雙方本來意圖作一定參考；但對確由語詞不清而產(chǎn)生的條款歧義理解，在爭議發(fā)生時，則應作出有利于被保險人的解釋。機動車輛保險合同的特征9.機動車輛保險合同是補償性合同是指保險人對于被保險人所承擔的義務僅限于損失部分的補償，補償金額不能高于損失的數(shù)額。通過保險制度，讓保險標的恢復到損失發(fā)生前的水平，而不是改善被保險人的經(jīng)濟狀況。10.機動車輛保險合同屬于不定值合同機動車保險合同中，車輛損失的保險金額可以按照投保時保險標的的實際價值確定，也可以由投保人或被保險人與保險人協(xié)商確定，并將投保金額作為保險補償?shù)淖罡呦揞~，屬于補償性合同。第三者責任險是將投保人選擇的投保限額作為保險責任的最高賠償限額。而人身保險合同的投保金額是投保人根據(jù)被保險人的身體條件、經(jīng)濟狀況等與保險人協(xié)商確定的，并以此作為給付的最高限額。因此，機動車保險合同是給付性的保險合同，其保險金額的確定具有不定值的特點。機動車輛保險合同的訂立與生效

1.機動車保險合同的訂立任何合同在簽訂時，里面的內(nèi)容和條款，必須具有公平性、公正性；必須規(guī)定雙方當事人應該享有的權利和義務；必須是保險人和投保人（或被保險人）自愿達成的一致意見，合同才具有法律效力，只有在具備法律效力的基礎上，所簽訂的合同才能成立生效。機動車保險合同在訂立時，其條款和內(nèi)容是依據(jù)相關法律所形成的，規(guī)定了雙方的要約與承諾。要約：是簽約雙方當事人在簽訂合約之時，向?qū)Ψ教岢龅囊笈c約定一種文字表達。要約有主動要約和被動要約：主動要約是簽約雙方當事人在簽訂合約之前，在自愿的原則下經(jīng)過現(xiàn)場協(xié)商決定的；被動要約是一方的當事人根據(jù)法律的相關條款，提前已經(jīng)擬好合約條款并形成書面合同，另一方在自愿接受的原則下進行簽字確認。承諾：是簽約雙方當事人訂立合同時對自己簽約后必須做到的事項進行的一種文字表達。也是雙方當事人各自應該承擔與履行的義務。合同成立：如果簽約雙方當事人就要約與承諾的具體內(nèi)容達成一致意見后，雙方在形成文書的合同上簽字進行確認，合同即告成立。從狹義上講，要約是合同當事人應該享有的權利；承諾是合同當事人應該履行的義務。機動車輛保險合同的訂立與生效2.機動車保險合同的憑證及其附件①投保單投保單是機動車輛投保申請的一種單證，由保險人印制，具有統(tǒng)一格式，投保人按所列項目逐一填寫，即向保險人陳述有關保險的事項，保險人據(jù)此決定是否接受投保。②暫保單又稱臨時保險單。只載明與被保險人已商定的重要項目，包括保險