《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響研究》12000字（論文）

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響研究摘要互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)楸憷?、高效、低交易成本以及多樣化等?yōu)點(diǎn)受到人們的歡迎，并對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的盲點(diǎn)是一個(gè)很好的補(bǔ)充，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的盈利能力有較大的影響。面對互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，利率市場化改革，資本成本不斷上漲等因素的影響，商業(yè)銀行以往的傳統(tǒng)盈利模式正在悄然改變，其盈利面臨著嚴(yán)峻困境。由于沖擊和改革，商業(yè)銀行要想維持自身在金融產(chǎn)業(yè)的地位，就必須通過轉(zhuǎn)型升級、對服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新、拓寬中間業(yè)務(wù)等增強(qiáng)自身的盈利能力?；谶@一背景，文章先對互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵、特征及其他相關(guān)的理論進(jìn)行了論述，然后分別從互聯(lián)網(wǎng)+支付、互聯(lián)網(wǎng)+借貸以及互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)三個(gè)方面探討了互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；盈利能力目錄TOC\o"1-3"\h\u90021引言 引言我國2021年的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量達(dá)到10.32億，網(wǎng)絡(luò)普及率達(dá)到73.0%。用戶數(shù)量龐大，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展良好的的基礎(chǔ)。但互聯(lián)網(wǎng)金融在一推出就收到眾多投資者青睞更為重要的原因是：一、互聯(lián)網(wǎng)金融的交易費(fèi)用低。商業(yè)銀行的交易成本一般要包括運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)管理成本、時(shí)間成本等等。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過一系列的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)比如大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)，成功地實(shí)現(xiàn)了線上交易，削弱了原本中間商的作用，使交易不再需要依靠經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，從中大大降低了交易的費(fèi)用。二、互聯(lián)網(wǎng)金融利用“長尾理論”的思想，創(chuàng)新提出了一種面向細(xì)分市場和個(gè)性化市場的運(yùn)營業(yè)務(wù)的模式，與傳統(tǒng)的大眾化完全不同，是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的客戶服務(wù)范圍的拓展。三、互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只需簡單便利的操作就能讓客戶完成交易，無需排隊(duì)等候，只要通過手機(jī)或者網(wǎng)絡(luò)上簡單的操作，有效地提高了交易效率。例如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品支付寶下的花唄，依托電子商務(wù)的信用數(shù)據(jù)庫，通過構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分析與信用調(diào)查模型，使用戶在數(shù)秒內(nèi)就可以完成申請到發(fā)放的程序，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的“信貸”。在這樣的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該要反省自身的優(yōu)勢和不足，并對互聯(lián)網(wǎng)金融給自身帶來的沖擊進(jìn)行分析，積極采取相關(guān)措施進(jìn)行保護(hù)與反擊，有針對性地進(jìn)行革新，加快轉(zhuǎn)型升級的步伐，在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中占據(jù)舉足輕重的地位。商業(yè)銀行如何應(yīng)對當(dāng)前的挑戰(zhàn)，應(yīng)該如何在互聯(lián)網(wǎng)化的金融行業(yè)中屹立，兩者之間到底會形成怎樣的生存關(guān)系，本文將通過理論、案例、事實(shí)數(shù)據(jù)來分析解答這些問題。

2相關(guān)理論概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念與特征2.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資本融資、支付、投資以及信息中介服務(wù)的新型金融商業(yè)模式。它以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)在開放的網(wǎng)絡(luò)平臺上形成了功能性金融服務(wù)體系，并具有區(qū)別于傳統(tǒng)金融的平臺、信息金融等新型金融模式[1]。2016年10月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》：互聯(lián)網(wǎng)金融不只是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單融合，更是以實(shí)現(xiàn)安全、移動等為目標(biāo)，為滿足廣大消費(fèi)者新需求而發(fā)展起來的一種新的業(yè)務(wù)處理方式，是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域[2]。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方式有：（1）眾籌。即大眾籌資，就是通過“預(yù)購”、“團(tuán)購”等形式，通過網(wǎng)絡(luò)平臺向互聯(lián)網(wǎng)用戶籌集項(xiàng)目需要的資金。（2）P2P（Peer-to-Peerlending）網(wǎng)貸。即點(diǎn)對點(diǎn)信貸，它是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借貸雙方的匹配。它分為兩種經(jīng)營模式：線上和線上線下結(jié)合。（3）第三方支付（Third-PartyPayment）。指的是有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)、信息安全等技術(shù)，通過與各大銀行簽訂合同，實(shí)現(xiàn)客戶與銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)之間聯(lián)系的一種電子支付方式。（4）數(shù)字貨幣。在某種程度上，以比特幣為代表的網(wǎng)絡(luò)貨幣比其他形式的互聯(lián)網(wǎng)融資更具破壞性。2013年，德國政府正式確認(rèn)比特幣是合法的“貨幣”。這是第一個(gè)批準(zhǔn)比特幣的國家。（5）數(shù)據(jù)金融。收集大量的非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)進(jìn)行即時(shí)分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供全面的客戶信息，通過進(jìn)一步的分析和挖掘，了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測它們，從而管理市場和風(fēng)險(xiǎn)。（6）信息化金融機(jī)構(gòu)。信息化的金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的結(jié)果。它通過信息技術(shù)改變和重組傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程，并使銀行、證券、保險(xiǎn)和其他金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營和管理電子化。（7）金融門戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶（ITFIN）是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征（1）交易去掉中間商，費(fèi)用低。資金供求雙方能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下直接在網(wǎng)絡(luò)上自行進(jìn)行信息篩選、匹配、定價(jià)以及交易的過程，不需要傳統(tǒng)模式中的中間商，不需要任何交易費(fèi)用，中間沒有壟斷利潤。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以節(jié)省很多建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所需要的資金和運(yùn)營費(fèi)用；另一個(gè)方面，使用者可以在開放的網(wǎng)絡(luò)平臺迅速地找到適合且需要的產(chǎn)品，減少很多不必要的麻煩，節(jié)省了很多人力物力。像P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以為資金的供求雙方提供充足的信息，是一種新的金融融資方式。（2）高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要以計(jì)算機(jī)為核心，實(shí)現(xiàn)了完全規(guī)范化的操作，客戶不需要排隊(duì)等待，擁有快速的業(yè)務(wù)處理和良好的用戶體驗(yàn)。比如支付寶的“花唄”，就是建設(shè)在電子商務(wù)積累的信用數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上的，通過數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)分析、信用調(diào)查等技術(shù)，讓用戶在短短幾秒鐘內(nèi)就能完成貸款的申請，變成了一個(gè)名副其實(shí)的“信貸工廠”。（3）覆蓋面積大。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以打破時(shí)間、空間的限制，找到自己需要的資金資源，提供更加直接的服務(wù)，擁有更加廣泛的用戶群體。（4）發(fā)展速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)為基礎(chǔ)，得到了快速的發(fā)展。以支付寶旗下的理財(cái)產(chǎn)品余額寶舉例，它上線僅僅還只有18天，累積注冊用戶數(shù)量就已經(jīng)超過250萬，累積轉(zhuǎn)款66億。跟據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模達(dá)到了500億，是最大規(guī)模的公募基金。（5）管理弱，面臨風(fēng)險(xiǎn)。首先，風(fēng)險(xiǎn)管理能力差，信用風(fēng)險(xiǎn)高。目前，中國的信用體系還不夠完善。互聯(lián)網(wǎng)金融以信用數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，未與中國中央銀行的信用信息系統(tǒng)連接，也未建立信用信息共享機(jī)制。違約成本低，沒有商業(yè)銀行等風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)和清收機(jī)制。它很容易面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，如有害的貸款欺詐和洗錢。其次，監(jiān)管不力導(dǎo)致高安全風(fēng)險(xiǎn)。目前，中國還沒有可靠的法律法規(guī)來限制互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，由于缺乏門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，該部門面臨許多政治和法律風(fēng)險(xiǎn)。中國目前存在嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)安全問題。如果影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作，就會威脅到用戶資金和個(gè)人數(shù)據(jù)的安全。2.2商業(yè)銀行盈利能力概念商業(yè)銀行以盈利為主要目的，其中盈利能力是衡量一個(gè)商業(yè)銀行綜合發(fā)展水平和持續(xù)發(fā)展動力的重要因素。盈利能力是指商業(yè)銀行在日常運(yùn)營過程中獲取利潤的能力，而商業(yè)銀行的主要目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)更高的利潤，但是商業(yè)銀行的盈利能力并不僅僅只是單純的利潤獲取，它不同于一般市場經(jīng)濟(jì)體系下的其他企業(yè)，它的成長性、流動性等其他因素也是必須要考慮的部分。商業(yè)銀行的主要經(jīng)營對象是貨幣，它的經(jīng)營范圍一般包括存款、貸款以及中間等業(yè)務(wù)，屬于世界經(jīng)濟(jì)活動的重要主體之一。商業(yè)銀行在吸納存款的同時(shí)向部分需求用戶發(fā)放貸款，以存貸款兩者之間的利潤差作為商業(yè)銀行的主要利潤來源，因此也是影響其盈利能力的主要因素。3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與影響機(jī)制分析3.1發(fā)展現(xiàn)狀隨著社會的發(fā)展，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也在不斷進(jìn)行完善。相比于過去，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在成為了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融之間密切結(jié)合的有機(jī)整體。目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展得多種多樣，互聯(lián)網(wǎng)金融是國家新興的一種商業(yè)模式，它是以“互聯(lián)網(wǎng)+支付”、“互聯(lián)網(wǎng)+借貸”、“互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)”為三大主要模塊，本文也將從這三大主要模塊進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的討論。3.1.1互聯(lián)網(wǎng)+支付互聯(lián)網(wǎng)+支付主要包括的形式有網(wǎng)上銀行支付、第三方支付和手機(jī)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)+支付不會受到支付終端成本的限制，多樣且方便的轉(zhuǎn)賬方式，通過該類支付平臺的金額得到飛快增長。2010年，中央銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，一些民營第三方支付公司因此得以拿到相應(yīng)的許可證，從而避免了“灰色地帶”的尷尬局面。互聯(lián)網(wǎng)+支付在初步出現(xiàn)在人們視野中后，就以其便利快捷的特點(diǎn)獲得了眾多的用戶的青睞，如今這種付款方式日益成為人們?nèi)粘Ｉ钪幸豁?xiàng)越來越重要的內(nèi)容，逐漸成為了人們主要的支付方式之一，并且從整體看來，互聯(lián)網(wǎng)+支付的發(fā)展越來越走向成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)+支付業(yè)務(wù)的迅速增長，不僅給互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)帶來了收益，而且從用戶在進(jìn)行支付業(yè)務(wù)時(shí)留下的數(shù)據(jù)信息，能更多了解用戶的消費(fèi)傾向和水平。從商業(yè)銀行的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)+支付給商業(yè)銀行支付結(jié)算的地位帶來了一定的威脅。我國五年內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶在網(wǎng)絡(luò)上交易的數(shù)目不斷增加，各項(xiàng)環(huán)境的改善同時(shí)也使得網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進(jìn)一步凸顯，交易金額逐漸增長。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021上半年全國在線零售業(yè)的用戶數(shù)量已達(dá)8.2億，占總網(wǎng)絡(luò)用戶的80.3%，2021年用戶數(shù)量估計(jì)達(dá)到8.58億，與去年同期相比增長8.74%；2021年網(wǎng)購交易總額為130884億元，比上年同期相比增長14.1%。圖12016-2021中國網(wǎng)上零售額數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局圖22016-2021上半年中國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模及使用率統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來源：CNNIC、中商產(chǎn)業(yè)研究院3.1.2互聯(lián)網(wǎng)+借貸互聯(lián)網(wǎng)+借貸是新興的信貸服務(wù)方式，就是直接通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)貸款的過程，以及貸款的申請條件、申請材料以及提交貸款申請以上這些程序都能夠直接在網(wǎng)上很快完成，借貸雙方都可以足不出戶完成各自的目的。其發(fā)展比較迅速，創(chuàng)新程度很高。近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)+借貸亂象叢生。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)+借貸是整個(gè)流程都由線上自動運(yùn)作，極少人工干預(yù)，有些甚至無人工干預(yù)，能極速通過審批發(fā)放貸款，所以在很長時(shí)間下都存在著不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理，對客戶信息保護(hù)力度不夠，資金的使用監(jiān)測不力等問題和隱患。如P2P借貸行業(yè)中，平臺只是給資金的來源和使用者提供了一個(gè)可以相互交流協(xié)議的場所，但是卻沒有確定的機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，在雙方出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，往往難以迅速、高效地處理，這是造成互聯(lián)網(wǎng)+借貸問題頻繁出現(xiàn)的重要因素之一。3.1.3互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)金融在社會迅速發(fā)展并得到廣泛關(guān)注，其中最重要原因之一就是互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展。它沒有時(shí)間和空間的約束，使用起來十分簡單方便。目前互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)成為了社會上90后人們的理財(cái)?shù)谝贿x擇，有報(bào)告顯示有88%的95后都理財(cái)過?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)有高于其他活期理財(cái)產(chǎn)品的收益率，跟商業(yè)銀行的銀行存款相比是更勝一籌。加上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)大多數(shù)產(chǎn)品都是沒有入資門檻的，相對于傳統(tǒng)基本都是幾萬元以上的理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)占據(jù)了人們心中的優(yōu)勢。任何人都可以理財(cái)，與傳統(tǒng)理財(cái)相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更傾向去滿足大眾和中小企業(yè)的需求。最主要的還有，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)操作也十分簡單，在手機(jī)上動動手指就能做到。2013年6月天弘基金旗下的理財(cái)產(chǎn)品——余額寶操作簡單、門檻低、不要手續(xù)費(fèi)、能隨意取用，除了理財(cái)還能直接用于轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、結(jié)算、還款等，在當(dāng)時(shí)可謂是走在了最前沿。在之后的發(fā)展中，余額寶規(guī)模不斷壯大，到現(xiàn)在總規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1.93萬億，將近2萬億。但是互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)在不斷的發(fā)展過程中，它的市場已由最初的迅速擴(kuò)展，轉(zhuǎn)向了品質(zhì)提升的新發(fā)展階段。從2019年上半年開始，互聯(lián)網(wǎng)貨幣資金規(guī)模的增長速度就開始減緩，其中余額寶資產(chǎn)凈值規(guī)模比2018年末下跌了8.8%。根據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院報(bào)告《2022-2027年中國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場現(xiàn)狀分析及發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》分析顯示：截止到2021年6月，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶數(shù)量達(dá)到1.66億，網(wǎng)民使用率為16.4%，較2020年下滑了2.1%。加上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)主要還是集中在大陸市場，在其他部分的領(lǐng)域還是缺乏互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的競爭性，依舊存在一定的局限性。3.2影響機(jī)制分析3.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響一般情況下商業(yè)銀行主要是以固定的網(wǎng)點(diǎn)為依托，對客戶的實(shí)際需求比較被動。但是互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大的優(yōu)勢，它能夠借助大數(shù)據(jù)以及現(xiàn)代化云計(jì)算的力量，來實(shí)時(shí)分析客戶的日常交易數(shù)據(jù)，然后根據(jù)交易特征與實(shí)際需求設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，所以能夠滿足更大群體的客戶，這種模式是以客戶需求為中心。基于客戶本身的視角來看，他們更希望選擇滿足自身實(shí)際需求的金融產(chǎn)品，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了負(fù)面影響，使商業(yè)銀行流失了一部分客戶。3.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中介作用的影響因?yàn)樯鐣薪杩罘脚c貸款方存在信息不對稱問題，而銀行在其中剛好起著中介的作用，它能夠吸收存款，然后將存款資金通過更高的利率貸給資金需求者，從而實(shí)現(xiàn)資金融通。但是從互聯(lián)網(wǎng)金融的視角來看，它避開了銀行，通過網(wǎng)貸平臺直接實(shí)現(xiàn)了借款方與貸款方的資金融通，與此同時(shí)，第三方支付也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下能夠避開銀行中介作用，從而達(dá)到降低支付費(fèi)用的目的，并且還提高了支付效率。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使客戶實(shí)現(xiàn)隨時(shí)交易，它打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)直接銷售金融產(chǎn)品，減弱了商業(yè)銀行的中介作用。4互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響分析隨著金融業(yè)的發(fā)展與逐漸開放，加上互聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的金融市場環(huán)境將越來越復(fù)雜，并且面臨的競爭也會變得更加激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為在金融業(yè)的一種新興模式，其迅猛的發(fā)展不可避免地商業(yè)銀行盈利能力造成沖擊。其給金融市場上大部分需求還未得到滿足的中小微客戶提供所需服務(wù)，通過利用長尾理論攻占金融市場。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶走了商業(yè)銀行原本的部分客戶和大量的潛在客戶；再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和在金融行業(yè)的崛起，推動了利率市場化，其出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行長久以來利率固定的特點(diǎn)，極大地影響到了商業(yè)銀行的盈利能力，其中互聯(lián)網(wǎng)金融對其的影響主要是體現(xiàn)在存款、貸款、中間業(yè)務(wù)以及營業(yè)成本幾方面。圖SEQ圖\*ARABIC3中國銀行2016-2020年?duì)I業(yè)收入及增長率數(shù)據(jù)來源：中國銀行歷年年度財(cái)務(wù)報(bào)告根據(jù)上圖3中國銀行的例子可以看出，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行的營業(yè)收入受到較大影響，也就是商業(yè)銀行的盈利能力受到影響的表現(xiàn)。2017年的營業(yè)收入相對于2016年甚至是-0.07%的負(fù)增長率，其他年份雖然相對都是處于正增長率，但是增長率都較低。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶走了商業(yè)銀行的潛在客戶以及原有的一些客戶，商業(yè)銀行的客戶數(shù)量減少，營業(yè)收入的增長必然緩慢甚至出現(xiàn)負(fù)增長。4.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)是其長期運(yùn)行的主要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、是其得以生存的基石。商業(yè)銀行在社會大眾眼中是具有很高的可信度的，因此在以前也會優(yōu)先選擇商業(yè)銀行，巨大的存款量給商業(yè)銀行帶來了巨大的收益，由此推動著銀行的持續(xù)發(fā)展，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的運(yùn)營是受中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會嚴(yán)控的，所以商業(yè)銀行存款的利率必須在一個(gè)規(guī)定的范圍中，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一方面就不會受到這樣的限制，就會以較高的利率吸引到更多用戶，其利用自身的優(yōu)勢和商業(yè)銀行的缺陷削弱了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲蓄功能。再者互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付、移動支付等雖然支付交易中的一個(gè)中介，不會直接吸收商業(yè)銀行的存款，但是利用媒介轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行客戶銀行卡內(nèi)的資金，銀行卡中資金的轉(zhuǎn)出就直接減少了用戶在商業(yè)銀行所持有的活期儲蓄，由此就對商業(yè)銀行的存款規(guī)模和利率的增長帶來一定影響。加上人民幣利率不斷進(jìn)行市場化，商業(yè)銀行要吸收存款的成本也在不斷增長，其應(yīng)該支付給用戶的利息不斷增長，這就使商業(yè)銀行的利潤下降，盈利能力隨之下降。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響商業(yè)銀行貸款泛指商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)國家法律政策以一定的利率提供資金給資金的需求者，并要求其必須按照約定的期限及時(shí)歸還。在辦理商業(yè)銀行貸款的各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理程序十分復(fù)雜并且嚴(yán)格，所以除了大型企業(yè)，其他企業(yè)想取得商業(yè)銀行貸款難度是較大的。這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的出現(xiàn)就為中小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)給到了很好的解決方案，給中小微企業(yè)提供了重要的融資來源之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)快捷便利的特點(diǎn)就迅速捕獲了一大批市場，以較寬松的審核和較低的門檻成為較多客戶的新選擇，很多客戶的貸款方式從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變成為互聯(lián)網(wǎng)金融上的第三方支付機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)搶占了商業(yè)銀行原本在貸款業(yè)務(wù)市場上占有的份額，這對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)具有較大威脅，不利于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。從2014年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)成為了商業(yè)銀行和消費(fèi)者之間溝通的障礙，尤其是與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)物理運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)對比來看，其優(yōu)勢更加突出。2016年網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)的平臺數(shù)量由于央行加強(qiáng)了對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整頓大幅度下降，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相關(guān)的監(jiān)管政策的推進(jìn)和改善，剩下的平臺日趨穩(wěn)定，漸漸成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)方面不可小覷的競爭對手，由此和商業(yè)銀行貸款的貸款業(yè)務(wù)之間形成了激烈競爭的關(guān)系。圖42014-2021年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模數(shù)據(jù)來源：中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)從圖4我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模2014至2021年數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模增長速度非常之快，2014年到2018年的年復(fù)合增長率達(dá)到370%，從2014年的僅187億元到2021年的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了330150億元，增長速度和未來的發(fā)展趨勢可見一斑?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸規(guī)模的迅猛增長同時(shí)也間接說明了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)受到的影響，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模的快速增長其實(shí)必然有新客戶不斷增加的原因，由此商業(yè)銀行必然處于客戶正在流失的狀態(tài)客戶的流失隨之帶來的業(yè)務(wù)量的流失以及喪失發(fā)展部分潛在用戶的機(jī)會，都給商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來一定的影響。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響對于商業(yè)銀行來說是業(yè)務(wù)最多且最廣泛就是中間業(yè)務(wù)，有利于提高其盈利能力，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有理財(cái)、支付結(jié)算、銀行卡、擔(dān)保承諾等等類型，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶走了大量潛在用戶和部分老用戶，給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的第三方支付以及理財(cái)兩個(gè)方面帶來了比較大的影響。圖SEQ圖\*ARABIC6圖SEQ圖\*ARABIC6中國第三方支付產(chǎn)業(yè)圖譜示意圖圖5中國第三方支付產(chǎn)業(yè)圖譜示意圖數(shù)據(jù)來源：艾瑞研究院自主研究繪制根據(jù)下圖6我們可以看出，近些年第三方移動支付的交易規(guī)模是處在持續(xù)的增長狀態(tài)的，并且其增速也較大，2019-2021年的增速雖然達(dá)不到2017年與2018年第三方發(fā)展勢頭正旺的大程度增速，但是發(fā)展到近幾年為止增速也算較為穩(wěn)定，即使在疫情情勢嚴(yán)峻的特殊的2020，交易規(guī)模增速最低也在10%以上，并且在2021年增速又開始呈現(xiàn)上升的趨勢。圖62017-2021年第三移動支付交易規(guī)模及其增速數(shù)據(jù)來源：艾瑞網(wǎng)（2021年中國第三方支付行業(yè)研究報(bào)告）就理財(cái)方面來看，首先互聯(lián)網(wǎng)遍布廣，更新快，很多人更喜歡在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行理財(cái)，辦理業(yè)務(wù)的流程相比于線下也更加方便快捷；再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)平臺通過跟基金公司的合作讓用戶實(shí)現(xiàn)相對較樂觀的收益，而商業(yè)銀行的投資收益因受中國銀保監(jiān)會的嚴(yán)格控制，為了控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資收益也就相對較低，像微信的零錢通服務(wù)也是互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)?shù)哪Ｊ剑彩菍ι虡I(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。商業(yè)銀行理財(cái)?shù)钠渌秉c(diǎn)主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)較高、單一性、流程復(fù)雜等方面，但是商業(yè)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)擁有更高的安全性，但是這個(gè)優(yōu)勢并不是持久的，可能會隨著互聯(lián)網(wǎng)支付安全性的逐漸提高而消失。以天弘基金旗下產(chǎn)品——余額寶為例，從下圖7余額寶的規(guī)?？梢钥吹剑ヂ?lián)網(wǎng)巨大的爆發(fā)力促使余額寶的規(guī)模得到了快速的發(fā)展，對商業(yè)銀行的影響非常巨大。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，2018年6月的中國銀行業(yè)的總存款為178.9萬億，與此同時(shí)的余額寶以1.86萬億元的規(guī)模占據(jù)銀行業(yè)總存款的1.04%。余額寶對比商業(yè)銀行來說沒有銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的負(fù)擔(dān)，推出貨幣基金T+0模式，直接對標(biāo)商業(yè)銀行的活期存款服務(wù)，加之又通過支付寶直接對接消費(fèi)，讓用戶在消費(fèi)時(shí)使用余額寶的體驗(yàn)提升至極致，商業(yè)銀行存款在賬戶上的優(yōu)勢蕩然無存，從2013年推出到2013年第二季度一年不到的時(shí)間，成為全球歷史上規(guī)模最大的單只基金和名副其實(shí)的國民理財(cái)神器。雖然去年的規(guī)模跌下10000億元，但是規(guī)模為9724億元的余額寶仍然是中國最大的貨幣市場基金。由此可見商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債躺著也能掙錢的業(yè)務(wù)模式受到了挑戰(zhàn)，理財(cái)產(chǎn)品越來越受到重視，大眾的理財(cái)意識越來越強(qiáng)，商業(yè)銀行要如何面對發(fā)展規(guī)模巨大的余額寶甚至是其他更多不同的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品給銀行理財(cái)方面帶來的影響和挑戰(zhàn)，留守住用戶在銀行的業(yè)務(wù)、發(fā)展新的客戶業(yè)務(wù)，在金融市場的理財(cái)部分取得一方席位，是商業(yè)銀行需要嚴(yán)肅面臨和考慮的問題。圖72018-2021余額寶規(guī)模數(shù)據(jù)來源：天弘基金

5商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策按照當(dāng)前社會的發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來將可能成為金融行業(yè)中發(fā)展的主要趨勢，商業(yè)銀行在金融行業(yè)的這場變革中必將面臨巨大的嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了商業(yè)銀行能夠正確應(yīng)對這場變革帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，在競爭激烈的金融市場中生存發(fā)展下去，就需要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。本文在前幾個(gè)部分分別從互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)帶來的影響進(jìn)行了分析，在下面將根據(jù)分析出的問題提出一些針對性的對策和建議，以促進(jìn)商業(yè)銀行未來的發(fā)展。5.1充分利用自身優(yōu)勢，改善業(yè)務(wù)發(fā)展模式根據(jù)前文的資料、數(shù)據(jù)等分析，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響最大的是存款、貸款以及中間三大業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行應(yīng)該在這三個(gè)業(yè)務(wù)方面著重進(jìn)行改善發(fā)展，提升商業(yè)銀行的競爭性和盈利能力。首先，在互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到73.0%的今天，商業(yè)銀行應(yīng)該在保持自身的優(yōu)勢下穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶，同時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、移動支付、智能技術(shù)等金融科技手段的結(jié)合，提高服務(wù)質(zhì)量，提升用戶在銀行的服務(wù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行既有物理網(wǎng)點(diǎn)，又有自助設(shè)備服務(wù)，兩者作為用戶金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)的空間，商業(yè)銀行應(yīng)該使它們在滿足用戶的需求上發(fā)揮出更大的價(jià)值，用戶擁有好的體驗(yàn)，就有機(jī)遇成為老用戶以及發(fā)展新的用戶，從客戶規(guī)模上提高商業(yè)銀行的利潤。加大信息技術(shù)在業(yè)務(wù)方面的投入也是改善自身短板的一部分，在業(yè)務(wù)方面改善增強(qiáng)客戶體驗(yàn)并且進(jìn)行創(chuàng)新，并且商業(yè)銀行也可以發(fā)展其他新的渠道，像目前的手機(jī)銀行app等，拓展商業(yè)銀行在線上的業(yè)務(wù)，拓寬銀行的服務(wù)范疇。其次，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)理財(cái)方面受到的第三方理財(cái)銷售產(chǎn)品和天弘基金旗下的余額寶類型的產(chǎn)品的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該在保持自身優(yōu)勢安全性高的前提下，對原有的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級，提升用戶體驗(yàn)，增加產(chǎn)品多樣性，創(chuàng)新推出具有競爭力的新理財(cái)產(chǎn)品。5.2加大技術(shù)投入拓寬業(yè)務(wù)渠道如今社會的互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達(dá)到73.0%，并且還在持續(xù)不斷地增長，互聯(lián)網(wǎng)使用率也在不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因此擁有巨量的客戶資源和信息。并且互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展也使得客戶的需求能夠得到對接，便利迅速。因此，商業(yè)銀行加大對信息技術(shù)方面的投入，擴(kuò)大銀行客戶資源和信息的規(guī)模，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)商業(yè)銀行在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展下的社會環(huán)境中的競爭力。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還可以大力發(fā)展電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等多樣且便利的平臺，拓展業(yè)務(wù)的新興銷售渠道，加大信息技術(shù)的投入，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，對于商業(yè)銀行擴(kuò)大客戶服務(wù)范圍的成本也能起到降低的效果。商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式業(yè)務(wù)辦理流程繁瑣時(shí)間長，例如信貸業(yè)務(wù)方面，辦理個(gè)人信用卡審核需要3~7天，客戶信用卡最終到手至少需要15天，審核時(shí)間太長，資源配置效率低。并且商業(yè)銀行的貸款申請審批手續(xù)也是非常繁瑣，雖然降低了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，但是提高了資金成本，降低了資金流通的效率。因此商業(yè)銀行投入技術(shù)手段，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信貸系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)過程所需資料的無紙化，操作的電子化，少依賴人工，簡化業(yè)務(wù)的操作過程，提高業(yè)務(wù)處理效率。加強(qiáng)對技術(shù)方面的投資，引進(jìn)計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的熱菜，建造適合商業(yè)銀行本身的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺、智能化平臺，探索新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)渠道，使商業(yè)銀行的服務(wù)更加多元化。例如興業(yè)銀行的綜合財(cái)富管理平臺——“錢大掌柜”，興業(yè)銀行通過此平臺，整合自身財(cái)富管理業(yè)務(wù)，成為各類合作銀行及個(gè)人的一站式綜合財(cái)富管理服務(wù)平臺。從下圖我們可以看出，目前和未來的金融市場金融科技市場發(fā)展規(guī)模是非?？陀^的，因此商業(yè)銀行加強(qiáng)對技術(shù)的投入，才能跟上金融市場的發(fā)展潮流，在未來的金融市場站穩(wěn)腳跟。圖82018-2022年中國金融市場規(guī)模及預(yù)測數(shù)據(jù)來源：賽迪顧問前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理5.3加快自身創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型提高商業(yè)銀行的盈利能力是我國商業(yè)銀行在競爭激烈的金融行業(yè)中生存和可持續(xù)發(fā)展保證的前提，也是近些年來國家與社會都在密切關(guān)注的焦點(diǎn)。對于商業(yè)銀行現(xiàn)階段經(jīng)營收入增長緩慢，收入來源單一的問題，商業(yè)銀行應(yīng)該加快自身的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已經(jīng)不符合現(xiàn)在的金融行業(yè)環(huán)境，無法滿足當(dāng)今快速發(fā)展的需求。要跟著市場的趨勢走，才不會被市場淘汰，順應(yīng)時(shí)代潮流，積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型。國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行已經(jīng)率先轉(zhuǎn)型成功，對比其經(jīng)營模式，我國商業(yè)銀行有很多需要學(xué)習(xí)的地方；國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，利率又逐漸市場化，客戶需求日益多樣化的趨勢下，推動了金融市場的結(jié)構(gòu)性變化。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融以及金融市場的脫媒的影響，面臨前所未有的挑戰(zhàn)，由此看來，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是提高競爭力的必然選擇。目前商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型主要有以下一些例子：招商銀行作為傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化；興業(yè)銀行開始與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的模式；建設(shè)銀行自建電商平臺；北京銀行的直銷銀行模式。我國第一家網(wǎng)上銀行是招商銀行轉(zhuǎn)型的成果，招商銀行投入服務(wù)、對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行開始、建設(shè)信息系統(tǒng)，發(fā)展成為現(xiàn)今最大的股份制銀行；興業(yè)銀行則聯(lián)合百度在金融產(chǎn)品市場、電子商務(wù)等領(lǐng)域組建了團(tuán)隊(duì)，聯(lián)合共同推出金融服務(wù)產(chǎn)品，擴(kuò)大其在金融市場的影響力；建設(shè)銀行打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)理念，打造了國內(nèi)第一家支持大額度交易的電子商業(yè)金融服務(wù)平臺，該平臺能為用戶提供上千種產(chǎn)品和各種各樣的服務(wù)；北京銀行則是建立了與客戶直接溝通的渠道，降低了經(jīng)營成本，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要表現(xiàn)，以前商業(yè)銀行交易的不便到現(xiàn)在處理業(yè)務(wù)的便利就是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的結(jié)果。商業(yè)銀行可結(jié)合自身發(fā)展、內(nèi)部結(jié)構(gòu)以及借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型成功的例子對自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)等進(jìn)行創(chuàng)新和升級，完成符合當(dāng)今金融環(huán)境的轉(zhuǎn)型。5.4加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中總體來說處于劣勢，商業(yè)銀行應(yīng)做到揚(yáng)長避短，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中尋找合作的機(jī)遇。在如今的金融市場上，商業(yè)銀行獨(dú)自發(fā)展并不是一個(gè)好的選擇，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融雖是競爭激烈的對手，但實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)金融開展的各項(xiàng)工作都是與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相互滲透、相輔相成的，兩者在互相競爭中合作在未來將成為一個(gè)持久的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在其豐富的客戶資源和客戶信息，還有用戶良好的交互體驗(yàn)；商業(yè)銀行的優(yōu)勢則主要表現(xiàn)在其品牌信用好，風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)以及資本實(shí)力雄厚。因此商業(yè)銀行應(yīng)該在充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢的同時(shí)，積極整合資源，在劣勢方面積極與互聯(lián)網(wǎng)金融展開合作。如現(xiàn)如今處于劣勢的支付結(jié)算業(yè)務(wù)就應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付加強(qiáng)合作。先保持商業(yè)銀行本身支付、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)線上額度大且安全性較高的優(yōu)勢，在對于額度小等相關(guān)的業(yè)務(wù)，需加強(qiáng)跟第三方支付的合作，和其共同拓寬業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。在中間業(yè)務(wù)方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的信息優(yōu)勢，但其實(shí)商業(yè)銀行與其在這方面的差別并不是很高。商業(yè)銀行也可以通過對IT系統(tǒng)的升級掌握客戶的數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸平臺資金來源必然有一定的限制，商業(yè)銀行和其發(fā)展銀行和企業(yè)合作類型的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，雙方合作分別利用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的信息優(yōu)勢和商業(yè)銀行本身的較雄厚的資金優(yōu)勢，通過雙方的優(yōu)勢互補(bǔ)和資源的相互共享來是實(shí)現(xiàn)共贏和雙方的可持續(xù)發(fā)展。6總結(jié)根據(jù)前文一系列的數(shù)據(jù)及資料分析結(jié)果表明：互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)的各個(gè)方面的規(guī)模都在不斷擴(kuò)大，而商業(yè)銀行想要保持或提高盈利能力的形勢較為嚴(yán)峻，銀行在存款、貸款以及中間業(yè)務(wù)都受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融不同程度的影響，所以商業(yè)銀行要在金融市場上維持自己的地位和發(fā)展，采取措施積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的目前和未來的挑戰(zhàn)成為當(dāng)前非常重要的任務(wù)。但是商業(yè)銀行也不必驚慌，應(yīng)該更加客觀冷靜地分析銀行自身存在的問題，理清自身的優(yōu)勢和劣勢，利用好優(yōu)勢，補(bǔ)充好劣勢，對社會發(fā)展下的金融市場新格局，順應(yīng)潮流，跟上發(fā)展的步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展雖然來勢洶洶，但作為長時(shí)間在金融市場發(fā)展成熟的商業(yè)銀行，即使受到了不小的沖擊，但互聯(lián)網(wǎng)金融也絕不是“洪水猛獸”，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在很多缺陷和不足，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度也間接促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)行改革與創(chuàng)新，逼著商業(yè)銀行在盈利能力的模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。其實(shí)兩者之間的競爭并不是必須互相取代的程度，因?yàn)榛ヂ?lián)挖個(gè)金融的發(fā)展其實(shí)也是對商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)優(yōu)化有利的，由此促進(jìn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)擺脫單一化，向著多元化的方向發(fā)展，同時(shí)金融市場的發(fā)展趨勢決定了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融只有在拓展客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)營銷、產(chǎn)品間的融合等等多個(gè)領(lǐng)域加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)雙方的聯(lián)合創(chuàng)新