《保險學原理與應(yīng)用》 課件 4.6損失補償原則

保險學原理與應(yīng)用保險學原理與應(yīng)用第四章

保險的基本原則BASICPRINCIPLESOFINSURANCE4.6損失補償原則Principleofindemnity損失補償原則含義是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險利益范圍內(nèi)的經(jīng)濟賠償，保險賠償是為了彌補被保險人由于保險事故的發(fā)生所遭受的經(jīng)濟損失，但被保險人不能通過賠償獲得額外利益。適用于財產(chǎn)保險合同以及人身保險中的補償性保險合同不適用于人壽保險和定值保險損失補償原則的含義被保險人只有受到約定的保險事故所造成的損失，才能得到補償。在保險期限內(nèi)，即使發(fā)生了保險事故，但如果被保險人沒有受到損失就無權(quán)要求保險人賠償。01補償?shù)臄?shù)額必須以實際損失為限，被保險人不能獲得多于損失的補償。02損失補償原則的意義損失補償原則有利于保險保障關(guān)系的實現(xiàn)01損失補償原則有利于防止被保險人從保險中營利02被保險人請求保險賠償?shù)臈l件①被保險人對保險標的必須具有保險利益②被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍之內(nèi)③被保險人遭受的損失必須能用貨幣計量損失補償原則的限制首先，以被保險人的實際損失為限1）以實際損失為限對某財產(chǎn)按購買價值80萬元進行投保，在保險期內(nèi)，因火災(zāi)遭受全損，損失當時的財產(chǎn)市場價值降為60萬元，則保險人只能按照市場價值認定實際損失，賠償被保險人60萬元。損失補償原則的限制其次，以投保人投保的保險金額為限2）以保險金額為限承上例，假設(shè)損失時財產(chǎn)的市場價值升為100萬元，這時雖然被保險人的實際損失為100萬元，但由于保險金額為80萬元，按以保險金額為限的原則，保險人賠償被保險人80萬元。損失補償原則的限制最后，以投保人或被保險人所具有的保險利益為限例如，借款人為取得80萬元的貸款，將市場價值為100萬元的房子抵押給銀行，銀行為保證貸款的安全，將房子投保財產(chǎn)保險，由于銀行對該房子只有80萬元的保險利益，所以，當房子遭受損失時，保險人只能根據(jù)保險利益為限原則，最多賠償銀行80萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。損失補償原則的限制當以上三個限額不一致時，保險人最終對被保險人的實際賠償金額，是以其中實際貨幣量最小的一項作為賠償金額。保險人可以選擇賠償方式保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式：貨幣賠付（保險人選擇的最常見的一種方式）修復(fù)（機動車輛保險中保險人廣泛使用的方式）置換（保險人通常不采用此種補償方式）損失賠償計算方式第一損失賠償方式（家庭財產(chǎn)保險）比例計算賠償方式（企業(yè)財產(chǎn)保險等）第一損失賠償方式（家庭財產(chǎn)保險）即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。當損失金額<或=保險金額時，賠償金額=損失金額當損失金額>保險金額時，賠償金額=保險金額第一損失賠償方式（家庭財產(chǎn)保險）案例王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，當家庭財產(chǎn)損失10萬元時，則保險公司應(yīng)賠償多少？損失金額<保險金額時，賠償金額=損失金額，10萬比例計算賠償方式（企業(yè)財產(chǎn)保險等）賠償金額=比例計算賠償方式是按照保障程度，即保險金額與損失當時的保險財產(chǎn)的實際價值的比例計算賠償金額。其計算公式是：比例計算賠償方式（企業(yè)財產(chǎn)保險等）案例某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為800萬元，保險事故發(fā)生時，保險人對該項財產(chǎn)評估價為1000萬元，若發(fā)生全部損失，則保險人賠償金額是多少？若發(fā)生部分損失，損失金額為200萬元，則按比例計算的賠償金額為多少？若發(fā)生全部損失，則賠償金額應(yīng)為800萬元，即按保險金額賠償。若發(fā)生部分損失，則損失金額==160萬元損失補償原則的例外定值保險01重置價值保險02人身保險03施救費用的賠償04定值保險是保險合同雙方當事人在訂立合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市場價值如何，均按保險合同中約定的保險價值來進行賠付。海洋貨物運輸保險古董、字畫等重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。人身保險人身保險的保險標的是無法估價的人的生命或身體，其保險利益也是無法估價的。所以人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同。損失補償原則不適用于給付性人身保險合同。

施救費用的賠償保險實務(wù)中，當保險事故發(fā)生時，要求被保險人應(yīng)當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，為防止或者減少保險標的的損失所支出的施救費用由保險人承