2024財(cái)務(wù)健康：數(shù)字時(shí)代消費(fèi)者過度負(fù)債問題解決策略研究報(bào)告

財(cái)務(wù)健康應(yīng)對(duì)數(shù)字時(shí)代消費(fèi)者過度債GSN，為其成員提供跨三個(gè)?泛領(lǐng)域的服務(wù)：Connectivityfor政策，應(yīng)對(duì)當(dāng)今最?的社會(huì)挑戰(zhàn)，?持使移欲了解更多信息，請(qǐng)聯(lián)系我們:/mobilemoney我們邀請(qǐng)您在了解更多KennedyKipkemboi,GSMADr.AnastasiaMirzoyants,GeoPollMarkEllis-Jones,GeoPollJohnPaul(JP)Murunga,GeoPollGSNMA執(zhí)?摘要介紹02?獻(xiàn)綜述：主要發(fā)現(xiàn)2.1數(shù)字信貸：定義、增?、演變和早期關(guān)注2.2透?：定義、歷史和解決?案142.3解決數(shù)字信貸和最佳做法透?問題3.1?法論和調(diào)查參與者3.2微信使?情況的?般趨勢(shì)五個(gè)?標(biāo)市場(chǎng)3.3超負(fù)債的癥狀和原因3.4超負(fù)債和數(shù)字信貸產(chǎn)品04供應(yīng)商對(duì)超負(fù)債的看法4.1與MMP貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的關(guān)鍵點(diǎn)05對(duì)超負(fù)債問題的專家意?5.1專家的整體觀點(diǎn)5.2數(shù)字信貸的現(xiàn)有和潛在受益者附件1：研究?法52附件2：消費(fèi)者調(diào)查受訪者概況56移動(dòng)貨幣提供者圖1報(bào)道過在“過去1圖2借款?了解各國旨在保護(hù)其權(quán)利并解決其問題圖3過去12個(gè)?報(bào)告各種貸款類型的借款??例，按國家劃分圖4圖5由于貸款償還??的挑戰(zhàn)?在各個(gè)??受到負(fù)?影響的借款圖6圖7數(shù)字貸款對(duì)借款?解決挑戰(zhàn)能?圖8借款?中因?qū)?shù)字服務(wù)提供商的經(jīng)歷?出現(xiàn)逾期、部分或逾期未付款或拖?圖9借款?報(bào)告在?融狀況良好?例，按數(shù)字服務(wù)提圖11對(duì)07表2減少數(shù)字信貸可能對(duì)消費(fèi)者造成的傷害的?預(yù)措施表3影響借款?偏好和選擇的貸款和放貸?的關(guān)鍵特征24表4各國平均借款??為特征25表5各國貸款的前三?原因26表6各國貸款償還的主要障礙29表7受益于數(shù)字信貸的消費(fèi)群體：個(gè)?貸款44表8從數(shù)字貸款獲益的?正式企業(yè)46表9研究的沉浸、發(fā)現(xiàn)和驗(yàn)證階段52GSNMA04/59執(zhí)行摘要尼亞和坦桑尼亞數(shù)字信貸領(lǐng)域的情況，數(shù)字信貸??項(xiàng)混合研究，包括?獻(xiàn)回顧，對(duì)全球?額信貸專話調(diào)查。本報(bào)告深?探討了研究結(jié)果，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字貸的復(fù)雜性受到國家和全球?融市場(chǎng)的影響），針對(duì)歷史上未曾有銀?賬?的弱勢(shì)群體開展費(fèi)者關(guān)于這些產(chǎn)品好處的報(bào)告，與市場(chǎng)濫?的報(bào)道并存。盡管?獻(xiàn)中沒有發(fā)現(xiàn)對(duì)這?悖顧確實(shí)發(fā)現(xiàn)了數(shù)字信貸市場(chǎng)中的?系列產(chǎn)品1上述消費(fèi)者調(diào)查結(jié)果GSNMA），），累深?了解消費(fèi)者的必要知識(shí)，以定制和推者缺乏內(nèi)部技術(shù)和智?能?以在競(jìng)爭激烈的MMP參與數(shù)字信貸服務(wù)的商業(yè)模式資料來源：GSMA。（2019）。移動(dòng)貨幣提供商的數(shù)字信貸：解決與數(shù)字信貸服務(wù)相關(guān)?險(xiǎn)的指南。與審慎機(jī)構(gòu)合作移動(dòng)貨幣渠道模式?融科技發(fā)薪?貸款機(jī)構(gòu)個(gè)?對(duì)個(gè)?借貸信貸機(jī)構(gòu)（MFIs）、儲(chǔ)蓄信貸合作社（SAC?貸款通常與儲(chǔ)蓄賬?掛鉤?兩家機(jī)構(gòu)都持有許可證?通過API和/或訪問移動(dòng)貨幣菜單進(jìn)?集成?該服務(wù)未集成到?機(jī)?付菜單中，但可通過USSD和應(yīng)?程序訪問。GSNMA07/59MMP的數(shù)字信貸活動(dòng)圍繞著?銀?賬?、銀?賬?不?和弱勢(shì)個(gè)體,他們并沒有提供量?定制、?向企業(yè)的數(shù)字信貸產(chǎn)品，這I）驅(qū)動(dòng)的信?評(píng)分算法，分析消費(fèi)者的溝通和移動(dòng)貨幣?;以及(3)設(shè)計(jì)定制的分期付款?案來幫助不良客?償還貸,?微信相關(guān)收?的巨?需求和可預(yù)測(cè)的盈利潛?則掩蓋字信貸中獲益的三類消費(fèi)群體：(1)“?資?票貸款”橋梁；(2)消費(fèi)者通過“先消費(fèi)后付款”（BNPL）貸款來獲專家訪談突出了預(yù)防和管理與數(shù)字信貸有關(guān),從監(jiān)管?預(yù)到?間社會(huì)?動(dòng)，再到供應(yīng)端?預(yù)和??中?產(chǎn)品設(shè)展階段，產(chǎn)品設(shè)計(jì)預(yù)計(jì)會(huì)不斷發(fā)展。Safaricom從他們的M-Shwari貸款產(chǎn)品轉(zhuǎn)向Fuliza就是?個(gè)例?。據(jù)不對(duì)稱。消費(fèi)者數(shù)據(jù)稀缺，由許多獨(dú)?的儲(chǔ)和分析。沒有提供信貸服務(wù)并成功降低（者有害影響的商業(yè)模式的全?概況。對(duì)于超象是否有害于消費(fèi)者以及何時(shí)超負(fù)債是危害計(jì)算和富有成效的深?理解也不存在。最后社會(huì)結(jié)構(gòu)往往對(duì)數(shù)字信貸提供者施加規(guī)范性些懲罰性，并且可能?法提供識(shí)別和?持最GSNMA家（LMICs）的所有權(quán)率最?，特別是在撒哈拉以南?洲。2受監(jiān)管的?融機(jī)構(gòu)，包括銀?、移動(dòng)貨幣提供商（MMPs）和?額信貸機(jī)構(gòu)（MFIs），的差距，但數(shù)字?融服務(wù)引領(lǐng)了變?，包括減能的數(shù)字信貸?！薄?世界銀?。（2021）?！?021年全球?融包容性、數(shù)字?付和新冠肺炎時(shí)代的韌性全球?融數(shù)據(jù)庫》。4Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.(2024).移動(dòng)即時(shí)信?：影響，挑戰(zhàn)以及消費(fèi)者保護(hù)的教訓(xùn)。IPA和CEGA.5Le,T.D.Q.,Ngo,T.和Ngyen,D.T.(2023).“數(shù)字信貸及其決定因素：全球視?”?！秶H?融研究雜志》，11(4)，?碼124.6Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.(2024).移動(dòng)即時(shí)信?：影響，挑戰(zhàn)以及消費(fèi)者保護(hù)的教訓(xùn).7GSMA.(2022).移動(dòng)貨幣和消費(fèi)者?融健康：展??業(yè)對(duì)消費(fèi)者?融健康的承諾.8GSMA.(2024).“?融健康：在數(shù)字時(shí)代解決消費(fèi)者過度負(fù)債問題：?作聲明”。9Cassara,D.,Zapanta,A.andGarz,S.(2024).移動(dòng)即時(shí)信?：對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的影響、挑戰(zhàn)和教訓(xùn)。IPA和CEGA。10Kaffenberger,M.和Chege,P.(2016年10?3?)?！翱夏醽喌臄?shù)字信貸：值得慶祝還是擔(dān)憂？”CGAP博客。11例如，正如Oppong,K.和Mattern,M.(2020年1?6?)中所述，坦桑尼亞JUMO的數(shù)字信貸客?中超過80%是?銀?賬?的?！?洲數(shù)字信貸?向西?”。CGAP博客；Robinson,J.，Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8?3?)?！皵?shù)字信貸對(duì)發(fā)展中國家的影響：對(duì)最新證據(jù)的審查”。KDI公共政策與管理學(xué)院論?第23-04號(hào)，第21?。發(fā)展中國家信息系統(tǒng)電?期刊，88（3），第10?GSNMA10/59文獻(xiàn)綜述:主要發(fā)現(xiàn))評(píng)估貸款申請(qǐng)?的信?價(jià)值.15創(chuàng)新扶貧?動(dòng)組織（IPA）和有效全球?動(dòng)中?（CEGA）IPA和CEGA稱之為“移動(dòng)即時(shí)信貸”（MIC）的第?波13例如，Kaffenberger,M.和Totolo,E.（2018）。《數(shù)字信貸?命：來?肯尼亞和坦桑尼亞借款?的?解》。?作?件。CGAP和FSD肯尼亞。14FernandezVidal,M.（215Robinson,J.,Park,D.和Blumenstock,J.（2023）。《數(shù)字信貸對(duì)發(fā)展中國家的影響：對(duì)最新證據(jù)的回顧》。韓國開發(fā)研究院公共政策與管理論?第23-04號(hào)。16Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.（2024）。《移動(dòng)即時(shí)信貸：對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的影響、挑戰(zhàn)和教訓(xùn)》。IPA和CEGA。17Mazer,R.和Garz,S.(2024).“快速增?和緩慢政策：肯尼亞?年的數(shù)字信貸”?！督?jīng)濟(jì)政策?津評(píng)論》，40(1),p.84.GSNMAGSNMAM-Shwari于2012年由Safaricom和CommercialBankofAfrica（CBA）合作推出。被視為第?個(gè)數(shù)字信貸產(chǎn)品的M-Shwari借鑒了JipangeKusave（JKS）項(xiàng)?的經(jīng)驗(yàn)，該項(xiàng)?是由SignalPointPartners通過FSD肯尼亞和協(xié)助貧?也報(bào)告了?增?。2021年，Bran0萬和600萬??，Branch發(fā)放了6億美元，?Tala發(fā)放了融科技初創(chuàng)企業(yè)之間的合作。運(yùn)營模式因地不同的參與者配置似乎也采?了不同的數(shù)據(jù)18參?：/.19CGAP（2012年10?）?！犊夏醽咼ipangeKuSave實(shí)驗(yàn)》。CGAP簡報(bào)20Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.（2024年）。?機(jī)即時(shí)信?：影響、挑戰(zhàn)和消費(fèi)者保護(hù)經(jīng)驗(yàn)，第11?。IPA和CEGA；Robinson,J.，Park,D.S.和Blumenstock,J.E.（2023年8?3?）?！稊?shù)字信?對(duì)發(fā)展中國家的影響：近期證據(jù)綜述》21Robinson,J.，Park,D.S.和Blumenstock,J.E.（2023年8?3?）。《數(shù)字信?對(duì)發(fā)展中國家的影響：近期證據(jù)綜述》。KDISchoolofPubPolicy＆Management?作論?第23-04號(hào)，第2?。22GSMA（2024年）?！?024年移動(dòng)?付?業(yè)報(bào)告》，第30?。23Robinson,J.,Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8?3?).“數(shù)字信貸對(duì)發(fā)展中經(jīng)濟(jì)的影響:近期證據(jù)綜述”.KDI公共政策與管理學(xué)院論?No.23-04,p.225Saritha,M.(2023).“揭秘印度貸款應(yīng)?背后的痛苦”。印度?融與銀?學(xué)術(shù)期刊,13(1),pp.104?109.26JUMO.(2020年2?25?).“JUMO從新?投資者獲得5500萬美元”。新聞稿27查看:https://jumo.world28Mazer,R.和Garz,S.(2024).“Fastgrowthandslowpolicy:adecadeofdigitalcreditinKenya”.OxfordReviewofEconomicPolicy,40(1),p.97.29GSMA.(2024).TheStateoftheIndustryReportonMobileMoney2024,p.45.30OrangeDigitalVentures.(2018年10?).“信?評(píng)分和?洲移動(dòng)數(shù)31Robinson,J.,Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8?3?).“數(shù)字信貸對(duì)發(fā)展中國家的影響:近期證據(jù)回顧”。KDISchoolofPubPolicy&ManagementPaperNo.23-04,p.2.32橙數(shù)字投資（2018年10?）?！?洲的信?評(píng)分和移動(dòng)數(shù)字信貸》。33GSMA（2022）。移動(dòng)?融和消費(fèi)者?融健康：展??業(yè)對(duì)消費(fèi)者?融健康的承諾，第6?。GSNMA13/59信?參考機(jī)構(gòu)（CRB）的“?名單”、多次借貸和數(shù)字放貸改善。?獻(xiàn)綜述提到MTN和JUMO正在嘗究僅有有限，包括政治經(jīng)濟(jì)研究。?些研究?員（如和Garz）認(rèn)為政治經(jīng)濟(jì)因素可能在某些市場(chǎng)中拖慢了消費(fèi)34例如，Kaffenberger，M.和Chege，P.（2016年10?3?）?！犊夏醽喌臄?shù)字信貸：值得慶祝還是擔(dān)憂？》CGAP博客；Wright，G.A.N.（2017年8?19?）。《數(shù)字信貸-我們之前是否不是在?額信貸領(lǐng)域？》MSC。35Wright，G.A.N.（2017年1?17?）?！侗R森堡數(shù)字?融現(xiàn)場(chǎng)辯論。?額信貸政策論壇》。36Izaguirre，J.C.，Kaffenberger，M.和Mazer，R.（2018年9?25?）?！妒菚r(shí)候減緩東?數(shù)字信貸的增?了。》CGAP博客。37Oppong，K.和Mattern，M.（2020年1?6?）。《?洲數(shù)字信貸向西擴(kuò)展。》CGAP博客。38例如，參?：Faux，Z.（2020年2?12?）。《科技初創(chuàng)公司正向肯尼亞涌?提供?利息貸款的應(yīng)?程序。》彭博商業(yè)周刊。39Mazer,R.和Garz,S.(2024).“快速增?和緩慢政策：肯尼亞數(shù)字信貸?年”?！?津經(jīng)濟(jì)政策評(píng)論》，40(1)，第94?。GSNMA14/59現(xiàn)，“過度負(fù)債的證據(jù)指向家庭脆弱性因微貸款?增加”。在這?研究領(lǐng)域中，出現(xiàn)了各種定義和分析過度債務(wù)的?法。sicaSchick關(guān)于過度負(fù)債的定義，即“當(dāng)信貸客?持續(xù)努款義務(wù)時(shí)的狀態(tài)”。雖然主觀，但這?定義在沒有普遍接受的定義的情況下，Garz等?報(bào)道稱，市場(chǎng)參與者經(jīng)常采?“客觀”?法，例如債務(wù)收??（DTI對(duì)于DTI?率，挑戰(zhàn)包括確定?個(gè)可接受的?率，忽視?DTI可能反映財(cái)務(wù)需求??過度負(fù)債的可能性，以及數(shù)據(jù)收集??的困難。使?違約率作為過度負(fù)債的戰(zhàn)性，因?yàn)?違約率可能表明有效的?險(xiǎn)定債，并且可能發(fā)?在?過度負(fù)債情景之外。具以促進(jìn)?融包容，但其福利可能會(huì)因監(jiān)管效應(yīng)對(duì)?黯然失?。?項(xiàng)由Robinson等?進(jìn)?的研究提供們通常規(guī)模較?，且“對(duì)數(shù)字信貸的最壞擔(dān)憂尚未實(shí)現(xiàn)”40Marron,D.(2012).“ProducingOver-Indebtedness”.JournalofCulturalEconomy,5,pp.407?421;Gelpi,R.M.andJulien-Labruyère,F.(2000).“AreWeOverindebted?”TheHistoryofConsumerCredit:DoctrinesandPractices,pp.151?168.41Schicks,J.(2010).“MicrofinanceOver-Indebtedness:Understandingitsdriversandchallengingthecommonmyths”.CentreEmileBernheim(CEB)WorkingPaper,10/048,p.24.44Mutsonziwa,K.和Fanta,A.(2019).“超負(fù)債及其對(duì)家庭福利的影響”。《?洲經(jīng)濟(jì)與管理研究雜志》，第7?;D’Alessio,G.和Iezzi,S.(2013年2?22?)?！凹彝コ?fù)債問題：意?利數(shù)據(jù)的定義和測(cè)量”。意?利銀?刊物第149號(hào)，第1?。45例如，南?農(nóng)村。?：Collins,D.(2008).“負(fù)債和家庭財(cái)務(wù)：來??融?記的證據(jù)”。《南部?洲發(fā)展》，第25?，第469?。46Garz,S.等(2020)?！暗椭惺?國家?融包容的消費(fèi)者保護(hù)：連接監(jiān)管者和學(xué)術(shù)界的視?”，第6-7?。國家47Robinson,J.,Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8?3?)?！稊?shù)字信貸對(duì)發(fā)展中國家的影響：近期證據(jù)回顧》。KDISchoolofPubPolicy&ManagementPaperNo.23-04,?碼4?5。有關(guān)研究結(jié)果的概述，請(qǐng)參閱CEPR?站。GSNMA15/59第?項(xiàng)研究最近由IPAConsumerProtectionInitiative和CEGA完成，基于?爾和梅林達(dá)·蓋茨基?會(huì)?持的研究,該報(bào)告還指出了部?增?迅速，有多種提供者和產(chǎn)品主為了在辯論中取得平衡，IPA和CEGA報(bào)告以及Blumenstock等?都謹(jǐn)慎區(qū)分了三項(xiàng)因果研究，發(fā)現(xiàn)數(shù)字信?對(duì)關(guān)鍵?類發(fā)展指標(biāo)（HDIs）?乎沒有積極或消極影響；以及描GSNMA16/59?益顯現(xiàn)。這些分析將消費(fèi)者保護(hù)分為“供給側(cè)”開發(fā)?融機(jī)構(gòu)（DFIs）和其他投資者。然?，?業(yè)專家呼，（的保護(hù)；（3）幫助CRB和數(shù)據(jù)共享規(guī)則跟上數(shù)字創(chuàng)新的；（的消費(fèi)者保護(hù)的有限?獻(xiàn)。然?，在?個(gè)快速Ps是否正在實(shí)施保護(hù)措施，他們的產(chǎn)品選擇發(fā)?了怎化以及客?體驗(yàn)如何。除了研究過度負(fù)債外，須研究數(shù)字信貸如何影響或損害家庭財(cái)務(wù)，以削窮?。更全?的?組指標(biāo)可以促進(jìn)更好的消的開發(fā)，更?泛的信貸產(chǎn)品范圍，并幫助M50例如，參?：Edelberg,W.（2006）?！夺槍?duì)消費(fèi)者貸款的基于?險(xiǎn)的利率定價(jià)》?！敦泿沤?jīng)濟(jì)學(xué)雜志》，53卷，第2283-2298?。51Carlsson,H.,Larsson,S.,Svensson,L.和?str?m,F.(2017).“數(shù)字環(huán)境下的消費(fèi)信貸?為:?項(xiàng)?獻(xiàn)計(jì)量分析和?獻(xiàn)綜述”?！敦?cái)務(wù)咨詢與規(guī)劃雜志》,28,?76?94.CounselingandPlanning,28,pp.76?94.53Mazer,R.和Garz,S.(2024).“肯尼亞數(shù)字信貸的快速增?和緩慢政策:?年回顧”?！?津經(jīng)濟(jì)政策評(píng)論》,40(1),?83.54Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.(2024).移動(dòng)即時(shí)信貸:對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的影響、挑戰(zhàn)和教訓(xùn)。IPA和CEGA.GSNMAGSNMA來源:GeoPoll供應(yīng)端干預(yù)貸款條款和條件，包括價(jià)格和摘要屏幕;(道德營銷，限制未經(jīng)請(qǐng)求的報(bào)價(jià);；（；（；（；（；（;（4）與相關(guān)實(shí)體合作，提供明確的救濟(jì)和;(4)加強(qiáng)信息披露；(5)投資?融教育；(6)和（4）警報(bào)監(jiān)管干預(yù)Vanketesan等人建議,如積極的阻?，以加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)。：（監(jiān)管局（FCA）制定的《消費(fèi)者責(zé)任準(zhǔn)則；（；（與研究相關(guān)的監(jiān)管例子(數(shù)字信貸提供商)數(shù)字貸款指南623坦桑尼亞：顯然尚未4加納：加納銀行草案數(shù)字?融透明度和披露指令服務(wù)和產(chǎn)品63科特迪瓦：顯然還未開發(fā)發(fā)展；（過度負(fù)債和新貸款產(chǎn)品的成本的實(shí)??法；(5（1）明確的法律授權(quán)和監(jiān)管框架；（2）機(jī)構(gòu)能?；；（；（;（8）數(shù)字?融教育和素養(yǎng)；（9）競(jìng)爭與市場(chǎng)監(jiān)測(cè)55Mazer,R.和McKee,K.（2017年8?）。《數(shù)字信?中的消費(fèi)者保護(hù)》。CGAP專題研究報(bào)告，編號(hào)10856GSMA。（2022年）。移動(dòng)?付和消費(fèi)者財(cái)務(wù)健康：展??業(yè)對(duì)消費(fèi)者財(cái)務(wù)健康的承諾57Cassara,D.，Zapanta,A.和Garz,S.（2024年）。移動(dòng)即時(shí)信?：對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的影響、挑戰(zhàn)和教訓(xùn)。IPAandCEGA59Venkatesan,J.,Mazer,R.andRice,C.(2024).“PositiveFrictionforResponsibleDigitalLending:ACalltoAction”.CenterforFinancialInclusion.Casestudiesinclude(1)Monzo’s“gamblingblocker”aidingvulnerableconsumers;(2)theFCA’senhanceddisclosuresincreasingcomprehension;(3)aMexicanstudyshowinglongerloandeliverytimesreducingdefaults;and(4)JUMO’simprovedloantermscomprehensionleadingtolowerdelinquency.61查看肯尼亞央??站。62查看印度儲(chǔ)備銀??站。63加納銀?。(2022年9?5?)。銀?和SDI：數(shù)字?融服務(wù)和產(chǎn)品的披露和透明度指導(dǎo)意?（征求意?稿）。64Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.(2024年)。移動(dòng)即時(shí)信?：對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的影響、挑戰(zhàn)和教訓(xùn)。第12?和第15?。IPA和CEGA。66Duflos,E.,Venkatesan,J.,Neelam,A.和Stanley,S.(2021年8?3?)?！坝《鹊臄?shù)字消費(fèi)信貸-是時(shí)候睜?眼睛看看了”。CGAP博客。GSNMA18/59、印度、肯尼亞和坦桑尼亞這五個(gè)選定的市科特迪瓦肯尼亞坦桑尼亞查采?電話?式進(jìn)?，采?計(jì)算機(jī)輔助電話訪談（CATI）語?的?語者進(jìn)?訪談。樣本是通過隨機(jī)數(shù)字撥號(hào)（RDD)?法與從GeoPoll??的數(shù)據(jù)庫中簡單隨機(jī)選擇的潛在受,這些因素（結(jié)合受訪者的隨機(jī)選擇）使得調(diào)查結(jié)果能夠推GSNMA?半的受訪者還擁有多張活躍SIM卡。后者是卡相關(guān)聯(lián)，所以擁有來?多個(gè)MMP的多張SIM卡可以使數(shù)信貸來源的組合似乎取決于各個(gè)市場(chǎng)獨(dú)特的商業(yè)模式。例如，在印度，由于實(shí)時(shí)銀?轉(zhuǎn)賬的普及，正規(guī)銀?是貸款的主要來源。統(tǒng)?付款接?（UPI）被譽(yù)為該國?融體系的“改變游戲規(guī)則”的元素，因?yàn)樗菇杩?能夠建?交易記錄，從?有助于他們獲得傳統(tǒng)銀?貸款。同時(shí)，肯尼亞的貸款市場(chǎng)主要由數(shù)字貸款和提供商主導(dǎo)，這體現(xiàn)在肯尼亞消費(fèi)者對(duì)空中透?和移動(dòng)貨幣?付提供商貸款的強(qiáng)烈依賴。在所有五個(gè)市場(chǎng)中，個(gè)??絡(luò)（例如朋友和家?）都是貸款的前五?來源之?；在坦桑尼亞，它是借款資?的主要來源。），（印度和科特迪?）到五年（肯尼亞和坦桑尼亞）的平均。67Kapron,Z.(2023年4?10?).“印度的UPI實(shí)時(shí)?付系統(tǒng)準(zhǔn)備全球擴(kuò)張嗎？”《福布斯亞洲》。GSNMAGSNMA來源：GeoPoll科特迪?加納肯尼亞坦桑尼亞信貸額度、信?卡銀?：資產(chǎn)貸款?正式團(tuán)體（VSLA、isuzu、merry政府商業(yè)貸款分期付款，短途暫停，BNPL計(jì)劃雇主貸款，例如?資?票預(yù)?，?資店主貸款，現(xiàn)?或?正規(guī)放貸?（?家?、朋友、親戚移動(dòng)應(yīng)?程序的數(shù)GSNMA23/59低利率（肯尼亞、坦桑尼亞、加納、印度）、快速放款(）（,?坦桑尼亞的借款?尋求信譽(yù)良好的貸款機(jī)構(gòu)，印度和來源：GeoPoll★★坦桑尼亞科特迪瓦加納快速提供款項(xiàng)不查CRB0.8%靈活還款低利率低或?額外貸款費(fèi)?（?續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)等）GSNMA24/59每個(gè)市場(chǎng)的平均借款?通常在“最保守”到“最活躍”之間。,三分之?從個(gè)??絡(luò)和?正式團(tuán)體獲得貸款，同樣的?例按國家劃分的平均借款??為特征來源:GeoPoll加納科特迪瓦坦桑尼亞肯尼亞加納科特迪瓦坦桑尼亞?正式銀?貸款?通話透??移動(dòng)?絡(luò)運(yùn)營商貸款或家?/朋友?移動(dòng)?絡(luò)運(yùn)營商貸款?話費(fèi)透??家?/朋友?店主??正式團(tuán)體?話費(fèi)透??移動(dòng)?絡(luò)運(yùn)營商貸款?政府商業(yè)貸款?家?/朋友?店主貸款?正式銀?貸款?通話透??MNO貸款?通話透??家?/朋友?店主?通話透??MNO貸款?家?/朋友量GSNMA25/59借貸的前三?原因，按國家劃分來源：GeoPoll★科特迪瓦如購房或購?）坦桑尼亞★科特迪瓦如購房或購?）坦桑尼亞加納），,印度為99％）報(bào)告稱他們使?借來的資??于貸款時(shí)計(jì)劃GSNMA26/59各國借款?對(duì)旨在保護(hù)他們權(quán)益和解決他們關(guān)切來源：GeoPoll科特迪?加納肯尼亞坦桑尼亞GSNMA27/59分來源：GeoPoll任何有挑戰(zhàn)性的貸款逾期或部分?付的貸款有?次逾期付款的貸款違約貸款科特迪?加納肯尼亞坦桑尼亞GSNMA28/59。總的來說，印度借款?報(bào)告的挑戰(zhàn)更加多樣化，與貸款?特征、社會(huì)和個(gè)?變化相關(guān)（例如，新??或婚禮），或者與其他國家的借款?相?，他們對(duì)貸款還款的??是因?yàn)樗麄冎俺鲇谝韵聝蓚€(gè)特定的經(jīng)濟(jì)問題?貸款：收?不?和?活成本?。），各國貸款償還的主要障礙。來源：GeoPoll★科特迪瓦加納?活成本增加，我在基本?活上花費(fèi)更多,我從未有機(jī)會(huì)償還★科特迪瓦加納?活成本增加，我在基本?活上花費(fèi)更多,我從未有機(jī)會(huì)償還其他原因坦桑尼亞GSNMAGSNMA。余的資?不?以覆蓋。?獻(xiàn)綜述表明，由于來源：GeoPoll科特迪?加納肯尼亞坦桑尼亞貸款償還?額占平均家庭總?收?的?例貸款償還?額占平均家庭?出?付后剩余?額的?例GSNMA30/59。,有60%的?表?他們的放貸機(jī)構(gòu)提供貸款的能?受到影響,這兩個(gè)?例均?于其他四個(gè)國家，將這些負(fù)?變化與該國來源：GeoPoll科特迪?加納肯尼亞坦桑尼亞對(duì)基本需求（?物進(jìn)?步的財(cái)務(wù)困難)的負(fù)?影響)療GSNMA31/59品），移動(dòng)?絡(luò)運(yùn)營商貸款通過移動(dòng)應(yīng)?程序進(jìn)?數(shù)字貸款科特迪?加納印度肯尼亞坦桑尼亞來源：GeoPollGSNMA32/59,數(shù)字貸款在?期內(nèi)加劇了問題。這些觀察結(jié)果?持Robinson等?的結(jié)論，即數(shù)字貸款在所來源：GeoPoll數(shù)字貸款幫助我解決了緊急/即時(shí)挑戰(zhàn)，并隨著時(shí)間的推移改善了我的處境。數(shù)字貸款幫助我解決了?些緊急/即時(shí)挑戰(zhàn)，但在?遠(yuǎn)挑戰(zhàn)上沒有幫助數(shù)字貸款幫助我解決了隨著時(shí)間的推移/從?遠(yuǎn)來看我的問題，但對(duì)于緊急問題的幫助有限數(shù)68卡薩拉，D.，Zapanta，A.和Garz，S.（2024年）。移動(dòng)即時(shí)信?：對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的影響，挑戰(zhàn)和教訓(xùn)。IPA和CEGA。69Ibid.70Robinson,J.,Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8?3?).“數(shù)字信貸在發(fā)展中國家的影響：對(duì)最新證據(jù)的回顧”。KDI公共政策與管理學(xué)院論?No.23-04,?4-5。有關(guān)研究結(jié)果的有?概述，請(qǐng)參閱CEPR?站。 GSNMAGSNMA)的傾向更可能報(bào)告拖?貸款（圖8）。），危機(jī)（如醫(yī)療緊急情況或失業(yè)）、市場(chǎng)機(jī)會(huì)從未從數(shù)字服務(wù)提供者那?借款的借款?從數(shù)字服務(wù)提供者那?借款的借款?科特迪?加納印度肯尼亞坦桑尼亞來源：GeoPoll報(bào)告財(cái)務(wù)健康狀況的借款??例，按數(shù)字服從未從數(shù)字服務(wù)提供商處借款的借款?從數(shù)字服務(wù)提供商處借款的借款?科特迪?加納印度肯尼亞坦桑尼亞來源:GeoPollGSNMA34/59科特迪?加納印度肯尼亞坦桑尼亞來源：GeoPoll正式或?正式的儲(chǔ)蓄（圖10），并且?少每?存?儲(chǔ)蓄(），），款?更有可能拖?貸款，是因?yàn)樗麄內(nèi)菀撰@是因?yàn)樗麄儗で髷?shù)字信貸作為解決現(xiàn)有債務(wù)數(shù)字信貸使?與財(cái)務(wù)健康之間的關(guān)系似乎很復(fù)雜歷較?時(shí)間的痛苦，包括對(duì)基本?活需求（如?物和：（；（），；（GSNMA35/59不完整，這些是提供數(shù)字信貸的?向客?的實(shí)體。本節(jié)重點(diǎn)介紹了來?MO、MTN、Airtel和Safaricom的數(shù)據(jù)和信息的發(fā)現(xiàn)。還包括作者從與M點(diǎn)?MMP活動(dòng)。根據(jù)當(dāng)前的模式，類似JUMO為AirtelTimiza、KCBBankKenya和NCBABank為Safaricom的Fuliza以及AirtelIndia的AirtelPaymentsBank的專?單位,MMPs可以更全?地了解他們的客?，從?提供更個(gè)性MMPs的數(shù)字信貸消費(fèi)者可能是脆弱和邊緣化的個(gè)?(例如，68%的Timiza??報(bào)告家庭收?不到每天5美元),他們可能僅通過移動(dòng)貨幣賬??不是通過傳統(tǒng)?融71JUMO/Timiza坦桑尼亞的關(guān)鍵消息??采訪，2024年9?13?。GSNMAGSNMA管提到了CRB數(shù)據(jù)（例如，JUMO/Timiza坦桑尼亞的CreditInfo和TransUnion）。例如，JUMO/Timiza坦桑尼亞開發(fā)并測(cè)試了?種智能債務(wù))。資格。例如，在最近的?次戲劇性舉措中，Safaricom（由NCBA?持）向500多萬M-Shwari和Fuliza客?提供了50%扣的機(jī)會(huì)。同樣，Timiza坦桑尼亞（由JUMO運(yùn)營）定期與逾期客?合作制定還款計(jì)劃。根據(jù)Timiza的說法，違約的者??，他們可能會(huì)被報(bào)告給CRB，但不會(huì)?動(dòng)失去信貸資本研究中MMP提供的?額信貸產(chǎn)品提供靈活的還款條件，沒有"硬性"截??期，?且可以?動(dòng)延期?次，通常需要額外費(fèi)?。因此，MMP很難或不可能在客?錯(cuò)過多次付款或貸款違約之前就發(fā)現(xiàn)他們還款困難。沒有?家MMP報(bào)告超出通過短信與拖?借款?進(jìn)?1-2-1聯(lián)系，或在MMP辦公室進(jìn)??對(duì)?接觸（如果借款?選擇前來）以及通過社交媒體進(jìn)??規(guī)模但更為?般性的接觸的追款努?。直接向借款?追款，以及與借款??絡(luò)的聯(lián)系，在?多數(shù)國家受到國家數(shù)據(jù)、隱私和消費(fèi)者保護(hù)框架的管制（在?多數(shù)國家明確禁?），可能會(huì)使放貸?在國家通信委員會(huì)和中央銀?都"陷?困境"。對(duì)于Timiza坦桑尼亞來說是2%?5%，MTNMoney是4%,?Safaricom則超過8%（相較于COVID-19?流?前Safa），），根據(jù)Timiza的說法，MMPs及其合作伙伴在各?的市場(chǎng)中?臨的主要挑戰(zhàn)是“籌集?夠的資?以滿??量需求”73Omondi,D.（2020年10?2?）。《“M-Shwari違約增加四倍”》。TheStandard。74KivuvaE.（2022年11?25?）?！禢CBA勾銷價(jià)值110億肯尼亞先令的Fuliza和M-Shwari貸款》。?洲商業(yè)?報(bào)。75與JUMO/Timiza坦桑尼亞的關(guān)鍵資訊??訪談，2024年9?13?。76Kivuva,E.(2022年11?25?).“NCBA注銷了價(jià)值110億肯尼亞先令的Fuliza和M-Shwari貸款”。?洲商業(yè)?報(bào)。78JUMO.(2023年).2023年影響報(bào)告。GSNMAGSNMA智能?動(dòng)收款策略對(duì)Timiza坦桑尼亞客?貸款償還的影響的?級(jí)概覽發(fā)放差距來源:GeoPoll發(fā)放差距來源:GeoPoll4.0圖表顯?了28000名?動(dòng)還款客?與2022年7?1??8?31?間吸引的236000名?動(dòng)收款客?之間的差異：（；（），GSNMA與MMPs及其合作伙伴的對(duì)話強(qiáng)化了在數(shù)據(jù)稀缺和不對(duì)稱背景下運(yùn)作的?融組織,在???是“巨?的”，持續(xù)需求的數(shù)字信貸，另???是很難在借款?拖?貸款之前識(shí)別潛在不良?。因此，數(shù)字信貸提供商主要關(guān)注以下??：（1）通過提供靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和?為誘導(dǎo)來預(yù)防違約；（2）通過限制懲罰性措施和根據(jù)借款?還款能?量?定制還款?案來從違約中恢復(fù)；及（3）投?更多資源進(jìn)?數(shù)據(jù)和研究。?對(duì)?益嚴(yán)格的規(guī)定和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的審查，以及對(duì)他們服務(wù)呈指數(shù)增?的需求，MMPs有很多東西需要失去，因此他們付出了額外的努?。；（并根據(jù)借款?容量量?定制還款?案來恢復(fù);以及（3）將更多資源投?數(shù)據(jù)和研究。在對(duì)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和審查逐漸加嚴(yán)以及對(duì)他們服損害客?福祉的情況下得以發(fā)展，我們采訪了來劃署（UNCDF）、肯尼亞?融部?深化（FSD）和印度Swiggy的專家，就,回答了?套標(biāo)準(zhǔn)問題。這些專家訪談的主要發(fā)現(xiàn)在這?討論。GSNMA42/59;缺乏可靠、相關(guān)的微企融資機(jī)制；缺乏專?解決掠奪性冊(cè)多個(gè)SIM卡；可以在另?個(gè)?名下注冊(cè)SIM卡?對(duì)?不,社會(huì)因素包括?貧困率；沒有建?脆弱性的明確定義和SIM卡）都與其國??份證加納卡相關(guān)聯(lián)，這使得消費(fèi)者難以“拋棄”他們的SIM卡或債務(wù)?？傊?，過度負(fù)債可能是由GSNMA43/59受益于數(shù)字信貸的消費(fèi)者群體：個(gè)?貸款來源：GeoPoll有志購買者過橋/薪金貸款申請(qǐng)者有志購買者?在正式或?正式的帶薪職位上?作，薪資等級(jí)在最低?資標(biāo)準(zhǔn)或以下的雇員?有季節(jié)性收?的農(nóng)??季節(jié)性????位中層管理職位的受薪雇員，為購買“鄉(xiāng)間”?塊??家中產(chǎn)階級(jí)家庭，購買時(shí)尚家電或家具以“融所有國家為什么他們選擇數(shù)字貸款?平穩(wěn)消費(fèi)?解決財(cái)務(wù)危機(jī)?償還另?筆（較?的）貸款以避免違約和被“列??名單”?投資于改善?活?式和社會(huì)地位?投資??或孩?的未來?投資于“有?產(chǎn)?”的資產(chǎn)，以獲取資本收益、未來使?或passiv收?GSNMA44/59數(shù)字信貸受益的消費(fèi)者群體:個(gè)?貸款持續(xù)增?來源:GeoPoll橋/工資支票貸款者有抱負(fù)的購買者?定期借??額?額?最有可能使?現(xiàn)買現(xiàn)付或分期付款?案以及?避免由于收?不可靠/不?導(dǎo)致的重?起伏?建?應(yīng)對(duì)不利事件的韌性?通過在不同社交圈中獲取機(jī)會(huì)獲得潛在的財(cái)務(wù)?精神健康，提??信??確保穩(wěn)定的財(cái)務(wù)未來?期債務(wù)和過度負(fù)債收?的喪失或減少?靈活的還款計(jì)劃，逾期還款不收罰款?財(cái)務(wù)教育，包括預(yù)算和儲(chǔ)蓄?價(jià)格實(shí)惠的智能?機(jī)?獲得正式?融體系的準(zhǔn)??財(cái)務(wù)教育，包括財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資?覆蓋收?損失的貸款保險(xiǎn)GSNMA45/59從數(shù)字貸款獲取利益的?正式企業(yè)來源：GeoPoll非正式微型企業(yè)非正式、快速增長的小企業(yè)商,街頭攤販加納，科特迪?，肯尼亞，坦桑尼亞他們?yōu)槭裁瓷暾?qǐng)數(shù)字貸款資助?常運(yùn)營投資業(yè)務(wù)增??通過定期付款、轉(zhuǎn)賬和儲(chǔ)蓄，花?些時(shí)間建?他?可能多次申請(qǐng)貸款，直到他們獲得所需?額以?借?較??額以及較?期限，嘗試以有助于提規(guī)劃不周或執(zhí)?不佳的業(yè)務(wù)理念?業(yè)務(wù)教育和規(guī)劃?通往正規(guī)?融體系的途徑,他們?cè)S多借款?中有相當(dāng)?例的?（例如坦桑尼亞的Ti融資渠道對(duì)他們來說很少可得。然?，渴望借款的?數(shù)微信貸款?業(yè)?前未能滿?的?正規(guī)、不斷增?的?企量將在所有五個(gè)市場(chǎng)持續(xù)增加，因此通過研究和創(chuàng)新值GSNMA46/59；（；（,并導(dǎo)致信貸產(chǎn)品的利率?于市場(chǎng)平均?平。然?，隨著該GSNMA