2024財務(wù)健康：數(shù)字時代消費者過度負債問題解決策略研究報告

財務(wù)健康應(yīng)對數(shù)字時代消費者過度債GSN，為其成員提供跨三個?泛領(lǐng)域的服務(wù)：Connectivityfor政策，應(yīng)對當(dāng)今最?的社會挑戰(zhàn)，?持使移欲了解更多信息，請聯(lián)系我們:/mobilemoney我們邀請您在了解更多KennedyKipkemboi,GSMADr.AnastasiaMirzoyants,GeoPollMarkEllis-Jones,GeoPollJohnPaul(JP)Murunga,GeoPollGSNMA執(zhí)?摘要介紹02?獻綜述：主要發(fā)現(xiàn)2.1數(shù)字信貸：定義、增?、演變和早期關(guān)注2.2透?：定義、歷史和解決?案142.3解決數(shù)字信貸和最佳做法透?問題3.1?法論和調(diào)查參與者3.2微信使?情況的?般趨勢五個?標(biāo)市場3.3超負債的癥狀和原因3.4超負債和數(shù)字信貸產(chǎn)品04供應(yīng)商對超負債的看法4.1與MMP貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的關(guān)鍵點05對超負債問題的專家意?5.1專家的整體觀點5.2數(shù)字信貸的現(xiàn)有和潛在受益者附件1：研究?法52附件2：消費者調(diào)查受訪者概況56移動貨幣提供者圖1報道過在“過去1圖2借款?了解各國旨在保護其權(quán)利并解決其問題圖3過去12個?報告各種貸款類型的借款??例，按國家劃分圖4圖5由于貸款償還??的挑戰(zhàn)?在各個??受到負?影響的借款圖6圖7數(shù)字貸款對借款?解決挑戰(zhàn)能?圖8借款?中因?qū)?shù)字服務(wù)提供商的經(jīng)歷?出現(xiàn)逾期、部分或逾期未付款或拖?圖9借款?報告在?融狀況良好?例，按數(shù)字服務(wù)提圖11對07表2減少數(shù)字信貸可能對消費者造成的傷害的?預(yù)措施表3影響借款?偏好和選擇的貸款和放貸?的關(guān)鍵特征24表4各國平均借款??為特征25表5各國貸款的前三?原因26表6各國貸款償還的主要障礙29表7受益于數(shù)字信貸的消費群體：個?貸款44表8從數(shù)字貸款獲益的?正式企業(yè)46表9研究的沉浸、發(fā)現(xiàn)和驗證階段52GSNMA04/59執(zhí)行摘要尼亞和坦桑尼亞數(shù)字信貸領(lǐng)域的情況，數(shù)字信貸??項混合研究，包括?獻回顧，對全球?額信貸專話調(diào)查。本報告深?探討了研究結(jié)果，重點關(guān)注數(shù)字貸的復(fù)雜性受到國家和全球?融市場的影響），針對歷史上未曾有銀?賬?的弱勢群體開展費者關(guān)于這些產(chǎn)品好處的報告，與市場濫?的報道并存。盡管?獻中沒有發(fā)現(xiàn)對這?悖顧確實發(fā)現(xiàn)了數(shù)字信貸市場中的?系列產(chǎn)品1上述消費者調(diào)查結(jié)果GSNMA），），累深?了解消費者的必要知識，以定制和推者缺乏內(nèi)部技術(shù)和智?能?以在競爭激烈的MMP參與數(shù)字信貸服務(wù)的商業(yè)模式資料來源：GSMA。（2019）。移動貨幣提供商的數(shù)字信貸：解決與數(shù)字信貸服務(wù)相關(guān)?險的指南。與審慎機構(gòu)合作移動貨幣渠道模式?融科技發(fā)薪?貸款機構(gòu)個?對個?借貸信貸機構(gòu)（MFIs）、儲蓄信貸合作社（SAC?貸款通常與儲蓄賬?掛鉤?兩家機構(gòu)都持有許可證?通過API和/或訪問移動貨幣菜單進?集成?該服務(wù)未集成到?機?付菜單中，但可通過USSD和應(yīng)?程序訪問。GSNMA07/59MMP的數(shù)字信貸活動圍繞著?銀?賬?、銀?賬?不?和弱勢個體,他們并沒有提供量?定制、?向企業(yè)的數(shù)字信貸產(chǎn)品，這I）驅(qū)動的信?評分算法，分析消費者的溝通和移動貨幣?;以及(3)設(shè)計定制的分期付款?案來幫助不良客?償還貸,?微信相關(guān)收?的巨?需求和可預(yù)測的盈利潛?則掩蓋字信貸中獲益的三類消費群體：(1)“?資?票貸款”橋梁；(2)消費者通過“先消費后付款”（BNPL）貸款來獲專家訪談突出了預(yù)防和管理與數(shù)字信貸有關(guān),從監(jiān)管?預(yù)到?間社會?動，再到供應(yīng)端?預(yù)和??中?產(chǎn)品設(shè)展階段，產(chǎn)品設(shè)計預(yù)計會不斷發(fā)展。Safaricom從他們的M-Shwari貸款產(chǎn)品轉(zhuǎn)向Fuliza就是?個例?。據(jù)不對稱。消費者數(shù)據(jù)稀缺，由許多獨?的儲和分析。沒有提供信貸服務(wù)并成功降低（者有害影響的商業(yè)模式的全?概況。對于超象是否有害于消費者以及何時超負債是危害計算和富有成效的深?理解也不存在。最后社會結(jié)構(gòu)往往對數(shù)字信貸提供者施加規(guī)范性些懲罰性，并且可能?法提供識別和?持最GSNMA家（LMICs）的所有權(quán)率最?，特別是在撒哈拉以南?洲。2受監(jiān)管的?融機構(gòu)，包括銀?、移動貨幣提供商（MMPs）和?額信貸機構(gòu)（MFIs），的差距，但數(shù)字?融服務(wù)引領(lǐng)了變?，包括減能的數(shù)字信貸。”。2世界銀?。（2021）。《2021年全球?融包容性、數(shù)字?付和新冠肺炎時代的韌性全球?融數(shù)據(jù)庫》。4Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.(2024).移動即時信?：影響，挑戰(zhàn)以及消費者保護的教訓(xùn)。IPA和CEGA.5Le,T.D.Q.,Ngo,T.和Ngyen,D.T.(2023).“數(shù)字信貸及其決定因素：全球視?”。《國際?融研究雜志》，11(4)，?碼124.6Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.(2024).移動即時信?：影響，挑戰(zhàn)以及消費者保護的教訓(xùn).7GSMA.(2022).移動貨幣和消費者?融健康：展??業(yè)對消費者?融健康的承諾.8GSMA.(2024).“?融健康：在數(shù)字時代解決消費者過度負債問題：?作聲明”。9Cassara,D.,Zapanta,A.andGarz,S.(2024).移動即時信?：對消費者保護的影響、挑戰(zhàn)和教訓(xùn)。IPA和CEGA。10Kaffenberger,M.和Chege,P.(2016年10?3?)?！翱夏醽喌臄?shù)字信貸：值得慶祝還是擔(dān)憂？”CGAP博客。11例如，正如Oppong,K.和Mattern,M.(2020年1?6?)中所述，坦桑尼亞JUMO的數(shù)字信貸客?中超過80%是?銀?賬?的。“?洲數(shù)字信貸?向西?”。CGAP博客；Robinson,J.，Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8?3?)?！皵?shù)字信貸對發(fā)展中國家的影響：對最新證據(jù)的審查”。KDI公共政策與管理學(xué)院論?第23-04號，第21?。發(fā)展中國家信息系統(tǒng)電?期刊，88（3），第10?GSNMA10/59文獻綜述:主要發(fā)現(xiàn))評估貸款申請?的信?價值.15創(chuàng)新扶貧?動組織（IPA）和有效全球?動中?（CEGA）IPA和CEGA稱之為“移動即時信貸”（MIC）的第?波13例如，Kaffenberger,M.和Totolo,E.（2018）。《數(shù)字信貸?命：來?肯尼亞和坦桑尼亞借款?的?解》。?作?件。CGAP和FSD肯尼亞。14FernandezVidal,M.（215Robinson,J.,Park,D.和Blumenstock,J.（2023）?！稊?shù)字信貸對發(fā)展中國家的影響：對最新證據(jù)的回顧》。韓國開發(fā)研究院公共政策與管理論?第23-04號。16Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.（2024）?！兑苿蛹磿r信貸：對消費者保護的影響、挑戰(zhàn)和教訓(xùn)》。IPA和CEGA。17Mazer,R.和Garz,S.(2024).“快速增?和緩慢政策：肯尼亞?年的數(shù)字信貸”。《經(jīng)濟政策?津評論》，40(1),p.84.GSNMAGSNMAM-Shwari于2012年由Safaricom和CommercialBankofAfrica（CBA）合作推出。被視為第?個數(shù)字信貸產(chǎn)品的M-Shwari借鑒了JipangeKusave（JKS）項?的經(jīng)驗，該項?是由SignalPointPartners通過FSD肯尼亞和協(xié)助貧?也報告了?增?。2021年，Bran0萬和600萬??，Branch發(fā)放了6億美元，?Tala發(fā)放了融科技初創(chuàng)企業(yè)之間的合作。運營模式因地不同的參與者配置似乎也采?了不同的數(shù)據(jù)18參?：/.19CGAP（2012年10?）。《肯尼亞JipangeKuSave實驗》。CGAP簡報20Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.（2024年）。?機即時信?：影響、挑戰(zhàn)和消費者保護經(jīng)驗，第11?。IPA和CEGA；Robinson,J.，Park,D.S.和Blumenstock,J.E.（2023年8?3?）?！稊?shù)字信?對發(fā)展中國家的影響：近期證據(jù)綜述》21Robinson,J.，Park,D.S.和Blumenstock,J.E.（2023年8?3?）。《數(shù)字信?對發(fā)展中國家的影響：近期證據(jù)綜述》。KDISchoolofPubPolicy＆Management?作論?第23-04號，第2?。22GSMA（2024年）。《2024年移動?付?業(yè)報告》，第30?。23Robinson,J.,Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8?3?).“數(shù)字信貸對發(fā)展中經(jīng)濟的影響:近期證據(jù)綜述”.KDI公共政策與管理學(xué)院論?No.23-04,p.225Saritha,M.(2023).“揭秘印度貸款應(yīng)?背后的痛苦”。印度?融與銀?學(xué)術(shù)期刊,13(1),pp.104?109.26JUMO.(2020年2?25?).“JUMO從新?投資者獲得5500萬美元”。新聞稿27查看:https://jumo.world28Mazer,R.和Garz,S.(2024).“Fastgrowthandslowpolicy:adecadeofdigitalcreditinKenya”.OxfordReviewofEconomicPolicy,40(1),p.97.29GSMA.(2024).TheStateoftheIndustryReportonMobileMoney2024,p.45.30OrangeDigitalVentures.(2018年10?).“信?評分和?洲移動數(shù)31Robinson,J.,Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8?3?).“數(shù)字信貸對發(fā)展中國家的影響:近期證據(jù)回顧”。KDISchoolofPubPolicy&ManagementPaperNo.23-04,p.2.32橙數(shù)字投資（2018年10?）?！?洲的信?評分和移動數(shù)字信貸》。33GSMA（2022）。移動?融和消費者?融健康：展??業(yè)對消費者?融健康的承諾，第6?。GSNMA13/59信?參考機構(gòu)（CRB）的“?名單”、多次借貸和數(shù)字放貸改善。?獻綜述提到MTN和JUMO正在嘗究僅有有限，包括政治經(jīng)濟研究。?些研究?員（如和Garz）認為政治經(jīng)濟因素可能在某些市場中拖慢了消費34例如，Kaffenberger，M.和Chege，P.（2016年10?3?）。《肯尼亞的數(shù)字信貸：值得慶祝還是擔(dān)憂？》CGAP博客；Wright，G.A.N.（2017年8?19?）?！稊?shù)字信貸-我們之前是否不是在?額信貸領(lǐng)域？》MSC。35Wright，G.A.N.（2017年1?17?）?！侗R森堡數(shù)字?融現(xiàn)場辯論。?額信貸政策論壇》。36Izaguirre，J.C.，Kaffenberger，M.和Mazer，R.（2018年9?25?）。《是時候減緩東?數(shù)字信貸的增?了。》CGAP博客。37Oppong，K.和Mattern，M.（2020年1?6?）?！?洲數(shù)字信貸向西擴展?！稢GAP博客。38例如，參?：Faux，Z.（2020年2?12?）。《科技初創(chuàng)公司正向肯尼亞涌?提供?利息貸款的應(yīng)?程序。》彭博商業(yè)周刊。39Mazer,R.和Garz,S.(2024).“快速增?和緩慢政策：肯尼亞數(shù)字信貸?年”?！?津經(jīng)濟政策評論》，40(1)，第94?。GSNMA14/59現(xiàn)，“過度負債的證據(jù)指向家庭脆弱性因微貸款?增加”。在這?研究領(lǐng)域中，出現(xiàn)了各種定義和分析過度債務(wù)的?法。sicaSchick關(guān)于過度負債的定義，即“當(dāng)信貸客?持續(xù)努款義務(wù)時的狀態(tài)”。雖然主觀，但這?定義在沒有普遍接受的定義的情況下，Garz等?報道稱，市場參與者經(jīng)常采?“客觀”?法，例如債務(wù)收??（DTI對于DTI?率，挑戰(zhàn)包括確定?個可接受的?率，忽視?DTI可能反映財務(wù)需求??過度負債的可能性，以及數(shù)據(jù)收集??的困難。使?違約率作為過度負債的戰(zhàn)性，因為?違約率可能表明有效的?險定債，并且可能發(fā)?在?過度負債情景之外。具以促進?融包容，但其福利可能會因監(jiān)管效應(yīng)對?黯然失?。?項由Robinson等?進?的研究提供們通常規(guī)模較?，且“對數(shù)字信貸的最壞擔(dān)憂尚未實現(xiàn)”40Marron,D.(2012).“ProducingOver-Indebtedness”.JournalofCulturalEconomy,5,pp.407?421;Gelpi,R.M.andJulien-Labruyère,F.(2000).“AreWeOverindebted?”TheHistoryofConsumerCredit:DoctrinesandPractices,pp.151?168.41Schicks,J.(2010).“MicrofinanceOver-Indebtedness:Understandingitsdriversandchallengingthecommonmyths”.CentreEmileBernheim(CEB)WorkingPaper,10/048,p.24.44Mutsonziwa,K.和Fanta,A.(2019).“超負債及其對家庭福利的影響”?！?洲經(jīng)濟與管理研究雜志》，第7?;D’Alessio,G.和Iezzi,S.(2013年2?22?)?！凹彝コ搨鶈栴}：意?利數(shù)據(jù)的定義和測量”。意?利銀?刊物第149號，第1?。45例如，南?農(nóng)村。?：Collins,D.(2008).“負債和家庭財務(wù)：來??融?記的證據(jù)”。《南部?洲發(fā)展》，第25?，第469?。46Garz,S.等(2020)?！暗椭惺?國家?融包容的消費者保護：連接監(jiān)管者和學(xué)術(shù)界的視?”，第6-7?。國家47Robinson,J.,Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8?3?)?！稊?shù)字信貸對發(fā)展中國家的影響：近期證據(jù)回顧》。KDISchoolofPubPolicy&ManagementPaperNo.23-04,?碼4?5。有關(guān)研究結(jié)果的概述，請參閱CEPR?站。GSNMA15/59第?項研究最近由IPAConsumerProtectionInitiative和CEGA完成，基于?爾和梅林達·蓋茨基?會?持的研究,該報告還指出了部?增?迅速，有多種提供者和產(chǎn)品主為了在辯論中取得平衡，IPA和CEGA報告以及Blumenstock等?都謹(jǐn)慎區(qū)分了三項因果研究，發(fā)現(xiàn)數(shù)字信?對關(guān)鍵?類發(fā)展指標(biāo)（HDIs）?乎沒有積極或消極影響；以及描GSNMA16/59?益顯現(xiàn)。這些分析將消費者保護分為“供給側(cè)”開發(fā)?融機構(gòu)（DFIs）和其他投資者。然?，?業(yè)專家呼，（的保護；（3）幫助CRB和數(shù)據(jù)共享規(guī)則跟上數(shù)字創(chuàng)新的；（的消費者保護的有限?獻。然?，在?個快速Ps是否正在實施保護措施，他們的產(chǎn)品選擇發(fā)?了怎化以及客?體驗如何。除了研究過度負債外，須研究數(shù)字信貸如何影響或損害家庭財務(wù)，以削窮?。更全?的?組指標(biāo)可以促進更好的消的開發(fā)，更?泛的信貸產(chǎn)品范圍，并幫助M50例如，參?：Edelberg,W.（2006）。《針對消費者貸款的基于?險的利率定價》。《貨幣經(jīng)濟學(xué)雜志》，53卷，第2283-2298?。51Carlsson,H.,Larsson,S.,Svensson,L.和?str?m,F.(2017).“數(shù)字環(huán)境下的消費信貸?為:?項?獻計量分析和?獻綜述”。《財務(wù)咨詢與規(guī)劃雜志》,28,?76?94.CounselingandPlanning,28,pp.76?94.53Mazer,R.和Garz,S.(2024).“肯尼亞數(shù)字信貸的快速增?和緩慢政策:?年回顧”。《?津經(jīng)濟政策評論》,40(1),?83.54Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.(2024).移動即時信貸:對消費者保護的影響、挑戰(zhàn)和教訓(xùn)。IPA和CEGA.GSNMAGSNMA來源:GeoPoll供應(yīng)端干預(yù)貸款條款和條件，包括價格和摘要屏幕;(道德營銷，限制未經(jīng)請求的報價;；（；（；（；（；（;（4）與相關(guān)實體合作，提供明確的救濟和;(4)加強信息披露；(5)投資?融教育；(6)和（4）警報監(jiān)管干預(yù)Vanketesan等人建議,如積極的阻?，以加強消費者保護。：（監(jiān)管局（FCA）制定的《消費者責(zé)任準(zhǔn)則；（；（與研究相關(guān)的監(jiān)管例子(數(shù)字信貸提供商)數(shù)字貸款指南623坦桑尼亞：顯然尚未4加納：加納銀行草案數(shù)字?融透明度和披露指令服務(wù)和產(chǎn)品63科特迪瓦：顯然還未開發(fā)發(fā)展；（過度負債和新貸款產(chǎn)品的成本的實??法；(5（1）明確的法律授權(quán)和監(jiān)管框架；（2）機構(gòu)能?；；（；（;（8）數(shù)字?融教育和素養(yǎng)；（9）競爭與市場監(jiān)測55Mazer,R.和McKee,K.（2017年8?）?！稊?shù)字信?中的消費者保護》。CGAP專題研究報告，編號10856GSMA。（2022年）。移動?付和消費者財務(wù)健康：展??業(yè)對消費者財務(wù)健康的承諾57Cassara,D.，Zapanta,A.和Garz,S.（2024年）。移動即時信?：對消費者保護的影響、挑戰(zhàn)和教訓(xùn)。IPAandCEGA59Venkatesan,J.,Mazer,R.andRice,C.(2024).“PositiveFrictionforResponsibleDigitalLending:ACalltoAction”.CenterforFinancialInclusion.Casestudiesinclude(1)Monzo’s“gamblingblocker”aidingvulnerableconsumers;(2)theFCA’senhanceddisclosuresincreasingcomprehension;(3)aMexicanstudyshowinglongerloandeliverytimesreducingdefaults;and(4)JUMO’simprovedloantermscomprehensionleadingtolowerdelinquency.61查看肯尼亞央??站。62查看印度儲備銀??站。63加納銀?。(2022年9?5?)。銀?和SDI：數(shù)字?融服務(wù)和產(chǎn)品的披露和透明度指導(dǎo)意?（征求意?稿）。64Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.(2024年)。移動即時信?：對消費者保護的影響、挑戰(zhàn)和教訓(xùn)。第12?和第15?。IPA和CEGA。66Duflos,E.,Venkatesan,J.,Neelam,A.和Stanley,S.(2021年8?3?)。“印度的數(shù)字消費信貸-是時候睜?眼睛看看了”。CGAP博客。GSNMA18/59、印度、肯尼亞和坦桑尼亞這五個選定的市科特迪瓦肯尼亞坦桑尼亞查采?電話?式進?，采?計算機輔助電話訪談（CATI）語?的?語者進?訪談。樣本是通過隨機數(shù)字撥號（RDD)?法與從GeoPoll??的數(shù)據(jù)庫中簡單隨機選擇的潛在受,這些因素（結(jié)合受訪者的隨機選擇）使得調(diào)查結(jié)果能夠推GSNMA?半的受訪者還擁有多張活躍SIM卡。后者是卡相關(guān)聯(lián)，所以擁有來?多個MMP的多張SIM卡可以使數(shù)信貸來源的組合似乎取決于各個市場獨特的商業(yè)模式。例如，在印度，由于實時銀?轉(zhuǎn)賬的普及，正規(guī)銀?是貸款的主要來源。統(tǒng)?付款接?（UPI）被譽為該國?融體系的“改變游戲規(guī)則”的元素，因為它使借款?能夠建?交易記錄，從?有助于他們獲得傳統(tǒng)銀?貸款。同時，肯尼亞的貸款市場主要由數(shù)字貸款和提供商主導(dǎo)，這體現(xiàn)在肯尼亞消費者對空中透?和移動貨幣?付提供商貸款的強烈依賴。在所有五個市場中，個??絡(luò)（例如朋友和家?）都是貸款的前五?來源之?；在坦桑尼亞，它是借款資?的主要來源。），（印度和科特迪?）到五年（肯尼亞和坦桑尼亞）的平均。67Kapron,Z.(2023年4?10?).“印度的UPI實時?付系統(tǒng)準(zhǔn)備全球擴張嗎？”《福布斯亞洲》。GSNMAGSNMA來源：GeoPoll科特迪?加納肯尼亞坦桑尼亞信貸額度、信?卡銀?：資產(chǎn)貸款?正式團體（VSLA、isuzu、merry政府商業(yè)貸款分期付款，短途暫停，BNPL計劃雇主貸款，例如?資?票預(yù)?，?資店主貸款，現(xiàn)?或?正規(guī)放貸?（?家?、朋友、親戚移動應(yīng)?程序的數(shù)GSNMA23/59低利率（肯尼亞、坦桑尼亞、加納、印度）、快速放款(）（,?坦桑尼亞的借款?尋求信譽良好的貸款機構(gòu)，印度和來源：GeoPoll★★坦桑尼亞科特迪瓦加納快速提供款項不查CRB0.8%靈活還款低利率低或?額外貸款費?（?續(xù)費、保險等）GSNMA24/59每個市場的平均借款?通常在“最保守”到“最活躍”之間。,三分之?從個??絡(luò)和?正式團體獲得貸款，同樣的?例按國家劃分的平均借款??為特征來源:GeoPoll加納科特迪瓦坦桑尼亞肯尼亞加納科特迪瓦坦桑尼亞?正式銀?貸款?通話透??移動?絡(luò)運營商貸款或家?/朋友?移動?絡(luò)運營商貸款?話費透??家?/朋友?店主??正式團體?話費透??移動?絡(luò)運營商貸款?政府商業(yè)貸款?家?/朋友?店主貸款?正式銀?貸款?通話透??MNO貸款?通話透??家?/朋友?店主?通話透??MNO貸款?家?/朋友量GSNMA25/59借貸的前三?原因，按國家劃分來源：GeoPoll★科特迪瓦如購房或購?）坦桑尼亞★科特迪瓦如購房或購?）坦桑尼亞加納），,印度為99％）報告稱他們使?借來的資??于貸款時計劃GSNMA26/59各國借款?對旨在保護他們權(quán)益和解決他們關(guān)切來源：GeoPoll科特迪?加納肯尼亞坦桑尼亞GSNMA27/59分來源：GeoPoll任何有挑戰(zhàn)性的貸款逾期或部分?付的貸款有?次逾期付款的貸款違約貸款科特迪?加納肯尼亞坦桑尼亞GSNMA28/59。總的來說，印度借款?報告的挑戰(zhàn)更加多樣化，與貸款?特征、社會和個?變化相關(guān)（例如，新??或婚禮），或者與其他國家的借款?相?，他們對貸款還款的??是因為他們之前出于以下兩個特定的經(jīng)濟問題?貸款：收?不?和?活成本?。），各國貸款償還的主要障礙。來源：GeoPoll★科特迪瓦加納?活成本增加，我在基本?活上花費更多,我從未有機會償還★科特迪瓦加納?活成本增加，我在基本?活上花費更多,我從未有機會償還其他原因坦桑尼亞GSNMAGSNMA。余的資?不?以覆蓋。?獻綜述表明，由于來源：GeoPoll科特迪?加納肯尼亞坦桑尼亞貸款償還?額占平均家庭總?收?的?例貸款償還?額占平均家庭?出?付后剩余?額的?例GSNMA30/59。,有60%的?表?他們的放貸機構(gòu)提供貸款的能?受到影響,這兩個?例均?于其他四個國家，將這些負?變化與該國來源：GeoPoll科特迪?加納肯尼亞坦桑尼亞對基本需求（?物進?步的財務(wù)困難)的負?影響)療GSNMA31/59品），移動?絡(luò)運營商貸款通過移動應(yīng)?程序進?數(shù)字貸款科特迪?加納印度肯尼亞坦桑尼亞來源：GeoPollGSNMA32/59,數(shù)字貸款在?期內(nèi)加劇了問題。這些觀察結(jié)果?持Robinson等?的結(jié)論，即數(shù)字貸款在所來源：GeoPoll數(shù)字貸款幫助我解決了緊急/即時挑戰(zhàn)，并隨著時間的推移改善了我的處境。數(shù)字貸款幫助我解決了?些緊急/即時挑戰(zhàn)，但在?遠挑戰(zhàn)上沒有幫助數(shù)字貸款幫助我解決了隨著時間的推移/從?遠來看我的問題，但對于緊急問題的幫助有限數(shù)68卡薩拉，D.，Zapanta，A.和Garz，S.（2024年）。移動即時信?：對消費者保護的影響，挑戰(zhàn)和教訓(xùn)。IPA和CEGA。69Ibid.70Robinson,J.,Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8?3?).“數(shù)字信貸在發(fā)展中國家的影響：對最新證據(jù)的回顧”。KDI公共政策與管理學(xué)院論?No.23-04,?4-5。有關(guān)研究結(jié)果的有?概述，請參閱CEPR?站。 GSNMAGSNMA)的傾向更可能報告拖?貸款（圖8）。），危機（如醫(yī)療緊急情況或失業(yè)）、市場機會從未從數(shù)字服務(wù)提供者那?借款的借款?從數(shù)字服務(wù)提供者那?借款的借款?科特迪?加納印度肯尼亞坦桑尼亞來源：GeoPoll報告財務(wù)健康狀況的借款??例，按數(shù)字服從未從數(shù)字服務(wù)提供商處借款的借款?從數(shù)字服務(wù)提供商處借款的借款?科特迪?加納印度肯尼亞坦桑尼亞來源:GeoPollGSNMA34/59科特迪?加納印度肯尼亞坦桑尼亞來源：GeoPoll正式或?正式的儲蓄（圖10），并且?少每?存?儲蓄(），），款?更有可能拖?貸款，是因為他們?nèi)菀撰@是因為他們尋求數(shù)字信貸作為解決現(xiàn)有債務(wù)數(shù)字信貸使?與財務(wù)健康之間的關(guān)系似乎很復(fù)雜歷較?時間的痛苦，包括對基本?活需求（如?物和：（；（），；（GSNMA35/59不完整，這些是提供數(shù)字信貸的?向客?的實體。本節(jié)重點介紹了來?MO、MTN、Airtel和Safaricom的數(shù)據(jù)和信息的發(fā)現(xiàn)。還包括作者從與M點?MMP活動。根據(jù)當(dāng)前的模式，類似JUMO為AirtelTimiza、KCBBankKenya和NCBABank為Safaricom的Fuliza以及AirtelIndia的AirtelPaymentsBank的專?單位,MMPs可以更全?地了解他們的客?，從?提供更個性MMPs的數(shù)字信貸消費者可能是脆弱和邊緣化的個?(例如，68%的Timiza??報告家庭收?不到每天5美元),他們可能僅通過移動貨幣賬??不是通過傳統(tǒng)?融71JUMO/Timiza坦桑尼亞的關(guān)鍵消息??采訪，2024年9?13?。GSNMAGSNMA管提到了CRB數(shù)據(jù)（例如，JUMO/Timiza坦桑尼亞的CreditInfo和TransUnion）。例如，JUMO/Timiza坦桑尼亞開發(fā)并測試了?種智能債務(wù))。資格。例如，在最近的?次戲劇性舉措中，Safaricom（由NCBA?持）向500多萬M-Shwari和Fuliza客?提供了50%扣的機會。同樣，Timiza坦桑尼亞（由JUMO運營）定期與逾期客?合作制定還款計劃。根據(jù)Timiza的說法，違約的者??，他們可能會被報告給CRB，但不會?動失去信貸資本研究中MMP提供的?額信貸產(chǎn)品提供靈活的還款條件，沒有"硬性"截??期，?且可以?動延期?次，通常需要額外費?。因此，MMP很難或不可能在客?錯過多次付款或貸款違約之前就發(fā)現(xiàn)他們還款困難。沒有?家MMP報告超出通過短信與拖?借款?進?1-2-1聯(lián)系，或在MMP辦公室進??對?接觸（如果借款?選擇前來）以及通過社交媒體進??規(guī)模但更為?般性的接觸的追款努?。直接向借款?追款，以及與借款??絡(luò)的聯(lián)系，在?多數(shù)國家受到國家數(shù)據(jù)、隱私和消費者保護框架的管制（在?多數(shù)國家明確禁?），可能會使放貸?在國家通信委員會和中央銀?都"陷?困境"。對于Timiza坦桑尼亞來說是2%?5%，MTNMoney是4%,?Safaricom則超過8%（相較于COVID-19?流?前Safa），），根據(jù)Timiza的說法，MMPs及其合作伙伴在各?的市場中?臨的主要挑戰(zhàn)是“籌集?夠的資?以滿??量需求”73Omondi,D.（2020年10?2?）?！丁癕-Shwari違約增加四倍”》。TheStandard。74KivuvaE.（2022年11?25?）?！禢CBA勾銷價值110億肯尼亞先令的Fuliza和M-Shwari貸款》。?洲商業(yè)?報。75與JUMO/Timiza坦桑尼亞的關(guān)鍵資訊??訪談，2024年9?13?。76Kivuva,E.(2022年11?25?).“NCBA注銷了價值110億肯尼亞先令的Fuliza和M-Shwari貸款”。?洲商業(yè)?報。78JUMO.(2023年).2023年影響報告。GSNMAGSNMA智能?動收款策略對Timiza坦桑尼亞客?貸款償還的影響的?級概覽發(fā)放差距來源:GeoPoll發(fā)放差距來源:GeoPoll4.0圖表顯?了28000名?動還款客?與2022年7?1??8?31?間吸引的236000名?動收款客?之間的差異：（；（），GSNMA與MMPs及其合作伙伴的對話強化了在數(shù)據(jù)稀缺和不對稱背景下運作的?融組織,在???是“巨?的”，持續(xù)需求的數(shù)字信貸，另???是很難在借款?拖?貸款之前識別潛在不良?。因此，數(shù)字信貸提供商主要關(guān)注以下??：（1）通過提供靈活的產(chǎn)品設(shè)計和?為誘導(dǎo)來預(yù)防違約；（2）通過限制懲罰性措施和根據(jù)借款?還款能?量?定制還款?案來從違約中恢復(fù)；及（3）投?更多資源進?數(shù)據(jù)和研究。?對?益嚴(yán)格的規(guī)定和消費者保護機構(gòu)的審查，以及對他們服務(wù)呈指數(shù)增?的需求，MMPs有很多東西需要失去，因此他們付出了額外的努?。；（并根據(jù)借款?容量量?定制還款?案來恢復(fù);以及（3）將更多資源投?數(shù)據(jù)和研究。在對消費者保護機構(gòu)的監(jiān)管和審查逐漸加嚴(yán)以及對他們服損害客?福祉的情況下得以發(fā)展，我們采訪了來劃署（UNCDF）、肯尼亞?融部?深化（FSD）和印度Swiggy的專家，就,回答了?套標(biāo)準(zhǔn)問題。這些專家訪談的主要發(fā)現(xiàn)在這?討論。GSNMA42/59;缺乏可靠、相關(guān)的微企融資機制；缺乏專?解決掠奪性冊多個SIM卡；可以在另?個?名下注冊SIM卡?對?不,社會因素包括?貧困率；沒有建?脆弱性的明確定義和SIM卡）都與其國??份證加納卡相關(guān)聯(lián)，這使得消費者難以“拋棄”他們的SIM卡或債務(wù)。總之，過度負債可能是由GSNMA43/59受益于數(shù)字信貸的消費者群體：個?貸款來源：GeoPoll有志購買者過橋/薪金貸款申請者有志購買者?在正式或?正式的帶薪職位上?作，薪資等級在最低?資標(biāo)準(zhǔn)或以下的雇員?有季節(jié)性收?的農(nóng)??季節(jié)性????位中層管理職位的受薪雇員，為購買“鄉(xiāng)間”?塊??家中產(chǎn)階級家庭，購買時尚家電或家具以“融所有國家為什么他們選擇數(shù)字貸款?平穩(wěn)消費?解決財務(wù)危機?償還另?筆（較?的）貸款以避免違約和被“列??名單”?投資于改善?活?式和社會地位?投資??或孩?的未來?投資于“有?產(chǎn)?”的資產(chǎn)，以獲取資本收益、未來使?或passiv收?GSNMA44/59數(shù)字信貸受益的消費者群體:個?貸款持續(xù)增?來源:GeoPoll橋/工資支票貸款者有抱負的購買者?定期借??額?額?最有可能使?現(xiàn)買現(xiàn)付或分期付款?案以及?避免由于收?不可靠/不?導(dǎo)致的重?起伏?建?應(yīng)對不利事件的韌性?通過在不同社交圈中獲取機會獲得潛在的財務(wù)?精神健康，提??信??確保穩(wěn)定的財務(wù)未來?期債務(wù)和過度負債收?的喪失或減少?靈活的還款計劃，逾期還款不收罰款?財務(wù)教育，包括預(yù)算和儲蓄?價格實惠的智能?機?獲得正式?融體系的準(zhǔn)??財務(wù)教育，包括財務(wù)規(guī)劃和投資?覆蓋收?損失的貸款保險GSNMA45/59從數(shù)字貸款獲取利益的?正式企業(yè)來源：GeoPoll非正式微型企業(yè)非正式、快速增長的小企業(yè)商,街頭攤販加納，科特迪?，肯尼亞，坦桑尼亞他們?yōu)槭裁瓷暾垟?shù)字貸款資助?常運營投資業(yè)務(wù)增??通過定期付款、轉(zhuǎn)賬和儲蓄，花?些時間建?他?可能多次申請貸款，直到他們獲得所需?額以?借?較??額以及較?期限，嘗試以有助于提規(guī)劃不周或執(zhí)?不佳的業(yè)務(wù)理念?業(yè)務(wù)教育和規(guī)劃?通往正規(guī)?融體系的途徑,他們許多借款?中有相當(dāng)?例的?（例如坦桑尼亞的Ti融資渠道對他們來說很少可得。然?，渴望借款的?數(shù)微信貸款?業(yè)?前未能滿?的?正規(guī)、不斷增?的?企量將在所有五個市場持續(xù)增加，因此通過研究和創(chuàng)新值GSNMA46/59；（；（,并導(dǎo)致信貸產(chǎn)品的利率?于市場平均?平。然?，隨著該GSNMA