《云南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平現(xiàn)狀及影響因素的實(shí)證研究》16000字（論文）

云南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平現(xiàn)狀及影響因素的實(shí)證研究目錄TOC\o"1-2"\h\u145891國(guó)外研究成果 第五章云南省農(nóng)村普惠金融的優(yōu)化發(fā)展建議5.1加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展最基礎(chǔ)、最核心的部分。改革開放以來，我國(guó)的金融基礎(chǔ)設(shè)施逐年推進(jìn)，已初具規(guī)模。但隨著近年來普惠金融的發(fā)展發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展在某些成本高、收益低的基礎(chǔ)設(shè)施方面建設(shè)滯后，且未形成共認(rèn)共享的體系。因此，政府作為最具公信力的組織，有責(zé)任、有能力牽頭建立并完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，為國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。5.1.1推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)著眼于云南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況，各種支農(nóng)貸款執(zhí)行難、效果有限，其中一大障礙就是授信難，這與我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后有直接關(guān)系。為提高普惠金融資源的可得性和資源配置優(yōu)化，精準(zhǔn)滿足“三農(nóng)”發(fā)展的融資需求，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，建議從以下幾個(gè)方面推進(jìn)：一是深入開展“三信”（信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)）建設(shè)，以建檔立卡貧困戶經(jīng)濟(jì)檔案基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息采集建檔和和授信工作。為有效解決農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息采集工作人力、財(cái)力不足的困難，建議發(fā)動(dòng)現(xiàn)有基層組織人員參與農(nóng)戶信息采集。脫貧攻堅(jiān)期間大批駐村工作隊(duì)設(shè)置在貧困鄉(xiāng)村地區(qū)，在未來的五年銜接過渡期內(nèi)也將繼續(xù)堅(jiān)守，他們與當(dāng)?shù)卮甯刹?、大學(xué)生村官一樣了解當(dāng)?shù)厍闆r、熟悉本地農(nóng)戶，并且熟悉助農(nóng)惠農(nóng)政策，可以高效建立電子信息檔案。同時(shí)，應(yīng)注重發(fā)揮“信用戶”的帶動(dòng)示范作用。二是加強(qiáng)金融監(jiān)管、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等多方協(xié)調(diào)互通機(jī)制，明確責(zé)任分工，明確信用信息采集的范圍、渠道和頻度，探索信用信息平臺(tái)多方參與、共建共享，實(shí)現(xiàn)信息資源和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有效整合和動(dòng)態(tài)更新。三是提升信用管理。不遺余力做好村民信用信息保護(hù)工作。在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析農(nóng)戶資產(chǎn)狀況、信用記錄、還款能力等信息基礎(chǔ)上進(jìn)行信用評(píng)價(jià)和授信。加大失信懲戒力度，凈化農(nóng)村信用環(huán)境。5.1.2完善農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易體系現(xiàn)階段的社會(huì)融資常常需要以固定資產(chǎn)為抵押物作為擔(dān)保獲得貸款，而農(nóng)民因沒有穩(wěn)定的就業(yè)和收入，“三權(quán)”（土地承包權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)）因國(guó)家法律制度受限不能流轉(zhuǎn)，制約了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融需求，亟需改革。農(nóng)村“三權(quán)”流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)的建立將歷史性解決這一障礙。為此，本文建議：一是推進(jìn)農(nóng)村用地流轉(zhuǎn)相關(guān)法律法規(guī)和配套機(jī)制的建立，盤活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要素，提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效能。二是積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、登記、頒證工作，為穩(wěn)妥開展農(nóng)村“三權(quán)”流轉(zhuǎn)試點(diǎn)打下基礎(chǔ)。三是加快相關(guān)信息化項(xiàng)目建設(shè)，建立農(nóng)村“三權(quán)”流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，完善農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)交易體系。四是強(qiáng)化涉農(nóng)信貸資金評(píng)估收費(fèi)的監(jiān)督管理，減輕農(nóng)戶的融資負(fù)擔(dān)，真正做到普惠于民。5.2鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融市場(chǎng)主體提高支農(nóng)能力5.2.1持續(xù)加大政策支農(nóng)力度政府相關(guān)部門為引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮支農(nóng)作用，出臺(tái)了涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金等政策，向市場(chǎng)金融主體傳遞了積極的政策信號(hào)，提振了涉農(nóng)金融主體投身服務(wù)“三農(nóng)”的信心。為鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融主體支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，本文建議要保持政策支農(nóng)在五年銜接過渡期的連續(xù)性。如，繼續(xù)推行財(cái)政對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金的管理，對(duì)年度涉農(nóng)貸款平均余額增長(zhǎng)幅度超過一定比例的且貸款質(zhì)量較好的縣域金融機(jī)構(gòu)給予一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行專設(shè)普惠金融事業(yè)部或“三農(nóng)”事業(yè)部的縣域分支機(jī)構(gòu)提供涉農(nóng)貸款所得的利息收入，可以使用簡(jiǎn)易計(jì)稅方法按照3%征收率計(jì)繳增值稅的；金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款損失準(zhǔn)備金允許在企業(yè)所得稅稅前扣除。5.2.2引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)定位、優(yōu)化布局云南省農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率整體較高，但仍存在較明顯的“扎堆”現(xiàn)象，城市中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同質(zhì)化較嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)激烈，而偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)分布較少，從某種程度上來說，這是一種金融資源的浪費(fèi)。本文建議：一是各類別金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重新認(rèn)知自身的優(yōu)劣勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，從而調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，合理配置金融資源。二是探索專業(yè)化發(fā)展，形成多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)主體。例如，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該立足普惠金融事業(yè)部，打造專業(yè)化的“三農(nóng)”金融服務(wù)供給機(jī)制，合理地創(chuàng)新優(yōu)化金融服務(wù)體系，利用聯(lián)合貸款、打包貸款等形式為有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融服務(wù)；國(guó)家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)，著重引導(dǎo)和加大對(duì)中長(zhǎng)期鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目的信貸支持；農(nóng)信社、農(nóng)商銀行等地方金融機(jī)構(gòu)因體制改革正在進(jìn)行，可發(fā)揮布局廣泛、農(nóng)民接受度高的優(yōu)勢(shì)，提質(zhì)增效，加強(qiáng)創(chuàng)新；村鎮(zhèn)銀行已完成省內(nèi)的縣級(jí)布局，但受自身營(yíng)運(yùn)能力不足、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)收入不穩(wěn)定、農(nóng)戶投資獲利能力不高、信用意識(shí)淡薄等原因業(yè)務(wù)開展停滯不前，為引導(dǎo)其更好地堅(jiān)守支農(nóng)支小市場(chǎng)定位、專注信貸主業(yè)，應(yīng)發(fā)揮其主發(fā)起行營(yíng)運(yùn)能力強(qiáng)、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，積極進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。5.2.3深耕“三農(nóng)”，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)云南省農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展整體潛力巨大，但各地區(qū)各有不同，仍需各金融機(jī)構(gòu)下沉深入挖掘其金融需求，創(chuàng)新解決融資痛點(diǎn)，開發(fā)針對(duì)不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)所需的金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，搭建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，將農(nóng)產(chǎn)品“帶出”小山村，銷往大城市，農(nóng)民獲得大營(yíng)收。如建設(shè)銀行搭建“裕農(nóng)通”、農(nóng)業(yè)銀行搭建“惠農(nóng)通”線上平臺(tái)幫助農(nóng)戶銷售蔬菜水果，破解其在疫情期間賣貨難的困境，除此之外，該平臺(tái)還提供線上防疫知識(shí)普及和線上買藥、免費(fèi)存取款、生活繳費(fèi)等服務(wù)，提升了農(nóng)民對(duì)于普惠金融服務(wù)的獲得感。二是充分考慮農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散的保險(xiǎn)需求，將農(nóng)戶、銀行、政府和社會(huì)的利益需求相結(jié)合，創(chuàng)新開發(fā)多方共擔(dān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是認(rèn)真分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。云南省農(nóng)村地域廣袤、各具特色，經(jīng)常出現(xiàn)“十里不同吃”的現(xiàn)象，每個(gè)地方都有特有的農(nóng)作物，但很難形成大規(guī)模農(nóng)業(yè)。因此金融機(jī)構(gòu)想要推出新的金融產(chǎn)品、獲得新的客戶，就需要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的金融規(guī)律，挖掘當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，為客戶“量身定做”金融產(chǎn)品。四是豐富村級(jí)金融服務(wù)站點(diǎn)功能加載。通過近十年的努力，云南省在無金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的行政村和自然村建立了普惠金融服務(wù)站或惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融消費(fèi)者可以在站點(diǎn)查詢、匯款、小額取現(xiàn)、繳納水電社保，提升了農(nóng)村地區(qū)百姓的金融服務(wù)獲得感。但隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，收入的提高，催生出越來越多的金融需求。這就需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)做好調(diào)研，在條件成熟的站點(diǎn)逐步加載購(gòu)買國(guó)債、電商經(jīng)營(yíng)等功能，既減少金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本，也填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白。五是積極創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融支農(nóng)服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)探索開展“倉單質(zhì)押貸”“存貨周轉(zhuǎn)貸”“應(yīng)收賬款融資”等金融服務(wù)，依托供應(yīng)鏈金融平臺(tái)真實(shí)有效的數(shù)據(jù)支撐，串聯(lián)評(píng)估特色農(nóng)業(yè)企業(yè)上下游交易，增加企業(yè)授信，破解涉農(nóng)企業(yè)融資難問題。5.2.4加強(qiáng)金融支農(nóng)專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)前文研究發(fā)現(xiàn)，云南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展中，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員金融素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力偏弱，影響了提供“三農(nóng)”金融供給的水平。因此，亟需加強(qiáng)金融支農(nóng)專業(yè)化人才的隊(duì)伍建設(shè)。一是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立專業(yè)、獨(dú)立的普惠金融發(fā)展部門和崗位，普惠金融內(nèi)設(shè)部門在全行要能縱向連貫、橫向聯(lián)動(dòng)，提高服務(wù)農(nóng)村鄉(xiāng)村振興發(fā)展的能效。二是積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展和鄉(xiāng)村建設(shè)相關(guān)專業(yè)的高等教育和職業(yè)教育。如高校要從鄉(xiāng)村振興在鄉(xiāng)村旅游、“互聯(lián)網(wǎng)+”等產(chǎn)業(yè)上所需人力資源較多，調(diào)整專業(yè)設(shè)置，培養(yǎng)兼具現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)知識(shí)能力的多學(xué)科交叉的復(fù)合型人才。三是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期組織專題培訓(xùn)，使他們著重掌握政府支持措施，及時(shí)向適用主體推廣宣傳，提升普惠金融服務(wù)供給。四是注重收集整理各地經(jīng)典的普惠金融支農(nóng)案例，形成可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)，通過跨地區(qū)、跨行、跨部門的研討、交流，加強(qiáng)不同區(qū)域之間的協(xié)作，提升云南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展整體水平。5.3聚焦云南重點(diǎn)發(fā)展挖掘金融需求云南省相關(guān)重大發(fā)展戰(zhàn)略的推動(dòng)，將極大引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相關(guān)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在這其中，應(yīng)該要聚焦政府發(fā)展重點(diǎn)，充分挖掘和培育內(nèi)在的金融需求，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融和經(jīng)濟(jì)社展的協(xié)同共促。近年來，云南省提出大力發(fā)展八大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和打好世界一流“三張牌”，其中打造世界一流健康生活目的地、打好世界一流綠色食品牌，是云南省委省政府根據(jù)云南的特色優(yōu)勢(shì)、資源和經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需而確定的，是今后相當(dāng)一個(gè)時(shí)期云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提質(zhì)增效具有巨大的推動(dòng)作用。在美麗鄉(xiāng)村重點(diǎn)工程項(xiàng)目中，污水處理設(shè)施建設(shè)、“四好農(nóng)村路”發(fā)展、電子商務(wù)進(jìn)村、“快遞進(jìn)村”工程，都需要普惠金融提供支持，并有利于后續(xù)成果分享。金融機(jī)構(gòu)要有敏銳的市場(chǎng)嗅覺，跟蹤云南省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，深入了解各方的金融需求和難點(diǎn)痛點(diǎn)，創(chuàng)新開展金融服務(wù)。5.4做好普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管普惠金融作為一種新型的金融發(fā)展理念，在發(fā)展過程中既面臨著傳統(tǒng)金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也存在自身獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)。由于普惠金融的受眾主要是農(nóng)民等弱勢(shì)群體，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、信用信息采集困難、信用意識(shí)淡薄、金融素養(yǎng)不高，這為我省普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控帶來了一定的困難。因此有必要通過完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施，加強(qiáng)金融監(jiān)管，推動(dòng)其健康持續(xù)發(fā)展。5.4.1加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別建議加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。云南省的農(nóng)村普惠金融發(fā)展還不成熟，各金融機(jī)構(gòu)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)前要預(yù)判可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)策略，業(yè)務(wù)開展時(shí)要及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，積極開展多方合作以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如銀行可與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)普惠金融保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。5.4.2運(yùn)用金融科技防控風(fēng)險(xiǎn)建議金融監(jiān)管部門要善于運(yùn)用金融科技進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以從不同角度構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型，利用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)研判已知類型的風(fēng)險(xiǎn)。這將使專業(yè)人員把精力集中在研判可能的風(fēng)險(xiǎn)中，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，有效降低風(fēng)險(xiǎn)損害。5.4.3建立健全普惠金融法律和監(jiān)管體系為防范普惠金融可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)建議盡快完善普惠金融相關(guān)法律，規(guī)范普惠金融業(yè)務(wù)的開展。監(jiān)管部門應(yīng)明確監(jiān)管職責(zé)分工，共同加強(qiáng)對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品的督查。鼓勵(lì)第三方力量參與普惠金融監(jiān)督評(píng)估。5.4.4嚴(yán)懲農(nóng)村金融領(lǐng)域違法犯罪當(dāng)前云南省新型電信詐騙和跨境賭博等金融違法犯罪高發(fā)，因農(nóng)村地區(qū)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較為薄弱，更易受到侵害。一方面農(nóng)村地區(qū)人員極易被犯罪分子誘騙出租出借銀行卡，為電信詐騙提供資金交易渠道；一方面農(nóng)村地區(qū)人員法律意識(shí)淡薄，極易被誘騙從事電信詐騙違法犯罪。因此，金融監(jiān)管部門和公安部門要嚴(yán)厲打擊和懲治農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域違法犯罪行為，及時(shí)披露與普惠金融服務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)違法犯罪典型案例進(jìn)行警示。5.5做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)5.5.1嚴(yán)格執(zhí)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度2020年11月1日起施行的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》對(duì)新時(shí)代如何規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為、保護(hù)消費(fèi)者金融信息、加強(qiáng)監(jiān)督和管理、細(xì)化和完善如何解決金融消費(fèi)爭(zhēng)議等進(jìn)行了明確?！耙环植渴?，九分落實(shí)”，金融監(jiān)管部門和各金融機(jī)構(gòu)要盡快加強(qiáng)學(xué)習(xí)落實(shí)《實(shí)施辦法》，增強(qiáng)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的責(zé)任和能力。5.5.2加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育一是豐富金融知識(shí)宣講內(nèi)容。現(xiàn)階段的金融知識(shí)宣傳主要集中在人民幣假幣辯別、銀行卡安全使用等方面，建議增設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理、投資理財(cái)、防范電信詐騙、信用知識(shí)、金融消費(fèi)維權(quán)等內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)能引導(dǎo)農(nóng)村金融消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與收益是對(duì)等性，樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；投資理財(cái)知識(shí)能培育挖掘出新的金融需求，引導(dǎo)農(nóng)民通過適當(dāng)融資和理財(cái)增收致富；征信知識(shí)的宣傳，可以提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用信息采集意義和用途的認(rèn)識(shí)，提高農(nóng)戶信用建檔的接受度，有效推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)戶信貸支農(nóng)的意識(shí)和實(shí)操能力。二是拓寬農(nóng)村金融知識(shí)宣傳渠道。近年來，在云南省農(nóng)村地區(qū)以政府和金融機(jī)構(gòu)為主開展了一系列金融知識(shí)宣傳活動(dòng)但宣傳方式過于單一，再加上到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融知識(shí)宣傳成本高、受眾有限，宣傳活動(dòng)效果有限。建議各宣傳部門應(yīng)創(chuàng)新金融知識(shí)傳播模式，充分利用新型媒體、發(fā)放實(shí)用宣傳品等方