房地產(chǎn)金融（第三版）課件 第八章 房地產(chǎn)保險

房地產(chǎn)金融

（第三版）謝經(jīng)容殷紅王玉玫編著房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第八章房地產(chǎn)保險

內(nèi)容提要

房地產(chǎn)保險是房地產(chǎn)金融的重要組成部分，它對房地產(chǎn)業(yè)務(wù)可起到保駕護航的作用。本章將通過對與房地產(chǎn)有關(guān)的保險產(chǎn)品的研究，使大家在了解保險基本理論的基礎(chǔ)上，掌握房地產(chǎn)保險產(chǎn)品基本內(nèi)容和運作過程，為今后從事房地產(chǎn)金融工作奠定基礎(chǔ)。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險基本理論一、保險的含義及其特征（一）保險與儲蓄（二）保險與救濟（三）保險與賭博（四）保險與保證

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第一節(jié)保險基本理論二、保險的性質(zhì)（一）保險是一種經(jīng)濟形式，從屬于一定的生產(chǎn)關(guān)系。（二）保險是一種合同行為。（三）保險分配的性質(zhì)受生產(chǎn)關(guān)系制約。（四）保險是一種信用關(guān)系。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險基本理論三、保險的職能和作用（一）保險的職能即保險所具有的職責(zé)和功能，它是保險性質(zhì)及其規(guī)律性的客觀要求和具體反映。

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第一節(jié)保險基本理論

1.保險的基本職能

保險的基本職能是指保險在一切經(jīng)濟形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟補償和保險金給付的職能。即通過組織分散的保險費，建立保險基金，用于補償被保險人因約定的保險事故發(fā)生所致經(jīng)濟損失的職能。也稱為經(jīng)濟補償職能。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險基本理論

2.保險的派生職能

保險的派生職能是由保險的經(jīng)濟補償職能派生出來的。它包括：（1）財政性的分配職能（2）金融性的融資職能（3）防災(zāi)防損職能（4）社會管理職能房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險基本理論（二）保險的作用保險的作用是指保險在國民經(jīng)濟中執(zhí)行其職能所產(chǎn)生的社會效應(yīng)。

1.保險的地位（1）保險在國民經(jīng)濟中的地位（2）保險在金融體系中的地位

2.保險的作用（1）保險在微觀經(jīng)濟中的作用（2）保險在宏觀經(jīng)濟中的作用保險是國民經(jīng)濟的重要組成部分，是國民經(jīng)濟的“穩(wěn)定器”。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第一節(jié)保險基本理論四、保險基金保險基金具有下列特點：

1.保險基金是通過經(jīng)濟合同方式收取保險費而實現(xiàn)的。

2.保險基金用于保險參加者之間的資金調(diào)節(jié)。

3.保險基金逐年積累，始終具有償付能力?？傊?，保險基金是保險經(jīng)營的基礎(chǔ)，是保險公司償付能力的體現(xiàn)。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險基本原則一、最大誠信原則

1.含義

2.特點

3.內(nèi)容房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險基本原則二、保險利益原則（一）保險利益原則的含義（二）保險利益的構(gòu)成要件（1）保險利益必須是合法的利益（2）保險利益必須是一種具有經(jīng)濟價值的利益（3）保險利益必須是確定的利益房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險基本原則（三）保險利益的存在形式

1.財產(chǎn)保險的保險利益形式

2.人身保險的保險利益形式（四）保險利益的存在時間

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第二節(jié)保險基本原則三、近因原則（一）近因原則的含義（二）近因的認定及保險賠償或給付責(zé)任的確定

直接認定近因的規(guī)則有以下兩種情況：

1.單一原因

2.多原因房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險基本原則四、損害補償原則

（一）損害補償原則的含義

（二）損害補償原則的實施

（三）損害補償原則的例外情況

1.人身保險（醫(yī)療保險除外）

2.定值保險合同

3.重置價值賠償方式

4.施救費用的賠償房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第二節(jié)保險基本原則（四）損害補償原則的派生原則

1.權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則（1）權(quán)利代位（2）物上代位

2.分攤原則房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險合同一、保險合同的含義和特征保險合同一些獨特的特征：（一）保險合同是保障性合同（二）保險合同是諾成合同（三）保險合同是有償合同（四）保險合同是雙務(wù)合同（五）保險合同是附和合同（六）保險合同是對人合同房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險合同（二）保險合同的客體

保險合同的客體是保險合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象，是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險合同（三）保險合同的內(nèi)容保險合同條款通常包括下列內(nèi)容：

1.當(dāng)事人條款。2.保險標的。3.保險責(zé)任和責(zé)任免除。4.保險期間。5.保險價值。6.保險金額。7.保險費及其支付辦法。8.保險賠償和給付辦法。9.違約責(zé)任和爭議處理。10.訂立合同的時間。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險合同

三、保險合同的成立與生效（一）保險合同的成立

1.保險合同訂立的程序

2.保險合同成立的條件

3.保險合同成立的時間（二）保險合同的生效合同的生效時間有兩種確定方式：一是合同成立就生效；二是約定期限生效。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險合同

四、保險合同的調(diào)整（一）保險合同的變更（二）保險合同的解除根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，除貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同外，保險合同的當(dāng)事人可以按照合同約定，享有解除保險合同的權(quán)力。

1.投保人解除合同的權(quán)力。

2.保險人解除合同的權(quán)力房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第三節(jié)保險合同（三）保險合同的終止保險合同的終止是保險合同關(guān)系的消滅。包括以下四種情況：

1.自然終止

2.義務(wù)已履行而終止

3.協(xié)議注銷而終止

4.違約失效而終止房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品

一、房地產(chǎn)風(fēng)險（一）房地產(chǎn)財產(chǎn)損失風(fēng)險造成房地產(chǎn)損失的原因主要包括三方面：

1.自然原因：主要指有形的房產(chǎn)在建造、銷售或使用過程中因各種自然災(zāi)害的發(fā)生而導(dǎo)致毀損的風(fēng)險。包括火災(zāi)、洪水、爆炸、風(fēng)暴、地震等。

2.社會原因：主要指社會個人的行為反常（例如破壞、玩忽職守等）或不可預(yù)料的群體行為越軌（例如動亂、罷工等）導(dǎo)致有形房產(chǎn)毀損的風(fēng)險。

3.經(jīng)濟原因：主要指經(jīng)濟不景氣、競爭失利或自身經(jīng)營不善導(dǎo)致房地產(chǎn)價值減少的風(fēng)險。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品（二）房地產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險

1.因房地產(chǎn)的所有權(quán)、使用權(quán)和占有權(quán)而引起的責(zé)任風(fēng)險。

2.房屋設(shè)計、建造、銷售及服務(wù)過程中的責(zé)任風(fēng)險。（三）房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險（四）房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的人身風(fēng)險房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品二、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的財產(chǎn)損失保險

（一）企業(yè)財產(chǎn)保險

1.投保人

2.企業(yè)財產(chǎn)保險標的的范圍

3.企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責(zé)任

4.附加險

5.保險期限

6.保險金額及保險價值房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品（二）城鄉(xiāng)居民房屋保險、家庭財產(chǎn)保險

1.保險房屋范圍

2.不保房屋

3.保險責(zé)任。

4.責(zé)任免除。

5.保險期限、保險費率、保險金額。

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第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品（三）建筑工程一切險

1.被保險人

2.保險項目及保險金額的確定

3.保險責(zé)任及其除外責(zé)任（物質(zhì)損失部分）（1）保險責(zé)任（2）除外責(zé)任

4.保險期限

5.保險費率

6.擴展條款房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品三、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的責(zé)任保險

（一）雇主責(zé)任保險

1.雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍

2.雇主責(zé)任保險的保險費率

3.雇主責(zé)任保險的賠償

4.雇主責(zé)任保險的附加險房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品（二）職業(yè)責(zé)任保險

1.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險與職業(yè)責(zé)任保險

2.職業(yè)責(zé)任保險的承保方式

3.職業(yè)責(zé)任保險的承保與理賠

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第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品（三）產(chǎn)品責(zé)任保險

1.產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍（1）承保責(zé)任（2）除外責(zé)任

2.產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品（四）建設(shè)工程設(shè)計責(zé)任保險和工程監(jiān)理責(zé)任保險

1.建設(shè)工程設(shè)計責(zé)任保險

2.工程監(jiān)理責(zé)任保險房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品四、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信用保證保險（一）房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的保證業(yè)務(wù)

1.合同保證保險

2.住宅質(zhì)量保證保險

3.貸款購房保證保險房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品五、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的人身保險

（一）建筑工程團體人身意外傷害保險

1.保險責(zé)任

2.投保人及被保險人

3.保險期限

4.保險金額及保險費

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第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品（二）安居定期保險

1.投保人與被保險人

2.保險責(zé)任

3.保險期限

4.保險金額及保險費房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品（三）公積金貸款者定期壽險

1.貸款者定期壽險這是主險，需指定投保。（1）投保人與被保險人（2）保險責(zé)任（3）除外責(zé)任（4）保險期間（5）保險金額與保險費（6）受益人（7）投保人解除合同的約定房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第四節(jié)房地產(chǎn)保險產(chǎn)品

2.失業(yè)特別附約

這是公積金貸款者定期壽險的附加條款，其被保險人、投保人和保險期限與主險相同。（1）保險責(zé)任（2）除外責(zé)任（3）合同解除約定房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第五節(jié)房地產(chǎn)保險的運營一、房地產(chǎn)保險的投保與承保

（一）房地產(chǎn)保險的投保（二）房地產(chǎn)保險的承保

1.承保工作的程序

2.核保的內(nèi)容房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第五節(jié)房地產(chǎn)保險的運營二、房地產(chǎn)保險的防災(zāi)防損

防災(zāi)防損是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，它可以預(yù)防和減少保險事故的發(fā)生，維護人民生命財產(chǎn)的安全，減少社會財富的損失，提高企業(yè)經(jīng)濟效益和社會效益。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第五節(jié)房地產(chǎn)保險的運營

1.防災(zāi)防損的含義和特點

保險防災(zāi)防損，是指保險人與被保險人對所承保的保險標的采取各種技術(shù)組織措施，預(yù)防和減少災(zāi)害事故的發(fā)生，及在保險事故發(fā)生后盡可能地減少事故的損失。保險防災(zāi)防損是社會防災(zāi)防損的一部分，具有下列特點：（1）防災(zāi)的主體是保險企業(yè)。（2）防災(zāi)的對象是保險標的，其覆蓋面較小。（3）防災(zāi)的依據(jù)是保險合同的約定。（4）防災(zāi)的手段是向投保人提出建議促使其整改，對不接受建議的被保險人只能解除合同或不予續(xù)保。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房地產(chǎn)系列教材

第五節(jié)房地產(chǎn)保險的運營

2.防災(zāi)防損工作的內(nèi)容

既然保險防災(zāi)防損是社會防災(zāi)防損的一部分，而且監(jiān)督手段力度有限，所以，保險防災(zāi)防損的首要工作是加強與社會防災(zāi)防損部門的聯(lián)系和合作；進行防災(zāi)防損宣傳；做好防災(zāi)措施的落實和經(jīng)常檢查；參與搶險救災(zāi)；及時處理不安全因素和事故隱患；撥付防災(zāi)防損費用等。房地產(chǎn)金融（第三版）21世紀房