《農(nóng)戶(hù)小額信貸信用指標(biāo)體系設(shè)計(jì)案例》6700字

農(nóng)戶(hù)小額信貸信用指標(biāo)體系設(shè)計(jì)案例綜述5C分析法的內(nèi)容為：個(gè)人信用的因素可以分成五大類(lèi)：品質(zhì)、資產(chǎn)、貸款、抵押、擔(dān)保，是目前最常用的幾種基本因素。在現(xiàn)有因素分析的前提下，運(yùn)用大量的抽樣資料，運(yùn)用多種統(tǒng)計(jì)與非統(tǒng)計(jì)學(xué)的手段，構(gòu)建了我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸信用評(píng)價(jià)體系。代曉雪（2012）提出：各家銀行所選擇的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)均反映了償付能力與還款意向，但在具體指標(biāo)上存在細(xì)微差別。[]在還款能力上，以個(gè)人的財(cái)務(wù)條件和專(zhuān)業(yè)為主導(dǎo)。個(gè)人的財(cái)務(wù)情況包括家庭收入、個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等。在還款意向上，評(píng)價(jià)指標(biāo)包括：個(gè)人的基本信息和個(gè)人的信貸狀況。其中，借款人的基本信息包括借款人的年齡、性別、籍貫、婚姻狀況、受教育程度、供養(yǎng)人數(shù)、住房等，個(gè)人信用記錄則反映了借款人與銀行的信用記錄，如貸款數(shù)量、金額、是否有不良信用記錄、是否為銀行職員、是否有其他銀行貸款等。二是參考一些外國(guó)銀行對(duì)其信貸的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。杜江和李連發(fā)（2016）認(rèn)為，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容包括：個(gè)人基本情況、個(gè)人財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)、負(fù)債、信用等五種類(lèi)型，每個(gè)國(guó)家的商業(yè)銀行選擇的指標(biāo)大致相同，主要取決于個(gè)人的還款意愿和還款的能力。[]這些數(shù)據(jù)包括：國(guó)家、年齡、性別、婚姻狀況、需要撫養(yǎng)的人數(shù)、工作時(shí)間、地址、居住時(shí)間等：資產(chǎn)、分期付款在收入中的比例、現(xiàn)有支票賬戶(hù)或儲(chǔ)蓄賬戶(hù)狀況、債券、其他付款方案等，這些都是衡量一個(gè)人的資產(chǎn)狀況或財(cái)政狀況的指標(biāo)，包括貸款金額、貸款期限、貸款用途、是否有其他債務(wù)人、是否有擔(dān)保人等。邱峰艷（2015）將我國(guó)農(nóng)戶(hù)個(gè)人信貸信用評(píng)價(jià)指標(biāo)與一家外國(guó)的個(gè)人征信指標(biāo)進(jìn)行了比較，得出結(jié)論：這兩種個(gè)人的信用評(píng)價(jià)指數(shù)在性質(zhì)上基本相同，都是以借款人的還款能力和還款意愿為基礎(chǔ)，主要從個(gè)人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況、負(fù)債狀況、個(gè)人信譽(yù)狀況等五個(gè)方面進(jìn)行分析，不同之處是我國(guó)的指標(biāo)分類(lèi)比較細(xì)化。[]以上分析確定了本文樣本的調(diào)查內(nèi)容。1.1農(nóng)戶(hù)小額信貸信用調(diào)查為了對(duì)如皋市的信用狀況進(jìn)行更客觀的分析，我對(duì)其信用評(píng)價(jià)的指標(biāo)進(jìn)行了優(yōu)化并在此基礎(chǔ)上其信用狀況進(jìn)行了調(diào)研。同時(shí)，通過(guò)對(duì)有關(guān)專(zhuān)業(yè)人士的訪談，對(duì)其進(jìn)行調(diào)查，采集了102個(gè)樣本，分別是各個(gè)不同的年齡段，找出其在本地農(nóng)民的生產(chǎn)和居住特征，以此來(lái)確定評(píng)價(jià)的各項(xiàng)指標(biāo)。樣本群體詳情如下：1.從農(nóng)民的年齡來(lái)看，抽樣的農(nóng)民最年輕的是23歲，最大的為60歲，其中30-50歲的農(nóng)民占82%,30歲以下的農(nóng)民和50歲的農(nóng)民分別是14%和4%。調(diào)查的數(shù)據(jù)符合我國(guó)目前的實(shí)際狀況：30-50周歲是主要的農(nóng)村勞動(dòng)力，有固定的家庭，有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。近幾年，由于農(nóng)村信用合作社推出了扶持青年的金融優(yōu)惠措施，大量的優(yōu)秀青年返鄉(xiāng)經(jīng)商，30周歲以?xún)?nèi)的青年人也是經(jīng)營(yíng)性借貸的主要需求，加之農(nóng)村結(jié)婚要費(fèi)用逐年增高，消費(fèi)性貸款需求有所增加。而60多周歲的農(nóng)民則幾乎不能從銀行得到信貸。2.從農(nóng)民的教育水平來(lái)看，農(nóng)民的學(xué)歷劃分為小學(xué)及以下、初中、高中、大學(xué)、研究生及以上。在調(diào)查對(duì)象中，擁有小學(xué)初中文化的人數(shù)最多，分別為62%和23%。9%的人受過(guò)高等教育，6%的人受過(guò)大學(xué)教育。3.在農(nóng)民的身體健康上，農(nóng)民和家庭的健康可以分為三個(gè)等級(jí)：良好、一般和差。在調(diào)查對(duì)象中，戶(hù)主和家庭成員身體非常健康的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例為85%，普通人群為11%，不良人群為4%。大部分農(nóng)戶(hù)的健康情況與抽樣的農(nóng)戶(hù)的年齡結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，健康的身體狀況可為其正常的生產(chǎn)、履行合同、履行債務(wù)等方面的保證。4.在農(nóng)戶(hù)的家庭構(gòu)成上，抽樣的家庭構(gòu)成形式為：一家之主和一對(duì)夫婦和他們的孩子所構(gòu)成的三個(gè)人或四個(gè)人。在調(diào)查對(duì)象中，有孩子的家庭占到了調(diào)查對(duì)象的2/3以上，他們的家庭構(gòu)成比較穩(wěn)固，有利于農(nóng)民獲取信貸并及時(shí)還款。從農(nóng)戶(hù)的勞動(dòng)人數(shù)來(lái)分析，在調(diào)查對(duì)象中，無(wú)勞動(dòng)人口最低，最多不到4人，人均家庭勞動(dòng)人口為1.60人。農(nóng)民家庭有1-2個(gè)勞動(dòng)人口比例最高，為92%。5.在農(nóng)民的專(zhuān)業(yè)技術(shù)和技術(shù)上，大多數(shù)農(nóng)民只做一些基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，或者短時(shí)期外出打工，或者長(zhǎng)期外出打工、經(jīng)商，擁有一定的技術(shù)和技術(shù)的農(nóng)民，只有10%左右，大多數(shù)都是持有卡車(chē)司機(jī)執(zhí)照的人。這與廣大農(nóng)戶(hù)的文化程度低、缺乏專(zhuān)業(yè)技術(shù)的訓(xùn)練緊密相關(guān)。6.從行業(yè)上來(lái)看，調(diào)查對(duì)象主要從事的行業(yè)為農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧、漁業(yè)等。農(nóng)民人均純收入為5-10萬(wàn)元，人均年收入2萬(wàn)元，從事林牧、畜牧等其他行業(yè)平均家庭總收入在15-20萬(wàn)元，人均收入3萬(wàn)元，漁業(yè)養(yǎng)殖平均約12萬(wàn)元，人均收入5萬(wàn)元，承包工程、開(kāi)店、來(lái)料加工、運(yùn)輸、貿(mào)易、經(jīng)營(yíng)農(nóng)家樂(lè)和供銷(xiāo)等其他行業(yè)平均家庭總收入在15-20萬(wàn)元之間，人均收入約7萬(wàn)元.可以看出，農(nóng)業(yè)收入不高，其他非農(nóng)業(yè)副業(yè)收入較高。經(jīng)過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在外地工作的工資差距很大，最低工資為50,000元，最高為120,000元。7.從財(cái)產(chǎn)來(lái)看，樣本農(nóng)戶(hù)的財(cái)產(chǎn)包括：農(nóng)房，商品房，汽車(chē)，股權(quán)，債權(quán)，耕地，林地。在調(diào)查對(duì)象中，農(nóng)民住房是最大的財(cái)產(chǎn)，擁有比例達(dá)到100%。農(nóng)民家庭的財(cái)產(chǎn)總值超過(guò)85%。在抽樣調(diào)查中，持有住宅的家庭數(shù)量很小，大約在12%左右。目前，擁有汽車(chē)的人數(shù)占農(nóng)民總數(shù)的40%，而且汽車(chē)的平均價(jià)格在100,000元以上。其他農(nóng)機(jī)及生產(chǎn)性機(jī)械及生產(chǎn)性機(jī)械在抽樣農(nóng)戶(hù)的問(wèn)卷調(diào)查中沒(méi)有反映出來(lái)，經(jīng)走訪信用專(zhuān)家得知，農(nóng)機(jī)及生產(chǎn)性機(jī)械的年久失修、易變現(xiàn)困難。8.農(nóng)村居民的債務(wù)包括兩方面：一是銀行借款，二是私人借款。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，私人借款的數(shù)額比銀行借款要低得多。在調(diào)查對(duì)象中，個(gè)人貸款占1%，總計(jì)350,000元。調(diào)查對(duì)象中，有20%以上的農(nóng)戶(hù)是通過(guò)銀行借貸獲得的，其中，最大數(shù)額為49萬(wàn)元，最低為20,000元，以20,000到50,000元不等，貸款總額在100,000元以上。梁山（2019）指出：在借貸目的上，農(nóng)民借貸的主要目的是生產(chǎn)和消費(fèi)。[]生產(chǎn)性用途包括農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)性借貸、其它金融借貸。農(nóng)資貸款的用途是購(gòu)買(mǎi)種子，殺蟲(chóng)劑，化肥，農(nóng)機(jī)和勞力。森林生產(chǎn)貸款的內(nèi)容包括造林費(fèi)用、苗種費(fèi)用、撫育費(fèi)用和砍伐費(fèi)用。其它業(yè)務(wù)放款范圍包括：從事建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、商貿(mào)流通業(yè)和餐飲行業(yè)的個(gè)人。第一類(lèi)是生活支出，主要包括生活開(kāi)支，房屋建設(shè)，醫(yī)療保健，子女教育等支出，第二是在鄉(xiāng)村生活中，如婚禮、婚禮等。而從事生產(chǎn)性活動(dòng)的貸款數(shù)目占貸款總額的65%，以營(yíng)運(yùn)貸款最高，達(dá)到57%。在貸款的時(shí)間范圍內(nèi)，農(nóng)村家庭的信貸主要是小額信貸，其期限通常在一年以?xún)?nèi)，而且額度也比較低。9.從信用記錄來(lái)看，聶勇（2009）提出：以往的信用紀(jì)錄反映了農(nóng)民是否愿意償還貸款，這是一個(gè)衡量農(nóng)民是否有能力履行債務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵因素。[]問(wèn)卷收集鄰居評(píng)價(jià)，詢(xún)間村和信貸員，查詢(xún)法院“老賴(lài)”名錄，了解農(nóng)戶(hù)和家庭成員的誠(chéng)信記錄、農(nóng)戶(hù)賭博習(xí)性、近期有無(wú)債務(wù)糾紛、農(nóng)戶(hù)原評(píng)定信用等級(jí)。抽樣調(diào)查的家庭成員，家庭成員和家庭成員的誠(chéng)信狀況都很好，很少有賭博和不良行為，沒(méi)有發(fā)生任何負(fù)債爭(zhēng)議的家庭信用評(píng)級(jí)為五星的只有兩戶(hù)，其余大多是1、2、3、4星的家庭。本文根據(jù)我國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人信貸評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并結(jié)合如皋市農(nóng)村信用社、農(nóng)村農(nóng)村信用社的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)查研究，提出了我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額信貸信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建方法。文章回顧了以往的研究結(jié)果，在調(diào)研和啟詢(xún)了有關(guān)的專(zhuān)業(yè)人士和信貸者后，運(yùn)用各種方法，對(duì)我國(guó)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行了篩選與設(shè)計(jì)。1.2農(nóng)戶(hù)小額信貸評(píng)價(jià)指標(biāo)霍紅（2017）說(shuō)：借款人能否及時(shí)償還貸款，主要取決于借款人的償還意愿和償還能力。[]本論文以5C分析法為基礎(chǔ)，對(duì)5C、5P、5W、LAPP、駱駝評(píng)級(jí)法等進(jìn)行了梳理。文章提出如皋農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)民信貸指數(shù)可以劃分為五大類(lèi)型：自然條件、資產(chǎn)條件、經(jīng)營(yíng)狀況、償還能力和信用狀況。然后又將5大指標(biāo)細(xì)化。（如表格1所示）表1農(nóng)信社指標(biāo)評(píng)價(jià)及說(shuō)明五大指標(biāo)細(xì)化指標(biāo)說(shuō)明自然條件戶(hù)主年齡單位：歲，20-60學(xué)歷教育小學(xué)以下，研究生以上家庭成員健康程度定性指標(biāo)勞動(dòng)贍養(yǎng)人數(shù)資產(chǎn)條件資產(chǎn)分為農(nóng)房和商業(yè)房，商業(yè)房流動(dòng)強(qiáng)，變現(xiàn)快耕地面積單位：公頃林地面積單位：公頃機(jī)動(dòng)車(chē)輛單位：萬(wàn)元，以私人小轎車(chē)為主農(nóng)機(jī)具較少股權(quán)和債權(quán)主要是農(nóng)村合作社股份經(jīng)營(yíng)狀況年度家庭凈收入單位：萬(wàn)元人均純收入單位：萬(wàn)元主要收入渠道農(nóng)林牧魚(yú)等償還能力民間借債數(shù)額不高銀行貸款貸款金額，貸款用途信用狀況個(gè)人信用記錄好壞是否有逾期記錄原信用戶(hù)星級(jí)分為5級(jí)有無(wú)不良嗜好品德所謂的“自然”條件是指農(nóng)戶(hù)的基本狀況，它包含了農(nóng)戶(hù)的年齡、教育程度、戶(hù)主和家人的健康狀況和勞動(dòng)力人數(shù)比率。農(nóng)民和整個(gè)家庭的基礎(chǔ)狀況直接關(guān)系到農(nóng)民的償債能力，從而對(duì)農(nóng)民的信貸狀況產(chǎn)生一定的影響。農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)條件主要體現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)家庭財(cái)產(chǎn)、房產(chǎn)、私人轎車(chē)等方面。通過(guò)對(duì)如皋農(nóng)信社的抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用合作社農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)以農(nóng)房、商品房、私家車(chē)、農(nóng)機(jī)為主。在農(nóng)民的家庭財(cái)產(chǎn)中，這種資產(chǎn)占有很大比例，可以用作農(nóng)民借貸的抵押物，并有一定的變現(xiàn)價(jià)值，是農(nóng)民償還債務(wù)的重要手段。農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況能夠很好地體現(xiàn)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平，這也是衡量農(nóng)民還貸能力的一個(gè)關(guān)鍵因素。經(jīng)營(yíng)狀況包括了農(nóng)民的收益的良好性和農(nóng)民償還債務(wù)的可能性。并將農(nóng)民所從事的主要產(chǎn)業(yè)及經(jīng)營(yíng)規(guī)模納入其中，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)及整體盈利狀況，對(duì)農(nóng)民今后的收益進(jìn)行了預(yù)估。農(nóng)民的償還能力對(duì)農(nóng)民償還債務(wù)評(píng)價(jià)具有很大的作用。如皋農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶(hù)債務(wù)以私人貸款、銀行貸款、聯(lián)保和聯(lián)保為主。近年來(lái)，由于民間借款引發(fā)的金融爭(zhēng)端時(shí)有發(fā)生，不少公司的主要負(fù)責(zé)人由于貸款利息過(guò)高而落荒而逃。其中，銀行信貸占了最大比重，銀行對(duì)對(duì)信貸的重視可以借此判斷農(nóng)民信貸過(guò)多。而在農(nóng)戶(hù)聯(lián)合保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)中，農(nóng)民負(fù)有債務(wù)的次要義務(wù)，相當(dāng)于借貸。農(nóng)民信用情況是農(nóng)民償還債務(wù)的一個(gè)重要指標(biāo)。以前的支付紀(jì)錄和拖欠紀(jì)錄能夠被用于預(yù)測(cè)將來(lái)償還的概率。與城鎮(zhèn)相比，鄉(xiāng)下是一個(gè)熟人社會(huì)，比如鄰里關(guān)系，比如村里人，他們的信用程度與他們償還債務(wù)掛鉤。孫清（2006）和汪祖杰提出信用等級(jí)主要指?jìng)€(gè)人信用記錄的好壞、原用戶(hù)星級(jí)、是否有賭博等不良嗜好、個(gè)人品德是否優(yōu)良。[]個(gè)人信貸紀(jì)錄的優(yōu)劣能夠反應(yīng)出農(nóng)民是否愿意償還債務(wù)，而以前有過(guò)逾期老賴(lài)紀(jì)錄的人，則更容易發(fā)生第二次拖欠現(xiàn)象。使用者的星級(jí)，可以當(dāng)作評(píng)價(jià)依據(jù)。在鄉(xiāng)村地區(qū)，賭博是很常見(jiàn)的，農(nóng)民很容易被騙，輸光了全部家當(dāng)。是否有不良行為以及個(gè)人道德品質(zhì)可由鄰里關(guān)系和村委會(huì)進(jìn)行檢驗(yàn)。（見(jiàn)上表1）1.3農(nóng)戶(hù)信貸評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重設(shè)計(jì)運(yùn)用AHP。\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"層次分析法(\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP)是美國(guó)\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"運(yùn)籌學(xué)家、匹茲堡大學(xué)T.L.Saaty教授在20世紀(jì)70年代初期提出的，\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP是對(duì)定性問(wèn)題進(jìn)行定量分析的一種簡(jiǎn)便、靈活而又實(shí)用的\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"多準(zhǔn)則決策方法。\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP的原理是把復(fù)雜問(wèn)題中的各種因素通過(guò)劃分為相互聯(lián)系的有序?qū)哟危怪畻l理化，根據(jù)對(duì)一定客觀現(xiàn)實(shí)的主觀判斷結(jié)構(gòu)把專(zhuān)家意見(jiàn)和分析者的客觀判斷結(jié)果直接而有效地結(jié)合起來(lái)，將一層次元素兩兩比較的重要性進(jìn)行定量描述。然后利用數(shù)學(xué)方法計(jì)算反映每一層次元素的相對(duì)重要性次序的權(quán)值，通過(guò)所有層次之間的總排序計(jì)算所有元素的相對(duì)權(quán)重并進(jìn)行排序。AHP算法的重要作用是，能夠?qū)﹄y以測(cè)量的質(zhì)量變量進(jìn)行定量，對(duì)復(fù)雜的選項(xiàng)進(jìn)行層次劃分。AHP算法步驟如下：構(gòu)建分層體系。將問(wèn)題按目標(biāo)、決策、方案等層次劃分，大致分為目標(biāo)層次、一級(jí)指標(biāo)層次、二級(jí)指標(biāo)層次（n層次指標(biāo)）和方案層次。第二，建立一個(gè)判斷矩陣。選取若干專(zhuān)家作為專(zhuān)家組，收集專(zhuān)家組的意見(jiàn)，對(duì)各層次各因素的影響進(jìn)行對(duì)比，并根據(jù)各因素的不同影響水平（在表格2中給出了判定矩陣的尺度準(zhǔn)則），來(lái)確定各因素之間的關(guān)系。對(duì)各層次的指標(biāo)進(jìn)行加權(quán)運(yùn)算，并進(jìn)行了一致性檢查。在此基礎(chǔ)上，分別求出了各層次指數(shù)的最大特征值及相應(yīng)的特征矢量。然后，根據(jù)CR值的變化，反復(fù)進(jìn)行定標(biāo)，直到CR值小于0.1，從而達(dá)到了一致性測(cè)試的目的。最后得出各層次的評(píng)價(jià)權(quán)數(shù)。上述各步驟均采用yaahp6.0實(shí)現(xiàn)，便于進(jìn)行分層，減少運(yùn)算工作量。表2農(nóng)信社指標(biāo)評(píng)價(jià)及說(shuō)明標(biāo)度含義1表示兩個(gè)因素相比，有相同的重要性3表示兩因素相比，前者比后者略微重要5表示兩因素相比，前者比后者明顯重要7表示兩因素相比，前者比后者強(qiáng)烈重要9表示兩因素相比，前者比后者極端重要2，4，6，8表示上述判斷的中值表3農(nóng)信社指標(biāo)分類(lèi)目標(biāo)層準(zhǔn)則層一級(jí)指標(biāo)二級(jí)指標(biāo)三級(jí)指標(biāo)權(quán)重農(nóng)戶(hù)信用（a）自然條件（a1）戶(hù)主年齡（a11）0.1258學(xué)歷教育（a12）0.1011家庭成員健康狀況（a13）0.4287勞動(dòng)贍養(yǎng)人數(shù)（a14）0.34444資產(chǎn)狀況（a2）房產(chǎn)（a21）農(nóng)房（a211）0.1667商品房（a212）0.8333耕地面積（a22）0.1251林地面積（a23）0.1169機(jī)動(dòng)車(chē)輛（a24）0.1712農(nóng)機(jī)具（a25）0.0612股權(quán)和債權(quán)（a26）0.0595經(jīng)營(yíng)狀況（a3）年度家庭凈收入（a31）0.1634人均純收入（a32）0.5396主要收入渠道（a33）農(nóng)業(yè)和林業(yè)（a331）0.0367漁業(yè)和畜牧養(yǎng)殖（a332）0.0822工資性收入（a333）0.1565其它工商服務(wù)業(yè)（a334）0.2518承包工程（a335）0.4728負(fù)債狀況（a4）民間借債（a41）0.1085銀行貸款（a42）貸款金額（a421）0.1009貸款用途（a422）0.3755是否有抵押（a423）0.3158是否有擔(dān)保（a424）0.2078信譽(yù)狀況（a5）個(gè)人信用記錄（a51）0.3856原信用戶(hù)星級(jí)（a52）0.0927有無(wú)不良嗜好（a53）0.3394品德（a54）0.18232.指數(shù)判定矩陣的構(gòu)建選取8名專(zhuān)家為專(zhuān)家組，采用專(zhuān)家小組進(jìn)行分組判定，通過(guò)對(duì)每一位專(zhuān)家級(jí)別的數(shù)值進(jìn)行加權(quán)平均值，形成一種識(shí)別矩陣。該方法以?xún)身?xiàng)指數(shù)之間相互關(guān)系的重要性為基礎(chǔ)，建立了相應(yīng)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。假定有兩個(gè)指數(shù)A和B，其重要性被分成9個(gè)等級(jí)，分別是非常重要、很重要、略重要、重要、略次要、次要、不重要、略不重要、極不重要，對(duì)應(yīng)的得分分別為9、7、5、3、1、1/3、1/5、1/7、1/9。若其重要性介于以上各級(jí)別間，那么該分?jǐn)?shù)為以上分?jǐn)?shù)的一個(gè)中位數(shù)。本論文運(yùn)用Yaahp6.0軟件，構(gòu)建了一級(jí)、二級(jí)和三級(jí)指標(biāo)判別矩陣，進(jìn)行特征矢量計(jì)算，得到最大的特征根，并進(jìn)行了一致性驗(yàn)證。表4判斷矩陣一致性檢驗(yàn)農(nóng)戶(hù)小額信用判斷矩陣一致性指標(biāo)比例：0.0175農(nóng)戶(hù)小額信用自然條件資產(chǎn)狀況經(jīng)營(yíng)狀況負(fù)債情況信譽(yù)狀況Wi自然條件1.00000.33330.25000.33330.50000.0755資產(chǎn)狀況3.00001.00001.00001.00002.00000.2541經(jīng)營(yíng)狀況4.00001.00001.00002.00003.00000.3353負(fù)債狀況3.00001.00000.50001.00001.00000.1926信譽(yù)狀況2.00000.50000.33331.00001.00000.14255大指標(biāo)判斷矩陣一致性比率是CR=0.0175小于0.1，從而判斷矩陣具有滿(mǎn)意一致性。其它細(xì)化指標(biāo)同理，結(jié)果顯示皆具有一致性。研究院將指數(shù)劃分為兩種，一種是質(zhì)量指數(shù)，另一種是量化指數(shù)。質(zhì)量指數(shù)如農(nóng)民的健康狀況、個(gè)人品德等，這些指數(shù)的數(shù)值評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)為：極差1分、差2分、中等3分、好4分、極好5分。第二種是比較容易的量化指數(shù)，比如是否存在抵押，如果農(nóng)民選了一些，則是"1”,反之為“0"。見(jiàn)表格5。表5農(nóng)戶(hù)信貸指標(biāo)量化表指標(biāo)量化結(jié)果戶(hù)主年齡（a11）25-35為5分，25以下4分，35-45為3分，45-55為2分，55以上為1分學(xué)歷教育（a12）小學(xué)以下1分，初中2分，高中3分，大學(xué)4分，研究生5分家庭成員健康狀況（a13）良好2分，一般1分，很差0分勞動(dòng)贍養(yǎng)人數(shù)比（a14）比率2以上5分，1以上4分，1/2以上3分，1/3以上2分，1/5以上1分農(nóng)房（a211）10萬(wàn)以下1分，10-20萬(wàn)2分，20-30萬(wàn)3分，30-40萬(wàn)4分，50萬(wàn)以上5分商品房（a212）30萬(wàn)以下1分，30-40萬(wàn)2分，40-50萬(wàn)3分，50-60萬(wàn)4分，60萬(wàn)以上5分耕地面積（a22）2公頃以下1分，2-3公頃2分，3-4公頃3分，4-5公頃4分，5公頃以上5分林地面積（a23）1公頃以下1分，1-2公頃2分，2-3公頃3分，3-4公頃4分，4-5公頃5分機(jī)動(dòng)車(chē)輛（a24）5萬(wàn)以下1分，5-10萬(wàn)2分，10-20萬(wàn)3分，30-40萬(wàn)4分，40萬(wàn)以上5分農(nóng)機(jī)具（a25）有1分，無(wú)0分股權(quán)和債權(quán)（a26）有1分，無(wú)0分年度家庭凈收入（a31）6萬(wàn)以下1