4-1-1農戶貸款概述

項目四農戶貸款實務模塊一農戶貸款概述小額信貸實務案例：做好金融服務小農戶“大文章”討論題：結合案例材料，談談對我國小農戶貸款服務的認識？了解我國的農戶農戶的主體性質——生活消費主體、社區(qū)活動主題、生產經營主體——經濟行為一般以家庭為單位農戶的類型——傳統(tǒng)農戶、兼業(yè)農戶、種養(yǎng)大戶、家庭農場、非農農戶貸款農戶潛在規(guī)?！?018年末，我國鄉(xiāng)村人口5.64億人，第一產業(yè)就業(yè)人數2.03億人、鄉(xiāng)村就業(yè)人員3.42億人貸款農戶與農戶貸款的界定《農戶貸款管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)[2012]50號）——貸款農戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶?！r戶貸款是指銀行業(yè)金融機構向符合條件的農戶發(fā)放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。農戶貸款需求特征傳統(tǒng)農戶貸款償還能力弱，缺乏可抵押物，金額小以非生產性用途為主由熟人親友無息借貸、民間非正式互助合作金融、官方或公益扶助性質的政策性金融提供現代農戶由簡單的生產生活需求向擴大再生產、高層次消費需求轉變由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉變由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現代農業(yè)的長期性需求轉變呈現出多元化、多層次特征農戶貸款基本要素規(guī)定貸款條件——以戶為單位申請發(fā)放，1名家庭成員為借款人，具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民——貸款用途明確合法，貸款數額、期限和幣種合理——借款人具備還款意愿和還款能力——借款人無重大信用不良記錄——金融機構要求的其他條件貸款用途——農戶生產經營貸款——農戶消費貸款農戶貸款基本要素規(guī)定貸款種類——信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款、組合擔保方式貸款、其他創(chuàng)新擔保方式貸款貸款額度——根據借款人生產經營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構自身資金狀況和當地農村經濟發(fā)展水平等因素合理確定貸款期限——根據貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定農戶貸款基本要素規(guī)定貸款利率——綜合考慮農戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農戶生產經營利潤率和支農惠農要求，合理確定還款方式——根據貸款種類、期限及借款人現金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式——原則上1年期以上貸款，不得采用到期利隨本清方式農村小額貸款創(chuàng)新

農村小額貸款概念——向農戶、農村工商戶以及農村小企業(yè)提供的額度較小的貸款

1.放寬小額貸款客戶對象——從傳統(tǒng)耕作農戶和養(yǎng)殖戶，擴大到農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各類微小企業(yè)。——具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農業(yè)戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶、農產品流通戶和其他與“三農”有關的城鄉(xiāng)個體經營戶2.拓展小額貸款用途——傳統(tǒng)農業(yè)+現代農業(yè)，單一農業(yè)+農村各產業(yè)——農業(yè)生產費用+農業(yè)生產各環(huán)節(jié)——日常消費+各種合理消費，本地生產+外出務工+創(chuàng)業(yè)小額信用貸款——發(fā)達地區(qū)可提高到10萬-30萬元，欠發(fā)達地區(qū)可提高到1萬-5萬元，其他地區(qū)在此范圍內視情況而定聯保貸款額度——視借款人實際風險，在信用貸款額度基礎上適度提高對生產規(guī)模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業(yè)——在報經上級管理部門備案后可再適當調高貸款額度大額貸款需求——按照有關規(guī)定，采取保證、抵（質）押等貸款方式發(fā)放3.提高小額貸款額度標準——根據當地農業(yè)生產的季節(jié)特點、貸款項目生產周期、綜合還款能力等，靈活確定——禁止人為縮短貸款期限，允許傳統(tǒng)農業(yè)生產的小額貸款跨年度使用——生產經營周期較長或災害修復期較長的貸款，期限可延長至3年——消費貸款期限根據消費種類、借款人綜合還款能力、貸款風險等因素由借貸雙方協商確定——對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期4.合理確定小額貸款期限標準——實行貸款利率定價分級授權制度，法人機構應對分支機構貸款權限和利率浮動范圍一并授權——分支機構應在法規(guī)和政策允許范圍內，根據貸款利率授權，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，在浮動區(qū)間內進行轉授權或自主確定貸款利率5.科學確定小額貸款利率在確保法律要素齊全的前提下，堅持便民利民原則，盡量簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審查時間增加貸款申請受理的渠道，在營業(yè)網點設立農村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農村小額貸款綠色通道把農戶貸款與銀行卡功能有機結合起來，根據條件逐步把借記卡升級為貸記卡——在授信額度內采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進一步提高貸款便利程度。6.簡化小額貸款手續(xù)信用貸款和聯保貸款——及時評定申請人的信用等級，實行公開授信農村小企業(yè)、農業(yè)合作經濟組織等貸款——以法人機構或授權的分支機構為單位，推行內部統(tǒng)一授信對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理，適時調整客戶的信用等級和授信額度7.強化動態(tài)授信管理轉變工作作風，加強貸款營銷，改變等客上門的做法，對優(yōu)質客戶推行“一站式”服務盡量縮短貸款辦理時間，原則上老客戶一天內辦結，新客戶一周內辦結農村小企業(yè)貸款應在一周內辦結，個別新企業(yè)也應在二周內告具結果靈活還款方式，根據客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式對個別地域面積大、居住人口少的村鎮(zhèn)，可通過流動服務等方式由客戶經理上門服務。8.改進小額貸款服務方式建立“定期檢查，按季通報，年終總評，獎罰兌現”的考核體系實行農村小額貸款與客戶經理“三包一掛”制度，即包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與相關信貸資產的質量、數量掛鉤加強對農村小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)的盡職評價，對違反規(guī)定辦理貸款的，嚴格追究責任對盡職無錯或非人為過錯的，應減輕或免除相關責任對所貸款項經常出現風險的要適時調整工作人員崗位，或視情況加強有針對性培訓9.完善小額貸款激勵約束機制依托全國集中統(tǒng)一的企