中產(chǎn)家庭理財(cái)清單

中產(chǎn)家庭理財(cái)清單目錄TOC\h\h01財(cái)富\h02職業(yè)\h03致富\h04債務(wù)\h05儲(chǔ)蓄\h06投資\h07投資進(jìn)階\h08買(mǎi)房\h09消費(fèi)\h10個(gè)人稅務(wù)\h11保險(xiǎn)\h12家庭理財(cái)\h13退休規(guī)劃\h14從今天開(kāi)始享受美好生活01

財(cái)富該仔細(xì)考慮如何實(shí)現(xiàn)你的財(cái)富夢(mèng)想了。咨詢(xún)理財(cái)顧問(wèn)的話(huà)，也許使你感到自己對(duì)賺錢(qián)一無(wú)所知，但其實(shí)整個(gè)過(guò)程并不復(fù)雜。不過(guò)，不管你年紀(jì)多大、資產(chǎn)狀況如何，為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，你都必須遵循一些原則來(lái)改善你的財(cái)務(wù)狀況。首先要想一想，目前你需要通過(guò)你的資金獲得什么，更重要的是，將來(lái)會(huì)獲得什么。這就需要你仔細(xì)斟酌并且妥善地做出決定，比如你必須做出選擇，是滿(mǎn)足眼前需求、隨意消費(fèi)，還是為長(zhǎng)期投資做準(zhǔn)備，滿(mǎn)足一些更昂貴的消費(fèi)需求。由于復(fù)合式投資增長(zhǎng)（compoundinvestmentgrowth）的神奇之處，用更多的時(shí)間來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)是一大進(jìn)步。不管你多大年紀(jì)，如果能花點(diǎn)時(shí)間關(guān)注你的理財(cái)生涯，不斷做出明智的決定，那么你的財(cái)務(wù)自由夢(mèng)想都會(huì)成真。制定你的理財(cái)規(guī)劃在接觸到理財(cái)規(guī)劃的核心之前，你需要花片刻工夫考慮一下你需要通過(guò)資金獲得什么。對(duì)于大多數(shù)正在工作的人來(lái)說(shuō)，攢到足夠的錢(qián)，讓自己退休后過(guò)上舒適的生活，自然就是他們的目標(biāo)了。每一個(gè)人都必須考慮退休以后的生活，即使你現(xiàn)在還年輕，退休還是很久以后的事情。然而，你的財(cái)富夢(mèng)想很有可能并不只是局限在退休以后的生活。也許你非常渴望得到一些馬上就能擁有的東西，比如買(mǎi)輛私家車(chē)或者出去度假，或者你還希望能夠購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)或供孩子上學(xué)。如果你退休了，毫無(wú)疑問(wèn)，你會(huì)想著是否有足夠的收入能讓自己過(guò)上愜意的生活，同時(shí)還能夠自如地應(yīng)對(duì)通貨膨脹。雖然我想鼓勵(lì)你考慮一下其他方面的投資，可你也許還想著要攢足夠的錢(qián)當(dāng)作遺產(chǎn)傳給下一代呢。你的孩子當(dāng)然會(huì)同意你的做法。這里有兩條建議，可以供你制定自己的理財(cái)規(guī)劃。在下面的表格里，寫(xiě)下你能想到的所有理財(cái)目標(biāo)，并考慮你的另一半的意見(jiàn)。當(dāng)然，希望你們對(duì)這些目標(biāo)能達(dá)成一致意見(jiàn)。如果沒(méi)能做到這一點(diǎn)，后文“通過(guò)理財(cái)收獲幸福并不是遙不可及的夢(mèng)想”一節(jié)會(huì)解釋原因，并且給予你們一些安慰。有一些目標(biāo)相對(duì)而言肯定比其他的更重要，所以確定優(yōu)先順序尤為關(guān)鍵。一般而言，你的長(zhǎng)期目標(biāo)要比你的短期目標(biāo)更為重要。對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行優(yōu)先排序，是讓很多人頭疼的難題。延遲獲得滿(mǎn)足感絕不是最佳的處理方法。人們更樂(lè)意此時(shí)此刻就能享受人生，因?yàn)檫@本身就是我們的財(cái)富夢(mèng)想之一。未來(lái)是很久以后的事情，而我們總是想著未來(lái)能照顧好自己。實(shí)際上重要的是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在和未來(lái)之間的平衡，而這就要求我們對(duì)花錢(qián)的方式進(jìn)行取舍。例如，在買(mǎi)一輛昂貴的轎車(chē)和存錢(qián)養(yǎng)老之間進(jìn)行權(quán)衡。不要讓隨心所欲的短期目標(biāo)妨礙了你的長(zhǎng)期目標(biāo)。下面的例子就能告訴你短期內(nèi)魯莽花錢(qián)是如何破壞你的長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃的。短期目標(biāo)一輛新車(chē)（一輛普通的轎車(chē)要花2萬(wàn)美元，一輛性能完美的轎車(chē)要4萬(wàn)美元）。長(zhǎng)期目標(biāo)美好的退休生活。在這里要考慮的是2萬(wàn)美元，也就是普通轎車(chē)和高檔轎車(chē)之間的差額。買(mǎi)家通過(guò)購(gòu)買(mǎi)更便宜的轎車(chē)，把節(jié)省下來(lái)的2萬(wàn)美元作為存款，為未來(lái)投資，假設(shè)年回報(bào)率為7%，下面就是他可以積累的金額。不對(duì)你的理財(cái)方式進(jìn)行規(guī)劃，你就不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全?！鑫覍?xiě)歌一般都要有個(gè)理由，比如沒(méi)錢(qián)花了?！つ釥柹╓illieNelson）時(shí)間是你的好朋友在為將來(lái)投資時(shí)，你得把時(shí)間當(dāng)作你的朋友。事實(shí)上，沒(méi)有什么事物能像充裕的時(shí)間一樣，可以幫助你實(shí)現(xiàn)最為重要的目標(biāo)。只有當(dāng)你考慮了最為重要的目標(biāo)之后，你才會(huì)花工夫去關(guān)注那些比較重要的目標(biāo)。復(fù)合式增長(zhǎng)的神奇。用你的投資收益（股息、利息和資本收益）進(jìn)行再投資從而獲得更多投資收入時(shí)，復(fù)合式增長(zhǎng)就發(fā)生了。這種從收益中獲得更多收益的方法，在一段時(shí)間之后就可以把少量的錢(qián)變成大筆的資金。世界第八大奇跡復(fù)合式增長(zhǎng)不動(dòng)用存款的時(shí)間越長(zhǎng)，你從復(fù)合式增長(zhǎng)中獲利就越多。以下表格比較了同樣一筆存款在不同期限里的增長(zhǎng)額度，假設(shè)每年存款10000美元，平均年投資回報(bào)率為7%。當(dāng)然，復(fù)合式增長(zhǎng)在較短的存款期內(nèi)就開(kāi)始奏效，但是早起的鳥(niǎo)兒得到的絕不只是一些蟲(chóng)子。以30年的存款期限為例，你就會(huì)有總計(jì)300000美元的存款，而基于存款得到的復(fù)利收益為650000美元，這比你存款額度的2倍還多。早開(kāi)始，常儲(chǔ)蓄。成功的兩個(gè)關(guān)鍵所在就是早點(diǎn)開(kāi)始，以及為長(zhǎng)期做規(guī)劃。年輕人可能都知道，但他們不一定做得到。這太常見(jiàn)了，最后往往是你必須在兩者之間進(jìn)行選擇，例如要把500美元放進(jìn)養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，還是用這筆錢(qián)買(mǎi)一套漂亮衣服。衣服是必需品（除非你居住在歐洲的某片海灘上），但生活就是由一個(gè)接一個(gè)的選擇組成的。你越是選擇眼前消費(fèi)而犧牲長(zhǎng)期投資，那么你為實(shí)現(xiàn)理財(cái)夢(mèng)想而進(jìn)行必要的儲(chǔ)蓄就越來(lái)越少。但是，就像接下來(lái)的章節(jié)要解決的很多財(cái)務(wù)決策問(wèn)題一樣，500美元用來(lái)買(mǎi)衣服還是用來(lái)儲(chǔ)蓄，這不應(yīng)該被看作非此即彼的問(wèn)題。其實(shí)我們可以設(shè)定把500美元一分為二，同時(shí)滿(mǎn)足買(mǎi)衣服和存錢(qián)的需求?，F(xiàn)在看來(lái)，盡管250美元并不算多，但很容易得出這樣的結(jié)論：現(xiàn)在有很多機(jī)會(huì)可以為將來(lái)存錢(qián)，如果這筆錢(qián)在接下來(lái)的35年中都不會(huì)被挪用并且進(jìn)行了投資，以平均每年增長(zhǎng)7%的回報(bào)率計(jì)算，那么到時(shí)候這筆錢(qián)就會(huì)漲10倍以上。如果你想等5年之后再存這筆錢(qián)，你就需要投入350美元才能在30年后獲得同等回報(bào)。下面的例子再一次說(shuō)明了早點(diǎn)開(kāi)始、堅(jiān)持儲(chǔ)蓄以及復(fù)合式增長(zhǎng)，可以使我們的理財(cái)規(guī)劃變得非常高效。早開(kāi)始行動(dòng)并堅(jiān)持不懈的人才能收獲金錢(qián)4個(gè)人同一年出生，每人都為自己的個(gè)人退休賬戶(hù)（IRA）存入4000美元。但是他們?cè)诓煌哪挲g開(kāi)始存錢(qián)，有的中途停止存錢(qián)，而另外的則形成了每年存錢(qián)的習(xí)慣。他們4個(gè)人的個(gè)人退休賬戶(hù)年回報(bào)率都為7%。下面就是每個(gè)人在65歲時(shí)積累的金額。?20歲開(kāi)始儲(chǔ)蓄，存錢(qián)10年，然后停止存入：600000美元。?30歲開(kāi)始儲(chǔ)蓄，存錢(qián)10年，然后停止存入：300000美元。?40歲開(kāi)始儲(chǔ)蓄，每年存錢(qián)，一直到65歲：250000美元。?20歲開(kāi)始儲(chǔ)蓄，每年存錢(qián)，一直到65歲：1150000美元。給父母和祖父母的特別提示。當(dāng)年輕一代家庭成員找到第一份真正的工作時(shí)，告訴他們?yōu)橥诵菀院蟮纳钸M(jìn)行儲(chǔ)蓄的重要性，將是你傳授給他們理財(cái)知識(shí)最好的一堂課。他們?cè)趧倓傋呱瞎ぷ鲘徫坏臅r(shí)候，也許還不能承受這筆儲(chǔ)蓄費(fèi)用，如果你可以節(jié)省零錢(qián)，幫助他們投資養(yǎng)老金計(jì)劃，這會(huì)是非常重要的一堂課，要比等你去世之后留給他們一大筆錢(qián)強(qiáng)得多。從小筆資金開(kāi)始。如果進(jìn)行明智的投資，就算是以一小筆錢(qián)開(kāi)始也會(huì)進(jìn)行得很好。如果你能定期增加儲(chǔ)蓄的金額，它會(huì)漲得更多，當(dāng)然，隨著工資收入的增加，這一點(diǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的。案例↓一位還有25年才退休的人士終于發(fā)現(xiàn)，該是開(kāi)始儲(chǔ)蓄的時(shí)候了，開(kāi)始的力度可以小一點(diǎn)，但是隨之就要增加儲(chǔ)蓄金額。他的計(jì)劃是這樣的：第1年存入1500美元，接下來(lái)的25年中每年增長(zhǎng)10%的金額。因此，第2年就增加了150美元的存款，存款總額變成1650美元。每年增長(zhǎng)10%聽(tīng)起來(lái)好像很多，但是這種增長(zhǎng)是循序漸進(jìn)的，所以他應(yīng)該不會(huì)遺忘這筆錢(qián)——特別是知道自己最后可以積攢多少錢(qián)之后。如果他可以堅(jiān)持這個(gè)計(jì)劃達(dá)25年之久，以平均每年7%的回報(bào)率計(jì)算，他20年之后可以獲得多少錢(qián)呢？?100000美元?150000美元?200000美元看看你選哪個(gè)——你選的答案是錯(cuò)誤的，其他兩個(gè)選項(xiàng)也是錯(cuò)誤的。我保證這是唯一一次欺騙你們。25年之后，他將會(huì)有300000美元的存款。時(shí)間確實(shí)是我們的好朋友。神奇的復(fù)合式增長(zhǎng)將是我們?cè)谪?cái)富夢(mèng)想道路上最得力的助手。投資術(shù)語(yǔ)的快車(chē)道你是否會(huì)對(duì)收益（gain）、收益率（yield）和回報(bào)率（return）這樣的投資術(shù)語(yǔ)感到困惑呢？它們很容易被混淆。以下是它們的定義，幫助你解開(kāi)困惑。收益：這里是資本收益（capitalgain）的簡(jiǎn)稱(chēng)，指的是投資（主要是股票、債券和房地產(chǎn)）增加的價(jià)值，或者是損失（loss）或者資本損失（capitalloss）的價(jià)值。收益率：這是指進(jìn)行股票、債券、基金等投資所獲得的收益的比率，經(jīng)常以百分比的形式表示。例如，如果一只股票在股市上以每股30美元銷(xiāo)售，同時(shí)支付每年1.20美元/股的股息，那么它的股息“收益率”為4%（1.20÷30）?；貓?bào)率：這是總回報(bào)率（totalreturn）的簡(jiǎn)稱(chēng)，結(jié)合了收益/損失和收益率。總回報(bào)率，并不僅僅指投資收益率，而是一種比較不同投資種類(lèi)，同時(shí)對(duì)投資表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)估的方式。舉例：還有兩個(gè)投資界喜歡使用的術(shù)語(yǔ)，以下對(duì)其加以解釋。權(quán)益（equity或equities）：這是股票（stock）的同義詞。股票，或者權(quán)益，代表的是對(duì)公司的所有權(quán)。如果你是你家的房主，那么你對(duì)你家的房子就擁有權(quán)益。這跟股票的概念是一致的。例如，如果你的房子價(jià)值300000美元，其中100000美元做了財(cái)產(chǎn)抵押，那么你就只擁有200000美元的房屋權(quán)益。同理得知，如果你有價(jià)值5000美元的?？松梨诠镜墓善?，那么你就對(duì)該公司擁有5000美元的權(quán)益（所有權(quán)），盡管這不算很多，但總比沒(méi)有強(qiáng)。固定收益投資（fixedincomeinvestment）：這是對(duì)債券（bond）別出心裁的叫法，因?yàn)閭Ц豆潭ǖ睦?。如果你擁?.5%利息率的10000美元的債券，你將在債券到期之前每年獲得550美元的利息（到期時(shí)發(fā)行人還會(huì)把10000美元還給你）?！鲆鼓愕呢?cái)產(chǎn)翻倍，最保險(xiǎn)的辦法是將它折疊起來(lái)放進(jìn)口袋?！稹す拢↘inHubbard）致富過(guò)程是乏味的無(wú)論是在房地產(chǎn)生意上、用小錢(qián)生大錢(qián)，還是通過(guò)其他方式，所有的廣告資訊和財(cái)富論壇都聲稱(chēng)會(huì)傳授你快速致富的秘訣，然而事實(shí)上致富過(guò)程是相當(dāng)乏味的，這一過(guò)程要耗費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間——對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)需要幾十年的光景。你已經(jīng)知道獲得財(cái)富的最保險(xiǎn)的途徑就是花的要比掙的少，并把剩余的錢(qián)拿去做合理的投資。這樣做肯定很乏味，但可以肯定的是，多年之后你能積累一筆數(shù)額不菲的資金。不僅如此，隨著財(cái)富的積累，你也能在晚上睡得很安穩(wěn)，因?yàn)槟惴浅Ｇ宄约簩?huì)有足夠的資金應(yīng)對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的一切財(cái)務(wù)危機(jī)。這是你的選擇。有些人還是希望能夠快速致富，要不然那些廣告資訊和百萬(wàn)富翁召開(kāi)的論壇又有什么存在的價(jià)值呢？如果這是你的偏好，你就需要投入更多的精力。但是這種成功的概率非常低，很多嘗試這種方法的人都以財(cái)務(wù)狀況惡化而告終，但是他們?cè)谥匦抡褡髦笸ǔ＿€是會(huì)再度嘗試。你如果愿意選擇更加可靠的致富之路，就走這條乏味的路吧，它包括以下步驟。消除一切不會(huì)帶來(lái)長(zhǎng)期利益的債務(wù)。這針對(duì)除了房屋抵押和助學(xué)貸款之外的所有事項(xiàng)?？傄獫M(mǎn)足足夠的保險(xiǎn)需求，不要讓潛在的危險(xiǎn)有機(jī)可乘。找出減少開(kāi)支的辦法。你也許不需要完全掌控所有資金，削減少量的開(kāi)支也是一個(gè)好的開(kāi)端。努力成為工作崗位上的業(yè)務(wù)骨干，增加你的收入。建立你的養(yǎng)老金投資計(jì)劃，并使其多樣化。如果你只能從一小筆錢(qián)開(kāi)始，也無(wú)所謂。你會(huì)有機(jī)會(huì)在今后增加金額。買(mǎi)房子——對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)是理財(cái)中的一個(gè)妙招。因?yàn)橐谕诵葜斑€清抵押貸款，同時(shí)抵抗想購(gòu)買(mǎi)更昂貴房子的誘惑。以上所說(shuō)的步驟都是乏味的，但是如果你能堅(jiān)守住，你最終會(huì)戰(zhàn)勝自己內(nèi)心中意志薄弱的那一面。老套過(guò)時(shí)的致富辦法聽(tīng)上去并不那么令人激動(dòng)，結(jié)果卻會(huì)讓人欣慰不已?！錾钪谐私疱X(qián)還有很多讓人憂(yōu)慮的事情，比如，如何存得下錢(qián)。百萬(wàn)富翁的成功秘訣古老的諺語(yǔ)里蘊(yùn)含著許多智慧，“如果你想成為百萬(wàn)富翁，就找到幾個(gè)百萬(wàn)富翁，做他們所做的事”。就算大部分富翁的行為沒(méi)有完整的記錄，但是某些性格特征是他們大部分人所共有的。把這些融入你自己以及家人的生活中是非常有利的。你可能會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn)今日大多數(shù)的百萬(wàn)富翁都是在非常普通的環(huán)境下成長(zhǎng)的。對(duì)百萬(wàn)富翁的采訪(fǎng)結(jié)果呈現(xiàn)在蓋爾·利伯曼（GailLiberman）和艾倫·拉文（AlanLavine）創(chuàng)作的《從平民到富翁》一書(shū)中（結(jié)論是作者選擇的），下面就是百萬(wàn)富翁表現(xiàn)出的一些共同特征。確立一些目標(biāo)，而這些目標(biāo)的初衷也許并不是賺大錢(qián)，可能只是有足夠的食物或者還清抵押貸款。經(jīng)常從家庭成員那里獲得強(qiáng)大的鼓勵(lì)。如果你有孩子就請(qǐng)牢記這一點(diǎn)，要鼓勵(lì)他們爭(zhēng)取成功并且追逐他們的夢(mèng)想。不會(huì)被挑戰(zhàn)或失敗擊垮，他們反而會(huì)振作起來(lái)，重新掌控自己的命運(yùn)。為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)而不在乎犧牲。他們都愿意做出某種犧牲來(lái)交換長(zhǎng)期的理財(cái)成就，他們的做法是“不再跟左鄰右舍比排場(chǎng)”。不怕冒險(xiǎn)。這也許意味著當(dāng)股價(jià)猛跌時(shí)仍然把錢(qián)放在股市中，或者是創(chuàng)辦一家企業(yè)，或者是投資房地產(chǎn)。就像我始終說(shuō)的，“做投資最大的風(fēng)險(xiǎn)就是根本不去冒險(xiǎn)”。冒險(xiǎn)不一定就意味著遭受損失，當(dāng)然如果你想獲得投資回報(bào)的話(huà)，就必須小心謹(jǐn)慎地去冒險(xiǎn)。擁有高超的銷(xiāo)售技巧。成為百萬(wàn)富翁的創(chuàng)業(yè)家都有能力說(shuō)服別人接受他的想法。為什么你不能掙脫束縛也學(xué)習(xí)這些技巧呢？在激情引導(dǎo)下行動(dòng)。他們都不太相信別人所說(shuō)的話(huà)，你大概也知道有些人總是悲觀地看待生活——普通大眾總是“把半杯水說(shuō)成半空而非半滿(mǎn)”。大量閱讀并且不斷向別人學(xué)習(xí)。換句話(huà)說(shuō)，他們?cè)谧孕藕统姓J(rèn)不足之間尋求平衡。即使是那些不愿意或沒(méi)有時(shí)間去閱讀的人，也會(huì)從有聲書(shū)、講座或者研討會(huì)中學(xué)到大量的知識(shí)。管理好債務(wù)。債務(wù)可以幫助他們獲得財(cái)富，他們很多翔實(shí)的計(jì)劃債務(wù)也許能幫上大忙。練就從失敗中迅速崛起的能力。他們不會(huì)讓艱難時(shí)刻動(dòng)搖他們而放棄夢(mèng)想。其他對(duì)百萬(wàn)富翁的研究結(jié)果總結(jié)了以下特征。沒(méi)有必要非得含著金湯匙出生——大多數(shù)百萬(wàn)富翁根本就沒(méi)得到一分一毫的遺產(chǎn)。教育是必不可少的，3/4的百萬(wàn)富翁獲得了學(xué)士學(xué)位，其中1/3還獲得了碩士或以上學(xué)位。不會(huì)炫耀他們的財(cái)富，從房產(chǎn)到轎車(chē)再到衣服，富人不會(huì)故意炫耀他們的財(cái)富。他們非常樂(lè)意駕駛舊車(chē)并住在普通的房子里。獲得財(cái)富不需要高額收入，大部分百萬(wàn)富翁并沒(méi)有百萬(wàn)年薪的收入。他們是以老套的方式積累財(cái)富——靠自己的力量生活并且給足時(shí)間讓錢(qián)生錢(qián)。不計(jì)其數(shù)的百萬(wàn)富翁都還過(guò)著簡(jiǎn)樸的生活。事實(shí)上，那些自以為過(guò)著奢華生活的人根本就算不上百萬(wàn)富翁，如果算上他們背負(fù)的債務(wù)的話(huà)。生活是顛倒的我是在華盛頓特區(qū)的郊區(qū)長(zhǎng)大的，我最早接受的理財(cái)教育來(lái)自我們家的一位朋友——他是個(gè)和藹親切的人，既可以和孩子們打成一片，又可以與大人們熱切交流。他樂(lè)于教授年輕人什么是生活的真諦，就如同他熱衷與我的父母和其他長(zhǎng)輩對(duì)政治事件進(jìn)行辯論一樣。一個(gè)周五的晚上，他來(lái)到我家門(mén)口，要帶我姐姐和他女兒一起去參加聚會(huì)。我應(yīng)了門(mén)，但是我姐姐還沒(méi)有準(zhǔn)備好。他站在門(mén)口跟我說(shuō)（我記得很清楚，就像發(fā)生在昨晚，盡管當(dāng)時(shí)我只有七八歲）：“喬納森，生活是顛倒的。我忙于我的事業(yè)，但是我沒(méi)錢(qián)，還要在周末的晚上開(kāi)車(chē)送我的孩子去參加聚會(huì)。等我年紀(jì)再大些，我會(huì)有更多的錢(qián)，甚至還會(huì)有專(zhuān)門(mén)的司機(jī)送我隨便去哪兒。但是你知道嗎？到時(shí)候我可能不需要錢(qián)或者司機(jī)，盡管我現(xiàn)在很想要。生活就是顛倒過(guò)來(lái)的。當(dāng)你年輕想花錢(qián)的時(shí)候，你很窮；但是當(dāng)你年紀(jì)大些，不再需要那么多錢(qián)的時(shí)候，卻一切都有了?！钡任腋嬖V你這些話(huà)是誰(shuí)說(shuō)的之后，你肯定就不會(huì)為我依然記得而感到驚訝了。他就是休伯特·漢弗萊（HubertHumphrey），后來(lái)成為美國(guó)國(guó)會(huì)一位年輕的議員，被稱(chēng)為“快樂(lè)戰(zhàn)士”。他確實(shí)兌現(xiàn)了那時(shí)所說(shuō)的話(huà)：賺了更多的錢(qián)，也有了自己的司機(jī)。與此同時(shí)，他將畢生精力投入公共服務(wù)領(lǐng)域，與年輕人和老年人共同分享他的智慧。永恒的智慧。他在幾十年前對(duì)我說(shuō)的話(huà)，現(xiàn)在看來(lái)依然是正確的。在很多方面，我們的理財(cái)都是顛倒的。我們能做的事情不多，但這不會(huì)妨礙我們?nèi)?shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想。如果你現(xiàn)在二三十歲，時(shí)間還站在你那一邊。你只需采取一些積極的步驟就能實(shí)現(xiàn)你的理財(cái)目標(biāo)。當(dāng)然，你不可能一次做完所有的事情，但你可以現(xiàn)在做一些，以后再做一些。如果你起步較晚或者遭受了財(cái)務(wù)損失，也要安慰自己：為更好的財(cái)務(wù)未來(lái)做準(zhǔn)備，永遠(yuǎn)都不嫌晚。不要哀嘆，明天就開(kāi)始行動(dòng)來(lái)改善你的財(cái)務(wù)狀況吧，就算只是往你的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里存入幾塊錢(qián)也行。要想成為百萬(wàn)富翁，并沒(méi)有什么深?yuàn)W的秘密或者絕佳的運(yùn)氣。不過(guò)百萬(wàn)富翁共有的特征還是值得你研究學(xué)習(xí)，并運(yùn)用到你的理財(cái)中去。■在我長(zhǎng)大的地方?jīng)]有人談?wù)摻疱X(qián)，因?yàn)閺膩?lái)就不可能有足夠的錢(qián)能成為我們閑談的話(huà)題。——馬克·吐溫（MarkTwain）行動(dòng)吧，讓你的財(cái)富雪球滾起來(lái)我們所有人的共同點(diǎn)就是想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。對(duì)很多人而言，財(cái)務(wù)自由就意味著財(cái)務(wù)獨(dú)立——僅靠他們自己的力量來(lái)滿(mǎn)足所有可預(yù)見(jiàn)的財(cái)務(wù)需求。換言之，財(cái)務(wù)自由意味著不管你想不想退休，你都能夠承擔(dān)退休后生活的需求。每個(gè)人都想在他們退休時(shí)，能夠做到財(cái)務(wù)自由，但是很多人做不到。隨著時(shí)間的推移，我們都想在我們工作的日子里實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，能夠應(yīng)付任何我們想要實(shí)現(xiàn)的資金需求——買(mǎi)一套房子、教育孩子、治愈疾病等。你也不一定能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，但是你必須努力——你開(kāi)始得越早，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由就越容易。如下所說(shuō)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由需要完成很多不同的任務(wù)。這些任務(wù)都很重要，而且每一項(xiàng)都值得你關(guān)注。解密財(cái)務(wù)自由明確表達(dá)目標(biāo)。除非你確立一些重要的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，否則你不能從眼前的位置到達(dá)最終的目標(biāo)。確保你有足夠的保險(xiǎn)。你應(yīng)該總是擁有持續(xù)且全面的保險(xiǎn)。永遠(yuǎn)不要放棄對(duì)資金的控制。不要讓別人左右你金錢(qián)的去向，你是自己的最佳理財(cái)顧問(wèn)。適當(dāng)分配你的投資資金。在股票、附息證券和房地產(chǎn)方面合理分配資金，對(duì)于你的投資成功至關(guān)重要。開(kāi)始儲(chǔ)蓄。只有放在銀行的資金才能讓你安心享受理財(cái)成果，戒掉愛(ài)花錢(qián)的壞習(xí)慣，愛(ài)上定期儲(chǔ)蓄。處理人生幾大事件。生活分給我們各種不同的卡片——有些是好的，有些則不是。未雨綢繆能夠把突發(fā)事件帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失減到最低程度。明智地投資。學(xué)習(xí)如何投資并且學(xué)以致用，將是你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由最為重要的因素之一。盡量降低個(gè)人所得稅。個(gè)人所得稅占了個(gè)人收入的很大一部分，因此沒(méi)有任何理由去支付法律規(guī)定的最小額度以外的部分。學(xué)會(huì)靠自己的力量生活。為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，積累投資本金的唯一辦法就是你的支出比收入少，要做到這一點(diǎn)就得靠自己的實(shí)力生活。立即開(kāi)始記賬。要想更好地處理你的財(cái)務(wù)狀況，你就得明晰消費(fèi)記錄并且做好個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表。規(guī)劃你的財(cái)產(chǎn)。準(zhǔn)備必要的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃文件，不僅幫了你的繼承人一個(gè)大忙，而且你的一生也會(huì)受益匪淺。準(zhǔn)備子女教育金。最佳方法是：當(dāng)你的孩子還小的時(shí)候，采取實(shí)際可行的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，當(dāng)他們快到上大學(xué)的年紀(jì)時(shí)，你就已經(jīng)為他們準(zhǔn)備了一筆可觀的教育金。謹(jǐn)慎使用貸款。貸款有助于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，當(dāng)然貸款也能危及你的財(cái)務(wù)自由。這都取決于你如何使用它。對(duì)職業(yè)進(jìn)行投資。投入必要的時(shí)間來(lái)提升你的職場(chǎng)技能并推進(jìn)你的職業(yè)發(fā)展。因?yàn)槟愕穆殬I(yè)才是帶來(lái)收入的最為重要的渠道?；〞r(shí)間關(guān)注你的財(cái)務(wù)狀況。花在處理個(gè)人財(cái)務(wù)上的時(shí)間，總是最值得花的時(shí)間。你要對(duì)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由負(fù)責(zé)?，F(xiàn)在，開(kāi)始認(rèn)真對(duì)待?！霁@得成功的秘訣就是立刻開(kāi)始行動(dòng)?！R克·吐溫02

職業(yè)你的職業(yè)是你獨(dú)有的最佳投資。在你的工作領(lǐng)域保持領(lǐng)先，并且努力成為兢兢業(yè)業(yè)、不辭辛苦的員工，這些都將給你帶來(lái)更高的收入、更滿(mǎn)意的職業(yè)生涯以及更穩(wěn)定的工作保障。當(dāng)你想要換工作時(shí)，具備更多技能會(huì)使你的職業(yè)變得更為平穩(wěn)。如果你是重要的業(yè)務(wù)骨干，在以后的工作中你也會(huì)有機(jī)會(huì)得到更多更有意義的工作，同時(shí)還能按照自己的節(jié)奏退休而非聽(tīng)命于你的老板。簡(jiǎn)而言之，如果你可以選擇每天抽出一小時(shí)來(lái)學(xué)習(xí)資本市場(chǎng)的知識(shí)，或者來(lái)提升自己的技能，那么長(zhǎng)期來(lái)看，后者很有可能使你獲利更多?！鲋?，不如好之者；好之者，不如樂(lè)之者。——孔子職業(yè)生涯成功的要素你的大部分競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可能都不具備你所擁有的優(yōu)勢(shì)，因此你對(duì)職業(yè)生涯的成功愿望并不難實(shí)現(xiàn)。不管你現(xiàn)在處于公司崗位層級(jí)上的哪個(gè)位置，你都有足夠的資本取得工作上的進(jìn)步，同時(shí)增加自己的收入。這是一項(xiàng)投資，而且是一項(xiàng)非常及時(shí)的投資。即使你現(xiàn)在陷入枯燥乏味、收入微薄的工作當(dāng)中郁悶不已，下面的建議也能幫你踏上一條令自己更滿(mǎn)意的職業(yè)道路。準(zhǔn)備一份計(jì)劃。你有沒(méi)有自己的計(jì)劃呢？現(xiàn)在就做一份計(jì)劃，寫(xiě)下你想在明年實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)吧。然后再準(zhǔn)備一個(gè)時(shí)間規(guī)劃表，列出接下來(lái)幾年中你想晉升的崗位。進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的閱讀。改善技能的最好方法之一就是了解你所在領(lǐng)域的最新觀點(diǎn)和創(chuàng)新成果，尤其是在你需要技術(shù)知識(shí)時(shí)。除了書(shū)籍和專(zhuān)業(yè)雜志，互聯(lián)網(wǎng)也為你提供了大量有用的信息（當(dāng)然有時(shí)信息不是很有用，也不是很準(zhǔn)確）和練習(xí)機(jī)會(huì)。如果你想換工作，互聯(lián)網(wǎng)也是一個(gè)可以幫你找到不同職業(yè)的好去處。聽(tīng)課?；憷习宓腻X(qián)去聽(tīng)專(zhuān)業(yè)研討會(huì)、參加當(dāng)?shù)乩^續(xù)教育課程，或者線(xiàn)上課程，都可以提升你的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能。參加研討會(huì)和上課還有附加的好處，那就是可以讓你與該領(lǐng)域的領(lǐng)袖人物交流，并與同行建立聯(lián)系。做的要比預(yù)期的還多。很多人都只做別人期望他們做到的，僅此而已，他們都是盯著時(shí)鐘等下班的人，總有一天他們還會(huì)為你工作。所以讓你的老板和同事知道你是什么都“能做到”的人——總是做的比預(yù)期的要多，這樣不用花多少工夫就能讓人知道你是處在上升期的優(yōu)秀人才。接納額外工作量。要求承擔(dān)額外工作或者接受會(huì)議安排之外的任務(wù)，也許這些都是其他人所不愿接受的工作。不管這份工作是乏味還是具有挑戰(zhàn)，你都要充滿(mǎn)熱情地投入。找到一位導(dǎo)師。如果可能，在單位找到樂(lè)于指導(dǎo)你的上級(jí)，他會(huì)很高興給你提出意見(jiàn)并為你指引方向。不要害怕開(kāi)口請(qǐng)教，畢竟，你所付出的努力已經(jīng)讓大家明白，你為公司創(chuàng)造了很多價(jià)值。你選擇的導(dǎo)師會(huì)因?yàn)槟愕恼?qǐng)求而感到欣慰。成為一位導(dǎo)師。如果你是一個(gè)擅長(zhǎng)與人打交道的人，那就盡可能利用這種特質(zhì)來(lái)激勵(lì)并幫助同事與你一起獲得事業(yè)上的偉大成就吧。你的老板會(huì)欣賞你的團(tuán)隊(duì)精神，以及作為團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)人物的能力。如果你的老板認(rèn)為這樣做會(huì)威脅到他的地位，那你就尋找一位新的老板，另謀高就。一旦時(shí)機(jī)成熟，力求專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。理論上講，在工作的頭幾年你要拓展廣泛的職業(yè)技能，這樣做能讓你看清“全局”，隨著不斷晉升，這點(diǎn)會(huì)顯得尤為重要。不過(guò)，總有需要你專(zhuān)攻某個(gè)或某些領(lǐng)域的時(shí)候，你要利用你的才能為公司創(chuàng)造可觀的價(jià)值。集中精力并堅(jiān)持到底。在現(xiàn)在這個(gè)年代，煩瑣的任務(wù)和難以置信的苛刻要求同時(shí)積壓在員工的身上（你越出色，對(duì)你的要求就越苛刻），他們很容易忘記還要集中精力處理手頭的工作。清理好你的工作環(huán)境，把分心的概率降到最低。當(dāng)代工作生活的另外一個(gè)缺憾就是缺乏堅(jiān)持到底的作風(fēng)。如果你發(fā)現(xiàn)自己對(duì)工作總是避重就輕，不妨制作一份任務(wù)列表，確保自己能堅(jiān)持到底并按時(shí)完成規(guī)定的任務(wù)。培養(yǎng)扎實(shí)的演講和寫(xiě)作技能。與你的老板定期交流，老板對(duì)你留下的第一印象可能來(lái)自一份書(shū)面報(bào)告，或者口頭報(bào)告。扎實(shí)的演講和寫(xiě)作技能，對(duì)于職業(yè)發(fā)展和成功是至關(guān)重要的。如果你的工作需要你聯(lián)系消費(fèi)者或者客戶(hù)的話(huà)，這一點(diǎn)就更毋庸置疑了。如果想要改善演講或?qū)懽骷寄?，參加一些課程或者協(xié)會(huì)（如國(guó)際演講協(xié)會(huì)）將大有裨益。不要害怕冒險(xiǎn)。如果你不愿意去冒險(xiǎn)，你很有可能一事無(wú)成。要想工作取得進(jìn)展，這是最主要的方法。如果你想成為風(fēng)云人物，你就要樂(lè)意接受有風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)和項(xiàng)目。學(xué)會(huì)接受失敗并從中吸取教訓(xùn)。成為風(fēng)云人物的目標(biāo)，至少?gòu)睦碡?cái)角度來(lái)說(shuō)并不難實(shí)現(xiàn)：通過(guò)了解職業(yè)信息、求職信息以及不斷力求成為行業(yè)里最棒的專(zhuān)業(yè)人士，從而盡可能實(shí)現(xiàn)職業(yè)生涯中潛在收入的增長(zhǎng)。賺更多的錢(qián)是你制訂人生計(jì)劃的實(shí)施基礎(chǔ)。如果你的收入很低，與你的價(jià)值不相符，那么職業(yè)變更將會(huì)使你賺取更多收入?！黾寄茏拷^的人，可以命中別人所不能及的目標(biāo)；而真正的天才則是能命中別人根本看不見(jiàn)的目標(biāo)?！灞救A（ArthurSchopenhuer）準(zhǔn)備重返職場(chǎng)嗎如果你在職業(yè)生涯中安排時(shí)間去休假，或者有這種計(jì)劃，一定不要因?yàn)樾菁俸笫ピ俅潍@得重要工作的機(jī)會(huì)而感到沮喪。這是一種倦怠的想法，事實(shí)是情況越來(lái)越讓人感到欣慰。特別是為了照顧孩子或者其他家庭成員而進(jìn)行的休假，已經(jīng)越來(lái)越不被大家看作阻礙職業(yè)發(fā)展的因素了?？紤]到擁有熟練技能的員工明顯緊缺，一些公司正在積極尋找那些暫時(shí)離開(kāi)工作崗位的人才。雖然如此，帶薪休假還是會(huì)帶來(lái)難題。你的簡(jiǎn)歷。首要問(wèn)題就是如何解釋你的離職原因。如果你簡(jiǎn)歷中的這一欄是空白的，那么可能成為你老板的人會(huì)認(rèn)為你曾經(jīng)鋃鐺入獄。當(dāng)然，如果你是在撫養(yǎng)孩子，那可能就容易理解一些。如何解釋你的離職還取決于你離開(kāi)時(shí)間的長(zhǎng)短。少于5年的情況。如果你的離職原因是待在家里帶孩子，那么你的老板擔(dān)心的就是你是否有能力一邊帶著年幼的孩子，一邊高效地工作。所以你的簡(jiǎn)歷和求職信應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是你精力充沛以及解決這些問(wèn)題的能力。在所有環(huán)節(jié)中你都不應(yīng)該流露出對(duì)再次工作的疑慮和擔(dān)心。5年或者更久。你離職的時(shí)間越長(zhǎng)，你的老板就越擔(dān)心你的知識(shí)和技能跟不上時(shí)代的發(fā)展。（如果你現(xiàn)在還在休假中，要特別關(guān)注接下來(lái)的內(nèi)容。）你需要闡述為了維持現(xiàn)狀而付出的努力，以及休假期間做了哪些與職業(yè)相關(guān)的事情。比如，參加行業(yè)協(xié)會(huì)例會(huì)、接受繼續(xù)教育、與同事保持溝通以及長(zhǎng)期閱讀專(zhuān)業(yè)書(shū)籍。如果你還為一些協(xié)會(huì)提供服務(wù)或者在社區(qū)承擔(dān)志愿工作，自然更好啦?？傊P(guān)鍵在于推銷(xiāo)自己以及描述未來(lái)能為老板做到的事情，而不是詳述過(guò)去的經(jīng)歷。找工作時(shí)需準(zhǔn)備的任務(wù)清單。一旦你的簡(jiǎn)歷準(zhǔn)備就緒，同時(shí)對(duì)成為優(yōu)秀員工充滿(mǎn)信心，你就要完成一些具體的任務(wù)了。重新使用通信錄。工作機(jī)會(huì)的最佳信息和非常中肯的勸告都來(lái)自你的熟人。所以，重新聯(lián)絡(luò)你的熟人吧。（如果你只能從通信錄上找到這些人，那說(shuō)明你確實(shí)離開(kāi)工作單位很久了。）告訴所有你認(rèn)識(shí)的人，你要再次回來(lái)工作了。如果你有孩子，就找支持家庭生活的老板。現(xiàn)在，越來(lái)越多的公司開(kāi)始提供工作機(jī)會(huì)給剛做父母或者家中有老人需要照顧的人。并非只有大公司才會(huì)這么做。很多地方都有當(dāng)?shù)厝伺d辦的企業(yè)，大家都知道他們是支持家庭生活的人，所以他們都擁有杰出的員工。分享就業(yè)機(jī)會(huì)的做法也就越來(lái)越普及了。接受現(xiàn)實(shí)，靈活應(yīng)變。最后，如果你的工作請(qǐng)求沒(méi)有立刻獲得回應(yīng)，一定不要沮喪。畢竟，整個(gè)雇傭程序要花一個(gè)月到半年的時(shí)間。最開(kāi)始的時(shí)候，你可能只能找到一份比離職前級(jí)別要低的工作，但是你的主要目的是向他人展示你再次回到了工作崗位，只有做到這一點(diǎn)，其他一切才有可能實(shí)現(xiàn)?！鲇兄诟纳平?jīng)濟(jì)狀況的是冷靜的堅(jiān)持，而非一時(shí)興起的熱情?！べM(fèi)瑟（WilliamFeather）資金提示→繼續(xù)教育，是消費(fèi)還是投資？一般來(lái)說(shuō)，繼續(xù)接受教育是一件好事，但是它會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，否則我也不會(huì)在這里談及此事。想法狹隘的人們，像我這樣（起初我的專(zhuān)業(yè)是會(huì)計(jì)）總是會(huì)根據(jù)學(xué)科是否能給自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收益來(lái)選擇研究方向。很可悲，不是嗎？教育，特別是可以拿到學(xué)位的成人繼續(xù)教育項(xiàng)目，可以被看作一種“消費(fèi)”或者一種“投資”。除非你從事的職業(yè)是藝術(shù)商業(yè)，否則你上藝術(shù)評(píng)論課程就會(huì)被歸為“消費(fèi)”。消費(fèi)可以使你成為興趣全面且更加風(fēng)趣的人，但是可能不會(huì)為你帶來(lái)更多經(jīng)濟(jì)價(jià)值。從另一方面看，在你選擇的研究領(lǐng)域研修額外課程，是對(duì)將來(lái)獲取更高回報(bào)的一種投資。如果你想更換的職業(yè)需要接受大量的正式教育，你一樣要考慮為了新的職業(yè)而離開(kāi)現(xiàn)有職業(yè)的經(jīng)濟(jì)壓力。如果你提前知道自己會(huì)從事一份收入較低的職業(yè)，那就還好。比如，你對(duì)要承擔(dān)各種苦差事和巨大壓力的，卻能獲得6位數(shù)收入的工程師職業(yè)感到厭煩了，你夢(mèng)想從事心理學(xué)或者教師工作，而這都需要你成為全職的在校學(xué)生。在為返校而做出經(jīng)濟(jì)犧牲時(shí)，你就要考慮今后工作能拿到的收入水平。與此同時(shí)，你也要接受完成學(xué)業(yè)后就業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況。在這個(gè)例子中，心理學(xué)方面的工作機(jī)會(huì)不多，而教學(xué)崗位可能很多，也有不錯(cuò)的福利待遇?？紤]換職業(yè)嗎職業(yè)更換已經(jīng)變得稀松平常，如果你是正處于中年的職場(chǎng)老人，你總共從事過(guò)多少種不同職業(yè)呢？如果你是剛參加工作的新人，那你就問(wèn)問(wèn)你的父母從事過(guò)多少種職業(yè)?，F(xiàn)在，一輩子只從事一種職業(yè)的人越來(lái)越罕見(jiàn)了。你為什么想換工作？是想要賺取更多的收入，還是想要過(guò)上更滿(mǎn)意的生活？幾乎所有人都是既想從事自己心儀的工作，又想得到更多收入，但是魚(yú)和熊掌很難兼得。當(dāng)然，作為老板也許可以?xún)烧呒娴?，但?chuàng)業(yè)是一項(xiàng)冒險(xiǎn)的活動(dòng)。在更換職業(yè)之前，要仔細(xì)權(quán)衡現(xiàn)有工作的利與弊。盤(pán)點(diǎn)你喜歡或者討厭這份工作的理由。是不喜歡所從事的這類(lèi)工作嗎？如果你不喜歡這家公司經(jīng)營(yíng)的方式，那你可以換一家公司工作。但如果是對(duì)所從事的職業(yè)不感興趣，你可能就得有大動(dòng)作了。也許你是品蟲(chóng)師（真有這種職業(yè)），而你想更換職業(yè)，你仍然要進(jìn)一步挖掘你的感官靈敏度才能成為品酒師。如果你已經(jīng)下定決心非要更換職業(yè)不可，那你就得評(píng)估你的興趣所在和掌握的技能了。問(wèn)問(wèn)自己以下問(wèn)題。過(guò)去做過(guò)哪些真正喜歡做的事情？真正愿意把什么工作當(dāng)作謀生的手段？能否把現(xiàn)有的技能用到新的職業(yè)當(dāng)中？是否需要接受其他領(lǐng)域的教育或培訓(xùn)？這里有幾個(gè)案例供你參考。案例1↓在高中和大學(xué)階段你喜歡寫(xiě)作，為校報(bào)工作?，F(xiàn)在你從事醫(yī)療銷(xiāo)售工作，卻感到自己的才能無(wú)用武之地。你也許會(huì)考慮更換職業(yè)，成為一名編輯或者醫(yī)療出版物的撰稿人。案例2↓你現(xiàn)在是公司的管理人員和信息專(zhuān)員，但是厭倦了超長(zhǎng)時(shí)間的工作狀態(tài)。正好你的公司可能給你提供內(nèi)部培訓(xùn)，讓你成為項(xiàng)目經(jīng)理。對(duì)你來(lái)說(shuō)，這會(huì)是讓你心動(dòng)的改變現(xiàn)狀的機(jī)會(huì)。案例3↓你現(xiàn)在的職業(yè)是消防員，卻對(duì)電腦情有獨(dú)鐘。這種情況下，你可能需要回到學(xué)校再接受相關(guān)領(lǐng)域的教育。如果你正考慮更換職業(yè)，以下建議送給你。進(jìn)行在線(xiàn)調(diào)研，找到你感興趣的幾種職業(yè)。盡可能多地閱讀這些領(lǐng)域的相關(guān)書(shū)籍，了解這些領(lǐng)域?qū)ぷ鞯囊?。確定你想要的額外培訓(xùn)，你可以參加一些受認(rèn)可的大學(xué)遠(yuǎn)程教育培訓(xùn)，為更換職業(yè)接受必要的教育。考慮做些兼職或者志愿者之類(lèi)的實(shí)踐工作，并在你想進(jìn)入的新領(lǐng)域建立關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。權(quán)衡利弊得失：是進(jìn)入全新的領(lǐng)域從頭做起，還是從事能運(yùn)用自己的技能和經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)？前者比后者風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。從現(xiàn)有工作中或許能學(xué)到新的技能。也許你一直在公司的會(huì)計(jì)部門(mén)工作，但是想成為人力資源方面的專(zhuān)業(yè)人才。那你就在工作時(shí)間到人力資源部門(mén)去，邁出第一步。與此同時(shí)，你還要在晚上或周末去上課，接受人力資源管理和咨詢(xún)方面的培訓(xùn)。考慮職業(yè)變更帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)后果。如果你真的換了職業(yè)，你的財(cái)務(wù)狀況會(huì)受到怎樣的影響？你要思考一下以下這些問(wèn)題。?額外教育或者培訓(xùn)要花多少錢(qián)？?你是否需要放棄現(xiàn)在的工作才能獲得從事新職業(yè)的教育和培訓(xùn)？如果是，你是否有足夠多的資金作為支持，還是需要貸款？?你想從事的新職業(yè)的就業(yè)情況如何？工作機(jī)會(huì)多嗎？?與你現(xiàn)在的收入相比，新職業(yè)的收入水平如何？如果你肯定收入會(huì)更多，那自然沒(méi)問(wèn)題。但如果收入會(huì)少些，你就得考慮今后的收支能否平衡了。衡量一個(gè)人是否成功，不是看他到達(dá)的頂峰的高度，而是從頂峰跌落谷底后的反彈力。——巴頓將軍（GeneralGeorgeS.Patton）資金提示→友善地離開(kāi)你的工作終身從事一份工作的觀念是20世紀(jì)的特有現(xiàn)象，是我們祖父那輩人會(huì)做的事情。就算你跟他們一樣，一輩子都奉獻(xiàn)給了一種職業(yè)，你也可能為不同的老板工作過(guò)。或許你迫不及待地想辭去現(xiàn)有工作，但是有可能你會(huì)后悔這么做。即使下一份工作已經(jīng)聯(lián)系好了，你將來(lái)也許也需要前（幾）任老板給你寫(xiě)不錯(cuò)的推薦信?；蛘唠m然現(xiàn)在你對(duì)下一任老板的感覺(jué)是溫暖的，可是也許有一天你會(huì)想再回到原來(lái)的地方工作。簡(jiǎn)而言之，如果你做任何讓你的現(xiàn)任老板感到不悅的事情，都會(huì)導(dǎo)致他采取行動(dòng)把不悅的心情返還給你，到時(shí)候你將一無(wú)所獲。所以，無(wú)論你的現(xiàn)任老板多么嚴(yán)厲，無(wú)論你多么討厭這份工作，你都要感謝你的老板給了你工作的機(jī)會(huì)，同時(shí)定期與前任老板和同事聯(lián)系，讓他們知道你現(xiàn)在的情況。隨著你職位的升遷，你的老板還有可能詢(xún)問(wèn)你過(guò)往所有工作過(guò)的單位的意見(jiàn)。最近，我就得給在20多年前的一個(gè)夏天為我工作過(guò)的一個(gè)學(xué)生寫(xiě)推薦信。他是政府部門(mén)高級(jí)職位的候選人，需要他工作過(guò)的每一個(gè)單位都提供翔實(shí)的證明。反復(fù)思量每件事情或者隨波逐流，是絕對(duì)不可能賺錢(qián)的?！鼹Q（IharaSaikaku）創(chuàng)立自己的企業(yè)如果你決定創(chuàng)立自己的企業(yè)，你就得保證你的期望是可以實(shí)現(xiàn)的。千萬(wàn)別指望剛開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)的商店、剛投入運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)店或者剛掛上小招牌的實(shí)體店，馬上就有客人蜂擁而至。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，初創(chuàng)企業(yè)一般要花7年時(shí)間才能贏利。很多成功的企業(yè)老板會(huì)告訴你，每次只需前進(jìn)一小步，再前進(jìn)一小步帶動(dòng)一大步，不要因?yàn)橐淮问《诡^喪氣，要繼續(xù)埋頭苦干。這里有些步驟可以幫你實(shí)現(xiàn)從賺錢(qián)的概念到實(shí)際現(xiàn)金流的轉(zhuǎn)變。在有強(qiáng)大市場(chǎng)需求的領(lǐng)域里找到你喜愛(ài)的生意。與同行進(jìn)行溝通，了解他們是如何起家的。特別關(guān)注他們的定價(jià)和成本問(wèn)題，進(jìn)而把目光集中在你有經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的生意上。進(jìn)入你完全陌生的領(lǐng)域只會(huì)增加失敗的概率。你喜歡吃日式料理并不等于你就有能力經(jīng)營(yíng)一家壽司店，如果你對(duì)感興趣的生意不具備必要的經(jīng)驗(yàn)，那你可以考慮經(jīng)營(yíng)連鎖加盟店。確定創(chuàng)立和經(jīng)營(yíng)企業(yè)所需的資金，預(yù)估你可以從運(yùn)營(yíng)中獲得多少收入。企業(yè)支出有哪些？這些支出可能包括房子租金、水電費(fèi)、文具用品費(fèi)用、人員工資、賬目清算費(fèi)用、稅收、保險(xiǎn)和產(chǎn)品成本等。你是否有足夠的資金來(lái)支付這筆費(fèi)用，而無(wú)須傾注你所有的儲(chǔ)蓄？如果你需要為此進(jìn)行貸款或者尋找合作伙伴，你就要開(kāi)始調(diào)查可能的資金來(lái)源。不管你的啟動(dòng)資金有多少，你都需要再添補(bǔ)其1/3的額度。初創(chuàng)企業(yè)經(jīng)常會(huì)遇到一些無(wú)法預(yù)料的問(wèn)題，你需要一筆額外的資金作為緩沖。如果你創(chuàng)立的是家族企業(yè)，你可能是唯一的員工。所以你需要檢查稅收情況。會(huì)計(jì)或者律師可以給你提出所創(chuàng)立公司形式的建議——個(gè)體獨(dú)資、合伙制還是合資經(jīng)營(yíng)。較為可行的方法就是從小規(guī)模開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，投入適量資金。這樣可以幫助你解決運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的障礙。即使你能僥幸成功，但也別忘了有句老話(huà)講得好——“別辭掉你正式的工作”。當(dāng)然，你不要期望能立即獲得成功，你得與供應(yīng)商和客戶(hù)建立良好的關(guān)系，這些都是需要時(shí)間的。你需要一份可靠的商業(yè)計(jì)劃書(shū)，其中應(yīng)列出關(guān)于創(chuàng)立企業(yè)的各方面信息。重要的是，必須解釋清楚你的企業(yè)和服務(wù)存在的必要性。商業(yè)計(jì)劃書(shū)應(yīng)該包括切實(shí)可行的財(cái)務(wù)預(yù)算。如果你想獲得小企業(yè)貸款，這點(diǎn)就尤其重要了。你需要制訂營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略方案，這是一流營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)站論證得出的結(jié)論。卓越的銷(xiāo)售技巧是關(guān)鍵。不管你的產(chǎn)品質(zhì)量或者服務(wù)品質(zhì)有多高，如果不能強(qiáng)勢(shì)擠進(jìn)公眾的視線(xiàn)，你的企業(yè)可能還是無(wú)法生存。如果不具備卓越的銷(xiāo)售技巧，你就得迅速培養(yǎng)相關(guān)能力。如果你不進(jìn)行品牌宣傳和推銷(xiāo)產(chǎn)品，那也徒勞無(wú)功。不要低估經(jīng)營(yíng)企業(yè)所需的各種技能。長(zhǎng)久以來(lái)，人們都說(shuō)創(chuàng)意欠缺而商業(yè)技能豐富的創(chuàng)業(yè)家，要比商業(yè)技能欠缺而創(chuàng)意豐富的創(chuàng)業(yè)家擁有更多成功的機(jī)會(huì)。一旦你創(chuàng)立了自己的企業(yè)并且投入運(yùn)營(yíng)，就要努力使其獲得成功。沒(méi)有任何事情可以取代努力工作，你也必須要多磨煉，并不是所有事情都會(huì)按照你的想法進(jìn)行。定期分析和評(píng)估你的運(yùn)營(yíng)狀況，包括成本控制以及盈利狀況。同你的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況一樣，定期評(píng)估你賺錢(qián)和促進(jìn)收入增長(zhǎng)的辦法。定期比較你的實(shí)際結(jié)果與你的商業(yè)計(jì)劃，根據(jù)需要對(duì)計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。針對(duì)實(shí)際結(jié)果、競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)、支出情況和市場(chǎng)變化，你要做好隨時(shí)應(yīng)變的準(zhǔn)備。一生的機(jī)會(huì)。確實(shí)，企業(yè)成功很難，但這不代表你不能提高成功的概率。成功的小企業(yè)有機(jī)會(huì)贏利，但可能被大企業(yè)覬覦。蒸蒸日上的小企業(yè)也有可能被企業(yè)主賣(mài)掉，從而使其和家庭成員過(guò)上安樂(lè)富足的生活。金錢(qián)從來(lái)不會(huì)開(kāi)發(fā)創(chuàng)意，創(chuàng)意反而能開(kāi)發(fā)財(cái)富?！た仿。╓illiamCameron）■成功通常都會(huì)被賜予忙得顧不上尋找它的人。——亨利·大衛(wèi)·梭羅（HeneryDavidThoreau）退休并不意味著職業(yè)生涯的終止卓越超群的職業(yè)技能和狂熱投入的工作態(tài)度，給你帶來(lái)的最大好處之一就是工作單位一直都會(huì)需要你，即使你過(guò)了退休年齡也一樣。調(diào)查研究顯示，美國(guó)嬰兒潮時(shí)期（1946—1964年）出生的這代人中，65歲以后仍想工作的幾乎占了2/3。經(jīng)濟(jì)因素并不是他們想繼續(xù)工作的主要原因，盡管延遲退休可以極大地增加退休金的額度。很多人想繼續(xù)工作的理由很簡(jiǎn)單，他們享受工作的快樂(lè)，不能想象不工作會(huì)是什么樣子。如果你想推遲退休的時(shí)間，這里有3種方法。1.繼續(xù)你現(xiàn)在這份工作。雇主一般都害怕失去有能力的員工，現(xiàn)在越來(lái)越多的雇主開(kāi)始實(shí)施一些計(jì)劃來(lái)支持那些過(guò)了退休年齡仍然想工作的員工。所以，你如果退休之后仍然想繼續(xù)工作，應(yīng)該有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)。2.找一份新的全職工作。也許你已經(jīng)厭倦了現(xiàn)在的工作狀態(tài)或者不喜歡這份工作帶來(lái)的壓力，可又不想退休。根據(jù)你的興趣所在和工作經(jīng)驗(yàn)，完全有機(jī)會(huì)找到適合自己的另外一份工作——可以在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，也可以在用得上自己經(jīng)驗(yàn)的其他領(lǐng)域。3.找一份兼職工作。找一份兼職而不是馬上退休，從生活方式和經(jīng)濟(jì)狀況等方面來(lái)看，都有很大的吸引力。你可以考慮在現(xiàn)在的工作單位或者新的工作單位縮短工作時(shí)間，也許“逐步退休”是你的喜好，花上幾年來(lái)逐漸減少每周工作的時(shí)間。退休后繼續(xù)工作將增加你的退休金收入，也許增加的比例還很高。例如，如果你在退休后找了一份足夠養(yǎng)活自己的兼職工作，情況會(huì)是這樣：退休后工作1年，會(huì)給你的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄帶來(lái)10%的額外收入；工作3年，增加20%；工作5年，增加40%！延遲退休會(huì)帶來(lái)如此高的退休金收入，有兩大原因：第一，在你使用養(yǎng)老儲(chǔ)蓄之前，它有更多的時(shí)間增長(zhǎng)；第二，多工作一年，你使用自己養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的時(shí)間就少一年。同時(shí)，延遲獲得社會(huì)保險(xiǎn)里退休收益的時(shí)間，也增加了該收益繼續(xù)累積的時(shí)間?！鑫沂沁\(yùn)氣的忠實(shí)信徒，我發(fā)現(xiàn)自己越努力，就越走運(yùn)。——托馬斯·杰斐遜（ThomasJefferson）03

致富即使是收入微薄的人士，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累也并不復(fù)雜。大部分千萬(wàn)富翁都是白手起家的。你只要采取以下幾個(gè)簡(jiǎn)易步驟，就有機(jī)會(huì)過(guò)上優(yōu)越的生活。充分利用那些鼓勵(lì)投資的稅收法規(guī)。給延稅的養(yǎng)老金計(jì)劃繳款并且努力增加繳款額度。想辦法消除不必要的或者揮霍性的支出，特別是在儲(chǔ)蓄不足時(shí)。利用財(cái)務(wù)機(jī)會(huì)——集資或者意外之財(cái)，創(chuàng)建更好的財(cái)務(wù)愿景。如何創(chuàng)造巨額財(cái)富也許你的目標(biāo)絕不只是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，也許你想創(chuàng)造能夠惠及后代的巨額財(cái)富。如果是這樣，我會(huì)簡(jiǎn)單地介紹人們過(guò)去的財(cái)富創(chuàng)造歷程以及未來(lái)財(cái)富創(chuàng)造之路。如果你真的想積累財(cái)富，你需要有一個(gè)伙伴跟你一起創(chuàng)造財(cái)富。很多宣傳推崇一夜暴富的大師級(jí)人物，但是這等人物往往只會(huì)放出大話(huà)卻從不履行承諾；與之相反的是，你的這個(gè)伙伴卻會(huì)給你提供實(shí)實(shí)在在的資金援助，這是過(guò)去幾代億萬(wàn)富翁使用過(guò)的方法。如果我告訴你對(duì)美國(guó)人來(lái)說(shuō)這個(gè)伙伴就是美國(guó)政府，你肯定會(huì)愕然。美國(guó)的稅法會(huì)對(duì)某些類(lèi)型的投資進(jìn)行大幅度減/免稅——我說(shuō)的可不是油井或者豪華酒店。這些稅收優(yōu)惠政策都是給予那些你已熟知且再普通不過(guò)的投資類(lèi)型。這些類(lèi)型的投資都可以利用以下任何一種稅收激勵(lì)政策。1.有能力把投資收益當(dāng)成資本收益進(jìn)行繳稅。長(zhǎng)期資本收益的稅率——投資超過(guò)1年所獲收益，比其他類(lèi)型投資的收入稅率至少會(huì)低40%，有時(shí)候甚至?xí)?0%以上。2.有能力永久性延遲繳納資本收益稅。有很多辦法可以把資產(chǎn)作為遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給繼承人或者慈善機(jī)構(gòu)，而無(wú)須繳納資本收益稅。美國(guó)投資者請(qǐng)牢記美國(guó)政府慷慨提供的稅收激勵(lì)政策，以下是創(chuàng)造財(cái)富的方法。購(gòu)買(mǎi)股票。很多富裕家庭都是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)股票走上發(fā)家之路的，他們會(huì)終生持有這些股票。即使過(guò)了幾十年股票價(jià)值大幅增長(zhǎng)，只要他們不賣(mài)掉這些股票，他們就永遠(yuǎn)不用支付資本收益稅。在他們?nèi)ナ篮?，繼承人就會(huì)按照“遞增成本”來(lái)接手股票，這就意味著繼承人接手的股票是以辭世者去世當(dāng)天的價(jià)格計(jì)算稅值的。例如，沃巴克斯?fàn)敔敚╓arbucks，漫畫(huà)《安妮》中的千萬(wàn)富翁）就在微軟公司1986年首次發(fā)行股票后的幾個(gè)月，購(gòu)買(mǎi)了1000美元微軟股票，且持有該股票直至終老。沃巴克斯?fàn)敔數(shù)睦^承人繼承了這些股票，不過(guò)繼承人這時(shí)要承擔(dān)的費(fèi)用不是按照沃巴克斯最開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)的1000美元計(jì)算，而是按照他去世時(shí)的股票價(jià)值230000美元計(jì)算的。就算繼承人轉(zhuǎn)而立即賣(mài)掉微軟股票，他們也不會(huì)欠下任何資本收益稅需要償還。如果他們繼續(xù)持有這些股票并像沃巴克斯?fàn)敔斈菢觽鹘o下一代，他們也就像爺爺一樣永遠(yuǎn)不用支付這些股票的資本收益稅。但是可能你沒(méi)有那么幸運(yùn)，你購(gòu)買(mǎi)的股票并不能像微軟股票一樣，積累的高額利潤(rùn)不會(huì)因?yàn)樽詈蟮氖找娑惗幌ゴM。連續(xù)40年每年投資1萬(wàn)美元買(mǎi)股票并且持續(xù)持有，那么最后你會(huì)積累大約450萬(wàn)美元的財(cái)富。但是，就像推銷(xiāo)刀具的電視廣告中所說(shuō)的，“等等，這里還有更多呢”，有利的稅收政策會(huì)讓人們得到更多股息分紅。大部分公司支付的股息分紅（那些投資房地產(chǎn)的公司則是一大例外），其稅率要比政府或公司債券的利息低很多。所以在避稅的方法中，最好的就是購(gòu)買(mǎi)并持有那些根基堅(jiān)固并能持續(xù)增加分紅的公司股票。很多富裕家庭都不約而同地采用了一個(gè)簡(jiǎn)單的策略，即購(gòu)買(mǎi)能在幾十年內(nèi)不斷增加優(yōu)厚股息分紅的藍(lán)籌股來(lái)滿(mǎn)足養(yǎng)老需求，并且傳承給下一代。這里有一個(gè)例子：20年前，一位投資者購(gòu)買(mǎi)了價(jià)值5000美元、股息分紅總計(jì)100美元（股息收益率為2%）的美國(guó)強(qiáng)生公司股票。20年后，股票價(jià)值漲到6萬(wàn)美元，同時(shí)股息分紅漲了14倍，達(dá)到1400美元。不僅股票價(jià)格上漲了12倍，就連股息分紅也漲到了原始投資額的28%。投資房地產(chǎn)。投資房地產(chǎn)（例如一套公寓、小型辦公室或者工業(yè)大樓）也能像股票一樣增值。只要你手中一直持有房產(chǎn)，你就可以通過(guò)不斷提高租金而不用支付任何資本收益稅來(lái)享受不斷增長(zhǎng)的財(cái)富。你在償還完所有貸款，就可以從房產(chǎn)上獲得豐厚的回報(bào)。毫無(wú)疑問(wèn)，對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，投資房地產(chǎn)是創(chuàng)造財(cái)富的最佳方案之一。想要獲得投資房地產(chǎn)的相關(guān)建議，見(jiàn)第7章。創(chuàng)立企業(yè)。這是一筆風(fēng)險(xiǎn)很大的賭注，不過(guò)成為自己的老板一直是很多人的夢(mèng)想。如果你成功了，最終會(huì)獲得豐厚的回報(bào)。如果你不僅成功了而且非常幸運(yùn)，那么你還可以賣(mài)掉企業(yè)來(lái)賺取更多的資金。就像股票和房地產(chǎn)一樣，在你賣(mài)掉你的企業(yè)之前，它都能夠不斷提升價(jià)值，而你不用為增加的價(jià)值繳稅。第2章“創(chuàng)立自己的企業(yè)”一節(jié)就為你提供了一些建議。股票、房地產(chǎn)和私人企業(yè)的另外一個(gè)好處就是，如果你賣(mài)掉它們，你要支付的資本收益稅是按照聯(lián)邦稅率15%征收，與大部分納稅人所繳納的個(gè)人所得稅稅率（25%~35%）相比低多了。小測(cè)試→你是更愛(ài)花錢(qián)還是更愛(ài)存錢(qián)？如果你現(xiàn)在還在冥思苦想自己到底是更愛(ài)花錢(qián)還是更愛(ài)存錢(qián)，就問(wèn)一下你的配偶、伙伴或者了解你的熟人，他們都能給你一個(gè)明確的答案。要不然，你就做一下下面的測(cè)試。這里沒(méi)有絕對(duì)正確或者錯(cuò)誤的答案，但是它們可以幫助你更了解自己的理財(cái)傾向。1.當(dāng)你聽(tīng)到“債券”（bond）這個(gè)詞時(shí)，你首先想到的是：?007（影片《007》主角詹姆斯·邦德的名字）?生息資產(chǎn)2.當(dāng)你在餐廳付賬時(shí)，你會(huì)：?仔細(xì)核查賬單上每道菜的價(jià)格?想要知道信用卡上是否還有足夠的額度來(lái)支付3.如果你的購(gòu)物車(chē)?yán)锎嬗?0件要買(mǎi)的商品，在下單后你很有可能收到：?5件商品?15件商品4.一輛已經(jīng)開(kāi)了10萬(wàn)公里的轎車(chē)，你覺(jué)得應(yīng)該：?買(mǎi)下來(lái)?賣(mài)掉它5.你剛剛升了職，首先想到的是：?蒂芙尼首飾?蒂芙尼公司股票6.下面的哪句話(huà)能給你帶來(lái)更多喜悅？?上周道瓊斯指數(shù)上漲了3%?品牌香水在特價(jià)出售7.你贊同以下哪一句話(huà)？?只需要多花一點(diǎn)錢(qián)就可以坐頭等艙了?像頭等艙這樣的消費(fèi)都是巨大的資金損失8.在你購(gòu)置第一所房產(chǎn)后的一周年紀(jì)念日，你會(huì)說(shuō)：?我非常高興住在這里?如果能有更大一點(diǎn)的房子，我會(huì)更開(kāi)心9.不管什么時(shí)候買(mǎi)了打折的商品，你都會(huì)得出這樣的結(jié)論：?省了錢(qián)?花了錢(qián)10.你給CD下的定義是：?光盤(pán)（acompactdisc）?存款單（acertificateofdeposit）■賺錢(qián)難，存錢(qián)更難，而聰明地花錢(qián)最難。——愛(ài)德華·達(dá)伊（EdwardDay）延稅的神奇之處本節(jié)介紹了富人是如何利用稅收優(yōu)惠條款而變得更為富有的。購(gòu)買(mǎi)股票、投資房地產(chǎn)或者創(chuàng)立企業(yè)也許不一定是你現(xiàn)在就想要的（或者能負(fù)擔(dān)得起的），但這并不意味著你就得向政府繳納大筆費(fèi)用。其實(shí)還是有別的辦法讓你在退休之前不用投入很多資金就可以達(dá)到避稅目的。如果你和你的配偶都有工作收入，那么你們就有機(jī)會(huì)繳納延稅的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃。你應(yīng)該知道這個(gè)計(jì)劃，但是你可能不曉得它能給你帶來(lái)多大的理財(cái)收益。思考以下案例。案例↓以下的比較就可以告訴你，投資者每年在以下計(jì)劃中分別存入5000美元，到退休時(shí)再取出的時(shí)候可以積累多少資金：1.有稅收優(yōu)惠的養(yǎng)老金計(jì)劃。2.不可扣稅（稅后）但可延稅的養(yǎng)老金計(jì)劃。3.非養(yǎng)老金投資賬戶(hù)。接下來(lái)的20年，每年投入5000美元，然后在退休以后的20年中，每次取出同樣金額的資金。下面的表格顯示了延遲繳納的稅費(fèi)。從個(gè)人退休賬戶(hù)中取款所繳納的稅費(fèi)，比非個(gè)人退休賬戶(hù)取款所繳納的稅費(fèi)更多。盡管個(gè)人退休賬戶(hù)取款所支付的稅費(fèi)更多，但重要的是稅后剩下的部分，也就是成功延稅的部分。（單位：美元）投資延稅賬戶(hù)不能太多或太少。當(dāng)你開(kāi)始或者繼續(xù)進(jìn)行財(cái)富積累這項(xiàng)開(kāi)心任務(wù)時(shí)，需要牢記的最重要事情就是：第一，如果你剛開(kāi)始，完全可以只投入少量金額到這些計(jì)劃中。第二，隨著你避稅的能力逐漸增強(qiáng)，可以增加投入的資金額度——如果你既有工作單位提供的雇主養(yǎng)老金計(jì)劃又有個(gè)人退休賬戶(hù)，那你每年可以投入更多。當(dāng)然，你投入養(yǎng)老金計(jì)劃的金額越多，退休時(shí)擁有的資金也會(huì)越多。事實(shí)上，在現(xiàn)行的稅務(wù)條例下，你應(yīng)該盡可能多地把專(zhuān)門(mén)為了養(yǎng)老的資金投入延稅賬戶(hù)中。自評(píng)表邪惡的12條法則——最嚴(yán)重的資金浪費(fèi)方式想象一下，你在法庭上，法官問(wèn)你對(duì)以下每種資金浪費(fèi)方式將如何宣判——有罪還是無(wú)罪，最后總結(jié)一下你的辯詞?？偨Y(jié)一下你的違反記錄并準(zhǔn)備你的辯詞。你將如何辯護(hù)？□罪惡至極（6條以上）□一般罪過(guò)（3~6條）□無(wú)罪（3條以下）用凈收入來(lái)應(yīng)對(duì)不理性消費(fèi)埃羅爾·弗林（ErrolFlynn）曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“我的問(wèn)題在于要用我的凈收入來(lái)應(yīng)對(duì)胡亂消費(fèi)?！边@是一個(gè)普遍存在的問(wèn)題。但我還是要強(qiáng)調(diào)不言自明的事實(shí)：靠自己的能力生活是為你和你的家庭創(chuàng)造財(cái)務(wù)自由的最根本的要訣。當(dāng)然，除非你能保證可以獲得一大筆遺產(chǎn)、彩票中頭獎(jiǎng)或者釣到一個(gè)金龜婿，又或者你向來(lái)都是花的要比賺的少。其實(shí)減少支出從來(lái)就沒(méi)有你想象的那么困難。就像節(jié)食一樣，要減少飯量的念頭才是導(dǎo)致我們想要吃更多的罪魁禍?zhǔn)住踔潦窃谖覀儾火I的時(shí)候。但是只要粗略地回想一下你的錢(qián)都花到哪兒去了，你就能發(fā)現(xiàn)幾項(xiàng)可以刪除或者減少的消費(fèi)內(nèi)容。如果你還沒(méi)有存夠錢(qián)，那你還能去隨意消費(fèi)嗎？你只需找到幾個(gè)簡(jiǎn)單且不費(fèi)力的省錢(qián)方法，并保證把省下來(lái)的錢(qián)放到能增值的地方，作為對(duì)自己的獎(jiǎng)勵(lì)。這里提供一些看似無(wú)用的妙招，但是把這些妙招放到一起經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后你就會(huì)積累一大筆錢(qián)。同時(shí)，這還可以讓你估算自己的省錢(qián)空間。每周節(jié)省75美元如何？如果開(kāi)始監(jiān)控自己每天的支出情況，你一定會(huì)有一些想法的。如果你每周能找出75美元可避免的開(kāi)銷(xiāo)，那么這里就有以每年投資回報(bào)率7%計(jì)算的累計(jì)金額。上面的例子以每周節(jié)省75美元為例，告訴我們通過(guò)持續(xù)存入一小筆錢(qián)（只有堅(jiān)持持續(xù)存入才會(huì)奏效）能積累多少財(cái)富。當(dāng)然，一旦你養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄習(xí)慣，就像上癮一樣還想存更多。如果今年節(jié)省計(jì)劃是75美元，當(dāng)你找到更多方法削減開(kāi)支或者下次加薪之后，你可能會(huì)想為什么不節(jié)省100美元呢。養(yǎng)成定期存錢(qián)的習(xí)慣，即使金額很小，也能在幾十年后積累成一筆豐厚的財(cái)富?！隽粜奈⑿￠_(kāi)支，一條小裂縫會(huì)使一艘大船沉沒(méi)。——本杰明·富蘭克林（BenFranklin）資金提示→拒絕攀比，改善財(cái)務(wù)狀況攀比，就像使信用卡貸款、無(wú)本金抵押貸款一樣是美國(guó)人骨子里的天性，同時(shí)對(duì)理財(cái)有害無(wú)益。不管什么理由，我們以及每一位家庭成員，都感到有股壓力迫使自己追求更高的生活標(biāo)準(zhǔn)，與我們的鄰居、同事、幼兒園同學(xué)等攀比。然而，我滿(mǎn)懷激情地建議所有的讀者反其道而行。換句話(huà)說(shuō)，雖然對(duì)整個(gè)社會(huì)而言過(guò)度消費(fèi)是件好事（個(gè)人消費(fèi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)占了經(jīng)濟(jì)總額的2/3），但是你不應(yīng)該過(guò)上肆意揮霍的享樂(lè)生活。所以我的建議是盡可能地勸誘你的朋友和鄰居去購(gòu)物，要說(shuō)服旁人去消費(fèi)用不著下多少功夫。你只需要談?wù)撋萑A的生活有多美好，就能促使很多人去嘗試著過(guò)上那種生活。他們出于不安，會(huì)讓你先去做。但是，現(xiàn)在就是“拒絕”需要站出來(lái)的時(shí)候了，你必須抑制住自己花錢(qián)的欲望。拒絕攀比，可以使我們擁有世界上最好的事物——其他人持續(xù)的高消費(fèi)會(huì)保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，同時(shí)你和我正在為將來(lái)存款。讓預(yù)算來(lái)幫你如果你喜歡籌劃、管理并實(shí)施你們家的財(cái)務(wù)預(yù)算，那就太棒了，你就不需要再往下看了?，F(xiàn)在有很多網(wǎng)站都能幫助你輕松解決預(yù)算這種煩心事。當(dāng)然，如果你不喜歡做預(yù)算，或者因?yàn)檫^(guò)去做的預(yù)算沒(méi)能帶來(lái)好結(jié)果而讓你對(duì)預(yù)算產(chǎn)生厭煩的話(huà)，這里倒是有個(gè)妙招可以幫助你實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在和將來(lái)的理財(cái)目標(biāo)。做預(yù)算的目的非常簡(jiǎn)單：找出你花錢(qián)（或者，是揮霍）的地方，從而找到可以節(jié)省開(kāi)支的環(huán)節(jié)，讓你可以開(kāi)始或者增加存款。而這一舉措的困難在于為了監(jiān)控你的開(kāi)銷(xiāo)，你不得不說(shuō)明自己是如何花掉每一分錢(qián)的。所以讓我們堅(jiān)守基本要領(lǐng)：個(gè)人預(yù)算的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)理想水平的節(jié)省。例如，你也許現(xiàn)在只節(jié)省了5%，但今后有可能提高節(jié)省的比例。又或者，你可能不會(huì)節(jié)省開(kāi)銷(xiāo)，但你有可能開(kāi)始把部分資金投入儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。為了增加存款，你必須找到花錢(qián)的地方，然后想出節(jié)省開(kāi)銷(xiāo)的辦法。如果你想花時(shí)間記下每一分錢(qián)是如何花掉的，那么這個(gè)辦法最好不過(guò)了。但是如果你時(shí)間緊張或者有預(yù)算恐懼癥，那么這里有3個(gè)辦法來(lái)簡(jiǎn)化整個(gè)過(guò)程。鉑金級(jí)戰(zhàn)略——你的開(kāi)銷(xiāo)不是重點(diǎn)。如果你已經(jīng)開(kāi)始節(jié)省開(kāi)支，而且還想省更多的話(huà)，那你就去做吧。如果更高比例的節(jié)省讓你覺(jué)得手頭緊張，而你又不想超出預(yù)算的話(huà)，你很可能會(huì)自動(dòng)調(diào)整你的開(kāi)銷(xiāo)狀況，因?yàn)槟阋呀?jīng)意識(shí)到了節(jié)省開(kāi)銷(xiāo)的方法。換句話(huà)說(shuō)，就是順其自然吧。此處的關(guān)鍵在于逐漸增加節(jié)省的額度。如果你突然增加一倍或者兩倍的節(jié)省金額，除非你能控制好，否則必然會(huì)讓你失望。黃金級(jí)戰(zhàn)略——如果你從頭開(kāi)始，那就從小筆著手。與“鉑金級(jí)戰(zhàn)略”相似，不要忙著籌劃預(yù)算，而是從小筆金額著手，工資的1%或者每周就節(jié)省20美元也行。你可能不會(huì)覺(jué)察到它的存在，但是如果它讓你難受了就參考以下的“白銀級(jí)戰(zhàn)略”。一旦你習(xí)慣了開(kāi)始時(shí)的節(jié)省水平，就要想著一點(diǎn)點(diǎn)地增加額度。一段時(shí)間之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己成了頂級(jí)的節(jié)省專(zhuān)家。白銀級(jí)戰(zhàn)略——如果你一點(diǎn)都節(jié)省不下來(lái)，那就用現(xiàn)金支付。如果你發(fā)現(xiàn)你無(wú)法省錢(qián)，我敢打賭現(xiàn)金會(huì)拯救你。其實(shí)問(wèn)題在于你的日常開(kāi)銷(xiāo)，像咖啡、工作餐、干洗服務(wù)以及餐廳就餐。如果你總是用信用卡或者移動(dòng)支付來(lái)支付日常開(kāi)銷(xiāo)，那只會(huì)使情況惡化。沒(méi)有什么像不情愿地付出現(xiàn)金這樣更能感受購(gòu)物的“惡果”了。養(yǎng)成付現(xiàn)金的習(xí)慣吧，這樣你就能立刻發(fā)現(xiàn)自己買(mǎi)的東西并不是你真正想要的。這樣也許會(huì)改善你常用賬戶(hù)余額的狀況，當(dāng)然這樣反過(guò)來(lái)也會(huì)幫你晉升到“黃金級(jí)戰(zhàn)略”。你無(wú)須受制于預(yù)算來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)成功與否取決于你節(jié)省了多少。如果做好儲(chǔ)蓄的準(zhǔn)備，那你也就無(wú)須對(duì)支出進(jìn)行預(yù)算了?！龌ㄥX(qián)是人之常情，節(jié)省才是超越常人所為?！獑碳{森·D.龐德（JonathanD.Pond）加薪是未來(lái)獲得收益的商機(jī)每一次加薪時(shí)都節(jié)省其中一部分，這是一個(gè)離奇的想法，不過(guò)可能有助于改善家庭財(cái)務(wù)狀況。等你下一次加薪時(shí)，你不要想方設(shè)法花掉它（更糟糕的是在你得到它之前就已經(jīng)花掉了），至少要投資其中一部分用來(lái)實(shí)現(xiàn)今后更佳的財(cái)務(wù)狀況。這里有我的一些建議，不過(guò)要根據(jù)你自己所處的情況而定。你的工作單位提供雇主養(yǎng)老金計(jì)劃。如果你不能承擔(dān)把所有的加薪部分都拿來(lái)做儲(chǔ)蓄存款（畢竟通貨膨脹會(huì)讓你增加日常支出），那你就盡可能多地把它放進(jìn)雇主養(yǎng)老金計(jì)劃。這樣做不僅增加了延稅養(yǎng)老金賬戶(hù)里的金額，而且還省掉了要多繳納的收入所得稅。例如，如果你每月往該計(jì)劃中存入200美元，本應(yīng)該按照聯(lián)邦個(gè)人所得稅稅率25%納稅，現(xiàn)在你就可以減少50美元的稅費(fèi)。所以把這些都加起來(lái)，加薪得來(lái)的200美元存入該計(jì)劃，實(shí)際上意味著你多賺了250美元，如果你的雇主負(fù)責(zé)把你加薪的部分或者全部金額投入你的雇主養(yǎng)老金計(jì)劃中，自然是再好不過(guò)的了。但如果你只是把加薪的部分拿去花了而非節(jié)省，那么加薪額度中的50美元將作為稅費(fèi)被收走，你實(shí)際上只開(kāi)銷(xiāo)了150美元。所以決定權(quán)在你手中——是要花掉150美元，還是要節(jié)省250美元？你的工作單位不提供雇主養(yǎng)老金計(jì)劃。你的雇主可能通過(guò)電匯的方式把你加薪的部分或全部金額投入由經(jīng)理人或者共同基金公司掌管的個(gè)人退休賬戶(hù)中。如果你的雇主沒(méi)有這么做，你就要求掌管個(gè)人退休賬戶(hù)的投資公司將加薪的金額從薪水（如果允許的話(huà)）或者常用賬戶(hù)中取出。不管是哪種方式，都不能讓你那雙經(jīng)不起各種誘惑的雙手觸碰到這筆錢(qián)，而是把它放到能夠自動(dòng)生成更多收益的投資里。如果你還沒(méi)有建立自己的個(gè)人退休賬戶(hù)，那就快去辦一個(gè)，其實(shí)很容易就可以辦好。畢竟，投資公司很樂(lè)意做你這筆生意。你想在退休之前積累資金購(gòu)置某物的話(huà)。最重要的事情就是把你的加薪看作可以給你的未來(lái)帶來(lái)收益的商機(jī)。如果你往你的個(gè)人退休賬戶(hù)存入足夠多的資金，那么當(dāng)你有一些值得花費(fèi)的開(kāi)銷(xiāo)時(shí)，像第一次購(gòu)房的預(yù)付款、改善家庭狀況的用品，或者上大學(xué)的學(xué)費(fèi)，你都可以直接把你的薪水或者常用賬戶(hù)里的資金轉(zhuǎn)移到你的投資賬戶(hù)里去，而這個(gè)投資賬戶(hù)就會(huì)在不危及本金的情況下還能給你帶來(lái)不錯(cuò)的回報(bào)。不要讓理財(cái)機(jī)會(huì)輕易地從你身邊溜走?，F(xiàn)在就計(jì)劃如何將你下一次加薪的部分金額用來(lái)改善你未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況。■噢，金錢(qián)啊金錢(qián)！我經(jīng)常駐足冥想，為什么你走得如此之快，來(lái)得卻如此之慢。——奧金·納什（OgdenNash）找到處理意外之財(cái)?shù)姆椒ㄒ馔庵?cái)降臨的形式有很多種，例如獲得遺產(chǎn)、獎(jiǎng)金或是彩票中獎(jiǎng)。此類(lèi)事件總會(huì)讓人心潮澎湃，但最好不要沖動(dòng)地做出任何決定?？赡茏詈竽阈枰恍?zhuān)業(yè)性建議，最好的辦法還是在你自己空閑的時(shí)間來(lái)選擇自己的顧問(wèn)。先把情緒變化放在一邊，大部分獲得意外之財(cái)?shù)娜藭?huì)不知所措。所以這里提供給你一個(gè)按照優(yōu)先順序排列的清單，希望能夠幫助你找到利用這筆最新獲得的財(cái)富的最佳方法。1.還清信用卡貸款和其他高利息債務(wù)。不要把還清貸款看作增加信用卡額度的方法，而應(yīng)該把它看作避免今后增加刷卡額度的機(jī)會(huì)。2.如果獲得的這筆意外之財(cái)是現(xiàn)金，就把它暫時(shí)放在安全的短期投資計(jì)劃中。立刻用這筆錢(qián)做投資，不要有被迫感。你也可以等待幾個(gè)月的時(shí)間，將一大筆現(xiàn)金逐步用于投資。3.如果你過(guò)去不能最大限度地投資養(yǎng)老金計(jì)劃，那你就儲(chǔ)存足夠多的資金在接下來(lái)的時(shí)間里投資你的養(yǎng)老金計(jì)劃，包括個(gè)人退休賬戶(hù)。把它看作一個(gè)托管賬戶(hù)，能夠讓你從養(yǎng)老金計(jì)劃投資中獲取稅費(fèi)減免和延遲繳稅的優(yōu)勢(shì)。4.用部分資金來(lái)實(shí)現(xiàn)你和心愛(ài)的人長(zhǎng)久以來(lái)向往的，卻一直沒(méi)能負(fù)擔(dān)得起的事情，例如旅行一次或者買(mǎi)一輛新車(chē)。無(wú)論如何，要用意外之財(cái)中的一部分來(lái)滿(mǎn)足自己的欲望。但一定要有自制力，要牢記有數(shù)不勝數(shù)的人在幾個(gè)月的時(shí)間里就把財(cái)富揮霍一空。5.考慮把部分資金用來(lái)支付抵押貸款或者采取一次性付清的方式來(lái)減少償還貸款的時(shí)間。用現(xiàn)金支付住房貸款或者先開(kāi)始償還住房權(quán)益類(lèi)貸款，都是處理意外之財(cái)?shù)拿髦侵e。還清抵押貸款會(huì)全面改善你退休后的生活，這將是你朝目標(biāo)邁進(jìn)的絕好機(jī)會(huì)。6.用部分資金來(lái)購(gòu)置改善家庭狀況的用品。合理購(gòu)買(mǎi)改善家庭狀況的用品，是一項(xiàng)完全值得去做的投資。7.投資剩余資金爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)更加自由的理財(cái)前景。如果在做完上述所有的事情之后你還有剩余資金的話(huà)，就把資金儲(chǔ)存起來(lái)用來(lái)改善你的理財(cái)前景。如果你有足夠的資金用于增加日常支出，自然很好，但是你不能揮霍無(wú)度，否則最后會(huì)比獲得意外之財(cái)前的狀況還要糟糕。你需要專(zhuān)業(yè)性意見(jiàn)嗎？在你尋求投資建議之前，你可能要等待一段時(shí)間。如果這筆意外之財(cái)數(shù)額龐大，你要找的顧問(wèn)就應(yīng)該是稅務(wù)專(zhuān)家（擅長(zhǎng)稅務(wù)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師或者律師，而非在柜臺(tái)工作的報(bào)稅師），向他/她咨詢(xún)是否可以利用一些策略來(lái)減少你需要支付的巨額稅款。同時(shí)你應(yīng)該接受一位經(jīng)驗(yàn)豐富且負(fù)責(zé)遺產(chǎn)規(guī)劃的律師提供的服務(wù)，從而了解你是否需要更改遺囑或者采取某些策略在將來(lái)避免或者減少遺產(chǎn)稅。不過(guò)，還是要把獲得意外之財(cái)看作實(shí)現(xiàn)更好理財(cái)前景的機(jī)會(huì)，這不是僅僅針對(duì)接下來(lái)的幾年，而是針對(duì)你的余生。得到一筆意外之財(cái)不僅是改善你目前財(cái)務(wù)狀況的機(jī)會(huì)，同時(shí)也是讓你更早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的機(jī)會(huì)?！霎?dāng)人們突然富裕起來(lái)，他們也會(huì)變得反常?！?jiǎng)趥愃埂け说茫↙aurencePeter）各國(guó)投資者可在本國(guó)相關(guān)網(wǎng)站了解本國(guó)政府詳細(xì)的稅收激勵(lì)政策。——編者注本節(jié)中的方法大部分適用于美國(guó)居民，中國(guó)讀者可借鑒思考，舉一反三地運(yùn)用。——編者注04

債務(wù)貸款是我們整個(gè)理財(cái)生涯中要解決的一大難題。比起不通過(guò)貸款而獲得的財(cái)富，基于正確的分析，理智地申請(qǐng)貸款可以讓你過(guò)上更富足的生活。但如果你不夠理智地進(jìn)行貸款，它就會(huì)長(zhǎng)年阻礙你的資金增長(zhǎng)。這一章所講述的理財(cái)妙招將幫助你有效利用債務(wù)，使你擁有更加光明的理財(cái)前景。偶發(fā)性的財(cái)務(wù)危機(jī)會(huì)使債務(wù)變得難以處理，而很少有人能夠避免這種危機(jī)。如果你發(fā)現(xiàn)自己正處于危機(jī)之中，請(qǐng)閱讀接下來(lái)的內(nèi)容來(lái)解決問(wèn)題，從而改善你將來(lái)的信用記錄。■相對(duì)于賺錢(qián)和存錢(qián)來(lái)說(shuō)，借錢(qián)可以節(jié)省很多麻煩?！獪厮诡D·丘吉爾（WinstonChurchill）只為有增值潛力的事物貸款盡管媒體喋喋不休地評(píng)論欠債行為的罪惡，但貸款（使用他人的資金）是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由最基本的工具。在如今的社會(huì)，通過(guò)貸款幾乎可以買(mǎi)到任何東西，但其中只有很少一部分值得你負(fù)債購(gòu)買(mǎi)。下面是一條警告：不要為貶值的資產(chǎn)貸款。換句話(huà)說(shuō)，不要為那些將來(lái)無(wú)法給你提供持續(xù)增長(zhǎng)的收益的事物貸款。這就過(guò)濾了大量需要通過(guò)貸款才能購(gòu)買(mǎi)的東西。很多人通過(guò)貸款來(lái)負(fù)擔(dān)現(xiàn)在的開(kāi)銷(xiāo)或買(mǎi)一些若干年后會(huì)貶值的東西，比如一輛汽車(chē)?？梢苑Q(chēng)得上增值資產(chǎn)的，我只能想出三個(gè)半事物，你可以把它們當(dāng)作值得貸款的候選項(xiàng)。1.一套房子。房子是證明貸款可以讓你在未來(lái)受益的最佳例子。你用貸款買(mǎi)一套房子，努力工作還清住房貸款，之后便可以永久享受一套無(wú)抵押貸款的房子了。你的房子始終（至少大部分時(shí)間）是能增值的——只要你抵制誘惑，不把你的房子作為個(gè)人儲(chǔ)蓄罐拿去貸款買(mǎi)一些會(huì)貶值的東西。更多有關(guān)買(mǎi)房的內(nèi)容詳見(jiàn)第8章。2.教育。給孩子提供教育或給自己充電是一個(gè)昂貴的建議——超越了大多數(shù)家庭的現(xiàn)有支付能力。雖然你盡力確保獲得獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金或是得到有錢(qián)親戚的禮物，但你可能不得不通過(guò)貸款支付迅速增長(zhǎng)的大學(xué)費(fèi)用。接受教育是一個(gè)很好的貸款理由，因?yàn)槟愕耐顿Y回報(bào)率不但高，而且會(huì)持續(xù)好幾十年，等你還清惱人的助學(xué)貸款后還會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間。更多關(guān)于籌集大學(xué)或研究生學(xué)費(fèi)的建議請(qǐng)見(jiàn)第9章。3.理智地改善家庭條件。家庭條件的改善分為兩類(lèi)：理智的和荒唐的。真正嚴(yán)峻的考驗(yàn)并不在于家庭條件的改善讓你感到有多么舒服，而在于你房子未來(lái)的買(mǎi)主對(duì)它的喜好程度。理智地改善家庭條件會(huì)增加你房子的實(shí)際價(jià)值，因此這是值得貸款的，否則你還不如直接搬到更昂貴的別墅里。1/2.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)很昂貴，幾乎很少有人可以用現(xiàn)金全額支付。只要你能避免在房地產(chǎn)上支付過(guò)多，那么貸款投資房地產(chǎn)將會(huì)很有效。但是，就算你以稱(chēng)心的價(jià)格買(mǎi)到一套房子，投資房地產(chǎn)也是一個(gè)很冒險(xiǎn)的建議。這就是我認(rèn)為這條貸款理由只是半個(gè)理由的原因。高風(fēng)險(xiǎn)的貸款。還有兩個(gè)領(lǐng)域的貸款可能會(huì)讓你獲得豐厚回報(bào)，但是與貸款買(mǎi)房、接受教育和改善家庭條件相比，這兩個(gè)領(lǐng)域的貸款更具有風(fēng)險(xiǎn)。這兩個(gè)領(lǐng)域是貸款投資股票和債券以及貸款創(chuàng)立或經(jīng)營(yíng)企業(yè)。你（或你的投資顧問(wèn)）會(huì)認(rèn)為你在用貸款進(jìn)行贏利的投資，例如投資股票、債券和共同基金（稱(chēng)作盈余投資）。但是當(dāng)投資市場(chǎng)風(fēng)向急轉(zhuǎn)的時(shí)候，你會(huì)遭受巨額的投資損失。貸款創(chuàng)立或者經(jīng)營(yíng)企業(yè)甚至?xí)馐芨蟮娘L(fēng)險(xiǎn)。■就算要靠借錢(qián)來(lái)實(shí)現(xiàn)，你也得靠自己的能力生活?！獑滔！け攘炙梗↗oshBillings）貸款致富也許沒(méi)有比“無(wú)債一身輕”更好的狀態(tài)了，若在退休前實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，你就可以過(guò)上無(wú)憂(yōu)無(wú)慮的退休生活。然而，在你的職業(yè)生涯中，貸款可以幫你增加財(cái)富。以下幾個(gè)例子充分說(shuō)明了貸款可以讓你感受到普通的退休生活和富足的退休生活之間的差別。案例↓房主哈里森買(mǎi)了一套價(jià)值25萬(wàn)美元的房子，用現(xiàn)金支付了2.5萬(wàn)美元并辦理了一筆30年期的抵押貸款，每年償還總金額的6%。而比起買(mǎi)房，租戶(hù)羅杰更愿意租房，他拿2.5萬(wàn)美元用來(lái)投資，年回報(bào)率為7%，同時(shí)每個(gè)月支付1200美元的房租。我們假設(shè)哈里森的財(cái)產(chǎn)稅和維修費(fèi)用每年上漲5%，同時(shí)羅杰的租金也以每年5%的速度增長(zhǎng)。那么這30年里誰(shuí)花在住房上的費(fèi)用更多？由于哈里森償還抵押貸款和支付財(cái)產(chǎn)稅，他可以減少應(yīng)繳稅款，如果把這些都算在內(nèi)，那么他每年會(huì)比羅杰多花20萬(wàn)美元。但是我們?cè)诘贸鲎夥孔颖荣I(mǎi)房子劃算這個(gè)結(jié)論之前，還應(yīng)考慮以下兩個(gè)重要因素。第一，羅杰的投資價(jià)值與哈里森的房屋資產(chǎn)之間的對(duì)比。如果哈里森的房子平均每年增值5%，那么它的價(jià)值將比羅杰的投資賬戶(hù)高出90萬(wàn)美元。這就是利用貸款的好處——通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)增值高價(jià)資產(chǎn)。而羅杰沒(méi)有利用貸款，其2.5萬(wàn)美元的原始投資所帶來(lái)的收益只是哈里森買(mǎi)房投資價(jià)值的10%。第二，未來(lái)住房開(kāi)支。第二個(gè)要考慮的重要因素就是兩位主人公將來(lái)花在住房上的費(fèi)用。既然哈里森現(xiàn)在已經(jīng)還清了貸款，那么他的住房開(kāi)支將包括所有的財(cái)產(chǎn)稅和維修費(fèi)用。相反，羅杰還需繼續(xù)支付租金。但是獲得房子的所有權(quán)并不是件輕松的事情。毋庸置疑，很多新房主只要一想到還有巨額的貸款需要償還，就擔(dān)心得徹夜難眠。但是，數(shù)年之后，他們和你一樣都將因?yàn)槔觅J款而獲得巨大收益。案例↓蘭妮買(mǎi)了一套房子，出租給多戶(hù)家庭。她的租金收入足以讓她還清抵押貸款并且負(fù)擔(dān)經(jīng)營(yíng)成本。蘭妮打算20年后退休，因此她辦理了一筆20年期的住房抵押貸款。她預(yù)計(jì)這套房子每年增值5%，并計(jì)劃每年提高3%的租金。如果她的預(yù)期能夠?qū)崿F(xiàn)，她將獲得一筆豐厚的退休資產(chǎn)。這套房子將增值150%，她可以高價(jià)出售以獲得高額利潤(rùn)。如果她繼續(xù)擁有這套房子，就可以收到穩(wěn)定的租金，而且租金還會(huì)持續(xù)上漲（自從蘭妮擁有這套房子的所有權(quán)后，租金收入已經(jīng)上漲了80%）——這是一個(gè)理想的退休收入來(lái)源。通過(guò)貸款，房地產(chǎn)投資商利用相對(duì)較少的投資就可以獲得數(shù)額可觀的財(cái)富。盡管長(zhǎng)期擁有房子的所有權(quán)可以讓投資商在投資這場(chǎng)賭博中穩(wěn)操勝券，但是購(gòu)買(mǎi)和經(jīng)營(yíng)“制造財(cái)富”的房地產(chǎn)仍然是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大的建議。即將投資房產(chǎn)的人們應(yīng)該未雨綢繆，準(zhǔn)備足夠的資金，忍受讓租賃財(cái)產(chǎn)所有者都頭疼的周期性危機(jī)——如大件物品維修、令人厭惡的房客、走低的租賃市場(chǎng)。如果你突然對(duì)購(gòu)買(mǎi)正在承租的房子產(chǎn)生了興趣，別急，先沖個(gè)涼水澡再說(shuō)。致富的最好方法之一就是通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，包括房子和營(yíng)利性財(cái)產(chǎn)。■如果你覺(jué)得沒(méi)有人關(guān)心你是否還活著，那你就不還幾筆購(gòu)車(chē)貸款試試?！驙枴ね栠d（EarlWilson）像經(jīng)營(yíng)企業(yè)一樣管理你的房貸如果你已經(jīng)背負(fù)了房貸，那么你是否制訂了在合適的期限內(nèi)還清貸款的計(jì)劃呢？當(dāng)房主獲得了房貸款后，從未有過(guò)的大筆花錢(qián)機(jī)會(huì)立刻變得唾手可得。而你獲得房貸背負(fù)債務(wù)之后，你應(yīng)該制定一個(gè)貸款償還時(shí)間表。好的企業(yè)總會(huì)制定長(zhǎng)期或短期的貸款目標(biāo)，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還清這些貸款。你應(yīng)該從中獲得警示，比如你貸款買(mǎi)了輛汽車(chē)，那么你應(yīng)該在兩三年內(nèi)還清貸款。用于解決長(zhǎng)期目標(biāo)而使用的房產(chǎn)抵押貸款，比如改善家庭條件或者繳納大學(xué)學(xué)費(fèi)，則可以在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)還清，比如說(shuō)10年左右。在任何情況下你都要設(shè)法避免這樣一種狀況，那就是永無(wú)止境地增加你的貸款。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，不要讓房貸變成你理財(cái)?shù)牡鬲z。信用卡還款——遲點(diǎn)總比早點(diǎn)好傳統(tǒng)做法告訴我們：在你把錢(qián)存入儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、養(yǎng)老金計(jì)劃或者其他地方之前，還清高額利息的信用卡債務(wù)應(yīng)該是你的首要任務(wù)。從理財(cái)角度來(lái)說(shuō)，這種說(shuō)法十分正確。當(dāng)你正在為信用卡支付將近20%的利息時(shí)，你為什么要把錢(qián)放入盈利可能低于10%的賬戶(hù)中呢？盡管這種想法對(duì)于理財(cái)來(lái)說(shuō)是非常好的提議，但是針對(duì)到底是該償還信用卡還是進(jìn)行儲(chǔ)蓄這一難題，我經(jīng)常鼓勵(lì)人們用一種不同的且備受爭(zhēng)議的方法來(lái)解決——兩者同時(shí)進(jìn)行。我有兩個(gè)理由：一方面，支付未償還的信用卡貸款、商場(chǎng)消費(fèi)卡、加油站消費(fèi)卡等，都是毫無(wú)樂(lè)趣可言的事情。它每個(gè)月都會(huì)提醒你在前段時(shí)間進(jìn)行的瘋狂消費(fèi)。根據(jù)你的債務(wù)金額，你會(huì)希望能夠用幾年時(shí)間還清貸款，而這對(duì)實(shí)現(xiàn)你光明的理財(cái)前景是沒(méi)有多大幫助的。另一方面，將一部分錢(qián)，哪怕只是一小部分存起來(lái)以備不時(shí)之需，總是會(huì)讓人感到心安的，對(duì)那些只有很少或者幾乎沒(méi)有存款的人來(lái)說(shuō)更是如此。以下就是我所設(shè)定的延遲還清信用卡債務(wù)的策略。1.算一算你每月可以節(jié)省多少開(kāi)支來(lái)支付信用卡和其他貸款。制定目標(biāo)時(shí)不要好高騖遠(yuǎn)。量力而為，設(shè)定的還款數(shù)額要符合你的實(shí)際支付能力，而不是一個(gè)遙不可及的目標(biāo)。2.根據(jù)你的欠款金額，計(jì)劃把每月存款的50%~75%用來(lái)支付貸款。你欠下的債務(wù)越多，需要償還的也就越多。你必須避免一件事，那就是每月只支付最低的還款額度。如果你僅僅支付最低還款額度，那么很有可能在住進(jìn)養(yǎng)老院時(shí)，你還沒(méi)有還清信用卡債務(wù)。順便說(shuō)一句，你應(yīng)該盡量不去使用這些信用卡，以免繼續(xù)增加欠款金額。3.為了預(yù)防任何可能發(fā)生的財(cái)務(wù)突發(fā)事件，你的額外資金應(yīng)該首先存入你在銀行的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。這筆用來(lái)緩沖的錢(qián)必須足以支付至少幾個(gè)月的信用卡還款額度，以防將來(lái)出現(xiàn)資金短缺的狀況。4.只要你有足夠的存款，你就應(yīng)該把額外資金放進(jìn)養(yǎng)老金計(jì)劃。如果你的工作單位提供雇主養(yǎng)老金計(jì)劃，你就要想盡一切辦法參加，這樣你就可以享受某些稅費(fèi)優(yōu)惠政策，說(shuō)不定你的老板也會(huì)給你提供類(lèi)似的優(yōu)惠。如果你的工作單位沒(méi)有提供雇主養(yǎng)老金計(jì)劃，你也可以每月向個(gè)人退休賬戶(hù)存入資金。5.如果將來(lái)某一天你意外獲得了大筆財(cái)富，比如加薪、獎(jiǎng)金或是收到親戚給的紅包，不要把這件幸福的事情當(dāng)作借口來(lái)增加開(kāi)支，使得這筆財(cái)富付之東流。相反，你可以把這筆財(cái)富的1/3用來(lái)償還信用卡欠款，1/3投入養(yǎng)老金計(jì)劃，剩余1/3則可以用來(lái)消費(fèi)。如果你認(rèn)為晚點(diǎn)兒償還信用卡欠款是個(gè)瘋狂的想法，也會(huì)有很多人贊同你。畢竟，這個(gè)策略會(huì)導(dǎo)致更高額的利息費(fèi)用，并且延長(zhǎng)債務(wù)償還時(shí)間等。但是比起每月預(yù)支貸款然后再償還，創(chuàng)造一個(gè)光明的理財(cái)前景需要做的事情則更多。過(guò)去那些按照我的策略去做的人，都表示這些策略讓他們擁有了一個(gè)更加樂(lè)觀的理財(cái)前景，因?yàn)槌藘斶€以前的貸款，他們也在努力地創(chuàng)造未來(lái)。有些人還告訴我，第一次加入養(yǎng)老金計(jì)劃時(shí)，他們就有動(dòng)力每月存進(jìn)更多的資金?！鰞斶€信用卡債務(wù)是一個(gè)重要的目標(biāo)，但是為了保障將來(lái)的生活，存款也很重要。即使要花更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)還清信用卡貸款，你也可以試試還款與存款同時(shí)進(jìn)行。資金提示→管理好你的助學(xué)貸款如果你申請(qǐng)了助學(xué)貸款，那么你的賬單可能比一本字典更厚。不管你的貸款要支付多大額度，你都應(yīng)該制訂計(jì)劃，想清楚你想花多長(zhǎng)時(shí)間來(lái)還清貸款。你可以把貸款作為一個(gè)整