《保險的分類財院》課件

保險的分類保險分類是保險學(xué)的重要內(nèi)容，是理解保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)不同保險產(chǎn)品的劃分依據(jù)、保險保障范圍、責(zé)任范圍等都有區(qū)別課程大綱11.保險的定義和功能保險的基本概念、主要功能和作用22.保險的基本分類按保險標(biāo)的、保險主體、保險范圍、保險形式進(jìn)行分類33.保險費(fèi)的構(gòu)成要素保險成本、風(fēng)險保費(fèi)、營業(yè)費(fèi)用、利潤44.保險費(fèi)影響因素保障水平、保險期限、投保年齡、保險金額等保險的定義和功能保險定義保險是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。保險公司通過收取保險費(fèi)，為投保人提供風(fēng)險保障，在發(fā)生保險事故時，按照合同約定進(jìn)行賠償。保險功能保險具有風(fēng)險分散、損失補(bǔ)償和社會救濟(jì)的功能。保險可以將風(fēng)險從個人轉(zhuǎn)移到保險公司，減輕個人損失，并提供社會保障。保險原則風(fēng)險可保最大誠信損失補(bǔ)償保險的基本分類保險可根據(jù)多種標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，為理解保險體系提供框架。按保險標(biāo)的分類1人身保險生命、健康、意外2財產(chǎn)保險房屋、車輛、貨物3責(zé)任保險責(zé)任、賠償4信用保險信貸、付款保險標(biāo)的，是指保險合同中約定的保險人承擔(dān)保險責(zé)任的具體對象。保險標(biāo)的可以是人身，也可以是財產(chǎn)。不同的保險標(biāo)的，對應(yīng)不同的保險類型。人身保險保障生命和健康人身保險主要保障被保險人的生命和健康，包括死亡、疾病、意外傷害等。財產(chǎn)保險火災(zāi)保險涵蓋因火災(zāi)造成的財產(chǎn)損失，包括房屋、物品等。車輛保險保障車輛因意外事故、自然災(zāi)害等導(dǎo)致的損失。船舶保險為船舶及其貨物提供全面的保障，覆蓋各種風(fēng)險。盜竊保險保障財產(chǎn)因盜竊、搶劫等造成的損失。責(zé)任保險責(zé)任保險定義責(zé)任保險是指保險人對被保險人因其自身行為或其被保險財產(chǎn)對第三者造成損害依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任提供保障的一種保險。保障范圍責(zé)任保險保障范圍包括：人身傷害、財產(chǎn)損失、精神損害賠償?shù)?。適用范圍適用于各種生產(chǎn)經(jīng)營活動、工程建設(shè)、交通運(yùn)輸?shù)瓤赡馨l(fā)生第三者損害的領(lǐng)域。信用保險保障范圍信用保險主要保障的是債權(quán)人，即付款人，為他們承擔(dān)債務(wù)人無法履行債務(wù)的風(fēng)險。保險標(biāo)的信用保險的保險標(biāo)的主要是商業(yè)信用，包括商業(yè)信用風(fēng)險，即債務(wù)人無力償還債務(wù)的風(fēng)險。保障對象信用保險的保障對象是債權(quán)人，可以是企業(yè)、個人或政府機(jī)構(gòu)。賠付方式信用保險的賠付方式通常是賠償債權(quán)人因債務(wù)人違約而遭受的損失。貨運(yùn)保險承保范圍貨運(yùn)保險承保的范圍包括：貨物在運(yùn)輸過程中發(fā)生的意外事故導(dǎo)致的損失，例如：火災(zāi)、爆炸、碰撞、傾覆、盜竊、搶劫、貨物本身的自然損耗等。保險責(zé)任貨運(yùn)保險的保險責(zé)任是指保險人對被保險人因保險事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍。保險責(zé)任通常包括：貨物的實(shí)際損失、運(yùn)輸費(fèi)用、貨物被扣押或延誤造成的損失。按保險主體分類按保險主體分類是將保險劃分為不同的類別，根據(jù)承擔(dān)保險責(zé)任的主體來進(jìn)行區(qū)分。主要分為社會保險和商業(yè)保險。1再保險保險公司將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給其他保險公司。2商業(yè)保險由商業(yè)保險公司提供，主要面向個人和企業(yè)。3社會保險由政府主導(dǎo)，保障社會成員的基本生活。社會保險11.范圍社會保險覆蓋了大多數(shù)公民，保障基本生活和醫(yī)療需求。22.項目主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險和生育保險。33.資金來源由政府、企業(yè)和個人共同繳納，用于保障社保項目的正常運(yùn)行。44.管理由政府機(jī)構(gòu)管理和運(yùn)營，確保社會保險資金的公平分配和合理使用。商業(yè)保險人壽保險為被保險人死亡提供經(jīng)濟(jì)保障，防止家庭經(jīng)濟(jì)狀況因主要收入來源消失而陷入困境。健康保險保障被保險人因疾病或意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用和損失收入。財產(chǎn)保險為被保險人的財產(chǎn)提供風(fēng)險保障，包括房屋、車輛、貴重物品等。責(zé)任保險為被保險人承擔(dān)的法律責(zé)任提供風(fēng)險保障，例如雇主責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等。再保險分?jǐn)傦L(fēng)險保險公司將承保的風(fēng)險的一部分轉(zhuǎn)讓給其他保險公司，以降低自身風(fēng)險。增強(qiáng)保障提高保險公司對重大風(fēng)險的應(yīng)對能力，確保其償付能力。擴(kuò)展業(yè)務(wù)允許保險公司承保更多風(fēng)險，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。按保險范圍分類1綜合保險綜合保險涵蓋多個保險項目，提供更全面的保障。2專項保險專項保險針對特定風(fēng)險或項目，提供更加精準(zhǔn)的保障。3特殊保險特殊保險針對特定風(fēng)險或項目，提供更加精準(zhǔn)的保障。綜合保險綜合保險是指將多種險種組合在一起的一種保險形式。它將不同類型的保險風(fēng)險整合到一個保險合同中，為被保險人提供更全面的保障。綜合保險通常包含多種保險項目，例如人身保險、財產(chǎn)保險和責(zé)任保險等。它能夠有效地降低保險成本，簡化保險流程，為客戶提供更便捷的保險體驗(yàn)。專項保險針對特定風(fēng)險專項保險是指針對特定的風(fēng)險進(jìn)行承保的保險種類，例如意外傷害保險、火災(zāi)保險等。保障范圍明確專項保險的保障范圍明確，只針對特定風(fēng)險進(jìn)行保障，因此保費(fèi)相對較低。覆蓋范圍較小專項保險的覆蓋范圍較小，只針對特定風(fēng)險進(jìn)行保障，因此不能提供全面的風(fēng)險保障。按保險形式分類定額保險定額保險是指保險金額在保險合同訂立時就已確定，無論實(shí)際損失多少，保險人均按保險金額賠償。賠付保險賠付保險是指保險金額不固定，保險人根據(jù)被保險人的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。定額保險定額保險定額保險是指保險合同中約定保險金額為固定金額的保險。保險事故發(fā)生后，無論實(shí)際損失多少，保險人均按照保險金額支付賠償金。特點(diǎn)定額保險簡單易懂，賠付金額明確，便于投保人理解和預(yù)算。適用場景定額保險適用于損失較小、難以確定實(shí)際損失金額的保險標(biāo)的，例如意外傷害保險、醫(yī)療保險等。示例例如，投保人購買一份意外傷害保險，保險金額為10萬元，如果投保人發(fā)生意外事故，無論實(shí)際損失金額是多少，保險人都會賠付10萬元。賠付保險實(shí)際損失賠付保險根據(jù)實(shí)際發(fā)生的損失金額進(jìn)行賠償。保險合同賠付保險的賠償金額由保險合同中約定的條款決定。保險責(zé)任賠付保險只賠償符合保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。風(fēng)險管理賠付保險鼓勵被保險人積極進(jìn)行風(fēng)險管理，降低損失。保險費(fèi)的構(gòu)成要素保險費(fèi)是投保人支付給保險公司以換取保險保障的費(fèi)用。它由多項要素構(gòu)成，包括保險成本、風(fēng)險保費(fèi)、營業(yè)費(fèi)用和利潤。保險成本賠付支出保險公司用于支付保險賠償金的費(fèi)用，是保險成本的主要組成部分。管理費(fèi)用保險公司經(jīng)營管理所需的費(fèi)用，包括人員工資、辦公費(fèi)、營銷費(fèi)等。利潤保險公司經(jīng)營活動中獲得的利潤，是保險成本的重要組成部分。稅金保險公司需要繳納的各種稅金，如營業(yè)稅、所得稅等。風(fēng)險保費(fèi)風(fēng)險評估保險公司根據(jù)風(fēng)險大小設(shè)定風(fēng)險保費(fèi)。賠付概率賠付概率越高，風(fēng)險保費(fèi)越高。保險責(zé)任保險責(zé)任越大，風(fēng)險保費(fèi)越高。營業(yè)費(fèi)用人力成本人力成本包含員工薪資、福利、培訓(xùn)等支出，是保險公司運(yùn)營的重要組成部分。辦公成本辦公成本包括租金、水電費(fèi)、通訊費(fèi)、辦公用品等，與公司規(guī)模和運(yùn)營效率有關(guān)。營銷成本營銷成本包括廣告宣傳、推廣活動、代理人傭金等，用于吸引潛在客戶，提升市場占有率。管理成本管理成本包括信息系統(tǒng)維護(hù)、財務(wù)管理、法律咨詢等，確保公司運(yùn)營的規(guī)范性和效率。利潤保險公司盈利保險公司通過收取保費(fèi)來獲得收入。利潤是指保險公司在支付保險賠款、經(jīng)營管理費(fèi)用等支出后的剩余收入。利潤率衡量利潤率是指保險公司利潤占其保費(fèi)收入的比例。它反映了保險公司的經(jīng)營效率和盈利能力。保險費(fèi)影響因素保險費(fèi)是投保人支付給保險公司，以換取保險保障的費(fèi)用。保險費(fèi)的多少取決于多種因素。保障水平保障范圍保險保障范圍越廣，保障水平越高。保險金額保險金額越高，保障水平越高。保險期限保險期限越長，保障水平越高。免責(zé)條款免責(zé)條款越少，保障水平越高。保險期限保障時間保險期限指的是保險合同生效日期到失效日期的時間間隔。保險費(fèi)率保險期限越長，保險費(fèi)率越高，但保障時間也更長。保險類型不同的保險類型有不同的標(biāo)準(zhǔn)期限，例如，人壽保險的期限通常較長，財產(chǎn)保險的期限則相對較短。投保年齡1年齡因素投保年齡決定著保險費(fèi)率，年齡越大，風(fēng)險越高，保險費(fèi)率越高。2保費(fèi)計算保險公司根據(jù)被保險人的年齡，健康狀況等因素，計算相應(yīng)的保費(fèi)。3年齡限制保險公司對于不同類型的保險，都有相應(yīng)的投保年齡限制，例如人壽保險。4健康狀況投保人年齡越小，健康狀況越好，則保險費(fèi)率越低。保險金額保障范圍保險金額代表著保險公司對被保險人因保險事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償?shù)淖罡呦揞~。投保人責(zé)任投保人需要根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和保障需求選擇合理的保險金額，避免因金額過低而無法獲得充分保