貸款風控管理

貸款風控管理演講人：日期：風控管理概述貸款申請階段的風控貸款審批流程中的風控策略貸款發(fā)放后的監(jiān)控與預警機制風險數(shù)據(jù)分析與報告制度建立風控團隊建設和培訓提升計劃目錄CONTENTS01風控管理概述CHAPTER定義風控管理是指通過對貸款業(yè)務的風險進行識別、評估、控制、監(jiān)控和處置，以保障貸款資產(chǎn)安全、降低貸款損失的管理過程。目的風控管理的目的是在保障貸款資產(chǎn)安全的前提下，最大化貸款收益，提高貸款業(yè)務的市場競爭力。定義與目的風控管理的重要性降低貸款損失通過有效的風控管理，能夠識別、評估和控制貸款業(yè)務中的潛在風險，從而降低貸款損失。提高資產(chǎn)質(zhì)量風控管理能夠規(guī)范貸款業(yè)務流程，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強貸款的可回收性。增強市場競爭力完善的風控管理體系能夠提高貸款機構的信譽度和市場競爭力，吸引更多客戶。符合監(jiān)管要求貸款機構必須遵守相關法規(guī)和監(jiān)管要求，風控管理能夠幫助機構達到監(jiān)管標準。全面性原則風控管理應涵蓋貸款業(yè)務的所有環(huán)節(jié)和所有風險，確保全面識別和控制風險。適應性原則風控管理應適應貸款業(yè)務的特點和市場需求，不斷調(diào)整和完善風控措施。制衡性原則風控管理應建立相互制約、相互監(jiān)督的機制，防止風險集中和內(nèi)部失控。成本效益原則風控管理的成本應與收益相匹配，確保在控制風險的同時實現(xiàn)業(yè)務效益最大化。風控管理的原則02貸款申請階段的風控CHAPTER通過身份證件、戶口本等證件核實借款人的身份信息，確保其真實有效。通過電話、短信、郵箱等多種方式核實借款人的聯(lián)系方式，確保其暢通有效。通過工作證明、社保公積金繳納記錄等資料核實借款人的工作信息，確保其有穩(wěn)定的收入來源。通過居住證明、水電費繳納記錄等資料核實借款人的居住信息，確保其有固定的住所。客戶信息核實身份信息核實聯(lián)系方式核實工作信息核實居住信息核實逾期記錄分析查看借款人是否存在逾期還款記錄，評估其還款意愿和信用狀況。征信查詢記錄分析查看借款人的征信查詢記錄，判斷其是否存在頻繁申請貸款或信用卡等行為，以評估其資金需求和信用狀況。特殊交易記錄分析關注借款人是否存在特殊交易記錄，如大額轉賬、多次貸款等，以評估其資金實力和風險狀況。負債情況分析分析借款人的負債情況，包括貸款余額、信用卡透支額度等，評估其還款能力。征信報告分析01020304還款能力評估收入穩(wěn)定性評估分析借款人的收入來源和穩(wěn)定性，確保其有穩(wěn)定的還款能力。支出情況評估了解借款人的支出情況，包括家庭開支、日常生活費用等，評估其還款能力是否充足。資產(chǎn)負債比分析通過計算借款人的資產(chǎn)負債比，評估其還款能力和風險狀況。現(xiàn)金流分析分析借款人的現(xiàn)金流狀況，包括現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出，以判斷其還款能力和風險狀況。欺詐風險識別身份信息欺詐識別通過比對身份證件、戶口本等信息，識別借款人是否存在身份信息欺詐行為。02040301虛假資料識別通過核實借款人所提供的資料，識別其是否存在提供虛假資料的行為。團伙欺詐識別通過分析借款人的關聯(lián)關系、資金流向等信息，識別是否存在團伙欺詐行為。欺詐行為模式分析通過分析歷史欺詐案例，總結欺詐行為模式，以便更好地識別和防范欺詐風險。03貸款審批流程中的風控策略CHAPTER審批流程設計流程優(yōu)化通過優(yōu)化審批流程，減少不必要的環(huán)節(jié)，提高審批效率。決策層級設置建立合理的決策層級，確保審批決策的科學性和獨立性。風險識別與評估在審批流程中嵌入風險識別機制，對借款人進行信用評估，降低貸款風險。信息共享與溝通加強內(nèi)部信息共享，確保審批人員能夠充分了解借款人情況，做出準確決策。模型選擇根據(jù)貸款業(yè)務特點，選擇適合的風險定價模型，如信用評分卡、違約概率模型等。風險定價模型應用01數(shù)據(jù)驗證對模型進行充分的數(shù)據(jù)驗證，確保其準確性和穩(wěn)定性。02參數(shù)調(diào)整根據(jù)市場變化和業(yè)務發(fā)展情況，及時調(diào)整模型參數(shù)，以適應新的風險狀況。03模型監(jiān)控定期對模型進行監(jiān)控和評估，確保其持續(xù)有效。04根據(jù)借款人信用狀況和還款能力，合理確定貸款額度，避免過度授信。額度控制根據(jù)貸款用途和還款來源，合理匹配貸款期限，降低期限錯配風險。期限匹配根據(jù)借款人信用狀況變化，及時調(diào)整貸款額度，確保風險可控。額度動態(tài)調(diào)整額度與期限管理010203擔保方式選擇根據(jù)借款人實際情況，選擇合適的擔保方式，如抵押、質(zhì)押、保證等。擔保物評估對擔保物進行全面評估，確保其價值充足、易于變現(xiàn)。擔保合同簽訂與借款人簽訂合法有效的擔保合同，明確雙方權利義務，降低法律風險。擔保物監(jiān)控定期對擔保物進行監(jiān)控，確保其狀態(tài)良好，價值穩(wěn)定。擔保措施要求04貸款發(fā)放后的監(jiān)控與預警機制CHAPTER催收效果評估定期評估催收效果，對催收策略進行調(diào)整和優(yōu)化，提高催收成功率和客戶滿意度。還款跟蹤方式通過系統(tǒng)自動扣款、短信提醒、電話催收等方式，實時跟蹤借款人還款情況。催收策略制定根據(jù)借款人逾期時間和金額，制定相應的催收策略，包括催收頻率、催收方式、催收力度等。還款情況跟蹤與催收策略風險預警信號識別通過系統(tǒng)監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析，識別借款人可能出現(xiàn)的風險預警信號，如經(jīng)營狀況惡化、財務狀況異常等。風險預警信號分類根據(jù)預警信號的嚴重程度和緊急程度，將其分為不同類別，以便采取相應的處置措施。風險預警信號處置流程建立風險預警信號處置流程，包括風險評估、風險決策、風險處置等環(huán)節(jié)，確保風險得到及時控制和化解。風險預警信號識別及處置流程根據(jù)逾期時間和金額，將逾期貸款分為不同類別，以便采取不同的處理措施。逾期貸款分類采取電話催收、上門催收、法律手段等多種方式，對逾期貸款進行催收，確保貸款盡快回收。逾期貸款催收對無法催收的逾期貸款，采取貸款重組、資產(chǎn)處置等方式進行處置，最大限度減少貸款損失。逾期貸款處置逾期貸款處理方案壞賬核銷條件規(guī)定壞賬核銷的程序和審批流程，確保核銷操作合法合規(guī)，防止壞賬核銷過程中的道德風險。壞賬核銷程序壞賬核銷后管理對已核銷的壞賬進行后續(xù)管理，如有追回的可能，要積極進行追償。同時，對核銷壞賬進行總結和分析，完善貸款風險控制策略。明確壞賬核銷的條件和標準，如借款人破產(chǎn)、死亡等無力償還貸款的情況。壞賬核銷政策05風險數(shù)據(jù)分析與報告制度建立CHAPTER內(nèi)部數(shù)據(jù)來自銀行內(nèi)部業(yè)務系統(tǒng)，如信貸系統(tǒng)、核心系統(tǒng)、財務系統(tǒng)等，包括客戶信息、信貸資產(chǎn)、風險分類等。外部數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)整理方法風險數(shù)據(jù)收集渠道及整理方法通過第三方數(shù)據(jù)供應商購買或政府機構等公開渠道獲取，包括行業(yè)風險數(shù)據(jù)、宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)、信用評級等。建立數(shù)據(jù)倉庫，對收集的數(shù)據(jù)進行清洗、整合和存儲，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和可用性。包括信用評級、違約概率、違約損失率等指標，反映客戶信用狀況和償債能力。信用風險評估風險評估指標體系構建包括利率風險、匯率風險、股票價格風險等，反映市場變動對銀行信貸資產(chǎn)的影響。市場風險評估包括內(nèi)部操作流程、員工素質(zhì)、系統(tǒng)安全性等方面的評估，反映銀行操作風險水平。操作風險評估報告編制風險管理部門根據(jù)風險評估指標體系，定期編制風險報告，包括風險狀況、風險趨勢、風險應對措施等內(nèi)容。報告審查報告需經(jīng)過風險管理部門負責人審核，并提交風險管理委員會審議，確保報告準確性和有效性。定期報告編制和審查流程針對不良貸款率較高的行業(yè)或地區(qū)，開展專項調(diào)查，深入了解風險成因和狀況。信貸資產(chǎn)質(zhì)量調(diào)查對銀行新開展的業(yè)務進行風險評估，包括業(yè)務風險點、風險控制措施等，為決策提供支持。新業(yè)務風險評估對銀行風險管理措施的執(zhí)行情況進行評估，總結經(jīng)驗教訓，不斷完善風險管理體系。風險管理效果評估專項調(diào)查研究開展01020306風控團隊建設和培訓提升計劃CHAPTER設立風險管理部、信貸審批部、催收管理部等多個部門，各部門分工明確，協(xié)作配合。團隊組織架構風險管理部負責制定和執(zhí)行風險政策、監(jiān)控風險指標；信貸審批部負責貸款審批、風險評估；催收管理部負責逾期貸款的催收和管理。職責劃分團隊組織架構及職責劃分人員選拔標準和招聘途徑招聘途徑通過校園招聘、社會招聘、內(nèi)部推薦等多種途徑吸引優(yōu)秀人才加入。選拔標準具備金融、風控、數(shù)據(jù)分析等相關背景和經(jīng)驗的人才，注重考察邏輯思維、溝通協(xié)調(diào)和團隊協(xié)作能力。培訓內(nèi)容包括風險識別與評估、信貸審批流程、催收策略