互聯(lián)網(wǎng)金融PP行業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融PP行業(yè)根底知識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融PP行業(yè)根底知識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融PP行業(yè)根底知識(shí)目錄P2P行業(yè)概況P2P行業(yè)發(fā)展趨勢P2P行業(yè)社會(huì)意義P2P行業(yè)從業(yè)啟發(fā)目

錄P2P行業(yè)概況P2P行業(yè)發(fā)展趨勢P2P行業(yè)社會(huì)意義P2P行業(yè)從業(yè)啟發(fā)目

錄P2P是英文peertopeerlending的縮寫，是當(dāng)今非常流行的小額信貸的一種模式，自2007年進(jìn)入中國，在開展中逐漸外鄉(xiāng)化，特別是2021年10月以來，甚至以每天新增3家的速度開展。簡單來說，P2P就是一個(gè)為籌資者和投資者搭建的資源匹配合作平臺(tái)。P2P模式剛好可以解決我國目前小微企業(yè)融資難，個(gè)人開展貸款難的問題。P2P行業(yè)簡介VS信用與抵押比照P2P的起源尤努斯教授于1983年在孟加拉創(chuàng)辦了格萊珉機(jī)構(gòu)，向當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)村婦女發(fā)放信用貸款。2006年，憑借其在扶貧方面的巨大奉獻(xiàn)，中選諾貝爾和平獎(jiǎng)。30多年來，其所成立的格萊民銀行在全世界共開設(shè)了2,226個(gè)分支機(jī)構(gòu)，幫助了660萬人民。尤努斯教授也被譽(yù)為“小額信貸之父〞。2006年10月，尤努斯教授訪問北京，與中國人民銀行、北京大學(xué)等單位洽談中國的小額貸款開展前景，對中國的小額貸款環(huán)境給予了極大的一定和支持。“我的銀行只貸款給窮人〞小額信貸在中國的開展歷程1993年1995年1997年-1999年20032004年后引入孟加拉經(jīng)驗(yàn)，扶貧經(jīng)濟(jì)合作社小額信貸扶貧項(xiàng)目在中國16個(gè)省的48個(gè)縣（市）執(zhí)行中國人民銀行、商務(wù)部發(fā)布《中國小額信貸發(fā)展研究報(bào)告》國家為了彌補(bǔ)面向中低收入人群和小微企業(yè)的金融產(chǎn)品支持的空白，陸續(xù)推出了一系列支持性的政策，大力發(fā)展小額信貸2021年至今《新國36條》鼓勵(lì)引導(dǎo)民資從事金融服務(wù)業(yè)、國務(wù)院常務(wù)會(huì)議多次強(qiáng)調(diào)要用小額信貸解決小微企業(yè)融資困境、溫州民間金融改革大力推廣小額信貸扶貧“扶貧到戶”P2P信貸模式在中國的開展1、全線上模式P2P行業(yè)在中國的運(yùn)作模式2、線上+線下模式3、線下模式4、平臺(tái)模式P2P模式線上案例分析—拍拍貸P2P模式線上案例分析—拍拍貸中國線上P2P面臨的困境12中國誠信體系的不完善大眾對虛擬交易的接受度如何突破瓶頸？恒昌—開展中國特色的P2P線下模式

民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間的借貸。民法通則：民間借貸是一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力、意思表示真實(shí)，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到合同法等法律的保護(hù)。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補(bǔ)充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。P2P的法律根底—民間借貸最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的假設(shè)干意見：“六、民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行同類貸款利率的4倍，超出局部的利息法律不予保護(hù)。〞合同法第二十三章“居間合同〞第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的時(shí)機(jī)或者提供訂立合同的媒介效勞，委托人支付報(bào)酬的合同。〞平臺(tái)作為居間人提供貸款合同訂立的媒介效勞，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。貸款中介效勞機(jī)構(gòu)的存在和效勞費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。P2P的法律根底—利率、效勞費(fèi)債權(quán)轉(zhuǎn)讓根據(jù)合同法規(guī)定：第八十八條當(dāng)事人一方經(jīng)對方同意，可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人。P2P的法律根底—債權(quán)轉(zhuǎn)讓在不違反國家法律法規(guī)的前提下，〔參考合同法52條〕只要不違反這五點(diǎn)，我們的合同就會(huì)被視為有效的。第一條：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；第二條：惡意串通，損害國家集體或者第三人利益；第三條：以合法形式掩蓋非法目的；第四條：損害社會(huì)公共利益；第五條：違法法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。P2P的法律根底—恒昌合同P2P行業(yè)概況P2P行業(yè)發(fā)展趨勢P2P行業(yè)社會(huì)意義P2P行業(yè)從業(yè)啟發(fā)恒以致遠(yuǎn)興盛中華P2P行業(yè)的社會(huì)意義Acountryispoorbecauseitispoor

一國窮是因?yàn)樗F

外部資本融資難案例分析王某，來自于外省，在深圳經(jīng)營一家快餐店，無房無車?？觳偷晡挥谑袇^(qū)繁華地段并與另外一家快餐店為鄰，王某的快餐店面積約為50平米，客流量較大，并且每月可為王某帶來兩萬元左右的純利潤。某日，隔壁快餐店發(fā)出通告，尋求店鋪轉(zhuǎn)讓。王某經(jīng)過考慮，如假設(shè)盤下該店鋪，自己的營業(yè)額可大幅度提升，并且每月純利潤將提升至4萬元。但是自己的的資金還差10萬元，需要半年。銀行：金額太小，直接拒絕；小貸公司：非深戶、行業(yè)不符，拒絕；擔(dān)保公司：無足值抵押物，拒絕；高利貸：月息5%；P2P行業(yè)與普惠金融的關(guān)系普惠金融是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供效勞的金融體系，實(shí)際上就是讓所有老百姓享受更多的金融效勞，更好地支持國民經(jīng)濟(jì)開展。最優(yōu)模式最正確選擇對小微企業(yè)融資方面的意義由于中國銀行業(yè)成立之初多為國有資產(chǎn)，天生為國有企業(yè)效勞，后來雖然市場開放了，但是國有企業(yè)的國家信用背書依然成為了銀行貸款的首選客戶群體。而且大量中小微企業(yè)貸款數(shù)額小且分散，銀行為了節(jié)約管理本錢，也會(huì)傾向于選擇大型企業(yè)借貸，所以中國小微企業(yè)借貸十分困難。而P2P平臺(tái)的出現(xiàn)，可以很好的實(shí)現(xiàn)金融市場的補(bǔ)充作用。對利率市場化的意義國家不斷鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，利率市場化改革，提出要在一兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)利率市場化。如果說余額寶只是間接地刺激了銀行業(yè)的利率改革。則P2P借貸更是直接和傳統(tǒng)金融業(yè)競爭存量資金，競爭貸款效勞，把利率市場化擺到了臺(tái)面上作為自己的優(yōu)勢。P2P市場的越來越透明，對于利率市場化有直接的促進(jìn)意義，可以帶動(dòng)整個(gè)金融業(yè)的市場化轉(zhuǎn)變。對于投資人的意義很多國內(nèi)的媒體分析到，在中國，投資理財(cái)選擇有很大的局限性，除了銀行存款，還有就是買股票、基金。但在證券市場持續(xù)低迷的情況下，這個(gè)選擇也不是很好的選擇。另外就是房地產(chǎn)，這個(gè)需要一定的資金額度，無形之中提供了較高的門檻。所以P2P借貸擴(kuò)大了投資人可以投資的范圍，并且直接對接資金借款人的模式，減少了中間本錢，使得投資人可以獲得更可觀的投資收益。對國家開展的意義中小微企業(yè)占到全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，對GDP的增長奉獻(xiàn)超過了90%，對科技創(chuàng)新的奉獻(xiàn)更是超過了70%，它們的成長開展對全國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，對老百姓生活的改善有著直接的幫助。P2P企業(yè)對小微企業(yè)主提供融資咨詢效勞，可以緩解國內(nèi)嚴(yán)重短缺的資金短缺現(xiàn)象，幫助小微企業(yè)的資金需求，確保其能夠穩(wěn)定開展。最終確保國家開展的繁榮興盛。遏制高利貸開展的意義中小微企業(yè)以及資金短缺個(gè)人的融資難問題，長期使得我國的高利貸活動(dòng)屢禁不止，甚至在某些地域猖獗滋生，不僅嚴(yán)重破壞了我國的經(jīng)濟(jì)秩序，還極大的增加了社會(huì)不安定因素哦。P2P企業(yè)的借貸信息公開，利率、效勞費(fèi)用可查，透明的營業(yè)模式，使得國家相關(guān)機(jī)構(gòu)可以隨時(shí)監(jiān)管P2P企業(yè)的業(yè)務(wù)，使其停留在合法的利率水平之內(nèi)，以促使其替代民間的高利貸市場。P2P行業(yè)概況P2P行業(yè)發(fā)展趨勢P2P行業(yè)社會(huì)意義P2P行業(yè)從業(yè)啟發(fā)恒以致遠(yuǎn)興盛中華市場規(guī)模擴(kuò)大，資金價(jià)格下降隨著市場規(guī)模的擴(kuò)大，資金價(jià)格(借款利率)將有所下降，這一趨勢在2021年已經(jīng)得到表達(dá)，2021年仍將延續(xù)，其原因在于：

(1)隨著人們對P2P借貸的了解、承受程度增加，大量新晉投資人進(jìn)入P2P借貸市場，資金供給充分，優(yōu)質(zhì)借款工程供不應(yīng)求，借款利率會(huì)自然下降；

(2)平臺(tái)競爭加劇，一些借款人開場獲得更多的議價(jià)權(quán)；

(3)老平臺(tái)業(yè)務(wù)能力增強(qiáng)，單位運(yùn)營本錢有所下降，存在降低各種效勞費(fèi)用的空間。弱勢平臺(tái)退出，行業(yè)出現(xiàn)大整合(1)新平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，眾多平臺(tái)的風(fēng)控能力未經(jīng)過檢驗(yàn)，風(fēng)控能力差的平臺(tái)可能出現(xiàn)大面積違約，導(dǎo)致市場退出；

(2)市場競爭加劇，尤其是在經(jīng)濟(jì)較興旺的地區(qū)，P2P借貸平臺(tái)已經(jīng)短兵相接，經(jīng)營不善的平臺(tái)將無力應(yīng)對競爭，最后要么降低標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致累計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)；要么逐漸喪失業(yè)務(wù)，關(guān)門了事；

(3)中央和地方政府已經(jīng)逐步加強(qiáng)對P2P借貸行業(yè)的監(jiān)管，一些經(jīng)營不標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)會(huì)被清退或關(guān)閉；

(4)經(jīng)濟(jì)下行帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也可能會(huì)影響一些平臺(tái)的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致違約率上升。目前一線城市的競爭已經(jīng)非常劇烈，北京、上海、深圳的P2P借貸平臺(tái)數(shù)目均超過20家，廣州也在10家以上。大局部平臺(tái)正在二、三線城市搶奪增長點(diǎn)。2021年，更多的P2P借貸平臺(tái)會(huì)介入三、四線城市市場。

區(qū)域由大中城市向中小城市擴(kuò)散P2P借款人一般為普通個(gè)人或個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主，單筆借貸金額低，信用評估主要針對個(gè)人。從2021年開場，局部P2P借貸平臺(tái)開場向中小型企業(yè)主提供貸款。貸款者由個(gè)人向企業(yè)擴(kuò)散2021年，這一趨勢得到明顯增強(qiáng)，成立了一些專門向中小企業(yè)主提供貸款的平臺(tái)(稱為P2B模式)，信用評估主要針對企業(yè)，單筆借款額到達(dá)數(shù)百萬乃至數(shù)千萬人民幣，業(yè)務(wù)增長率顯著高于整個(gè)行業(yè)。進(jìn)入2021年，此趨勢愈演愈烈，一些老平臺(tái)也開場介入此項(xiàng)業(yè)務(wù)。無論是第三方支付公司、擔(dān)保公司還是機(jī)構(gòu)投資者都對該業(yè)務(wù)表示出強(qiáng)烈的關(guān)注。市場細(xì)分與整合兩種趨勢并存信用風(fēng)險(xiǎn)是所有借貸業(yè)務(wù)的核心風(fēng)險(xiǎn)之一，在中國的現(xiàn)實(shí)國情下，為防范該風(fēng)險(xiǎn)，P2P借貸平臺(tái)經(jīng)常需要承擔(dān)線下銷售與盡職調(diào)查工作，造成極高的運(yùn)營本錢。為降低該項(xiàng)本錢，一些新平臺(tái)將對市場進(jìn)展細(xì)分，專門為某一區(qū)域、行業(yè)或特征的人群提供借貸效勞，利用對該類人群的良好了解、經(jīng)歷積累和更具針對性的信貸技術(shù)，實(shí)現(xiàn)更具性價(jià)比的風(fēng)險(xiǎn)管理效果。與此同時(shí)，已經(jīng)在某些細(xì)分市場積累了充分經(jīng)歷的老平臺(tái)將開拓新的市場，以便對自身的業(yè)務(wù)資源進(jìn)展更有效整合，在此前提下，2021年可能會(huì)出現(xiàn)P2P借貸平臺(tái)之間或平臺(tái)與其它民間金融機(jī)構(gòu)的并購，整個(gè)行業(yè)的集中度有所提升。

為有效應(yīng)對信用風(fēng)險(xiǎn)，打造核心金融能力，領(lǐng)先的P2P借貸平臺(tái)將著力強(qiáng)化征信技術(shù)，包括征信渠道的多樣化、征信數(shù)據(jù)的綜合化、信用評估的自動(dòng)化，并強(qiáng)化風(fēng)控流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，形成正規(guī)化的金融隊(duì)伍，獲得真正的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。這一趨勢可能導(dǎo)致。發(fā)力征信技術(shù)，向正規(guī)化開展泛平臺(tái)屬性增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍拓寬對于行業(yè)的龍頭企業(yè)而言，隨著自身各方條件的不斷成熟，為了更好的突破業(yè)務(wù)，會(huì)在與自身相關(guān)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的前沿、下游不斷延伸，并且不斷的細(xì)化完善，而走向縱向一體化的開展模式！

對于行業(yè)內(nèi)已經(jīng)有一定建樹的企業(yè)，結(jié)合自身的客戶優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、資源優(yōu)勢等，會(huì)選擇向不同行業(yè)擴(kuò)張，走上集團(tuán)化的經(jīng)營道路！機(jī)構(gòu)出資金借人出現(xiàn)2021年，曾出現(xiàn)多起投資人組團(tuán)投資P2P借款工程的案例。這些投資團(tuán)對平臺(tái)進(jìn)展一定的"調(diào)查"后，與中意的平臺(tái)協(xié)商，依靠較強(qiáng)的資金實(shí)力獲得一些定價(jià)優(yōu)勢，可獲得較高收益。"網(wǎng)貸組團(tuán)"預(yù)示了P2P借貸的機(jī)構(gòu)投資趨勢，這一趨勢在美國的P2P借貸平臺(tái)上已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，并占據(jù)主流。我國的P2P借貸平臺(tái)也很可能出現(xiàn)或明或暗的機(jī)構(gòu)投資人，例如私募基金乃至信托方案。為了滿足投資人的胃口，P2P借貸平臺(tái)紛紛加強(qiáng)投資端產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)投資的理財(cái)化、便捷化，甚至以定期、不定期理財(cái)產(chǎn)品作為包裝，幫助投資人自動(dòng)投標(biāo)。一些平臺(tái)開發(fā)了手機(jī)應(yīng)用支持投資人隨時(shí)隨地?fù)寴?biāo)，進(jìn)展"碎片化"理財(cái)。甚至還有一些軟件開發(fā)者編寫第三方投標(biāo)工具以便快速爭搶熱門平臺(tái)上的借款工程。2021年，這一趨勢將擴(kuò)展至更多P2P借貸平臺(tái)。投資操作便捷化、移動(dòng)化

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