小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式和案例應(yīng)用

小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式和案例應(yīng)用

什么是小微企業(yè)：是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。第一篇小微企業(yè)的特征及風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)2，小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)第一篇小微企業(yè)的特征及風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)第二篇小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制模式單戶現(xiàn)金流分析模式電商大數(shù)據(jù)模式業(yè)務(wù)模式信用貸款模式第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用信用貸款模式：個(gè)人信用評分模型類型信用額度模型追賬模型賬戶取消模型欺詐鑒別模型信用限額與信用等級(jí)成反向相關(guān)關(guān)系，模型一般在原有額度使用基礎(chǔ)上。模型變量包括信用分?jǐn)?shù)、賬戶來源、信用額度利用模式、月償付占余額的百分比及拖欠歷史等可以限制某個(gè)賬戶的提款，甚至完全取消這個(gè)賬戶。通過與以往欺詐經(jīng)驗(yàn)中類同模式的比較，來辨別欺詐性的賬戶。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用

產(chǎn)品說明：宜人貸 銀行名稱：宜信 辦理城市：北京 產(chǎn)品名稱：宜人貸 抵押方式：無擔(dān)保信用貸款 放款速度：7-10天 貸款周期：12-36月 月利率：0.78% 額度范圍：1-50萬 宜信宜人貸條件： 戶籍：本地外地年齡：22-55周歲征信：無信用記錄信用良好有少量逾期當(dāng)前有逾期上班族可申請，允許單位：政府機(jī)關(guān)/事業(yè)單位大型國企/壟斷行業(yè)世界500強(qiáng)上市公司一般企業(yè)，工作年限：6個(gè)月以上薪資發(fā)放要求：打卡流水最低限額：4000元/月流水連續(xù)月份：6月，必須有社保，必須有公積金還款方式：等額本息 宜信宜人貸材料： 身份證、個(gè)人征信報(bào)告、收入證明、銀行打卡流水

宜信模式宜信模式：申請流程第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用1.申請受理。借款人將小額貸款申請?zhí)峤唤o小額貸款貸款行之后，由經(jīng)辦人員向借款人介紹小額貸款的申請條件、期限等待，同時(shí)對借款人條件、資格及申請材料進(jìn)行初審2.再審核。經(jīng)辦人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交的材料真實(shí)性進(jìn)行審核，評價(jià)申請人的還款能力和還款意愿；3.審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級(jí)、經(jīng)濟(jì)情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期；4.發(fā)放。在落實(shí)了放款條件之后，客戶根據(jù)用款需求，隨時(shí)向貸款行申請支用額度；5.貸后管理。貸款行按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存；6.貸款回收。根據(jù)借款合同約定的還款方案、還款日期，借款人在還款到期日時(shí)，及時(shí)足額歸還本息，到此小額貸款流程結(jié)束。單戶現(xiàn)金流分析模式第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用2005年11月與國家開發(fā)銀行、世界銀行正式開展合作2005年12月--2007年5月德國IPC公司顧問專家組全程合作2008年4月原小企業(yè)業(yè)務(wù)并入微小企業(yè)信貸部2005年8月起，重塑市場定位，尋找方法和機(jī)遇2006年總行成立微小企業(yè)信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)中心2009年3月，成立小企業(yè)金融部，下設(shè)五個(gè)中心2010年1月，拆分成“微小”和“小”兩大事業(yè)部2012年12月，累計(jì)放款金額392.77億元，放款筆數(shù)24.18萬筆發(fā)展歷程第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制獨(dú)立核算機(jī)制激勵(lì)考核機(jī)制授信審批機(jī)制人才培養(yǎng)機(jī)制信息交流機(jī)制盡職免責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新機(jī)制完善八項(xiàng)機(jī)制第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式事業(yè)部要素構(gòu)成有特定的產(chǎn)品和市場有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的管理人員及經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的信貸員隊(duì)伍有專業(yè)的貸款分析技術(shù)和定價(jià)能力有獨(dú)立分析盈利能力的方法和機(jī)制有完整可行的流程制度和授權(quán)體系有單獨(dú)的績效考核和評價(jià)體系建立了較為合理的內(nèi)部組織架構(gòu)和責(zé)權(quán)體系建立了高效的審貸決策及風(fēng)險(xiǎn)控制體系形成了大規(guī)模批發(fā)微小企業(yè)貸款的能力具備了專業(yè)化培訓(xùn)小企業(yè)貸款技術(shù)的能力第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式分行宣傳營銷、資源配置、激勵(lì)考核、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)總行調(diào)研策劃、制定制度、設(shè)計(jì)流程、培訓(xùn)推廣、考核評價(jià)、內(nèi)控檢查支行執(zhí)行制度、業(yè)務(wù)生產(chǎn)、開發(fā)客戶、售后服務(wù)、貸后管理運(yùn)作機(jī)理指導(dǎo)培訓(xùn)信息反饋

運(yùn)作機(jī)理分工合作

職責(zé)明確

報(bào)告清晰

無縫銜接第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式特點(diǎn)不是缺點(diǎn)Addyourtextinhere信息不對稱不意味著風(fēng)險(xiǎn)高抗風(fēng)險(xiǎn)能力差不等于信用差無抵押不代表高違約規(guī)模小不是無利潤對中小企業(yè)的再認(rèn)識(shí)：第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式1234資金放大近十倍（如果繳納20萬元保證金，即可貸款200萬）成本低廉（貸款年利率僅8.4%左右，年綜合成本約10%）最終損失可控（基金到期可清退）無須抵押申請便捷第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用企業(yè)準(zhǔn)入條件從業(yè)3年以上資信狀況良好，健康穩(wěn)健經(jīng)營從事群眾消費(fèi)類企業(yè)，年?duì)I業(yè)額大于500萬元單戶貸款金額不超過年銷售收入20%在京無房產(chǎn)的最高授信額度不超過150萬元第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用

中國民生銀行、協(xié)會(huì)授權(quán)成立一家新的投資管理有限公司作為基金管理人，對基金進(jìn)行管理承擔(dān)成員招募、加入、退出等管理職能，承擔(dān)共同擔(dān)保責(zé)任設(shè)立基金管理委員會(huì)，并選舉3-5名會(huì)員企業(yè)代表任委員基金審批設(shè)立2申請入會(huì)并公示345貸款申請及受理貸款調(diào)查及審批發(fā)放貸款1業(yè)務(wù)流程第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用電商大數(shù)據(jù)模式：阿里小額貸款產(chǎn)品淘寶小貸阿里小貸B2C平臺(tái)，為淘寶和天貓的客戶提供的訂單貸款和信用貸款B2B平臺(tái)，為阿里巴巴上的企業(yè)客戶提供信用貸款訂單貸款：貸款額度較小，最高設(shè)限為100萬，貸款周期30日信用貸款：最高額度100萬，貸款周期6個(gè)月信用貸款：門檻為5萬-100萬，期限為1年解決燃眉之急的貸款，經(jīng)審核通過，即時(shí)打入客戶的支付寶賬戶循環(huán)貸：獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，隨借隨還固定貸：獲貸額度在獲貸后一次性發(fā)放平臺(tái)類型貸款額度貸款方式利息收入訂單貸款：日利率0.05%信用貸款：日利率0.06%循環(huán)貸：日利率0.06%(年利率約合21.9%)，用幾天算幾天，只算單利固定貸：日利率0.05%(年利率約合18.25%)盈利方式訂單貸款：賣家憑借“賣家已發(fā)貨〞的訂單，就可以申請貸款，本質(zhì)上是訂單質(zhì)押貸款信用貸款：完全的無擔(dān)保、無抵押貸款，阿里業(yè)務(wù)平臺(tái)上的商戶憑借信用記錄即可申請第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用阿里小貸模式阿里巴巴介入金融效勞領(lǐng)域，核心優(yōu)勢是其擁有的龐大的客戶資源和數(shù)據(jù)，并能基于云計(jì)算平臺(tái)通過對客戶信息的充分分析、挖掘，實(shí)現(xiàn)對客戶信用水平和還款能力的準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)把控商品供給商〔企業(yè)和個(gè)人〕商品購置者〔企業(yè)和個(gè)人〕資金流資金流云計(jì)算平臺(tái)信息流交易信息信息流網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型在線視頻調(diào)查模式客戶信用水平和還款能力評估報(bào)告和結(jié)果交易信息發(fā)放貸款信息流監(jiān)控客戶現(xiàn)金流，如出現(xiàn)違約，可截?cái)嗫蛻舻默F(xiàn)金流各渠道信息和調(diào)研獲得的客戶信用記錄、交易狀況、投訴情況海量的客戶和交易數(shù)據(jù)賦予了阿里巴巴掌握客戶信息及其交易行為的強(qiáng)大的優(yōu)勢第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用阿里小貸公司建立了多層次微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，實(shí)現(xiàn)了貸款前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)的緊密結(jié)合，有效躲避和防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)貸前貸中貸后根據(jù)企業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)和第三方認(rèn)證數(shù)據(jù)，辨析企業(yè)經(jīng)營狀況，反響企業(yè)償債能力通過支付寶及阿里云平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控商戶的交易狀況和現(xiàn)金流，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供信息輸入通過互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)和行為，可能影響正常履約的行為將被預(yù)警貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)店鋪〔賬號(hào)〕關(guān)停機(jī)制，提高客戶違約本錢，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)貸前、貸中、貸后的一體化數(shù)據(jù)采集和分析線上行為：社區(qū)活動(dòng)、在線交易、增值效勞、產(chǎn)品發(fā)布、企業(yè)根本資料線下行為：銀行流水、經(jīng)營模式、財(cái)務(wù)狀況、家庭情況等第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用阿里巴巴金融憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持，充分發(fā)揮本錢和效率的優(yōu)勢，使得微貸工廠化的運(yùn)營模式日趨成熟，極具開展?jié)摿ι虘舭⒗镄≠J提出貸款申請審核客戶數(shù)據(jù)視頻遠(yuǎn)程溝通客戶資信評估發(fā)放貸款收到貸款視頻遠(yuǎn)程溝通數(shù)據(jù)支持網(wǎng)絡(luò)/線上操作2021年上半年累積投放貸款170萬筆9000筆每筆貸款7000元日貸款累計(jì)提供貸款的企業(yè)數(shù)13萬260億單日利息收入累計(jì)貸款總額全年利息收入100萬3.65億從提出申請，到商戶收到貸款，整個(gè)過程全流程系統(tǒng)化、無紙化，最快只需三分鐘阿里巴巴集團(tuán)2021年凈利潤21億第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用產(chǎn)業(yè)鏈整合原材料生產(chǎn)研發(fā)制造物流銷售采購購置阿里小貸目前覆蓋的產(chǎn)業(yè)鏈局部貸款資金差異待遇消費(fèi)者第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用順豐金融：順豐目前擁有5000多個(gè)營業(yè)點(diǎn)，其傳統(tǒng)快遞業(yè)務(wù)效勞質(zhì)量高、快速、價(jià)格低于同行、覆蓋地區(qū)廣、擁有龐大的忠誠度較高的客戶群，良好的口碑和品牌，對于開展金融業(yè)務(wù)不管企業(yè)客戶還是個(gè)人客戶認(rèn)可度都比較高。順豐擁有強(qiáng)大的自助研發(fā)數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)，有著多大2000多人的精英團(tuán)隊(duì)，其遍布全國的網(wǎng)店工作人員每天對包裹信息實(shí)時(shí)監(jiān)控管理，實(shí)現(xiàn)了物流、信息流、人流、現(xiàn)金流無縫對接、快速周轉(zhuǎn)，該地區(qū)分布及深圳總部的系統(tǒng)中都將同步收到關(guān)于該訂單的詳細(xì)寄件人、收件人、寄件地址、收件地址、收件員、價(jià)格等所有信息，隨即系統(tǒng)會(huì)產(chǎn)生一個(gè)運(yùn)單，并自動(dòng)傳入快遞信息系統(tǒng)。每個(gè)單子就相當(dāng)于一個(gè)潛在的金融業(yè)務(wù)客戶，因此，順豐的大數(shù)據(jù)將會(huì)推動(dòng)其金融業(yè)務(wù)的快速開展。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用定義：以核心企業(yè)為中心，將核心企業(yè)作為供給鏈的支撐點(diǎn)，把資金注入核心企業(yè)的上下游企業(yè)，使核心企業(yè)及上下游企業(yè)貫穿起來，作為一個(gè)整體，以提升整個(gè)供給鏈的競爭能力和內(nèi)在價(jià)值。同時(shí)，供給鏈金融將物流、商流、資金流、信息流統(tǒng)一起來，有效的整合到供給鏈管理中，為供給鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)提供資金融通等各種金融效勞。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用供給鏈金融模式供給鏈金融模式第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用供給鏈金融模式第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用京東金融模式：第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用京東金融模式：第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用京東金融模式：資金融通金融互聯(lián)網(wǎng)金融從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘等，將對人類金融模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享第四篇互聯(lián)網(wǎng)金融目前的風(fēng)控模式互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式信息化金融機(jī)構(gòu)第三方支付眾籌大數(shù)據(jù)金融P2P互聯(lián)網(wǎng)金融門戶第四篇互聯(lián)網(wǎng)金融目前的風(fēng)控模式本質(zhì)是金融核心是風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)控制既是互聯(lián)網(wǎng)金融模式關(guān)鍵要素，也是其社會(huì)責(zé)任重點(diǎn)。如能有效地建構(gòu)立體風(fēng)控系統(tǒng)，有效識(shí)別、預(yù)防、躲避和化解風(fēng)險(xiǎn)，既保證客戶利益，也保障公司