《我國民營企業(yè)融資現(xiàn)狀分析及完善對策研究》8900字（論文）

我國民營企業(yè)融資現(xiàn)狀分析及完善對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u29785摘要 一、緒論（一）研究背景及意義在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展全面推進(jìn)的今天，國內(nèi)的民營企業(yè)逐漸確立新的發(fā)展目標(biāo)、新的管理體系，以新的發(fā)展動力步入經(jīng)濟(jì)全球化的體系中。近幾年民營企業(yè)逐漸成為推動國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可小覷的力量，民營企業(yè)的崛起是社會主義經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的必然結(jié)果。如今民營企業(yè)想要進(jìn)一步發(fā)展，例如拓寬市場規(guī)模發(fā)展海外市場等，但其中也出現(xiàn)了較多的制約因素。任何企業(yè)的生產(chǎn)和市場規(guī)模拓寬與企業(yè)經(jīng)濟(jì)實力掛鉤，企業(yè)融資成了民營企業(yè)基本運(yùn)營過程中的主要問題。民營企業(yè)大多沿用傳統(tǒng)的融資方式即內(nèi)部融資，內(nèi)容融資不管是規(guī)模還是實效都與外部融資的效果相差甚遠(yuǎn)。民營企業(yè)對于銀行貸款這樣的外部融資渠道較少，融資模式單一。為解決民營企業(yè)融資難的問題，本次將針對國內(nèi)民營企業(yè)當(dāng)前的融資現(xiàn)狀機(jī)型分析，逐步分析導(dǎo)致融資困難的原因所在并且提出一些問題解決對策。此舉對我國民營企業(yè)在融資融資難的問題上有一定緩解作用，民營企業(yè)更是可以將這些對策結(jié)合自身企業(yè)情況作出一些制度改革，能夠有效的提高民營企業(yè)融資能力，穩(wěn)定企業(yè)在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場中的地位，有效的抵御外資企業(yè)的經(jīng)濟(jì)入侵。（二）研究方法關(guān)于我國民營企業(yè)融資現(xiàn)狀分析與對策研究的論述將運(yùn)用文獻(xiàn)分析法，首先了解民營企業(yè)的含義及其在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場中的地位和作用，在對民營企業(yè)的融資模式有一個系統(tǒng)的了解。再利用內(nèi)容分析法將民營企業(yè)當(dāng)前的融資現(xiàn)狀進(jìn)行多角度分析，剖析出三個方面的原因并且給出對應(yīng)的解決對策。二、我國民營企業(yè)融資概述（一）民營企業(yè)概念“民營企業(yè)”這一概念有多種不同的觀點(diǎn)，因為民營企業(yè)這一概念并沒有具體的法律法規(guī)的進(jìn)行描述。以民間資產(chǎn)作為主要投資主體的企業(yè)是民營企業(yè)，這是按照企業(yè)的資本來源于構(gòu)成方式來定義民營企業(yè)的觀念。其次企業(yè)如果是由私人投資、經(jīng)營、享受經(jīng)營利潤并且承擔(dān)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)是民營企業(yè)。本次所研究的我國民營企業(yè)兼顧以上民營企業(yè)觀念將其定義為：除去國有企業(yè)、外資企業(yè)、國有控股的企業(yè)的所有企業(yè)。（二）民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)地位及作用1.重要經(jīng)濟(jì)主體促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長民營企業(yè)的迅速發(fā)展是由于改革開發(fā)這一國家經(jīng)濟(jì)政策的推出，在二十世紀(jì)九十年代，新式的經(jīng)濟(jì)制度落實以及國有企業(yè)的改革，民營企業(yè)的數(shù)量以及規(guī)模都成倍增長。早在十一五期間民營企業(yè)登記注冊的數(shù)量以14.3%的年增速到達(dá)840萬戶，其總量占據(jù)國內(nèi)企業(yè)的74%，民營企業(yè)是中國最大的企業(yè)群體。在國內(nèi)企業(yè)稅收貢獻(xiàn)中，民營企業(yè)也是其中的主力軍。2015年國內(nèi)總稅收136021億元，民營企業(yè)交納68073億元，占據(jù)當(dāng)年總稅收的50.1%。2015-2020年國內(nèi)經(jīng)濟(jì)型企業(yè)稅收收入情況表見表2-1：表2-12015-2020年國內(nèi)經(jīng)濟(jì)型企業(yè)稅收收入表（單位：億元）時期/類型國有控股私營企業(yè)涉外企業(yè)民營企業(yè)總稅收2015431861301224763680731360212016430521519525613718341405042017444722012129201820621557352018431632620030328964661699572019426392846628596100867172102202040327291332662599048166000（數(shù)據(jù)來源：北京大成企業(yè)研究院）根據(jù)上述稅收收入數(shù)據(jù)可以得出不同類型每年的稅收收入占比情況，詳見2-2，并且根據(jù)表中數(shù)據(jù)繪制占比圖2-1：表2-22015-2020年國內(nèi)經(jīng)濟(jì)型企業(yè)稅收收入占比表時期/類型國有控股私營企業(yè)涉外企業(yè)民營企業(yè)201531.7%9.57%18.2%50.1%201630.6%10.81%18.2%51.1%201728.6%12.9%18.8%52.6%201825.4%15.4%17.8%53.8%201924.8%16.5%16.6%58.6%202024.3%17.6%16.0%59.7%圖2-12015-2020年國內(nèi)企業(yè)稅收收入占比柱形圖從圖表中可以直觀的看出在2015-2020年期間，民營企業(yè)的稅收收入占據(jù)國內(nèi)企業(yè)稅收收入總額的一半以上，并且呈現(xiàn)正增長。說明民營企業(yè)不管是在企業(yè)數(shù)量規(guī)模上還是經(jīng)濟(jì)納稅上都是國內(nèi)重要經(jīng)濟(jì)主體。2.緩解就業(yè)壓力我國人口基數(shù)龐大，就業(yè)問題一直是我國最主要的問題之一。民營企業(yè)能夠減少很多就業(yè)問題，其中大多數(shù)原因是民營企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營相對簡單，對于勞動者的技術(shù)要求不高，促使民營企業(yè)能夠吸納更多的社會勞動者。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2019年國內(nèi)民營企業(yè)的就業(yè)人數(shù)為22833萬人，廣東省、江蘇省、山東省在這項數(shù)據(jù)中位列前三。民營企業(yè)為社會勞動者解決了就業(yè)問題，為國家減輕了就業(yè)壓力，為國內(nèi)就業(yè)這一民生難題做出了強(qiáng)大貢獻(xiàn)。3.技術(shù)創(chuàng)新的主力軍創(chuàng)新是一切經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力，早在以前我國不管是在金融還是在科技領(lǐng)域都落后于國外。國內(nèi)企業(yè)各種生產(chǎn)經(jīng)營活動中不具備屬于自身的技術(shù)專利，在生產(chǎn)商品銷售時要給國外企業(yè)大量的生產(chǎn)專利費(fèi)用。技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的首要問題，全國工商聯(lián)發(fā)布的2011年中國民營企業(yè)500強(qiáng)報告中便指出“要求民營企業(yè)提高自主創(chuàng)新能力，打造自主品牌等問題”。民營企業(yè)也逐步落實了這一技術(shù)創(chuàng)新思維的號召，2017年民營企業(yè)的發(fā)明專利的國內(nèi)占比超過了75%，下圖為民營企業(yè)、國有企業(yè)、外資企業(yè)三者的專利占比圖2-2。由此可見民營企業(yè)的發(fā)展及生存優(yōu)勢不僅在于龐大的數(shù)量規(guī)模，更多的是科技創(chuàng)新的硬實力。圖2-22017年國內(nèi)企業(yè)發(fā)明專利占比圖（數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局）4.對外貿(mào)易主體中國自從進(jìn)入WTO世界貿(mào)易組織以來，我國生產(chǎn)的產(chǎn)品進(jìn)出口額增長迅速。民營企業(yè)也一直是中國對外貿(mào)易的主體，根據(jù)海關(guān)總署2020年的新聞發(fā)布會中便提及民營企業(yè)在該年度進(jìn)出口額搞到14.98萬億元，增長11.1%，是我國外貿(mào)總值的46.6%，相比于往年增長了3.9個百分點(diǎn)，無疑是國內(nèi)眾企業(yè)中的第一外貿(mào)主體。（三）民營企業(yè)融資模式概述民營企業(yè)融資有四個模式分別為債券融資、股權(quán)融資、內(nèi)部融資及貿(mào)易融資、項目融資及政策融資。每種融資的詳細(xì)內(nèi)容見下表2-3：表2-3民營企業(yè)融資模式表融資模式詳細(xì)內(nèi)容（融資方式）債券融資銀行貸款、民間借貸、發(fā)行債券貸款內(nèi)部融資及貿(mào)易融資留存結(jié)余、國際貿(mào)易、資產(chǎn)管理股權(quán)融資股權(quán)出讓、上市融資、銀行投資項目融資及政策融資項目包裝、專項資金、高新技術(shù)三、我國民營企業(yè)融資情況現(xiàn)狀民營企業(yè)自我國經(jīng)濟(jì)體系改革以來一直以來是國內(nèi)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中流砥柱，是國內(nèi)企業(yè)的重要組成部分。從近民營企業(yè)不管是稅收還是技術(shù)創(chuàng)新都展現(xiàn)出強(qiáng)大的動力，發(fā)展迅速的同時也出現(xiàn)了很多問題，其中較為明顯的并且也是非常重要的便是融資問題困難。根據(jù)千萬戶民營企業(yè)跟蹤報告的調(diào)查如下表3-1：表3-1中國民營企業(yè)銀行貸款難度調(diào)查貸款渠道比較難有難度不難總體評價值銀行貸款49.9%29.2%20.9%2.51（數(shù)據(jù)來源：千萬戶民營企業(yè)跟蹤報告）其中大多數(shù)企業(yè)反映從銀行貸款是比較難的的，選擇不難的企業(yè)占比在20.9%。總體評價為2.51，這一數(shù)據(jù)低于中指3。其次在民營企業(yè)在銀行貸款付出規(guī)定利率之外的費(fèi)用情況支出的調(diào)查中顯示，有35%的企業(yè)認(rèn)為這一費(fèi)用支出情況是較多的。表3-2為民營企業(yè)融資方式占比情況。表3-2民營企業(yè)融資方式占比表經(jīng)營年限銀行貸款自我融資其他渠道融資非金融機(jī)構(gòu)融資少于3年2.7%92.4%2.2%2.7%3-5年3.5%91.4%1.7%3.4%6-10年5.3%90.5%1.0%3.2%大于10年5.7%90.1%2.9%1.3%均值4.3%91.1%1.95%2.65%從表中可知自我融資情況一直呈現(xiàn)降低的趨勢，隨著企業(yè)初步建立到后期的穩(wěn)固發(fā)展，從小企業(yè)逐漸變成大企業(yè)對于自我融資的需求情況會逐漸減少但依舊保持在90%以上。其次也能體現(xiàn)出國內(nèi)商業(yè)銀行對于民營企業(yè)的支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在非金融機(jī)構(gòu)融資和其他渠道融資方面的占比過少，兩者占比總計低于5%。綜上可知國內(nèi)民營企業(yè)的資金缺乏，融資方式大多為自我融資，融資渠道局限。民營企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營以及資本擴(kuò)張時只能通過自身積累，發(fā)展的道路上可以說是步履維艱。資金的短缺這一關(guān)鍵性問題讓國內(nèi)新興的民營企業(yè)錯失了很多發(fā)展機(jī)會。民營企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，是推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動力。目前融資難是我國民營企業(yè)的首要解決問題，一經(jīng)解決或者緩解這一現(xiàn)象，可以全面提高我國民營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和市場地位。四、我國民營企業(yè)融資困難的原因分析要解決國內(nèi)民營企業(yè)融資困難的問題，要根據(jù)當(dāng)前民營企業(yè)融資模式現(xiàn)狀以及特點(diǎn)，再深入研究民營企業(yè)融資困難的原因。影響民營企業(yè)融資的原因主要分為三個方向，有企業(yè)內(nèi)部、社會金融環(huán)境、國家政府政策方面。詳細(xì)的分角度原因分析如下：（一）企業(yè)內(nèi)部方面1.不具備盈利性及貸款抵押民營企業(yè)融資活動存在高成本低效率的特性，這恰巧與資產(chǎn)投資人士與銀行的目標(biāo)特性相悖，民營企業(yè)融資不具備高盈利性。早在2011年我國民營企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超越了840萬戶，2019年的統(tǒng)計已有3500萬戶。民營企業(yè)的數(shù)量龐大、規(guī)模小的特點(diǎn)，導(dǎo)致其融資需求都保持“急需、高頻、成本高、數(shù)量少”的特點(diǎn)。小型民營企業(yè)創(chuàng)業(yè)之初需要大量的流動資金貸款，并且貸款頻率高，貸款的數(shù)量少，從而增大了銀行的管理成本，使得大多數(shù)銀行不愿意貸款給民營企業(yè)。民營企業(yè)內(nèi)部管理松散，資金管理較差，產(chǎn)生的利潤比例低下，使得投資者和銀行不愿意投資貸款。銀行等金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供貸款服務(wù)同時會讓對應(yīng)企業(yè)提供一定的固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押資產(chǎn)一般有土地、生產(chǎn)設(shè)備、房地產(chǎn)等。民營企業(yè)在起步階段，其不管是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是經(jīng)營規(guī)模都存在問題，無法給銀行或者機(jī)構(gòu)提供足夠的抵押資產(chǎn)，所以難以達(dá)成貸款融資的條件。甚至有些民營企業(yè)的經(jīng)營是通過租賃方式進(jìn)行的，更無法通過嚴(yán)格的貸款考察。2.民營企業(yè)融資風(fēng)險大銀行以及金融投資者最看重投資所獲得的的經(jīng)濟(jì)效益，并且有一定比例的安全性。但是大多數(shù)民營企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營項目為農(nóng)副產(chǎn)品的粗加工等，或者傳統(tǒng)生產(chǎn)業(yè)。市場上存在大量的同類型企業(yè)，整個生產(chǎn)經(jīng)營過程中要考慮市場風(fēng)險以及同行競爭。并且每一個商品或者服務(wù)所獲得的利潤較低，貸款融資風(fēng)險較高。民營企業(yè)的融資成本較高，一是因為融資渠道少，二是獲取貸款難度較大。使得有的民營企業(yè)借高利貸，高利潤、還款期短等問題讓民營企業(yè)的融資風(fēng)險過大。部分民營企業(yè)沒有較高的信息披露意識，存在逃稅的錯誤觀念，缺少專業(yè)的會計部門。不愿意向外展示企業(yè)真正的數(shù)據(jù)信息，用兩套賬這種違法違規(guī)的方式應(yīng)對銀行以及稅務(wù)監(jiān)管部門。（二）外部金融環(huán)境方面1.銀行貸款管理制度制約銀行貸款是當(dāng)前階段企業(yè)獲得資金的主要渠道，但是貸款審批程序過于復(fù)雜，國有商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款時，要考察借款人的收入來源或者企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，再進(jìn)行一層一層嚴(yán)格的審批流程。這樣導(dǎo)致一些縣級的商業(yè)銀行無法提供貸款業(yè)務(wù)，只能提供單一的儲蓄服務(wù)。而多數(shù)民營企業(yè)建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者縣城，想要申請銀行貸款只能進(jìn)過縣級商業(yè)銀行的層層遞交，傳遞至具備流動資金貸款權(quán)限的地級市銀行，這一過程要耗費(fèi)大量的時間和人力成本。其次商業(yè)銀行的內(nèi)部貸款利率設(shè)置不合理，“偽市場化”的銀行使得小型民營企業(yè)需要負(fù)擔(dān)不合理的貸款利息。國家為了規(guī)范金融貸款市場，嚴(yán)格限制金融機(jī)構(gòu)以及民間貸款，使得民營企業(yè)的融資貸款渠道過少。其次商業(yè)銀行會過多的考慮貸款頻率與貸款金額的問題，導(dǎo)致民營企業(yè)這種急需小額貸款的企業(yè)無法獲得銀行貸款，銀行也通過這種“惜貸”來規(guī)避自身的貸款風(fēng)險。2.缺乏金融機(jī)構(gòu)民營企業(yè)的外部融資渠道除了銀行還有金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)高和審批渠道復(fù)雜的問題讓民營企業(yè)貸款望而卻步，而國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)大多為大型企業(yè)提供投資貸款服務(wù)，中小民企沒有足夠的抵押資金進(jìn)行貸款，只能通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保貸款，但是這類機(jī)構(gòu)也是少之又少。民營企業(yè)外部融資也是幾乎告貸無門。3.國內(nèi)證券市場融資門檻過高國內(nèi)在滬深證券所發(fā)行A股的民營企業(yè)在眾多上是企業(yè)中可以說是屈指可數(shù)，并且這類上市的民營企業(yè)大部分是通過收購已上市的企業(yè)股份來進(jìn)行上市。我國債券發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)是對應(yīng)股份有限公司的凈資產(chǎn)不能低于三千萬，有限責(zé)任公司的凈資產(chǎn)不能低于六千萬且累計債券余額不能超過凈資產(chǎn)的40%等，這些要求對于民營企業(yè)門檻相對過高，并且在上市審核上對于民企也存在一定的歧視現(xiàn)象，這些都是民營企業(yè)上市融資難的原因。（三）政府方面民營企業(yè)融資困難的原因在政府方面可以分為法律法規(guī)的制定、管理人員的執(zhí)法行政水準(zhǔn)等方面進(jìn)行研究。在法律法規(guī)方面缺乏統(tǒng)一規(guī)范化的企業(yè)立法，從而導(dǎo)致了在處理一些企業(yè)問題審批時的不平等問題，政府應(yīng)該對國有企業(yè)與民營企業(yè)執(zhí)行公平公正事物處理。其二是行政管理人員的執(zhí)法服務(wù)質(zhì)量較差，在民營企業(yè)企業(yè)稅收、物價制定、環(huán)保等多個方面出現(xiàn)了管理不當(dāng)?shù)膯栴}。這些都是民營企業(yè)融資在政府方面的問題，需要進(jìn)行分點(diǎn)決策論述。五、我國民營企業(yè)融資對策對策分企業(yè)內(nèi)部對策、外部金融環(huán)境并結(jié)合政府對策輔助緩解我國民營企業(yè)融資困難的問題。（一）企業(yè)內(nèi)部方面對策1.提高企業(yè)競爭力民營企業(yè)需要提高自身企業(yè)發(fā)展建設(shè)，通過產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級、品牌建設(shè)等方面提高企業(yè)影響力及企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)張企業(yè)固定資產(chǎn)，這樣才能成為投資者的投資目標(biāo)，才能獲取銀行貸款。首先民營企業(yè)要在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級，大多數(shù)民營企業(yè)為農(nóng)副產(chǎn)品粗加工，可以在農(nóng)產(chǎn)品的種植與加工環(huán)節(jié)進(jìn)行科學(xué)化的技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力。引入自動化的種植機(jī)器與先進(jìn)的種植技術(shù)，研發(fā)具備自身知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品。從而占據(jù)國內(nèi)市場份額，抵抗國外資本入侵。落實科學(xué)化的管理體系，招收更多科技人員，開展技術(shù)突破研究項目。其次民營企業(yè)與國有企業(yè)或者外資企業(yè)的差別不僅限于生產(chǎn)經(jīng)營管理，更多的是品牌影響力，品牌形象是消費(fèi)者對企業(yè)的第一印象。加強(qiáng)品牌建設(shè)能夠提高企業(yè)產(chǎn)品的競爭力，是企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的重要依托。民營企業(yè)要樹立品牌建設(shè)意識，例如農(nóng)副產(chǎn)品加工的民企可以打造“自然、綠色、健康、環(huán)保”的品牌形象，也可以追求“高端、科學(xué)”的品牌形象。每種品牌建設(shè)必須要有創(chuàng)新點(diǎn)，且是市場及社會所需的。在品牌打造完畢后培養(yǎng)消費(fèi)者的忠誠度，建設(shè)穩(wěn)定的顧客群體。擁有大量的客體才能擁有市場話語權(quán)，企業(yè)才能具備影響力及競爭力。2.實施正確的融資決策及信譽(yù)重建民營企業(yè)在發(fā)展時要經(jīng)歷不同的階段，管理層要根據(jù)階段時期做出對應(yīng)的融資決策。在企業(yè)建立初期，企業(yè)的各種經(jīng)濟(jì)活動都存在不定性因素，生產(chǎn)經(jīng)營活動和融資的風(fēng)險較大。此時管理層應(yīng)該偏向于內(nèi)部融資，內(nèi)部融資主要是由自己出資或者由親友出資為主。同時也可以適當(dāng)?shù)慕邮芤恍┙鹑跈C(jī)構(gòu)的融資，例如政府資助，近年來我國在民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)扶持的問題上都有很多優(yōu)待政策。民營企業(yè)創(chuàng)業(yè)期間對于資金的需求量逐漸增大，民營企業(yè)融資方向可以適當(dāng)轉(zhuǎn)向股權(quán)融資，做好外部風(fēng)險投資入股的準(zhǔn)備，但是面臨大量的投資時也要注重企業(yè)的財務(wù)保障、成本以及現(xiàn)金流量問題，做好風(fēng)險防范措施。度過起步階段和創(chuàng)業(yè)階段的艱難時期，民企逐漸在市場上有了一定的地位。作為成功企業(yè)的擴(kuò)充時期可以將融資方向轉(zhuǎn)向債務(wù)融資，因為企業(yè)不斷發(fā)展壯大，其風(fēng)險承擔(dān)能力與融資成本能力都在同步增長。選擇債務(wù)融資能夠分散融資成本與風(fēng)險系數(shù)。民營企業(yè)步入成熟時期，金融資本與生產(chǎn)運(yùn)營能力已經(jīng)是業(yè)內(nèi)頂尖水準(zhǔn)。隨著而來的融資成本與風(fēng)險承擔(dān)能力也有了更高的突破，此時的融資決策應(yīng)該與利益最大化相關(guān)，根據(jù)自身的資本結(jié)構(gòu)，開展股份合作、動產(chǎn)擔(dān)保等新的融資方向。銀行貸款、金融機(jī)構(gòu)融資對企業(yè)的關(guān)注點(diǎn)不僅是企業(yè)的抵押資本、盈利能力，對于企業(yè)的企業(yè)信譽(yù)也十分關(guān)注。部分民企存在資金管理松散、兩套賬的違規(guī)現(xiàn)象都是企業(yè)信譽(yù)敗壞的表現(xiàn)。重建企業(yè)信譽(yù)首先要深化內(nèi)部制度改革、完善企業(yè)法人制度條例、明確產(chǎn)權(quán)意識，再逐步將信用管理落實到企業(yè)基層，完善企業(yè)信用評價制度。信用評價體制包含調(diào)查報告、綜合信用報告、信息理念三部分，這一體制入手的方式可以是商務(wù)信用，商務(wù)信用顧名思義與商業(yè)服務(wù)相關(guān)的生產(chǎn)運(yùn)營時期企業(yè)包含的各種經(jīng)營方式、信譽(yù)情況等。投資者與銀行通過企業(yè)的商務(wù)信用情況對企業(yè)進(jìn)行信用評判。商務(wù)信用的建立受到多個方面的影響，一是企業(yè)管理者對于相關(guān)法律法規(guī)的認(rèn)知和遵守情況，這一方面多為硬性約束，有完整的監(jiān)督管理與獎懲體制，使得大多數(shù)企業(yè)管理者不得不遵守。其二便是商業(yè)道德，與前一種影響不同的是軟性約束，誠信為本的道理深入優(yōu)秀的企業(yè)管理者的執(zhí)業(yè)思想中，讓遵守商務(wù)道德成為他們習(xí)以為常的潛意識行為。投資者與合作者更愿意和信用優(yōu)秀的企業(yè)進(jìn)行投資和合作。（二）外部金融環(huán)境方面對策1.實施銀行制度改革國內(nèi)商業(yè)對于民營企業(yè)融資貸款的審批制度較為苛刻，同時審批流程也十分緩慢，以及在基層的小型商業(yè)銀行無權(quán)對民企進(jìn)行貸款的現(xiàn)象，還有因為民營企業(yè)的貸款風(fēng)險較大導(dǎo)致商業(yè)銀行選擇“惜貸”。這些現(xiàn)象都會成為民營企業(yè)融資困難的外部原因，民營企業(yè)是我國市場經(jīng)濟(jì)的中流砥柱，國內(nèi)商業(yè)應(yīng)該應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)變“惜貸”的傳統(tǒng)觀念，加強(qiáng)服務(wù)意識，為考慮民營企業(yè)發(fā)展降低對民營企業(yè)的貸款門檻，對民營企業(yè)融資發(fā)展要帶有更多的信任和鼓勵。其次要擴(kuò)大服務(wù)范圍，拓寬基層銀行對民營企業(yè)的貸款權(quán)限或者加快貸款審批流程，讓款項更快的發(fā)放到符合貸款規(guī)定的目標(biāo)民企手中。增設(shè)更多的企業(yè)銀行，施行初期可以選擇在江浙滬或者北上廣等地區(qū)，設(shè)立中小企業(yè)銀行與專門的民營企業(yè)融資窗口。2.擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)建設(shè)以及擔(dān)保體系國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)大多是面向大型企業(yè)，因為大型企業(yè)經(jīng)營發(fā)展相對穩(wěn)定，并且能夠給金融機(jī)構(gòu)帶來大量的利潤。而規(guī)模較小的民營企業(yè)的融資風(fēng)險與經(jīng)濟(jì)效益不成正比，導(dǎo)致面向民營企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)少之又少。因此要擴(kuò)大面向中小民營企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，簡化考核審批，降低抵押資本門檻。由于要考慮金融機(jī)構(gòu)的貸款融資風(fēng)險可以建立信用擔(dān)保體系，金融機(jī)構(gòu)需要更加重視借款企業(yè)的商業(yè)信用，鼓勵與原則標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合。將不守信用、商業(yè)信譽(yù)低下的企業(yè)記錄在案，為其他金融機(jī)構(gòu)做參考，使其對此類企業(yè)的借款考核活動更加謹(jǐn)慎。3.拓寬證券市場融資渠道國內(nèi)證券市場對于民營企業(yè)的融資活動限制較大，對此有多種方案可以拓寬證券市場，擴(kuò)大民營企業(yè)的融資渠道。其一是完善二板市場，二板市場即第二股票交易市場、創(chuàng)業(yè)板。專門為暫時無法在主板市場上市的具備較大發(fā)展空間的企業(yè)提供的證券交易市場，此舉可以讓一些民營科技創(chuàng)新型企業(yè)獲得更多的融資機(jī)會。其二是對于一些實力強(qiáng)大、生產(chǎn)規(guī)模與銷售量大的民營企業(yè)，這些企業(yè)具備自主知識產(chǎn)權(quán)和雄厚的資本實力，允許這類民企與國有企業(yè)平等的進(jìn)入資本市場發(fā)行股票。最后一點(diǎn)是放寬標(biāo)準(zhǔn)，讓符合標(biāo)準(zhǔn)的民營企業(yè)進(jìn)入債券市場進(jìn)行融資活動。（三）國家政策方面對策1.完善財產(chǎn)保護(hù)法律法規(guī)及優(yōu)化行政管理國家及政府要落實關(guān)于私人財產(chǎn)的相關(guān)保護(hù)條例，民營企業(yè)經(jīng)營者合法財產(chǎn)與合法勞動及非勞動所得都必須受到專門的法律保護(hù)。政府各級部門公式收費(fèi)項目，對于民營企業(yè)的稅收費(fèi)用收取要管理到位，堅決抵制“亂收費(fèi)”、“亂罰款”“亂攤派”的三亂現(xiàn)象，行政公務(wù)人員要依法管理民營企業(yè)。管理與服務(wù)要同步開展，政府要秉持人民公仆的概念，全心全意為人民服務(wù)，民營企業(yè)也屬于人民。管理的同時也要側(cè)重于強(qiáng)化民營企業(yè)的融資及投資方向與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，落實民企職員的社會保障。2.推出鼓勵政策及適當(dāng)拓寬民企發(fā)展空間落實國家對于民營企業(yè)的扶持鼓勵政策，鼓勵人們發(fā)展創(chuàng)業(yè)、建立民營企業(yè)的優(yōu)待政策。在經(jīng)濟(jì)上可以適當(dāng)減少民營企業(yè)的稅收標(biāo)準(zhǔn)，在資本市場準(zhǔn)入領(lǐng)域問題中，放寬相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，可以推動民營企業(yè)領(lǐng)域全面化發(fā)展，消除在投資、征稅、土地使用等問題中存在的歧視現(xiàn)象，將民營企業(yè)與國有企業(yè)以相同的眼光看待，使其公平發(fā)展。3.落實個人破產(chǎn)制度落實個人破產(chǎn)制度能有效解決公私財產(chǎn)與個人財產(chǎn)混為一體的復(fù)雜問題，是讓民營企業(yè)重視商業(yè)道德的有效手段。民營企業(yè)中一旦有管理層或者股東拖欠債務(wù)，法院按照