商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)導(dǎo)學(xué)資料-課件戴國(guó)強(qiáng)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)導(dǎo)學(xué)資料本導(dǎo)學(xué)資料旨在為學(xué)習(xí)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)提供引導(dǎo)，幫助學(xué)生理解商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)的核心內(nèi)容和關(guān)鍵概念，以及了解商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中的重要問題和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的概念金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行是主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。提供金融服務(wù)商業(yè)銀行為個(gè)人、企業(yè)和政府提供全方位的金融服務(wù)，滿足其資金需求。參與市場(chǎng)交易商業(yè)銀行參與金融市場(chǎng)交易，為客戶提供投資和融資服務(wù)。商業(yè)銀行的功能資金媒介商業(yè)銀行通過吸收存款和發(fā)放貸款，將社會(huì)閑散資金集中起來，有效地分配給生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。支付結(jié)算商業(yè)銀行為客戶提供各種支付結(jié)算服務(wù)，例如轉(zhuǎn)賬、支票、信用卡等，方便客戶進(jìn)行資金收付和交易。信用創(chuàng)造商業(yè)銀行通過發(fā)放貸款，創(chuàng)造新的信用貨幣，擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。金融服務(wù)商業(yè)銀行提供多種金融服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)等，滿足客戶不同的金融需求。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境是指影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的所有外部因素。包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、客戶環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有著重要的影響。商業(yè)銀行需要根據(jù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，才能獲得持續(xù)的發(fā)展。商業(yè)銀行的組織架構(gòu)1董事會(huì)負(fù)責(zé)制定銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)，審議重大經(jīng)營(yíng)決策，監(jiān)督管理層執(zhí)行。2管理層負(fù)責(zé)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理，執(zhí)行董事會(huì)決議，確保銀行高效運(yùn)營(yíng)。3分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)銀行的具體業(yè)務(wù)開展，包括存款、貸款、投資等業(yè)務(wù)，直接面對(duì)客戶。商業(yè)銀行的資金來源1存款存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源。存款分為活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款等。2借款商業(yè)銀行可以通過向中央銀行或其他金融機(jī)構(gòu)借款來獲取資金。例如，商業(yè)銀行可以通過央行的再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)獲取資金。3發(fā)行債券商業(yè)銀行可以通過發(fā)行債券來籌集資金。債券是商業(yè)銀行向投資者發(fā)行的債務(wù)憑證，承諾在未來償還本金和利息。4自有資金商業(yè)銀行的資本金也是重要的資金來源之一，包括注冊(cè)資本、盈余公積金和未分配利潤(rùn)等。商業(yè)銀行的信貸管理商業(yè)銀行信貸管理是銀行經(jīng)營(yíng)的核心業(yè)務(wù)之一，是銀行盈利的重要來源。1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)敞口。2信貸審批流程制定嚴(yán)格的信貸審批流程，確保信貸資金安全。3信貸資金投放根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，將資金投放到優(yōu)質(zhì)客戶。4信貸資金回收定期跟蹤信貸資金使用情況，及時(shí)收回貸款。商業(yè)銀行信貸管理的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的保值增值，并為企業(yè)和個(gè)人提供資金支持。商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理1資產(chǎn)管理主要目標(biāo)是提高資產(chǎn)的收益率。2負(fù)債管理降低資金成本。3資產(chǎn)負(fù)債匹配平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。資產(chǎn)負(fù)債管理是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，它涉及銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和資本的管理。資產(chǎn)負(fù)債管理的目的是最大限度地提高銀行的盈利能力和安全性。商業(yè)銀行的貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)短期資金借貸銀行在貨幣市場(chǎng)進(jìn)行短期資金借貸，以調(diào)節(jié)頭寸、控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并獲取收益。銀行通過發(fā)行短期票據(jù)、同業(yè)拆借、回購等方式籌集資金，并通過短期貸款、債券投資等方式運(yùn)用資金。金融工具交易銀行在貨幣市場(chǎng)進(jìn)行各種金融工具的交易，例如國(guó)債、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票等。這些交易有助于銀行進(jìn)行資產(chǎn)配置，控制風(fēng)險(xiǎn)，并為客戶提供交易服務(wù)。商業(yè)銀行的資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)證券投資商業(yè)銀行可以投資股票、債券等證券，以獲取投資收益，同時(shí)也可以為客戶提供證券投資咨詢服務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)包括承銷、并購、私募等業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供融資、重組、上市等服務(wù)，幫助企業(yè)發(fā)展壯大。衍生品交易商業(yè)銀行可以通過交易期權(quán)、期貨等衍生品，對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，但需要謹(jǐn)慎管理風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)提供賬戶管理、資金劃撥、票據(jù)結(jié)算等服務(wù)。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行債券交易、外匯交易、衍生品交易等。投資銀行業(yè)務(wù)為企業(yè)提供咨詢、承銷、并購等金融服務(wù)。代理業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)、基金、信托等金融產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品多元化商業(yè)銀行提供多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、貸款、投資、保險(xiǎn)、基金等，滿足客戶多樣化需求?？蛻絷P(guān)系管理商業(yè)銀行建立完善的客戶關(guān)系管理體系，提供個(gè)性化服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。跨境業(yè)務(wù)拓展商業(yè)銀行積極拓展跨境業(yè)務(wù)，建立全球化網(wǎng)絡(luò)，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行積極擁抱數(shù)字化，利用科技創(chuàng)新提升效率，優(yōu)化客戶服務(wù)。商業(yè)銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)，是指運(yùn)用科學(xué)的方法，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行全面的、系統(tǒng)的評(píng)估，以判斷其經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展趨勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力，并提出改進(jìn)建議，以提高銀行經(jīng)營(yíng)效益和服務(wù)水平。商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，應(yīng)涵蓋銀行的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、管理效率、社會(huì)責(zé)任等方面。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別商業(yè)銀行要識(shí)別、評(píng)估和管理各種風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)控制建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，包括風(fēng)險(xiǎn)管理政策、風(fēng)險(xiǎn)控制流程和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)持續(xù)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行的安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行的監(jiān)管制度11.資本充足率監(jiān)管監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)定最低資本充足率要求，確保銀行有足夠的資本緩沖，以應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。22.流動(dòng)性監(jiān)管監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行保持足夠的流動(dòng)性，確保其能夠在壓力情況下滿足客戶提取資金的需求。33.資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)管，以確保其貸款的質(zhì)量和安全性。44.風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、評(píng)估和控制。商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、移動(dòng)支付技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)等。技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，提高服務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升客戶體驗(yàn)，并增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)跨境業(yè)務(wù)跨境貿(mào)易結(jié)算、國(guó)際融資等業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)參與全球市場(chǎng)。例如，企業(yè)出口商品到海外，需要銀行提供資金支持和結(jié)算服務(wù)。海外投資通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或參股海外金融機(jī)構(gòu)等方式，拓展國(guó)際市場(chǎng)，獲取更大利潤(rùn)。例如，中國(guó)銀行在多個(gè)國(guó)家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，提供金融服務(wù)，支持中國(guó)企業(yè)“走出去”。國(guó)際合作與全球金融機(jī)構(gòu)合作，共同開發(fā)新業(yè)務(wù)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，中國(guó)銀行參與國(guó)際金融組織的項(xiàng)目，在國(guó)際金融市場(chǎng)中發(fā)揮更大作用。商業(yè)銀行的公司治理董事會(huì)最高決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定戰(zhàn)略，監(jiān)督管理。管理層負(fù)責(zé)日常運(yùn)營(yíng)，執(zhí)行董事會(huì)決策。審計(jì)委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督財(cái)務(wù)狀況，確保合規(guī)性。股東擁有所有權(quán)，通過股東大會(huì)行使權(quán)利。商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任環(huán)境保護(hù)支持可持續(xù)發(fā)展項(xiàng)目，例如綠色信貸，投資清潔能源，并減少自身運(yùn)營(yíng)對(duì)環(huán)境的影響。社會(huì)公益積極參與慈善事業(yè)，捐助教育、醫(yī)療、扶貧等公益項(xiàng)目，幫助弱勢(shì)群體改善生活。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，提供透明、公正的服務(wù)，及時(shí)處理消費(fèi)者投訴，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。員工福利為員工提供公平、合理的薪酬和福利待遇，注重員工培訓(xùn)和發(fā)展，營(yíng)造良好的工作環(huán)境。商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略市場(chǎng)定位識(shí)別目標(biāo)市場(chǎng)，制定差異化戰(zhàn)略，抓住市場(chǎng)機(jī)遇。創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)積極擁抱金融科技，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，提升競(jìng)爭(zhēng)力。風(fēng)險(xiǎn)控制建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保穩(wěn)健發(fā)展?？蛻舴?wù)優(yōu)化服務(wù)流程，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶粘性。人才培養(yǎng)吸引和培養(yǎng)高素質(zhì)人才，打造專業(yè)化隊(duì)伍。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行正在積極推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新商業(yè)銀行需要探索新的業(yè)務(wù)模式，例如金融科技、財(cái)富管理、供應(yīng)鏈金融等，以滿足不斷變化的市場(chǎng)需求。風(fēng)險(xiǎn)管理升級(jí)商業(yè)銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)與監(jiān)管商業(yè)銀行需要密切關(guān)注監(jiān)管政策變化，積極適應(yīng)監(jiān)管要求，并推動(dòng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率分析經(jīng)營(yíng)效率分析是評(píng)估銀行運(yùn)營(yíng)效率和效益的關(guān)鍵指標(biāo)，通過對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本和收益進(jìn)行比較分析，以衡量銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有效性。分析內(nèi)容包括成本效益分析、資產(chǎn)收益率分析、資本收益率分析等，以評(píng)估銀行的經(jīng)營(yíng)效率和盈利能力。20%成本控制成本控制是提高銀行經(jīng)營(yíng)效率的重要因素，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和人力資源配置，降低運(yùn)營(yíng)成本。15%資產(chǎn)質(zhì)量資產(chǎn)質(zhì)量是影響銀行盈利能力的重要因素，通過優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資產(chǎn)收益率。10%客戶服務(wù)客戶服務(wù)是提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵要素，通過優(yōu)化服務(wù)流程和提升服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶粘性。商業(yè)銀行的資本充足性分析資本充足率是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要指標(biāo)。資本充足率是指銀行的資本金占其風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比例。資本充足率越高，銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)。資本充足性分析主要包括資本充足率的測(cè)算、資本充足率的趨勢(shì)分析、資本充足率的結(jié)構(gòu)分析以及資本充足率的影響因素分析。資本充足率的測(cè)算資本充足率的趨勢(shì)分析資本充足率的結(jié)構(gòu)分析資本充足率的影響因素分析商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理資產(chǎn)負(fù)債管理優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高流動(dòng)性資產(chǎn)比例?，F(xiàn)金管理合理安排現(xiàn)金儲(chǔ)備，控制現(xiàn)金流出，確保資金安全流動(dòng)。金融市場(chǎng)交易靈活運(yùn)用貨幣市場(chǎng)工具，如回購、同業(yè)拆借，調(diào)節(jié)流動(dòng)性。風(fēng)險(xiǎn)控制控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，防范資金短缺和過度流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理貸款審批嚴(yán)格的貸款審批流程是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的第一道防線。評(píng)估借款人的信用狀況，確定貸款額度和期限，防范違約風(fēng)險(xiǎn)。抵押和擔(dān)保要求借款人提供抵押物或擔(dān)保，減少銀行的損失風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)的安全性。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控持續(xù)跟蹤借款人的還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。信用評(píng)估建立完善的信用評(píng)估體系，準(zhǔn)確評(píng)定借款人的信用等級(jí)，合理分配貸款利率。商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理定義與概述市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)而導(dǎo)致銀行資產(chǎn)價(jià)值和收益下降的風(fēng)險(xiǎn)。銀行面臨著利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。管理方法風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)控制策略風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制缺失銀行內(nèi)部控制薄弱，可能導(dǎo)致員工操作失誤，例如錯(cuò)誤的交易記錄，未經(jīng)授權(quán)的交易，數(shù)據(jù)安全漏洞。外部事件沖擊自然災(zāi)害，恐怖主義襲擊，經(jīng)濟(jì)衰退等外部事件會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成影響，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)中斷，收入損失。欺詐和犯罪銀行可能成為欺詐和犯罪活動(dòng)的受害者，例如洗錢，電信詐騙，信用卡欺詐，造成經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)損害。技術(shù)故障技術(shù)故障會(huì)導(dǎo)致銀行系統(tǒng)癱瘓，數(shù)據(jù)丟失，客戶服務(wù)中斷，給銀行帶來運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的法律合規(guī)管理11.法律法規(guī)遵守中國(guó)法律法規(guī)，包括《商業(yè)銀行法》等，建立健全法律合規(guī)體系。22.監(jiān)管要求滿足中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，定期接受監(jiān)管檢查和評(píng)估。33.合同管理嚴(yán)格審查合同條款，防范法律風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。44.內(nèi)部控制建立完善的內(nèi)部控制制度，防范欺詐、腐敗和洗錢等違法行為。商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)管理定義道德風(fēng)險(xiǎn)是指銀行員工或管理層出于自身利益或其他動(dòng)機(jī)，違反銀行的規(guī)章制度或職業(yè)道德，進(jìn)行不當(dāng)操作或決策，從而損害銀行利益的行為。道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。類型包括欺詐、挪用公款、內(nèi)幕交易、利益沖突、違反反洗錢規(guī)定、操縱利率等。道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)銀行的資本充足率、流動(dòng)性管理、資產(chǎn)質(zhì)量等造成負(fù)面影響。防范措施建立健全的內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和道德教育，提高員工的職業(yè)道德水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理道德風(fēng)險(xiǎn)。案例例如，一些銀行員工利用職務(wù)之便，進(jìn)行內(nèi)幕交易或挪用公款，給銀行造成巨大損失。還有的銀行員工為了追求個(gè)人利益，違反銀行的信貸政策，向不符合條件的客戶發(fā)放貸款，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量管理貸款質(zhì)量貸款質(zhì)量是指貸款的償還能力和安全性，是銀行資產(chǎn)質(zhì)量的核心內(nèi)容。銀行應(yīng)加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸后管理，防范不良貸款的發(fā)生。投資質(zhì)量投資質(zhì)量是指投資項(xiàng)目的收益率和風(fēng)險(xiǎn)水平，銀行應(yīng)選擇優(yōu)質(zhì)的投資項(xiàng)目，并進(jìn)行有效的投資管理，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。其他資產(chǎn)質(zhì)量其他資產(chǎn)包括現(xiàn)金、存款、應(yīng)收款等，銀行應(yīng)確保這些資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，并進(jìn)行有效的管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量。商業(yè)銀行的利