互聯(lián)網(wǎng)金融的營業(yè)模式

前s

在信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的大環(huán)境下，深刻的影響著傳統(tǒng)行業(yè)，許

多傳統(tǒng)行業(yè)主動(dòng)或者被動(dòng)的改變以適應(yīng)社會(huì)和時(shí)代的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨正

在?些傳統(tǒng)行業(yè)，而金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合就使傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)生著改變。金融行

業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，我們的生活中出現(xiàn)的手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上營業(yè)廳等多

種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)。其次，許多互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加

入互聯(lián)網(wǎng)金融行列，如BTA,還有一些創(chuàng)新企業(yè)也開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，如捷信，

人人貸，拍拍貸等小額貸款平臺(tái)，還有?些原本從事金融行業(yè)的非銀行機(jī)構(gòu)也加

入這一行列，例如之前一直從事保險(xiǎn)的平安保險(xiǎn)開通了平安普惠，這一平臺(tái)不僅

經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還經(jīng)營小額貸款和透支業(yè)務(wù)，相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，這類機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)

入門檻較低，審批程序都較為簡單。

2012年，金融市場上涌現(xiàn)出大量的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，如第三方支付、P2P

網(wǎng)貸平臺(tái)等，這些業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，迅速影響著人們的生活，人們的選擇不再單一，

互聯(lián)網(wǎng)金融開始融入生活，并培養(yǎng)了忠實(shí)用戶。2014年，政府工作報(bào)告首次提

到“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念。2015年李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中明確提出了

“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，“互聯(lián)網(wǎng)+”正式上升為國家戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融從此有了新的

定位和身份?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”是金融體系的補(bǔ)充者和完善者，同時(shí)也成為J'金

融服務(wù)行業(yè)的參與者和創(chuàng)新者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在改變金融生態(tài)，改變?nèi)藗兊慕鹑?/p>

思維，更改變了人們的生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)從根本上影響「傳統(tǒng)金融，

這種影響有積極的一面也有消極的一面。積極的一面是發(fā)掘傳統(tǒng)商業(yè)銀行固有的

優(yōu)勢繼續(xù)發(fā)展，和掙破原有理念和模式的束縛，消極的一面主要是對傳統(tǒng)商業(yè)銀

行的利潤影響。

第一章互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概述

第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的由來

互聯(lián)網(wǎng)金融早在九十年代末就已經(jīng)出現(xiàn)，國外網(wǎng)絡(luò)支付開發(fā)后，中國在1998

年就有了第一筆網(wǎng)絡(luò)支付。但是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不成熟影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)

展，此時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有引起太大的反響。直到2005年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始興

起，甚至在全球開始普及，這才開始引爆世界。而中國的互聯(lián)網(wǎng)金融是比較晚的，

2012年謝廣平提出互聯(lián)網(wǎng)金融,2015年李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告正式提出“互

聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，從此互聯(lián)網(wǎng)系列開始在中國發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融開始有了新的身份

與地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融體系的補(bǔ)充者和開發(fā)者，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融為金

融體系注入新鮮血液。

第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以分為三個(gè)階段，第?階段為萌芽階段，第二階段為發(fā)

展階段，第三階段為迅速發(fā)展階段。在中國互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽階段經(jīng)歷時(shí)間最短，

這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融在中國出現(xiàn)的較晚，并且中國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也是相對落后的,

而市場的需要使得互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入中國市場就慢慢被人們所接受并且被廣泛使

用，所以萌芽階段比其他國家要段，但中國的互聯(lián)網(wǎng)金融卻發(fā)展迅速。

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融產(chǎn)業(yè)，它繼承了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)

與成熟度，甚至這種風(fēng)險(xiǎn)還被放大。但是互聯(lián)網(wǎng)在中國發(fā)展時(shí)間太短，政府和有

關(guān)部門的管理制度和監(jiān)督制度還不夠完善，所以這種風(fēng)險(xiǎn)還依舊存在著?；ヂ?lián)網(wǎng)

金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展至今?直在合法性上受到質(zhì)疑，無論是出規(guī)則和監(jiān)管制度都沒有得

到法律認(rèn)可，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展不可避免的問題。

第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的營業(yè)模式

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概念和特點(diǎn)

概念：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種服務(wù)平臺(tái)，和房產(chǎn)中介與汽車租賃平臺(tái)相類

似，資金需求方和資金供給方將自己的投資或者借貸需求通過某?平臺(tái)發(fā)布，合

適的資金供給方和資金需求方進(jìn)行磋商，而P2P最初只是單純的中介，在資金需

求方和投資需求方之間僅僅起著牽線作用，而不承擔(dān)任何的追償風(fēng)險(xiǎn)。

特點(diǎn)：第一，信息透明化。P2P平臺(tái)本身也是一個(gè)信息披露平臺(tái)，資金融入

方可以對資金的去向進(jìn)行追蹤，防止資金去向不明而造成損失。

第二，市場準(zhǔn)入口檻低，交易成本低。

第三，具有創(chuàng)新性。P2P平臺(tái)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，是技術(shù)與金融的融和，也是

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一項(xiàng)創(chuàng)新，但是這項(xiàng)創(chuàng)新并不成熟，這還需要政府制定相關(guān)

的管理制度，同時(shí)也需要再長期的運(yùn)作中逐步改善。

第四，風(fēng)險(xiǎn)分散化。

第五，方便快捷。P2P主要依靠網(wǎng)絡(luò)簡化了繁瑣的手續(xù)流程,為生活帶來了

便捷。

第六，P2P網(wǎng)貸與傳統(tǒng)銀行共存發(fā)展。

二、眾籌的概念及特點(diǎn)

概念：眾籌是指大眾籌資或群眾籌資。由發(fā)起人，跟投人和中間平臺(tái)構(gòu)成。

特點(diǎn):第一，門檻低：無論眾籌人的身份、地位、職業(yè)、年齡、性別，只要

有想法有創(chuàng)造能力都可以發(fā)起項(xiàng)目。

第二，多樣性：眾籌的方向具有多樣性，在國內(nèi)的多彩投、米小粒、開始吧

等網(wǎng)站上的項(xiàng)目類別眾多，包括設(shè)計(jì)、科技、音樂、影視、食品、漫畫、出版、

游戲、攝影等。

第三，依靠大眾力量：支持者通常是普通的群眾。你的項(xiàng)目只要群眾喜歡并

且得到認(rèn)同這個(gè)項(xiàng)目就能通過眾籌方式獲得第一筆啟動(dòng)資金，這為更多中小企業(yè)

和創(chuàng)作者提供無限可能。眾籌發(fā)展至今，已經(jīng)有了新的定義，現(xiàn)代眾籌通過互聯(lián)

網(wǎng)方式發(fā)布籌款并募集資金。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更加開放，項(xiàng)目的商

業(yè)價(jià)值不再作為能否獲得資金的唯一標(biāo)準(zhǔn)，而是由廣大群眾是否喜歡而決定。

2014年眾籌在市場上最為活躍，增長速度也最快。下圖是2014年眾籌平臺(tái)的增

長走勢。

圖1.12014年眾籌平臺(tái)增長走勢

三、第三方支付的概念及特點(diǎn)

概念:互聯(lián)網(wǎng)支付目前是互聯(lián)網(wǎng)金融各模式中規(guī)模最大的一種，也是使用人

群最大的一類互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付主要是指具有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的非金

融機(jī)構(gòu)，通過向國家申請并獲得牌照，再與主流各大銀行進(jìn)行協(xié)議，連接銀行支

付結(jié)算端口和客戶端的一種支付模式。第三方支付平臺(tái)大大降低了網(wǎng)絡(luò)交易中的

欺詐風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付的中介是中立的，使交易的安全度大大提高，由于中國第

三方支付的飛速發(fā)展和群眾的使用量龐大,促使中國的電子商務(wù)飛速發(fā)展甚至正

在改變傳統(tǒng)的商業(yè)模式。移動(dòng)支付主要是由于4G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)移動(dòng)支

付方式也在不斷的發(fā)展，即客戶主要使用其移動(dòng)終端，采取打電話、發(fā)短信、使

用手機(jī)上網(wǎng)登錄支付網(wǎng)頁的功能或者下載支付系統(tǒng)的客戶端軟件等方式接入移

動(dòng)支付系統(tǒng)，以直接或者間接向金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令。但這種支付安全度是相

對較弱的，一旦客戶丟失銀行下發(fā)的指令，那么可能出現(xiàn)銀行卡被盜用的想象。

與當(dāng)前第三方支付發(fā)張較好的支付寶，微信支付，銀行指令移動(dòng)支付的便捷性也

相對較低。第三方支付如支付寶，微信支付，已經(jīng)在中國暢通無阻，無論坐公交

車日常消費(fèi)，生活繳費(fèi)全面的覆蓋的我們的生活，極大的提高了人們的生活效率。

圖1.22015—2016年中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模

特點(diǎn)：笫一，笫三方支付采用與多家銀行合作的方式,避免下載多種APP操作,

這在生活使用中為消費(fèi)者提供了便利.

第二,第三方支付能夠給消費(fèi)者提供增值服務(wù),例如幫助商家和消費(fèi)者提供

查詢，物流追蹤，以及退貨退款申請等.

第三,能過詳細(xì)查詢消費(fèi)記錄,防止詐騙,商家與消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)糾紛.降低了

消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn).

四、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母拍罴疤攸c(diǎn)

概念:互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)獲取金融資訊，對看好的

理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，并且能獲得該理財(cái)平臺(tái)服務(wù)。這種理財(cái)服務(wù)主要包括以下幾

種形式，金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易、網(wǎng)上理財(cái)信息查詢、理財(cái)信息分析、個(gè)性化理

財(cái)方案設(shè)計(jì)等。

特點(diǎn):互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)類業(yè)務(wù)具有不受地域時(shí)間限制、操作簡便快捷、進(jìn)入

門極低、選擇范圍廣等特點(diǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)具有信息上、成本上和時(shí)空上的優(yōu)

勢。信息上的優(yōu)勢是指互聯(lián)網(wǎng)信息傳播速度非常快，投資者可以及時(shí)輕松掌握大

量理財(cái)信息。成本上的優(yōu)勢是指互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)姆?wù)費(fèi)用相對于傳統(tǒng)理財(cái)機(jī)構(gòu)更低,

而且互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)在運(yùn)營成本上相對于傳統(tǒng)理財(cái)機(jī)構(gòu)大大降低了，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

的時(shí)空優(yōu)勢在于在空間上可以覆蓋全球，時(shí)間上可以做到每天24小時(shí)營業(yè)，這

在和大程度上為客戶提供了便利。

第四節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）缺乏有效管理

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之產(chǎn)生并不斷壯大，因此當(dāng)

代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有一定的自發(fā)性。政府正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的自發(fā)性，認(rèn)

為其具有一定的自動(dòng)調(diào)節(jié)能力，在管理方面也存在一定的欠缺，具體表現(xiàn)如下首

先，在大數(shù)據(jù)金融發(fā)展背景下，我國電子支付平臺(tái)起步較晚，發(fā)展與管理模式還

尚未成熟，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)知并不全面，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)

展前景十分具有挑戰(zhàn)性。其次越來越多的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)出現(xiàn)，對我國傳統(tǒng)銀行的

金融業(yè)務(wù)造成了一定程度的沖擊，影響我國實(shí)體金融的穩(wěn)定性。而政府對于網(wǎng)絡(luò)

支付平臺(tái)的宣傳力度還不夠，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)還是使用傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致互

聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展混亂。最后我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理政策還不夠完善,

對于擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的行為也沒有具體的懲罰制度，造成不法分子有了可乘

之機(jī)，甚至出現(xiàn)惡意損壞人們的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶盜取人們的網(wǎng)絡(luò)銀行資金等現(xiàn)象，

導(dǎo)致人們的網(wǎng)絡(luò)支付行為沒有得到切實(shí)的安全保障，也破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

環(huán)境。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜難控

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)百金融產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的產(chǎn)物，發(fā)展過程中，由于金融本

身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，再加上互聯(lián)網(wǎng)的不穩(wěn)定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜難

控?，F(xiàn)階段我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測體系是借鑒了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的相

關(guān)知識(shí)建立的基本風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測體系，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身資金規(guī)模龐大、市場風(fēng)

險(xiǎn)要素較多等特點(diǎn)，再加上信息技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的問題也

比較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)具有大數(shù)據(jù)支持的量化信貸管理系統(tǒng)，對數(shù)據(jù)處理

能力的要求是極高的，且其數(shù)據(jù)挖掘過程比較復(fù)雜，因此呈現(xiàn)出來的互聯(lián)網(wǎng)金融

具有一定的復(fù)雜難控性，這一風(fēng)險(xiǎn)是無法計(jì)算的，只能艱據(jù)從業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行

預(yù)測和判別，而預(yù)測結(jié)果精準(zhǔn)度并不高，只是降低互聯(lián)網(wǎng)金融的投資風(fēng)險(xiǎn)，但都

只是預(yù)防體系，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)暴露，投資企'業(yè)及個(gè)人將很難控制，甚至

造成金融危機(jī)的出現(xiàn)，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

缺乏相關(guān)技術(shù)人才互聯(lián)網(wǎng)金融正在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及我國民眾生活起著十

分重要的作用。很多業(yè)務(wù)的形式已經(jīng)悄然發(fā)生了改變，由以往的人工服務(wù)逐漸轉(zhuǎn)

向了電子服務(wù)，因此，在服務(wù)過程中，需要技術(shù)人才對客戶提供幫助、進(jìn)行指導(dǎo)。

互聯(lián)網(wǎng)金融需要擁有金融知識(shí)以及互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的復(fù)合型人才，這些人才將是互聯(lián)

網(wǎng)金融發(fā)展的重要助力。很多金融匚作者已經(jīng)適應(yīng)了傳統(tǒng)工作模式，但是為了金

融企業(yè)以及我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，他們必須具備相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。首先，對在

企業(yè)中工作的金融工作者進(jìn)行二次培訓(xùn)I,培訓(xùn)內(nèi)容以計(jì)算機(jī)知識(shí)與網(wǎng)絡(luò)知識(shí)為主,

從總體上提升他們的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與計(jì)算機(jī)操作水平，建設(shè)?支適合時(shí)代、具有相應(yīng)

素質(zhì)與能力的團(tuán)隊(duì)；其次，向全體員工普及與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的知識(shí)，讓每個(gè)員

工都樹立與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的意識(shí)，保證企業(yè)自身跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，促進(jìn)互

聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)安全問題很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)樾畔⑿孤抖霈F(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失，而且這幾

年網(wǎng)絡(luò)安全問題不斷發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)安全問題需要引起互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重視?；ヂ?lián)

網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，而網(wǎng)絡(luò)安全直接對互聯(lián)網(wǎng)金融造成了直接的威脅,,而且

我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過快，其中所包含的金融軟件存在著較大的問題，而且與之相關(guān)

的市場監(jiān)察體系也沒有被完全的構(gòu)建，監(jiān)管力度較低，對于很多問題難以進(jìn)行防

范，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要重視網(wǎng)絡(luò)安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身需要遵

守國家制定的法律法規(guī)，不進(jìn)行任何違規(guī)操作，保護(hù)客戶的信息，對于自身網(wǎng)絡(luò)

也需要進(jìn)行檢查，注重其中的維護(hù)工作，對于安仝漏洞需要進(jìn)行及時(shí)的解決，減

少網(wǎng)絡(luò)安全上存在的問題，讓自身獲得更好的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化使用互聯(lián)網(wǎng)是眾多金融業(yè)務(wù)進(jìn)行的平臺(tái)，民眾平時(shí)

使用的支付寶微信、網(wǎng)銀等都是以互聯(lián)網(wǎng)為依托而進(jìn)行的，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融

在我國有著較高的普及度。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)層面存在著較大的問題，客戶

的個(gè)人信息以及隱私存在著被泄露的危險(xiǎn)，而且關(guān)于安全技術(shù)的使用，互聯(lián)網(wǎng)金

融技術(shù)缺乏與之相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在經(jīng)過簡單的構(gòu)建后便投入使

用，沒有經(jīng)過測試，該平臺(tái)可能存在一定的問題，因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)需要

進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化使用，政府部門需要制定與之相關(guān)的安全標(biāo)準(zhǔn)，為其使用提供環(huán)境，

保證互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)能夠發(fā)揮它應(yīng)有的作用。

第二章商業(yè)銀行的相關(guān)概述

第一節(jié)商業(yè)銀行的由來

商品交換需要和社會(huì)生產(chǎn)日益擴(kuò)大與發(fā)展的需要，在古代出現(xiàn)錢莊，銀號(hào)的

基礎(chǔ)上，發(fā)展演變而來。明朝末年出現(xiàn)了類似與銀行的票號(hào)，鴉片戰(zhàn)爭后，外國

強(qiáng)行打開了中國市場使得一些外商銀行與外國金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入我國開展金融

業(yè)務(wù)。1897年中國通商銀行作為中國人自己成立的第一家銀行開始正式營業(yè)。

二十世紀(jì)初，民國政府成立了中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行、

中央信托局、郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局、中央合作金庫。除這些攻府成立的銀行之外，有

一批民族資本家開辦了私營銀行。1948年中國人民銀夕亍于石家莊成立，并開始

發(fā)行人民幣。新中國成立前后，中國人民人行接管了之前的官僚資本銀行，并且

對私人銀行進(jìn)行的整改，籽私人銀行改組成為公私合營制的銀行，還對外資銀行

制定了相關(guān)規(guī)定，來保護(hù)中國自有銀行的發(fā)展。中國開始發(fā)行自己的人民幣后禁

止了外幣在中國境內(nèi)的流通。一系列的政策與制度，大大保護(hù)了中國傳統(tǒng)銀行的

發(fā)展，并促使中國銀行在人們心中的地位大大提高，為中國傳統(tǒng)銀行的發(fā)展培養(yǎng)

了最早的忠實(shí)客戶。

第二節(jié)商業(yè)銀行的發(fā)展

商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務(wù)卻大致相似，銀行間的競爭日益激烈，商業(yè)銀行從

無到有、由少至多，外資銀行也逐漸進(jìn)入中國市場，目前國內(nèi)已有大小商業(yè)銀行

上百家，還有許多外資銀行，這些銀行的數(shù)目逐年增加。多種形式的商業(yè)銀行在

有限的市場中競爭發(fā)展，也算是百花齊放，百家爭鳴了。我國商業(yè)銀行依舊以存

貸為主，雖然各家銀行以自己的結(jié)算方式將部分利息差轉(zhuǎn)化為其他業(yè)務(wù)收入，但

是歸根到底銀行利潤的絕大多數(shù)仍然來源于存貸款利息差。商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及

趨勢分析顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)交易量和流通量

越來越大，使用的用戶也越來越多，第三方支付逐漸成為了一個(gè)龐大的“互聯(lián)網(wǎng)

金融”產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的桎梏，一定程度上削弱了銀行的支

付中介的地位，目前快錢、支付寶等都已實(shí)現(xiàn)代購機(jī)票、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款

等結(jié)算和支付業(yè)務(wù)。

第三節(jié)商業(yè)銀行的營業(yè)模式

1.分業(yè)經(jīng)營

分業(yè)經(jīng)營制，也稱為專業(yè)銀行制度，長期金融業(yè)務(wù)和短期金融業(yè)務(wù)基本被分

開經(jīng)營。商業(yè)銀行主要經(jīng)營短期資金融通。信用銀行、信托公司及證券公司則主

要經(jīng)營中長期資金融通業(yè)務(wù)，分業(yè)經(jīng)營的外在主要體現(xiàn)在銀行、證券、信托、保

險(xiǎn)業(yè)分開經(jīng)營、分開管理，各行業(yè)之間各個(gè)業(yè)務(wù)之間有理格的界限劃分，各業(yè)務(wù)

之間不能跨行業(yè)經(jīng)營。

2.混業(yè)經(jīng)營

混業(yè)經(jīng)營是相對于分業(yè)經(jīng)營而言的，實(shí)質(zhì)上是指金融業(yè)內(nèi)部的分工與協(xié)作。

目前，混業(yè)經(jīng)營一般可分為三種模式，一種為全能銀行模式，如德國、瑞士、荷

蘭的商業(yè)銀行。另一種為銀行母公司模式，例如英國。第三種為金融控股模式,

例如美國。

第四節(jié)商業(yè)銀行在發(fā)展中的優(yōu)勢

一、資金保障，誠信度高

我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過長期的發(fā)展與完善，積累了大量并且穩(wěn)定的客戶

資源、賬戶資源和龐大的資金資源。下圖是我國商業(yè)銀行的規(guī)模。

表2.12015至2017年中國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增長情況:單位:億元

2017年20162015年

項(xiàng)目

規(guī)模占比增幅短模占比增幅規(guī)模占比刖幡

大型商

928,14536.77%718%865,98237.29%10.79%781.63039.21%10.07*

業(yè)銀行

股份制

商業(yè)銀449,622017.81%342%434.73218.72%17.52%369.88018.55%17.87%

行

城市商

317,21712.57%282,37812.16%24.50%226.80211.38%25.41%

業(yè)銀行

其他金

融類機(jī)829,05932.85%12.12%739.44031.84%20.21%615,11230.86%18.62%

構(gòu)

合計(jì)2,524.04100.00868%2322,532100.00%16.51%1,993,45100.00%15.67%

0%4

從數(shù)據(jù)可以看出，我國銀行業(yè)資金雄厚，但是根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)超過了10萬億，但是

從規(guī)模上比較，傳統(tǒng)銀行業(yè)占據(jù)著絕對的優(yōu)勢。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)

管制度存在著漏洞，所以互聯(lián)網(wǎng)金融只是在初步發(fā)展階段，如P2P行業(yè)發(fā)展良

莠不齊、擔(dān)保制度不完善等各種因索，導(dǎo)致我國出現(xiàn)許多互聯(lián)網(wǎng)金融的跑路、提

現(xiàn)難等事件。這些事件給熱衷于互聯(lián)網(wǎng)金融的人們帶來了震懾。而我國傳統(tǒng)銀行

業(yè)所擁的海量客戶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行比較信賴，這類客戶的思想是把資金存在銀行

比互聯(lián)網(wǎng)上安全。恰恰是這種思想，成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的絕對優(yōu)勢。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施完善，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全面

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2014年度我國銀行業(yè)報(bào)告，截至2014年末，我國銀行業(yè)金

融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到21.71萬個(gè)，初步形成覆蓋城鄉(xiāng)、服務(wù)多元、方便快捷的網(wǎng)

點(diǎn)布局體系。并且我國的各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正在大力優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境和功能，從

城市到農(nóng)村逐步網(wǎng)點(diǎn)細(xì)化分類，實(shí)現(xiàn)功能分區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)11.87萬個(gè)，裝修改

造標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)1.85萬個(gè)，F(xiàn)I前已有31家銀行的全部網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了功能分區(qū)，總共

設(shè)立了近1萬個(gè)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，有效地?cái)U(kuò)大了金融服務(wù)范圍，滿足了社區(qū)居民和中小

企業(yè)的多重需求，為客戶昔來極大便利。以上數(shù)據(jù)可以看出我國銀行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)

施十分完善，網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋十分廣泛，賦予了傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融業(yè)的競爭中非常強(qiáng)

大的競爭實(shí)力。

（三）安全穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢

金融業(yè)的特殊性在于市場交易的主體對交易的安全穩(wěn)定性有著比較高的要

求，因此資金的安全永遠(yuǎn)是客戶關(guān)注的最大話題。自從互聯(lián)網(wǎng)誕生、發(fā)展及普及，

用戶的網(wǎng)絡(luò)安全隱患一直存在。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，并且隨著大數(shù)據(jù)，云計(jì)

算的出現(xiàn)，使得人們越來越關(guān)注客戶信息安全性、釣魚欺詐網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)安全問

題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是融合了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)兩者基因的新興產(chǎn)業(yè)，目前只是將業(yè)

務(wù)模式的創(chuàng)新理念看做自身發(fā)展的基礎(chǔ)，在一定程度匕并沒有非常重視金融服

務(wù)的安全問題。而傳統(tǒng)銀行業(yè)對于金融服務(wù)的安全問題十分重視，這使得傳統(tǒng)商

業(yè)銀行對金融服務(wù)的安全性有著更高的要求，因此在網(wǎng)絡(luò)安全方面耗費(fèi)很大的成

本推出安全手段，如網(wǎng)上支付口令、硬件加密證書等。在風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制方面，

由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是新興產(chǎn)、業(yè)，起步晚，基礎(chǔ)差，經(jīng)驗(yàn)少，還沒有形成完善的

風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的制度。相對而言，傳統(tǒng)銀行業(yè)長期以來面臨著復(fù)雜多變的國際

金融環(huán)境以及激烈的同業(yè)競爭，為了在競爭環(huán)境中占有優(yōu)勢，不得不斷完善自己

的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系。傳統(tǒng)銀行.業(yè)在追求零風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)模式中積累了大量

的防范風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，并且付呂了大量的時(shí)間和精力進(jìn)行探索和實(shí)踐。不管是在硬件

建設(shè)還是在軟件建設(shè)，傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融服務(wù)的安全穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制

上都要比互聯(lián)網(wǎng)金融占有優(yōu)勢。

第五節(jié)商業(yè)銀行在發(fā)展中的劣勢

(-)過于保守，業(yè)務(wù)繁瑣

由于受到內(nèi)部自身和外部監(jiān)管的制度約束，在傳統(tǒng)銀行在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，過

于強(qiáng)調(diào)制度的執(zhí)行，導(dǎo)致為客戶提供金融服務(wù)時(shí)過于保守，在許多方面不能滿足

客戶的需求而受到詬病。業(yè)務(wù)流程繁瑣和服務(wù)效率低下，給客戶帶來不良的體驗(yàn)

是如今傳統(tǒng)銀行的最大通病，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最大弊端。如保守的安全認(rèn)證,

使得業(yè)務(wù)辦理的操作十分不方便，客戶在辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)時(shí)，需要在硬件加密各種

證書，操作的程序相肖繁瑣，客戶在傳統(tǒng)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，則必須按照銀行規(guī)

定的流程和制度進(jìn)行申報(bào)、擔(dān)保、審批，每個(gè)環(huán)節(jié)都不能跳過，在客戶急需要資

金時(shí)就會(huì)給客戶帶來很大程度的不方便。無論在時(shí)間上還是操作上都不利于傳統(tǒng)

銀行的發(fā)展，但是相對而言，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則能更好地利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)高

效便捷的優(yōu)勢，給客戶提供便利，省時(shí)省力?？蛻粼诰W(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)時(shí)，只需要輸

入一次支付密碼或者通過綁定的手機(jī)直接回復(fù)所接收到的動(dòng)態(tài)密碼就能便捷迅

速的完成整個(gè)交易，從而解決了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)程序繁瑣的問題。而且互聯(lián)網(wǎng)金融

機(jī)構(gòu)在信貸方面的優(yōu)勢也比傳統(tǒng)銀行明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融磯構(gòu)對傳統(tǒng)的信貸流程進(jìn)

行了一系列的改革更新，比如我國互聯(lián)網(wǎng)金副!P2P模式的典型代表一一拍拍貸,

它是我國首家純信用無擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。資金需求客戶在這個(gè)平臺(tái)不需要抵

押和擔(dān)保只需要信用良好，就能快速獲得資金。相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行繁瑣的手續(xù)

與流程，互聯(lián)網(wǎng)金融更能得到創(chuàng)業(yè)公司，小微型企業(yè)的青瞇。

(-)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用能力不足

隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算時(shí)代以勢不可擋的氣

勢鋪面而來。我國傳統(tǒng)銀行在自身網(wǎng)銀系統(tǒng)的投入力度是不夠、投入的過程中重

視前期的開發(fā)而忽視了后期數(shù)據(jù)更新，產(chǎn)品推送。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的技術(shù)相對■于

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是落后的，這體現(xiàn)在我國傳統(tǒng)銀行科技系統(tǒng)的技術(shù)不足與金融創(chuàng)

新很好的齊頭并進(jìn)，不能給客戶帶來更好的體驗(yàn)。

第三章互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的消極影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)的影響

根據(jù)百度數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行的各項(xiàng)存款在其總負(fù)債中已經(jīng)占70%以上,

而存款業(yè)務(wù)在負(fù)債業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)了主體地位，在商業(yè)銀行的利潤構(gòu)成中，存

貸利息差占比較大，存款的規(guī)模直接決定了貸款的能力。存款業(yè)務(wù)一直是商

業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)，連

帶商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。其影響主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

(-)顯著分流活期存款。商業(yè)銀行的活期存款被互聯(lián)網(wǎng)金融的各種理

財(cái)產(chǎn)品分流，以螞蟻金服旗下的余額寶為例，下圖是螞蟻金服的活躍用戶。

圖3.1螞蟻金服活躍用戶

1500萬家?

?小企業(yè)

使用余額寶的客戶很大程度上因?yàn)橛囝~寶相對于銀行活期存款的高收益

性、高流動(dòng)性、便捷性以及良好的客戶體驗(yàn)，余額寶芻2013年6月I3日正式

上線以來，上線當(dāng)日其規(guī)模就迅速突破百億元，截至2013年年底，僅用半年

時(shí)間，規(guī)模就達(dá)到了1853億元。如圖3.2所示，

圖3.2余額寶半年收益

理財(cái)日期萬份收益（元）七日年化（%）

產(chǎn)品累計(jì)最高最低平均最高最低平均

余額2013年47.3061.8031.3811.5266.6965.1685.577

寶“月

余額2013年40.3571.4961.2891.3455.2354.7814.994

寶10月

余額2013年939.3891.5061.221.3135.074.6854.886

寶月

余額2013年837.911.4111.1851.2234.6864.4134.529

寶月

余額2013年739.1741.5791.1521.2646.3074.3694.902

寶月

余額2013年637.4641.7860.8191.2496.2992.6654.205

寶月

據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年下半年，商業(yè)銀行活期存款流失

嚴(yán)重，僅10月份就減少/4027億元，而余額寶的總規(guī)模在10月份則凈增/450

億元。余額寶中的資金有想當(dāng)大的一部分是來自于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款，可

見余額寶對商業(yè)銀行活期存款的分流顯著。

（二）間接提高商業(yè)銀行存款的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融間接提高了商業(yè)銀行存

款成本表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶對商業(yè)銀行活期存款

的分流，造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款結(jié)構(gòu)開始變化，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款占比

下降。另一方面，以余額寶為例，由于沉淀在余額寶中的資金數(shù)額龐大，余額

寶的運(yùn)營者會(huì)將這些資金進(jìn)行投資，其中很部分是作為協(xié)定存款存放在商業(yè)銀

行，協(xié)定存款的利率比活期存款的利率高，而余額寶中的資金又有很大?部分

是來自于商業(yè)銀行的活期存款，這樣?來就使得商業(yè)艱行的存款成本大大增加。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)

務(wù)的影響主要體現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)上，可以從以下兩方面來具體分析：

第」對中小額貸款的影響。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行貸款

業(yè)務(wù)?般傾向于有實(shí)力的大型企業(yè)和高端客戶，對中型和小微企業(yè)以及個(gè)人普通

客戶則不太重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營理念卻和商業(yè)銀行不同，其將商業(yè)銀行不重

視的群體作為主要服務(wù)群體，以螞蟻金服旗下的螞蟻小額貸款為例，借助大數(shù)據(jù)

技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)，基于電商平臺(tái)海量用戶數(shù)據(jù)來授信，這樣i來，?些達(dá)不到

商業(yè)銀行貸款要求的中型和小微企業(yè)很方便地獲得小額信用貸款，很快的解決了

一部分中型和小微企業(yè)融資難的問題。雖然商業(yè)銀行對這些中型和小微企業(yè)的貸

款需求相對于大型企業(yè)和高端客戶是相對忽視的，但日積月累被互聯(lián)網(wǎng)金融分流

的中小額貸款對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊是不容忽視。另外，商業(yè)銀行?直不太

重視的個(gè)人普通客戶如今也可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)貸款，而且操作和手續(xù)都很簡

單，以螞蟻金服旗下的螞蟻借唄為例，用戶不僅可以隨借隨還，而且到賬時(shí)間迅

速，借款利息也比較低。相比于商業(yè)銀行的貸款申請門檻高、手續(xù)繁瑣、審批時(shí)

間長，互聯(lián)網(wǎng)金融對于個(gè)人普通用戶來說有很大的優(yōu)勢，是很多普通用戶的首選,

這對商業(yè)銀行個(gè)人貸款的分流也十分顯著。

第二，對信用卡業(yè)務(wù)的影響。信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，也是

其利潤火源的重要組成部分，然而信用卡的申請門檻高、收費(fèi)項(xiàng)目多、審批很難

合格，使得很多客戶被拒之門外。與商業(yè)銀行的信用卡相比，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平

臺(tái)的新型個(gè)人消費(fèi)信貸模式有著明顯的優(yōu)勢。以螞蟻金服旗下的螞蟻花唄為例，

它進(jìn)入門非常檻低，只要通過支付寶實(shí)名認(rèn)證并授權(quán)就可以開通，授信額度則根

據(jù)用戶支付寶的使用情況而定。其次，收費(fèi)低。螞蟻花唄實(shí)行當(dāng)月使用下月還款

的政策，最高免息期長達(dá)40天，并且設(shè)有最低還款金額，并且手續(xù)費(fèi)比較低；

最后，使用范圍廣。信用卡一般要通過P0S機(jī)才能使用，而螞蟻花唄隨著支付寶

發(fā)展并且被廣泛使用的環(huán)境下，使用范圍也不斷增加，所以類似于螞蟻花唄的互

聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對于商業(yè)銀行以信用卡業(yè)務(wù)為主的個(gè)人消費(fèi)信貸市場造成了不小

的沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要由支付結(jié)算、代銷基金和生活繳費(fèi)類等各種表外業(yè)

務(wù)構(gòu)成，互聯(lián)網(wǎng)金融給其中間業(yè)務(wù)造成的影響主要體現(xiàn)在各種表外業(yè)務(wù)上。

第一，對支付結(jié)算類業(yè)務(wù)的影響。在第三方支付出現(xiàn)前，消費(fèi)者的日常支付

結(jié)算主要是通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理，這些業(yè)務(wù)通常是按交易金額收取手續(xù)

費(fèi)，而這類程序相當(dāng)繁瑣，例如在柜臺(tái)辦理時(shí)客戶需要填寫表格單據(jù)、信息采集，

驗(yàn)證信息，排隊(duì)等候，并且受到銀行營業(yè)時(shí)間和營業(yè)地點(diǎn)的限制，而第三方支付

平臺(tái)通過與各大電子商務(wù)網(wǎng)站、各大金融機(jī)構(gòu)合作，提供i系列應(yīng)用接口，將多

種銀行的支付方式整合成?個(gè)統(tǒng)?的支付界面，使用戶能夠不受營業(yè)時(shí)間和營業(yè)

地點(diǎn)的限制，隨時(shí)隨地方便快捷地完成支付結(jié)算，為人們的日常消費(fèi)提供J'大大

的便利。隨著越來越多的客戶將支付結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向第三方支付平臺(tái)辦理，商業(yè)銀

行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入必然受到?jīng)_擊。統(tǒng)計(jì)顯示，2013年第三季度第

三方支付交易規(guī)模為14205.8億元，2015年第三季度則達(dá)到了30747.9億元，兩

年的時(shí)間，第三方交易規(guī)模漲幅已經(jīng)達(dá)到/16000多億元。由此可見商業(yè)銀行在

支付結(jié)算業(yè)務(wù)板塊的壟斷地位因第三方支付的快速發(fā)展而被動(dòng)搖。商業(yè)銀行也不

再是人們辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的唯一選擇，反而第三方支付成為人們追捧的結(jié)算方

式。

第二，對代銷基金業(yè)務(wù)的影響。在我國，基金的銷售渠道分為兩種，一種是

券商自營，另種是商業(yè)銀行代銷，其中商業(yè)銀行代銷的比例占到80%左右?；?/p>

金代銷業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入給商業(yè)銀行帶來一筆很可觀的收入。然而，近幾年越來

越多的用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)購買基金，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅可以便

捷地獲取各種基金的詳細(xì)情況，而且可以以更低的手續(xù)費(fèi)購買。長此以往，對商

業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)必然造成不小的沖擊，也影響了商業(yè)銀行的盈利狀況。

第三，對生活繳費(fèi)類業(yè)務(wù)的影響。生活繳費(fèi)類業(yè)務(wù)，例如水費(fèi)、電費(fèi)和通訊

費(fèi)的繳納，人們可以到自來水公司、供電公司和移動(dòng)公司辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有

普及之前，商業(yè)銀行代扣代繳是很多消費(fèi)者的選擇，雖然生活繳費(fèi)類業(yè)務(wù)在商業(yè)

銀行的中間業(yè)務(wù)中占比很小，銀行對這類業(yè)務(wù)一般沒有什么利潤，但生活繳費(fèi)的

目的更多的是培養(yǎng)客戶與銀行之間的粘性，從而帶動(dòng)存款、貸款和其他中間業(yè)務(wù),

但是，現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都可以辦理這類生活繳費(fèi)類業(yè)務(wù)，而且操作便捷,

一大批商業(yè)銀行的忠實(shí)客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融分流，相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展自然也受到了影

響。

第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的積極影響

一、傳統(tǒng)銀行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式將被改變

“重投入輕效益、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)、重速度輕管理”的外延粗

放式的增長模式一直以來都是我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的通病。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行開說,

二八定律中的“二”即20%的大中型企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)等優(yōu)質(zhì)客戶才是他們重點(diǎn)服

務(wù)的對象對?于傳統(tǒng)商業(yè)銀行開說，二八定律中的“二”即20%的大中型企業(yè)和政

府機(jī)構(gòu)等優(yōu)質(zhì)客戶才是他們重點(diǎn)服務(wù)的對象。。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，它們

的主要目標(biāo)客戶類型發(fā)生改變，是“二八定律”里面的八，即是80%的廣大中小

型企業(yè)和個(gè)人客戶。這些目標(biāo)客戶的金融需求在一定程度上是被傳統(tǒng)商業(yè)銀行所

忽視的。面對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入市場，中小型企業(yè)和個(gè)人客戶開始被傳統(tǒng)商業(yè)銀行

重視。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介理論受到挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介理論認(rèn)為，傳統(tǒng)商業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)?？梢越档唾Y金融通

陳本。然而互.聯(lián)網(wǎng)金融可以使得融資雙方繞開傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介，使得傳統(tǒng)銀行

的金融中介理論受到挑戰(zhàn)C在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的壓力下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不做

出技術(shù)與服務(wù)上的改變，而這中改變是廣大客戶所希望和接受的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行

的被迫成長對于自身的發(fā)展與轉(zhuǎn)型是十分必要的C

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式帶來的沖擊主要有以下兩

大方面。

第一，平臺(tái)化和虛擬化是當(dāng)今發(fā)展大方向和大趨勢。第三方支付能夠發(fā)

展現(xiàn)今的規(guī)模最主要原因是電子商務(wù)的發(fā)展。由于電商平臺(tái)的出現(xiàn)與發(fā)展，

才能夠聚集商戶、商流、物流、信息流和資金流，為第三方支付提供了條件，

也為小額貸款等平臺(tái)提供了發(fā)展機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行可以借鑒這個(gè)模式，打造屬

于自己的各類平臺(tái)，通過平臺(tái)來獲得客戶和業(yè)務(wù)。在虛擬化方面，從虛擬貨

幣例如騰訊的Q幣和近兩年較為火熱的比特幣等，到虛擬信用卡例如阿里巴

巴旗下的螞蟻金融推出的芝麻信用分，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的虛擬金融產(chǎn)品已經(jīng)

不斷產(chǎn)生并旦不斷向前發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)一定要跟上時(shí)代的步伐，做好自身

金融產(chǎn)品的虛擬化以便滿足客戶需求。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融迫使傳統(tǒng)銀行高度重視數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析的作用。數(shù)據(jù)

已經(jīng)實(shí)實(shí)在在地創(chuàng)造了商業(yè)價(jià)值。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營管理模式開始從以前的產(chǎn)

品駟動(dòng)型逐漸轉(zhuǎn)向了客戶驅(qū)動(dòng)型，并旦將會(huì)朝著“客戶+