信用社考試內(nèi)部復(fù)習(xí)資料

一、負債管理1、存款業(yè)務(wù)管理的原則堅持統(tǒng)一規(guī)范、分級管理、分工協(xié)作的原則。統(tǒng)一規(guī)范是指全省信用社必須遵守國家有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章,按照業(yè)務(wù)管理制度,服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)性工作目標(biāo)開展存款業(yè)務(wù)活動。分級管理指省聯(lián)社負債管理部,縣級聯(lián)社負債業(yè)務(wù)部門依據(jù)本級職能承擔(dān)相應(yīng)的存款業(yè)務(wù)管理工作。分工協(xié)作指各級信用社負債,信貸,結(jié)算等部門應(yīng)根據(jù)各自的專業(yè)性質(zhì)和特點,按照職責(zé)分工,、相互配合,做好組織資金工作。2、存款人是指在中國境內(nèi)開立銀行結(jié)算賬戶的單位、個體工商戶和自然人。3、儲蓄存款的種類按存期長短劃分,可分為活期儲蓄存款、整存整取儲蓄存款、零存整取儲蓄存款、存本取息定期儲蓄存款、教育儲蓄、通知存款和經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)開辦的其他種類的儲蓄存款。4、存款人基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶(1基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶。存款人日常經(jīng)營活動資金收付及其工資、資金和現(xiàn)金的支取?？梢陨暾堥_立基本存款賬戶:企業(yè)法人;非法人企業(yè);機關(guān)、事業(yè)單位;團級(含以上軍隊、**部隊及分散執(zhí)勤的支(分隊;社會團體;民辦非企業(yè)組織;異地常設(shè)機構(gòu);外國駐華機構(gòu);個體工商戶;居民委員會、村民委員會、社區(qū)委員會;單位設(shè)立的獨立核算的附屬機構(gòu);其他組織。(2一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存,但不得辦理現(xiàn)金支取。存款人申請開立一般存款賬戶,應(yīng)向銀行出具其開立基本存款賬戶規(guī)定的證明文件、基本存款賬戶開戶登記證和下列證明文件:①存款人因向銀行借款需要,應(yīng)出具借款合同。②存款人因其他結(jié)算需要,應(yīng)出具有關(guān)證明。(3存款人的專用賬戶用于辦理各項專用資金的收付。對下列資金的管理與使用,存款人可以申請開立專用存款賬戶:基本建設(shè)資金;更新改造資金;財政預(yù)算外資金;糧、棉、油收購資金;證券交易結(jié)算資金;期貨交易保證金;信托基金;金融機構(gòu)存放同業(yè)資金;政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金;單位銀行卡備用金;住房基金;社會保障基金;收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金;黨、團、工會設(shè)在單位的組織機構(gòu)經(jīng)費;其他需要專項管理和使用的資金。(4臨時存款賬戶用于辦理臨時機構(gòu)以及存款人臨時經(jīng)營活動發(fā)生的資金收付。有下列情況的,存款人可以申請開立臨時存款賬戶:設(shè)立臨時機構(gòu);異地臨時經(jīng)營活動;注冊驗資。5、存款人哪些情形可在異地開立有關(guān)銀行結(jié)算賬戶?(1營業(yè)執(zhí)照注冊地與經(jīng)營地不在同一行政區(qū)域(跨省、市、縣需要開立基本存款賬戶的。(2辦理異地借款和其他結(jié)算需要開立一般存款賬戶的。(3存款人因附屬的非獨立核算單位或派出機構(gòu)發(fā)生的收入?yún)R繳或業(yè)務(wù)支出需要開立專用存款賬戶的。(4異地臨時經(jīng)營活動需要開立臨時存款賬戶的。(5自然人根據(jù)需要在異地開立個人銀行結(jié)算賬戶的。6、單位從其結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項,每筆超過5萬元的,應(yīng)提供哪些付款依據(jù)?(1代發(fā)工資協(xié)議和收款人清單。(2獎勵證明。(3新聞出版、演出主辦等單位與收款人簽訂的勞務(wù)合同或支付給個人款項的證明。(4證券公司、期貨公司、信托投資公司、獎券發(fā)行或承銷部門支付或退還給自然人款項的證明。(5債權(quán)或產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。(6借款合同。(7保險公司的證明。(8稅收征管部門的證明。(9農(nóng)、副、礦產(chǎn)品購銷合同。(10其他合法款項的證明。7、辦理掛失手續(xù)的操作手續(xù)儲戶存單、存折如有遺失,必須立即持本人居民身份證明,并提供姓名、存款時間、種類、金額、賬號及住址等有關(guān)情況,書面向原儲蓄機構(gòu)正式申請掛失止付。儲蓄機構(gòu)在確認該筆存款未被支取的前提下,方可受理掛失手續(xù)。掛失時一般填寫一式三聯(lián)掛失申請書,第一聯(lián)儲蓄機構(gòu)留存,憑以登記掛失登記簿;第二聯(lián)隨當(dāng)日傳票送事后監(jiān)督部門;第三聯(lián)加蓋公章后交儲戶,憑以領(lǐng)取新存單、存折,領(lǐng)取新存單、存折后由儲戶在該聯(lián)簽章后,交事后監(jiān)督部門,作會計檔案永久保管。經(jīng)辦員受理掛失,應(yīng)在各聯(lián)掛失申請書上蓋章,并根據(jù)掛失申請書在該存款賬頁上用紅字注明“某年某月某日掛失止付”字樣。掛失七天后,根據(jù)存款人的意愿,儲蓄機構(gòu)可以重新開出新存單、存折,或支付存款本金和利息。存款人不能及時掛失,可委托他人代為辦理掛失手續(xù),但被委托人要出示其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù),可以受理電報、電話、信函掛失,但須在掛失五天內(nèi)補辦書面掛失手續(xù),否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取,儲蓄機構(gòu)不負責(zé)任。若儲戶要求撤銷掛失時,應(yīng)出示原掛失證明,由儲戶在掛失申請書上批注“某年某月某日注銷掛失”字樣,并收回掛失申請書;掛失用函電形式要求撤銷掛失申請的,不予受理。8、存款人申請開立個人結(jié)算賬戶應(yīng)出具的證明文件存款人申請開立個人結(jié)算賬戶應(yīng)向銀行出具下列證明文件:(1中國居民,應(yīng)出具居民身份證或臨時身份證。(2中國人民解放軍軍人,應(yīng)出具軍人身份正件。(3中國人民霧狀**,應(yīng)出具**身份正件。(4香港、澳門居民,應(yīng)出具澳居民往來內(nèi)地通行證;臺灣居民,應(yīng)出具臺灣居民來往大路通行證或者其他有效正件。(5外國公民,應(yīng)出具護照。(6法律、法規(guī)和國家有關(guān)文件規(guī)定的其他有效正件。銀行為個人開立銀行結(jié)算賬戶時,根據(jù)需要還可要求申請人出具戶中簿、駕駛執(zhí)照、護照等有效正件。9、存款人結(jié)算賬戶的名稱確定單位開立銀行結(jié)算賬戶的名稱應(yīng)與其提供的申請開戶的證明文件的名稱全稱及預(yù)留銀行的印章一致。如果單位的名稱過長,可使用規(guī)范化簡稱,但必須與預(yù)留銀行的印章一致,并與開戶銀行在銀行賬戶管理協(xié)議上明確簡稱的約定。非獨立核算單位或派出機構(gòu)因收入?yún)R繳和業(yè)務(wù)支出需要開立的專用存款賬戶,其賬戶名稱應(yīng)使用其隸屬單位的名稱。單位獨立核算的附屬機構(gòu)開立銀行結(jié)算賬戶,存款人應(yīng)使用其主管單位名稱加附屬機構(gòu)名稱。個人開立個人銀行結(jié)算賬戶的賬戶名稱應(yīng)與其提供的有效身份正件中的名稱全稱一致。單位預(yù)留銀行印章為單位的公章或財務(wù)專用章和法定代表人、單位負責(zé)人或授權(quán)經(jīng)辦人的簽章;預(yù)留授權(quán)經(jīng)辦人的簽章,必須出具法定代表人、單位負責(zé)人的授權(quán)及其身份證以及授權(quán)經(jīng)辦人的身份證。10、申請開立銀行結(jié)算賬戶的手續(xù)單位申請開立單位銀行結(jié)算賬戶時,應(yīng)由法定代表人或單位負責(zé)人直接辦理,如因特殊原因法定代表人或單位負責(zé)人不能親自辦理的,必須授權(quán)他人辦理。由法定代表人或單位負責(zé)人直接辦理的,應(yīng)出具法定代表人或單位負責(zé)人的身份正件外,還應(yīng)出具其法定代表人或單位負責(zé)人的授權(quán)書及其身份正件。實際操作中,法定代表人或單位負責(zé)人授權(quán)他人的,應(yīng)在授權(quán)書中對被授權(quán)人的姓名及其身份正件、權(quán)限等內(nèi)容作明確說明,并在授權(quán)書上加蓋單位公章及法定代表人或單位人或單位負責(zé)人簽章。銀行應(yīng)加強對辦理開戶的被授權(quán)人的身份審查,對法定代表人或單位負責(zé)人及被授權(quán)人的身份證復(fù)印件和授權(quán)書,應(yīng)按規(guī)定存檔備查。個人申請開立個人銀行結(jié)算賬戶時,提倡由存款人本人親自辦理。但申請開立使用支票、銀行卡等信用支付工具的個人銀行結(jié)算賬戶時,因存款人需要辦理銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議的簽訂、預(yù)留簽字或名章等開戶手續(xù),必須由存款人本人親自辦理。此規(guī)定是為了維護存款人的合法權(quán)益,防止被授權(quán)人超越代理權(quán)限進行越權(quán)代理,防止假冒他人名義開立銀行結(jié)算賬戶進行詐騙、洗耳恭聽錢等違法犯罪活動,切實保障存款人的資金安全,存款人應(yīng)鄧以高度重視和積極配合。11、對單位銀行結(jié)算賬戶實行生效日制度的原因存款人開立的單位銀行結(jié)算賬戶實行生效日制度,即單位銀行結(jié)算賬戶在正式開立之日起三個工作日內(nèi),除資金轉(zhuǎn)入和現(xiàn)金存入外,不能辦理付款業(yè)務(wù),三個工作日后方可辦理付款。對因注冊驗資需要開立的臨時存款賬戶轉(zhuǎn)為基本存款賬戶,或借款轉(zhuǎn)存開立的一般存款賬戶,因事先對存款人的身份等進行了審核,幫不受生效日制度**。12、臨時存款賬戶超過有效期期限后的處理規(guī)定對臨時存款賬戶使用的最長有效期限為兩年(包括已展期。辦法規(guī)定臨時存款賬戶有效期滿后,確因業(yè)務(wù)需要,存款人可以申請展期。具體是:存款人在臨時存款賬戶的有效期內(nèi),向開戶銀行提出延長賬戶使用的申請,帖開戶銀行報中國人民銀行核準(zhǔn)后展期。但最長不得超過兩年。對賬戶使用期需要超過兩年的,存款人可以在賬戶兩年期滿后,撤銷原賬戶,重新出具開戶依據(jù),申請開立新的臨時存款賬戶。13、對注冊驗資的臨時存款賬戶管理存款人因注冊驗資需要,可以在銀行開立臨時存款賬戶。為確保存款人驗資行為的真實性,避免存款人假借驗資,進行逃廢債務(wù)、詐騙、洗錢等違法犯罪活動,辦法還規(guī)定,因注冊驗資而開立的臨時存款賬戶,注冊驗資資金的匯繳人應(yīng)與出資人的名稱一致,驗資期間,該賬戶只收不付。注冊驗資的存款人經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記后,可按照基本存款賬戶的開戶要求提供相關(guān)證明文件,向開戶銀行申請辦理賬戶性質(zhì)變更手續(xù),開戶銀行報中國人民銀行核準(zhǔn)后,可將臨時存款賬戶變更為基本存款賬戶。注冊驗資期滿后,應(yīng)按照撤銷銀行結(jié)算賬戶的要求,向開戶銀行申請撤銷臨時存款賬戶。為了保證出資人的合法利益,防止盜用、騙取出資人資金的行為,對撤銷的賬戶資金應(yīng)退還原匯款人賬戶。注冊資金以現(xiàn)金方式存入,出資人需要提取現(xiàn)金的,應(yīng)出具繳存現(xiàn)金時的現(xiàn)金繳款單原件及其有效身份正件。14、基本存款賬戶“轉(zhuǎn)戶”的手續(xù)基本存款賬戶“轉(zhuǎn)戶”,是指存款人因遷址或其他需要,在原基本存款賬戶開戶銀行撤銷基本存款賬戶后,選擇其他銀行,申請重新開立基本存款賬戶的行為。15、撤銷結(jié)算賬戶的處理撤銷單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶,應(yīng)作如下處理:(1存款人申請撤銷銀行結(jié)算賬戶時,應(yīng)填寫“撤銷銀行結(jié)算賬戶申請書”。(2存款人因被撤并、解散、宣告或關(guān)閉或者因注銷、被吊銷營業(yè)執(zhí)照,需要撤銷基本存款賬戶的,存款人基本存款賬戶的開戶銀行應(yīng)自撤銷之日起2個工作日內(nèi),將撤銷該基本存款賬戶的情況書面通知該存款人其他銀行結(jié)算賬戶的開戶銀行;存款人其他銀行結(jié)算賬戶的開戶銀行,應(yīng)自收到通知之日起2個工作日內(nèi)通知存款人撤銷有關(guān)銀行結(jié)算賬戶;存款人應(yīng)自收到通知之日3個工作日內(nèi)辦理其他銀行結(jié)算賬戶的撤銷。(3銀行辦理單位銀行結(jié)算賬戶撤銷手續(xù)時,應(yīng)在其核發(fā)的基本存款賬戶、臨時存款賬戶、預(yù)算單位專用存款賬戶開戶登記證上,注明銷戶日期并由經(jīng)辦人員簽署名章,同時在撤銷之日起2個工作日內(nèi),向中國人民銀行報告。(4存款人撤銷銀行結(jié)算賬戶時,必須與開戶銀行核對銀行結(jié)算賬戶存款余額,交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證和開戶登記證,銀行核對無誤后方可辦理銷戶手續(xù)。存款人因特殊原因未能交回各種重要空白票據(jù)及結(jié)算憑證的,應(yīng)出具有關(guān)證明,銀行方可辦理銷戶手續(xù),造成損失的,由其自行承擔(dān)。16、設(shè)置儲蓄網(wǎng)點必須同時具備的三個條件設(shè)置儲蓄網(wǎng)點必須同時具備三個條件:(1有機構(gòu)名稱、組織機構(gòu)和固定的營業(yè)場所。(2熟悉儲蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人,保證營業(yè)時間雙人臨柜。(3有必要的安全防范設(shè)備。17、活期存款、定期存款、通知存款的特點活期存款的特點:(1存取無一定期限。(2存戶一律使用支票提取存款,所以又稱支票賬戶,支票還可以背書轉(zhuǎn)讓。(3無論期限長短一律不記息或利息微薄。(4食用良好的往來客戶必要時,可以向銀行申請透支額。定期存款的特點:(1存款有期限,期限越長,利率越高。(2取款時使用銀行或信用社出具的存款單,存款單不能像支票一樣流通轉(zhuǎn)讓。(3存款未到期一般不得提前支取。(4定期存款雖然不能透支,但可以作為動產(chǎn)抵押品取得銀行或信用社貸款。通知存款的特點:(1存戶在取款前事先通知銀行取款的時間和金額,由銀行在通知到期日支付存戶本金和利息。期限有提前5天、7天、10天、15天、1個月、3個月不等。到期才能提款。(2整存整付的通知存款使用存單,存戶必須預(yù)留印鑒,到時銀行核對印鑒,一次將本息支取。(3零存整付的通知存款使用存折,以后可以隨時續(xù)存。需要取款時,將準(zhǔn)備支取的金額,按約定日數(shù)事先通知銀行。到期在存款余額內(nèi)支取。存款全部提清即銷戶。如果不全部提清,以后還可以繼續(xù)存取。18、活期儲蓄存款和活期存款的結(jié)息日活期儲蓄存款結(jié)息日是每年的6月30日?；钇诖婵畹慕Y(jié)息日是每季末的20日。19、個人儲蓄存款應(yīng)遵循的原則個人儲蓄存款應(yīng)遵循:存款自愿,取款自由,存款有息,為儲戶保密的原則。20、中間業(yè)務(wù)及申請開辦中間業(yè)務(wù)的條件中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債、形成非利息收入的業(yè)務(wù)。申請開辦中間業(yè)務(wù)的應(yīng)符合以下條件:(1符合金融市場發(fā)展的客觀要求;(2不損害客戶的經(jīng)濟利益;(3有利于完善信用社的服務(wù)功能,有利于提高信用社的盈利能力;(4制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程;(5具備合格的管理人員和業(yè)務(wù)人員;(6具備適合開展業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng);(7監(jiān)管部門要求的其他條件。21、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的重點農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)內(nèi)部控制重點是:開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)取得有關(guān)部門核準(zhǔn)的機構(gòu)資質(zhì)、人員從業(yè)資格和內(nèi)部的業(yè)務(wù)授權(quán),建立并落實相關(guān)的規(guī)章制度和操作規(guī)程,按委托人指令辦理業(yè)務(wù),防范或有負債風(fēng)險。22、適用審批制、備案制和報告制的中間業(yè)務(wù)品種(1適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種有:金融衍生業(yè)務(wù)、各類投資基金托管、各類基金注冊登記、認購、申購和贖回業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)。(2適用備案制的中間業(yè)務(wù)品種:票據(jù)承兌、開出信用證、擔(dān)保類業(yè)務(wù),包括備用信用證業(yè)務(wù)、貸款承諾、各類匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進口代收、代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券、代收代付業(yè)務(wù),包括代發(fā)工資、代理社會保障基金發(fā)放、代理各項公用事業(yè)收費(如代收水電費、委托貸款業(yè)務(wù)、各類見證業(yè)務(wù),包括存款證明業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù),主要包括咨詢調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢、企業(yè)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)。(3適用報告制的中間業(yè)務(wù)品種:代理政策性銀行、外國政府和國際金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù),代理資金清算,代理銀行卡收單業(yè)務(wù),包括代理外卡業(yè)務(wù)。23、銀行卡銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡的分類:(1按發(fā)行主體是否在境內(nèi)分為境內(nèi)卡和境外卡。(2按是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡。(3按發(fā)行對象不同分為個人卡和單位卡。(4按賬戶幣種不同分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。24、代理類中間業(yè)務(wù)及范圍代理類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行或信用社接受客戶委托,代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務(wù),提供金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù),包括代理政策性銀行業(yè)務(wù),代理中國人民銀行業(yè)務(wù),代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù),代收代付業(yè)務(wù),代理證券業(yè)務(wù),代理保險業(yè)務(wù),代理其他銀行卡收單業(yè)務(wù)等。25、利率和利息利率是利息率的簡稱,是一定時間內(nèi)利息額與存入貸出本金的比率。利息又稱“利金”,是指債務(wù)人為取得貨幣的使用權(quán)而向債權(quán)人支付的超過本金(母金的部分。26、活期儲蓄存款利息的計算活期儲蓄存款自每年7月1日至次年6月30日止,為一計息年度,全年按360天計算,每年結(jié)息一次,利息并入本金,中途銷戶,不論存期長短,一律計付利息。計算方法:(1積數(shù)法。(2查表計息法。27、整存整取定期儲蓄存款利息的計算整存整取定期儲蓄存款,在原定存期內(nèi)如遇到利率調(diào)整,不論調(diào)高或調(diào)低,均按存單開戶日所定利率計付利息,不分段計息。計算公式:儲蓄利息=本金×利率×存期。整存整取定期儲蓄存款提前支取,均按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。整存整取定期儲蓄存款逾期支取的,逾期部分均按照該存款支取日銀行掛牌公告活期儲蓄利率計付利息。28、零存整取定期儲蓄存款利息的計算(1月積數(shù)計算法。按每筆余額在儲蓄機構(gòu)存儲的日數(shù)計算出計算積數(shù)稱日積數(shù)。日積數(shù)的總和稱為計息月積數(shù),乘以月利率即得到利息數(shù)。應(yīng)付利息=(第一月存款余額+最后一個月存款余額×存入次數(shù)/2×月利率或應(yīng)付利息=每月固定存款余額×(第一次存款月數(shù)+1×存入次數(shù)/2×月利率,如中途漏存,應(yīng)先算出漏存月數(shù),并在累計月數(shù)中扣減,得到實際累計月數(shù),再乘以月利率,即算出應(yīng)付利息。漏存月數(shù)的計算公式:漏存月數(shù)=約定存期內(nèi)次數(shù)+1-漏存期次(2采用每元存款計息基數(shù)計算。這種計息方式是把先算出的每月存款到期時應(yīng)付的利息作為計息基數(shù),到期支取時,以最后存款余額乘以每元存款計息基數(shù),即求應(yīng)付利息。其計算公式:每元存款平均月數(shù)=(第一次存款月數(shù)+1×存入次數(shù)/2/存款次數(shù);每元存款計息基數(shù)=每元存款平均月數(shù)×月利率;應(yīng)付利息=最后存款余額×每元存款計息基數(shù)29、存本取息定期儲蓄存款利息的計算(1每次付息的計算公式:每次支取利息=本金×每次取息間隔月數(shù)×利率(2如提前支取,應(yīng)將已分次付給的利息,照原數(shù)收回,并按實際存期的活期利率計付提前支取利息。其計算公式:提前支取應(yīng)付的利息=本金×實際存期×活期利率-已付利息(3如已付利息大于提前支取的利息,共超過部分應(yīng)從本金中扣回。其計算公式:應(yīng)扣回利息=已付利息-本金×實際存數(shù)×活期利率30、整存零取定期儲蓄存款利息的計算整存零取定期儲蓄存款到期一次計付利息,其計算公式:到期應(yīng)付利息=(全部本金+每次支取本金/2×支取本金次數(shù)×每次取本時期×利率31、查詢、凍結(jié)扣劃個人存款的規(guī)定(1人民法院、人民**、公安機關(guān)和**部門等因偵查、起訴、審理案件,需要向儲蓄機構(gòu)查詢與案件直接有關(guān)的個人存款時,須向儲蓄機構(gòu)提出縣級以上法院、**、公安機關(guān)或**機關(guān)等正式查詢公函,并提供存款人的有關(guān)線索;儲蓄機構(gòu)不能提供原始賬冊,只能提供復(fù)印件。(2人民法院、人民**、公安機關(guān)和**部門在偵查、審理案件中,發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人存款與案件直接有關(guān),要求停止支付(凍結(jié)存款時,必須向儲蓄機構(gòu)提出縣級或縣級以上法院、**、公安機關(guān)或**機關(guān)等正式通知,方可辦理暫停支付(凍結(jié)手續(xù)。停止支付(凍結(jié)的期限最長不超過六個月,逾期自動撤銷。有特殊原因需要延長的,應(yīng)重新辦理停止支付(凍結(jié)手續(xù)。(3人民法院判決沒收(扣劃儲蓄存款時,儲蓄機構(gòu)依據(jù)法院判決書辦理。法院判處民事案件中有關(guān)儲蓄存款的處理,執(zhí)行時應(yīng)由當(dāng)事人交出存款單(折,須強制招待時,由法院向儲蓄機構(gòu)發(fā)出協(xié)助執(zhí)行通知書,儲蓄機構(gòu)憑判決書或裁定書辦理,當(dāng)事人的原存單(折作廢,將判決書或裁定書收入檔案保存。(4查詢、暫停支付華僑儲蓄存款時,公安機關(guān)和**機關(guān)由地(市以上公安廳(局和安全廳(局依照上述手續(xù)辦理;法院、**由對案件有法定管轄權(quán)的法院、**依照上述規(guī)定手續(xù)辦理。32、儲蓄機構(gòu)營業(yè)終了結(jié)賬工作的程序記賬員:(1登記開銷戶登記簿。(2核對發(fā)生額和軋準(zhǔn)活期儲蓄。(3核對利息數(shù),按賬卡分別加總付息筆數(shù)和金額,填制營業(yè)支出科目各類儲蓄利息付出傳票,與出納復(fù)核員留存的利息清單核對,將清單作利息付出傳票的附件。(4登記空白重要憑證的登記簿,核對實物與賬是否相符。(5整理變動戶賬卡、變動的賬卡,按規(guī)定的手續(xù)核對后,需分類進行整理,還入有關(guān)賬箱、檔次,對結(jié)清賬卡和記滿換下的賬頁,分別進行妥善保管。復(fù)核、出納員:(1填制科目日結(jié)單。(2軋記庫存現(xiàn)金。(3編制營業(yè)日報表。(4復(fù)核軋準(zhǔn)活期儲蓄變動戶六平,復(fù)核當(dāng)天定活期儲蓄利息是否全部正確,核對重要空白憑證結(jié)存數(shù)是否與實物相符,核對有價單證存數(shù)是否與實物相符。33、儲戶提前支取未到期的定期儲蓄存款處理儲戶支取未到期的定期儲蓄存款,必須持存單和本人身份證或戶口簿、軍人證、護照、居住證到原存儲蓄機構(gòu)辦理提前支取手續(xù),儲蓄機構(gòu)在驗證存單開戶人姓名與正件姓名一對致,以確認無掛失情況后即可支付該筆未到期定期存款。代他人支取未到期定期存款的,代支取人還必須出具本人身份證。34、儲蓄機構(gòu)可以辦理哪些人民幣儲蓄業(yè)務(wù)?(1活期儲蓄存款;(2整存整取定期儲蓄存款;(3零存整取定期儲蓄存款;(4存本取息定期儲蓄存款;(5整存零取定期儲蓄存款;(6定活兩便儲蓄存款;(7華僑(人民幣整存整取定期儲蓄存款;(8經(jīng)批準(zhǔn)開辦的其他種類的儲蓄存款。35、信貸從廣義上講,信貸就是信用,就是不同所有者之間的商品和貨幣資金的借貸以及賒銷預(yù)付等行為。從狹義上講,信貸是專指貨幣經(jīng)營單位信用業(yè)務(wù)活動的總稱,包括存款、貸款、匯兌等具體業(yè)務(wù)活動,是體現(xiàn)一定生產(chǎn)關(guān)系的借貸行為。36、信貸資金來源及組成部分農(nóng)村信用社的信貸資金來源也稱之為負債,是指農(nóng)村信用社通過哪些方式籌集其發(fā)展業(yè)務(wù)所需要的資金。農(nóng)村信用社的資金來源主要包括資本金、存款、金融市場籌資等三個部分。37、信貸管理的“三性”原則及之間的辯證統(tǒng)一關(guān)系農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款的過程應(yīng)遵循安全性、流動性和盈利性的原則。貸款的“三性”原則,從根本上講三者是統(tǒng)一的,它們共同保證了農(nóng)村信用社經(jīng)營活動的正常開展,其中:安全性是前提,只有保證了資金的安全、無損,才能使資金產(chǎn)生應(yīng)有的效益;流動性是條件,只有保證了資金的正常流動,才可能確立農(nóng)村信用社的中介地位,各項業(yè)務(wù)活動才能順利展開;效益性是經(jīng)營的結(jié)果,建立農(nóng)村信用社的目的,就是為了通過為廣大社員、客戶提供優(yōu)良的金融服務(wù),達到提高社會經(jīng)濟效益,促進經(jīng)濟發(fā)展的目的。但是三者之間又存在矛盾。有時講安全和流動,就要放棄一定的自身效益;有時講究了社會效益,又忽略了農(nóng)村信用社的效益;而提高了自身和客戶的效益,資金的安全和流動又會受到影響。正確處理好這些矛盾是十分困難的。所以,農(nóng)村信用社經(jīng)營的核心就是協(xié)調(diào)三者之間的關(guān)系,使它們達到最佳的組合狀態(tài)。38、借款人的權(quán)利和義務(wù)借款人有以下權(quán)利:(1可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款;(2有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;(3有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件;(4有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關(guān)情況;(5在征得貸款人同意后,有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。借款人有以下義務(wù):(1應(yīng)當(dāng)如實提供貸款人要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外,應(yīng)當(dāng)向貸款人如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況,配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查;(2應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督;(3應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款;(4應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時清償貸款本息;(5將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的,應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意;(6有危及貸款人債權(quán)安全情況時,應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人,同時采取促使措施。39、貸款人的權(quán)利和義務(wù)貸款人可以根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款,并享有以下權(quán)利:(1要求借款人提供與借款有關(guān)的資料;(2根據(jù)借款人的條件,決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等;(3了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動;(4依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;(5借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的,有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款;(6在貸款將受到或已受到損失時,可依據(jù)合同規(guī)定,采取使貸款免受損失的措施。貸款人承擔(dān)以下義務(wù):(1應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率,并向借款人提供咨詢。(2應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。(3應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請,并及時答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時間不得超過一個月,中期、長期貸款答復(fù)時間不得超過6個月;國家另有規(guī)定者除外。(4應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密;但對依法查詢者除外。40、《巴塞爾協(xié)議》及目的《巴塞爾協(xié)議》是國際清算銀行巴塞爾銀行業(yè)務(wù)條例和監(jiān)管委員會,即“巴塞爾委員會”(亦稱“庫克委員會”于1988年7月15日在瑞士巴塞爾通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》的簡稱。1988年7月,委員會就統(tǒng)一國際銀行的資本衡量和標(biāo)準(zhǔn)問題達成協(xié)議,主要對信貸風(fēng)險的評估和控制以及資本充足率確定了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和計算方法,這就是著名的《巴塞爾協(xié)議》?！栋腿麪枀f(xié)議》的目的是:(1通過制定銀行的資本與資產(chǎn)間的比例,制定出計算方法和標(biāo)準(zhǔn),以達到加強國際銀行體系健康發(fā)展和穩(wěn)定的目的;(2制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),以消除在國際金融市場上各國之間的不平等競爭。41、資產(chǎn)負債比例管理資產(chǎn)負債比例管理是資產(chǎn)負債綜合管理理論中的一種管理方法,是指對資產(chǎn)和負債之間的組合進行科學(xué)的及時的協(xié)調(diào),通過建立各類比例指標(biāo)體系以約束資金營運的管理方式。資產(chǎn)負債比例管理的指標(biāo)體系一般分為三類,即流動性指標(biāo)、安全性指標(biāo)和盈利性指標(biāo)。42、資產(chǎn)負債綜合管理的基本原理包括哪些?資產(chǎn)負債綜合管理的基本原理包括:(1規(guī)模對稱原理;(2結(jié)構(gòu)對稱原理;(3償還對稱原理(也稱速度對稱原理;(4目標(biāo)對稱原理(也稱目標(biāo)互補原理。43、農(nóng)村信用社資產(chǎn)風(fēng)險中權(quán)數(shù)為零、10%、50%和100%的資產(chǎn)(1風(fēng)險權(quán)數(shù)為零的資產(chǎn)有:現(xiàn)金、業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金、存放中央銀行款項、繳存中央銀行存款準(zhǔn)備金、存放中央銀行特種存款、存放農(nóng)業(yè)銀行款項、存放農(nóng)業(yè)銀行約期存款、存放聯(lián)社款項、委托及代理資產(chǎn)業(yè)務(wù)、長期投資。(2風(fēng)險權(quán)數(shù)為10%的資產(chǎn)有:存放其他同業(yè)款項、調(diào)出調(diào)劑資金、拆放銀行業(yè)。(3風(fēng)險權(quán)數(shù)為50%的資產(chǎn)有:拆放金融性公司、抵押農(nóng)業(yè)貸款、抵押鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、抵押其他貸款、貼現(xiàn)。(4風(fēng)險權(quán)數(shù)為100%的資產(chǎn)有:除抵押農(nóng)戶貸款抵押農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款、抵押農(nóng)村工商業(yè)貸款、抵押其他貸款、質(zhì)押農(nóng)戶貸款、質(zhì)押農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款、質(zhì)押農(nóng)村工商業(yè)貸款、質(zhì)押其他貸款以外的其他各種貸款和待處理抵貸資產(chǎn)、應(yīng)收利息。44、農(nóng)村信用社資產(chǎn)負債比例管理中資本充足率、貸款質(zhì)量、單戶貸款、備付金比例等主要指標(biāo)規(guī)定(1資本充足率指標(biāo):資本凈額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比率不得低于8%。(2貸款質(zhì)量指標(biāo):逾期貸款比例不得超過8%;呆滯貸款比例不得超過5%;呆賬貸款比例不得超過2%。(3單戶貸款指標(biāo):對最大的一家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的30%,對最大的十家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的1.5倍。(4備付金比例指標(biāo):備付金余額與各項存款余額減去法定存款準(zhǔn)備金比例的比例不得低于3%。45、貸款的主要分類(1按期限分:短期貸款、中期貸款和長期貸款;(2按貸款方式分:信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款三種,擔(dān)保貸款又可分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款;(3按貸款的經(jīng)濟責(zé)任分:自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。46、信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)信用貸款是指憑借款人的信譽發(fā)放的貸款,其特點是不需要擔(dān)保,僅憑借款人的信用就可以取得的貸款。擔(dān)保貸款是憑借款人、保證人的雙重信譽,或者借款人用某種財產(chǎn)作為抵(質(zhì)押物而發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)是指貸款人以購買借款人未到期的合未能承兌票據(jù)的所有權(quán)有償轉(zhuǎn)讓為前提而發(fā)放的貸款。47、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款保證貸款:指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式,以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款:指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式,以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押而發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款:指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式,以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。48、貸款操作的一般程序(1貸款申請。(2貸款調(diào)查。(3貸款審批。(4簽訂借款合同。(5貸款發(fā)放。6貸后檢查。(7貸款歸還。49、借款合同的內(nèi)容及借款合同的簽訂要求借款合同的內(nèi)容有:借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。貸款經(jīng)過審批,并辦理必要的保證或抵押、質(zhì)押手續(xù)后,就可以根據(jù)《借款合同》文本和雙方協(xié)定的特別條款,簽訂《借款合同》。簽訂合同時應(yīng)注意項目填寫準(zhǔn)確,文字清楚工整,不能涂改,借、貸、保三方公章及法人代表簽單齊全無誤。借款合同一般一式兩份,合同雙方各執(zhí)一份;辦理擔(dān)保手續(xù)的借款合同一式三份,借、貸、保三方各執(zhí)一份。50、貸款經(jīng)辦人及其責(zé)任界定信貸業(yè)務(wù)辦理過程中直接進行調(diào)查、審查、經(jīng)營管理的信貸人員為調(diào)查責(zé)任人,審查責(zé)任人和經(jīng)營管理責(zé)任人,承擔(dān)調(diào)查失真、審查失誤和檢查失誤、清收不力、經(jīng)營管理不嚴的具體經(jīng)辦責(zé)任.51、貸款管理責(zé)任制內(nèi)容貸款管理責(zé)任制包括:(1實行主任(行長負責(zé)制;(2貸款人各級機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立主任和有關(guān)部門負責(zé)人參加的貸款審查委員會,負責(zé)貸款的審查;(3建立大額審貸分離制;(4建立貸款分級審批制;(5建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制;(6建立離崗審計制。52、對借款人的**性規(guī)定對借款人的**有:(1不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款。(2不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等。(3不得用貸款從事股本權(quán)益性投資,國家另有規(guī)定的除外。(4不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營。(5除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外,不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù),依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人,不得用貸款從事房地產(chǎn)投機。(6不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。(7不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。(8不得采取欺詐手段騙取貸款。53、辦理抵押登記的部門辦理抵押物登記的部門如下:(1以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的,為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門;(2以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門;(3以林木抵押的,為縣級以上林木主管部門;(4以航空器、船舶、車輛抵押的,為運輸工具登記部門;(5以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的,為財產(chǎn)所在地的工商行政部門;當(dāng)事人以其他財產(chǎn)抵押的,可以自愿辦理抵押物登記,抵押合同自簽約之日起生效,登記部門為抵押人所在地的公證部門。辦理抵押物登記,應(yīng)當(dāng)向登記部門提供下列文件或者復(fù)印件:(1主合同和抵押合同;(2抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書。54、貸款項目評估貸款項目評估是對申請銀行貸款的項目,在其可行性研究、設(shè)計任務(wù)書或年度貸款計劃正式批復(fù)之前,貸款銀行對項目建設(shè)的必要性、技術(shù)的合理性、財務(wù)效益和國民經(jīng)濟效益的可行性所進行的論證分析評價工作。55、貸款項目評估的步驟和內(nèi)容步驟有:(1制訂計劃;(2搜集資料;(3審查分析;(4編寫評估報告。對新項目的評估審查一般包括以下內(nèi)容:(1項目概況分析;(2產(chǎn)品市場需求分析;(3項目建設(shè)條件評估;(4生產(chǎn)條件評估;(5項目投資區(qū)域環(huán)境評估;(6工藝技術(shù)評估;(7基礎(chǔ)財務(wù)數(shù)據(jù)的測算評估與表格編制;(8財務(wù)效益評估指標(biāo)的計算與分析;(9國民經(jīng)濟評估;(10銀行效益與風(fēng)險評估;(11社會效益評估;(12不確定性分析;(13總結(jié)評估與決策建議。對于項目業(yè)主已經(jīng)研究的新建新貸項目,除對貸款項目的上述內(nèi)容進行評審?fù)?還對項目業(yè)主的資信狀況,企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的政治業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理水平和經(jīng)營能力進行評估審查。56、流動比例的計算公式和分析流動比例是指流動資產(chǎn)與流動負債的比率。一般情況下,流動比率越高,反映企業(yè)短期償債能力越強,債權(quán)人的權(quán)益越有保證。但是,流動比率也不能過高,過高則表明企業(yè)流動資金占用過多,會影響資金的使用效率和企業(yè)的盈利能力。因此,按照國際公認比例,一般為2:1最佳。57、對借款人的信用分析內(nèi)容對借款人的信用分析包括:(1借款品格。即分析借款人是否有清償債務(wù)的意愿,是否有良好的經(jīng)營記錄;(2借款人能力。重點分析借款人的還款能力;(3借款人資本。分析借款人資本金質(zhì)量及雄厚程度;(4借款人擔(dān)保。分析擔(dān)保對貸款債權(quán)的保證程度;(5借款人經(jīng)營環(huán)境。58、確定貸款期限的規(guī)定貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期,還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定,并在借款合同中載明。自營貸款期限最長一般不得超過10年,超過10年應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行備案.票據(jù)貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月,貼現(xiàn)期限為貼現(xiàn)之日起到票據(jù)貼現(xiàn)到期日.59,對貸款展期的期限和利率規(guī)定短期貸款展期不得超過原貸款期限;中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期最長不得超過3年.中國人民銀行另有規(guī)定的除外.貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時,從展期之日起,貸款利息按新的期限檔次利率計收;未達到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率.60,客戶提前歸還貸款的利息計算經(jīng)農(nóng)村信用社同意,客戶可以提前歸還貸款.提前歸還貸款,應(yīng)當(dāng)按實際借款的時間計收利息;如合同另有約定,可以按照約定要求客戶支付違約賠償金.61,農(nóng)戶小額信用貸款及管理辦法農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶信譽,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需擔(dān)保,抵押的貸款.農(nóng)戶小額信用貸款采取"一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用"的管理辦法.62,農(nóng)戶小額信用貸款客戶應(yīng)具備的條件農(nóng)戶小額信用貸款客戶應(yīng)具備以下條件:居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi);(1(2具有完全民事行為能力,資信良好;(3從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動,并有合法,可靠的經(jīng)濟來源;(4具備清償貸款本息的能力.63,農(nóng)戶聯(lián)保貸款及基本條件是指沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組,由信用社向聯(lián)保小組成員發(fā)放一定額度的貸款.農(nóng)戶聯(lián)保貸款應(yīng)具備的基本條件:91農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中需要生產(chǎn)資金;(2具有完全民事行為能力;(3遵守農(nóng)戶聯(lián)保貸款的聯(lián)保協(xié);(4從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動;(5借款人在得到貸款前,應(yīng)在信用社存入借款金額5%的活期存款.64,農(nóng)戶聯(lián)保貸款的對象,原則農(nóng)戶聯(lián)保貸款的對象是由居住在信用社營業(yè)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5——10戶借款人自愿組成.農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是:"多戶聯(lián)保,按期存款,分期還款".65,農(nóng)戶如何申請農(nóng)戶小額信用貸款?如何申請使用聯(lián)保貸款?已經(jīng)持有信用社頒發(fā)的"貸款證"的農(nóng)戶需要小額信用貸款時,可以持"貸款證"及有效身份正件,直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額以內(nèi)的貸款,無需再層層辦理審批手續(xù).由于農(nóng)戶小額信用貸款采取"一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用"的管理辦法,因此只要不超出"貸款證"上核定的貸款限額,農(nóng)戶需要貸款可隨時到信用社辦理,而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸,周轉(zhuǎn)使用.對沒有"貸款證"的農(nóng)戶,應(yīng)當(dāng)先向信用社提出使用小額信用貸款的申請,信用社在接到農(nóng)戶的申請后,應(yīng)當(dāng)先組織對該農(nóng)戶的信用等級進行評定,并根據(jù)評定的信用等級,核定相應(yīng)數(shù)額的信用貸款限額,并頒布"貸款證",農(nóng)戶憑此"貸款證",可以直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理貸款.以后該農(nóng)戶再需要小額信用貸款時,只要持證直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理即可.一般來講,凡是農(nóng)戶較大額度的生產(chǎn)