存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

基本特征關(guān)系的有償性和互助性時(shí)期的有限性結(jié)果的損益性機(jī)構(gòu)的壟斷性

有償性，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助。

互助性，即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如

存款保險(xiǎn)只對在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。

存款保險(xiǎn)公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。

存款保險(xiǎn)的經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性存款保險(xiǎn)制度起源

存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī),引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護(hù)銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。存款保險(xiǎn)制度的分類顯性存款保險(xiǎn)制度：

是指國家以法律的形式對存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。隱性存款保險(xiǎn)制度：

指國家沒有對存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期，多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中。存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險(xiǎn)制度的作用

1.保護(hù)存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心

2.可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序

3.促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)

4.減少社會震蕩，有助于社會的安定存款保險(xiǎn)制度的利弊1234有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國金融體系有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)利利存款保險(xiǎn)制度的利弊弊之弊可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)鼓勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn)歐美國家的存款保險(xiǎn)制度一.美國二.德國美國美國是最早實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國家，也是存款保險(xiǎn)制度運(yùn)作比較成功的國家之一。早在1829年美國的6個(gè)州就曾進(jìn)行了州銀行負(fù)債保險(xiǎn)的嘗試，目的是保護(hù)本地區(qū)免受銀行失敗所引起的流通媒介劇烈波動的影響以及保護(hù)存款人和銀行券持有人免遭損失。1933年6月《銀行法》的出臺標(biāo)志著美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度的正式確立。主要原則：

限定額度分類核算重點(diǎn)監(jiān)察限定額度

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度對存款機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)額度的上限已由創(chuàng)立之初的2500美元，提高到1974年的4萬美元，1980年的10萬美元，延用至今。

1993年《綜合預(yù)算調(diào)和法》為受到保險(xiǎn)的失敗機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的分配確立了一個(gè)統(tǒng)一的順序，破產(chǎn)存款機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)按以下順序支付：破產(chǎn)管理費(fèi)用；所有存款人，包括被FDIC保險(xiǎn)的存款人；一般債權(quán)人；次級債權(quán)人；股東。分類核算根據(jù)杠桿比率和風(fēng)險(xiǎn)資本比率將存款機(jī)構(gòu)的資本分為良好、充足和不足三個(gè)類別1991年頒布并實(shí)施的《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司促進(jìn)法》（簡稱FDICIA）結(jié)束了所有被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同一費(fèi)率的歷史，并取消了對經(jīng)紀(jì)人存款的保險(xiǎn)，實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別保險(xiǎn)費(fèi)率。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金支出的主要方面是存款賠付和提供購買和承擔(dān)資金，上世紀(jì)60年代以后FDIC在對大型存款機(jī)構(gòu)失敗的處理上更傾向于后者，即采用購買和承擔(dān)（P&A）方法，并向收購方提供貸款或購買失敗存款機(jī)構(gòu)的部分資產(chǎn)。重點(diǎn)監(jiān)察近年來，F(xiàn)DIC把監(jiān)管重點(diǎn)放在可能給保險(xiǎn)基金造成損失的存款機(jī)構(gòu)的檢查上而放棄了普查的方式。對安全穩(wěn)健的機(jī)構(gòu)的檢查間隔可延長為3年，對未受檢查的存款機(jī)構(gòu)每隔一年進(jìn)行一次視察或非現(xiàn)場稽核，對邊遠(yuǎn)機(jī)構(gòu)至少每18個(gè)月檢查一次，每3個(gè)月視察一次。1999年底，美國通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，該法案明確要求包括聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在內(nèi)的監(jiān)管部門加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的資本管理、加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部交易和其他關(guān)系的管理?，F(xiàn)行的法律規(guī)定存款保險(xiǎn)基金余額與被保險(xiǎn)的存款余額的比例應(yīng)保持在1.25%，當(dāng)基金儲備低于該標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，F(xiàn)DIC應(yīng)設(shè)法調(diào)高保費(fèi)以便使準(zhǔn)備金恢復(fù)到要求的標(biāo)準(zhǔn)。德國

——德存款保險(xiǎn)穩(wěn)固銀行體系

銀行地位彰顯實(shí)行自愿投保保持優(yōu)良記錄德國的存款保險(xiǎn)制度是由非官方自愿存款保險(xiǎn)體系和政府強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)體系兩部分構(gòu)成的。前者是指由德國國內(nèi)三大銀行集團(tuán)根據(jù)各自的需要在1974年以后建立的三個(gè)獨(dú)立運(yùn)作體系，是在三個(gè)銀行集團(tuán)內(nèi)引入銀行間自愿存款保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上形成的；后者則是為了適應(yīng)《歐盟存款保險(xiǎn)指引》要求歐盟成員國必須根據(jù)該指引于1995年7月1日起制定實(shí)施本國相應(yīng)的法規(guī)并建立強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度的規(guī)定，而于1998年8月建立起來的。

德國商業(yè)銀行部門高度集中，其中的4家最大銀行的資產(chǎn)和存款分別占總量的一半以上。早在1974年，由于當(dāng)時(shí)最大的私人商業(yè)銀行赫斯塔特銀行的倒閉事件對社會造成了很大的震動，三大銀行集團(tuán)為了避免政府干預(yù)的發(fā)生，各自建立了存款保險(xiǎn)方案，即相繼設(shè)立了商業(yè)銀行存款擔(dān)保基金、儲蓄銀行保障基金和信用合作保障方案。另外，在此基礎(chǔ)上還建立了流動性聯(lián)合銀行(LCB)，以便向雖有償付能力但暫時(shí)缺乏流動性的銀行提供流動性支持。1976年德國金融法的修訂，使私人商業(yè)銀行業(yè)得以建立起全方位的存款者保護(hù)措施，并對所有非銀行的活期、定期、儲蓄存款給予保障，至此，商業(yè)銀行自愿參與的自愿存款保險(xiǎn)體系正式建立起來了。

此后的實(shí)踐表明它的運(yùn)作是成功的，它使德國在近30年的時(shí)間里得以避免發(fā)生系統(tǒng)性銀行危機(jī)或大銀行倒閉的現(xiàn)象。與其他國家相比較，德國的存款保險(xiǎn)制度是具有自愿特征的少數(shù)國家之一。銀行可以自愿加入存款保險(xiǎn)體系，但德國銀行聯(lián)邦協(xié)會的所有會員必須全部加入。存款保險(xiǎn)制度對存款者實(shí)行高保障。德國信用合作社、儲蓄銀行及其信貸銀行的存款者，所受保障的最高限額是所在銀行責(zé)任自有資本的30%。根據(jù)銀行法的要求，銀行的最低資本為500萬歐元，因此被保險(xiǎn)存款的最低額度為150萬歐元。而商業(yè)銀行平均股權(quán)為29.55千萬歐元，其平均保險(xiǎn)額度約為9000萬歐元。那些小型的金融機(jī)構(gòu)，其最低自有資本為600萬馬克(約300萬歐元)，其每個(gè)存款者所受到的保障至少達(dá)到180萬馬克（約90萬歐元），這一非常高的限額幾乎等于對存款進(jìn)行全部保險(xiǎn)。

存款擔(dān)?；鹪瓌t上對銀行業(yè)務(wù)中涉及的銀行對所有的對非銀行機(jī)構(gòu)的債務(wù)、對投資公司的債務(wù)、債券等保管銀行業(yè)務(wù)的債務(wù)均予以保障，但每個(gè)債權(quán)人的最高保障額為出現(xiàn)支付危機(jī)的銀行上年度末責(zé)任自有資本金(由原始資本、銀行擁有的股份額、從利潤中提取的積累與發(fā)展基金三部分構(gòu)成)的30%。德國存款保險(xiǎn)制度又一特色就是沒有公共資金的介入。聯(lián)邦銀行法不允許聯(lián)邦銀行對存款保險(xiǎn)體系實(shí)施最后貸款人功能。但如果發(fā)生系統(tǒng)性銀行危機(jī)或大銀行破產(chǎn)，非官方存款保險(xiǎn)制度可能沒有足夠資金用以償付存款人，只有在這種情況下政府才可能介入。

由各銀行協(xié)會管理的非官方存款保險(xiǎn)制度，因其不受公共監(jiān)管而不在歐盟法律約束之下仍繼續(xù)運(yùn)作，與法定強(qiáng)制性制度相互補(bǔ)充，其保護(hù)范圍和保額不變，只不過負(fù)責(zé)對超過2萬歐元以上的存款部分進(jìn)行保險(xiǎn)。德國獨(dú)特的存款保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制是維持德國銀行體系穩(wěn)健的根本保證，并且已經(jīng)成為國際上存款保險(xiǎn)制度成功運(yùn)作的一個(gè)典范。建立我國的存款保險(xiǎn)制度

2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。

我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性1、作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行需要存款保險(xiǎn)制度。銀行是一種高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，具有高杠率,其負(fù)債率普遍高于90%。同時(shí)其資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點(diǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險(xiǎn)法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機(jī)甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度,在出現(xiàn)問題時(shí)社會公眾利益由存款保險(xiǎn)公司來保護(hù)。這樣不但合理的保護(hù)了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進(jìn)而穩(wěn)定了金融市場。

我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性2、居民巨額儲蓄需要存款保險(xiǎn)制度。3、現(xiàn)行隱性存款保護(hù)的弊端需要建立存款保險(xiǎn)制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實(shí)際上是實(shí)行了隱性的存款保險(xiǎn)制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險(xiǎn)服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度雖然在較長時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深化,我國長期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度顯示固有的局限性。我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性4、我國建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)已成熟。

(1)我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn),為存款保險(xiǎn)制度提供了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度,不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,還會進(jìn)一步加重銀行負(fù)擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就要面臨危機(jī)。在經(jīng)濟(jì)處于景氣的時(shí)候建立存款保險(xiǎn)制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險(xiǎn),還可以起到預(yù)防危機(jī)的積極作用。

(2)嚴(yán)格的銀監(jiān)會是建立存款保險(xiǎn)制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制也在建立之中。

建立我國存款保險(xiǎn)制度要注意的問題1、機(jī)構(gòu)設(shè)置。

各國的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置一般有三種類型。

一是政府創(chuàng)辦并管理；

二是政府同銀行界共同創(chuàng)建和管理；

三是行業(yè)性的存款保護(hù)體系。

根據(jù)我國的實(shí)際情況，應(yīng)由政府創(chuàng)辦并管理，但必須妥善處理好存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同中央銀行的關(guān)系。建立我國存款保險(xiǎn)制度要注意的問題2、存款保護(hù)范圍。

各國的存款保護(hù)范圍不盡相同。建立我國存款保險(xiǎn)制度，關(guān)鍵是如何達(dá)到既保護(hù)存款人的利益，又不致于使銀行濫用存款保險(xiǎn)制度而過度冒險(xiǎn)經(jīng)營的目的，將銀行經(jīng)營失敗的社會成本降低到最小限度，避免增加市場的混亂和不穩(wěn)定因素?？?；有的國家包括銀行同業(yè)存款；還有的國家僅限于個(gè)人和非盈利組織的存款。我國應(yīng)首先以居民的儲蓄存款為主，這部分存款占銀行全部存款的70％以上是我國銀行的主要負(fù)債。其次是企業(yè)存款。這兩部分存款有了保障，則可減輕銀行的壓力。以后在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候再考慮擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍。建立我國存款保險(xiǎn)制度要注意的問題3、保險(xiǎn)金額的確定。

由于全額保險(xiǎn)會使存款者失去審慎地選擇存款銀行的壓力，增大風(fēng)險(xiǎn)。所以，各國一般都按存款帳戶實(shí)際限額保險(xiǎn)。每個(gè)存款帳戶限額日本為1000萬日元；美國為10萬美元。這種限額方式對于限額內(nèi)的小額存款人十分有利，使其存款100％都能得到保障。而我國銀行負(fù)債是以小額的居民儲蓄存款為主，采用上述限額方式則可能誘發(fā)導(dǎo)致存款人根本不去關(guān)心銀行的經(jīng)營狀況。所以我們應(yīng)該按每個(gè)存款人存款額的一定比例給予保障，同時(shí)，規(guī)定一個(gè)絕對數(shù)的最高限額。例如：保障金額是每個(gè)存款帳戶存款額的80％，但同一存款者在同一銀行有兩個(gè)以上帳戶只能保障其中金額較大者，同時(shí)，絕對數(shù)最高不能超過10萬元。這樣，當(dāng)銀行倒閉是，無論是小額存款人還是大額存款者，都要分擔(dān)一定數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)損失，從而，使存款人在存款之前要對相關(guān)銀行的經(jīng)營狀況進(jìn)行了解、分析，選擇經(jīng)營狀況良好的銀行，促使銀行穩(wěn)健經(jīng)營。建立我國存款保險(xiǎn)制度要注意的問題4、實(shí)行差別利率。

對參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期的綜合評估，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)