商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展與服務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展與服務(wù)創(chuàng)新2013年10月主要內(nèi)容對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新建議金融服務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理2大行德廣,伴您成長(zhǎng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3大行德廣,伴您成長(zhǎng)第一部分（一）什么是對(duì)公業(yè)務(wù)4大行德廣,伴您成長(zhǎng)·商業(yè)銀行按照一定的價(jià)格向法人客戶提供的實(shí)物、服務(wù)和知識(shí),它是商業(yè)銀行從事對(duì)公業(yè)務(wù)最直接的工具?！おM義的對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品:在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下,商業(yè)銀行為法人客戶提供的融資性、存款類、資金交易、結(jié)算等產(chǎn)品·廣義的對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品:在狹義對(duì)公業(yè)務(wù)上增加商業(yè)銀行自身所經(jīng)營(yíng)的投資銀行業(yè)務(wù)類產(chǎn)品等對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類5大行德廣,伴您成長(zhǎng)·按照產(chǎn)品種類分類資產(chǎn)業(yè)務(wù):為法人客戶辦理的融資性業(yè)務(wù),資產(chǎn)類產(chǎn)品主要涉及各類法人貸款,所以法人業(yè)務(wù)資產(chǎn)類產(chǎn)品也可以稱作貸款類產(chǎn)品負(fù)債業(yè)務(wù):對(duì)法人客戶的主動(dòng)和被動(dòng)的負(fù)債的總和,是資產(chǎn)負(fù)債表中涉及法人客戶的負(fù)債項(xiàng)目部分。主要涉及各類法人存款,因此法人負(fù)債類產(chǎn)品又可以稱為存款類產(chǎn)品中間業(yè)務(wù):指不運(yùn)用或者較少運(yùn)用自己的資金,利用其在資金、技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和商譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì),為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。（二）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的銀行對(duì)公業(yè)務(wù)6大行德廣,伴您成長(zhǎng)·建國(guó)-80代初企業(yè)生產(chǎn)所需要的資金大都是由國(guó)家財(cái)政撥付的,銀行只是擔(dān)任中介的職能,相當(dāng)于是政府的出納,不要求盈利也不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代,現(xiàn)在的四大國(guó)有銀行只是人民銀行的幾個(gè)部門·專業(yè)銀行時(shí)期自人民銀行與財(cái)政部分設(shè),四大銀行相繼設(shè)立,分別在工商企業(yè)流動(dòng)資金、農(nóng)村、外匯和基本建設(shè)領(lǐng)域占據(jù)壟斷地位,而且業(yè)務(wù)嚴(yán)格劃分。這一階段,盡管國(guó)家專業(yè)銀行有了一定的經(jīng)營(yíng)自主權(quán),但在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,專業(yè)銀行運(yùn)用信貸資金的權(quán)力非常有限,在信貸計(jì)劃“籠子”內(nèi)不能越雷池一步在經(jīng)濟(jì)體制改革的推動(dòng)下,中國(guó)的銀行業(yè)開(kāi)始蓬勃發(fā)展,金融體系的競(jìng)爭(zhēng)性不斷增強(qiáng)。為促進(jìn)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng),打破專業(yè)銀行壟斷的市場(chǎng)格局,1987年交通銀行等一批股份制商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生。與此同時(shí),四大國(guó)有專業(yè)銀行分工經(jīng)營(yíng)的格局逐步被打破,出現(xiàn)

了“中國(guó)銀行上岸,農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)城,工商銀行下鄉(xiāng),建設(shè)銀行進(jìn)廠”的競(jìng)爭(zhēng)格局。在利益機(jī)制的驅(qū)動(dòng)下,各專業(yè)銀行不僅突破了專業(yè)分工的界限,而且開(kāi)始突破行業(yè)分工的界限,開(kāi)始組建各自的信托投資公司、開(kāi)辦大量的證券機(jī)構(gòu),并向房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、投資等領(lǐng)域拓展,形成了事實(shí)上的綜合經(jīng)營(yíng)模式。這種綜合經(jīng)營(yíng)模式對(duì)活躍金融市場(chǎng)、促進(jìn)非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展發(fā)揮了作用。但是,由于金融發(fā)展水平較低和金融監(jiān)管能力較弱,綜合經(jīng)營(yíng)模式造成了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng),擾亂了金融秩序,特別是信托投資公司的資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差,部分公司經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損,支付發(fā)生困難,少數(shù)公司被迫進(jìn)行債務(wù)重組或整頓;銀行大量資金通過(guò)國(guó)債回購(gòu)、同業(yè)拆借進(jìn)入證券和房地產(chǎn)市場(chǎng),導(dǎo)致1992年下半年出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)泡沫;證券市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)度投機(jī),出現(xiàn)了局部金融風(fēng)險(xiǎn)"體制與經(jīng)濟(jì)的沖突要求中國(guó)的金融改革進(jìn)入新的階段1993年12月,《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中明確提出:實(shí)現(xiàn)政策性金融和商業(yè)性金融分離,并將國(guó)家專業(yè)銀行辦成真正的國(guó)有商業(yè)銀行。至此,四大國(guó)有專業(yè)銀行走上了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的改革道路。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的銀行對(duì)公業(yè)務(wù)7大行德廣,伴您成長(zhǎng)·80年代后期-90年代初期1987年交通銀行等一批股份制商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生,四大國(guó)有專業(yè)銀行分工經(jīng)營(yíng)的格局逐步被打破,各專業(yè)銀行不僅突破了專業(yè)分工的界限,而且開(kāi)始突破行業(yè)分工的界限,開(kāi)始組建各自的信托投資公司、開(kāi)辦大量的證券機(jī)構(gòu),形成了事實(shí)上的綜合經(jīng)營(yíng)模式。但是,綜合經(jīng)營(yíng)模式造成了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng),擾亂了金融秩序。導(dǎo)致1992年下半年出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)泡沫;證券市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)度投機(jī),出現(xiàn)了局部金融風(fēng)險(xiǎn)?！?993年12月,《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》政策性金融和商業(yè)性金融分離,四大國(guó)有專業(yè)銀行走上了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的改革道路。（三）改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)8大行德廣,伴您成長(zhǎng)·1994年—今 四大銀行在分離政策性業(yè)務(wù)后,開(kāi)始了商業(yè)化的改革進(jìn)程,同時(shí)新的股份制商業(yè)銀行紛紛設(shè)立,為建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度,努力把自身辦成具有國(guó)際先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理水平的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略發(fā)展歷程改革初期:“搶市場(chǎng)、增份額、占位次” 改革發(fā)展期:“有所為、有所不為”，實(shí)施部分退出機(jī)制，強(qiáng)調(diào)提升對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效益貢獻(xiàn)度 改革中后期:對(duì)公業(yè)務(wù)基本形成公司信貸業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等幾大板塊，提出大中城市優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略,把提高資產(chǎn)質(zhì)量、網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)作為重點(diǎn) 深入發(fā)展期:提出新的改革目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略，全面推行規(guī)范化、科學(xué)化管理,注重公司類金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新（四）對(duì)公業(yè)務(wù)現(xiàn)狀9大行德廣,伴您成長(zhǎng)·對(duì)公業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)中占主導(dǎo)地位改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭,無(wú)論是創(chuàng)造的利潤(rùn),還是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的規(guī)模,對(duì)公業(yè)務(wù)都繼續(xù)在整體銀行業(yè)務(wù)中保持著舉足輕重的地位·從主要上市銀行年報(bào)可以看出:我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)來(lái)源由對(duì)公業(yè)務(wù)主導(dǎo)存貸息差仍是對(duì)公業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源資產(chǎn)類對(duì)公業(yè)務(wù)現(xiàn)狀·對(duì)公貸款是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主體10大行德廣,伴您成長(zhǎng)資產(chǎn)類對(duì)公業(yè)務(wù)現(xiàn)狀2·對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)獲利主要還是依靠我國(guó)利率管制對(duì)公貸款收益率高于個(gè)人貸款收益率比較接近市場(chǎng)的票據(jù)貼現(xiàn)和海外業(yè)務(wù)貸款收益率遠(yuǎn)低于普通對(duì)公貸款業(yè)務(wù)11大行德廣,伴您成長(zhǎng)改革開(kāi)放以來(lái),銀行針對(duì)公司客戶融資需求的產(chǎn)品也不斷擴(kuò)展和創(chuàng)新資產(chǎn)類對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新12大行德廣,伴您成長(zhǎng)·擴(kuò)展貸款對(duì)象由原來(lái)的僅向公有制企業(yè)貸款擴(kuò)大到向各種所有制企業(yè)貸款,僅向單位貸款擴(kuò)大到向各類市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體貸款·擴(kuò)充銀行對(duì)公貸款的種類以前貸款按照是否用于生產(chǎn)流通領(lǐng)域還是基建投資領(lǐng)域,簡(jiǎn)單的分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款,現(xiàn)在銀行更多是按照公司客戶需求的不同來(lái)細(xì)分貸款種類。資產(chǎn)類對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品13大行德廣,伴您成長(zhǎng)·從流動(dòng)資產(chǎn)貸款上衍生出:循環(huán)額度貸款、法人賬戶透支、票據(jù)貼現(xiàn)(包括銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、買方付息票據(jù)貼現(xiàn))、銀票通、保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)等產(chǎn)品·在固定資產(chǎn)貸款基礎(chǔ)上衍生出:飛機(jī)、船舶和其他固定資產(chǎn)融資租賃;·滿足客戶房地產(chǎn)投資的融資需求:房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸、土地儲(chǔ)備貸、法人按揭貸等·針對(duì)客戶外匯業(yè)務(wù)貿(mào)易融資需求:出口商業(yè)發(fā)票融資、出口議付、進(jìn)出口押匯、打包貸款、進(jìn)口開(kāi)證、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)等產(chǎn)品;資產(chǎn)類對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品214大行德廣,伴您成長(zhǎng)·針對(duì)小企業(yè)客戶融資需求:推出業(yè)主助業(yè)貸款、聯(lián)保貸款、速貸通、成長(zhǎng)之路貸款等產(chǎn)品·按照貸款擔(dān)保的方式衍生出信用貸款、擔(dān)保貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、貨權(quán)質(zhì)押貸款、訂單貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、有價(jià)證券質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押負(fù)債類對(duì)公業(yè)務(wù)現(xiàn)狀15大行德廣,伴您成長(zhǎng)·法人客戶存款是現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行存款主要來(lái)源·數(shù)據(jù)顯示:對(duì)公存款付息率要低于個(gè)人類存款付息率,但是比較接近市場(chǎng)的海外業(yè)務(wù)存款付息率要大為提高對(duì)公業(yè)務(wù)存款成本較低還是依靠現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)利率的管制·對(duì)公貸款收益高、付息率底，對(duì)公業(yè)務(wù)巨大的存貸差是銀行大力拓展對(duì)公存貸款業(yè)務(wù)的主要?jiǎng)恿Ω母镩_(kāi)放以來(lái),我國(guó)的負(fù)債類銀行業(yè)務(wù)工具發(fā)生了較大的變化負(fù)債類對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新16大行德廣,伴您成長(zhǎng)·增加了主動(dòng)負(fù)債類業(yè)務(wù)工具改革開(kāi)放前,我國(guó)幾乎沒(méi)有主動(dòng)負(fù)債類業(yè)務(wù)工具。改革開(kāi)放后這類業(yè)務(wù)工具不斷增加。目前主動(dòng)負(fù)債類業(yè)務(wù)工具主要有:同業(yè)拆借、債券回購(gòu)、金融債券、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等?！?duì)公存款產(chǎn)品不斷創(chuàng)新改革開(kāi)放以來(lái),銀行除了在個(gè)人存款業(yè)務(wù)中大力吸存,而且針對(duì)公司客戶類的存款產(chǎn)品也越來(lái)越多,存款結(jié)構(gòu)更加合理化。例如:通知存款、協(xié)議存款等存款類別對(duì)公中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀·商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源主要由公司業(yè)務(wù)衍生2012年,我國(guó)四大上市銀行公司類中間業(yè)務(wù)收入占其中間業(yè)務(wù)總收入比例均值為70.47%,其中:顧問(wèn)和咨詢費(fèi)占比18.21%、代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)占比

13.75%、托管類業(yè)務(wù)傭金占比5.12%、結(jié)算類手續(xù)費(fèi)占比20.51%、擔(dān)保及承諾手續(xù)費(fèi)占比5.79%公司類中間業(yè)務(wù)收入占比17大行德廣,伴您成長(zhǎng)非金融企業(yè)債務(wù)融資工具增長(zhǎng)（（數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)支支持持））2012年,我行共成功發(fā)行債務(wù)融資工具166期,主承銷金額共計(jì)2347.79億元,同比增長(zhǎng)38.16%；而同期全行公司類人民幣貸款新增額為3677億元,債務(wù)融資工具發(fā)行規(guī)模已相當(dāng)于我行新增對(duì)公人民幣貸款的60%；2012年全年公司債券主承銷手續(xù)費(fèi)收入達(dá)10.73億元,同比增加1.91億元,同比增幅為21.65%；“結(jié)構(gòu)融資”（銀團(tuán)）類投行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)（（數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)支支持持））2012年,全行銀團(tuán)貸款余額達(dá)3850億元,較年初增長(zhǎng)750億元,增幅25%,銀團(tuán)貸款收入突破10億元大關(guān),達(dá)12.85億元,同比增長(zhǎng)240%,銀團(tuán)貸款手續(xù)費(fèi)成為僅次于投融資顧問(wèn)收入、常財(cái)顧問(wèn)收入的第三大投行收入來(lái)源。對(duì)公中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀18大行德廣,伴您成長(zhǎng)·以投資銀行類為主的中間業(yè)務(wù)為主要組成部分2012年，我行投行收入占全行對(duì)公中間業(yè)務(wù)收入中的38.82%，在全行中間業(yè)務(wù)收入中的占比為17.95%，為全行中間業(yè)務(wù)收入的第二大來(lái)源·主要原因:非金融企業(yè)債務(wù)融資工具增長(zhǎng)“結(jié)構(gòu)融資”（銀團(tuán)）類投行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入也有增長(zhǎng)針對(duì)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)逐年增長(zhǎng)對(duì)公中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀219大行德廣,伴您成長(zhǎng)·從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)要發(fā)展,重點(diǎn)是要在中間業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新。銀行中間業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)銀行走向成熟的增長(zhǎng)點(diǎn),也是銀行實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)的堡壘。目前,西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般超過(guò)50%,而我國(guó)大型上市銀行中間業(yè)務(wù)占比仍不足20%,不少中小銀行甚至在10%以下,這說(shuō)明我國(guó)大型上市銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面還具有極大的上升空間,中小銀行就更有潛力可挖。20（五）對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的特征·經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展,我國(guó)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)展通過(guò)不斷創(chuàng)新取得了豐碩的經(jīng)營(yíng)成果,但也存在著明顯的“轉(zhuǎn)軌時(shí)代”特征和問(wèn)題·業(yè)務(wù)創(chuàng)新以行政推動(dòng)為主,市場(chǎng)需求為輔我國(guó)商業(yè)銀行主要是國(guó)有銀行,經(jīng)營(yíng)人員不僅在創(chuàng)新中要嚴(yán)格遵守法律法規(guī),而且要貫徹政府的政策精神銀行管理人員對(duì)政府發(fā)出的信號(hào)非常敏感,而對(duì)于來(lái)自市場(chǎng)的信號(hào)卻反映遲鈍。現(xiàn)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新是需求引導(dǎo)型的,我國(guó)銀行應(yīng)學(xué)會(huì)主動(dòng)順應(yīng)市場(chǎng)的金融服務(wù)需求進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新?！I(yè)務(wù)創(chuàng)新以模仿創(chuàng)新為主、自主創(chuàng)新為輔采取“拿來(lái)主義”策略,引進(jìn)國(guó)外銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新成大行德果廣,伴您成長(zhǎng)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的特征221大行德廣,伴您成長(zhǎng)·業(yè)務(wù)創(chuàng)新以政績(jī)型為主、盈利性為輔由于我國(guó)的銀行主要是國(guó)有銀行,銀行的經(jīng)營(yíng)管理人員主要追求的是政績(jī),而不是利潤(rùn)。因此在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里,我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以政績(jī)導(dǎo)向性創(chuàng)新為主。具體表現(xiàn)為,業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少注重成本核算,較多注重社會(huì)影響。現(xiàn)代商業(yè)銀行主要追求的是利潤(rùn),業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)建立在嚴(yán)格成本核算基礎(chǔ)上的,是完全以利潤(rùn)為導(dǎo)向的創(chuàng)新。對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的特征322大行德廣,伴您成長(zhǎng)·業(yè)務(wù)創(chuàng)新以傳統(tǒng)領(lǐng)域?yàn)橹?、新領(lǐng)域?yàn)檩o以中間業(yè)務(wù)等新領(lǐng)域創(chuàng)新推動(dòng)和促進(jìn)存貸業(yè)務(wù),最終通過(guò)傳統(tǒng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展增加商業(yè)銀行的盈利。原因:√受到國(guó)家對(duì)利率管制和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的保護(hù),我國(guó)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)繼續(xù)維持著豐厚的盈利空間?！滔啾榷裕F(xiàn)代商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是建立在利率放開(kāi)、存貸差很小的背景下,傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)只是維持客戶關(guān)系的基礎(chǔ),往往在一筆存貸款業(yè)務(wù)上可以衍生出很多中間業(yè)務(wù),通過(guò)中間業(yè)務(wù)來(lái)為客戶和銀行創(chuàng)造價(jià)值。√客戶已習(xí)慣以往免費(fèi)的服務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)有一定抵觸情緒,（六）商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)23大行德廣,伴您成長(zhǎng)·全球化并購(gòu)趨勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn) 全球金融業(yè)國(guó)際化使商業(yè)銀行把擴(kuò)大規(guī)模、擴(kuò)展業(yè)務(wù)、提高效益和增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力作為競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的新戰(zhàn)略,并購(gòu)有利于提高銀行資本充足率,在經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)開(kāi)發(fā)、信息共享和資源配置等方面帶來(lái)明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益,混業(yè)經(jīng)營(yíng)加快了投資銀行、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)等創(chuàng)新業(yè)務(wù),相對(duì)降低了成本費(fèi)用。 第一,并購(gòu)中表現(xiàn)出明顯的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合趨勢(shì),與以往“弱弱聯(lián)合”或“以強(qiáng)并弱”全然不同,國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)張,金融機(jī)構(gòu)巨型化成為大勢(shì)所趨; 第二,為了增強(qiáng)國(guó)際影響力,金融機(jī)構(gòu)跨國(guó)并購(gòu)成為主流,超大型跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)海外資產(chǎn)迅速擴(kuò)張。 第三、商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的重要手段,為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和開(kāi)辟利潤(rùn)來(lái)源,紛紛與投資銀行并購(gòu)出現(xiàn)了“金融超級(jí)市場(chǎng)”我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)24大行德廣,伴您成長(zhǎng)·混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為世界主流趨勢(shì),而我國(guó)金融業(yè)基本仍實(shí)行銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)?！哪壳暗陌l(fā)展來(lái)看,分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的制約作用已經(jīng)出現(xiàn),而且日漸明顯:一方面,分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于實(shí)現(xiàn)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的規(guī)模擴(kuò)張;另一方面,分業(yè)經(jīng)營(yíng)也限制了我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)功能的全方位發(fā)展,在一定程度上會(huì)削弱商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)絡(luò)信息化趨勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道的挑戰(zhàn)25大行德廣,伴您成長(zhǎng)·在新技術(shù)推動(dòng)下,網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道與金融相互融合,形成了互聯(lián)網(wǎng)金融,并逐漸成為銀行傳統(tǒng)服務(wù)渠道的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手支付業(yè)務(wù)脫媒?！桃园⒗餅榇淼碾娚唐髽I(yè),憑借綜合化的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái),借助銀行力量,創(chuàng)新虛擬賬戶和信用擔(dān)保支付模式,迅速成為在線支付的主體,銀行淪為“賬房先生”,銀行的支付主渠道地位被日益邊緣化。零售業(yè)務(wù)脫媒√在搶占支付業(yè)務(wù)的同時(shí),新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快了虛擬賬戶的應(yīng)用,利用各種手段促使客戶從銀行賬戶向虛擬賬戶充值,盡可能將客戶資金長(zhǎng)期留存,實(shí)質(zhì)是“攬儲(chǔ)”。√除了陸續(xù)開(kāi)辦轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)外,第三方支付企業(yè)正試圖利用沉淀資金和積累的商戶信息與交易記錄,進(jìn)軍消費(fèi)信貸、小額信貸等融資領(lǐng)域√此外,第三方支付企業(yè)利用雙方面臨的監(jiān)管不對(duì)稱進(jìn)行監(jiān)管套利,銀行零售業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)、負(fù)債、收單、中間業(yè)務(wù)等受到全面沖擊。網(wǎng)絡(luò)信息化趨勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道的挑戰(zhàn)26大行德廣,伴您成長(zhǎng)資金脫媒。√大量結(jié)算資金在網(wǎng)絡(luò)支付公司平臺(tái)沉淀,越來(lái)越多的投資借貸行為開(kāi)始以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資形式出現(xiàn),客戶資金在銀行體系之外流轉(zhuǎn),銀行信用中介作用受到削弱。信息脫媒。√第三方支付公司在與銀行的合作中,,無(wú)償獲取了各家銀行大量客戶信息并留存,形成了海量的、超越銀行的金融數(shù)據(jù)資產(chǎn),如支付寶快捷支付已接入160家銀行,積累了超過(guò)1.2億客戶的實(shí)名賬戶資料,再次支付即可無(wú)需銀行驗(yàn)證。本應(yīng)由銀行掌握的客戶信息不斷脫離銀行體系,銀行日漸成為信息孤島。渠道脫媒、客戶脫媒√第三方支付公司不斷將自己的服務(wù)終端延伸,快速在桌面、移動(dòng)、電視、銷售等各類終端布局,將商務(wù)信息與金融信息融合,形式上隔離了銀行的服務(wù)渠道,使客戶對(duì)銀行渠道的依賴度大大降低√三方支付公司和電商,憑借其巨額沉淀資金和積累的海量客戶信息和交易數(shù)據(jù),直接撮合客戶資金交易,從而使客戶脫離銀行服務(wù)客戶需求快速變化27大行德廣,伴您成長(zhǎng)與以前相比,我國(guó)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所依賴的目標(biāo)市場(chǎng)也發(fā)生了較大變化。企業(yè)的需求也呈多元化發(fā)展。中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)度越來(lái)越緊密,市場(chǎng)化程度日益加深,市場(chǎng)無(wú)界、全球視野、綜合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)不少大型企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)和模式,集團(tuán)化架構(gòu)和集約化經(jīng)營(yíng)成為大型企業(yè)的突出特征。政府職能正在從經(jīng)濟(jì)管理型向公共服務(wù)型轉(zhuǎn)變,國(guó)家財(cái)稅體制改革使以往政府安排的大宗資金在走向、力度和模式上都發(fā)生了重大的變化。不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的產(chǎn)業(yè)特征和比較優(yōu)勢(shì)已經(jīng)初步形成,不同所有制企業(yè)齊頭并進(jìn),外商投資企業(yè)和民營(yíng)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱。以教育、衛(wèi)生、社保、文化、旅游為重點(diǎn)的與人民生活密切相關(guān)的現(xiàn)代服務(wù)迅速崛起。金融脫媒帶來(lái)的挑戰(zhàn)·金融脫媒趨勢(shì)加快優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)擁有更充分的融資渠道,通過(guò)股票、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式籌集資金,多層次資本市場(chǎng)發(fā)展使有潛力的中小企業(yè)可以通過(guò)創(chuàng)業(yè)板塊獲得資金支持,對(duì)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶造成明顯的沖擊,短期融資券、企業(yè)債券、資產(chǎn)證券化等直接融20資02-渠2011道年迅社會(huì)速融擴(kuò)資比大例圖,資本市場(chǎng)的發(fā)展將對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。28大行德廣,伴您成長(zhǎng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快29大行德廣,伴您成長(zhǎng)·2012年以來(lái),我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快,允許存貸款利率適度浮動(dòng)是我國(guó)重大金融改革的市場(chǎng)信號(hào)。對(duì)人民幣利率市場(chǎng)化的預(yù)期,將促使我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變以信貸資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主導(dǎo)的外延粗放型經(jīng)營(yíng)方式?！?guó)外先進(jìn)銀行的利差水平一般l%左右,甚至更低。隨著存貸利差的進(jìn)一步縮小,勢(shì)必會(huì)影響到商業(yè)銀行的放貸行為和信貸結(jié)構(gòu),促使商業(yè)銀行必須盡快提高公司業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,能夠在利差狹窄的市場(chǎng)中通過(guò)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型及時(shí)發(fā)現(xiàn)商機(jī)、捕捉商機(jī),尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)并有效控制風(fēng)險(xiǎn),從而鞏固和擴(kuò)大收益,拓寬生存和發(fā)展的空間。（七）商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)30大行德廣,伴您成長(zhǎng)優(yōu)質(zhì)客戶 我國(guó)各家商業(yè)銀行都爭(zhēng)相選擇一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)出眾、資信情況可靠、發(fā)展前景光明的優(yōu)良企業(yè)作為自己的重點(diǎn)營(yíng)銷目標(biāo)客戶,出臺(tái)差別化的信貸政策爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)客戶資源產(chǎn)品、價(jià)格和服務(wù)產(chǎn)品,由于銀行產(chǎn)品沒(méi)有產(chǎn)權(quán)的保護(hù),現(xiàn)在的同質(zhì)化十分嚴(yán)重價(jià)格,因?yàn)槔使苤?各行在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)方面已經(jīng)十分的慘烈 服務(wù),在各行產(chǎn)品和價(jià)格與同業(yè)保持基本一致的情況下,服務(wù)就是競(jìng)爭(zhēng)力。各行都竟相在“服務(wù)”上做文章,推出了許多以客戶為中心的服務(wù)措施,通過(guò)整合不同的產(chǎn)品,使對(duì)公服務(wù)更趨個(gè)性化,并以此來(lái)贏得客戶,占領(lǐng)市場(chǎng)。中間業(yè)務(wù)高附加值、風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為競(jìng)爭(zhēng)新焦點(diǎn)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析31大行德廣,伴您成長(zhǎng)第二部分我國(guó)商業(yè)銀行SWOT分析32大行德廣,伴您成長(zhǎng)·優(yōu)勢(shì)龐大便利的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?！虈?guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍布各大中小城市,龐大的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),使其能夠?yàn)榭蛻籼峁┘皶r(shí)便利的服務(wù),為公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了硬件上的準(zhǔn)備；豐富的客戶資源?！踢^(guò)去,我國(guó)商業(yè)銀行主要是以存、貸款業(yè)務(wù)為主,因而擁有了相對(duì)比較穩(wěn)定的企業(yè)客戶資源。如今,在拓展對(duì)公業(yè)務(wù)的過(guò)程中,各家商業(yè)銀行可以充分利用這些客戶資源,為他們提供更全面的服務(wù)。深入人心的品牌。√多年來(lái),一些和企業(yè)緊密相關(guān)的對(duì)公業(yè)務(wù)已得到了企業(yè)的廣泛認(rèn)可。國(guó)有銀行以及部分股份制銀行品牌擁有了較大的市場(chǎng)影響力,市場(chǎng)知名度較高,廣為客戶熟悉,品牌效應(yīng)顯著,為未來(lái)對(duì)公業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣打下了良好的基礎(chǔ)。我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)歷了幾十年的改革和發(fā)展之后,仍然存在著許多尚未解決的問(wèn)題。這些問(wèn)題給我國(guó)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了一定的制約,主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。目前,決定我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的公司業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)主要有五種情況:一是中國(guó)人民銀行制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);二是各家商業(yè)銀行總行制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),主要是對(duì)中國(guó)人民銀行未制定明確收費(fèi)標(biāo)的業(yè)務(wù),根據(jù)各行成本收益和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,制定相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),在本行范圍內(nèi)執(zhí)行;三是有關(guān)政府部門制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),如代理政策性銀行業(yè)務(wù)、財(cái)政性委托貸款等;四是商業(yè)銀行作為代理人,與委托人協(xié)商確定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),如代發(fā)工資等。我國(guó)商業(yè)銀行SWOT分析33大行德廣,伴您成長(zhǎng)·劣勢(shì)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的制約√目前我國(guó)實(shí)行的是較為嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制,銀行許多與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)交叉的公司業(yè)務(wù)不允許開(kāi)展,使我國(guó)的商業(yè)銀行無(wú)法分享混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的充分利用有限資源(如資金、人才、技術(shù)設(shè)備等),實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。同時(shí),也制約了對(duì)公業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新金融營(yíng)銷意識(shí)的薄弱√我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷能力較弱,普遍存在沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效細(xì)分、產(chǎn)品定價(jià)不當(dāng)、分銷渠道不經(jīng)濟(jì)、成本較高、客戶體驗(yàn)不高等問(wèn)題收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范√我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行的公司業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)主要有人行規(guī)定、政府規(guī)定、總行制定、協(xié)議定價(jià)等五種情況,多數(shù)情況下并沒(méi)有通過(guò)認(rèn)真測(cè)算某項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成本和收益來(lái)制訂合理的價(jià)格,帶有政策性、隨機(jī)性、自發(fā)性和盲目性,缺乏科學(xué)的定價(jià)依據(jù),破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的原則,造成惡性競(jìng)爭(zhēng),影響了對(duì)公業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展由于客觀環(huán)境的改善和影響,為商業(yè)銀行開(kāi)展公司業(yè)務(wù)提供了更加便利的條件我國(guó)商業(yè)銀行SWOT分析34大行德廣,伴您成長(zhǎng)·機(jī)遇金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯√雖然我國(guó)目前還沒(méi)有明文規(guī)定混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制,但從一些政策法律法規(guī)的出臺(tái)可以看出,金融業(yè)有向混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步轉(zhuǎn)變的趨勢(shì),這無(wú)疑為商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的拓展開(kāi)辟了新的空間網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用普及√互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新,通訊技術(shù)的飛躍為銀行業(yè)拓展對(duì)公業(yè)務(wù)開(kāi)辟了新的天地,銀行可以將對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的觸角延伸到了網(wǎng)絡(luò)、通信等方面。網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動(dòng)銀行的紛紛建立;客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等的紛紛上線更是加速了對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展1.潛在競(jìng)爭(zhēng)者：例如：外資銀行或金融服務(wù)公司可以通過(guò)兼并、合作、入股等方式進(jìn)入,大型的公司、企業(yè)、集團(tuán)可以通過(guò)成立自己的財(cái)務(wù)公司的形式進(jìn)入。例如目前興起的互聯(lián)網(wǎng)金融，第三方支付公司、電商以及網(wǎng)絡(luò)社區(qū)平臺(tái)公司都可以進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行SWOT分析35大行德廣,伴您成長(zhǎng)·威脅潛在競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入√目前商業(yè)銀行的公司業(yè)務(wù),已經(jīng)不再僅僅是普通的存貸業(yè)務(wù),以提供金融服務(wù)為主的綜合性業(yè)務(wù)。因此許多潛在的競(jìng)爭(zhēng)者即使不具備像商業(yè)銀行一樣龐大的資金規(guī)模,也可以進(jìn)入這一領(lǐng)域。潛在替代產(chǎn)品的壓力√一方面,由于金融產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性和易模仿性,導(dǎo)致現(xiàn)在銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,競(jìng)爭(zhēng)異常激烈?！塘硪环矫?隨著“金融脫媒”現(xiàn)象愈加明顯,直接融資的發(fā)展越來(lái)越多地分流了商業(yè)銀行的存、貸款業(yè)務(wù),證券公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的類似銀行業(yè)務(wù)正不斷蠶食著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)客戶的議價(jià)能力提升√市場(chǎng)上能夠提供對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)日益增多,再加上對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展,客戶面臨的選擇也就不可避免地增加了,由于轉(zhuǎn)換成本較低,因此客戶的議價(jià)能力尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的議價(jià)能力得到了大幅度提高對(duì)公業(yè)務(wù)拓展的SWOT矩陣分析36大行德廣,伴您成長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)（S）龐大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)豐富的客戶資源品牌影響力劣勢(shì)（W）經(jīng)營(yíng)機(jī)制制約營(yíng)銷意識(shí)薄弱收費(fèi)不規(guī)范機(jī)遇（o）金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用普及SO戰(zhàn)略：發(fā)揮優(yōu)勢(shì)利用機(jī)遇WO戰(zhàn)略：利用機(jī)遇轉(zhuǎn)化劣勢(shì)威脅（T）ST戰(zhàn)略：WT戰(zhàn)略：1、潛在新競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入發(fā)揮優(yōu)勢(shì)減少劣勢(shì)2、潛在替代產(chǎn)品的壓回避威脅回避威脅力3、客戶議價(jià)能力替身戰(zhàn)略選擇建議37大行德廣,伴您成長(zhǎng)·我國(guó)商業(yè)銀行正處于對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的初期,所遇到的威脅還不是很大,短期內(nèi)國(guó)內(nèi)銀行還是會(huì)占據(jù)有利地位外資銀行全面與國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)尚需時(shí)日非銀行金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與銀行業(yè)相比尚存在一定的差距·更適合選擇SO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略SO戰(zhàn)略:√迅速占領(lǐng)對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng),擴(kuò)大市場(chǎng)份額,提高商業(yè)銀行的利潤(rùn)率WO戰(zhàn)略:√依靠市場(chǎng)給予商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇,把握市場(chǎng)機(jī)遇,克服自身不足,并努力將劣勢(shì)因素轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)因素商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新方向建議38大行德廣,伴您成長(zhǎng)第三部分（一）利用政策空間,創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)39大行德廣,伴您成長(zhǎng)·背景“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”背景下的“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”之音√我國(guó)金融業(yè)雖仍處于“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”體制格局，《商業(yè)銀行法》第四十三條:“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。”為商業(yè)銀行開(kāi)展混業(yè)類公司業(yè)務(wù)留下了伏筆。√《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》明確規(guī)定,在經(jīng)過(guò)中央銀行批準(zhǔn)后,商業(yè)銀行可以開(kāi)辦金融衍生業(yè)務(wù),代理證券業(yè)務(wù)以及投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。這其實(shí)是管理層在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理體制下的一種大膽嘗試。投行業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新建議-債務(wù)融資產(chǎn)品40大行德廣,伴您成長(zhǎng)·債務(wù)融資產(chǎn)品組合企業(yè)債承銷代理發(fā)行浮息中期票據(jù)代理發(fā)行資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新建議-理財(cái)產(chǎn)品組合141大行德廣,伴您成長(zhǎng)·理財(cái)產(chǎn)品組合股權(quán)收益權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品√上市公司股權(quán)收益權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品:理財(cái)資金投資于融資方自身所持有的上市公司股權(quán)收益權(quán),并以融資方股票質(zhì)押進(jìn)行擔(dān)保√非上市公司股權(quán)收益權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品:在股權(quán)不能讓渡的情況下,通過(guò)理財(cái)資金投資于融資方股權(quán)收益權(quán)實(shí)現(xiàn)融資目的,產(chǎn)品到期由融資方溢價(jià)回

購(gòu)股權(quán)收益權(quán)股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品√理財(cái)資金通過(guò)直接投資融資方股權(quán)實(shí)現(xiàn)融資目的的理財(cái)產(chǎn)品,產(chǎn)品到期退出可采用股票上市后在二級(jí)市場(chǎng)減持的方式,或采用融資方溢價(jià)回購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品所投資的股權(quán)并由其或第三方對(duì)回購(gòu)行為進(jìn)行擔(dān)保的方式資本市場(chǎng)類理財(cái)產(chǎn)品√理財(cái)資金通過(guò)銀行集團(tuán)內(nèi)控股的中介機(jī)構(gòu)(如建行通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)建銀國(guó)際)代持購(gòu)買未上市公司的股權(quán)或者資產(chǎn),待所購(gòu)買股權(quán)和資產(chǎn)通過(guò)IPO或者定向增發(fā)資產(chǎn)注入等形式上市,在二級(jí)市場(chǎng)將該股票出售獲得投資收益和本金。此類產(chǎn)品滿足客戶在資產(chǎn)上市前提前將資產(chǎn)證券化,為客戶資產(chǎn)重組上市引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新建議-理財(cái)產(chǎn)品組合242大行德廣,伴您成長(zhǎng)·資產(chǎn)支持型理財(cái)產(chǎn)品銀行將企業(yè)未來(lái)穩(wěn)定的收益作為基礎(chǔ)資產(chǎn),面向個(gè)人投資者或者機(jī)構(gòu)投資者發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品,包括商用物業(yè)的租金收益、水廠電廠銷售收益、公路港口收費(fèi)權(quán)、大型設(shè)備租賃收益、BT(建設(shè)一轉(zhuǎn)讓)項(xiàng)目回購(gòu)款、公園門票等特許經(jīng)營(yíng)權(quán)收費(fèi)等準(zhǔn)REITs理財(cái)產(chǎn)品:以若干收益型物業(yè)收益權(quán)構(gòu)建資產(chǎn)池,通過(guò)資產(chǎn)支持型信托方式為融資企業(yè)融資的理財(cái)產(chǎn)品非信貸對(duì)接類情況比較復(fù)雜，主要有如下幾種:能夠提供強(qiáng)有力的信用增級(jí)措施,包括商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保,中央企業(yè)擔(dān)保,符合信貸規(guī)定的政府融資平臺(tái)擔(dān)保等方式;提供上市公司股權(quán)質(zhì)押:主要是己流通,或限售期較短的己上市公司股權(quán),且股權(quán)在變現(xiàn)流通方面沒(méi)有政策障礙和權(quán)屬瑕疵;房地產(chǎn)類項(xiàng)目:優(yōu)先考慮開(kāi)發(fā)商知名度高、項(xiàng)目銷售前景明確且融資成本接受度較高的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新建議-財(cái)務(wù)顧問(wèn)組合43大行德廣,伴您成長(zhǎng)·并購(gòu)融資財(cái)務(wù)顧問(wèn)產(chǎn)品并購(gòu)貸款√銀行為境內(nèi)企業(yè)之間并購(gòu)行為提供融資服務(wù),若境內(nèi)企業(yè)并購(gòu)境外企業(yè),銀行可采用“內(nèi)保外貸”的方式并購(gòu)理財(cái)√當(dāng)銀行遇到貸款規(guī)模、行業(yè)、企業(yè)規(guī)模等限制而無(wú)法滿足客戶并購(gòu)融資需求時(shí),可采用理財(cái)產(chǎn)品的方式予以解決,但是該類產(chǎn)品融資成本稍高·私募債權(quán)融資顧問(wèn)利用商業(yè)銀行在信用管理方面的優(yōu)勢(shì),通過(guò)集合資金信托計(jì)劃向私人銀行客戶或?qū)蛻舳ㄏ蚰技Y金信貸對(duì)接類:√項(xiàng)目具備信貸承諾或信貸批準(zhǔn)資質(zhì),信托到期后,由銀行貸款予以承接非信貸對(duì)接類:√原則上考慮在信用增級(jí)方面較為理想、抵質(zhì)押物安全度較高的項(xiàng)目該產(chǎn)品融資方式和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和前述“股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品”類似,但也有以下幾個(gè)特點(diǎn):不受企業(yè)規(guī)模及信貸準(zhǔn)入條件限制;對(duì)抵質(zhì)押條件無(wú)強(qiáng)制性規(guī)定,操作更為靈活。目前私募股權(quán)投資顧問(wèn)產(chǎn)品可采用以下業(yè)務(wù)模式:點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式。單個(gè)投資人(或少數(shù)幾個(gè)投資人)對(duì)單個(gè)企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資,銀行分別與投資人和被投資企業(yè)簽訂投融資財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)議,明確各方權(quán)責(zé)和利益分配;集合信托計(jì)劃模式。主要指與優(yōu)質(zhì)信托公司合作,由其發(fā)行股權(quán)投資類信托計(jì)劃,將多個(gè)投資人的資金集中起來(lái),對(duì)多個(gè)企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資,銀行作為融資顧問(wèn)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)收入;產(chǎn)業(yè)投資基金模式。IPO財(cái)務(wù)顧問(wèn):可依托我行強(qiáng)大的境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)平臺(tái)。境內(nèi)上市可通過(guò)與我行緊密合作的的券商,香港上市通過(guò)農(nóng)銀國(guó)際;新加坡上市可以通過(guò)新加坡分行。IPO財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)可介入客戶上市進(jìn)程中的各個(gè)階段,上市前、上市中和上市后。上市前可為客戶引入戰(zhàn)略投資者、上市中提供輔導(dǎo)改制財(cái)務(wù)顧問(wèn)、上市后提供再融資服務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新建議-財(cái)務(wù)顧問(wèn)組合244大行德廣,伴您成長(zhǎng)·私募股權(quán)投資顧問(wèn)通過(guò)定向私募形式募集資金,對(duì)非上市公司進(jìn)行的權(quán)益性投資√點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式√集合信托計(jì)劃模式√產(chǎn)業(yè)投資基金模式·IPO及再融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)上市前為客戶引入戰(zhàn)略投資者上市中提供輔導(dǎo)改制財(cái)務(wù)顧問(wèn)上市后提供再融資服務(wù)·常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)和專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù):√為客戶提供結(jié)算管理、企業(yè)理財(cái)、現(xiàn)金管理等日常咨詢服務(wù),解答有關(guān)商業(yè)銀行產(chǎn)品、企業(yè)投融資等方面的問(wèn)題;投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新建議-財(cái)務(wù)顧問(wèn)組合345大行德廣,伴您成長(zhǎng)專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù):針對(duì)客戶自身情況和實(shí)際需求,為客戶設(shè)計(jì)的具有針對(duì)性的特色服務(wù),內(nèi)容包括:√針對(duì)客戶需求提供的一攬子金融產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)、稅務(wù)籌劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、關(guān)系協(xié)調(diào)、企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃、債務(wù)融資財(cái)務(wù)顧問(wèn)等服務(wù)·產(chǎn)業(yè)投資基金業(yè)務(wù)對(duì)未上市企業(yè)進(jìn)行直接股權(quán)投資的一種集合投資方式,屬于私募投資基金的范疇。產(chǎn)業(yè)投資基金有著廣闊發(fā)展前景,是銀行未來(lái)重點(diǎn)拓展的業(yè)務(wù)之一。例如:√目前建設(shè)銀行確定了以建銀國(guó)際為平臺(tái),作為管理人獨(dú)家或與其他機(jī)構(gòu)合作管理產(chǎn)業(yè)基金的總體工作模式。建銀國(guó)際已經(jīng)設(shè)立或即將設(shè)立的產(chǎn)業(yè)投資基金包括:建銀醫(yī)療產(chǎn)業(yè)基金、環(huán)保產(chǎn)業(yè)基金、文化產(chǎn)業(yè)基金、航空產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)投產(chǎn)業(yè)基金等。其中環(huán)保產(chǎn)業(yè)基金是在上海注冊(cè)與上海城投共同發(fā)起設(shè)立,專注于綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)投資基金。在產(chǎn)品和服務(wù)趨同的今天,科技的應(yīng)用程度已成為商業(yè)銀行決勝的關(guān)鍵。（二）利用科技手段,提升營(yíng)銷服務(wù)46大行德廣,伴您成長(zhǎng)科技的發(fā)展使跨時(shí)間、跨空間的服務(wù)已經(jīng)成為可能客戶越來(lái)越注重于便捷的服務(wù),要求跨越時(shí)空、隨時(shí)隨地的獲取金融服務(wù)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)化的虛擬銀行電子設(shè)備、自助服務(wù)、客服中心、電話銀行的使用規(guī)模日趨擴(kuò)大利用科技使銀行從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出充分利用數(shù)據(jù)集中、全行聯(lián)網(wǎng)的科技手段,通過(guò)電子渠道提供現(xiàn)有的服務(wù),實(shí)現(xiàn)更加便捷易用的用戶體驗(yàn),同時(shí)為客戶提供更多更好的高附加值的服務(wù)為集團(tuán)公司提供集匯劃、查詢、透支、內(nèi)部委托貸款、賬戶管理于一體的現(xiàn)金管理服務(wù)通過(guò)全行聯(lián)網(wǎng)的客戶信息系統(tǒng),在全行范圍內(nèi)共享客戶信息資源,對(duì)外部客戶提供服務(wù),對(duì)內(nèi)提供數(shù)據(jù)分析來(lái)源（三） 聚焦現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)大中型客戶47大行德廣,伴您成長(zhǎng)·采取差異性目標(biāo)市場(chǎng)策略和防御性競(jìng)爭(zhēng)策略采用產(chǎn)品、服務(wù)及營(yíng)銷手段的多樣化來(lái)滿足客戶多樣化需求,從而提高市場(chǎng)占有率,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力采取防御性競(jìng)爭(zhēng)策略,防止其流向其它銀行·銀行80%的利潤(rùn)來(lái)自于20%的客戶如何尋找這20%的客戶并提供更好的服務(wù)?外資銀行:√國(guó)外銀行普遍投入了較大的人力、財(cái)力,模擬和預(yù)測(cè)客戶需求,分析客戶貢獻(xiàn)度,客戶忠誠(chéng)度,建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),通過(guò)數(shù)據(jù)分析，找出優(yōu)質(zhì)客戶√國(guó)內(nèi)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)對(duì)客戶的評(píng)判主觀性較大，導(dǎo)致銀行對(duì)客戶的服務(wù)只能是大眾化的,而非個(gè)性化的。例如:√當(dāng)提出利率下浮要求時(shí),銀行可能在這筆貸款上虧本,但卻可能在其他業(yè)務(wù)上賺錢。由于銀行對(duì)客戶使用金融產(chǎn)品的信息掌握得不夠全面,不知道他到底是不是優(yōu)質(zhì)客戶,因而不敢輕易作出決定,從而影響了服務(wù)效率例如,跨國(guó)公司比較偏好國(guó)際通用的綜合授信融資方式,要求銀行提供長(zhǎng)期的、可隨時(shí)支用隨借隨還的貸款承諾,除了常用的備用信用證和外匯質(zhì)押外,往往要求銀行允許應(yīng)收賬款抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押質(zhì)押貸款、母公司擔(dān)保、安慰函等,而不愿采用國(guó)內(nèi)常用的房屋土地和固定資產(chǎn)抵押的擔(dān)保方式,有的還要求提供信用貸款。創(chuàng)業(yè)期的高科技企業(yè)由于產(chǎn)品剛剛走出實(shí)驗(yàn)室,看不見(jiàn)市場(chǎng),只有資金投入,沒(méi)有回報(bào),原始積累只有智力、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、科研成果等無(wú)形資產(chǎn),這一特點(diǎn)決定了它對(duì)無(wú)形資產(chǎn)抵押的貸款需求較為強(qiáng)烈。而上市公司,由于資本運(yùn)作頻繁,往往需要銀行提供過(guò)橋貸款、購(gòu)并專項(xiàng)貸款等靈活的短期融資。除了在貸款服務(wù)上有各種各樣的創(chuàng)新需求外,優(yōu)質(zhì)客戶還需要銀行提供大量的信貸支持以外的服務(wù),如結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、企業(yè)銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等更高層次和更多附加值的服務(wù)。（四）構(gòu)建新型銀企關(guān)系48大行德廣,伴您成長(zhǎng)傳統(tǒng)的合作關(guān)系中非市場(chǎng)因素較多,持久性較差，有可能經(jīng)不起客觀經(jīng)濟(jì)利益的考驗(yàn)完全以經(jīng)濟(jì)利益為紐帶的銀企關(guān)系,依賴于銀行業(yè)務(wù)品種和技術(shù)手段,依賴于銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶需求的響應(yīng)能力服務(wù)效率:環(huán)節(jié)少、速度快、查詢便捷服務(wù)品種:對(duì)不同類型企業(yè)有不同的特色服務(wù)√例如:跨國(guó)公司、創(chuàng)業(yè)期高科技企業(yè)、上市公司等不同需求服務(wù)質(zhì)量:√要求銀行提供上門服務(wù)、流動(dòng)銀行服務(wù)外,常常會(huì)提出相對(duì)商業(yè)銀行目前科技支撐能力而言較為超前的金融需求,如大型優(yōu)質(zhì)公司客戶要求利用銀行的電子平臺(tái)隨時(shí)查詢下屬企業(yè)現(xiàn)金余額和流量等商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)個(gè)性化的服務(wù)方案,把能夠滿足優(yōu)質(zhì)客戶需求的新舊金融產(chǎn)品“打包”,一攬子地提供給優(yōu)質(zhì)客戶,并通過(guò)簽訂銀企合作協(xié)議等方式把銀企關(guān)系固定起來(lái)（五）重視中小企業(yè)業(yè)務(wù)49大行德廣,伴您成長(zhǎng)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大并不一定帶來(lái)更多的銀行利潤(rùn)大型企業(yè)比中小企業(yè)有明顯的討價(jià)還價(jià)能力 大型企業(yè)一般同時(shí)與多家銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系,可以在單筆業(yè)務(wù)方面獲得最佳利益大型企業(yè)可在金融市場(chǎng)直接融資小企業(yè)面臨發(fā)展機(jī)會(huì) 大公司解體和規(guī)?？s水趨勢(shì);經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出向服務(wù)行業(yè)轉(zhuǎn)型;社會(huì)私有化的進(jìn)程、政策限制的解除以及準(zhǔn)入條件的降低小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)會(huì)小企業(yè)數(shù)量及質(zhì)量都有所提高,越來(lái)越多的企業(yè)進(jìn)入銀行視野小企業(yè)融資業(yè)務(wù)頻繁,對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)要求較高,國(guó)有銀行具有優(yōu)勢(shì)客戶的忠誠(chéng)度較高,銀行有機(jī)會(huì)培育高層次利益關(guān)系對(duì)銀行依賴度較高,銀行更有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的交叉銷售金融服務(wù)創(chuàng)新案例及風(fēng)險(xiǎn)管理50大行德廣,伴您成長(zhǎng)第四部分銀行公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新要圍繞客戶為中心,圍繞客戶的需求對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)造。近年來(lái),我行在對(duì)公業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域有著突出的表現(xiàn),比如我們的國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)和貿(mào)易鏈融資業(yè)務(wù),這些都將會(huì)有其他同事專門介紹。這里我將主要介紹他行的一個(gè)對(duì)公業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。（一）建行-“助保金貸款”產(chǎn)品探討51大行德廣,伴您成長(zhǎng)·產(chǎn)品概述為促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展,進(jìn)一步滿足中小企業(yè)客戶融資需求,建設(shè)銀行向市場(chǎng)上推出了“助保金貸款”,主要是在企業(yè)繳納一定比例的助保金基礎(chǔ)上,由政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金作為增信手段的中小企業(yè)融資品種。1、首先,政府中小企業(yè)助保金管理機(jī)構(gòu)和建設(shè)銀行共同挑選優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群體,將這些群體納入“重點(diǎn)中小企業(yè)池”2、“重點(diǎn)中小企業(yè)池”內(nèi)的企業(yè)按其在建設(shè)銀行獲得貸款額度的規(guī)定比例自愿繳納資金,政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,作為鋪底資金,上述兩筆資金共同組成“助保金池”，用于先行代償該池中所有企業(yè)逾期的助保金貸款。3、貸款額度最高不超過(guò)3000萬(wàn)元,單個(gè)小企業(yè)客戶助保金貸款額度一般應(yīng)在500萬(wàn)元(含)至2000萬(wàn)元(含)之間。貸款期限原則上不超過(guò)3年。貸款利率按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則,根據(jù)借款人的信用等級(jí)及對(duì)建設(shè)銀行綜合回報(bào)情況,給予最優(yōu)惠利率(一般為貸款基準(zhǔn)利率)貸款的擔(dān)保采用企業(yè)提供一定的擔(dān)?；虻盅?、企業(yè)繳納的助保金及政府風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)償金共同組成。4.政府指定某部門或機(jī)構(gòu)先投入部分資金作為“助保金池”鋪底資金,以形成資金的規(guī)模效應(yīng)和杠桿放大效應(yīng)。鋪底資金額度一般不低于銀行預(yù)計(jì)當(dāng)年辦理助保金貸款業(yè)務(wù)量的10%。政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由政府預(yù)算安排,對(duì)貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失,按預(yù)定比例進(jìn)行代償?！爸＝鹳J款”結(jié)構(gòu)共同挑選優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群體建立助保金池以優(yōu)惠利率進(jìn)行貸款企業(yè)繳納資金政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金助保金池52大行德廣,伴您成長(zhǎng)1、為中小企業(yè)融資開(kāi)辟了新的渠道根據(jù)目前各個(gè)商業(yè)銀行通行的信貸政策,中小企業(yè)融資必須提供100%的擔(dān)保措施。企業(yè)在成立初期,往往需要一筆啟動(dòng)資金,而新生企業(yè)又缺乏足額的固定資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保,因此常常出于上述因素?zé)o法從銀行融資,不得以轉(zhuǎn)為“地下借貸”,承擔(dān)著高額的融資成本?！暗叵陆栀J”的非法運(yùn)作,使得企業(yè)無(wú)法得到法律的有效保護(hù)?！爸＝鹳J款”的推出,為中小企業(yè)融資開(kāi)辟了新的渠道,通過(guò)引入政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,解決了擔(dān)保缺失的難題。2、幫助商業(yè)銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行通過(guò)服務(wù)中小企業(yè)客戶,可以進(jìn)一步拓展客戶面,緩解對(duì)大客戶企業(yè)的依賴,尋找新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。原先中小企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)辦理工程中,商業(yè)銀行往往對(duì)土地、房產(chǎn)抵押特別偏好。從表面上看,土地的稀缺性造成其價(jià)值比較穩(wěn)定,對(duì)信貸資產(chǎn)的安全較有保障,銀行在貸款審批前需要由中介機(jī)構(gòu)對(duì)土地、房產(chǎn)的價(jià)值做出評(píng)估,銀行根據(jù)評(píng)估價(jià)按一定的成數(shù)確定貸款金額。實(shí)質(zhì)上,社會(huì)中介結(jié)構(gòu)受同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的影響,普遍存在與客戶串通高估抵押物品市值的現(xiàn)象,造成抵押物評(píng)估價(jià)虛增的現(xiàn)象,為銀行的信貸資產(chǎn)安全帶來(lái)隱患。此外,當(dāng)借款人不能償還貸款時(shí),抵押物處置手續(xù)繁雜,過(guò)程長(zhǎng),通過(guò)訴訟手續(xù)拍賣抵押物,再扣除應(yīng)繳納的各項(xiàng)稅費(fèi)后,不足以覆蓋銀行的貸款本息?！爸＝鹳J款”通過(guò)“助保金池”的模式,為商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)開(kāi)創(chuàng)了新的擔(dān)保方式,避免了抵押物價(jià)值虛增、處置成本高等因素給銀行造成的損失。3.促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)共發(fā)展對(duì)于地方政府而言,通過(guò)“助保金貸款”模式,可以扶植轄區(qū)內(nèi)高新技術(shù)創(chuàng)新型、符合地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展定位的中小企業(yè),為企業(yè)在創(chuàng)立、發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期雪中送炭,有效緩解企業(yè)的資金壓力,為企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展奠定基礎(chǔ)。同時(shí),大量中小企業(yè)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生集聚效應(yīng),吸引更多的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)落戶轄區(qū),為地區(qū)創(chuàng)造可觀的經(jīng)濟(jì)效益?！爸＝鹳J款”意義53大行德廣,伴您成長(zhǎng)·為中小企業(yè)融資開(kāi)辟了新的渠道通過(guò)引入政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,解決了擔(dān)保缺失的難題·幫助商業(yè)銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)“助保金池”的模式,為商業(yè)銀行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)開(kāi)創(chuàng)了新的擔(dān)保方式,避免了抵押物價(jià)值虛增、處置成本高等因素給銀行造成的損失·促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)共發(fā)展有效緩解企業(yè)的資金壓力,為企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展奠定基礎(chǔ)產(chǎn)生集聚效應(yīng),吸引更多的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)落戶轄區(qū),為地區(qū)創(chuàng)造可觀的經(jīng)濟(jì)效益一是把握產(chǎn)品創(chuàng)新的需求來(lái)源。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新需求主要來(lái)源于客戶、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和市場(chǎng)三個(gè)方面。目前我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新,主要來(lái)自于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手方面,這造成我們的產(chǎn)品創(chuàng)新滯后,“新產(chǎn)品”多數(shù)來(lái)源于對(duì)他行已有產(chǎn)品的模仿,缺乏主動(dòng)創(chuàng)造性,甚至出現(xiàn)一定的邊緣化趨勢(shì)。因此,今后我們的產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)更多注重從客戶和市場(chǎng)方面引發(fā)的產(chǎn)品創(chuàng)新。二是建立有效的響應(yīng)處理機(jī)制。要建立產(chǎn)品創(chuàng)新的有效響應(yīng)處理機(jī)制,簡(jiǎn)化產(chǎn)品服務(wù)支持流程,有效地解決客戶、市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)、開(kāi)發(fā)維護(hù)之間的協(xié)同合作問(wèn)題,建立起能提供“一站式”服務(wù)支持的快速響應(yīng)體系。重視關(guān)系營(yíng)銷在產(chǎn)品創(chuàng)新中的應(yīng)用,即通過(guò)集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù),與客戶建立長(zhǎng)期互動(dòng)關(guān)系,建立最大程度的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制。三是要大力推行產(chǎn)品經(jīng)理制。產(chǎn)品經(jīng)理要負(fù)責(zé)產(chǎn)品需求調(diào)研、設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、細(xì)分產(chǎn)品目標(biāo)市場(chǎng)、配合客戶經(jīng)理進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷,以及做好后續(xù)服務(wù)支持、產(chǎn)品后評(píng)價(jià)及升級(jí)換代等工作。對(duì)于新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與研發(fā),可以采用獎(jiǎng)勵(lì)與產(chǎn)品市場(chǎng)占比掛鉤、忠誠(chéng)基金等方式吸引專業(yè)人才,對(duì)于市場(chǎng)反映良好、對(duì)價(jià)值創(chuàng)造做出巨大貢獻(xiàn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員,應(yīng)當(dāng)給予重獎(jiǎng);對(duì)于新產(chǎn)品的推廣,則主要以經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核來(lái)調(diào)動(dòng)一線營(yíng)銷人員的積極性和主動(dòng)性。四是加大科技手段對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的支持力度。要逐步建立起為客戶提供個(gè)性化產(chǎn)品組合動(dòng)態(tài)服務(wù)、客戶需求挖掘、客戶關(guān)系營(yíng)銷與管理的技術(shù)支持平臺(tái),強(qiáng)化對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)支持。要完善產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。完善新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的統(tǒng)一授權(quán)管理,防范產(chǎn)品創(chuàng)新的政策風(fēng)險(xiǎn);要做好與新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相配套的操作規(guī)程設(shè)計(jì),有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。要建立完善的創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)估管理體系和監(jiān)測(cè)體系。一方面要對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)進(jìn)行成本效益分析,真正把握好立項(xiàng)評(píng)審關(guān),加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)全過(guò)程的控制,提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成功率;另一方面要通過(guò)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)跟蹤,了解產(chǎn)品的運(yùn)行狀況、市場(chǎng)狀況、盈利情況等,及時(shí)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新策略進(jìn)行調(diào)整與完善,進(jìn)一步改進(jìn)與完善產(chǎn)品,提高客戶的滿意度與忠誠(chéng)度。（二）對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的一些建議54大行德廣,伴您成長(zhǎng)·制度創(chuàng)新是推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ),也是在我國(guó)金融行業(yè)日益開(kāi)放的條件下,贏得市場(chǎng)的關(guān)鍵·以產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制優(yōu)化為例把握產(chǎn)品創(chuàng)新的需求來(lái)源建立有效的響應(yīng)處理機(jī)制大力推行產(chǎn)品經(jīng)理制加大科技手段對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的支持力度金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種、金融工具和服務(wù)方式不斷推陳出新的過(guò)程,是提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力、維系和吸引客戶、挖掘業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的有效手段。但產(chǎn)品創(chuàng)新也可能會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)、泡沫、過(guò)度投機(jī)等弊端。美國(guó)的次貸風(fēng)波最終演化為了一場(chǎng)席卷全球的金融危機(jī),向我們展示了金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)積累、風(fēng)險(xiǎn)傳染和風(fēng)險(xiǎn)釋放對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深遠(yuǎn)影響,也是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理的啟迪。一是,加大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化,加劇了商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng),銀行傳統(tǒng)的存貸利差縮小,不得不從事高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),這又導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加,信用等級(jí)下降。近年來(lái)國(guó)際上發(fā)生的大銀行倒閉事件無(wú)不與金融創(chuàng)新有關(guān)。二是,增加商業(yè)銀行的表外風(fēng)險(xiǎn)。即,沒(méi)有在資金平衡表中得到反映而又可能轉(zhuǎn)化為銀行真實(shí)負(fù)債的業(yè)務(wù)或交易行為可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。目前,在西方國(guó)家的商業(yè)銀行中,特別是美國(guó),表外業(yè)務(wù)的規(guī)模已超過(guò)了表內(nèi)業(yè)務(wù),由表外業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)正在成為金融機(jī)構(gòu)新的盈利點(diǎn)。同時(shí),表外業(yè)務(wù)