國家信用管理體系

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第7章

社會信用體系的運作模式與管理體制國

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第7章我國社會信用體系的運作模式與管理體制7.1我國信用管理體系建設的總體框架7.2我國社會信用管理體系的運作模式7.3我國社會信用管理體制選擇7.4企業(yè)內(nèi)部信用管理制度國

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系三、建設我國社會信用管理體系應堅持的五項根本原那么：

1.政府推動，市場化運作，全社會廣泛參與的原那么。2.統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，分工合作，分層推進，分步實施的原那么3.制度法律建設與誠信宣傳教育并重的原那么。4.促進信用效勞行業(yè)開展與加強信用監(jiān)管、行業(yè)自律相結(jié)合的原那么。5.借鑒國外先進經(jīng)驗和立足本國國情、注重創(chuàng)新相結(jié)合的原那么。國

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系7.1.2我國社會信用管理體系的總體思路和根本架構(gòu)一、總體思路1.抓好全社會信用道德文化教育，夯實好信用管理體系的社會根基。2.信用管理體系建設的核心是法律。3.社會信用管理體系建設的中心環(huán)節(jié)是建立征信體系和信息管理系統(tǒng)。4.合理的體制是一定的經(jīng)濟制度得以開展的重要保障。5.企業(yè)是國民經(jīng)濟的細胞和主要的信用主體，也是重要的信用信息供給者和需求者。因此，企業(yè)信用管理制度理應成為社會信用管理體系的組成局部。6.社會信用管理體系是在特定的運作模式下形成的。國

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系二、社會信用管理體系的根本框架是：與社會主義市場經(jīng)濟體制開展的客觀要求相適應，以社會信用中介機構(gòu)為建設主體，以包括個人、企業(yè)和政府等主體信用信息在內(nèi)的信用信息管理體系統(tǒng)為核心內(nèi)容，以建立健全信用法律制度為保障機制，以創(chuàng)新宏觀信用管理體制和強化微觀信用管理機制為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以優(yōu)化信用人文環(huán)境和經(jīng)濟環(huán)境為支承條件的多層次、立體式、交叉型、國際化的社會信用管理體系。國

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系社會信用管理體系信用管理法律、法規(guī)全國信用管理組織機構(gòu)行業(yè)信用自律組織部門信用管理機構(gòu)地方信用管理機構(gòu)信用征集機構(gòu)信用評級機構(gòu)信用信息管理系統(tǒng)信用供求經(jīng)營機構(gòu)信用支持體系信用記錄評級結(jié)果企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫銀行信貸數(shù)據(jù)庫個人信用數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)工商企業(yè)擔保機構(gòu)信用教育信用科研內(nèi)部信用管理機制信貸、賒銷信息失信行為懲罰機制圖7.1我國社會信用管理體系根本框架圖示國

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系首先，兩種社會分工狀態(tài)并存，社會信用自動供給機制相對缺乏或供給動能相對脆弱，決定了政府在社會信用供給中必須起著主導或推動作用。其次，我國仍然是一個實行高度中央集權(quán)政治體制的國家，政府的調(diào)控能力以及發(fā)動和支配社會資源的能力很強。再次，我國各地區(qū)社會經(jīng)濟開展極不平衡，人們對信用和信用消費的認知度、依賴度、認同度亦相距甚遠。這就需要政府對各地區(qū)的經(jīng)濟開展水平、信用狀況以及對信用消費的需求進行判斷、引導和培育。第四，通過政府推動信用體系建設，既有利于政府信用體系盡快建立，又有利于改善政府自身信用。

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系在市場化背景下政府在社會信用管理體系建設中的職能：一方面是應通過促成立法，為信用中介機構(gòu)開展信用信息搜尋、保存、評級、效勞提供根本法律依據(jù)和標準，改變建立社會信用管理體系缺乏法律根底的狀況。另一方面，通過資格認證，鼓勵競爭，提高信用中介組織的信用評級水平，利用市場法那么淘汰不合格的中介機構(gòu)。

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系從當前聯(lián)合征信的進展狀況來看，政府的當務之急：一是協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺，并對信用信息的公開、合法、正當?shù)氖占c使用通過立法的形式作出明確的界定。二是要加快建立和完善信用管理法律體系，并對一些過時的、不適應信用制度建設的法規(guī)特別是保護部門利益的規(guī)章要及時予以廢止或修訂。三是理順監(jiān)管體制。政府、信用中介效勞機構(gòu)及公眾等多方面配合監(jiān)督經(jīng)濟主體的信用行為，把信用制度真正落到實處。國

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系“市場化運作〞————主要是指作為信用體系建設主體的信用中介機構(gòu)采用市場化運作的方式，即以市場化、商業(yè)化方式經(jīng)營征信數(shù)據(jù)、信用評估、資格認定等。“市場化運作〞的選擇符合我國征信機構(gòu)的開展現(xiàn)狀和市場經(jīng)濟的開展趨勢。首先，我國已有了民營征信機構(gòu)開展的根底，〔如新華信、華夏、上海中商征信等公司〕，在業(yè)務運作上也根本采取了市場化方式。其次，隨著信用規(guī)模的擴大，以及人們對信用效勞作用認識的深化，社會對信用效勞的市場需求會不斷擴大。國

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系再次，市場化的運作方式和市場競爭壓力，使民營信用中介結(jié)構(gòu)不斷創(chuàng)新，提升整體競爭力。第四，民營為主的市場化運作模式表達了市場經(jīng)濟等價交換的原那么，滿足了市場經(jīng)濟主體在公平競爭環(huán)境中追求自身利益最大化的需求。第五，民營為主的市場化運作模式，可以防止不必要的行政干預，有利于信用中介行業(yè)在法律框架下標準健康的開展，保持其獨立性、公開性和公正性。國

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7.3我國信用管理體制選擇

建立何種信用管理體制？目前我國理論界的三種觀點和主張：

1.主張采用歐盟模式，建立以中央銀行為領導的信用管理體系2.主張仿照美國模式，建立市場化的信用局體制3.主張建立全國信用管理總局領導下的信用管理體制國

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系7.3.1國家信用管理總局領導下的信用管理體制一、在市場經(jīng)濟條件下，社會信用體系建設需要從過去傳統(tǒng)方案經(jīng)濟體制下實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變一是從過去以道德觀念建設為主的信用建設轉(zhuǎn)變到以法制建設為主的信用建設。二是由過去的政府組織為主，轉(zhuǎn)變?yōu)橛烧畬ｉT機構(gòu)、中介組織、社團組織和公民共同參與建設的社會信用體系三、是由過去單獨的、分散的、封閉的、自成體系的信用結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)楣_、透明、互聯(lián)互通、可查、共享的社會信用體系。國

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系三是在各行業(yè)成立自律性組織－－行業(yè)信用協(xié)會，在本行業(yè)或所在地方信用管理機構(gòu)的監(jiān)管和指導下負責各行業(yè)的信用自律管理和行業(yè)內(nèi)的信用教育、宣傳、培訓等工作。

這種信用管理體制的組織機構(gòu)及其相互關(guān)系圖如下：

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系國家信用管理總局行業(yè)信用自律組織部門信用管理機構(gòu)地方信用管理機構(gòu)信用征集機構(gòu)信用評級機構(gòu)信用信息管理系統(tǒng)信用供求經(jīng)營機構(gòu)信用支持體系信用記錄評級結(jié)果企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫銀行信貸數(shù)據(jù)庫個人信用數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)工商企業(yè)擔保機構(gòu)信用教育信用科研內(nèi)部信用管理機制信貸、賒銷信息失信行為懲罰機制圖7.2國家信用管理總局模式下的信用管理體制組織架構(gòu)圖信用法律法規(guī)國

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系中央銀行領導下的信用管理體制的優(yōu)點：〔1〕中央銀行具有豐富的專業(yè)能力和信用管理經(jīng)驗，由它牽頭組織信用管理體系建設，易于形成清晰的思路，提出科學的規(guī)劃，對信用管理體系建設進行有效指導。〔2〕中央銀行可以利用其在金融機構(gòu)中的特殊地位和權(quán)威，強制性地要求商業(yè)銀行等金融機構(gòu)將其所掌握的各種金融信用數(shù)據(jù)提供出來，能在較短的時間內(nèi)建立其覆蓋全國范圍的征信數(shù)據(jù)庫。

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系〔3〕通過加強對全國信用行業(yè)的管理，中央銀行可以更為方便地獲得更全面更準確的信貸信用數(shù)據(jù)，對完善金融監(jiān)管，防范信用風險，促進金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)之間信息的互通互聯(lián)，防止信息分割和不對稱等方面具有重要的意義。中央銀行領導下的信用管理體制的缺點：〔1〕由于我國長期的行政管理體制造成的條塊分割，各自為政，行政效率低下的弊端，使得中央銀行作為一個職能部門，在社會信用管理體系中的作用國

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系各種信用產(chǎn)品時，難以真正滿足市場對個人征信的各種需求?！?〕由于中央銀行掌握的信貸數(shù)據(jù)與社會信用數(shù)據(jù)在獲取方式與獲取渠道、應用范圍、開放程度、評價標準等方面具有顯著差異，因而很難將現(xiàn)有信貸登記系統(tǒng)擴充升級為社會信用管理信息系統(tǒng)，當然不太可能在信貸產(chǎn)品根底上增加信用產(chǎn)品，擴大信用效勞內(nèi)容和效勞對象，經(jīng)信貸登記系統(tǒng)改造成以市場導向的征信機構(gòu)。國

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系7.3.3以信用管理協(xié)會為主體的信用管理體制信用管理協(xié)會：是按照我國政府對民間組織進行管理的體制成立、對整個社會信用進行協(xié)調(diào)和管理的、在推動立法和信用管理專業(yè)教育即培訓方面起著重要作用的一個具有完全自律性質(zhì)的半官方組織。實行信用管理協(xié)會管理體制的根本思路：由各行業(yè)信用管理協(xié)會制定各行業(yè)的信用管理標準，包括守信行為的表彰機制和失信行為的懲戒機制，初步形成各行業(yè)信用自律體系，行業(yè)協(xié)會國

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系之下可以分區(qū)域設立信用管理的下屬機構(gòu)，具體對各區(qū)域范圍內(nèi)的信用經(jīng)營機構(gòu)和個人的信用行為進行管理和監(jiān)督，全國的信用管理工作由行業(yè)信用管理協(xié)會進行統(tǒng)一的管理和協(xié)調(diào)。

實行信用管理協(xié)會管理體制的組織機構(gòu)：

信用管理協(xié)會理事會秘書處財務部后勤部會員工作部工商資信調(diào)查消費者信用商帳追收資信評級標準化信用管理咨詢經(jīng)濟實體會員聯(lián)絡專業(yè)培訓期刊編輯部專業(yè)沙龍數(shù)據(jù)庫／網(wǎng)絡消費者信用企業(yè)資信調(diào)查285臺試點商帳追收國

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系該體制的優(yōu)點：〔1〕可以充分發(fā)揮行業(yè)管理協(xié)會的作用，便于在企業(yè)和政府之間進行溝通，同時有利于行業(yè)自律機制的開展和完善，有利于維護企業(yè)權(quán)利。〔2〕行業(yè)信用體系的建立有利于促使本行業(yè)企業(yè)和消費者樹立“守信榮耀，失信可恥〞的信用意識，營造經(jīng)濟健康開展的信用環(huán)境，為信用經(jīng)濟的開展鋪平道路。同時，為建立全國統(tǒng)一的、資源共享的信用體系奠定根底，以此帶動本行業(yè)、本地區(qū)和其它行業(yè)快速開展?！?〕在行業(yè)內(nèi)部建立信用體系，涉及面較小，有利于減少協(xié)調(diào)的時間和本錢，見效較快。國

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系該體制的缺點：〔1〕信用信息覆蓋面較窄，以至收集的信用信息不全面、各行業(yè)之間以及各行業(yè)與其他組織〔如政府部門、中介機構(gòu)〕之間難以協(xié)調(diào)，造成征信困難?！?〕各行業(yè)為了自身利益，容易形成信息壟斷和信息封鎖，信用信息、信用產(chǎn)品難以實現(xiàn)市場化運作。〔3〕各行業(yè)收集的信用信息比較分散，不利于實現(xiàn)信用信息的統(tǒng)一、共享和有效管理?！?〕各部門各行業(yè)各自為政，使信用體系運行本錢增加，造成資源浪費。國

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系結(jié)論：比較上述三種信用管理體制模式優(yōu)劣，權(quán)衡得失，認為國家信用總局領導模式的信用管理體制，比較切合我國實際，應是最正確選擇。國

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系7.4企業(yè)內(nèi)部信用管理體制企業(yè)信用管理體制包括兩個層次：一是企業(yè)信用管理體制〔屬于宏觀信用管理范疇〕；二是企業(yè)內(nèi)部信用管理〔屬于微觀信用管理范疇〕。

企業(yè)內(nèi)部信用管理制度建設－－由企業(yè)信用管理部門來完成。國

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系信用管理部門客戶按行業(yè)和規(guī)模分類客戶特征量化財務和特征數(shù)據(jù)匯總相關(guān)模型客戶信用劃分信用發(fā)放應收帳款管理圖7.4企業(yè)內(nèi)部信用管理運作流程圖國

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