3-1信貸技術(shù)概述

項(xiàng)目三小額信貸技術(shù)

模塊一信貸技術(shù)概述小額信貸實(shí)務(wù)凌海波案例：哈爾濱銀行：“我們?yōu)槭裁匆敵鲂☆~信貸技術(shù)？”問(wèn)題：結(jié)合案例材料，談?wù)勑☆~信貸技術(shù)具體體現(xiàn)在哪些方面？小額信貸技術(shù)在中國(guó)是一個(gè)新課題傳統(tǒng)信貸技術(shù)——依托客戶(hù)規(guī)范的財(cái)務(wù)體系、報(bào)表和良好的抵押擔(dān)保

小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)、低收入群體等是否具有傳統(tǒng)信貸技術(shù)要求的條件？話題討論信貸技術(shù)的概念信貸技術(shù)是為了控制信貸流程中相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的一系列活動(dòng)；是在篩選、甄別、監(jiān)督貸款企業(yè)和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中所面臨的信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的；是組織流程、管理方式、內(nèi)控要點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施、貸款監(jiān)控和回收等要素的集合體；也可以泛指一種信貸模式。為什么需要小額信貸技術(shù)？金融弱勢(shì)群體難以獲得傳統(tǒng)銀行信貸服務(wù)，原因主要是：信息不對(duì)稱(chēng)：信用記錄少；收入來(lái)源不穩(wěn)定；難以獲得可靠收入證明；難以提供抵質(zhì)押擔(dān)?；蛘攉@得其他擔(dān)保；很難有效監(jiān)督其資金使用；貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制交易成本過(guò)高：?jiǎn)喂P交易金額??；難以發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)；交易的平均費(fèi)用高需要?jiǎng)?chuàng)新小額信貸技術(shù)，解決信息不對(duì)稱(chēng)下的貸款高風(fēng)險(xiǎn)和高成本等難題。信貸技術(shù)的分類(lèi)信貸技術(shù)可劃分為交易型貸款技術(shù)和關(guān)系型貸款技術(shù)，具體可細(xì)分為：基于財(cái)務(wù)報(bào)表的貸款基于擔(dān)保的貸款基于信用評(píng)分的貸款關(guān)系型貸款基于財(cái)務(wù)報(bào)表的貸款概念——是指主要根據(jù)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表及其所反映的財(cái)務(wù)狀況的分析揭示未來(lái)還款能力，進(jìn)而決定是否發(fā)放的貸款。——主要適用于那些歷史記錄較長(zhǎng)、信息透明度高、財(cái)務(wù)制度相對(duì)完善的大中型企業(yè)。資產(chǎn)負(fù)債表利潤(rùn)表/損益表現(xiàn)金流量表基于擔(dān)保的貸款概念：是指主要根據(jù)對(duì)借款人提供的擔(dān)保情況分析決定是否發(fā)放的貸款。具有較強(qiáng)的事后監(jiān)控功能，可以降低借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率；保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款；保理和融資租賃也是基于擔(dān)保的貸款的特殊形式。基于信用評(píng)分的貸款概念是指運(yùn)用信息技術(shù)和現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型對(duì)借款人的信息進(jìn)行信用評(píng)分來(lái)決定是否發(fā)放的貸款。對(duì)信息采集和數(shù)據(jù)積累具有較高要求；缺點(diǎn)：應(yīng)用范圍受到限制；優(yōu)點(diǎn)：貸款成本較低，決策效率較高主要應(yīng)用機(jī)構(gòu)——大中型商業(yè)銀行——互聯(lián)網(wǎng)金融公司關(guān)系型貸款概念：是指基于較長(zhǎng)時(shí)間和多渠道的接觸（包括貸前調(diào)查和貸后檢查）所積累的關(guān)于借款人的相關(guān)信息來(lái)評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而決定是否發(fā)放的貸款。中小銀行比大銀