【區(qū)塊鏈在跨境支付中的應用探析（論文）11000字】

區(qū)塊鏈在跨境支付中的應用分析目錄一、緒論 3(一)選題背景 3（二）國內外研究現狀 3（三）選題意義 3（四）關鍵詞解釋 4（五）研究方法及創(chuàng)新點 5二、傳統(tǒng)跨境支付清算流程及弊端 5（一）傳統(tǒng)跨境支付清算流程 6（二）傳統(tǒng)跨境支付結算的弊端 7三、區(qū)塊鏈在跨境支付中的運行原理及運用、實際案例 10（一）區(qū)塊鏈技術的運行原理 10（二）區(qū)塊鏈技術的運用 11（三）區(qū)塊鏈跨境支付的案例 13四、區(qū)塊鏈技術存在的主要問題及對策 14（一）區(qū)塊鏈技術存在的問題 14（二）對策建議 15結論 16參考文獻 18一、緒論(一)選題背景2008年中本聰在發(fā)表的《比特幣:點對點電子現金系統(tǒng)》論文中首次提出來比特幣的概念，該系統(tǒng)是以開放源代碼方式進行的設計，是建立代碼之上的一種點對點的網絡系統(tǒng)。比特幣從2008年至今，價格一直不停波動。2017年，比特幣全年漲幅超過了1000％，最高位為19580美元。到今天2020年，比特幣價格仍在不斷走高，至今已突破30000美元大關。人們似乎成為了比特幣狂熱的價值追隨者，但我們應該追根溯源，了解區(qū)塊鏈技術所真正蘊含的能量，這才是比特幣的真正值得研究的地方。形象的來說，比特幣是在區(qū)塊鏈形成的數據賬本中進行流轉交易。區(qū)塊鏈才是其真正的關鍵。隨著跨境電子商務的蓬勃發(fā)展，其交易金額也在日益上升，在跨境支付中使用區(qū)塊鏈技術的可行性引起了全世界各個國家和金融領域的關注。區(qū)塊鏈技術與跨境支付的結合，通過加密算法、去中心化強化身份認證，保證整個交易流程的安全。（二）國內外研究現狀1.國外研究現狀中本聰在2008年發(fā)表的《比特幣:點對點的電子現金系統(tǒng)》的論文，引發(fā)人們關注，也讓更多人開始探索區(qū)塊鏈[1]。Bendor-Samuel,Peter研究了比特幣的安全性問題，這項技術是否能廣泛運用于各項領域之中[2]，人們開始關心區(qū)塊鏈技術本身是否足夠安全。到2016年，YeGuo;ChenLiang分析將區(qū)塊鏈技術運用于銀行金融方面，分析思考區(qū)塊鏈技術在金融支付領域的作用[3]。QingDeng在第五屆金融創(chuàng)新與經濟發(fā)展國際學術會議上，分析了將區(qū)塊鏈技術運用于跨境支付的可行性[4]，提供了寶貴的參考意義。2.國內研究情況2017年程震舟在對跨境電子商務結算模式的研究中指出，在不同層次的商業(yè)貿易活動中，很多系統(tǒng)包括銀行業(yè)務操作系統(tǒng)的不足之處和阿里巴巴等支付平臺的操作局限性[18]。2018年，程曉榮、聶佳提出了跨境結算中使用區(qū)塊鏈支付的操作方案[25]陳雪（2020）提出了跨境支付發(fā)展模式，分析了區(qū)塊鏈跨境支付存在主要問題及對策[10]。（三）選題意義信用是保證雙方交易沒有后顧之憂的基石。在金融結算范疇，大家都希望能夠利用區(qū)塊鏈支付效率高等優(yōu)點來解決金融活動中長期存在的彼此信任問題。任何交易結算過程中，所有交易過程都涉及到各種部門，包含中介機構、監(jiān)管部門等各類部門，都是為了解決雙方交易信息不對稱，避免“不信任”情況的出現。區(qū)塊鏈技術的出現將為為跨境支付領域的變革提供契機，它可以很好地解決跨境支付領域的現存問題。這項充滿生命力技術尤其適合銀行、金融機構等金融支付領域。現今，全世界的各個金融公司行業(yè)巨頭都在積極探索這項技術，以尋求這項技術所能碰撞出的火花。本文以此為題，希望能為區(qū)塊鏈技術實際應用于跨境支付中提供一定的借鑒意義。（四）關鍵詞解釋1.跨境支付跨境支付指由于國際投資、貿易活動等方面的原因存在的債務，在特定的結算系統(tǒng)和支付工具的幫助下，在兩個或兩個以上的國家或者區(qū)域間進行資金的跨國、跨地區(qū)轉移。引用自：蘇宗祥,徐捷.國際結算[M].北京:中國金融出版社,2010.11,ISBN跨境支付解決的問題簡單來說就：交易主體（個人/企業(yè)）在不同需求場景下（貿易采購、服務旅游、投資留學等等），給另一方（通常是另一個國家的個人/企業(yè)）付錢（涉及貨幣匯兌和資金清償）的問題。引用自：王劍峰,趙文宏,高若涵,曹俊偉.區(qū)塊鏈技術在跨境電子商務中的應用研究[J].吉林金融研究,2020(08):11-13+30.2.區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈技術通常是區(qū)塊鏈依靠共識體系在系統(tǒng)內構建的分散式儲存，點對點連接，通過加密數據信息計算方法取得效益的系統(tǒng)?？梢钥闯梢粋€安全可靠的、大容量公共記錄本。區(qū)塊量系統(tǒng)中的各個環(huán)節(jié)都能夠單獨記錄，賬簿的每個頁面都記錄了所有交易信息，不能在不同時期被篡改或者刪除。區(qū)塊鏈技術將在物聯網、金融等領域帶來深刻變革。（五）研究方法及創(chuàng)新點1.論文研究方法(1)文獻研究法。匯總整理收集的有關文件，本文主要對區(qū)塊鏈技術和跨境結算方法的相關文獻進行分析并總結，了解本文選題的目前的研究現狀以及研究趨勢，有助于更好地完善寫作思路，這樣才能拓寬思路，全方位的去分析問題，解決問題。(2)比較研究法。將區(qū)塊鏈技術的跨境結算方法和傳統(tǒng)的跨境結算步驟進行比較，凸顯了使用區(qū)塊鏈技術支付的優(yōu)勢；將傳統(tǒng)的區(qū)塊鏈與改進后的區(qū)塊鏈進行對比，突出改進的區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢所在。在對比中發(fā)現問題所在，找出解決辦法，更好地突出寫作重點。2.論文的創(chuàng)新點因為論文的選題相對比較新，所以時下很多關于區(qū)塊鏈的文章都是粗略介紹，本文相對詳細地介紹了區(qū)塊鏈運行的原理，并仔細思考了區(qū)塊鏈作為新技術將運用于跨境支付領域的可行性，新技術+老話題的結合，相信能為解決傳統(tǒng)跨境支付結算的弊端提供一定的參考借鑒意義。二、傳統(tǒng)跨境支付清算流程及弊端（一）傳統(tǒng)跨境支付清算流程跨境支付清算流程是我國對外貿易每天重復發(fā)生的最普遍的場景。伴隨我國對外貿易不斷發(fā)展，進出口貿易額不斷增加，以2019年為例，進出口貿易總額為45778.91（億美元），如圖1-1所示：圖1-12019年商品進出口貿易總額（數據來源中國統(tǒng)計局）跨境支付結算伴隨著對外貿易的發(fā)展，也發(fā)揮著重要的作用，跨境支付行業(yè)的需求更加迫切。目前的跨境支付通常采用的是SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協會）模式，每家申請加入SWIFT組織的銀行都會有SWIFTCode，一般是八位或十一位的英文字母和阿拉伯數字，以中國銀行四川省分行為例，其SWIFTCode為BKCHCNBJ570,這段字符串就相當于每個銀行的“身份證”，都是獨一無二的，便于快速處理電報。SWIFTCode的前四位為銀行代碼（BKCH中國銀行的縮寫），然后是國家代碼（CN），接著兩位數字是地區(qū)代碼（BJ），最后三位數字為分行代碼（570）。每一個成員國家都有本國特定的國際銀行賬號。普通的跨境結算方法是通過其他代理銀行進行業(yè)務結算。假如雙方的銀行同是SWIFT的成員，就可以使用SWIFT的國際銀行賬號直接進行結算。假如不是成員，銀行需要找到一個有業(yè)務往來同時也是SWIFT成員銀行來進行跨境結算。以中國普通的跨境結算步驟為例，國內買家或者消費群體使用銀行或其他支付平臺進行跨境結算，雖然用人民幣結算的方法可以避免進行外幣兌換，但其主要的結算過程仍然是建立在我國先進的支付系統(tǒng)完成交易結算的。使用人民幣跨境結算的方法支付周期通常為T+3天，與外匯結算中跨境支付需要10天以上的時間相比，支付周期大大縮短。兩種模式的支付流程圖如下所示：圖2-1清算行模式付款流程圖圖2-2代理行模式付款流程圖模型引用自：丁潔.區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的案例研究[D].華中科技大學,2019.通過對上述清算行模式和代理行模式的支付流程圖進行觀察，可以知道，這兩種結算模式，從國內買家到國外賣家的收款過程都要經過多個不同的部門，雖然說避免了使用外幣，但是還是必須使用SWIFT系統(tǒng)，涉及機構還是比較多。所以說目前傳統(tǒng)的跨境支付清算流程還是比較復雜，且花費時間長，成本高。（二）傳統(tǒng)跨境支付結算的弊端1.中心依賴程度高在現有條件下，如果你想匯款到國外或者支付貨款等，那么基本上就必須得通過SWIFT的系統(tǒng)。SWIFT指的是同行業(yè)國際銀行的合作機構，于1973年正式成立，其總部設立在比利時的布魯塞爾。到2010年，SWIFT網絡已經遍布全球207個國家，有數千家家金融機構成為其會員，每家金融機構都擁有獨一無二的SWIFTCode，通過這個銀行識別碼來發(fā)送電文然后匯款。我國的中國銀行在1983年加入SWIFT,而后其他國家的銀行先后加入。據有關資料指出，SWIFT網絡每天的交易金額超過數千萬筆，如圖2-3所示。那么凡是涉及到跨境支付業(yè)務就得依賴SWIFT這個中心，依賴程度過高。假設美國通過SWIFT對你進行制裁，且你沒有別的途徑解決，那么你所有需要通過SWIFT網絡的業(yè)務就會遭受極其嚴重的損失。一旦這個中心出了問題，那么后果是不可想象的。圖2-32017年-2019年SWIFT系統(tǒng)每月日均交易量（表源翟晨曦《美國動用SWIFT進行金融制裁的概率有多高？》）2.效率低下在傳統(tǒng)的交易結算機制中，從開始的付錢到最終的收錢，參與的機構過多，程序繁瑣，資金到賬時間就慢很多，這樣會導致跨境支付的中間成本較高。每家參與到跨境支付流程中的金融機構都需要對交易支付的信息進行處理，每一家都對信息進行反復確認，那么所花費的時間和成本就必然上升，導致資金滯留在中間過程中的時間長，最后到賬時間必然就會延長。其次還會有多種因素會導致對賬效率低，比如以銀行匯款為例，需要員工熟悉整個跨境匯款流程的操作，不能出現信息錯誤，不然又會重新提交；銀行處理跨境匯款業(yè)務時遇到差異較大的交易記錄時還需要人工對賬，人工自然就會慢一些，這些種種問題造成效率降低。以中國銀行為例，客戶進行國際匯款時，需要填寫好收款行的地址，SWIFT代碼等信息后，交由所在網點，所在網點再往省分行上報，然后等待審核。如果無差錯，審核通過后才能匯出去；如果信息有誤，就要重復以上流程。所以說一般國際匯款的對賬效率非常低。最后，由于金融部門的辦公時間影響，跨境支付到我國銀行的時間通常是3至7個工作日，遇到非工作日比如周末、假期等就要延遲較長時間，也就是說非工作日時間不會處理業(yè)務。此外和西方金融機構進行清算時也有一定的時差因素，可能資金到境外的時間剛好也是西方金融機構在不處理業(yè)務的這段時間內，就會延長跨境交易到賬的結算時間。3.費用相對較高對于消費者而言，在跨境付款時要支付相應的手續(xù)費等其他費用，一般是按次或數額多少計費，如果跨境匯款的數額較少，那么其成本相對來說就會更加不劃算。我國銀行匯款業(yè)務收費標準主要如下表所示：表2-3我國各大銀行境外電匯匯款收費標準（表源收集整理）從上表得知，匯款手續(xù)費一般在0.1％左右，但還包括電訊費等費用，總結下來，手續(xù)費較高。據統(tǒng)計，每年都有高達萬億美元的費用因為煩瑣緩慢的銀行支付系統(tǒng)而耗費。一些國家每筆跨境轉賬交易的平均成本高達轉賬金額的7.68%，主要包括與支付相關的服務費和匯率損失。對金融部門而言，不一樣的金融部門要加入跨境結算流程，那么就要構建自己的成熟的支付系統(tǒng)，這樣才能參與到世界的支付系統(tǒng)網絡中去，構建這些基礎設施成本高昂。包括自己的交易系統(tǒng)，還得與國際支付平臺相融合等。由這些不同的支付系統(tǒng)來進行日常交易記錄、復制、傳輸以及審計等流程。且此類交易系統(tǒng)操作流程繁瑣，不同的人才需求也大就會導致運營、人力等的費用隨之增加。同時由于整個跨境支付流程的復雜性，監(jiān)管難度較大，環(huán)境較為復雜，監(jiān)管的費用也隨之提高。4.交易風險問題，交易記錄不易追溯傳統(tǒng)支付結算體系由于其中心化的特征，一旦中心信息系統(tǒng)架構發(fā)生系統(tǒng)故障，那么基于此的傳統(tǒng)支付結算體系就會受其影響，產生不必要的風險。其次是傳統(tǒng)的數據庫機制是允許篡改的，一旦被不法分子掌握管理權限，那么就能就行修改。即使以前的數據庫具有審計功能，但是在具體操作時使用審計查詢之前的交易記錄的話，可能會對整個系統(tǒng)造成影響，甚至是會因為涉及信息范圍廣等問題，導致無法正常開展審計工作。即便是理論上交易記錄是可溯源的，但由于實際操作的可能性不強，所以交易記錄不容易追本溯源。三、區(qū)塊鏈在跨境支付中的運行原理及應用(一)區(qū)塊鏈技術的運行原理2008年，中本聰發(fā)表的了《比特幣:一個點對點電子現金系統(tǒng)》的論文，主要對區(qū)塊鏈的核心運行原理進行詳細闡述，即decentralizedaccountingSystem。區(qū)塊鏈是一個將互聯網、分布式記賬等基礎技術有效結合在一起的技術。許多領域已運用非對稱數據加密、數據儲存等多種技術。其中，業(yè)務量證明體系也不是最先創(chuàng)建的內容。但是，中本聰巧妙地把所有基本技術相結合，提出了最早且最成功應用區(qū)塊鏈的比特幣。它的出現充分向大家展現了區(qū)塊鏈蘊含的技術創(chuàng)造力?！皡^(qū)塊鏈”一詞的“塊”實際上是一個索引塊。一般來說，“塊”包括兩部分:“塊頭”和“塊體”。“塊頭”涵蓋了所有原始數據，而“塊體”包含事務數據。不同的“塊”都包含數據算法，如散列、時間戳和默克爾樹。一般來說，數據塊被認為是記錄事務信息的數據庫，主要用于創(chuàng)建信任度。能夠用它來驗證數據信息的準確性和有效性，再將其重新生成到下一個塊中。不同的數據塊按照交易的先后順序進行連接，每一個塊頭可以通過自己的哈希值來識別對應的塊。最后，形成一個完整的數據鏈，稱之為區(qū)塊鏈。圖3-1區(qū)塊鏈工作流程模型引用自：李青.區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的應用分析[D].天津商業(yè)大學,2019.區(qū)塊鏈可以簡單理解為：一個開放共享的賬本。比如A在上面記錄借給了B100塊錢，B也在上面記錄A借給了他100塊錢，那這筆賬的真實性怎么證明呢？因為這個賬本是開放共享的，所以這個信息通過全網廣播大家都會存儲記錄下來，大家都證實這條信息的真實性，那么這條信息就是真實的，這就是普遍通過創(chuàng)立信任的機制。區(qū)塊鏈的運行原理其最主要的特征在于去中心化，即點對點的傳輸，不需要第三方的介入，不需要擔心多余的信息泄露，安全等問題。運用于跨境支付領域中，就是買方和賣方通過區(qū)塊鏈點對點直接交互溝通，高效快捷。（二）區(qū)塊鏈在跨境支付中的應用1.解決中心依賴程度高的問題傳統(tǒng)的跨境結算普遍都繞不開SWIFT，從長遠來說，容易受到別人掣肘，關鍵時候會是巨大的隱患。近年來中美摩擦，美國就總想利用SWIFT制裁中國，但我們也并無好的辦法。如果說，區(qū)塊鏈可以很好地運用于跨境支付中，那么將具有劃時代的意義。而且區(qū)塊鏈技術本身所具有的特性，都能很好解決這些問題。區(qū)塊鏈技術最核心的技術就是去中心化，它的運作理念完全依附去中心化的中心思想。在區(qū)塊鏈的系統(tǒng)網絡中，每個節(jié)點的信息交換都是一個點對點的支付模式，該模式在任何節(jié)點，都有同樣的的權限及義務，解決了中心化相互交換信息過度依附其他系統(tǒng)的弊端，還攻克了金融范疇消息不對等的的核心難題。使用點對點交互方式簡化了傳統(tǒng)的業(yè)務過程。2.提高交易效率區(qū)塊鏈技術的“共享賬本”的特性將會改變傳統(tǒng)跨境支付效率低下的現狀。區(qū)塊鏈采用點對點直接連接的方式，可以采用驗證方法來確定執(zhí)行交易活動，并將成交結果公布到整個網絡的節(jié)點上，保證交易活動的真實、有效，以此來實現直接點對點的傳輸，買賣雙方不用建立其他的賬戶關系。通過信用卡或者借記卡進行的跨境交易活動通常需要3-7個左右的工作日才能完成。如果說是數額較大的跨境支付交易，那么較長的資金滯留在中間過程中的時間就會增加更多不必要的風險如匯兌風險。而區(qū)塊鏈技術運用于跨境支付領域則能夠成功避免匯兌風險，區(qū)塊鏈平臺將會提供所有的信息變化包含實時匯率、交易手續(xù)費等相關數據的變化能夠直觀的在這個共享記賬本上反映，并且可以確保這些變與國際標準相符合，從而明顯提高跨境支付交易結算的效率。區(qū)塊鏈與別的第三方部門一定時間內處理的速度相比，有著明顯的優(yōu)勢，詳見表3-1。表3-1不同項目每秒事務處理量對比表（數據來源：李青.區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的應用分析[D].天津商業(yè)大學,2019.）3.降低成本基于構成區(qū)塊鏈跨境支付的網絡系統(tǒng)，處于該系統(tǒng)中的兩個節(jié)點之間能夠進行直接對接傳輸，在這個系統(tǒng)內，可以擺脫對傳統(tǒng)跨境支付中第三方中心的依賴，因為不需要再通過那么多的中介機構去完成交易信息和資金的傳輸。收付款雙方的金融機構就可以稍加調整后用自己的網絡接入整個區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)，實現收付款雙方之間點對點直接信息和資金的傳輸。那么將會大幅度減少中間環(huán)節(jié)的花費，減少交易成本。在跨境支付范疇應用區(qū)塊鏈技術，可以降低商戶的交易活動成本，同時區(qū)塊鏈技術使跨境支付更加高效，也能夠滿足客戶多變的付款需求。不管是大額跨境支付交易還是小額支付，區(qū)塊鏈跨境支付都可以使之變得更加靈活便捷，且免去傳統(tǒng)跨境支付復雜中間流程的手續(xù)費，滿足多種類型的客戶需求。例如，美國Stripe支付公司通常向商戶固定收30美分的費用，再加上2.9%交易費用的手續(xù)費。將區(qū)塊鏈技術運用到跨境支付，省去了中間流程的大部分成本，由此降低交易成本。通過兩種不同結構的支付結算方式的對比，更能明顯直觀地體現出區(qū)塊鏈運用于跨境支付領域具有極大地優(yōu)勢。綜上，如下表3-2所示，區(qū)塊鏈運用與傳統(tǒng)支付結算的比較。項目名稱傳統(tǒng)交易結算區(qū)塊鏈交易結算具體操作費用操作費用較高；價值鏈上重復收取手續(xù)費用；支付2-12％的手續(xù)費；外匯收入高免交SWIFT匯費；降低中間銀行的收入；手續(xù)費低于1％；采用點對點的交易方式，將工作流程透明化實際處理效率跨境結算周期通常要3-7個工作日無需經過其他金融部門，可當天到賬安全性跨境支付必須依靠銀行完成；分布式賬本加密，匿名，不可篡改表3-2傳統(tǒng)支付結算與區(qū)塊鏈支付結算對比（數據來源搜集整理）4.解決交易風險問題，確保交易記錄可追溯區(qū)塊鏈的無修改、追溯性強的技術特點減小了支付交易風險指數，保證結算活動的安全性可靠。區(qū)塊鏈系統(tǒng)自帶了記錄功能，可以存儲每個交易活動，系統(tǒng)中的所有節(jié)點可以驗證帳戶基本信息和所屬內容的完整性和真實性,除非網絡中所有的節(jié)點都被破壞,否則所有的交易記錄都不會遭到篡改，這一體系明顯完善了系統(tǒng)網絡的問責機制，使系統(tǒng)安全保障得到了提升。與此同時，還能夠運用時間戳對所有開展的跨境交易活動進行跟蹤，允許用戶對每筆交易賬單進行跟蹤、查詢。整個交易流程透明清楚，不用擔心交易風險。（三）區(qū)塊鏈跨境支付的案例1.螞蟻金服2019年，PrDaily出臺了國際區(qū)塊鏈公司發(fā)明專利的100強排行榜，其中對2019年1月1日到2019年10月25日發(fā)布的國際區(qū)塊鏈公司的發(fā)明專利數量納入統(tǒng)計，并進行排名。百強公司主要來自十個不同的國家及區(qū)域，其中中國占63%。我國的互聯網企業(yè)阿里巴巴已達到1005項區(qū)塊鏈的專利申請，高居榜首。該企業(yè)的區(qū)塊鏈專利技術大多數來自支付寶平臺的螞蟻團隊，也被稱為螞蟻金服。螞蟻區(qū)塊鏈團隊在2016年成立，致力于研究區(qū)塊鏈在不同行業(yè)中的應用場景，主要集中服務業(yè)和跨境支付領域，包括公益善款溯源、跨境商品溯源、跨境匯款等場景。在跨境支付領域，2018年，螞蟻區(qū)塊鏈在香港日推出了全球第一個運用區(qū)塊鏈技術的跨境電子錢包轉賬服。香港版的支付寶的使用者可以直接向外國銀行匯款，并同時指定該國的銀行為其進行結算。螞蟻金服還沒有發(fā)布區(qū)塊鏈跨境交易的應用解決方案，但從已獲取信息的角度出發(fā)，螞蟻金服是自主研發(fā)的分布式區(qū)塊鏈協議而不是通信協議，由國外指定銀行進行外匯的兌換和結算，匯款時間通常在3-6秒鐘，除因匯率變化產生的成本外，基本不會發(fā)生別的費用。螞蟻金服并未在其構建的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中使用數字貨幣，應該是考慮到跨境匯款規(guī)模較小的緣故，算是有意義的嘗試。雖然我們不知道螞蟻金服的區(qū)塊鏈跨境支付的具體方案，但是其實際成功的跨境匯款的操作向我們說明了區(qū)塊鏈運用于跨境支付的可行性，并且具有很好的效果。2.Ripple（1）Ripple的產生2004年，加拿大的工程師瑞安·福格創(chuàng)建了一款瑞波的支付協議，該協議主要適用互聯網交易，研究該模式主要是減少銀行原本跨境轉賬的高昂費用和其他成本。Ripple成立于2012年，原名OpenCoin，后期更名為RippleLabs。（2）Ripple在跨境支付領域成功原因Ripple最重要的是InterLedger協議，該協議是為了實現在全世界范圍內的任意幣種任意地方的免費轉賬而設計構建的一種互聯網協議。Ripple是以瑞波幣為基礎，換言之，瑞波幣也是一種基于該鞋業(yè)的虛擬貨幣，共發(fā)行一千億幣值的XRP，且隨著每次交易活動的進行每次都會減少0.00001的瑞波幣。這與螞蟻金服所構建的區(qū)塊鏈協議有所區(qū)別，螞蟻金服構建的是無幣區(qū)塊鏈，而Ripple所構建的就是有幣區(qū)塊鏈，瑞波幣作為基礎貨幣在系統(tǒng)網絡中自由流通。當前，Ripple給各個銀行提供訪問軟件來訪問Ripple網絡實行貨幣轉賬。各銀行無需適用統(tǒng)一的會計制度，可以維持原來的記錄系統(tǒng)。銀行作為Ripple網絡系統(tǒng)的節(jié)點，采用加密算法對其進行加密和驗證。交易明細是不可見的，既保留了原來的會計記錄系統(tǒng)，又可以隱藏銀行間具體交易的詳細信息。但是如果銀行有需求，可以通過本行的會計系統(tǒng)追蹤資金來源。這確保了銀行的隱私和安全，銀行只需要使協議發(fā)生輕微的變化。這樣就保證了不同國家的不同銀行能夠很方便地接入Ripple網絡進行交易，能夠在全球范圍內大規(guī)模使用。當前，世紀網上已有200多個金融部門與Ripple進行合作探索，其中包括了沙特央行、美國銀行等國際行業(yè)巨頭，還有全球最大的跨境轉賬服務商西聯匯款、第二大的轉賬企業(yè)速匯金等企業(yè)。由此可見，區(qū)塊鏈跨境支付大規(guī)模商用是可期待的，因為它能很好地與銀行等金融機構合作，但具體到真正的大規(guī)模商用還有一定的距離。四、區(qū)塊鏈技術存在的主要問題及對策（一）區(qū)塊鏈技術存在的問題1.自身存在的技術問題（1）共識機制安全問題區(qū)塊鏈技術主要依賴分布式共識機制，建立點對點的相互信任，例如比特幣所采用的就是工作量證明共識機制。因為區(qū)塊鏈可信的前提是全網范圍內的共識達成，如果節(jié)點數量過少，區(qū)塊鏈的有效區(qū)塊將會減少，所以區(qū)塊鏈需要引入更多的節(jié)點，但這些節(jié)點的安全性無法保證。這就導致了“51％問題”，即如果攻擊者掌握超過51％的惡意節(jié)點對區(qū)塊鏈發(fā)起攻擊，那么攻擊者就可以控制整個區(qū)塊鏈，同時還可以修改區(qū)塊鏈的信息，破壞整個區(qū)塊鏈的交易秩序。（2）區(qū)塊容量問題隨著時間的推移，區(qū)塊的數量越來越多，所存儲的信息也越來越多。因為區(qū)塊鏈要求在一筆交易結束后向全網廣播，系統(tǒng)內的每一個節(jié)點都要進行數據備份以證明交易的真實性。數據越來越多，這將給區(qū)塊鏈的核心客戶端的運行帶來很大的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術就難以運用于大規(guī)模商業(yè)使用之中，超出了其所能承受的極限。（3）處理速度問題傳統(tǒng)的工作量證明共識算法確認時間較長，效率較低。以前的區(qū)塊鏈要進行延時時確認，比如比特幣一般要6個確認，通常在1個小時以后才被認為是安全的交易。這就導致處理交易的速度大大降低，雖然相較于傳統(tǒng)跨境支付已經快了許多，但是仍有很大的進步空間。3.非技術問題（1）法律監(jiān)管問題區(qū)塊鏈被看作是全球化背景下的誕生的新事物，該業(yè)務在發(fā)展前期肯定會面臨很多需要通過法律解決的問題，區(qū)塊鏈還在與其他系統(tǒng)銜接和匹配不到位的問題。中國率先在全球建立了相關法律法規(guī)，但主要還是依托機構規(guī)章制度、規(guī)范性文件等領域來規(guī)范區(qū)塊鏈管理的發(fā)展，在全球范圍內還未達成公認的國際公約準則。在國際還沒有形成統(tǒng)一的法律法規(guī)時，對待區(qū)塊鏈這項技術統(tǒng)一標準和態(tài)度還值得商榷。（2）法定數字貨幣的支撐以以往區(qū)塊鏈跨境支付的案例來說，區(qū)塊鏈的大規(guī)模應用需要數字貨幣的支撐，但例如比特幣，瑞波幣等都是公司為了方便區(qū)塊鏈技術的商用而開發(fā)出來的充當交換媒介的貨幣，其安全性，可信度值得考量。所以說目前區(qū)塊鏈技術的大規(guī)模商用還需要法定數字貨幣的支撐，即其發(fā)行由國家背書、國家信用為擔保的法定數字貨幣能完美地解決信任問題。（二）對策建議1.改變共識機制安全性是區(qū)塊鏈技術面臨的最重大的問題。要很好地解決這一問題，就是改變共識機制協議，目前比較可行的就是InterLedger協議。該協議是通過整個網絡所有的流程節(jié)點來完成驗證，而不單單是只信任所列的某個環(huán)節(jié)的節(jié)點。大多數區(qū)塊鏈技術都能適時計算此前的運行狀況。當有分歧時，它就出現分支，然后節(jié)點挑出最長的鏈，移到下一個區(qū)塊，這樣系統(tǒng)中就多了很多無效節(jié)點。而瑞波的信任節(jié)點是完全協商一致后才會更新下一個塊的信息，即每個節(jié)點都是可以信任的，都是安全的。每個節(jié)點都能很好地保護整個區(qū)塊鏈系統(tǒng)。同時通過改變共識機制，也將會解決區(qū)塊鏈的存儲體積問題。共識驗證通常是在信任數值中經過達成一致意見來實現的，因此，不需要對公共節(jié)點進行歷史賬戶數據的維護，不需要每個節(jié)點都對廣播數據進行存儲。實際上，節(jié)點可以自由選擇需要進行同步信息的范圍，也就是與本節(jié)點相關的信息進行儲存。在大多數情況下，各節(jié)點不需要將所有數據進行同步，從而節(jié)省大部分空間，減少了數據存儲。與此同時，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，都是驗證信任后通過的節(jié)點，達成共識的速度將會顯著提高，這將大大提高處理交易的速度。2.加快推進發(fā)行法定數字貨幣 以中國來說，中國央行發(fā)行的數字貨幣DECP在2019年8月，在深圳開始了試點，這是完全等同于人民幣的數字貨幣，一比一兌換，由國家擔保，法定的數字貨幣。DCEP的設計開始于2014年，也就在此時，中國人民銀行成立了數字貨幣專項研究小組。在2016年又成立了以研究小組為基礎的研究機構。2018年6月，深圳科技有限公司于2018年6月成立;中央政府于2019年8月發(fā)布文件，明確了在深圳市進行數字貨幣的相關研究，以及采用移動支付的項目試點。2020年10月增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連六個試點地區(qū)；到目前為止，數字人民幣已經擴大到10個城市試點加北京冬奧會場，“10+1”試點下的應用場景更加豐富，使用人數進一步擴大。數字人民幣如果能運用于區(qū)塊鏈中，那么在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中充當交換媒介，價值尺度等工具完全沒有問題，也不用擔心其安全性和信任的問題。同時也有利于區(qū)塊鏈跨境支付的大規(guī)模商用。3.健全相關法律法規(guī)（1）我們將盡快對不適合區(qū)塊鏈和跨境結算發(fā)展的相關法律進行修訂，并加大征求公眾意見的力度，傾聽市場主體的建議和相關政策訴求，根據市級情況將區(qū)塊鏈技術和跨境結算納入立法范圍。與此同時，加強國際合作，關注區(qū)塊鏈技術的國際頂尖標準，建立全球自律機構，形成統(tǒng)一的國際準則。（2）中國有關的政策法規(guī)。國務院于2016年12月出臺了國家十三五信息規(guī)劃，該規(guī)劃中首次提出要全力支持區(qū)塊鏈的發(fā)展，方案中多次提出區(qū)塊鏈這一關鍵詞。行業(yè)的國內技術標準文件主要包括工業(yè)和信息化部2016年10月出臺的我國區(qū)塊鏈技術及應用發(fā)展的白皮文件和2017年出臺的區(qū)塊鏈參考框架。中國央行于2017年2月成功測試了一個以區(qū)塊鏈技術為主的數字交易平臺。2019年，習近平同志在中共中央政治局集中學習時指出，要把區(qū)塊鏈作技術為自主創(chuàng)新的核心技術重要突破，加速推進區(qū)塊鏈技術的創(chuàng)新和產業(yè)發(fā)展。國內區(qū)塊鏈標準和技術不斷完善。國家聯合中國工商銀行也在積極探索區(qū)塊鏈支付的應用。（3）我國法律法規(guī)需要完善的方面首先是加強法律法規(guī)頂層設計，國家出面制定有關區(qū)塊鏈跨境支付應用的行業(yè)標準，規(guī)定市場準入原則，要制定法律法規(guī)或者是行業(yè)準則；同時成立專門的組織機構，加強對區(qū)塊鏈跨境支付領域的監(jiān)管，避免利用區(qū)塊鏈洗錢等的行為。其次是加快整個行業(yè)的發(fā)展，出臺相關政策，國家層面出頭帶領推動區(qū)塊鏈跨境支付行業(yè)的發(fā)展，通過國家與民間公司共同合作，齊心協力，加快整個行業(yè)的發(fā)展，同時大力培養(yǎng)相關專業(yè)人才，促進整個行業(yè)的良性發(fā)展。4.區(qū)塊鏈跨境支付大規(guī)模商用的條件一是加快改進技術，需要成熟的技術作為支撐，這樣區(qū)塊鏈跨境支付運用于商業(yè)用途時，就不會出現根基性的問題，以至于無法彌補；二是前文提到的法定數字貨幣的支撐，其內涵就是需要國家信用的支撐，這樣大規(guī)模商用時才能沒有后顧之憂；三是需要中心化的法律監(jiān)管，法律方面的頂層設計可以成為區(qū)塊鏈跨境支付大規(guī)模商用的最好的保護傘，使整個行業(yè)標準統(tǒng)一，不再混亂，同時出了問題也有保障。結論隨著區(qū)塊鏈的誕生，形成了信息型互聯網逐漸向價值型互聯網轉變的模式，通過這項技術，不僅可以傳遞信息，還可以直接傳輸轉移資產。區(qū)塊鏈技術可以達成點對點結算交易，適時監(jiān)控整個交易活動，切實解決以往跨境結算范疇依賴程度高，效率低下，成本高昂等問題。這將大大提高支付結算效率，節(jié)省成本，促進對外貿易的發(fā)展。但是當前的跨境貿易結算區(qū)塊鏈相關技術還位于快速發(fā)展的起步階段，如果想要大范圍的應用，取代SWIFT的地位，還有一些諸如本身的技術性問題，監(jiān)管問題需要解決。我相信通過技術的發(fā)展，法律監(jiān)管等的到位，區(qū)塊鏈技術普遍性地運用于跨境支付結算中是可行的，而且兩者契合度極高。對我們國家來說，要成為區(qū)塊鏈跨境支付領域的標準的制定者，這對打破美元的霸主地位，免除美國通過SWIFT對我們進行制裁的威脅是具有極大意義的。參考文獻：[1]SatoshiNakamoto.Bitcoin:APeer-to-PeerElectronicCashSystem.2008.[2]Bendor-Samuel,Peter.Isblockchaintechnologysecureforyourcompany'stransactions?[N].CIO;Framingham,2017(2).[3]YeGuo,ChenLiang.Blockchainapplicationandoutlookinthebankingindustry[J].FinancialInnovation,2016,2(1).[4]QingDeng.ApplicationAnalysisonBlockchainTechnologyinCross-borderPayment[A].