《云南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平現(xiàn)狀及影響因素的實證研究》16000字（論文）

云南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平現(xiàn)狀及影響因素的實證研究目錄TOC\o"1-2"\h\u145891國外研究成果 第五章云南省農(nóng)村普惠金融的優(yōu)化發(fā)展建議5.1加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施是整個社會經(jīng)濟金融發(fā)展最基礎(chǔ)、最核心的部分。改革開放以來，我國的金融基礎(chǔ)設(shè)施逐年推進，已初具規(guī)模。但隨著近年來普惠金融的發(fā)展發(fā)現(xiàn)，市場經(jīng)濟主導(dǎo)的經(jīng)濟金融發(fā)展在某些成本高、收益低的基礎(chǔ)設(shè)施方面建設(shè)滯后，且未形成共認共享的體系。因此，政府作為最具公信力的組織，有責(zé)任、有能力牽頭建立并完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，為國家的社會經(jīng)濟金融發(fā)展提供堅實的保障。5.1.1推進農(nóng)村信用體系建設(shè)著眼于云南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況，各種支農(nóng)貸款執(zhí)行難、效果有限，其中一大障礙就是授信難，這與我國農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后有直接關(guān)系。為提高普惠金融資源的可得性和資源配置優(yōu)化，精準滿足“三農(nóng)”發(fā)展的融資需求，實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，建議從以下幾個方面推進：一是深入開展“三信”（信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)）建設(shè)，以建檔立卡貧困戶經(jīng)濟檔案基礎(chǔ)上，加快推進農(nóng)戶經(jīng)濟信息采集建檔和和授信工作。為有效解決農(nóng)戶經(jīng)濟信息采集工作人力、財力不足的困難，建議發(fā)動現(xiàn)有基層組織人員參與農(nóng)戶信息采集。脫貧攻堅期間大批駐村工作隊設(shè)置在貧困鄉(xiāng)村地區(qū)，在未來的五年銜接過渡期內(nèi)也將繼續(xù)堅守，他們與當(dāng)?shù)卮甯刹?、大學(xué)生村官一樣了解當(dāng)?shù)厍闆r、熟悉本地農(nóng)戶，并且熟悉助農(nóng)惠農(nóng)政策，可以高效建立電子信息檔案。同時，應(yīng)注重發(fā)揮“信用戶”的帶動示范作用。二是加強金融監(jiān)管、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、涉農(nóng)金融機構(gòu)等多方協(xié)調(diào)互通機制，明確責(zé)任分工，明確信用信息采集的范圍、渠道和頻度，探索信用信息平臺多方參與、共建共享，實現(xiàn)信息資源和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有效整合和動態(tài)更新。三是提升信用管理。不遺余力做好村民信用信息保護工作。在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析農(nóng)戶資產(chǎn)狀況、信用記錄、還款能力等信息基礎(chǔ)上進行信用評價和授信。加大失信懲戒力度，凈化農(nóng)村信用環(huán)境。5.1.2完善農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易體系現(xiàn)階段的社會融資常常需要以固定資產(chǎn)為抵押物作為擔(dān)保獲得貸款，而農(nóng)民因沒有穩(wěn)定的就業(yè)和收入，“三權(quán)”（土地承包權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)）因國家法律制度受限不能流轉(zhuǎn)，制約了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融需求，亟需改革。農(nóng)村“三權(quán)”流轉(zhuǎn)交易平臺的建立將歷史性解決這一障礙。為此，本文建議：一是推進農(nóng)村用地流轉(zhuǎn)相關(guān)法律法規(guī)和配套機制的建立，盤活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營要素，提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效能。二是積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等財產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、登記、頒證工作，為穩(wěn)妥開展農(nóng)村“三權(quán)”流轉(zhuǎn)試點打下基礎(chǔ)。三是加快相關(guān)信息化項目建設(shè)，建立農(nóng)村“三權(quán)”流轉(zhuǎn)交易平臺，完善農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)市場交易體系。四是強化涉農(nóng)信貸資金評估收費的監(jiān)督管理，減輕農(nóng)戶的融資負擔(dān)，真正做到普惠于民。5.2鼓勵和引導(dǎo)金融市場主體提高支農(nóng)能力5.2.1持續(xù)加大政策支農(nóng)力度政府相關(guān)部門為引導(dǎo)縣域金融機構(gòu)充分發(fā)揮支農(nóng)作用，出臺了涉農(nóng)貸款增量獎勵資金、農(nóng)業(yè)保險保險費補貼資金、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金等政策，向市場金融主體傳遞了積極的政策信號，提振了涉農(nóng)金融主體投身服務(wù)“三農(nóng)”的信心。為鼓勵和引導(dǎo)金融主體支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展和推進鄉(xiāng)村振興，本文建議要保持政策支農(nóng)在五年銜接過渡期的連續(xù)性。如，繼續(xù)推行財政對縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金的管理，對年度涉農(nóng)貸款平均余額增長幅度超過一定比例的且貸款質(zhì)量較好的縣域金融機構(gòu)給予一定比例的獎勵；對國有商業(yè)銀行專設(shè)普惠金融事業(yè)部或“三農(nóng)”事業(yè)部的縣域分支機構(gòu)提供涉農(nóng)貸款所得的利息收入，可以使用簡易計稅方法按照3%征收率計繳增值稅的；金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款損失準備金允許在企業(yè)所得稅稅前扣除。5.2.2引導(dǎo)金融機構(gòu)找準定位、優(yōu)化布局云南省農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點覆蓋率整體較高，但仍存在較明顯的“扎堆”現(xiàn)象，城市中營業(yè)網(wǎng)點同質(zhì)化較嚴重，競爭激烈，而偏遠貧困地區(qū)分布較少，從某種程度上來說，這是一種金融資源的浪費。本文建議：一是各類別金融機構(gòu)應(yīng)該重新認知自身的優(yōu)劣勢，揚長避短，找準自己的市場定位，從而調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點布局，合理配置金融資源。二是探索專業(yè)化發(fā)展，形成多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)主體。例如，國有商業(yè)銀行應(yīng)該立足普惠金融事業(yè)部，打造專業(yè)化的“三農(nóng)”金融服務(wù)供給機制，合理地創(chuàng)新優(yōu)化金融服務(wù)體系，利用聯(lián)合貸款、打包貸款等形式為有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供金融服務(wù)；國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構(gòu)，著重引導(dǎo)和加大對中長期鄉(xiāng)村振興項目的信貸支持；農(nóng)信社、農(nóng)商銀行等地方金融機構(gòu)因體制改革正在進行，可發(fā)揮布局廣泛、農(nóng)民接受度高的優(yōu)勢，提質(zhì)增效，加強創(chuàng)新；村鎮(zhèn)銀行已完成省內(nèi)的縣級布局，但受自身營運能力不足、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長收入不穩(wěn)定、農(nóng)戶投資獲利能力不高、信用意識淡薄等原因業(yè)務(wù)開展停滯不前，為引導(dǎo)其更好地堅守支農(nóng)支小市場定位、專注信貸主業(yè)，應(yīng)發(fā)揮其主發(fā)起行營運能力強、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強等優(yōu)勢挖掘農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿Γe極進行農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。5.2.3深耕“三農(nóng)”，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)云南省農(nóng)村金融市場發(fā)展整體潛力巨大，但各地區(qū)各有不同，仍需各金融機構(gòu)下沉深入挖掘其金融需求，創(chuàng)新解決融資痛點，開發(fā)針對不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點所需的金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，搭建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，將農(nóng)產(chǎn)品“帶出”小山村，銷往大城市，農(nóng)民獲得大營收。如建設(shè)銀行搭建“裕農(nóng)通”、農(nóng)業(yè)銀行搭建“惠農(nóng)通”線上平臺幫助農(nóng)戶銷售蔬菜水果，破解其在疫情期間賣貨難的困境，除此之外，該平臺還提供線上防疫知識普及和線上買藥、免費存取款、生活繳費等服務(wù)，提升了農(nóng)民對于普惠金融服務(wù)的獲得感。二是充分考慮農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)中對風(fēng)險分散的保險需求，將農(nóng)戶、銀行、政府和社會的利益需求相結(jié)合，創(chuàng)新開發(fā)多方共擔(dān)的保險產(chǎn)品。三是認真分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色進行產(chǎn)品創(chuàng)新。云南省農(nóng)村地域廣袤、各具特色，經(jīng)常出現(xiàn)“十里不同吃”的現(xiàn)象，每個地方都有特有的農(nóng)作物，但很難形成大規(guī)模農(nóng)業(yè)。因此金融機構(gòu)想要推出新的金融產(chǎn)品、獲得新的客戶，就需要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的金融規(guī)律，挖掘當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的實際需求，為客戶“量身定做”金融產(chǎn)品。四是豐富村級金融服務(wù)站點功能加載。通過近十年的努力，云南省在無金融機構(gòu)網(wǎng)點的行政村和自然村建立了普惠金融服務(wù)站或惠農(nóng)支付服務(wù)點，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融消費者可以在站點查詢、匯款、小額取現(xiàn)、繳納水電社保，提升了農(nóng)村地區(qū)百姓的金融服務(wù)獲得感。但隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，收入的提高，催生出越來越多的金融需求。這就需要相關(guān)金融機構(gòu)做好調(diào)研，在條件成熟的站點逐步加載購買國債、電商經(jīng)營等功能，既減少金融機構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點的成本，也填補了農(nóng)村金融服務(wù)空白。五是積極創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融支農(nóng)服務(wù)模式。金融機構(gòu)可以針對涉農(nóng)企業(yè)探索開展“倉單質(zhì)押貸”“存貨周轉(zhuǎn)貸”“應(yīng)收賬款融資”等金融服務(wù)，依托供應(yīng)鏈金融平臺真實有效的數(shù)據(jù)支撐，串聯(lián)評估特色農(nóng)業(yè)企業(yè)上下游交易，增加企業(yè)授信，破解涉農(nóng)企業(yè)融資難問題。5.2.4加強金融支農(nóng)專業(yè)化人才隊伍建設(shè)前文研究發(fā)現(xiàn)，云南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展中，涉農(nóng)機構(gòu)從業(yè)人員金融素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力偏弱，影響了提供“三農(nóng)”金融供給的水平。因此，亟需加強金融支農(nóng)專業(yè)化人才的隊伍建設(shè)。一是各涉農(nóng)金融機構(gòu)要設(shè)立專業(yè)、獨立的普惠金融發(fā)展部門和崗位，普惠金融內(nèi)設(shè)部門在全行要能縱向連貫、橫向聯(lián)動，提高服務(wù)農(nóng)村鄉(xiāng)村振興發(fā)展的能效。二是積極推進普惠金融發(fā)展和鄉(xiāng)村建設(shè)相關(guān)專業(yè)的高等教育和職業(yè)教育。如高校要從鄉(xiāng)村振興在鄉(xiāng)村旅游、“互聯(lián)網(wǎng)+”等產(chǎn)業(yè)上所需人力資源較多，調(diào)整專業(yè)設(shè)置，培養(yǎng)兼具現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和金融產(chǎn)品設(shè)計知識能力的多學(xué)科交叉的復(fù)合型人才。三是金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)定期組織專題培訓(xùn)，使他們著重掌握政府支持措施，及時向適用主體推廣宣傳，提升普惠金融服務(wù)供給。四是注重收集整理各地經(jīng)典的普惠金融支農(nóng)案例，形成可復(fù)制的經(jīng)驗，通過跨地區(qū)、跨行、跨部門的研討、交流，加強不同區(qū)域之間的協(xié)作，提升云南省農(nóng)村普惠金融發(fā)展整體水平。5.3聚焦云南重點發(fā)展挖掘金融需求云南省相關(guān)重大發(fā)展戰(zhàn)略的推動，將極大引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，相關(guān)涉農(nóng)金融機構(gòu)在這其中，應(yīng)該要聚焦政府發(fā)展重點，充分挖掘和培育內(nèi)在的金融需求，才能實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融和經(jīng)濟社展的協(xié)同共促。近年來，云南省提出大力發(fā)展八大重點產(chǎn)業(yè)和打好世界一流“三張牌”，其中打造世界一流健康生活目的地、打好世界一流綠色食品牌，是云南省委省政府根據(jù)云南的特色優(yōu)勢、資源和經(jīng)濟發(fā)展所需而確定的，是今后相當(dāng)一個時期云南省經(jīng)濟發(fā)展的重點，對于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提質(zhì)增效具有巨大的推動作用。在美麗鄉(xiāng)村重點工程項目中，污水處理設(shè)施建設(shè)、“四好農(nóng)村路”發(fā)展、電子商務(wù)進村、“快遞進村”工程，都需要普惠金融提供支持，并有利于后續(xù)成果分享。金融機構(gòu)要有敏銳的市場嗅覺，跟蹤云南省重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，深入了解各方的金融需求和難點痛點，創(chuàng)新開展金融服務(wù)。5.4做好普惠金融風(fēng)險監(jiān)管普惠金融作為一種新型的金融發(fā)展理念，在發(fā)展過程中既面臨著傳統(tǒng)金融相關(guān)風(fēng)險也存在自身獨特的風(fēng)險。由于普惠金融的受眾主要是農(nóng)民等弱勢群體，抗風(fēng)險能力差、信用信息采集困難、信用意識淡薄、金融素養(yǎng)不高，這為我省普惠金融風(fēng)險防控帶來了一定的困難。因此有必要通過完善普惠金融風(fēng)險防控措施，加強金融監(jiān)管，推動其健康持續(xù)發(fā)展。5.4.1加強風(fēng)險識別建議加強普惠金融風(fēng)險識別工作，構(gòu)建風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。云南省的農(nóng)村普惠金融發(fā)展還不成熟，各金融機構(gòu)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)前要預(yù)判可能會出現(xiàn)的風(fēng)險和應(yīng)對策略，業(yè)務(wù)開展時要及時識別風(fēng)險。同時，積極開展多方合作以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，如銀行可與保險公司合作開發(fā)普惠金融保險進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。5.4.2運用金融科技防控風(fēng)險建議金融監(jiān)管部門要善于運用金融科技進行風(fēng)險防控。金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)可以從不同角度構(gòu)建風(fēng)險模型，利用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)研判已知類型的風(fēng)險。這將使專業(yè)人員把精力集中在研判可能的風(fēng)險中，提高風(fēng)險識別能力，有效降低風(fēng)險損害。5.4.3建立健全普惠金融法律和監(jiān)管體系為防范普惠金融可能出現(xiàn)的風(fēng)險建議盡快完善普惠金融相關(guān)法律，規(guī)范普惠金融業(yè)務(wù)的開展。監(jiān)管部門應(yīng)明確監(jiān)管職責(zé)分工，共同加強對普惠金融機構(gòu)及其產(chǎn)品的督查。鼓勵第三方力量參與普惠金融監(jiān)督評估。5.4.4嚴懲農(nóng)村金融領(lǐng)域違法犯罪當(dāng)前云南省新型電信詐騙和跨境賭博等金融違法犯罪高發(fā)，因農(nóng)村地區(qū)人員風(fēng)險防范意識較為薄弱，更易受到侵害。一方面農(nóng)村地區(qū)人員極易被犯罪分子誘騙出租出借銀行卡，為電信詐騙提供資金交易渠道；一方面農(nóng)村地區(qū)人員法律意識淡薄，極易被誘騙從事電信詐騙違法犯罪。因此，金融監(jiān)管部門和公安部門要嚴厲打擊和懲治農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域違法犯罪行為，及時披露與普惠金融服務(wù)相關(guān)的風(fēng)險提示，對違法犯罪典型案例進行警示。5.5做好金融消費者權(quán)益保護5.5.1嚴格執(zhí)行金融消費者權(quán)益保護制度2020年11月1日起施行的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》對新時代如何規(guī)范金融機構(gòu)行為、保護消費者金融信息、加強監(jiān)督和管理、細化和完善如何解決金融消費爭議等進行了明確?！耙环植渴?，九分落實”，金融監(jiān)管部門和各金融機構(gòu)要盡快加強學(xué)習(xí)落實《實施辦法》，增強保護金融消費者權(quán)益的責(zé)任和能力。5.5.2加強金融知識宣傳教育一是豐富金融知識宣講內(nèi)容?，F(xiàn)階段的金融知識宣傳主要集中在人民幣假幣辯別、銀行卡安全使用等方面，建議增設(shè)風(fēng)險管理、投資理財、防范電信詐騙、信用知識、金融消費維權(quán)等內(nèi)容。風(fēng)險管理知識能引導(dǎo)農(nóng)村金融消費者正確認識風(fēng)險與收益是對等性，樹立良好的風(fēng)險意識；投資理財知識能培育挖掘出新的金融需求，引導(dǎo)農(nóng)民通過適當(dāng)融資和理財增收致富；征信知識的宣傳，可以提高農(nóng)戶對農(nóng)村信用信息采集意義和用途的認識，提高農(nóng)戶信用建檔的接受度，有效推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，增強農(nóng)戶信貸支農(nóng)的意識和實操能力。二是拓寬農(nóng)村金融知識宣傳渠道。近年來，在云南省農(nóng)村地區(qū)以政府和金融機構(gòu)為主開展了一系列金融知識宣傳活動但宣傳方式過于單一，再加上到農(nóng)村地區(qū)進行金融知識宣傳成本高、受眾有限，宣傳活動效果有限。建議各宣傳部門應(yīng)創(chuàng)新金融知識傳播模式，充分利用新型媒體、發(fā)放實用宣傳品等方