《農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的開展情況分析》3500字

農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的開展情況分析目錄TOC\o"1-2"\h\u19666農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的開展情況分析 114195（一）“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部制概況 1227501.“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部制的概念 248992.三農(nóng)金融事業(yè)部 23703.普惠金融事業(yè)部 313600（二）綜合化普惠金融體系概況 3236711.小額信貸業(yè)務(wù) 394032.支付結(jié)算業(yè)務(wù) 4165833.數(shù)字化營銷體系 516141（三）農(nóng)業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果 5在我國大型商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行占有發(fā)展普惠金融的獨(dú)特地位。作為一家以“三農(nóng)”為使命的國有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行與普惠金融有著深遠(yuǎn)的淵源。農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域主要側(cè)重于三農(nóng)群體以及小微型企業(yè)，能夠與國家出臺(tái)的普惠金融服務(wù)戰(zhàn)略緊密相關(guān)。自2008年起，農(nóng)業(yè)銀行針對三農(nóng)金融事業(yè)部進(jìn)行了改革，尤其是在提升縣域和偏遠(yuǎn)的農(nóng)村等地區(qū)的普惠金融服務(wù)方面獲得了較為顯著的成效REF_Ref581195544\r\h[9]。作為專業(yè)服務(wù)于“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興方向的國有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部發(fā)展模式亟需進(jìn)行深化和轉(zhuǎn)型，由于普惠金融業(yè)務(wù)與金融科技手段相結(jié)合的發(fā)展模式已成為必然的趨勢，農(nóng)業(yè)銀行需要結(jié)合雙事業(yè)部制與科技手段來推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及與升級，從而提升普惠金融服務(wù)的可得性。為了應(yīng)對金融科技帶來的沖擊，中國農(nóng)業(yè)銀行不斷進(jìn)行改革，以“普惠金融”理念作為指導(dǎo)，以“金融科技”作為服務(wù)“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興的手段，將傳統(tǒng)金融服務(wù)的優(yōu)勢與金融科技有機(jī)融合，不斷在綜合性金融服務(wù)和普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部制概況中國農(nóng)業(yè)銀行立足“三農(nóng)”，建立了獨(dú)有的“三農(nóng)+普惠”雙輪驅(qū)動(dòng)模式，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。同時(shí)，將金融科技作為發(fā)展普惠最重要的手段之一，持續(xù)推進(jìn)普惠金融數(shù)字化、科技化和智能化轉(zhuǎn)型，在提高普惠金融的可得性，降低金融服務(wù)成本等方面取得了顯著成果。1.“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部制的概念“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部制是農(nóng)業(yè)銀行在保留三農(nóng)金融事業(yè)部架構(gòu)基礎(chǔ)的前提下，發(fā)展普惠金融事業(yè)部，從而形成了以農(nóng)業(yè)銀行為代表的普惠金融業(yè)務(wù)體系。農(nóng)業(yè)銀行在這種雙輪驅(qū)動(dòng)體系的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)銀行將服務(wù)重心從主要負(fù)責(zé)縣級城鎮(zhèn)、農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的普惠金融拓寬到針對小微企業(yè)等開展普惠金融服務(wù)。三農(nóng)金融事業(yè)部為了更好地完善三農(nóng)金融事業(yè)部，農(nóng)業(yè)銀行建立了比較完善的經(jīng)營管理機(jī)制。首先，農(nóng)業(yè)銀行明確了三農(nóng)金融事業(yè)部的職能，以縣域地區(qū)作為主要陣地，以農(nóng)村農(nóng)民作為主要對象。其次，農(nóng)業(yè)銀行在原有的三部六中心的基礎(chǔ)上增加了三農(nóng)渠道管理中心和三農(nóng)金融互聯(lián)網(wǎng)管理中心，從而構(gòu)建了更好地服務(wù)于“三農(nóng)”的“部門+中心”的組織架構(gòu)。再次，為確保在戰(zhàn)略決策層面體現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的要求，中國農(nóng)業(yè)銀行完善了“雙委員會(huì)+雙線報(bào)告考核”的治理機(jī)制，也就是在董事會(huì)層面設(shè)立三農(nóng)發(fā)展委員會(huì)。最后，建立了“六個(gè)單獨(dú)”的運(yùn)行機(jī)制，也就是在資本管理、信貸管理、會(huì)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷、資金運(yùn)營、考評激勵(lì)等六個(gè)方面建立了一整套獨(dú)特的三農(nóng)金融事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制REF_Ref577598846\r[1]。三農(nóng)金融事業(yè)部的成立顯著提高了中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的能力，在縣域金融領(lǐng)域發(fā)揮重大作用。但是，由于三農(nóng)金融事業(yè)部的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要是在縣域及農(nóng)村，與主要服務(wù)于城市居民和企業(yè)的金融業(yè)務(wù)相比，具有成本高，風(fēng)險(xiǎn)大以及收益低的特點(diǎn)。特別是地區(qū)條件差，給三農(nóng)金融事業(yè)工作的開展帶來的任務(wù)更重，難度更高。為解決這一難題，農(nóng)業(yè)銀行提出了“地域?yàn)榻?、條塊結(jié)合、有統(tǒng)有分、多方協(xié)同”的新思路，投入了三農(nóng)金融事業(yè)部的改革工作當(dāng)中。農(nóng)業(yè)銀行將事業(yè)部的管理機(jī)制投入到三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)管理中，逐步推廣和擴(kuò)大到基層分支機(jī)構(gòu)，使整個(gè)金融服務(wù)運(yùn)行有了更加完善的政策引導(dǎo)，人員配置，資源配置和機(jī)構(gòu)配置。截至2021年6月底，農(nóng)業(yè)銀行通過發(fā)放2047億元的貸款，大力支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，與2020年末相比增加了23.7%。其中，三農(nóng)金融事業(yè)部推出惠農(nóng)e貸款余額達(dá)到5082億元，較上年末增加43.8%，惠及345萬戶以上農(nóng)戶，較上年末增加25%數(shù)據(jù)來源:2021年中國農(nóng)業(yè)銀行半年度報(bào)告。這些數(shù)據(jù)均表明中國農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的普惠金融業(yè)務(wù)獲得長足的進(jìn)步，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化數(shù)據(jù)來源:2021年中國農(nóng)業(yè)銀行半年度報(bào)告普惠金融事業(yè)部農(nóng)行銀行依據(jù)三農(nóng)金融事業(yè)部的發(fā)展模式，設(shè)立了具有“條線化”管理模式的普惠金融事業(yè)部，即基于“部門+中心”的組織架構(gòu)，在直屬分行和所有二級分行均設(shè)立專門的普惠金融事業(yè)部，在二級分行針對小微客戶群體的需求配備具有差異化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)。為鼓勵(lì)各二級分行發(fā)展普惠金融事業(yè)部，農(nóng)業(yè)銀行總行鼓勵(lì)推行示范型支行、科技型支行等專營機(jī)構(gòu)的模式REF_Ref582254385\r\h[10]。根據(jù)2020年普惠金融服務(wù)報(bào)告顯示，農(nóng)業(yè)銀行包括總行在內(nèi)，全國已有37家直屬分行以及所有二級分行均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，并在30余城市設(shè)立了小微示范支行、科技支行等小微專營機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)體現(xiàn)專營機(jī)構(gòu)在提升普惠金融業(yè)務(wù)中的示范作用，同時(shí)提高了基層網(wǎng)點(diǎn)普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量與效率REF_Ref582456069\r\h[11]。綜合化普惠金融體系概況農(nóng)業(yè)銀行的普惠金融已經(jīng)發(fā)展成為包括支付結(jié)算、信用、保險(xiǎn)、租賃等的綜合性普惠金融體系。除了基本的支付結(jié)算和貸款服務(wù)外，農(nóng)業(yè)銀行能夠針對客戶經(jīng)營周期的特點(diǎn)與不同時(shí)期的業(yè)務(wù)需求，提供存款、理財(cái)、咨詢等方面的金融服務(wù)REF_Ref581682947\r\h[12]REF_Ref465557921\w\h。小額信貸業(yè)務(wù)小微企業(yè)作為農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的重要發(fā)展對象。農(nóng)行沿用小微企業(yè)原本延期還本付息的策略，并推行具有鮮明特征的信貸政策制度體系，確定了普惠金融信貸政策制度體系的指導(dǎo)方向。同時(shí)，針對小微企業(yè)融資需求小、頻率高和發(fā)放難的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，研究并推行了幫助普惠金融客戶實(shí)現(xiàn)線上產(chǎn)品授信的數(shù)字化模型，推出了立足“三農(nóng)”和小微企業(yè)的“農(nóng)銀e貸”數(shù)字化產(chǎn)品體系，包含小微e貸、產(chǎn)業(yè)e貸、惠農(nóng)e貸、個(gè)人e貸四大系列，并形成了規(guī)范的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)線上產(chǎn)品品牌從無到有的質(zhì)變，為農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持，如圖1所示。圖1“農(nóng)銀e貸”數(shù)字化產(chǎn)品體系資料來源:2020年中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融服務(wù)報(bào)告支付結(jié)算業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為農(nóng)業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，為普惠金融業(yè)務(wù)的開展打下了一定的基礎(chǔ)。目前農(nóng)業(yè)銀行積極拓寬支付途徑、創(chuàng)新收銀產(chǎn)品以及完善線上結(jié)算服務(wù)來推進(jìn)普惠金融服務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。一是擴(kuò)展普惠金融客戶支付途徑，以借記卡信用卡為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)銀行已擴(kuò)展了二類和三類賬戶，并支持普惠金融客戶使用信用幣及其他銀行卡進(jìn)行支付。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行支持客戶群體進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬、單批轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)預(yù)約轉(zhuǎn)賬、收付收款等轉(zhuǎn)賬服務(wù)。二是對創(chuàng)新普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中所需的收銀產(chǎn)品，目前農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開放微信、支付寶支付等已授權(quán)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行支付服務(wù)，能夠較大程度地拓寬線上支付渠道，提高普惠金融服務(wù)在偏遠(yuǎn)地區(qū)的可得性數(shù)據(jù)來源:2020年中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)。三是完善線上支付結(jié)算服務(wù)，為解決普惠金融服務(wù)在鄉(xiāng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)可獲程度較低的問題，農(nóng)業(yè)銀行借助金融科技，結(jié)合金融服務(wù)、營銷體系與電商三大平臺(tái)，推出了"農(nóng)銀快e付""聚合支付"等新型支付結(jié)算服務(wù)，引進(jìn)語音、生物識(shí)別等技術(shù)進(jìn)一步完善線上支付結(jié)算服務(wù)，并在個(gè)人掌銀推出免介質(zhì)轉(zhuǎn)賬，降低客戶使用成本，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，推出信用卡二維碼支付，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人與商戶之間的快捷支付。另外，農(nóng)業(yè)銀行結(jié)合了在偏遠(yuǎn)地區(qū)普惠金融客戶群體的結(jié)算和支付習(xí)慣，推進(jìn)"金穗惠農(nóng)通"工程線上渠道的服務(wù)升級。具體來說，農(nóng)業(yè)銀行通過發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和科技手段的優(yōu)勢，開設(shè)網(wǎng)上銀行來支持客戶進(jìn)行線上交易，打破時(shí)間與空間上的桎梏，提高普惠金融在偏遠(yuǎn)地區(qū)的可得性。在這項(xiàng)普惠金融工程的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)銀行采取ATM、POS機(jī)、自助終端等基礎(chǔ)結(jié)算設(shè)備布置在商店、農(nóng)資農(nóng)家店等措施，提供給普惠金融客戶更加便利的基礎(chǔ)金融服務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。目前，在未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)已布置1，300余臺(tái)自助設(shè)備NOTEREF_Ref953806734①。數(shù)據(jù)來源:2020年中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)3.數(shù)字化營銷體系目前，農(nóng)業(yè)銀行大力推進(jìn)和完善數(shù)字化普惠金融營銷體系，推行“普惠e站”全流程、一站式服務(wù)體系，為普惠金融客戶提供開戶自助服務(wù)、信用測評服務(wù)和線下網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約服務(wù)等，有助于客戶快速、便捷地完成普惠金融業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)業(yè)銀行還支持“普惠金融專區(qū)”PC端和移動(dòng)端等新功能，為小微企業(yè)提供了基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)上的幫助，加快建設(shè)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理平臺(tái)的進(jìn)程。農(nóng)業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果以農(nóng)業(yè)銀行普惠金融代表產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”為例，農(nóng)業(yè)銀行采取具有自動(dòng)申請、自動(dòng)審批、實(shí)時(shí)發(fā)放特點(diǎn)的數(shù)字化模式，多方采集農(nóng)戶數(shù)據(jù)，運(yùn)用金融科技推進(jìn)農(nóng)戶信息建檔，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面，加速提升農(nóng)戶貸款規(guī)模，提高普惠金融服務(wù)在鄉(xiāng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)的可得性。截至2021年末，