金融監(jiān)管學課件：保險業(yè)監(jiān)管

InsuranceRegulation保險業(yè)監(jiān)管1本章主要內容2保險監(jiān)管的必要性保險監(jiān)管的基本框架保險監(jiān)管的主要內容中國的保險監(jiān)管體系保險監(jiān)管的定義與必要性3保險監(jiān)管的定義保險監(jiān)管（InsuranceRegulation）是指保險監(jiān)管部門依據法律法規(guī)，運用合法有效的監(jiān)管手段對保險市場及其組成部份進行強制性的監(jiān)督與管理。廣義的保險監(jiān)管還包括保險行業(yè)協(xié)會、企業(yè)內部的內控部門以及社會力量對保險市場的監(jiān)督管理。保險監(jiān)管的必要性保險活動的社會重要性保險業(yè)務的特殊技術性保險償付的監(jiān)管必要性保險監(jiān)管的基本框架4目標維護被保險人（保單持有人）的利益，促進形成高效、公平、安全、穩(wěn)定的保險市場主要原則依法監(jiān)管原則公眾利益原則審慎監(jiān)管原則公平公開原則保險監(jiān)管的主要方式公告監(jiān)管政府不直接監(jiān)督、評價或干預保險公司的經營管理，而是由保險公司向監(jiān)管部門和社會公眾披露其經營業(yè)績、財務狀況和相關事項，相對寬松，政府監(jiān)管與社會監(jiān)督相結合規(guī)范監(jiān)管由國家制定指導保險業(yè)經營管理的一系列法律法規(guī)、規(guī)則規(guī)范和指導意見，要求保險市場參與主體共同遵守

，更注重審查保險業(yè)的經營管理在形式上是否合法合規(guī)實體監(jiān)管監(jiān)管部門根據相關法律法規(guī)的授權，從保險公司的發(fā)起設立、經營管理、財務狀況、資金運用、市場退出等多個方面，對保險業(yè)進行主動的全面監(jiān)督和管理5保險監(jiān)管的制度模式美國雙層（聯(lián)邦和州兩個層面）監(jiān)管模式，各州側重于保險公司的財務狀況和市場行為監(jiān)管，而聯(lián)邦政府主要在宏觀協(xié)調和制定聯(lián)邦保險計劃等方面發(fā)揮作用英國一種典型的松散監(jiān)管模式，以償付能力，監(jiān)管為核心，放寬對具體經營、費率制定乃至市場準入條件的限制，總體上具有政府監(jiān)管寬松、行業(yè)自律性強、信息透明、監(jiān)管統(tǒng)一等特點日本集中統(tǒng)一的嚴格監(jiān)管模式，其主要特點是政府通過制定專門的保險市場管理法規(guī)，并通過設立專門的保險監(jiān)管部門來實現(xiàn)對保險市場的統(tǒng)一管理6保險監(jiān)管的主要內容市場行為監(jiān)管償付能力監(jiān)管財務監(jiān)管公司治理監(jiān)管保險市場其他要素的監(jiān)管7保險監(jiān)管的主要內容市場行為監(jiān)管包括保險產品監(jiān)管、銷售行為監(jiān)管、中介行為監(jiān)管、服務行為監(jiān)管、反保險欺詐等內容組織監(jiān)管：對保險機構的組織形式、市場準入與退出機制的監(jiān)管業(yè)務與經營監(jiān)管：業(yè)務范圍監(jiān)管、條款與費率監(jiān)管、經營行為監(jiān)管和再保險監(jiān)管8保險監(jiān)管的主要內容償付能力監(jiān)管確保保險公司即使在發(fā)生超常損失的情況下，依然能如約履行賠償責任歐盟的償付能力Ⅱ監(jiān)管框架：由“三支柱”即定量要求、定性要求和信息披露要求構成國際保險監(jiān)管者協(xié)會的IAIS監(jiān)管框架：國際保險監(jiān)管者協(xié)會提出的“三支柱”和“三層級”的保險監(jiān)管共同框架，為國際保險市場的償付能力監(jiān)管協(xié)同奠定了基礎美國的RBC監(jiān)管框架：美國保險監(jiān)督者協(xié)會推出了以風險資本要求法為核心的償付能力監(jiān)管制度，由監(jiān)管預警、州保障基金體系、風險資本要求和監(jiān)管行動構成9歐盟的償付能力Ⅱ監(jiān)管框架10“三支柱”即定量要求、定性要求和信息披露要求：保險監(jiān)管：基于單個公司與集團公司第一支柱第二支柱第三支柱定量要求定性要求信息披露要求·準備金（最優(yōu)估計、風險邊際）·資本要求（MCR、SCR）·自有資金·公司治理·內部控制·風險管理·監(jiān)管審核·監(jiān)管報告·公眾報告·透明度要求國際保險監(jiān)管者協(xié)會的IAIS監(jiān)管框架11國際保險監(jiān)管者協(xié)會（lAIS）明確了保險監(jiān)管中的核心地位，提出了“三支柱”和“三層級”的保險監(jiān)管共同框架：保險監(jiān)管的主要內容財務監(jiān)管確保保險公司具有充足償付能力的重要監(jiān)管方式和手段資產負債管理監(jiān)管：對保險公司資產負債管理能力和資產負債匹配狀況的監(jiān)督管理資金運用監(jiān)管：保險資金投資監(jiān)管的主要方式與內容包括限制投資范圍和各類別比例、設置單項投資的限額和比例、加強資產與負債的計量標準管理、總量與流動性匹配管理、限制使用金融衍生工具等準備金監(jiān)管：各國一般以立法形式對提取或轉結的保險責任準備金的種類、比例、方法和評估的標準方法等進行明確規(guī)定12保險監(jiān)管的主要內容公司治理監(jiān)管監(jiān)督指導保險公司建立和實施有效的內部管理制度股東與控制權監(jiān)管：明確規(guī)定股東及實際控制人的資質要求、股權取得的方法、股東行為規(guī)范以及股東及實控人變更的審批報備管理要求等高級管理人員監(jiān)管：對董監(jiān)高等高級管理人員的任職資格進行明確規(guī)定，并進行嚴格的資格審查關聯(lián)交易監(jiān)管：避免保險公司通過不合理定價、制定不合理的交易條件以及產品和業(yè)務多層嵌套等手段進行不當利益輸送信息披露監(jiān)管：明確信息披露的內容、形式、渠道與時間13保險監(jiān)管的主要內容保險市場其他要素的監(jiān)管保險中介人的監(jiān)管：與對保險人的監(jiān)管類似，主要包括市場準入監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理監(jiān)管等內容保險行業(yè)自律監(jiān)管：非官方、非強制的監(jiān)控手段，尊崇行業(yè)職業(yè)道德規(guī)范，是法律手段和政府監(jiān)控的必要補充，可以彌補國家宏觀監(jiān)管的不足外國保險機構監(jiān)管：一方面要在市場經濟的基礎上秉持對外開放原則，保障其在國內保險市場上公平競爭和合法經營的權利；另一方面，要根據本國經濟發(fā)展水平與社會狀況，合理制定對外資保險機構的監(jiān)管規(guī)則，以保護本國保險客戶的合法利益和促進保險業(yè)的健康發(fā)展14中國保險監(jiān)管的發(fā)展歷程大致經歷了以下階段起步階段（1949-1979年）：保險監(jiān)管職能幾經轉移，從軍管會金融處、中國人民保險公司、財政部到中國人民銀行保險處恢復階段（1979-1998年）：國內保險業(yè)務逐步恢復，并由中國人民銀行負責統(tǒng)一領導專業(yè)監(jiān)管階段（1998-2018年）：中國保險監(jiān)督管理委員會成為專門負責對中國保險業(yè)進行監(jiān)管的部門綜合監(jiān)管階段（2018年至今）：為強化綜合監(jiān)管，原中國銀監(jiān)會和中國保監(jiān)會合并為中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“中國銀保監(jiān)會”）15中國保險監(jiān)管的主要內容中國目前已初步搭建了以市場行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和公司治理監(jiān)管為“三支柱”的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架市場行為監(jiān)管包括市場準入與退出機制、保險費率厘定及保單設計監(jiān)管、銷售行為監(jiān)管、中介行為監(jiān)管、服務行為監(jiān)管、反保險欺詐等內容償付能力監(jiān)管以風險為導向的“償二代”監(jiān)管框架包括資產負債管理、資金運用和準備金在內的財務監(jiān)管公司治理監(jiān)管保險公司的股東、董事、監(jiān)事和高管的資質和行為關聯(lián)交易與信息披露監(jiān)管16保險市場其他要素的監(jiān)管保險中介人的監(jiān)管主要包括市場準入監(jiān)管、業(yè)務監(jiān)管和公司治理監(jiān)管保險行業(yè)自律組織主要工作內容包括制定行業(yè)自律規(guī)則、制定行業(yè)標準、