4-1-1農(nóng)戶貸款概述

項(xiàng)目四農(nóng)戶貸款實(shí)務(wù)模塊一農(nóng)戶貸款概述小額信貸實(shí)務(wù)案例：做好金融服務(wù)小農(nóng)戶“大文章”討論題：結(jié)合案例材料，談?wù)剬?duì)我國(guó)小農(nóng)戶貸款服務(wù)的認(rèn)識(shí)？了解我國(guó)的農(nóng)戶農(nóng)戶的主體性質(zhì)——生活消費(fèi)主體、社區(qū)活動(dòng)主題、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體——經(jīng)濟(jì)行為一般以家庭為單位農(nóng)戶的類型——傳統(tǒng)農(nóng)戶、兼業(yè)農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、非農(nóng)農(nóng)戶貸款農(nóng)戶潛在規(guī)?！?018年末，我國(guó)鄉(xiāng)村人口5.64億人，第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)2.03億人、鄉(xiāng)村就業(yè)人員3.42億人貸款農(nóng)戶與農(nóng)戶貸款的界定《農(nóng)戶貸款管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)[2012]50號(hào)）——貸款農(nóng)戶是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶?！r(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。農(nóng)戶貸款需求特征傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款償還能力弱，缺乏可抵押物，金額小以非生產(chǎn)性用途為主由熟人親友無(wú)息借貸、民間非正式互助合作金融、官方或公益扶助性質(zhì)的政策性金融提供現(xiàn)代農(nóng)戶由簡(jiǎn)單的生產(chǎn)生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、高層次消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)期性需求轉(zhuǎn)變呈現(xiàn)出多元化、多層次特征農(nóng)戶貸款基本要素規(guī)定貸款條件——以戶為單位申請(qǐng)發(fā)放，1名家庭成員為借款人，具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民——貸款用途明確合法，貸款數(shù)額、期限和幣種合理——借款人具備還款意愿和還款能力——借款人無(wú)重大信用不良記錄——金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件貸款用途——農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款——農(nóng)戶消費(fèi)貸款農(nóng)戶貸款基本要素規(guī)定貸款種類——信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、組合擔(dān)保方式貸款、其他創(chuàng)新?lián)７绞劫J款貸款額度——根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、貸款真實(shí)需求、信用狀況、擔(dān)保方式、機(jī)構(gòu)自身資金狀況和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素合理確定貸款期限——根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定農(nóng)戶貸款基本要素規(guī)定貸款利率——綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風(fēng)險(xiǎn)水平、合理回報(bào)等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定還款方式——根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式——原則上1年期以上貸款，不得采用到期利隨本清方式農(nóng)村小額貸款創(chuàng)新

農(nóng)村小額貸款概念——向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款

1.放寬小額貸款客戶對(duì)象——從傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶，擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)。——具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶2.拓展小額貸款用途——傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，單一農(nóng)業(yè)+農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)——日常消費(fèi)+各種合理消費(fèi)，本地生產(chǎn)+外出務(wù)工+創(chuàng)業(yè)小額信用貸款——發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬(wàn)-30萬(wàn)元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬(wàn)-5萬(wàn)元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定聯(lián)保貸款額度——視借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高對(duì)生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)——在報(bào)經(jīng)上級(jí)管理部門備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度大額貸款需求——按照有關(guān)規(guī)定，采取保證、抵（質(zhì)）押等貸款方式發(fā)放3.提高小額貸款額度標(biāo)準(zhǔn)——根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、綜合還款能力等，靈活確定——禁止人為縮短貸款期限，允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用——生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)或?yàn)?zāi)害修復(fù)期較長(zhǎng)的貸款，期限可延長(zhǎng)至3年——消費(fèi)貸款期限根據(jù)消費(fèi)種類、借款人綜合還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素由借貸雙方協(xié)商確定——對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無(wú)法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期4.合理確定小額貸款期限標(biāo)準(zhǔn)——實(shí)行貸款利率定價(jià)分級(jí)授權(quán)制度，法人機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動(dòng)范圍一并授權(quán)——分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率5.科學(xué)確定小額貸款利率在確保法律要素齊全的前提下，堅(jiān)持便民利民原則，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審查時(shí)間增加貸款申請(qǐng)受理的渠道，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立農(nóng)村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道把農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來(lái)，根據(jù)條件逐步把借記卡升級(jí)為貸記卡——在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進(jìn)一步提高貸款便利程度。6.簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)信用貸款和聯(lián)保貸款——及時(shí)評(píng)定申請(qǐng)人的信用等級(jí)，實(shí)行公開授信農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等貸款——以法人機(jī)構(gòu)或授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)為單位，推行內(nèi)部統(tǒng)一授信對(duì)小額貸款客戶資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整客戶的信用等級(jí)和授信額度7.強(qiáng)化動(dòng)態(tài)授信管理轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷，改變等客上門的做法，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶推行“一站式”服務(wù)盡量縮短貸款辦理時(shí)間，原則上老客戶一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶一周內(nèi)辦結(jié)農(nóng)村小企業(yè)貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，個(gè)別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果靈活還款方式，根據(jù)客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式對(duì)個(gè)別地域面積大、居住人口少的村鎮(zhèn)，可通過(guò)流動(dòng)服務(wù)等方式由客戶經(jīng)理上門服務(wù)。8.改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式建立“定期檢查，按季通報(bào)，年終總評(píng)，獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)”的考核體系實(shí)行農(nóng)村小額貸款與客戶經(jīng)理“三包一掛”制度，即包發(fā)放、包管理、包收回，績(jī)效工資與相關(guān)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)的盡職評(píng)價(jià)，對(duì)違反規(guī)定辦理貸款的，嚴(yán)格追究責(zé)任對(duì)盡職無(wú)錯(cuò)或非人為過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)減輕或免除相關(guān)責(zé)任對(duì)所貸款項(xiàng)經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的要適時(shí)調(diào)整工作人員崗位，或視情況加強(qiáng)有針對(duì)性培訓(xùn)9.完善小額貸款激勵(lì)約束機(jī)制依托全國(guó)集中統(tǒng)一的企