《第三方支付對商業(yè)銀行的影響及策略》17000字（論文）

II第三方支付對商業(yè)銀行的影響及策略目錄TOC\o"1-3"\h\u22256一．引言 431205（一）研究背景和意義 439571.研究背景 4216732.研究意義 512240（二）研究目標和內容 6104351.研究目標 6160352.研究內容 623301（三）研究方法和技術路線 628941.研究方法 6194212.技術路線 712514（四）論文結構 731981（五）本文創(chuàng)新點 766381.研究主題上的選擇 7102922.研究對象上的創(chuàng)新. 821367二．文獻綜述 832155（一）第三方支付發(fā)展的相關研究 812500（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務的相關研究 88686（三）第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響的相關研究 93909三相關概念界定 98830（一）第三方支付 10162631.第三方支付的概念 10273982.第三方支付的特點 1032423.第三方支付的發(fā)展歷程及現狀 1130602（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務的界定 11212371.商業(yè)銀行中間業(yè)務的定義 1126262.商業(yè)銀行中間業(yè)務的特點 1128324四第三方支付對招商銀行中間業(yè)務的影響分析 1211731（一）理論分析 12188711.第三方支付對招商銀行中間業(yè)務抑制作用的影響分析 12200692.第三方支付對招商銀行中間業(yè)務促進作用的影響分析 1318744（二）實證分析 14引言研究背景和意義研究背景在市場經濟和現代信息技術不斷發(fā)展的時代背景下，第三方支付作為一種便捷高效的新興支付模式，愈發(fā)成為人們經濟生活中必不可少的一部分?！斗墙鹑跈C構支付管理辦法》是我國第一份對第三方支付作出正式定義的文件，并且在《辦法》中，對我國金融機構申請第三方支付牌照的流程及具體要求做出了明確的規(guī)定，這是第三方支付正式踏入我國金融業(yè)、開啟規(guī)范化發(fā)展的第一步，2011年，支付寶獲得國內第一張由央行頒發(fā)的第三方支付服務許可證，此后，央行先后批準了270張第三方支付服務許可證。第三方支付行業(yè)高速發(fā)展，建立了從移動支付工具到中間交易平臺、再到安全支付岡關的完整產業(yè)鏈，第三方支付緊密依托互聯(lián)網背景，充分發(fā)揮大數據挖掘能力，打造出極具競爭力的支付便捷安全高效、成本低廉等眾多優(yōu)勢，其業(yè)務經營范圍打破了電子商務支付的邊界，逐漸覆蓋到貸款業(yè)務、擔保業(yè)務、結算業(yè)務等多個金融領域，業(yè)務面逐漸擴大，規(guī)模迅速擴張。利率市場化改革的步伐，將會對金融行業(yè)的各個領域造成一定程度的影響，而商業(yè)銀作為各類金融機構中的重要存在，利率市場化改革對其影響的重要程度不言而喻。在開展利率市場化改革之前，商業(yè)銀行以存貸款利息差為主要收入，其中利息收入為大頭，而利率市場化改革意味著將縮小存貸款利率，對商業(yè)銀行收入主要來源造成不利影響。利率市場化的腳步在無法阻擋地前進，對我國商業(yè)銀行的經營模式提出了更多元化的要求銀行業(yè)依靠傳統(tǒng)存貸利差實現高速增長的黃金時代過去了，以中間業(yè)務收入為代表的非利息服務性收入開始嶄露頭角，轉向效益優(yōu)先、質量與內涵并重的多元化精耕模式逐漸成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的共識。研究意義第三方支付發(fā)展規(guī)模不斷擴張，經營范圍也越來越廣，逐漸與商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務范圍等方面實現交叉重疊，對商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展產生了不容忽視的影響，一方面，第三方支付交易過程中的快速便捷，吸引了大量客戶，并且已經形成較強的客戶粘性，同時，高效、易操作、低手續(xù)費的支付特征，對銀行的支付結算等業(yè)務造成了定沖擊：另一方面，第三方支付依托于互聯(lián)網金融迅速發(fā)展，為商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展提供了創(chuàng)新動力，為其大力發(fā)展金融科技提供了助推力。在我國，股份制商業(yè)銀行相較于城商行、民營銀行等其他中小型商業(yè)銀行來說，擁有著是夠多的資本、客戶量以及技術人才儲備，而與國有大型商業(yè)銀行相此，股份制商業(yè)銀行的機構設置更為靈話，創(chuàng)新能力更加突出因此，比較之下，第三方支付的蓬勃發(fā)展雖然對整個銀行業(yè)的中間業(yè)務造成了擠壓一但此同時，為股份制商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務打開了新的市場突被口.招商銀行的中間業(yè)務發(fā)展在股份制商業(yè)銀行中十分出色，2019年年報數據顯示，招商銀行中間業(yè)務收入達到1493億元人民幣，僅次于四大行，在股份制商業(yè)銀行中排名第一，此外，招商銀行的打造零售銀行和輕型化模式發(fā)展的戰(zhàn)略定位促進了其中間業(yè)務的發(fā)展，與當前互聯(lián)網金融發(fā)展的時代背景十分契合。在互聯(lián)網金融時代背景下，第三方支付與招商銀行中間業(yè)務之間的作用機制如何？面對第三方支付規(guī)模的迅速發(fā)展，招商銀行作為股份制商業(yè)銀行中的領軍者，應當作何準備？本文基于此出發(fā)點進行深入研究，選取股份制商業(yè)銀行中具有典型性和代表性的招商銀行，分析第三方支付對招商銀行中間業(yè)務希超也能為其他股份制商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供一點參考價值。研究目標和內容研究目標本文主要的研究目標是基于如今互聯(lián)網快速發(fā)展，第三方支付不斷普及的市場環(huán)境，對于商業(yè)銀行受到第三方支付機構影響的機制和效應進行研究，并以招商銀行為例為其提出相關對策意見，既能幫助商業(yè)銀行深入了解目前的發(fā)展局勢，也能為商業(yè)銀行提供可被采納的有效辦法來面對第三方支付產業(yè)帶來的威脅，進而促進我國金融市場行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。研究內容為實現上述研究目標，本研究將圍繞以下幾個方面進行分析：圍繞第三方支付的概念、特點、發(fā)展歷程以及現狀進行介紹，并闡述我國商業(yè)銀行中間業(yè)務界定及細分業(yè)務構成。關于招商銀行中間業(yè)務的發(fā)展及現狀進行分析通過理論機制分析與實證分析相結合的研究方法，分析第三方支付對招商銀行中間業(yè)務的影響，得出第三方支付規(guī)模的擴大對于招商銀行中間業(yè)務的發(fā)展具有顯著的促進作用的結論，雖然第三方支付與招商銀行中間業(yè)務存在重疊部分，且對其客戶群體造成了一定分流效應，但除去競爭壓力，第三方支付也對招商銀行發(fā)展中間業(yè)務形成了創(chuàng)新動力，推動了招商銀行在互聯(lián)網金融時代背景下不斷加快政革創(chuàng)新步伐，對第三方支付帶來的競爭壓力，逐步增強自身中間業(yè)務實力。從加強與第三方支付平臺的緊密合作與完善自身中間業(yè)務管理體系兩個角度出發(fā)，對招商銀行中間業(yè)務今后的發(fā)展提出了具體對策建議，并對其未來發(fā)展中間業(yè)務作出了展望。研究方法和技術路線研究方法本文旨在探究第三方支付平臺發(fā)展迅猛的大環(huán)境下，招商銀行中間業(yè)務所受到的影響，以及其未來發(fā)展的對策。主要研究方法如下：（1）文獻研究法：通過查閱、整理大量現有的相關文獻資料，分類總結出當前學者們的研究成果與研究觀點，并在現有研究觀點的基礎上進行進一步的思考，立足前人學者們的研究基礎上，確定研究思路與方向，細化研究內容，（2）案例分析法：本文以招商銀行作為研究分析對象，對其中間業(yè)務的發(fā)展歷程以及現狀進行了闡述，并結合發(fā)展現狀與第三方支付對其中間業(yè)務的影響分析，為招商銀行未來創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務提由了對策與建議。（3）定性與定量相結合分析法：首先從理論上分析第三方支付與招商銀行中間業(yè)務的關系，分別從競爭機制和促進創(chuàng)新兩個角度進行分析：其次，采用建立多元線性回歸模型進行定量分析，探究第三方支付對招商銀行整體中間業(yè)務的影響關系。技術路線論文結構本文內容結構如下：第一章：引言。首先，說明本文的研究背景與意義，以及研究目標和內容。其次，提出本文的研究方法與技術路線，并說明本文的結構。最后，指出本文在研究過程中可能存在的創(chuàng)新點。第二章：文獻綜述。對本文在研究過程中所查閱的文獻進行梳理、分類并闡述。第二章：相關概念的界定。主要分為第三方支付簡介和商業(yè)銀行中間業(yè)務界定兩個方面。分別從第三方支付的定義、特點、發(fā)展歷程及現狀對第三方支付的發(fā)展進行了闡述。以及從商業(yè)銀行中間業(yè)務的定義、特點以及分類三方面對商業(yè)銀行中間業(yè)務進布了界定。第四章：第三方支付對招商銀行中間業(yè)務的影響分析。包括第三方支付對招商銀行中間業(yè)務影響的理論機制分析與實證分析。第五章：招商銀行發(fā)展中間業(yè)務的對策建議。在結合上文分析結論的基礎上，提出了招商銀行發(fā)展中間業(yè)務的主要應對措施及發(fā)展建議。第六章：結論與展望。基于全文的分析內容，對本文的研究結論進行了總結，提出了本文的不足之處，并對招商銀行未來發(fā)展中間業(yè)務作出展望。本文創(chuàng)新點本文的可能存在的創(chuàng)新之處主要有以下兩點：研究主題上的選擇已有參考文獻中，學者們關于第三方支付對商業(yè)銀行的影響分析大多以商業(yè)銀行盈利能力或整體業(yè)務的經營業(yè)績?yōu)檠芯恐黝}，探究互聯(lián)網金融背景下第三方支付規(guī)模的不斷擴張對商業(yè)銀行整體業(yè)務的彫響，相較之下，有關第三方支付影響商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的文獻研究較少，而隨著利率市場化改革的不斷推進與互聯(lián)網科技的不斷進步，中間業(yè)務的重要性將逐漸凸顯。本文選擇以招商銀行的中間業(yè)務發(fā)展為研究主題，分析第三方支付對其產生的影響以及未來發(fā)展的對策建議。研究對象上的創(chuàng)新.通過查閱大量相關文獻發(fā)現，關于第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響分析中，大多數學者以國有大型商業(yè)銀行為研究對象，或是針對我國全部商業(yè)銀行的中間業(yè)務做整體分析，針對單一股份制銀行中間業(yè)務發(fā)展分析的研究較少，招商銀行中間業(yè)務發(fā)展十分迅速，成為了股份制銀行中間業(yè)務發(fā)展的先行者，選擇招商銀行作為股份制銀行中間業(yè)務發(fā)展的案例進行分析，具有代表性和借鑒意義。希望通過對研究問題的更加細致化分析，能夠為招商銀行發(fā)展中間業(yè)務提供一定的參考價值。二．文獻綜述（一）第三方支付發(fā)展的相關研究國外針對于第三方支付的起源研究較早，第三方支付最早出現于美國，在其發(fā)展過程中，逐漸使得消費者在交易過程中產生了更多的安全感和對購物平臺的信任感，并由此促進了購物平臺的交易(AnnaNoteberg,1999)，第三方平臺為客戶提供信用保證，客戶依賴于其所提供的信用在第三方平臺進行交易(CynthiaCotritor，2003)，我國學者對于第方支付的研究從界定第三方支付概念入手，第三方支付機構作為獨立的中介平臺，通過銀行的授權建立支付端口，實現資金在買方與賣方之間的轉移（李有林，2004）。從而提高了電子商務交易的效率，實現了支付方式的多樣化，并且有效解決了消費者最擔心的信用問題（徐顯峰，2013），與此同時，第三方支付所具有的高效便捷性，漸漸得到消費者的青睞（嚴凌，2019）。2013年支付寶推出余額寶業(yè)務，第三方支付實現規(guī)模式的爆發(fā)增長，截至2019年底，第三方支付規(guī)模已達到2261萬億人民幣，作為金融領域的新興事物，第三方支付平臺的迅速興起使得國內外學者關于對其的風險研究也多了起來，關于移動支付風險，張鏇(2014)等學者通過移動支付風題模型設定對風險值進行分析并提出一定監(jiān)管建議，第三方支付平臺利用數據挖掘優(yōu)勢，通過收集客戶的信息，在中介平臺上向其推薦相應的廣告可能會對客戶的隱私造成泄露(KagKaewon,2014)，同時，政府方面對第三方支付的監(jiān)管也日益嚴格，在互聯(lián)網時代背景下，第三方支付應當尋求創(chuàng)新發(fā)展模式，兼顧監(jiān)管要求與市場需求（王建華、張春穎，208）（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務的相關研究商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力較強而且種類繁多，在國外銀行中，中間業(yè)務收入占據較大比重，因此，提升非利息收入有助于提高利潤率，同時降低銀行的經營風險(Glc,1996)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入能力與整體收入息息相關，一方面，提高中間業(yè)務收入能夠有效促進商業(yè)銀行整體收入水平的提升(R.K.Uppal,2010)四，商業(yè)銀行對中間業(yè)務的資本投入力度越大，其整體盈利水平也越高（劉曉麗，2013）兩，另一方面，商業(yè)銀行規(guī)模越大，整體收入水平越高，資本充足率越高，其中間業(yè)務收入水平也會相應提高（陳一洪，2015)。不同規(guī)模的銀行，中間業(yè)務水平引起其風險機制反應有所不同，中間業(yè)務收入與大規(guī)模銀行的風險水平呈正相關，面與中小規(guī)模銀行風險水平呈負相關(WahyuYuwanaHidayat，,2012)m，在我國，中間業(yè)務發(fā)展起步較晚、創(chuàng)新能力不足，在收入規(guī)模、人才技術、經營產品等諸多方面存在較大上升空間，因此，我國商業(yè)銀行應當加大科研投入與人才儲備，創(chuàng)新中間業(yè)務，并以此推動銀行業(yè)務收入水平提高（楊忠霞，201）。（三）第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響的相關研究當前，關于第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務影響的研究很多，得出的結論各有差別。SkMallick(2010)認為在信息不對稱的問題上，第三方支付平臺能夠有效利用信息技術優(yōu)勢，增加客戶在平臺交易的安全性并且降低交易成本，在信息透明化方面，與商業(yè)銀行形成比較優(yōu)勢。ValckeP等(2015)研究發(fā)現，第三方支付雖然在一定的范圍內形成了規(guī)模效應，但與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢相比，在聲譽及客戶群體體量等方面仍處于劣勢。ChL等(2017)通過分析認為，第三方支付機構憑借先進的技術與高效快速的特點對商業(yè)銀行中間業(yè)務產生抑制作用，商業(yè)銀行應當對此引起重視。在我國，有的學者認為第三方支付的出現對其產生了不利影響，神擊了商業(yè)銀行的中間業(yè)務，但也有學者認為第三方支付平臺的興起對于商業(yè)銀行來說利大于弊，能夠有效促進銀行提高創(chuàng)新能力，重視中間業(yè)務，二者是互相促進的關系，第三方支付機構于0面年被正式納入監(jiān)管范圍，自此交易規(guī)模迅速擴張，第三方支付平臺的便捷高效性對商業(yè)銀行的客戶量以及中間業(yè)務收入造成分流，其競爭力不容忽視（周伶俐，2017）。第三方支付操作簡單、效率高、成本低，其支付結算等業(yè)務的發(fā)展吸引了大批客戶群體，導致銀行客戶流失，從而對商業(yè)銀行的業(yè)務收入造成一定沖擊（張菁、危思亮，2016）。李朋林等(2018)通過搜集11家商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入數據建立面板模型，實證結果顯示，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入遭受第三方支付規(guī)模擴大的擠壓，第三方支付平臺在互聯(lián)網金融時代背景下，對于消費者的吸引力愈發(fā)增強，商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付模式與線上支付業(yè)務均受到沖擊，商業(yè)銀行迫切需要提高創(chuàng)新能力，加快改革步伐（蔣斌，2018）。關于第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務有正向促進作用的研究中，劉春梅(2014)指出第三方支付的發(fā)展有助于推動商業(yè)銀行進行改革創(chuàng)新，加大金融科技投入力度。三相關概念界定第三方支付第三方支付的概念現如今第三方支付在我們生活中隨處可見，為人們的生活經濟帶來了極大的方便。作為互聯(lián)網金融的產物，第三方支付的誕生是由于在電子商務發(fā)展的初期交易雙方因為信息不對稱產生了交易風險，從而對于能夠解決信用擔保問題的中介平臺產生了市場需求，第三方支付因此誕生。第三方支付是一種虛擬支付方式，作為擔保中介獨立于消費者與商家之間，位于買賣雙方之間進行收付款業(yè)務。我國的第三方支付平臺大都是由信譽良好且規(guī)模較大的金融機構建立，這些平臺通過與商業(yè)銀行進行合作，建立統(tǒng)一的付款與收款頁面，為資金供求雙方提供交易便利?；ヂ?lián)網技術的飛速前進推動了線上交易的蓬勃發(fā)展，2010年6月，中國人民銀行頒發(fā)《非金融機構支付服務管理辦法》，標志著第三方支付開始接受監(jiān)督管理，《辦法》指出：第三方支付是指獨立于銀行、商戶且具有一定經濟實力的非金融機構作為收付款人的支付中介，為商家與消費者提供網絡支付、移動支付、銀行卡收單等人民銀行確定的其他支付業(yè)務。本文對第三方支付的研究范圍定義為獲得中國人民銀行頒發(fā)的行業(yè)準入許可證的非金融機構提供在線支付、移動支付等支付結算業(yè)務。2.第三方支付的特點第一，信用保證。中國人民銀行于2010年6月頒發(fā)（非金融機構支付服務管理辦法》，在《辦法》當中對第三方支付機構的進入門檻設置了更高要求，這也說明其發(fā)展開始得到官方的監(jiān)督與管理。在交易過程中，第三方支付平臺作為獨立于商家與消費者之間的信用中介，具有中立性與透明性，能夠通過強大的交易數據分析功能有效解決信息不對稱問題，在保證交易順利開展的同時提供信用保證，降低了線上交易買賣雙方之間的風險，增加了交易雙方的信任度，為推動線上交易更加安全可持續(xù)發(fā)展做出了貢獻。第二，成本低廉。消費者可以通過在第三方支付平臺綁定不同的銀行卡以較低的手續(xù)費直接在移動端完成交易支付，減少了在銀行窗口辦理業(yè)務所必須的操作步驟，節(jié)約了時間與空間成本。同時，對于商家來說，降低了其與銀行直接對接的成本，簡化了交易流程，縮短了支付時間，為賣方發(fā)展線上業(yè)務提供了極大便利，大大節(jié)約了人力成本。第三，便捷高效。第三方支付平臺可以選擇與不同的商業(yè)銀行進行合作，在選定的合作商業(yè)銀行的授權下建立相應的支付接口，當消費者選擇第三方支付平臺完成交易時，只需要在平臺上完成相應的注冊流程，便可直接綁定銀行卡從而進行所需交易，不必再單獨開設銀行賬戶，使交易更加便捷。與在銀行辦理業(yè)務不同，第三方支付平臺基于發(fā)達的互聯(lián)網技術，其操作流程更為簡化易懂，大多消費者在沒有專業(yè)人士的指導下也可以迅速熟悉交易流程，消費者不再需要去商業(yè)銀行線下網點排隊辦理業(yè)務，交易流程更加簡化，節(jié)約時間，業(yè)務辦理更有效率。3.第三方支付的發(fā)展歷程及現狀在我國，由于網絡普及率低以及在線支付業(yè)務范圍較窄等問題，第三方支付發(fā)展較為緩慢。2003年，淘寶網成立，網絡購物開始興起，伴隨著互聯(lián)網技術的進步第三方支付開始得以發(fā)展。2004是第三方支付的關鍵性節(jié)點，支付寶建立，極大地推動了我國電子商務的快速發(fā)展，電子商務的發(fā)展對交易方式提出了時代化的新要求，第三方支付機構憑借互聯(lián)網技術優(yōu)勢開始迅速增多，國家開始對此引起重視，并于2005年出臺了《國務院辦公廳關于加快發(fā)展中國電子商務市場的若干意見》，2011年，支付寶獲得國內第一張《支付業(yè)務許可證》，在這之后，國內符合要求的機構越來越多，頒發(fā)的牌照也愈發(fā)增多。商業(yè)銀行中間業(yè)務的界定商業(yè)銀行中間業(yè)務的定義中間業(yè)務的開展，與我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經營模式不同，商業(yè)銀行經營的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務利用自有資金形成利息收入從而提高銀行整體收入水平，但在開展中間業(yè)務時，銀行是作為第三方媒介平臺，為客戶資金需求提供交易便利，從而獲取手續(xù)費收入“，國際上巴塞爾委員會關于中間業(yè)務的界定如下：商業(yè)銀行所經營的中間業(yè)務屬于其表外業(yè)務的部分，不會使銀行的資產負債表發(fā)生變化，只需要在財務報表附注中進行標示說明。中國人民銀行于2001年6月頒發(fā)《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，在央行頒發(fā)的《規(guī)定》關于中間業(yè)務的概念作出如下闡述說明：中間業(yè)務不在商業(yè)銀行的資產負債表中進行列示，是形成銀行非利息收入的業(yè)務。在我國，商業(yè)銀行的中間業(yè)務是按照中國人民銀行規(guī)定的廣義的中間業(yè)務。2.商業(yè)銀行中間業(yè)務的特點第一，降低成本與運營風險。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務的過程中，是以代理人的身份出現在交易雙方之間，為其提供中介平臺，銀行自身不會作為交易的某一方或是責任的擔保方參與交易過程，同時，中間業(yè)務并不會動用到商業(yè)銀行的自有資金，因此，有效降低了業(yè)務經營過程中的成本與風險。第二，收益穩(wěn)定。商業(yè)銀行不再像發(fā)展存貸款業(yè)務一樣需要依靠自身資產水平而獲取利息收入，中間業(yè)務的整個流程不受銀行自身存貸款能力大小的制約，中間業(yè)務的收益高低主要取決于商業(yè)銀行推出不同中間業(yè)務產品的性質以及對他們的風險管控能力”，以中間平臺的身份為資金供需雙方客戶提供交易媒介，從而獲取手續(xù)費與傭金收入。因此，相對于傳統(tǒng)的利息收入而言更加穩(wěn)定。第三，分散經營風險。一直以來，商業(yè)銀行的收入重心均在傳統(tǒng)的存貸款利差收入上，利息收入占到銀行總收入的80%以上，這種現象長久以來一直存在，利息收入古比過大會增加商業(yè)銀行業(yè)務經營的風險，而通過開展中間業(yè)務能夠豐富銀行業(yè)務的多元化，從而分散經營風險，并且由于中間業(yè)務的風險是可以根據不同的項目產品進行調節(jié)的，其風險可控性對于業(yè)務的安全穩(wěn)定經營提供了一定保障，第四，業(yè)務產品豐富。隨著金融市場的不斷開拓，商業(yè)銀行的中間業(yè)務不再局限于相關板念界定傳統(tǒng)中介業(yè)務的展開，而是行生出了資產證券化業(yè)務、匯兌業(yè)務等一系列創(chuàng)新業(yè)務，金融市場的不斷創(chuàng)新與深化，也促進了中間業(yè)務的不斷推陳出新，開拓新的領域。除此之外，科學技術的不斷進步，人們生活水平的日益提高都對金融交易及金融產品與服務提出了更高的要求，這些都將促進商業(yè)銀行中間業(yè)務改革創(chuàng)新，不斷向前。四第三方支付對招商銀行中間業(yè)務的影響分析理論分析從成立到今天，第三方支付已達到一個相對成熟的狀態(tài)，短短二十年，發(fā)展迅猛，吸引了眾多消費者在其平臺通過綁定銀行卡進行消費、購買基金理財等產品的金融交易活動，對我國商業(yè)銀行支付結算等中間業(yè)務收入造成了一定程度的沖擊一，但與此同時，第三方支付的迅速發(fā)展使得商業(yè)銀行對于中間業(yè)務引起了重視，激發(fā)了商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新能力，推動商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務的進程中更快地跟上互聯(lián)網金融發(fā)展步伐，不斷推陳出新，加快產品研發(fā)，本節(jié)基于不同的理論基礎出發(fā)分別研究第三方支付對招商銀行中間業(yè)務產生的抑制作用以及促進作用機制。第三方支付對招商銀行中間業(yè)務抑制作用的影響分析擠壓清算結算業(yè)務金融中介理論基于金融中介的功能發(fā)展衍生而來。從理論的角度出發(fā)，對金融中介出現的原因、發(fā)展歷程以及在金融領域發(fā)揮的功能進行了分析與闡述。金融中介是指在金融市場中作為第三方平臺，為資金供求雙方提供交易的媒介。金融中介的出現，一方面能夠有效地減少由于信息不對稱造成的逆向選擇等問題：另一方面，金融中介作為專業(yè)機構，能夠代理人們進行專業(yè)有效的交易管理，有效解決信息不對稱問題，從而顯著減少交易所需成本。而基于互聯(lián)網金融背景誕生的金融中介一一第三方支付，其支付更加便捷，利用技術上的規(guī)模經濟優(yōu)化資源配置，削弱了商業(yè)銀行在金融中介領域的主導地位。第三方支付平臺作為金融中介的最突出功能，便是其能夠有效滿足客戶的支付結算需求。從消費者的金融交易習慣以及結算清算業(yè)務本身出發(fā)。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展以及第三方支付平臺的不斷普及，其便捷性與成本低廉的優(yōu)勢逐漸顯現出來。首先，第三方支付平臺已覆蓋證券、基金、網購等多個業(yè)務領域，并且通過與各個商業(yè)銀行建立收甘交易接口，采用面部識別、指紋輸入等快捷支付方式，給人們的經濟生活帶來了極大的自由，相此于銀行網點的線下交易方式，第三方支付給予了消費者與賣家更大的便利。其次，第三方支付成本低廉，交易雙方通過第三方支付平臺完成交易能夠享受比商業(yè)銀行更低的手續(xù)費率等各種優(yōu)惠政策，并且以前人們需要親自到銀行的線下網點排隊處理業(yè)務，現在用18第4拿第三方支付對招商銀行中間業(yè)務的影響分析戶通過一部手機就能輕松完成一項交易。第三方支付平臺以其便捷性與成本低廉的優(yōu)勢在結算清算業(yè)務領域不斷擴張，盡管招商銀行通過擴大資金投入、增加技術支持，推出網上銀行和手機銀行，如：“收付易”支付結算產品，將支付結算與互聯(lián)網技術緊密結合，通過電子銀行服務渠道為消費者提供便利，一定程度上緩解了第三方支付造成的不利影響，但第三方支付規(guī)模擴大擠壓招商銀行的中間業(yè)務仍然是不可忽視的問題。(2)造成客戶流失金融脫媒，即金融的去中介化或去媒介化。這里的中介一般是指在金融領域充當中介角色的以商業(yè)銀行為主體的金融機構。因此金融脫媒也可以理解為在金融市場上交易雙方不需要通過商業(yè)銀行等金融機構便能完成資金轉移活動。隨著我國金融市場的不斷深化，企業(yè)更多傾向于通過發(fā)行股票，債券等直接融資方式募集資金，同時，股票基金等金融產品的交易市場也出現了越來越多的個人投資者，金融去中介化的腳步不可阻擋，在金融交易越來越便捷，消費者可以避開商業(yè)銀行等專業(yè)金融機構進行自主交易的互聯(lián)網金融時代，商業(yè)銀行將會面臨支付結算業(yè)務、代理業(yè)務、銀行卡業(yè)務被擠壓，各類中間業(yè)務對應的客戶群體也會因此流失，而第三方支付相較于商業(yè)銀行具有的信息成本與交易成本優(yōu)勢，使其在金融脫媒的洪流中脫穎而出。第三方支付憑借大數據與金融科技的快速發(fā)展，相較于商業(yè)銀行在信息搜索、整合、發(fā)布等多個方面形成優(yōu)勢，通過與各家證券公司、保險公司進行合作，為客戶們提供基金、理財等在其平臺就能輕松完成的業(yè)務。商業(yè)銀行在過去憑借對信息的壟斷優(yōu)勢，導致人們獲取金融交易信息的渠道單一，因而購買金融產品與服務的成本相對較高。隨著我國資本市場的不斷發(fā)展完善，人們不再局限于儲蓄等單一的理財方式，有了購買股票、基金等更多的投資選擇，而第三方支付平臺憑借其智能化的數據挖據功能與低廉的交易成本，通過與不同的金融機構進行合作有效地滿足了客戶的交易需求，同時，第三方支付背靠母公司的運營模式與創(chuàng)新豐富的產品服務也為其招攬了大批客戶，以背靠阿里巴巴的電子商務業(yè)務發(fā)展的支付寶為例，消費者通過在支付寶平臺綁定銀行卡進行淘寶的在線購物消費提高了用戶粘性，同時，支付寶將線下線上活動相結合，推出“口碑”、“新春集五?！钡刃路f活動，提高了用戶的平臺參與度與活躍度。因而吸引了大批客戶，對包括招商銀行在內的眾多商業(yè)銀行客戶群體造成了分流。第三方支付對招商銀行中間業(yè)務促進作用的影響分析(1)拓展資產托管業(yè)務資產托管業(yè)務是指商業(yè)銀行根據相關法律規(guī)范，作為獨立于交易雙方的第三方，收客戶委托，為其提供資金清算、會計核算、信息披露等托管服務“，即投資者在委托基金、證券、保險等各金融機構進行投資時，通過支付一定的托管手續(xù)費委托商業(yè)銀行作為第三方獨立機構對其委托資產進行托管。與風險自擔的自營業(yè)務不同，資產托管業(yè)務是一種委托代理業(yè)務，委托方是投資者，代理方是資產的管理人。委托代理關系基于市場交易過程中的信息不對稱問題，從而會面臨道德風險與逆向選擇的問題，為了避免在委托代理關系中產生更進一步危害金融市場穩(wěn)定秩序的風險，推出了資產托管業(yè)務近年來，我國第三方支付行業(yè)迅猛發(fā)展，其平臺所積累的客戶備付金數額巨大，為保證金融市場穩(wěn)定運行，加強對第三方支付平臺的風險管控，2020年12月，中國人民銀行審議通過《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》，與原備付金辦法相此，《辦法)》在備付金存管機構、備付金劃轉范圍和方式、各方機構對于備付金的監(jiān)督管理職責以及備付金違規(guī)行為處罰方面作出了更為明確的規(guī)定，《辦法》規(guī)定，第三方支付機構積攢的客戶備付金必須全額存管至中國人民銀行或者中國人民銀行規(guī)定的符合要求的商業(yè)銀行中，因此，第三方支付規(guī)模的日益擴大了提高了商業(yè)銀行資產托管業(yè)務收入水平。招商銀行是最早一批成為第三方支付機構客戶備付金的存管銀行之一，招商銀行獨立研發(fā)并設計了符合中國人民銀行要求的支付機構備付金存管系統(tǒng)，且招商銀行開發(fā)的客戶準備金存管系統(tǒng)在整合自身資源的基礎上制定了一套完整的安置服務計劃，與第三方支付機構的不斷深入合作對招商銀行資產托管業(yè)務收入的增加起到了促進作用，資產托管業(yè)務收入占比由2013年的24.63%上升至2019年的29.81%.(2)推動金融創(chuàng)新能力提高金融創(chuàng)新理論是一種基于需求引發(fā)利潤驅動的金融現象的理論，社會物質資料不斷更新，經濟發(fā)展不斷向前，消費者的金融需求日益豐富，在此過程中，對金融市場的創(chuàng)新能力提出了更高的要求，而第三方支付的出現順應時代發(fā)展，激發(fā)了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力，提高了銀行業(yè)等傳統(tǒng)金融機構對自身經營業(yè)務進行改革創(chuàng)新的重視程度、第三方支付平臺的迅速發(fā)展推動了金融市場主流觀念的轉變，即對商業(yè)銀行以存貸差為主要盈利模式的傳統(tǒng)理念產生了重要肜響，而經營觀念的轉變將直接影響商業(yè)銀行經營模式的改變“，2014年，自招商銀行正式提出輕型化模式發(fā)展戰(zhàn)略以來，一直緊密圍繞“輕型銀行”的轉型方向，不斷跟隨經濟社會發(fā)展推動輕型化建設，以滿足客戶服務需求與實現金融科技發(fā)展為目標，努力實現數字化轉型，推動質量、效益、規(guī)模均衡化發(fā)展，進一步提升自身競爭力。堅持“一體兩翼”的戰(zhàn)略定位，擁抱“客戶+科技”，構建移動互聯(lián)網時代的競爭新優(yōu)勢，打造零售金融3.0數字化新模式”，以特色化為方向構建批發(fā)金融業(yè)務體系化高質量發(fā)展。推動“一體”與“兩翼”形成相輔相成、高度融合、互相促進、有機循環(huán)的完整價值鏈，以一體兩翼的戰(zhàn)略定位實現輕型化銀行的轉型發(fā)展。輕型化發(fā)展戰(zhàn)略有效促進了招商銀行中間業(yè)務規(guī)模的發(fā)展，2019年底，招商銀行中間業(yè)務收入達714.93億元，位居股份制銀行中間業(yè)務收入榜首。（二）實證分析在前文的理論機制分析中，本文從第三方支付將會擠壓招商銀行中間業(yè)務與第三方支付將促進招商銀行中間業(yè)務發(fā)展兩個角度進行了分析，基于以上理論分析，為進一步得出確切的結論，本章節(jié)將通過實證分析，借助合適的實證模型，以招商銀行中間業(yè)務整體收入為研究對象，在考慮相關性與解釋力度的基礎上選取合適的控制變量，通過建立多元線性回歸模型及設置相關檢驗，得出第三方支付與招商銀行中間業(yè)務收入水平之間的影響。樣本選取與模型設定(1)樣本選取商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展受到多重因素的影響，除第三方支付規(guī)模之外，還會受到宏觀經濟條件與銀行自身經營水平的影響。宏觀層面上，國家整體經濟發(fā)展水平，居民收入水平，將會對商業(yè)銀行中間業(yè)務產生一定程度的影響，微觀層面上，影響商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素有總資產、資本充足率、成本收入比等。本文選取招商銀行為研究個體，根據研究需要選取合適數據指標，時間截取自2013年至2019年季度數據，是因為2013年支付寶推出余額寶業(yè)務后，第三方支付發(fā)展迅猛，且國家加大了對第三方支付的監(jiān)管力度并引導其走向規(guī)范化發(fā)展，在這之后，相關的數據統(tǒng)計更加可靠、規(guī)范。采用這一時期的數據，更能充分驗證第三方支付對招商銀行中間業(yè)務的影響。招商銀行相關數據來源于Wind數據庫和招商銀行財報，第三方支付數據來源于Wind、艾瑞咨詢，宏觀數據指標選取自國家統(tǒng)計局官網。(2)變量選擇①被解釋變量本文研究目的為探究第三方支付對招商銀行中間業(yè)務的影響，因此，選取招商銀行中間業(yè)務收入為被解釋變量。結合參考文獻，同時由招商銀行財務報表數據可知，是將凈手續(xù)費及傭金收入作為招商銀行中間業(yè)務收入，因此本文選取用凈手續(xù)費及傭金收入(Ntfeeandcommissionincome，以下簡稱NCI)代替中間業(yè)務收入，以此衡量招商銀行中間業(yè)務收入水平。②解釋變量本文以我國第三方支付交易規(guī)模(Third-partypaymenttransactionsize，以下簡稱TPS)作為解釋變量。2013年以來，第三方支付規(guī)模高速增長，為了保證分析結論的準確性，本文將對第三方交易規(guī)模取對數處理。③控制變量為進一步提高實證結果的準確性，需要為回歸方程設置控制變量指標。宏觀上，國內生產總值(Grossdomesticproduct，簡寫為GDP)代表了一個國家經濟的發(fā)展水平，而經濟發(fā)展水平的變化必然會使人們的生活收入水平提升，從而人們能夠有更多的資金去進行購買證券、基金等金融交易活動，進而促進各商業(yè)銀行業(yè)務的開展。因此，宏觀層面選擇GDP作為控制變量指標；微觀上，銀行內部因素能夠有效反映銀行發(fā)展程度、盈利能力以及管理水平等多維度相關要素，而中間業(yè)務的發(fā)展與一家銀行自身經營水平息息相關，本文選取總資產(Totalassets，以下簡稱TA)、資本充足率(Capitaladequacyratio，以下簡稱CAR)、成本收入比(Cost-incomeratio，。以下簡稱CIR)三個指標作為控制變量。A.國內生產總值(GDP)GDP是我國國內生產總值，其作為控制變量數據較大，需要對其進行對數處理以保證結果的準確性。宏觀經濟的健康發(fā)展，對于整個銀行業(yè)而言會起到積極的促進作用，固然會提高招商銀行中間業(yè)務收入。GDP可以從宏觀角度衡量我國經濟總體增長狀況。B.總資產(TA)一家商業(yè)銀行的總資產水平越高代表著其擁有或所控制的資本越雄厚，從而該商業(yè)銀行能夠有更多的資本投入到技術及人才培養(yǎng)方面，因而進一步擴大中間業(yè)務的發(fā)展。因此，本文選取招商銀行總資產水平作為控制變量。C.資本充足率(CAR)資本充足率=商業(yè)銀行自有資本加權風險資產，是衡量商業(yè)銀行風險控制能力的重要指標，反映了商業(yè)銀行對所持負債的最后償付能力，資本充足率越高的銀行，資產、負債業(yè)務發(fā)展較好，代表銀行對自身資產的安全保障程度越高，2012年，我國銀監(jiān)會頒發(fā)《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，對商業(yè)銀行資本充足率作出了明確監(jiān)管要求，該項規(guī)定將會影響商業(yè)銀行對盈余資金的操控能力，進而影響其中間業(yè)務的發(fā)展。因此，本文選取招商銀行資本充足率作為控制變量指標。成本收入比(CIR)成本收入比-營業(yè)費用/營業(yè)收入，該比值越低表示商業(yè)銀行在經營業(yè)務時每單位營業(yè)收入產生的費用越低，即盈利水平越高。因此，本文選取招商銀行成本收入比作為控制變量指標。變量定義表(3)模型設定本文選取招商銀行2013年至2019年的季度數據，基于模型樣本數據選取的一致性，對招商銀行凈手續(xù)費與傭金收入、第三方支付規(guī)模、國內生產總值、招商銀行總資產水平四個指標的樣本數據取對數處理，分別表示為lnNCI、InTPS、lnGDP、lnTA。為檢驗第三方支付對招商銀行中間業(yè)務的影響，本文構建多元線性回歸模型如下：lnNCIt=a0+a1lnTPSt+a2lnGDPt+a3lnTA+a4CAR4+a5CIRt+εt其中，t=(2013.3-2019.12),εt是隨機誤差項。2.實證研究分析與結果(1)描述性統(tǒng)計各變量的描述性統(tǒng)計從上表可以看出，招商銀行的中間業(yè)務收入(lnNCI)在4.12-5.29之間浮動，在2013年第三季度達到最小值，從2013年第一季度至2019年第四季度共28個季度中，NCI的均值為4.88，與國內其他股份制銀行相比處于較高水平。第三方支付規(guī)模(lnTPS)波動幅度較大，最小值出現在2013年第一季度，此后一直保持十分迅速的發(fā)展速度，最大值為2019年第四季度數據，達到13.30。相關性分析各變量相關系數表通過協(xié)方差分析，得到了nNCI、InTPS、nGDP、nTA、CAR、CIR之間的相關系數如上表所示。招商銀行中間業(yè)務收入(1nNCI)與第三方支付規(guī)模(1nTPS)國內生產總值(nGDP)、總資產水平(InTA)、資本充足率(CAR)之間具有顯著的正相關關系，表明隨著第三方支付交易規(guī)模、國內生產總值、總資產、資本充足率的增加，招商銀行中間業(yè)務收入將會得到提高。另外，招商銀行中間業(yè)務收入(NCI)與成本收入比(CR)之間呈顯著負相關關系，說明招商銀行成本收入比值越低，其中間業(yè)務收入水平越高?？傎Y產(1TA)與招商銀行中間業(yè)務收入呈顯著正相關，資產規(guī)模龐大的商業(yè)銀行將更有意愿并且有能力加大對金融科技創(chuàng)新的投入力度，擴大對專業(yè)人才的吸納度，因此，總資產規(guī)模的不斷擴張對招商銀行中間業(yè)務產生了正向促進作用。資本充足率(CAR)與招商銀行中間業(yè)務收入呈顯著正相關關系，資本充足率的提高，能夠確保商業(yè)銀行更加穩(wěn)健地運營，從而加強銀行抵御風險能力，在資本充足率提高的情況下，招商銀行可用自由資金減少，將更有利于其中間業(yè)務的開展。成本收入比(CIR)與招商銀行的中間業(yè)務盈利水平是顯著的負相關，表明隨著成本收入比率的降低，即招商銀行每單位營業(yè)收入所需的費用支出的減少，其盈利水平將得到提升，相應地，中間業(yè)務收入也會得到提高。五糯糯也是諾諾:第5章招商銀行發(fā)展中間業(yè)務的對策建議5.1加強與第三方支付平臺合作5.1.1加強雙方技術合作第三方支付依托于互聯(lián)網金融背景，大力發(fā)展大數據、云計算、物聯(lián)網、人工智能等金融科技信息技術，積極推進經營模式與服務產品的創(chuàng)新，呈現出多元化、網絡化、智能化等優(yōu)勢特征，對招商銀行發(fā)展中間業(yè)務帶來許多啟示。招商銀行應當以第三方支付技術發(fā)展為借鑒，緊密結合互聯(lián)網金融時代背景，與第三方支付加強在云計算、大數據等技術層面上的合作，向其學習并以此完善自身金融基礎設施建設，推進實現數字化業(yè)務發(fā)展架構，與第三方支付形成合力共同促進業(yè)務及產品創(chuàng)新。例如：招商銀行可以借助大數據等技術分析有效識別客戶需求、對客戶群體進行精準定位，為客戶群體匹配具有個性化、專業(yè)化、智能化的金融產品與服務。第三方支付是招商銀行發(fā)展中間業(yè)務的有效助力，第三方支付擁有較強的金融科技創(chuàng)新能力與較高水平的智能化產品服務，而招商銀行作為股份制銀行發(fā)展的領跑者，擁有豐富的產品類型與良好的口碑及影響力，因此，雙方應打通障礙、加強技術合作，共同推進業(yè)務創(chuàng)新，實現共贏。5.1.2促進數據資源共享隨著云時代的來臨，大數據技術的優(yōu)勢逐漸顯現出來，其戰(zhàn)略意義不在于掌握體量龐大的數據信息，而是要能從龐雜的數據中分析出有具有價值有意義的信息。第三方支付通過在各大社交平臺或交易平臺上搜集大量的用戶日常行為數據信息，形成了較強的大數據優(yōu)勢，從而能夠根據用戶的消費記錄、歷史行為、偏好取向為其提供個性化的產品與服務。因此，招商銀行可以通過與第三方支付平臺的合作，實現數據資源共享，加強自身信息優(yōu)勢。首先，從完善信用評價角度來看，當前，包括招商銀行在內的我國商業(yè)銀行對于客戶信用情況的分析主要是依據中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢信用報告以及在本行系統(tǒng)內的客戶交易信息等數據，這些數據為招商銀行對客戶進行信用評價提供了有力支撐，但仍存在一定的局限性，通過建立與第三方支付平臺的數據共享，可以為招商銀行進行信用評價提供更多元化的信息依據。招商銀行可以與第三方支付平臺合力構建信用評價體系，以用戶在第三方支付平臺上的交易行為數據作為信用評價的指標之一，借助大數據分析優(yōu)勢對客戶的資信情況作更為全面的掌握。其次，招商銀行可以通過與第三方支付平臺建立數據共享的方式，分析客戶行為習慣，對客戶群體進行主動篩選與分類，精準鎖定并匹配客戶有效需求，借助于數據信息的整合，為客戶提供非標準化的、具有針對性的中間業(yè)務產品與服務。5.1.3增進平臺渠道合作在互聯(lián)網金融時代，商業(yè)銀行的業(yè)務與第三方支付的發(fā)展應當是合作共贏的。第三方支付在迅速發(fā)展的過程中，以便捷、高效率的交易優(yōu)勢積累了大量客戶群體，對商業(yè)銀行的客戶資源造成了分流，客戶流失現狀在短時間內不易逆轉。因此，招商銀行可以在多個跨界領域與第三方支付平臺形成創(chuàng)新合作，實現客戶資源再利用，將自身中間業(yè)務的發(fā)展與電子商務、衣食住行、醫(yī)療教育等一切用戶存在消費需求的領域相結合。招商銀行在目前發(fā)展信用卡業(yè)務中，對于在第三方支付平臺綁定招行信用卡的客戶，實行一定的積分獎勵，此項舉措能夠對客戶心理產生激勵效應，有效推動信用卡業(yè)務的發(fā)展，實現客戶群體的擴大。除此之外，招商銀行還可利用第三方支付的客戶群體優(yōu)勢發(fā)展推動其他中間業(yè)務的發(fā)展，招商銀行可以通過深入研究保險、旅游、鐵路、教育等行業(yè)的電子商務業(yè)務特點，利用第三方支付平臺的客戶群體優(yōu)勢，與入駐第三方支付平臺的各行業(yè)代表企業(yè)進行全方位金融業(yè)務合作，以打開更多維度的市場需求。5.2完善自身中間業(yè)務管理體系5.2.1加強金融創(chuàng)新能力招商銀行于2019年11月推出招商銀行APP8.0，于2020年12月發(fā)布招商銀行APP9.0版本，招商銀行APP是其連接用戶的載體和平臺，服務平臺的更新推動了業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。而產品的創(chuàng)新是解決客戶不斷發(fā)展需求的金融媒介，也是發(fā)展中間業(yè)務的有力抓手，招商銀行應當繼續(xù)加強金融創(chuàng)新能力，通過增加金融產品與服務的效用，有效降低交易成本，提高銀行發(fā)展中間業(yè)務的運作效率，拓展中間業(yè)務產品的服務領域和范圍，充分滿足人們經濟生活的需要，更好地發(fā)揮金融支持實體經濟的各種功能。同時，也要推進管理和組織文化的創(chuàng)新升級，招商銀行一直以來打造的輕型化戰(zhàn)略核心要求是輕資產、輕資本，但若缺乏輕管理、輕文化的模式升級，輕資產、輕資本也只能存于表象。因此，一方面，應當在組織管理上刪繁就簡，以更有效率的實質管理代替復雜的形式管理，另一方面，為適應業(yè)務的數字化轉型，應當在思維模式上緊密依靠數據進行決策，打破以往的經驗決策思維，從而真正打造輕文化發(fā)展理念。5.2.2強化風險管理金融領域的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網科技的不斷進步，銀行監(jiān)管環(huán)境的不斷變化，使得商業(yè)銀行面臨的風險也愈發(fā)多樣化、復雜化。順應時代背景下風險管理新趨勢，構建合理的商業(yè)銀行風險管理體系并加以完善并完善，強化自身風險管理，在融入互聯(lián)網金融時代的發(fā)展中顯得格外重要。中間業(yè)務的運營風險與商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務相比，具有更強的復雜性與隱蔽性，由于中間業(yè)務包含結算清算、代理托管、銀行卡、信貸承諾等多種業(yè)務，其在經營過程之中面臨的業(yè)務風險也是多方面的，而第三方支付平臺依托于互聯(lián)網，更易面臨信息泄露等風險，強化風險管理能夠使招商銀行發(fā)揮風險控制優(yōu)勢，推動中間業(yè)務更品加穩(wěn)健可持續(xù)的發(fā)展。商業(yè)銀行在中間業(yè)務開展的過程中應遵循風險控制流程，完善風險管理機制。首先，良好的風控文化有效降低內控失效風險；其次，可以通過建立內控制衡機制，通過對授權審批、運營控制、不相容職務分離進行約束，能夠有效減少內部管理中徇私舞弊風險事件的出現：再次，完善內控糾偏機制，及時發(fā)現風險，糾正問題，提高商業(yè)銀行風險管控能力與執(zhí)行效力，加強商業(yè)銀行對風險管理措施的不斷審閱與檢查，從而促進銀行業(yè)務更加穩(wěn)健