《大學(xué)生消費行為調(diào)查問卷分析-以“螞蟻花唄”為例》11000字（論文）

大學(xué)生消費行為調(diào)查問卷分析-以“螞蟻花唄”為例目錄169779751_WPSOffice_Level1摘要 129973168_WPSOffice_Level1第一章緒論 3285191496_WPSOffice_Level21.1研究內(nèi)容 3285191496_WPSOffice_Level31.1.1研究背景 329973168_WPSOffice_Level31.1.2研究目的 31247861178_WPSOffice_Level31.1.3研究意義 429973168_WPSOffice_Level21.2國內(nèi)外文獻綜述 4982181085_WPSOffice_Level31.2.1國外文獻綜述 41958184753_WPSOffice_Level31.2.2國內(nèi)文獻綜述 51247861178_WPSOffice_Level21.3研究的主要內(nèi)容 5446604782_WPSOffice_Level31.3.1研究內(nèi)容 6631224809_WPSOffice_Level31.3.2研究方法 61247861178_WPSOffice_Level1第二章相關(guān)概念以及我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的基本概況 7477522044_WPSOffice_Level22.1概念 71978270695_WPSOffice_Level32.1.1消費信貸 71453748011_WPSOffice_Level32.1.2互聯(lián)網(wǎng)消費信貸 71221368958_WPSOffice_Level32.1.3消費行為 7566604669_WPSOffice_Level22.2我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的各個發(fā)展階段 71899379080_WPSOffice_Level32.2.1萌芽時期 7519784905_WPSOffice_Level32.2.2市場逐步形成階段 861422339_WPSOffice_Level32.2.3發(fā)展上升時期 81533101013_WPSOffice_Level32.2.4行業(yè)整頓期 8982181085_WPSOffice_Level22.3我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場規(guī)模 81319928785_WPSOffice_Level32.3.1我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模及增速 8567666745_WPSOffice_Level1第三章大學(xué)生消費行為調(diào)查問卷分析-以“螞蟻花唄”為例 1085321189_WPSOffice_Level23.1問卷設(shè)計及收集 10567666745_WPSOffice_Level33.1.1問卷設(shè)計 101652623241_WPSOffice_Level33.1.2問卷收集 101621630974_WPSOffice_Level23.2問卷分析 101268551984_WPSOffice_Level23.2.1調(diào)查對象的基本情況 1185321189_WPSOffice_Level33.2.2大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的情況 111621630974_WPSOffice_Level33.2.3大學(xué)生使用和不使用“螞蟻花唄”的原因 131036815941_WPSOffice_Level33.2.4“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費行為的影響WPSOffice_Level23.3運用AISAS模型分析 141652623241_WPSOffice_Level1第四章基于logistic回歸模型對大學(xué)生消費行為影響的實證分析WPSOffice_Level24.1變量選擇與賦值WPSOffice_Level24.2因子分析法WPSOffice_Level24.3模型設(shè)定 192146266740_WPSOffice_Level24.4logistic回歸分析 2085321189_WPSOffice_Level1第五章結(jié)論與建議 22953292539_WPSOffice_Level25.1研究結(jié)論 221759696353_WPSOffice_Level25.2對策建議 22257666282_WPSOffice_Level35.2.1國家進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，加強有關(guān)大學(xué)生健康理性消費的宣傳 221270169222_WPSOffice_Level35.2.2進一步完善平臺的風險管控機制，采用差異化貸款額度分配制度 221746662974_WPSOffice_Level35.2.3大學(xué)生應(yīng)樹立合理適度消費觀，培養(yǎng)信用意識和風險意識 231621630974_WPSOffice_Level1參考文獻 24摘要隨著我國經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，消費市場規(guī)模逐步擴大，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品應(yīng)運而生。國家為支持和推動互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，出臺了一系列相關(guān)政策，促使互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)在政策和市場雙重利好的情況下蓬勃發(fā)展。大學(xué)生作為未來新的消費主力，接受新事物的能力強、消費欲望強烈。但傳統(tǒng)的消費信貸業(yè)務(wù)由于大學(xué)生群體沒有固定收入，征信市場處于空白，銀行無法向其發(fā)放貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品具有小額、無抵押、操作方便的特點，恰恰滿足了大學(xué)生群體的消費信貸需求，緩解了大學(xué)生群體的流動性約束。但是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸為大學(xué)生消費提供便利的同時，也因為大學(xué)生易沖動消費而造成負面影響。本文調(diào)查問卷的對象是鄭州北大學(xué)城地區(qū)的四所高校在校學(xué)生。通過AISAS消費者行為模型對問卷調(diào)查進行研究，分析出影響大學(xué)生消費行為的具體因素。通過logistic回歸模型得出便利性因子、風險性因子對大學(xué)生消費觀念和消費結(jié)構(gòu)的具體影響，最后總結(jié)出結(jié)論，并從多個方面提出相關(guān)的建議。關(guān)鍵詞：消費信貸；大學(xué)生；消費行為；互聯(lián)網(wǎng)緒論1.1研究內(nèi)容1.1.1研究背景隨著我國高等教育的不斷發(fā)展，2019年我國普通本科、專科生在校人數(shù)達3031.5262萬人。高校學(xué)生的消費市場規(guī)模年均超過4000億元。麥可思數(shù)據(jù)[1]調(diào)查發(fā)現(xiàn)國內(nèi)高校在校學(xué)生的月平均支出約為1200元，如果生活費不夠使用時，超過三分之一的大學(xué)生會進行分期付款和貸款來購買物品。于是，類似于“花唄”、“白條”等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品被大學(xué)生廣泛接受并使用起來。目前超過九成大學(xué)生最近6個月有過網(wǎng)購經(jīng)歷，2020年參加雙十一購物狂歡節(jié)的人數(shù)中，90后的年輕人超過了60%，在校大學(xué)生已逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)消費中不可缺少的支柱。和有穩(wěn)定工作的人們相比，高校在校學(xué)生通常只能靠課余兼職獲得生活補貼，沒有固定的收入，各個商業(yè)銀行往往會拒絕為高校在校學(xué)生辦理消費信貸業(yè)務(wù)。所以在校大學(xué)生通常面臨著消費需求旺盛但可使用資金不足的問題，而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的出現(xiàn)有效地解決了這個問題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品在幫助大學(xué)生解決消費時可資金不足問題的同時，也會對他們的消費行為造成一些影響?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸就像一把雙刃劍，它有利的一面是，其為高校在校學(xué)生的消費提供了便利，幫助大學(xué)生提前透支購買到自己想要的物品，使大學(xué)生的消費水平得到了顯著的提高。它不利的一面是，高校在校學(xué)生在養(yǎng)成習慣使用互聯(lián)網(wǎng)消費貸款、分期付款后，容易造成過度依賴、過度消費。由于先使用后支付的特點，使得高校在校學(xué)生很難感知到物品的實際成本，心理上會出現(xiàn)感知成本低于實際成本的現(xiàn)象。并且，大學(xué)生們購物追求時尚個性，容易受攀比心理和從眾心理造成盲目消費、超前消費。1.1.2研究目的和各個商業(yè)銀行不同的是，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺愿意為高校在校學(xué)生發(fā)放小金額的信用貸款，以及提供小額分期付款業(yè)務(wù)。滿足了高校在校學(xué)生的消費需求，緩解了他們生活費資金緊張的問題。使得高校在校學(xué)生原本無法購買到，或未來才能購買到的物品，在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的幫助下，現(xiàn)在就能及時享受到消費的快樂。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的廣泛普及和大學(xué)生頻繁的使用，必然會對他們的消費行為產(chǎn)生一定的影響。論文以參與了本次網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷的883位高校在校大學(xué)生為研究對象，他們均來自于鄭州北大學(xué)城地區(qū)的四所高校，通過相關(guān)數(shù)據(jù)分析出影響大學(xué)生消費行為的具體因素。通過AISAS消費者行為模型以及l(fā)ogisitic模型，深入探究這些因素對人們消費行為影響的程度。并從多個方面提出相關(guān)的建議，從而使互聯(lián)網(wǎng)消費信貸能夠更好的完善和持續(xù)發(fā)展，促進大學(xué)生樹立健康的消費觀，更他們能夠加合理化的使用相關(guān)平臺。1.1.3研究意義1.理論意義在“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展的影響下，使用互聯(lián)網(wǎng)進行消費已廣泛普及，網(wǎng)絡(luò)上的交易份額成為了消費市場中的重要一部分。許多的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺陸續(xù)推出消費信貸、分期付款等產(chǎn)品，廣大消費者的消費觀念被潛移默化影響，逐漸從儲蓄、即時消費轉(zhuǎn)變?yōu)槌跋M。作為新生代的消費支柱，高校在校學(xué)生有著龐大的人數(shù)基數(shù)，以及強烈的消費需求，他們是互聯(lián)網(wǎng)消費領(lǐng)域的主力軍。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的普及和使用必定會對大學(xué)生的消費行為造成一定影響。但是，什么因素會對高校在校學(xué)生的消費行為產(chǎn)生影響、影響程度如何等，相關(guān)的研究較少。論文通過對鄭州北大學(xué)城學(xué)生的調(diào)查問卷數(shù)據(jù)進行分析，使用AISAS消費者行為模型和logistic模型，把互聯(lián)網(wǎng)消費信貸和大學(xué)生的消費行為結(jié)合起來進行研究，具有一定的理論意義。2.現(xiàn)實意義近年來，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸逐漸普及，許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司將大學(xué)生納入客戶人群中，推出了一些相關(guān)產(chǎn)品，如京東“校園白條”、阿里“螞蟻花唄”等。高校在校學(xué)生對新事物的接受能力很強，消費時追求時尚前衛(wèi)，消費欲望強烈，使得許多大學(xué)生使用和依賴互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品對高校在校學(xué)生造成的消費行為影響具有重要現(xiàn)實意義。根據(jù)調(diào)查研究，如何使互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品更好的適用于高校在校學(xué)生這一群體、并對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸以及大學(xué)生提出針對性建議，具有一定的現(xiàn)實意義。1.2國內(nèi)外文獻綜述目前國內(nèi)外對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸方面的研究不多，對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學(xué)生消費行為影響方面的研究更少。本文將簡單的介紹相關(guān)文獻，針對目前互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展情形，將從國內(nèi)外不同學(xué)者的角度分別論述研究現(xiàn)狀。1.2.1國外文獻綜述Allen[2]發(fā)表觀點稱，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是依賴電子產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的一種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)。Zeldes[3]認為人們的消費水平會隨著消費信用貸款的發(fā)展而提高。Crook[4]提出觀點稱，不同的消費者年齡段在使用消費信貸頻率中有明顯的差異。Andrew[5]等提出人們的消費水平和其消費信用貸款的難易程度成反比。Ludvigson[6]提出觀點稱，消費信貸額度批準的難易程度，在一定程度上會影響使用者的消費，越容易批準額度，就越容易使用消費信貸進行消費。國外的相關(guān)文獻表明，消費信貸和使用者的消費行為存在一定的關(guān)系，不同的年齡、貸款難易程度、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平等都會影響貸款者的消費行為。1.2.2國內(nèi)文獻綜述1.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的研究王國剛[7]指出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在機理是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟，以及第三方支付業(yè)務(wù)的擴展，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是信用活動。談毅敏[8]指出，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸面臨良好的發(fā)展機遇，與傳統(tǒng)消費信貸相比，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸辦理更加便利化，處置更加高效化，信息更加透明化，價格更加低廉。尹一軍[9]指出互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展面臨的困境有：信貸消費觀念尚未完全普及，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險防范不足，互聯(lián)網(wǎng)征信體系不全面等。李玉秀[10]等指出我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的特點是：以風控為核心，以供應(yīng)鏈為依托，有廣泛精準的客戶覆蓋面。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)造成沖擊的同時也彌補了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)方面的不足。2.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學(xué)生消費行為的影響研究趙立[11]認為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸會刺激高校在校學(xué)生的攀比心理和虛榮心理，容易使高校在校學(xué)生超前消費，同時可能導(dǎo)致高校在校學(xué)生養(yǎng)成不良的消費習慣，并對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)生依賴性。鄧秀煥[12]認為高校在校學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸比例很高的一個重要原因是：高校在校學(xué)生無法在傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得消費信貸。張霄[13]通過問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)調(diào)查對象中超過二分之一的高校在校學(xué)生都對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸有所了解，并使用過。彭敢和王秀霞[14]提出高校在校學(xué)生強烈的購物需求以及可使用資金不足是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸普及的重要因素之一。王紅諭[15]認為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對高校在校學(xué)生的消費行為影響顯著，促使他們的消費水平明顯提高，并且高校在校學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸主要花費在電子產(chǎn)品和服裝以及談戀愛上。1.3研究的主要內(nèi)容1.3.1研究內(nèi)容本文將從以下五個方面進行研究論述。1.介紹論文的背景、目的、意義以及目前國內(nèi)外對相關(guān)研究的現(xiàn)狀。2.闡述相關(guān)概念、介紹我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展的各個階段。對論文主要涉及到的概念進行解釋，介紹我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展歷程以及市場規(guī)模。3.問卷調(diào)查分析。做一個鄭州北大學(xué)城學(xué)生使用和了解互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的情況調(diào)查問卷，獲得大學(xué)生的使用數(shù)據(jù)，經(jīng)過簡單的分析為后續(xù)實證分析提供有效支撐。4.實證分析。通過數(shù)據(jù)的整理統(tǒng)計，運用AISAS消費者行為模型和logistic模型，分析互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對鄭州北大學(xué)城學(xué)生消費行為產(chǎn)生影響的具體因素，并對其影響程度及方向進行探究。5.建議與總結(jié)。提出針對性的建議并做出總結(jié)。1.3.2研究方法1.文獻研究法論文通過查找國內(nèi)外有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸研究的理論書籍、期刊，并結(jié)合鄭州市北大學(xué)城學(xué)生的實際情況，從互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對學(xué)生消費行為的影響角度進行研究分析。2.問卷調(diào)查法論文以參與了本次網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷的883位高校在校大學(xué)生為研究對象，他們均來自于鄭州北大學(xué)城地區(qū)的四所高校。通過問卷調(diào)查能夠更加方便的獲取數(shù)據(jù)，了解互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的各種優(yōu)點，以及大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品時可能會遇到的各種風險，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品存在的缺陷等。3.實證分析法對相關(guān)數(shù)據(jù)進行整理，通過AISAS消費者行為模型分析出互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品影響大學(xué)生消費行為的具體因素。運用因子分析法確認主因子個數(shù)，通過logisitic模型，深入探究這些因素對人們消費行為影響的程度?？偨Y(jié)出互聯(lián)網(wǎng)消費信貸具體對大學(xué)生消費行為的影響程度及方向。

第二章相關(guān)概念以及我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的基本概況2.1概念2.1.1消費信貸消費信貸是指金融機構(gòu)開辦的以消費者個人信用作為抵押，向消費者提供的以購買耐用消費品或支付費用為目的的貸款。具有消費用途廣泛、貸款額度較高、期限較長的特點。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)消費信貸互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是金融科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將線下的消費貸款服務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，為不同消費層次的人們提供信用貸款的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸把原本不屬于這一領(lǐng)域的電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺也納入發(fā)放消費信貸的主體中。貸款人群從征信市場良好、擁有固定收入的人群擴大至幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸利用網(wǎng)絡(luò)獨有的遠程放貸、方便快捷的特點使得信貸業(yè)務(wù)更加靈活便利，增加了貸款的業(yè)務(wù)量，同時發(fā)放消費信貸的主體增多，信息的透明化，使得互聯(lián)網(wǎng)消費信貸資源配置更加合理化。除此之外互聯(lián)消費信貸還具有放貸快、使用頻率高、節(jié)省人力物力成本的特點。2.1.3消費行為消費行為是指消費者的需求心理、購買動機、消費意愿等方面心理的與現(xiàn)實諸表現(xiàn)的總和。AISAS消費者行為分析模型認為，消費者的消費行為是一種理性消費行為，而不是盲目的消費，消費者的選擇具有多樣化、自主選擇性特點，在互聯(lián)網(wǎng)時代，人們的消費行為正在不斷地發(fā)生著改變。2.2我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的各個發(fā)展階段2.2.1萌芽時期萌芽時期為2009年-2012年，2009年中國銀監(jiān)會啟動了消費金融試點項目，頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，隨后北銀消費金融、中銀消費金融、捷信消費金融和錦程消費金融四家金融公司成立，開展短期消費信貸業(yè)務(wù)，為居民提供小額、快速的信用貸款服務(wù)，使得商業(yè)銀行對居民消費貸款覆蓋不充分的問題得到有效緩解。2010年浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司成立，開始為其電商平臺上的合作商家提供“淘寶訂單貸款”服務(wù)。這是中國互聯(lián)網(wǎng)公司中，最早推出的針對小微企業(yè)的線上貸款產(chǎn)品，標志著互聯(lián)網(wǎng)消費信貸開始出現(xiàn)。2.2.2市場逐步形成階段該時間段為2013年-2014年，2013年9月銀監(jiān)會宣布擬新增10個城市參與消費金融公司試點工作，鼓勵消費金融業(yè)務(wù)進一步發(fā)展。隨后分期樂、愛又米、優(yōu)分期、人人分期等分期購物平臺陸續(xù)上線，大學(xué)生群體逐漸進入該市場，成為重要的目標客戶之一。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸領(lǐng)域從單一線上業(yè)務(wù)擴展到線下線上共同發(fā)展，進一步擴大了消費范圍。2.2.3發(fā)展上升時期發(fā)展上升期為2014-2017年6月，2014年2月“京東白條”上線，2015年4月阿里巴巴推出“螞蟻花唄”，受到了廣大年輕人的喜愛，主要用于線上購物和消費，僅僅半個月，天貓和淘寶已有超過150萬戶用戶開通花唄，全年放貸規(guī)模達到800億元。2015年7月國家政策試點擴大范圍，監(jiān)管層放開消費金融公司的市場準入，出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)進入健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場活力，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品更加多樣化。2.2.4行業(yè)整頓期行業(yè)整頓期時間為2017年至今，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在國家的支持和自身的發(fā)展下進入快速增長階段，花唄放貸規(guī)模超9000億。但在其背后，大學(xué)生超前消費觀念以及互聯(lián)網(wǎng)貸款放貸門檻低，促使出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸出現(xiàn)過度放貸、暴力催收等違法經(jīng)營。2021年3月17日，銀保監(jiān)會、教育部等聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確禁止小額貸款公司對大學(xué)生放貸。截至2020年底全國共有小額貸款公司7118家，對于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)，小額貸款公司需制定整改計劃，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。2.3我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場規(guī)模2.3.1我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模及增速我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模從2014年的187億元上升至2018年的9.1萬億元，年復(fù)合增長率為370%，2019年我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模約在16.3萬億元左右。從數(shù)據(jù)上來看，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場在持續(xù)擴張。自2014年電商的興起和國家政策的扶持，我互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模至今一直保持著持續(xù)增長。2017到2021年國家監(jiān)管層面陸續(xù)頒布了一些行業(yè)整頓措施，這使得自2017年開始，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸增速放緩，但整體上仍然處于上升時期，前景十分廣闊。圖12014-2019年我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模數(shù)據(jù)來源：iResearch前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

第三章大學(xué)生消費行為調(diào)查問卷分析-以“螞蟻花唄”為例本文以“螞蟻花唄”為例，以鄭州北大學(xué)城地區(qū)為樣本采集地，選取了河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院、鄭州師范學(xué)院、鄭州財經(jīng)學(xué)院、鄭州工程技術(shù)學(xué)院四所高校的在校學(xué)生進行問卷調(diào)查。3.1問卷設(shè)計及收集3.1.1問卷設(shè)計本文的調(diào)查問卷內(nèi)容主要有三個部分。首先是調(diào)查問卷的表頭，主要包括本次調(diào)查的目的和調(diào)查意義。其次是調(diào)查問卷的主體部分，主體部分主要包含五個方面：一是調(diào)查對象的基本信息，如年齡、專業(yè)、每月生活費額度、使用“螞蟻花唄”的消費比例等；二是大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的用途和頻率的情況調(diào)查；三是大學(xué)生使用“螞蟻花唄”和未使用“螞蟻花唄”的原因調(diào)查。四是大學(xué)生對自身使用“螞蟻花唄”前后消費行為的變化的評估；五是調(diào)查大學(xué)生使用“螞蟻花唄”后的還款情況以及違約情況等。第三部分是對參與本次調(diào)查的大學(xué)生表達謝意。3.1.2問卷收集本次調(diào)查問卷發(fā)放了1000份，回收有效問卷883份，問卷有效率為88.3％。在性別差異上面，本次問卷調(diào)查女生受訪者人數(shù)為480人，占有效訪問人數(shù)的54.36％，男性受訪人數(shù)為403人，占有效訪問人數(shù)的45.64％。此次調(diào)查選取的樣本較為全面和均衡，具有一定的客觀性。3.2問卷分析調(diào)查結(jié)果顯示，參與調(diào)查問卷的高校在校學(xué)生，3.4%的月生活費在500-1000元之間，43.63％的月生活費在1000-1500元之間，30.44%的月生活費在1500-2000元之間，15.28%的月生活費在2000-2500元之間，7.25％的月生活費超過2500元。圖2：大學(xué)生每月生活費額度數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查3.2.1調(diào)查對象的基本情況問卷調(diào)查結(jié)果顯示，這四所大學(xué)的學(xué)生對“螞蟻花唄”有較高的認知度。從性別角度分析，高校在校學(xué)生使用“螞蟻花唄”的男女比例比較均衡。從年級角度分析，年級相對低的大學(xué)生更傾向于使用“螞蟻花唄”進行消費。從消費比例上看，使用螞蟻花唄占40%左右的人數(shù)最多，占總?cè)藬?shù)約43.94%。表1調(diào)查對象的基本情況統(tǒng)計表數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷3.2.2大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的情況使用“螞蟻花唄”的主要用途問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，高校在校學(xué)生使用“螞蟻花唄”用來購買數(shù)碼產(chǎn)品的占比為64.78%。服裝鞋帽占比為42.7%，化妝品占比為25.25%，旅游占比為20.39%，反映出在日常生活花費較小時選擇使用“螞蟻花唄”的大學(xué)生較少，在消費金額較大時選擇使用“螞蟻花唄”的大學(xué)生較多。圖3：大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的主要用途數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查（２）使用“螞蟻花唄”的頻率調(diào)查結(jié)果顯示，選擇經(jīng)常使用“螞蟻花唄”的比例為45％，選擇偶爾使用“螞蟻花唄”的比例為37％，選擇基本不用的大學(xué)生為18％。該數(shù)據(jù)表明，大部分的高校在校學(xué)生對使用螞蟻花唄沒有過度的依賴，能夠合理使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。還有一部分大學(xué)生對使用螞蟻花唄存在一定的依賴性，這在一定程度上促進了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展。圖4：大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的頻率數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查3.2.3大學(xué)生使用和不使用“螞蟻花唄”的原因（１）使用的原因調(diào)查問卷數(shù)據(jù)顯示，“螞蟻花唄”的便捷度高是大學(xué)生選擇使用的首要原因，占比為68.29%，其具有分期付款、線上線下均可支付、交易即時等特點。其次，選擇使用門檻低的占比為51.19％。高校在校學(xué)生沒有固定收入，其消費需求和經(jīng)濟實力有一定明顯的差距，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)無法為高校在校學(xué)生辦理消費信貸業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的使用門檻低，這為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的發(fā)展提供了機會。選擇使用范圍廣的占比為36.35％，目前已經(jīng)有眾多電商平臺支持螞蟻花唄支付。圖5：大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的原因數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查（２）不使用的原因調(diào)查問卷數(shù)據(jù)顯示，高校在校學(xué)生不使用“螞蟻花唄”的主要原因是利率高占比為42.58％。其次是擔心泄露個人隱私，占比為32.73％。19.93%的大學(xué)生沒有借款消費的習慣，屬于保守型消費習慣。由此可見，大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品時會考慮到費用問題以及自身信息網(wǎng)絡(luò)安全問題。圖6：大學(xué)生不使用“螞蟻花唄”的原因數(shù)據(jù)來源：問卷調(diào)查3.2.4“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費行為的影響對消費觀念的影響調(diào)查問卷數(shù)據(jù)顯示，在所有調(diào)查對象中，有59％的高校在校學(xué)生消費觀念從即時消費轉(zhuǎn)變?yōu)槌跋M，有41％的高校在校學(xué)生消費觀念沒有發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變。許多大學(xué)生受到“螞蟻花唄”的便捷以及使用范圍廣的影響，在促銷廣告的推廣以及追求名牌高檔消費品的攀比心理影響下會選擇超前消費。在生活費余額不足時，“螞蟻花唄”的出現(xiàn)直接使部分搖擺不定的大學(xué)生選擇了消費。（２）對消費結(jié)構(gòu)的影響調(diào)查問卷數(shù)據(jù)顯示，高校在校學(xué)生使用“螞蟻花唄”的消費結(jié)構(gòu)中，70％是用在非必要生活支出，30％用在必要生活支方面需求。隨著社會發(fā)展經(jīng)濟水平的提高，人們的生活條件極大改善，大學(xué)生的生活費基本可以滿足其日常生活支出。在日常生活支出時，大學(xué)生通常會直接用生活費，而在享受型支出、消費金額較大時往往采用“螞蟻花唄”支付。3.3運用AISAS模型分析AISAS模型共有五個部分，分別是：注意、興趣、搜索、行動、分享，本文將五個部分劃分為三個階段，從各個階段分析“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸類產(chǎn)品影響大學(xué)生消費行為的基本因子。（１）注意、興趣階段由問卷調(diào)查可知，大學(xué)生會通過許多途徑來了解到“螞蟻花唄”，例如網(wǎng)絡(luò)推廣、同學(xué)推薦等方式注意到該產(chǎn)品，隨后通過自己對“螞蟻花唄”的了解以及使用需求而產(chǎn)生興趣，最后選擇使用“螞蟻花唄”和進行購買。問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在注意、興趣階段，“螞蟻花唄”的使用門檻低、便捷度高、使用范圍廣，是影響大學(xué)生消費行為的主要因素。（２）搜索、行動階段消費者會通過個人的主觀判斷，對搜索到的信息進行篩選和評估，隨后結(jié)合搜索到的信息再采取的行動。因此將搜索、行動這兩個部分劃分為一個階段。圖7:“螞蟻花唄”搜索、行動階段評分圖數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷用評分的形式，讓問卷調(diào)查的參與者在實施過程對各個因素的重視程度進行打分。通過圖7，我們可以清晰的看出調(diào)查參與者的關(guān)注點。在實施階段，大學(xué)生對交易成本、使用風險的關(guān)注度評分多數(shù)集中在3分和4分。對隱私性的關(guān)注度評分多集中在3分、4分和5分。說明在搜索、行動階段，交易成本、使用風險和隱私性是影響大學(xué)生消費行為的主要因素。分享階段隨著互聯(lián)網(wǎng)消費的普及化，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)消費行為不再是單一的購買行為，消費者在使用產(chǎn)品后會通過評價系統(tǒng)把自己個人的體驗分享給其他的消費者。問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，使用“螞蟻花唄”后，高校在校學(xué)生對使用體驗和權(quán)益保障兩方面提出的建議最多。由此可看出，在分享階段，影響高校在校學(xué)生消費行為的主要因素是權(quán)益保障度與用戶體驗。通過AISAS消費者行為分析模型的三個階段與問卷調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)合進行具體的分析?？偨Y(jié)出了八項“螞蟻花唄”影響大學(xué)生消費行為的因素，分別是：便捷度、使用門濫、適用范圍、交易成本、使用風險、隱私、權(quán)益保障、用戶體驗。

第四章基于logistic回歸模型對大學(xué)生消費行為影響的實證分析4.1變量選擇與賦值由AISAS消費者行為模型與問卷調(diào)查相結(jié)合進行分析得出八項影響大學(xué)生消費行為的八項基本因子通過AISAS模型的分析，整理出了“螞蟻花唄”可能影響大學(xué)生消費行為的八項的基本因子。為了更加詳細的分析出具體各個因子對消費行為的影響以及影響程度，方便實證分析，本文選取“螞蟻花唄”可能對大學(xué)生行為產(chǎn)生影響的八項基本因子為自變量，大學(xué)生消費行為通過消費觀念和消費結(jié)構(gòu)兩方面來分析，即以消費觀念和消費結(jié)構(gòu)為兩個因變量。對所選取的自變量和因變量賦值，如表３所示。并規(guī)定統(tǒng)計表的顯著程度中＊＝Ｐ＜0.05。表2變量賦值數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷4.2因子分析法論文運用SPSS中的因子分析法，對影響大學(xué)生消費行為的因素進行度量。首先對各個因素進行KMO和巴特勒球形檢驗，確認自變量是否適合做因子分析。因自變量過多，所以對８個自變量因子進行因子分析，確定主因子個數(shù)。表3KMO和巴特勒球形檢驗通過表3可知，巴特勒球形檢驗統(tǒng)計量的觀測值為2236.494，Ｐ值＜0.05，KMO參考值為0.724，根據(jù)KMO度量標準，KMO的值越大，表明變量之間關(guān)聯(lián)性越高，表中KMO值大于最低標準值0.5。因此原有的變量適合做因子分析。表4解釋的方差表4為因子分析的解釋方差表，所表示的是各成分的方差貢獻度和累計貢獻率。在初始特征值一列中，根據(jù)提取因子的條件——特征值大于１，前兩個因子分別為3.012、1.843。則提取兩個因子為主成分因子。即視為影響大學(xué)生消費行為兩個因子，分別記為M1、M2。圖8碎石圖通過圖8可以看出解釋方差表中特征值的貢獻度，圖中前兩個成分的特征值超過１。隨后采用正交轉(zhuǎn)軸法，旋轉(zhuǎn)后成分矩陣如表5。表5成分矩陣由表5觀察主因子載荷矩陣。在第一個因子上有較高載荷的，分別是便捷度、使用門檻，可命名第一個因子M1為“便利性因子”。在第二個因子上有較高載荷，分別是交易成本、隱私性可命名第二個因子Ｍ２為“風險性因子”；兩個主因子可有主要因素近似表達如下：Ｍ1＝0.669X1+0.627X2M2=0.576X1+0.539X2（4.1）4.3模型設(shè)定由AISAS消費者行為模型與問卷調(diào)查相結(jié)合進行分析得出八項影響大學(xué)生消費行為的八項基本因子，通過SPSS對八項基本因子做因子分析，得出兩項影響大學(xué)生消費行為的主成分因子。通過logistic回歸分析，分析“螞蟻花唄”兩項主成分因子對大學(xué)生消費行為在消費觀念和消費結(jié)構(gòu)兩個方面對影響程度和方向。從消費觀念（Y1）分析，傾向“即時消費”將Y1定義為0，傾向“超前消費”則將Y1定義為１。從消費結(jié)構(gòu)（Y2）分析，傾向“享受型消費”將Ｙ２定義為１，傾向“生活型消費”則將被Ｙ２定義為０,模型建立如下：logisticP=β0+β1M1+β2M2+μ（4.2）其中：β1為常數(shù)項及解釋變量的回歸系數(shù)，μ是回歸殘差。在式（4.2）中LogisticＰ＝ln[ｐ∕(1-p)]，從消費觀念分析，其中ｐ表示傾向超前消費（即Ｙ１＝1）的概率，而１-ｐ表示傾向即時消費（即Ｙ１＝０）的概率。從消費結(jié)構(gòu)分析，其中ｐ表示享受型消費（即Ｙ１＝1）的概率，而1-p表示生活型消費（即Ｙ１＝０）的概率。4.4logistic回歸分析首先對大學(xué)生消費行為中的消費觀念（Y1）這一變化項用逐步法的Logistic回歸分析，回歸結(jié)果如下：表6模型整體顯著性的對數(shù)似然比檢驗結(jié)果表6是以兩項主成分因子（M1、M2）作為自變量，消費觀念（Y1）為因變量，根據(jù)模型整體顯著性檢驗結(jié)果，可以得出，模型整體似然比卡方統(tǒng)計量為7.529，自由度為2，顯著性Ｐ值0.022，小于給定的顯著性水平。所以可以認為此模型整體顯著，分析結(jié)果是有效的。表7關(guān)于消費觀念的回歸系數(shù)估計值及顯著性檢驗結(jié)果表7為兩個主成分因子對大學(xué)生消費觀念影響的回歸系數(shù)及檢驗結(jié)果，“便利性因子”的Ｐ值＜0.05，通過了顯著性檢驗，說明“便利性因子”與消費觀念有較強的顯著性，而“風險性因子”Ｐ＞0.05，沒有通過顯著性檢驗，與大學(xué)生消費觀念沒有顯著性關(guān)系。同樣的步驟對大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)(Y2)進行Logistic回歸分析，經(jīng)過檢驗?zāi)Ｐ驼w顯著，最后得到關(guān)于消費結(jié)構(gòu)的回歸系數(shù)估計值及顯著性檢驗結(jié)果:表8關(guān)于消費結(jié)構(gòu)的回歸系數(shù)估計值及顯著性檢驗結(jié)果表8為兩個主成分因子對大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)影響的回歸系數(shù)及檢驗結(jié)果，“風險性因子”的Ｐ值＜0.05，通過了顯著性檢驗，說明“風險性因子”與消費結(jié)構(gòu)有較強的顯著性，而“便利性因子”Ｐ＞0.05，沒有通過顯著性檢驗，與大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)沒有顯著性關(guān)系。

第五章結(jié)論與建議5.1研究結(jié)論“螞蟻花唄”對大學(xué)生消費行為的影響以及影響程度的兩個主成分因子分別為“便利性因子”M1和“風險性因子”M2。從消費觀念方面分析，大學(xué)生消費觀念與“便利性因子”呈現(xiàn)負相關(guān)的關(guān)系，回歸系數(shù)為-0.743，所占權(quán)重較大。說明互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品便捷度高、使用門檻低等優(yōu)點，會影響大學(xué)生消費觀念的變化，促使大學(xué)生的消費觀念傾向“超前消費”。在現(xiàn)有資金不足無法購買時，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的出現(xiàn)會促使搖擺不定的消費者選擇購買。從消費結(jié)構(gòu)方面分析，大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)與“風險性因子”呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，回歸系數(shù)為0.578，即大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)會受到風險大小的影響。個人隱私容易泄漏、權(quán)益保障不足、使用風險大等問題，會影響大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)，促使大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)傾向“生活型”消費。5.2對策建議5.2.1國家進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，加強有關(guān)大學(xué)生健康理性消費的宣傳加強國家金融監(jiān)管部門的相關(guān)責任，使互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場安全穩(wěn)定發(fā)展，制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)信貸法律法規(guī)和政策?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展迅速，許多方面仍然不成熟、不規(guī)范。國家應(yīng)完善相關(guān)的法律法規(guī)，建立健全的市場規(guī)章制度，促進互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，把控好業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，加強對用戶信息安全的保障和對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的監(jiān)管。國家應(yīng)發(fā)揮大眾傳媒作用，積極宣傳社會主義核心價值觀，從而影響新一代年輕大學(xué)生建立健康的消費觀念，并促使互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺在大學(xué)生群體中規(guī)范、穩(wěn)健發(fā)展。5.2.2進一步完善平臺的風險管控機制，采用差異化貸款額度分配制度在技術(shù)方面，平臺要不斷地去發(fā)現(xiàn)漏洞、完善漏洞，加強科技創(chuàng)新，確?？蛻綦[私安全，做到有效的技術(shù)防范風險。在發(fā)展方面，從業(yè)人員要加強自我管理，相互監(jiān)督，從而加強行業(yè)規(guī)范性、自律性。充分維護大學(xué)生群體的合法權(quán)益，維護良好的市場環(huán)境。大