《支付寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響淺析》3500字（論文）

支付寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響淺析目錄TOC\o"1-2"\h\u29277支付寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響淺析 117560（一）支付寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的積極影響 1291981.大力推動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)放和使用銀行卡 161212.提高了商業(yè)銀行支付結(jié)算的創(chuàng)新能力 12967（二）支付寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的消極影響 2289301.擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的支付結(jié)算業(yè)務(wù) 2283692.對(duì)商業(yè)銀行基金代銷和理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊 4237773.支付寶平臺(tái)個(gè)性化服務(wù)搶占商業(yè)銀行客戶資源 6（一）支付寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的積極影響隨著支付寶的快速發(fā)展，商業(yè)銀行增加了銀行卡的辦理規(guī)模，拓展了業(yè)務(wù)渠道，降低了業(yè)務(wù)發(fā)展成本。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展和運(yùn)用，支付寶平臺(tái)已經(jīng)開始改變大眾的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為，因此商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)要跟緊時(shí)代發(fā)展的腳步，利用自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)。1.大力推動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)放和使用銀行卡由于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)以銀行卡金融服務(wù)為主要占比份額，隨著支付寶金融服務(wù)平臺(tái)的快速形成和發(fā)展，不僅對(duì)其產(chǎn)生了威脅，也給其帶來了一個(gè)新的市場(chǎng)發(fā)展契機(jī)。支付寶平臺(tái)線上支付再便捷再安全，但歸根結(jié)底都離不開跟各家銀行合作所綁定的銀行卡，平臺(tái)的使用都基于銀行卡的發(fā)展，因此支付寶平臺(tái)用戶在使用支付寶時(shí)，依然需要去銀行辦理一張銀行卡，這就間接的帶動(dòng)了商業(yè)銀行銀行卡的辦理和發(fā)行，因此商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，完善中間業(yè)務(wù)中銀行卡金融服務(wù)的持續(xù)性和健康化。2.提高了商業(yè)銀行支付結(jié)算的創(chuàng)新能力面對(duì)支付寶平臺(tái)的嚴(yán)重沖擊，商業(yè)銀行也意識(shí)到自身的不足之處，在進(jìn)行抵御的同時(shí)，商業(yè)銀行也在加強(qiáng)移動(dòng)支付功能，積極推廣網(wǎng)上銀行和健全網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，在一定程度上提高了相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，也促進(jìn)了銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合。（二）支付寶對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的消極影響1.擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的支付結(jié)算業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最主要的中間業(yè)務(wù)之一，為商業(yè)銀行獲利做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，目前逐漸發(fā)展起來的支付寶平臺(tái)依靠簡(jiǎn)單、安全、快速的支付特點(diǎn)對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的威脅。支付寶平臺(tái)通過與各家銀行合作，擁有了銀行卡、信用卡等線上使用的功能，換言之就是支付寶擁有了商業(yè)銀行所具備的基本業(yè)務(wù)能力，能夠輕松操作跨行轉(zhuǎn)賬等資金交易相關(guān)業(yè)務(wù)。相比于商業(yè)銀行的電子銀行，支付寶平臺(tái)在操作界面上要更簡(jiǎn)單、更加智能、也更加人性化，并且功能也更加全面。同時(shí)，支付寶平臺(tái)用戶只需要下載一個(gè)支付寶APP即可綁定多家銀行卡進(jìn)行使用，不用再針對(duì)某個(gè)商業(yè)銀行而下載專門的軟件，并且支付寶綁定銀行卡不僅不受卡號(hào)的限制，可以通過身份實(shí)名驗(yàn)證來獲取名下的銀行卡信息，而且首次綁定銀行卡還將獲得一定金額的紅包，這一營(yíng)銷手段也將吸引大量客戶資源。圖82020年支付結(jié)算服務(wù)性業(yè)務(wù)收入（資料來源：發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)網(wǎng)）支付寶不僅以便捷的操作獲得用戶青睞，更以略低于商業(yè)銀行的價(jià)格提供給用戶相似的支付結(jié)算手段而取勝。根據(jù)支付寶與銀行的支付結(jié)算服務(wù)性業(yè)務(wù)收入情況，支付寶在2020年以接近18000億元的收入明顯領(lǐng)先于各家銀行，并且除了中行、農(nóng)行、招行以及建行這四家銀行，支付寶的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)是中信、平安、郵儲(chǔ)等10家銀行的2倍及以上。（見圖8）可見，支付寶依靠便捷的特點(diǎn)、新穎的營(yíng)銷手段和較低的手續(xù)費(fèi)贏得了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)。而商業(yè)銀行需要客戶排隊(duì)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)大多步驟繁瑣、不易操作；為了縮小同樣業(yè)務(wù)價(jià)格成本上的差距，商業(yè)銀行有必要主動(dòng)降低甚至取消部分業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)用，限制性地免收借記卡年費(fèi)和個(gè)人賬戶小額管理費(fèi)；包括商業(yè)銀行減少轉(zhuǎn)賬匯款的收費(fèi)，以及各家商業(yè)銀行陸陸續(xù)續(xù)對(duì)該行異地現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)實(shí)行免費(fèi)政策，且跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)上限為50元。圖92016-2020年中國(guó)線下收單交易規(guī)模和規(guī)模占比（資料來源：艾瑞咨詢lite）隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，電子現(xiàn)金系統(tǒng)的應(yīng)用，人們從使用現(xiàn)金到銀行卡直至目前的移動(dòng)支付，讓“線下收單”這一名詞也得以知曉。線下收單業(yè)務(wù)主要采用手機(jī)支付寶掃描碼，可以跳轉(zhuǎn)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，直接與發(fā)卡行商業(yè)銀行連接，承擔(dān)訂單清算功能。2019年線下收單市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到近年來最高數(shù)值64萬億。而在2020年的疫情期間，大多數(shù)人選擇在線上完成消費(fèi)交易，導(dǎo)致線下交易的規(guī)?？s減，連帶著2020年線下收單交易規(guī)模較2019年下降5%。根據(jù)2016-2020年的數(shù)據(jù)顯示，線下收單市場(chǎng)交易規(guī)模增長(zhǎng)率出現(xiàn)逐步下滑的情況，在當(dāng)前模式下未來市場(chǎng)增長(zhǎng)將面臨更大的挑戰(zhàn)。根據(jù)刷卡收單和條碼收單的兩種業(yè)務(wù)所占市場(chǎng)份額來看，雖然以銀行卡和信用卡支付為基礎(chǔ)的收單業(yè)務(wù)在總交易規(guī)模上仍占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但支付寶條碼收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)交易規(guī)模也將持續(xù)上漲。（見圖9）通過上述分析可知，支付寶平臺(tái)借助自身的優(yōu)勢(shì)以及跟緊時(shí)代的腳步，推擠壓迫了商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及代理業(yè)務(wù)，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊。2.對(duì)商業(yè)銀行基金代銷和理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊最初，商業(yè)銀行在我國(guó)基金銷售渠道中所占比例最大，而商業(yè)銀行也因此獲利許多。但從2012年支付寶平臺(tái)取得基金銷售的牌照，開始展開相應(yīng)的代銷業(yè)務(wù)，從2017年到2020年上半年支付寶的代銷理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大，并且在2021年支付寶的理財(cái)規(guī)模有望逼近甚至超過50000億元的可能性（見圖10）。對(duì)商業(yè)銀行代銷理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定程度的負(fù)面作用，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的盈利空間。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：圖102017-2020上半年支付寶代銷理財(cái)規(guī)模（資料來源：螞蟻金服、基金業(yè)協(xié)會(huì)、野村東方國(guó)際證券）首先，支付寶平臺(tái)更為方便快捷。基民在購(gòu)買基金時(shí)，沒有必要到特定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢購(gòu)買，只需通過支付寶APP軟件就可以完成基金購(gòu)買的所有流程。從便捷的角度分析，減少了用戶時(shí)間和精力的投入，在結(jié)果相同前的提下，客戶會(huì)優(yōu)先選擇支付寶平臺(tái)，因此，對(duì)商業(yè)銀行代銷基金業(yè)務(wù)造成了一定的損失。其次，從成本的角度分析，基民通過支付寶平臺(tái)可以投入較少的成本。而商業(yè)銀行在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中收取的手續(xù)費(fèi)用較高，一般按照募集金額的20-50Bp，那么通過支付平臺(tái)，客戶可以減少較多的成本。最后，支付寶平臺(tái)不斷創(chuàng)新，使其推出越來越多的理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶擁有更多的選擇。尤其是支付寶平臺(tái)推出的“寶寶類”產(chǎn)品，其優(yōu)勢(shì)就在于獲得收益的同時(shí)，又能進(jìn)行儲(chǔ)蓄或者是購(gòu)物資金的使用，靈活多變，兼具儲(chǔ)蓄性和收益性，對(duì)商業(yè)銀行基金代銷和理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了客戶分流。綜上所述，支付寶平臺(tái)主要通過向客戶提供突破時(shí)間和空間上的便捷服務(wù)、以低成本、多元化的基金產(chǎn)品影響著商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)。圖112015-2019年中國(guó)銀行卡交易量及金額變化情況（資料來源：中國(guó)人民銀行前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理）3.支付寶平臺(tái)個(gè)性化服務(wù)搶占商業(yè)銀行客戶資源支付寶平臺(tái)不僅通過低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)影響銀行的定價(jià)體系，其優(yōu)勢(shì)還體現(xiàn)在通過制定針對(duì)性的服務(wù)來滿足客戶的需求，使得商業(yè)銀行的客戶流失量增加。根據(jù)中國(guó)銀行卡交易量及金額變化情況，自2015年到2019年的銀行卡交易數(shù)量雖然從852.29億筆到3219.89億筆的跨越，但交易數(shù)量增速并未保持不斷攀升的趨勢(shì)，在2017年至2018年更是出現(xiàn)了從最高值降到最低值20%的情況，并且數(shù)據(jù)顯示銀行卡交易規(guī)模增速跌宕起伏，總體呈下降趨勢(shì)。（見圖11）而造成2017年數(shù)據(jù)開始下滑的情況出現(xiàn)是由于支付寶平臺(tái)在2017年出現(xiàn)了年度賬單查詢以及“收錢碼”的功能，給予用戶簡(jiǎn)便操作的同時(shí)，又吸收了一波關(guān)注，對(duì)商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重的沖擊。目前，支付寶平臺(tái)的客戶數(shù)量和交易額已經(jīng)超過了部分商業(yè)銀行。從2017年到2020年的數(shù)據(jù)表明支付寶APP年度活躍用戶數(shù)量是不斷增加的，尤其在2017到2018達(dá)到了活躍用戶增速的最高值28%，直至2020年活躍用戶也達(dá)到了9.87億人。（見圖12）并且支付寶平臺(tái)利用定制個(gè)性化的服務(wù)優(yōu)勢(shì)、打造優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)，維護(hù)了用戶的黏性以及忠誠(chéng)度，在短時(shí)間內(nèi)吸引了眾多用戶，而這些客戶大多數(shù)是從商業(yè)銀行中分流出來的。圖122017-2020H1支付寶平臺(tái)用戶數(shù)量（資料來源：發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)網(wǎng)站）客戶群的弱化，導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品銷售更加吃力，渠道議價(jià)能力逐漸喪失，形成一定威脅，存在被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)。而支付寶平臺(tái)不定期進(jìn)行補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)金、積分等延伸服務(wù)套路宣傳，不但能有效的維系客戶資源，用戶數(shù)量還能保持穩(wěn)健的趨勢(shì)不斷攀升。高低立判，客戶到商業(yè)銀行辦理各種業(yè)務(wù)，不僅操作程序復(fù)雜，而且需要投入大量時(shí)間精力。因此，當(dāng)替代品出現(xiàn)時(shí)，顧客的意向自然會(huì)向優(yōu)質(zhì)的選擇靠攏。其次，智能手機(jī)的普及降低了使用門檻，也為支付寶平臺(tái)提供了大量忠實(shí)客戶，尤其是年輕客戶群。例如你能在大學(xué)里使用支付寶給校園卡充