03教學項目三-保險基本原則-梁濤

保險實務課件

教學項目三

保險基本原則遼寧金融職業(yè)學院金融系梁濤2012年07月（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤引導案例2011年1月1日，郭曉仁將其所有的豐田轎車向保險公司投保車輛損失保險和第三者責任保險，保險期限一年，保險金額30萬元。2011年4月13日，被保險人將該車出賣給張曉云并移轉占有。買賣合同約定：張曉云當日向郭曉仁支付現(xiàn)金20萬元，待過戶手續(xù)辦理完畢時再補足余款。由于種種原因張曉云一直未辦理車輛過戶手續(xù)，2011年5月21日保險車輛與他車相撞，損失15萬元。張曉云于是向保險公司提出索賠，保險公司以張曉云不是被保險人為由拒賠。郭曉仁遂以被保險人名義向法院起訴，要求保險公司承擔賠償責任。一審法院認定車輛所有權未發(fā)生轉移，郭曉仁對車輛具有保險利益，判決保險公司向郭曉仁承擔賠償責任。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤案例分析上述案例表明：保險的基本原則上保險學理論的核心內容，這些原則不僅是保險學最重要的內容，也是保險實踐中必須遵循的原則，許多合同條款甚至法律、法規(guī)遺漏的難題，都要依據(jù)這些基本原則來解決。本案中郭曉仁具有保險利益，在保險合同有效期內，保險公司應當承擔賠償責任。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤知識目標保險利益原則的內容和作用可保利益的構成條件最大誠信原則的主要內容違反最大誠信原則的法律責任近因原則的內容及認定方法損失補償原則的具體內容損失補償原則派生原則的內容（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤能力目標能夠運用保險利益原則判定保險合同的效力能夠將采取最大誠信的原因向客戶解釋清楚能夠在保險展業(yè)過程中很好的貫徹最大誠信原則能夠運用近因原則判定保險公司是否承擔相應責任能夠運用損失補償原則計算賠款金額能夠在理賠實務中很好的運用代位求償?shù)扰缮瓌t（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤課程提綱1.保險利益原則2.最大誠信原則3.近因原則4.損失補償原則（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤課程提綱2.最大誠信原則3.近因原則4.損失補償原則1.保險利益原則（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤保險利益的含義

保險利益，也稱為可保利益，根據(jù)《保險法》第十二條的相關規(guī)定，是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人對保險標的所具有的法律上承認或者認可的利益?？杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤保險利益的構成條件

（一）保險利益必須是合法的利益（二）保險利益必須是確定的利益（三）保險利益必須是經(jīng)濟上的利益（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤保險利益原則

保險利益原則指的是投保人對保險標的應當具有的可保利益，如果投保人對保險標的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的可保利益，保險合同也隨之失效?？杀＠媸怯喠⒈ｋU合同的前提條件，也是保持保險合同效力的重要條件。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤貫徹保險利益原則的意義

（一）作為保險人賠償或給付保險金的最高限額（二）可以防止道德風險行為的發(fā)生（三）可以避免賭博行為的產(chǎn)生（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤財產(chǎn)保險的保險利益

（一）財產(chǎn)所有權（二）財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權（三）財產(chǎn)承運權、保管權（四）財產(chǎn)抵押權、留置權（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤人身保險的保險利益（一）人身關系（二）親屬關系（三）雇傭關系（四）債權債務關系我國《保險法》第五十三條第一款規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬”。第五十三條第二款規(guī)定：“除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益?！?/p>

（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤課程提綱1.保險利益原則3.近因原則4.損失補償原則2.最大誠信原則（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤最大誠信原則的含義

保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。最大誠信原則從產(chǎn)生至今已經(jīng)有兩個多世紀，成為保險業(yè)的基本準則，特別是在海上保險合同中要求的更加嚴格、更加具體。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤確定最大誠信原則的原因

（一）堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的順利履行，維護保險雙方當事人的利益。（二）保險合同的規(guī)范性和附和性決定了保險人也必須遵循最大誠信原則。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤最大誠信原則的主要內容

（一）告知與陳述1、無限告知2、有限告知（二）保證（1）確認保證（2）承諾保證（1）明示保證（2）默示保證（三）棄權與禁止反言（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤告知的違反及其法律后果

1、投保人過失不履行如實告知義務的法律責任。如果投保人違反告知義務的行為是因過失、疏忽而致，即前述的漏報和誤告，保險人有權解除保險合同，對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致的損失，不承擔賠償或給付責任，但可以退還保險費。2、投保人故意不履行如實告知義務的法律責任。如果投保人故意隱瞞事實或者欺詐，不履行告知義務，保險人有權解除保險合同，若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的物損失，保險人不承擔賠償或給付責任，同時也不退還保險費。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤告知的違反及其法律后果

3、投保方未就保險標的物危險程度增加的情況通知保險人的法律責任。這是針對財產(chǎn)保險而言的，當財產(chǎn)保險的保險標的物危險增加時，被保險人應及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費，或者保險人有權解除合同。但是，若被保險人未及時通知保險人，對危險程度增加而導致的保險事故，保險人可以不承擔賠償責任。4、投保人或被保險人謊稱發(fā)生了保險事故的法律責任。投保人或被保險人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤告知的違反及其法律后果

1、保險人在訂立保險合同時未履行免責條款說明義務的法律責任。保險人在訂立保險合同時未履行責任免除條款的明確說明義務，該責任免除條款無效。2、保險人在保險業(yè)務活動中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險賠償義務，或者阻礙投保方履行如實告知義務，或者誘導投保方不履行如實告知義務，構成犯罪的，依法追究刑事責任。不構成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險公司處以1萬元以上5萬元以下的罰款，對有關工作人員給予處分，并處以1萬元以下的罰款。3、保險人在保險業(yè)務活動中不正當競爭的法律責任。保險人在簽訂保險合同的過程中，承諾向投保人、被保險人或者受益人給予非法的保險費回扣或者其它利益的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，對保險公司處以1萬元以上5萬元以下的罰款。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤保證的違反及其法律后果

無論是明示保證還是默示保證，保險活動中約定的保證事項均為重要事項，它是訂立保險合同的條件和基礎，因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴格。凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險合同即告失效，或保險人拒絕賠償損失或給付保險金，而且除人壽保險外，保險人一般不退還保險費。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤保證的違反及其法律后果

對于下列幾種情況，保險人不得以被保險人破壞保證為由主張保險合同無效或者解除保險合同：（一）因客觀環(huán)境變化致使被保險人無法履行保證事項；（二）因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更，致使被保險人不能履行保險事項，或履行保證事項導致違法；（三）投保人或被保險人破壞保證是保險人事先棄權所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證行為仍保持沉默，亦視為棄權。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤課程提綱2.最大誠信原則1.保險利益原則4.損失補償原則3.近因原則（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤近因原則的含義

所謂近因，是一種能動有有效的近因，不是指在時間或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指促成損失結果的最為直接、最為有效、或是起決定作用的原因。反之，引起保險標的物損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠因。導致保險標的損失發(fā)生的近因，如果是屬于保險責任范圍內的，保險人就應承擔賠償損失或者給付保險金的責任；如果不屬于保險責任范圍的，保險人就不承擔相應的責任，這就是所謂的近因原則。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤近因的確定方法

（一）順序法（二）逆序法（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤近因原則的應用

（一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤課程提綱2.最大誠信原則3.近因原則1.保險利益原則4.損失補償原則（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤損失補償原則的含義

損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而喪失的經(jīng)濟利益，投保人或者被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。損失補償原則包括兩層含義：一是損失補償以保險責任范圍內損失的發(fā)生為前提；二是損失補償以被保險人的實際損失為限。保險人的賠償額不僅包括保險標的的實際損失價值，還包括被保險人花費的施救、訴訟等費用。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤被保險人請求損失賠償?shù)臈l件1、被保險人對保險標的必須具有可保利益。2、被保險人遭受的損失必須是在保險責任范圍之內。3、被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤保險人損失賠償責任的限度1、以實際損失為限2、以保險金額為限3、以可保利益為限（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤損失補償原則的例外1、人身保險的例外2、定值保險的例外3、重置價值保險的例外（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤損失補償?shù)呐缮瓌t

一、代位追償原則二、重復保險分攤原則（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤代位追償原則

代位追償原則，也稱作代位求償原則，是損失補償原則的派生原則，意指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者侵權責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行保險賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權，或者取得向對保險標的損失負有賠償責任的第三者的追償權。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤代位追償原則

堅持代位追償原則是為了防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行。堅持代位追償原則同樣是為了維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害。代位追償原則是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則同樣只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤權利代位權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤權利代位1、損害事故發(fā)生的原因及受損的標的，都屬于保險責任范圍。2、保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任。3、保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才有權取得代位追償權。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤物上代位物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的處理。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤物上代位保險人物上代位權是通過委付取得的。所謂委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。委付的成立必須具備一定的條件：第一，委付必須由被保險人向保險人書面提出。第二，委付應就保險標的的全部提出請求。第三，委付不得附有任何條件。第四，委付必須經(jīng)過保險人的同意。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤重復保險分攤原則

重復保險分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各個保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過實際損失而獲得額外的利益。（高職）03教學項目三--保險基本原則--梁濤重復保險分攤原則

（一）比例責任分攤方式（二）限額責任分攤方式（三）順序責任分攤方式（高職）03教學項目三