《我國金融支農(nóng)保障機(jī)制的現(xiàn)狀與存在的問題及優(yōu)化策略》9300字（論文）

我國金融支農(nóng)保障機(jī)制的現(xiàn)狀與存在的問題及完善對(duì)策研究內(nèi)容摘要：截止到2021年，我國中央一號(hào)文件已經(jīng)連續(xù)十一年強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”問題，要求各級(jí)政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)業(yè)的政策扶持力度。同時(shí)伴隨著我國農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，黨的十九大報(bào)告提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略并得到積極響應(yīng)。實(shí)際上，現(xiàn)階段我國金融支農(nóng)已經(jīng)取得了一定的成效，但是在新常態(tài)下，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨新挑戰(zhàn)和新趨勢，這也將逐漸暴露出我國金融支農(nóng)保障機(jī)制的不完善，以及現(xiàn)階段金融支農(nóng)服務(wù)水平還不能很好地滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需要。基于上述背景，為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，本文將從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和惠農(nóng)政策出發(fā)，在農(nóng)業(yè)保護(hù)理論、不完全競爭市場理論、金融供求理論分析基礎(chǔ)上，對(duì)影響我國金融支農(nóng)保障機(jī)制的影響因素進(jìn)行了詳細(xì)闡述，結(jié)果表明支農(nóng)保障機(jī)制完善度受政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶三個(gè)主體共同影響。最后針對(duì)不同主體給出針對(duì)性的政策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資，金融支農(nóng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展目錄前言 1一、金融支農(nóng)保障機(jī)制相關(guān)理論 1(一) 金融支農(nóng)保障機(jī)制概念 1(二) 金融支農(nóng)保障機(jī)制的支撐理論 2二、我國金融支農(nóng)保障機(jī)制的現(xiàn)狀與存在的問題 3（一） 我國金融支農(nóng)服務(wù)水平的現(xiàn)狀 3（二） 我國金融支農(nóng)保障機(jī)制存在的問題 5三、金融支農(nóng)保障機(jī)制的影響因素及機(jī)理分析 7(一) 基于政府主體分析 7(二) 基于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主體分析 7(三) 基于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分析 8四、金融支農(nóng)保障機(jī)制的改進(jìn)措施 9(一) 對(duì)政府主體提出的改進(jìn)措施 10(二) 對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提出的改進(jìn)措施 10(三) 對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提出的改進(jìn)措施 11五、結(jié)論及政策建議 11參考文獻(xiàn) 13前言“十四五”期間強(qiáng)調(diào)，在農(nóng)業(yè)的重大結(jié)構(gòu)性變化過程中，要使農(nóng)業(yè)發(fā)展能夠緊跟社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的步伐，必須要重視金融支農(nóng)所發(fā)揮的作用，實(shí)現(xiàn)金融支農(nóng)效用最大化，這就意味著要更好地建立和完善金融支農(nóng)的保障機(jī)制。實(shí)際上，截止到2021年，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域金融供給情況總體已經(jīng)得到了大幅度改善，大部分農(nóng)村地區(qū)也已初步建立起較為健全的農(nóng)村金融體系。盡管如此，當(dāng)前金融支農(nóng)保障機(jī)制也并非盡善盡美，其中存在的比較典型的問題有：農(nóng)村金融服務(wù)同質(zhì)化問題嚴(yán)重；政策性金融與商業(yè)性金融發(fā)展不協(xié)調(diào)；農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平不達(dá)標(biāo)等。這些問題也在一定程度上導(dǎo)致了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度與農(nóng)產(chǎn)業(yè)為國民經(jīng)濟(jì)所做出的貢獻(xiàn)不匹配。依據(jù)“十四五”期間金融支農(nóng)的目標(biāo)，結(jié)合現(xiàn)有保障機(jī)制存在的問題，為金融支農(nóng)工作下一步更高效率開展提供建議，從而確保金融支農(nóng)工作更高效的落實(shí)，這對(duì)我國金融支農(nóng)工作的開展以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施都有一定的借鑒意義。金融支農(nóng)保障機(jī)制相關(guān)理論金融支農(nóng)保障機(jī)制概念金融支農(nóng)具體可以分為狹義的金融支農(nóng)和廣義的金融支農(nóng)。一般而言，狹義的金融支農(nóng)是指銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)在特定要求和標(biāo)準(zhǔn)下，以支農(nóng)再貸款和發(fā)放貸款等形式來扶持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。而廣義的金融支農(nóng)所包含的經(jīng)濟(jì)主體范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，主要包含銀行等金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司以及證券公司等。學(xué)術(shù)界的定義是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的過程中，金融資源供給主體在保證其利益最大化的前提下，為適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，從農(nóng)業(yè)金融需求主體的需求角度出發(fā)，在政府對(duì)金融資源配置和調(diào)控安排下，運(yùn)用金融工具對(duì)金融需求主體進(jìn)行定向支援。目前來看，農(nóng)戶和中小農(nóng)業(yè)企業(yè)是金融產(chǎn)品最主要的需求者。廣義的金融支農(nóng)著重于解決“三農(nóng)”問題，其局限性大幅減小，從而更加有效進(jìn)行金融資源配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)共同的良性發(fā)展。而在本文中，將著重研究我國金融支農(nóng)保障機(jī)制的具體影響因素，所以本文借助廣義金融支農(nóng)的定義進(jìn)行研究。因此，本文對(duì)金融支農(nóng)保障機(jī)制的概念可以界定為：為有效解決“三農(nóng)”問題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源合理配置，農(nóng)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展提供物質(zhì)和精神條件的機(jī)制吳冬宇.中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行支農(nóng)影響因素分析[D].東北農(nóng)業(yè)大學(xué),2019.。吳冬宇.中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行支農(nóng)影響因素分析[D].東北農(nóng)業(yè)大學(xué),2019.金融支農(nóng)保障機(jī)制的支撐理論農(nóng)業(yè)保護(hù)理論農(nóng)業(yè)的不確定性農(nóng)業(yè)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)主要分為自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。首先，自然風(fēng)險(xiǎn)是由自然災(zāi)害引起的，是農(nóng)業(yè)無法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)。其次是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)周期性生產(chǎn)特點(diǎn)使得農(nóng)產(chǎn)品收獲后存在不易保存且倉儲(chǔ)費(fèi)用高的問題，因此農(nóng)產(chǎn)品需要及時(shí)出售。但是在交易價(jià)格上，市場定價(jià)總是與農(nóng)民的預(yù)期價(jià)格存在一定的偏差。因此，要平衡這種不確定性就需要金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品予以保障。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性目前，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到技術(shù)層面的制約無法形成產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)，使得農(nóng)業(yè)單位資金投入產(chǎn)出利潤相對(duì)較低。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長且面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類復(fù)雜，許多外部投資者不愿將資金投放于農(nóng)業(yè)?？傊?，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使得大部分金融機(jī)構(gòu)不愿意提供支農(nóng)金融產(chǎn)品，即使一部分金融機(jī)構(gòu)有意愿提供金融產(chǎn)品，與之伴隨的也是他們需要承擔(dān)相應(yīng)的系統(tǒng)性和非系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“不確定性”和“弱質(zhì)性”特征，深刻影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品類型、層次和組合的需求，成為其需要相關(guān)制度、政策來完善其保障機(jī)制的理論依據(jù)。不完全競爭市場理論不完全競爭市場理論的主要內(nèi)容如下：農(nóng)村金融市場是一個(gè)存在負(fù)外部效應(yīng)、失靈以及信息不對(duì)稱等問題的不完全競爭市場，這些問題會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融市場運(yùn)行的低效率，而依靠單一的市場調(diào)節(jié)機(jī)制無法從根本上解決例如道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等一系列問題，這就需要政府制定相關(guān)政策，來保障農(nóng)村金融市場的正常運(yùn)行。吳冬宇.中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行支農(nóng)影響因素分析[D].東北農(nóng)業(yè)大學(xué),2019.本文以不完全競爭市場理論為基礎(chǔ)來研究金融支農(nóng)保障機(jī)制的影響因素問題，強(qiáng)調(diào)政府介入調(diào)節(jié)只是作為市場調(diào)節(jié)的補(bǔ)充，以此來促進(jìn)農(nóng)村金融市場的運(yùn)行效率，為農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供資金上的保障。吳冬宇.中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行支農(nóng)影響因素分析[D].東北農(nóng)業(yè)大學(xué),2019.金融供求理論金融供求理論強(qiáng)調(diào)了在市場經(jīng)濟(jì)中任何物品均存在價(jià)值并且可以通過價(jià)值進(jìn)行衡量。1966年，HughTPatrick用“供給驅(qū)動(dòng)”和“需求引導(dǎo)”兩個(gè)詞言簡意賅的描述了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，他認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前期一般是“供給驅(qū)動(dòng)”型金融處于主導(dǎo)地位，而經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，“需求引導(dǎo)”型金融會(huì)逐步替代“供給驅(qū)動(dòng)”型金融處于主導(dǎo)地位。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也可以類比此過程。早期的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段可以對(duì)應(yīng)于“供給驅(qū)動(dòng)”型金融，而隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)逐步轉(zhuǎn)型升級(jí)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的情況下，“需求引導(dǎo)”型金融將會(huì)替代“供給驅(qū)動(dòng)”型金融成為主導(dǎo)。目前，隨著農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)逐漸被淘汰，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相對(duì)成熟，此時(shí)，如果忽略金融需求而只從金融供給層面進(jìn)行改革，最終必然導(dǎo)致人為設(shè)計(jì)的供給體系不能與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求相適應(yīng)。因此，在“供給驅(qū)動(dòng)”思路基礎(chǔ)上進(jìn)一步深化“需求引導(dǎo)”思路，為后文研究金融支農(nóng)的影響因素分析提供重要的理論基礎(chǔ)。我國金融支農(nóng)保障機(jī)制的現(xiàn)狀與存在的問題我國金融支農(nóng)服務(wù)水平的現(xiàn)狀任何金融政策的實(shí)施都離不開金融機(jī)構(gòu)和金融從業(yè)人員的配合，因此，由于我國金融支農(nóng)保障機(jī)制的現(xiàn)狀無法被數(shù)據(jù)化，我們就可以選取金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目、涉農(nóng)貸款余額以及金融從業(yè)人員數(shù)目這些與之正相關(guān)的指標(biāo)來輔助衡量。實(shí)際上，由于我國各省份地理位置相差較遠(yuǎn)，各省份的農(nóng)業(yè)環(huán)境、農(nóng)村居民的生活水準(zhǔn)以及農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的成熟度也都參差不齊，所以，我國各省域在金融支農(nóng)水平和金融支農(nóng)保障機(jī)制的完善度上差異性較大，要研究我國金融支農(nóng)保障機(jī)制的現(xiàn)狀也就不可一概而論。我們需要去詳細(xì)的了解各省農(nóng)村地區(qū)的支農(nóng)情況，對(duì)存在的差異進(jìn)行橫向?qū)Ρ?，進(jìn)而總結(jié)出優(yōu)勝地區(qū)支農(nóng)保障機(jī)制的可取之處，這對(duì)于縮小我國金融支農(nóng)服務(wù)差異性，從整體上完善我國金融支農(nóng)保障機(jī)制至關(guān)重要。圖1是2020年我國各省市的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量以及2016-2020年間金融機(jī)構(gòu)的貸款余額，圖二是2020年我國各省金融機(jī)構(gòu)從業(yè)總?cè)藬?shù)。從圖1可以看出：全國金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多的三個(gè)省市分別是廣東、山東和江蘇，此外，這三個(gè)省市的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)也居全國前幾位，因此，整體而言山東、江蘇和廣東這些東部省份的金融服務(wù)水平較高，而海南、青海、寧夏、和西藏等西部地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和金融從業(yè)人數(shù)排名都居全國末位，因此，相比于東部地區(qū)，這些西部省市的金融服務(wù)水平就較低，其金融支農(nóng)保障水平也相應(yīng)較低。另外，從圖2可以看出，浙江、江蘇和山東的涉農(nóng)貸款余額排在前三名，而上海、北京和海南、寧夏等西部地區(qū)的排名則處于末尾。從區(qū)域農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平角度來看，金融服務(wù)水平差異較大的主要原因是江蘇、浙江和山東等地地理位置適宜，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大，因此這些省市會(huì)增加在支農(nóng)領(lǐng)域的財(cái)政投入，金融支農(nóng)水平整體較高，相反，對(duì)于北京和上海等發(fā)達(dá)城市，其農(nóng)業(yè)種植面積較小，且投資農(nóng)業(yè)帶來的收益遠(yuǎn)不如其他高科技產(chǎn)業(yè)，因此這些地區(qū)發(fā)放涉農(nóng)貸款的意愿也相對(duì)不積極，導(dǎo)致金融支農(nóng)得不到保障，而像青海、寧夏和等一些經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，其地理位置偏遠(yuǎn)，且這種天然劣勢也會(huì)導(dǎo)致自然環(huán)境不適宜農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。所以，要縮小我國金融支農(nóng)水平的差異，首先就應(yīng)當(dāng)增加對(duì)西部地區(qū)的財(cái)政支農(nóng)。圖1：我國各省份的金融支農(nóng)情況資料來源：中國金融年鑒2021圖2：我國各省份金融機(jī)構(gòu)從業(yè)情況資料來源：中國金融年鑒2021我國金融支農(nóng)保障機(jī)制存在的問題農(nóng)村金融服務(wù)偏向同質(zhì)化金融產(chǎn)品量身定制和差別化不足，供應(yīng)鏈金融未能廣泛應(yīng)用，不能有效匹配日益多樣的農(nóng)村金融需求。從需求端來看，當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化正在引發(fā)金融服務(wù)需求的結(jié)構(gòu)性升級(jí)，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營性資金需求以及鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)產(chǎn)生的投資性需求猛增，信貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)、融資租賃、直接融資等多種金融手段的需求日益多元化。而從供給端來看，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融產(chǎn)品高度同質(zhì)化，不能滿足日益增長的多樣化服務(wù)需求。此外，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融需求日益旺盛，但現(xiàn)有供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品形式單一，很多金融機(jī)構(gòu)仍然以大企業(yè)為核心的企業(yè)開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，缺乏開發(fā)上下游中小經(jīng)營主體客戶的動(dòng)力，大量潛在的金融需求未能得到有效激發(fā)。政策性和商業(yè)性金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融投入單一化農(nóng)村和縣域缺少立足社區(qū)、特色鮮明的中小金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村金融投入的多樣性不足。理論上講，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，政策性金融應(yīng)當(dāng)為商業(yè)性金融提供良好的政策環(huán)境，而商業(yè)性金融可以協(xié)助政策性金融辦理政策性業(yè)務(wù)、拓展政策性金融覆蓋范圍。而從目前的情況來看，農(nóng)村政策性金融沒能有效發(fā)揮輔助性支持“最后貸款人”的作用，反而在某些領(lǐng)域占據(jù)了商業(yè)性金融的部分市場份額。與此同時(shí)，商業(yè)性金融自身相較于政策性金融，其內(nèi)部激勵(lì)政策和外部監(jiān)管體系不夠完善，導(dǎo)致部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)脫農(nóng)向城的現(xiàn)象。另外，在農(nóng)村金融體系中，正規(guī)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一直不夠活躍，而較活躍的非正規(guī)合作金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管制度上不夠規(guī)范，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制也不夠嚴(yán)謹(jǐn)?？偠灾r(nóng)村金融整體發(fā)展協(xié)調(diào)性較欠缺。農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平不足隨著金融科技的發(fā)展，農(nóng)村金融競爭格局和風(fēng)險(xiǎn)特征正在重塑，但傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和部分新型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)仍主要依賴傳統(tǒng)的授信模式和風(fēng)控手段。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段的核心離不開抵押擔(dān)保，而當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村和縣域的財(cái)產(chǎn)權(quán)利抵押登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍然不能滿足需求，服務(wù)“三農(nóng)”的融資擔(dān)保機(jī)制的合作機(jī)制不完善，抵押物處置存在困難，沒能有效發(fā)揮應(yīng)有的作用；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不足，保障水平較低。這些問題制約了農(nóng)村金融整體風(fēng)控水平的提升，抑制了農(nóng)村金融投入的效率。金融支農(nóng)保障機(jī)制的影響因素及機(jī)理分析基于政府主體分析政府主體的制度調(diào)整內(nèi)容與金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的動(dòng)因不匹配政府主體的政策調(diào)整制度不夠完善。一方面是金融支農(nóng)政策激勵(lì)不足。目前，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及財(cái)政稅務(wù)等部門對(duì)商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點(diǎn)行給予的增值稅稅率減免、監(jiān)管費(fèi)減免、不良貸款容忍度等扶持政策力度不夠。另一方面是銀政合作運(yùn)作模式不夠完善。雖然銀政合作協(xié)議規(guī)定了在貸款逾期超過一定期限后，銀行可以直接從共保基金中扣劃資金來清償違約貸款本息，但現(xiàn)實(shí)操作中可能會(huì)因?yàn)殂y行和當(dāng)?shù)卣块T對(duì)風(fēng)險(xiǎn)化解措施意見不統(tǒng)一，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金無法按規(guī)定扣劃的問題，這與農(nóng)村商業(yè)銀行金融支農(nóng)的商業(yè)性動(dòng)因不匹配。為鼓勵(lì)商業(yè)銀行金融支農(nóng)，政府進(jìn)行了許多嘗試，但效果并不盡如人意，這意味著金融支農(nóng)保障機(jī)制在這方面仍有改進(jìn)空間。擔(dān)保手段和補(bǔ)償機(jī)制擔(dān)保措施是金融機(jī)構(gòu)緩釋風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。從政府主體支持政策來看，當(dāng)前政策性涉農(nóng)擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍然難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求，相關(guān)機(jī)構(gòu)仍未下沉到各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍缺乏擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)意識(shí)，沒有認(rèn)識(shí)的擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能，相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不盡合理、品種不多、費(fèi)率偏高，影響了涉農(nóng)擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)的推廣普及。很多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因缺乏有效擔(dān)保，獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持的需求得不到滿足。目前，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制仍有較大缺口，現(xiàn)行擔(dān)保手段化解風(fēng)險(xiǎn)作用有限，不能有效覆蓋農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，容易觸發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦對(duì)債務(wù)違約行為遏制不力，會(huì)導(dǎo)致破窗效應(yīng)，形成區(qū)域性信用風(fēng)險(xiǎn)事件，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過信貸投放獲取利息收益的需求實(shí)現(xiàn)程度較低基于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主體分析產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新金融結(jié)構(gòu)理論強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)的改革和金融工具的創(chuàng)新是金融發(fā)展的主要途徑。因此，要進(jìn)一步完善金融支農(nóng)保障機(jī)制，就要注重金融產(chǎn)品的多元化創(chuàng)新，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融產(chǎn)品供給質(zhì)量、促進(jìn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)逐步銜接。目前，隨著農(nóng)機(jī)化發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金需求也日益多樣化，現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的種類和數(shù)量不足就會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致信貸約束。雖然進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠部分降低信貸約束，但是卻不能改變銀行金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，從農(nóng)業(yè)銀行的“安全性、流動(dòng)性、盈利性”屬性來說，抵押擔(dān)保等信用“可變”條件的改變是銀行金融產(chǎn)品投放持續(xù)性的保證，可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)以滿足抵押擔(dān)保條件，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。因此，我國金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新以及從哪些角度進(jìn)行創(chuàng)新，都會(huì)對(duì)支農(nóng)產(chǎn)生影響。同時(shí)，從銀行內(nèi)部管理層面來講，許多支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)運(yùn)營“高投入、高回報(bào)”的基本原則下，不愿意主動(dòng)地投資于“高成本、低收益”的農(nóng)業(yè)，為使有限的金融資源得到最優(yōu)配置，鼓勵(lì)我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新從而實(shí)現(xiàn)交易成本的降低十分有必要。風(fēng)險(xiǎn)控制程度我國大部分金融機(jī)構(gòu)都具有商業(yè)屬性,這種屬性會(huì)促使金融機(jī)構(gòu)驅(qū)逐利益，而不愿對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新，進(jìn)而降低金融支農(nóng)工作的效率。而要解決這一問題，主要還是要重視金融市場中的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。首先,對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)提倡農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與支農(nóng)機(jī)構(gòu)共同承擔(dān),因?yàn)檫@類風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響農(nóng)戶資金回籠,增加支農(nóng)機(jī)構(gòu)面臨違約風(fēng)險(xiǎn)的概率;其次,相較于發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)村居民整體素質(zhì)和道德水平差異化較大,部分農(nóng)戶貸款逾期不還，導(dǎo)致農(nóng)村整體信用環(huán)境欠佳，更易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),目前我國征信系統(tǒng)不夠完善,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體內(nèi)部管理也不夠規(guī)范,金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的財(cái)務(wù)情況了解不全面,現(xiàn)代的評(píng)估技術(shù)無法有效發(fā)揮作用。如果不能找到對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)更加妥善的規(guī)避方法,金融機(jī)構(gòu)追求"盈利性""安全性"和"流動(dòng)性"的原則就無法被滿足,金融支農(nóng)工作的展開效率也就得不到保障?；谵r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分析農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)產(chǎn)業(yè)具有弱質(zhì)性，自然災(zāi)害和市場行情變動(dòng)等因素都可能對(duì)農(nóng)作物產(chǎn)量產(chǎn)生影響。實(shí)際上,現(xiàn)階段科技發(fā)展無法較準(zhǔn)確的預(yù)測自然災(zāi)害和氣候轉(zhuǎn)變,這在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)作物在面臨自然災(zāi)害時(shí)，大概率會(huì)大幅減產(chǎn)或絕產(chǎn),這也說明農(nóng)戶收入難以維持穩(wěn)定,而這種不穩(wěn)定性會(huì)增加農(nóng)戶申請(qǐng)支農(nóng)貸款后的違約風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿開發(fā)和開展支農(nóng)金融業(yè)務(wù),使金融支農(nóng)工作遭遇瓶頸,尤其是在以農(nóng)作物收入為主要收入來源的農(nóng)業(yè)大省。以我國農(nóng)業(yè)種植大省黑龍江為例,在2017年7月中下旬,黑龍江省伊春市遭遇強(qiáng)降雨和冰雹天氣,全市農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)114.7萬畝,成災(zāi)面積和絕產(chǎn)面積分別為86.4萬畝、32.2萬畝,導(dǎo)致糧食增產(chǎn)速度降低,農(nóng)民收入得不到保障。此時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說,按時(shí)收回貸款難度增加,這將會(huì)很大程度上打擊支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的積極性,使得支農(nóng)工作展開受到阻力。農(nóng)村居民文化素質(zhì)水平農(nóng)村居民的文化素質(zhì)水平與金融支農(nóng)保障機(jī)制的完善度正相關(guān)。一方面，文化素質(zhì)的高低能夠影響農(nóng)戶對(duì)支農(nóng)金融產(chǎn)品的接受度、申請(qǐng)支農(nóng)業(yè)務(wù)操作的熟練度。一般來說，農(nóng)村居民的文化素質(zhì)水平越高，其對(duì)資金來源渠道的接受度越廣，在最終選擇時(shí)考慮的因素也更全面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2019年，我國農(nóng)村居民受教育水平在高中及以上的占比為33.16%，而小學(xué)及小學(xué)以下學(xué)歷的農(nóng)村居民占比為18.01%2020年中國統(tǒng)計(jì)年鑒2020年中國統(tǒng)計(jì)年鑒金融支農(nóng)保障機(jī)制的改進(jìn)措施針對(duì)改善現(xiàn)金融支農(nóng)保障機(jī)制共有五大重點(diǎn)；一是在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域繼續(xù)加大涉農(nóng)信貸投入力度。二是進(jìn)一步鼓勵(lì)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高農(nóng)村金融供給和多樣化金融需求之間的匹配度。三是繼續(xù)深化農(nóng)村金融市場改革，構(gòu)建更具協(xié)同性與差異化競爭的農(nóng)村金融體系。四是全面優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，進(jìn)一步完善多元化金融綜合支農(nóng)體系。五是進(jìn)一步加快農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)期貨、綠色金融債券等直接融資渠道發(fā)展，助力農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村公共服務(wù)建設(shè)發(fā)展?；谏衔膶?duì)金融支農(nóng)保障機(jī)制現(xiàn)存問題及具體影響因素的分析，下文將從政府、農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)三個(gè)不同主體出發(fā)提出相關(guān)改進(jìn)措施。對(duì)政府主體提出的改進(jìn)措施完善鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的政策框架，保障金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的合理利益在政府部門支持方面，加強(qiáng)制度供給，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性，保證支農(nóng)業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性。地方政府可以適當(dāng)提高貸款投放到農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的比較利益，吸引更多的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制方面，由政府出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)貸款損失給予一定補(bǔ)償。地方政府可以根據(jù)本地實(shí)際情況出臺(tái)地方性失信行為懲戒制度，對(duì)不良貸款率較高的地區(qū)，由監(jiān)管部門協(xié)調(diào)金融部門聯(lián)合實(shí)施限貸措施，并加大對(duì)逃廢債的打擊力度，不斷優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)行業(yè)的宏觀調(diào)控,涉農(nóng)主管部門應(yīng)適時(shí)進(jìn)行市場風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,及時(shí)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),合理規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)。二是加大對(duì)"三農(nóng)"的智力支持力度,鼓勵(lì)各地市區(qū)通過送技術(shù)下鄉(xiāng)來提升農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平，從而增強(qiáng)農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,鼓勵(lì)農(nóng)戶通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn)，從而提高其自身抵抗農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村鄉(xiāng)風(fēng)文明的宣傳,提高農(nóng)民的守信意識(shí),鼓勵(lì)農(nóng)戶自覺履行還款業(yè)務(wù)。對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提出的改進(jìn)措施加強(qiáng)金融支農(nóng)能力建設(shè)，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的能力在金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)過程中，金融產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)開展服務(wù)的手段和載體。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)仍然以家庭經(jīng)營為主體，農(nóng)戶最需要的產(chǎn)品就是小額信貸產(chǎn)品。建議對(duì)小額信貸產(chǎn)品實(shí)施改進(jìn)，根據(jù)真實(shí)的資金流、信息流等“大數(shù)據(jù)”為客戶畫像，授予合理信貸額度，盡可能從源頭上控制住風(fēng)險(xiǎn)。另外，要重視“三農(nóng)”金融干部的培養(yǎng)使用，建設(shè)一支政治素養(yǎng)好、金融業(yè)務(wù)專、熟悉“三農(nóng)”的人才隊(duì)伍，不斷提升員工隊(duì)伍的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)能力。完善風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平一方面要健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)研究，把握“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律特征，及時(shí)向農(nóng)戶提出經(jīng)營建議；健全向農(nóng)戶的涉農(nóng)貸款激勵(lì)懲罰機(jī)制，對(duì)故意違約的貸戶實(shí)行利率跳升懲罰機(jī)制。另一方面是要?jiǎng)?chuàng)新信貸擔(dān)保方式。對(duì)規(guī)模較小的農(nóng)戶的融資，應(yīng)以政策性擔(dān)保公司提供擔(dān)保或政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為主；對(duì)大中型企業(yè)，可探索“抵押＋信用”的組合擔(dān)保方式，防止發(fā)生連鎖風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步開展貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，疏通信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移通道。對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提出的改進(jìn)措施提高組織化程度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和在借貸市場的話語權(quán)當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然以家庭經(jīng)營為主體，其特點(diǎn)是缺乏資金實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，容易跟風(fēng)盲目決策，破壞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性。可以探索在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施集體合作化經(jīng)營，這種經(jīng)營模式可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的市場議價(jià)能力，提前鎖定下游買家，實(shí)現(xiàn)訂單化生產(chǎn)，提高應(yīng)對(duì)市場沖擊的能力。此外，集體合作經(jīng)營還有利于推進(jìn)大規(guī)模機(jī)械化耕種、收割，節(jié)省勞動(dòng)力，降低單位生產(chǎn)成本。風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的增強(qiáng)和自身經(jīng)營效益的提高，也會(huì)使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更容易獲得金融機(jī)構(gòu)量大質(zhì)優(yōu)的支農(nóng)服務(wù)。増強(qiáng)契約精神和誠信意識(shí)，尊重涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主體的利益訴求農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，不能通過剝奪其他主體的利益來增進(jìn)自身利益。具體到生產(chǎn)經(jīng)營中，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要增強(qiáng)誠信意識(shí)，積極主動(dòng)還款，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性，實(shí)現(xiàn)自身與金融機(jī)構(gòu)的共同利益的最大化。在還款困難時(shí)，主動(dòng)向金融機(jī)構(gòu)表明自己的還款意愿，與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商通過貸款展期、債務(wù)減免等方式化解逾期風(fēng)險(xiǎn)。只有通過誠實(shí)履約，有效保障金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，才能與金融機(jī)構(gòu)建立持久的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，從而更好的推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。結(jié)論及政策建議本文結(jié)合現(xiàn)有的理論知識(shí)和文獻(xiàn)資料，在充分借鑒金融理論成果和農(nóng)業(yè)方法的基礎(chǔ)上，闡述我國金融支農(nóng)現(xiàn)狀以及金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的重要性，結(jié)合個(gè)人在農(nóng)商行的實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，以鄉(xiāng)村振興背景下我國金融支農(nóng)保障情況為研究對(duì)象，分析我國金融支農(nóng)