第五章：財產(chǎn)保險.ppt

1、第五章 財產(chǎn)保險,一、財產(chǎn)保險的概述 二、企業(yè)財產(chǎn)保險 三、家庭財產(chǎn)保險 四、機動車輛保險 五、貨物運輸保險 六、責任保險 七、信用（保證）保險 八、農(nóng)業(yè)保險 ,一、財產(chǎn)保險概述,（一）、財產(chǎn)保險定義 （二）、財產(chǎn)保險的特征 （三）、財產(chǎn)保險的種類,（一）、財產(chǎn)保險的定義,財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的一種保險； 狹義：是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。實務中稱為財產(chǎn)損失保險 廣義：保險法規(guī)定：財產(chǎn)保險業(yè)務包括財產(chǎn)損失保險，責任保險，信用保險等。即除了人身保險以外的各種保險均可歸入財產(chǎn)保險。,（二）、財產(chǎn)保險的特征（與人身保險比較）,保險標的不同。財產(chǎn)保險的保險標的是

2、被保險人的財產(chǎn)及有關(guān)利益；人身保險的保險標的是被保險人的生命和身體。 保險金額的確定依據(jù)不同。財產(chǎn)保險的保險金額是根據(jù)保險價值確定的；而由于人身保險的保險標的是被保險人的生命和身體，價值無限。 在保險期限上，財產(chǎn)保險一般為一年一保；而人身保險，除意外傷害保險外，一般是長期保險。 在基本職能上，財產(chǎn)保險的基本職能是經(jīng)濟補償；人身保險的基本職能是保險金給付。 在經(jīng)營技術(shù)上，財產(chǎn)保險的風險事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，因而計算的費率沒有壽險的精確；人身保險對死亡率的計算較為精密，出現(xiàn)危險事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。 財產(chǎn)保險一般不帶儲蓄性；而人身保險，尤其是人壽保險則帶有儲蓄性質(zhì)

3、。,財產(chǎn)損失保險 企業(yè)財產(chǎn)保險 公眾責任保險 2. 責任保險 利潤損失保險 產(chǎn)品責任保險 3. 信用保險 家庭財產(chǎn)保險 雇主責任保險 商業(yè)信用保險 運輸工具保險 職業(yè)責任保險 進出口信用保險 貨物運輸保險 工程保險 農(nóng)業(yè)保險 特殊風險保險,（三）、財產(chǎn)保險的種類,責任保險,簡單介紹,1 財產(chǎn)損失保險簡介,企業(yè)財產(chǎn)保險是適用于各種企業(yè)，社團，機關(guān)和事業(yè)單位的一種財險。主要承保因火災或其他自然災害和意外事故造成被保險人的財產(chǎn)損失。目前我國財險產(chǎn)品有企業(yè)財險基本險，綜合險和一切險 利潤損失保險承保由于火災等自然災害或意外事故的發(fā)生，使被保險人在一定時期內(nèi)，停產(chǎn)，停業(yè)或營業(yè)受到影響的間接地經(jīng)濟損失，即

4、利潤損失和受災后在營業(yè)中斷期間仍須支付的必要費用。注意：利潤損失保險通常作為附加險或特約保險項目，只有當企業(yè)投保足額的企業(yè)財產(chǎn)保險或機器損害保險后，保險人才負責賠償因保險責任事故的發(fā)生導致企業(yè)遭受的利潤損失,家庭財產(chǎn)保險適用于我國城鄉(xiāng)居民的一種財產(chǎn)保險，其承保責任范圍與企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險相同。目前我國家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要有：普通型家庭財產(chǎn)保險，家庭財產(chǎn)兩全保險，投資保障型家庭財產(chǎn)保險和個人貸款抵押房屋保險 運輸工具保險是承保因自然災害和意外事故所造成運輸工具的損失及被保險人在使用運輸工具過程中產(chǎn)生的對第三者的民事?lián)p害賠償責任的一種財產(chǎn)保險。我國常見的運輸工具保險險種有：機動車輛保險，船舶保險，

5、飛機保險等 貨物運輸保險是承保貨物在運輸過程中因遭受自然災害和意外事故所造成損失的一種財產(chǎn)保險。常見險種：國內(nèi)水路，陸路貨物運輸保險，國內(nèi)航空運輸保險和進出口貨物運輸保險,工程保險是承保各類工程項目在建設(shè)過程中因自然災害和意外事故造成的物質(zhì)損失，費用支出和依法應對第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔經(jīng)濟賠償責任的一種綜合性財產(chǎn)保險。常見的險種有建筑工程一切險，安裝工程一切險和機器損壞險。 農(nóng)業(yè)保險是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災害和意外事故所造成經(jīng)濟損失的一種保險。包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類 特殊風險保險是為特殊行業(yè)設(shè)計的各種保險，保險標的具有較強的專業(yè)性。常見險

6、種有：海洋石油開發(fā)保險，航天保險和核電站保險等。,2 責任保險,公眾責任保險（普通責任保險）承保被保險人在固定場所進行生產(chǎn)，經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。 產(chǎn)品責任保險承保被保險人所生產(chǎn)，銷售，修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成該產(chǎn)品的用戶，消費者或其他任何人的財產(chǎn)損失或人身傷害，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。,雇主責任保險承保被保險人（雇主）所雇用的員工在受雇期間從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務有關(guān)的工作時，因遭受意外事故而受傷，殘疾，死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)疾病，根據(jù)法律或雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。 職業(yè)

7、責任保險承保各種專業(yè)技術(shù)人員（被保險人）由于工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任（會計師，律師，設(shè)計師等） 注意：責任保險可以單獨承保，也可以作為其他財產(chǎn)保險的附加險承保。,二、企業(yè)財產(chǎn)保險,(一）企業(yè)財產(chǎn)保險的承保范圍 (二)保險的責任范圍 (三)企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值 （四）企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理,（一）企業(yè)財產(chǎn)保險的承保范圍,企業(yè)財產(chǎn)保險：是指以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標的的一種保險 （在我國，凡是具有法人資格的從事生產(chǎn)，流通和服務性活動的獨立核算的經(jīng)濟單位均可投保） 1.可保財產(chǎn)可保財產(chǎn)是投保人可以直接向保險人投保的財產(chǎn)。2.特約可保財

8、產(chǎn)特保財產(chǎn)是保險雙方當事人必須特別約定后才能在保險單中載明承保的財產(chǎn)。3.不保財產(chǎn) 保險人不予承保的財產(chǎn)。 ,具體解釋如下,1.可保財產(chǎn),（1）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人 負責的財產(chǎn)； （2）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)； （3）其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。 用會計科目反映：如固定資產(chǎn)、流動財產(chǎn)、帳外資產(chǎn)等 用企業(yè)財產(chǎn)項目類別反映：如房屋、建筑物、機器設(shè)備、材料、商品物資等,2.特約可保財產(chǎn),（1）是無須加貼保險特約條款或增加保險費的情況下予以特約承保的財產(chǎn)： 金銀、珠寶、鉆石、玉器首飾、古幣、古玩、故書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物

9、；堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭 保險人在承保時，除了要求投保企業(yè)必須事先與其協(xié)商并約定保險價值以外，只要確認了這些財產(chǎn)的存在，有賬冊可查，便按照一般可保財產(chǎn)的費率和條件承保。 （2）是必須用特約條款并增收保險費方可承保的財產(chǎn)：礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資 這些財產(chǎn)的價值較大，技術(shù)性較強，又易遭受洪水、泥石流一類的自然災害，在承保之前須對安全狀況進行實際查勘，并要求投保企業(yè)提供有關(guān)工程設(shè)計、驗收的技術(shù)資料；一旦保險人同意承保，必須在保險單上特別注明，此外，投保企業(yè)還得根據(jù)具體情況加付保險費。,3.不保財產(chǎn),（1）不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品的財產(chǎn)，如：土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資

10、源 （2）缺乏價值依據(jù)或很難鑒定其價值的財產(chǎn)，如：文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、貨幣、票證、有價證券、電腦資料 （3）與政府有關(guān)法律法規(guī)相抵觸的財產(chǎn)，如：違章建筑、非法占有的財產(chǎn)； （4）必然會發(fā)生危險的財產(chǎn)，如：危險建筑 （5）應投保其他險種的財產(chǎn)，如：在運輸過程中的物資，領(lǐng)取執(zhí)照并正常運行的機動車；牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。,（二）保險責任范圍,1.保險責任(1)列明的保險責任項目。 財產(chǎn)保險基本險條款承保的基本責任有四項:火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落等原因造成保險標的的損失。 財產(chǎn)保險綜合險條款除了承保財產(chǎn)保險基本險條款的四項基本責任，還包括12項風險: 洪水、暴雨、臺

11、風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。,(2)保險人對于被保險人的特別損失承擔的責任。 在我國的財產(chǎn)保險基本險條款和財產(chǎn)保險綜合險條款中，保險人對于被保險人的因為上述16種風險導致的下列特別損失也承擔賠償責任: 被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自有的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失； 在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的，或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失； 保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的合理的費用。,2.責任免除(1)基本的責任免除項目： 戰(zhàn)爭、敵對行為、

12、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動； 被保險人及其代表的故意或縱容行為所致； 核反應、核子輻射和放射性污染。(2)特定的責任免除項目： 保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；（可附加營業(yè)中斷保險或利潤損失保險予以保障） 保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀、保險標的的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所造成的損失； 堆放在露天或罩棚下的保險標的以及罩棚由于暴風、暴雨造成的損失； 由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失； 地震造成的一切損失； 其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。,3.附加責任（又稱特約責任） 是指責任免除中不保的責任，經(jīng)雙方協(xié)商同意后保險人可予以承擔的保險責任。一

13、般以附加特約條款或者附加險方式承保(1)盜竊。(2)露堆財產(chǎn)損失。(3)鍋爐壓力容器損失。(4)管道破裂損失。(5)地震保險等（指破壞性地震，按照我國國家地震部門規(guī)定的測定標準，是指里氏震級為級及其以上且烈度達度以上的地震。 注意：無論責任免除還是附加責任均已合同為準,我國財產(chǎn)保險基本險條款的特定責任免除項目還包括： 洪水、暴雨、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災，冰凌，泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂，搶劫、盜竊。,（三）企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值,固定資產(chǎn)的保險金額與保險價值 流動資產(chǎn)的保險金額與保險價值 帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額與保險價值的確定,1 固定資產(chǎn)的保險金額與保險價值,按

14、照固定資產(chǎn)的帳面原值確定保險金額。 按照固定資產(chǎn)的帳面原值加成確定保險金額。 例如：被保險人的一臺機器設(shè)備賬面原值8000，已使用若干年，現(xiàn)在同樣的設(shè)備重置價為10000，為使被保險人獲得充分保障，就可在原賬面基礎(chǔ)上加成25%，這樣該機器的保險金額為8000*（1+25%）=10000，與重置價值相吻合。 按照固定資產(chǎn)重置，重建價值確定保險金額。 注意：固定資產(chǎn)的保險價值是指保險財產(chǎn)出險時的重置價值,2 流動資產(chǎn)的保險金額與保險價值,我國保險公司在承保國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)中的流動資產(chǎn)時，主要采取兩種方式確定保險金額。 按照流動資產(chǎn)最近12個月任意月份的賬面余額確定（即以投保月份往前倒推12個月中的任意

15、1個月的流動資產(chǎn)賬面余額確定） 由被保險人自行確定。 流動資產(chǎn)的保險價值是保險資產(chǎn)出險時的賬面余額。,3 帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保險金額與保險價值的確定,保險金額可以由投保人自行估價或按照重置價值確定。 保險價值是出險時的重置價值或賬面余額,五 企業(yè)財產(chǎn)保險的賠款處理。 （1）賠償金額的計算 （2）施救費用的賠償 （3）殘值處理 （4）代為求償權(quán)的行駛 （5）對原保單的批改 (6) 重復保險的分攤,（1）賠償金額的計算,全部損失情況下的賠款計算。 當受損財產(chǎn)的保險金額大于或等于保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限。 當保險金額小于保險價值時，按保險金額賠償 部分損失情況下的賠款計算： 當

16、受損財產(chǎn)的保險金額大于或等于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算。 當保險金額小于保險價值時，其賠償金額按保險金額與保險價值的比例計算。,案例說明,案例分析,某公司將固定資產(chǎn)投保財產(chǎn)保險綜合險，保險金額為20萬元，出險時固定資產(chǎn)的重置價為25萬元，財產(chǎn)實際損失為8萬元。由于保險金額與出險時的重置價的比是4：5，因此保險公司賠償給企業(yè)的保險金是8*20/25=6.4萬元。 如果固定資產(chǎn)按原值加成投保或按重置價投保的，保險公司按實際損失計算賠償金額。即當初按25萬的重置價值投保，那么，財產(chǎn)實際損失8萬元，保險公司就賠償8萬元。,案例分析（自己算算看）,某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，固定資產(chǎn)保險金額

17、為70萬元，在保險期內(nèi)遭到泥石流發(fā)生部分損失，損失金額為50萬元，無殘值。如果出險時固定資產(chǎn)的保險價值為100萬元，那么保險人對該損失的賠款金額是（ ） A、0元 B、35萬元 C、50萬元 D、70萬元,（2）施救費用的賠償,保險財產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人可以承擔被保險人為了減少保險財產(chǎn)的損失而支付的必要的，合理的施救、保護、整理費用。施救費用的賠償： 在保險標的的損失以外另行計算，最高不超過保險金額。若受損保險標的按比例賠償，則該費用也按與財產(chǎn)損失相同的比例賠償,（3）殘值的處理,保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，一般按照協(xié)議作價折歸被保險人，并且在保險人計算賠款時予以扣除，必要

18、時，也可由保險人處理。如果殘值歸被保險人，則保險人必須在計算賠款時予以扣除；如果由保險人回收處理，則保險人就不應該在計算賠款時扣減殘值。,（4）代為求償權(quán)的行駛,如果保險標的損失是由第三者造成的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)可代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。,（5）對原保單的批改,如果在保險標的遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，保險合同的保險金額相應減少，當投保人或被保險人需恢復原保險金額，應補繳保費，由保險人出具批注。,（6）重復保險的分攤,我國保險法規(guī)定，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。,案例分析一,1某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，流動資產(chǎn)

19、的保險金額為100萬元，在保險期內(nèi)遭受泥石流發(fā)生部分損失，損失金額為80萬元，施救費用50萬元，如果出險時流動資產(chǎn)的價值為100萬元，那么保險人對該保險事故的賠款是()。 A、50萬元B、80萬元C、100萬元D、130萬元 2 某企業(yè)財產(chǎn)保險合同，保險金額為120萬元，合同期內(nèi)因遭遇保險事故而損失，實際損失額為50萬元，則保險人賠償后，該合同的有效保險金額為()。 A、50萬元B、70萬元C、100萬元D、120萬元,案例分析二,某企業(yè)投保財產(chǎn)保險50萬元，在一次保險事故中財產(chǎn)受損30萬元，出險時財產(chǎn)的重置價值為60萬元，在事故發(fā)生時被保險人因采取施救措施所支出的費用為15萬元，保險人應賠（

20、）。 A31.5萬元 B26.5萬元 C26.25萬元D25萬元,三 家庭財產(chǎn)保險,家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標定的一種保險。目前我國家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要有基本險和附加險?；倦U：普通型家庭財產(chǎn)保險，家庭財產(chǎn)兩全保險，投資保障型家庭財產(chǎn)保險，個人抵押房屋保險。同時被保險人還可以附加入室盜搶，管道破裂和水漬的特約責任。（一）含義 （二）保險標的的范圍 （三）責任范圍 （四）保險金額與保險價值 （五）保險期限與賠償處理,基本險種簡介,普通家庭財產(chǎn)保險：屬于被保險人自有的存放、座落在固定地址范圍內(nèi)且處于相對靜止狀態(tài)的各種財產(chǎn)物資,都可以投保。 普通家庭財產(chǎn)保險是采取交納保險費的方式，保

21、險期限為一年，從保險人簽發(fā)保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保 險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續(xù)保險需要重新辦理保險手續(xù)。 家庭財產(chǎn)兩全保險：具有經(jīng)濟補償和還本性質(zhì)的保險。投保時，投保人根據(jù)保險金額一次性交納保險儲金，儲金的利息轉(zhuǎn)作保費，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險儲金均返還投保人。保險期限有1年期、3年期和5年期,投資保障型家庭財產(chǎn)保險：既具有保障功能，還具有投資功能。在保險期滿后，無論是否獲得賠償，均可以領(lǐng)取保險投資本金并獲得一定的投資收益 例：金牛投資保障型(3年期)家庭財產(chǎn)保險（中國人保） 保險金額每份為10000元 ，每份保險對應的保險

22、投資金為2000元 。年收益率2.20%，滿期（3年）給付金（每份） 2132元（合同列明的） 個人貸款抵押房屋保險：承保以房屋作抵押向商業(yè)銀行申請貸款的被保險人，因合同約定的風險造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財產(chǎn)支付的合理施救費用。,（二）普通家庭財產(chǎn)保險的 保險標的范圍,1 可保財產(chǎn)： （1）房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（水暖，供水，管道煤氣等）（2）室內(nèi)裝潢 （3）室內(nèi)的其它家庭財產(chǎn)（家具、家電、衣服床上用品、文化娛樂用品及其他生活用品） 注意：以上財產(chǎn)必須坐落或存放于保單載明的地址，否則不予承保和賠償。 2特約可保財產(chǎn): （1）屬于被保險人代他人保管或與他人共有而由被保險人負責的前述各類財

23、產(chǎn) （2）存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機動農(nóng)機具、農(nóng)用工具，糧食及農(nóng)副產(chǎn)品 （3）經(jīng)保險人同意的其它財產(chǎn),3不保財產(chǎn)： （1）財產(chǎn)的實際價值很難確定，必須由專業(yè)鑒定人員或公估部門才能確定價值的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等；（投資保障型家庭財產(chǎn)保險一般可保） （2）難以鑒定其價值的，如貨幣、有價證券、文件、圖表、技術(shù)資料；家養(yǎng)動物； （3）生產(chǎn)營業(yè)用的房屋設(shè)備及生產(chǎn)資料； （4）違章或危險建筑； （5）非法占有、占用、擁有，如槍支、彈藥、毒品等。 具體內(nèi)容以各保險公司合同為準。,（三）.保險責任的范圍,1. 保險責任： （1） 火災、爆炸 （2） 雷擊、暴風、暴雨、冰雹、雪災、洪水

24、、臺風、地面下陷、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流； （3） 空中運行物體的墜落以及外來不屬被保險人所有和使用的建筑物和其他固定物體的倒塌； （4） 暴風或暴雨使房屋重要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌造成保險財產(chǎn)的損失； （5） 施救費用,。,2 責任免除,保險人對于家庭財產(chǎn)保險單項下所承保的財產(chǎn)由于下列原因造成的損失不承擔賠償責任: 戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；核子輻射和污染； 地震所造成的一切損失； 電機、電器、電器設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀； 被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失

25、； 保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀；保險標的的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲蛀、自然磨損、自燃、烘烤所造成本身的損失； 行政、執(zhí)法行為引起的損失和費用； 其他不屬于家庭財產(chǎn)保險單列明的保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。（以合同為準）,(四)保險金額與保險價值,保險金額：由被保險人根據(jù)財產(chǎn)的購置價或?qū)嶋H價值自行確定 家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的保險金額的確定有下列兩種方式：單一總保險金額制。分項總保險金額制。（室內(nèi)財產(chǎn)保險金額分項目自行確定：家用電器；衣物及床上用品；家具等） 個人抵押房屋保險的保險金額不得小于抵押借款本金 保險價值：保險標的出險時的重置價值。 ,（五）保險期限與賠償處理,一般家庭財產(chǎn)保險的保險期限

26、可以是1年，3年，5年。保險責任均自保險單約定的起保日零時至期滿日24時止。 抵押房屋保險期限：約定起保日零時起至個人住房抵押借款合同約定的借款期限終止日24時止，最長期限為20年。,賠償處理,根據(jù)財產(chǎn)性質(zhì)采用不同的賠償方式 （一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、房屋裝潢賠償?shù)?按企業(yè)財產(chǎn)保險中賠償辦法處理 比如：王某房屋及裝修部分實際價值50萬元,但他為了節(jié)省保費,只投保了20萬元。發(fā)生災害后房屋及裝修部分實際損失了10萬元,那么按照比例賠償方式,他只能獲得 10*（20/50）=4萬元的賠償。 （二）室內(nèi)財產(chǎn)(服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等 )保險賠償額的計算： “第一危險賠償辦法”：,即把保險

27、財產(chǎn)分成兩部分，相當于保險金額的部分稱之為第一危險責任；超過保險金額的部分，稱之為第二危險責任。保險人只對第一危險責任部分承擔賠償責任，損失多少，賠償多少。 應該說，這種賠償方式對被保險人較為有利。當保險金額高于實際損失時，按實際損失賠償；當保險金額低于實際損失時，按保險金額賠償 。,“第一危險賠償辦法”：,案例說明,案例說明：,某家庭財產(chǎn)保險單列明的總保險金額為20000元，其中家具保險金額10000元，家用電器保險金額7000元，衣物保險金額3000元；發(fā)生保險責任范圍的保險事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險財產(chǎn)的實際損失為：家具13000元、家用電器9000元、衣物2000元，總損失

28、為24000元。由于保險金額為20000元，保險人實際賠款19000元（1000070002000）。 分項總保險金額制方式下的賠款計算應該使實際賠款控制在分項保險金額和總保險金額限度內(nèi),運輸工具保險,運輸工具保險是以各種運輸工具本身(如汽車、飛機、船舶、火車等)和運輸工具所引起對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險，主要承保各類運輸工具遭受自然災害和意外事故而造成的損失，以及對第三者造成的財產(chǎn)直接損失和人身傷害依法應負的賠償責任。一般按運輸工具不同分為機動車輛保險、飛機保險、船舶保險、其他運輸工具保險(包括鐵路車輛保險、排筏 保險）,四 機動車輛保險,（一）險種簡介及特點 （二）責任范圍

29、 （三）保險金額和賠償限額 （四）保險費的計算與無賠款優(yōu)待 （五）賠償處理（六）附加險機動車輛保險的車輛必須具備的條件： 經(jīng)交通管理部門檢驗合格并具有有效行駛證和號牌的機動車。包括：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車等,（一）險種簡介及特點,1 險種：基本險。 附加險 機動車輛保險基本險一般分為車輛損失險和第三者責任險。 機動車輛損失保險是指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。 第三者責任險是指保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。對該險種，決大部分

30、國家采用強制保險，這是為了保護無辜的受害者的利益。,附加險。機動車輛保險附加險的險種有：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、不計免賠特約險。 其中：A.全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險為車輛損失險的附加險； B.車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險為第三者責任險的附加險； C.不計免賠特約險同時為車輛損失險、第三者責任險的附加險，即只有在投保了車輛損失險和第三者責任險基礎(chǔ)上才能投保不計免賠特約險。,機動車輛保險的特點 機動車輛保險屬于不定值保險； 機動車輛保險的賠

31、償方式主要是修復； 機動車輛保險賠償中采用絕對免賠方式； 機動車輛保險采用無賠款優(yōu)待方式； 機動車輛保險中的第三者責任保險一般采用強制保險的方式。,（二）機動車輛保險的責任范圍,1 機動車輛損失險的保險責任 1）碰撞（傾覆）責任： 碰撞是保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊造成本車的損失和保險車輛裝載的物體與外界的意外撞擊造成本車的毀損。 傾覆是指保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本身翻到，車體觸地，失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復行駛 2）火災，爆炸 3）外界物體倒塌，空中運行物體墜落，行駛中平行墜落 4）雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、

32、泥石流、滑坡；（目前一些保險公司僅承保雷擊，暴風，暴雨，洪水，龍卷風，雹災責任。） 5）載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛員隨車照料者）。 6）保險車輛在發(fā)生保險事故時，被保險人或其駕駛員為了減少車輛損失，對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人在保額限度內(nèi)賠償。,2 機動車輛損失險的責任免除,包括風險免除和損失免除（保險人不賠償?shù)膿p失） 風險免除： 1) 地震，戰(zhàn)爭，軍事沖突，恐怖活動，暴亂，扣押，罰沒，政府征用 2）競賽，測試，在營業(yè)性維修場所修理，養(yǎng)護期間 3）利用保險車輛從事違法活動 4）駕駛員飲酒，吸食或注射毒品，被藥物麻醉后使用保險車輛 5）保險車輛肇事逃逸

33、6）駕駛?cè)藛T無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不符，使用專用機械車和特種車的人員無有關(guān)部門合法的有效操作證的 7）非被保險人直接允許的駕駛?cè)藛T使用的保險車輛 8）保險車輛不具備有效行使證件,損失免除,1）自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞； 2）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失； 3）受本車所載貨物墜落，倒塌，泄露，撞擊的損失； 4）兩輪及輕便摩托車停放期間翻到的損失； 5）遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分； 6）自燃以及不明原因產(chǎn)生火災； 7）玻璃單獨破碎；無明顯碰撞痕跡的車身劃痕 8）保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當致使發(fā)動機損壞。 9）

34、車輛標準配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失 10）被盜竊，搶劫，以及因盜竊，搶劫受到損害或車上零部件，附屬設(shè)備的丟失 11）被保險人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失,3 第三者責任險的保險責任：,1）被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照法律法規(guī)和保險合同的規(guī)定給予賠償。 2）仲裁或訟訴費用。被保險人通過仲裁或訟訴解決交通事故糾紛時，保險人一般對被保險人由此支付的費用也予以承擔。賠償數(shù)額一般不超過責任限額的一定比例（例如30%）,4 第三者責任險的責任免除,包括：保險人對傷害對象的限制，損失原

35、因的免除和不予承擔的費用和損失 傷害對象的限制：（保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀，保險人概不負責賠償） 1）被保險人及其家庭成員的人身傷亡，所有或代管的財產(chǎn)的損失 ； 2）本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失； 3）本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失,損失原因的免除,對下列原因造成的對第三者的經(jīng)濟賠償責任，保險人均不負責賠償 1） 地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用 2）競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間 3）利用保險車輛從事違法活動； 4）駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛 5）保險車輛肇事逃逸； 6） 駕駛?cè)藛T有

36、下列情形之一者：,無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符； 公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車； 使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。 7） 非被保險人允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛 8） 保險車輛不具備有效行駛證件 9） 保險車輛拖帶未投保第三者責任保險的車輛（含掛車）或被未投保第三者責任保險的其他車輛拖帶。,不予承擔的費用和損失,1）保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)，停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失； 2）精神損害賠償； 3）因污染（含放射性污染）造成

37、的損失； 4）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失； 5） 保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失； 6）被保險人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。,（三）保險金額和賠償限額,1 車輛損失險的保險金額的確定。 1）按新車購置價確定：新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格； 2）按投保時的實際價值確定：實際價值是指同類型車輛新車購置價減去折舊金額后的價格；（最高折舊金額不超過新車購置價的80%） 3）由投保人與保險人協(xié)商確定。 4） 投保車輛標準配置以外的新增設(shè)備，應在保險合同中列明設(shè)備名稱與價格清單，并按設(shè)備的實際價

38、值相應增加保險金額。新增設(shè)備隨保險車輛一并折舊。 一般家庭自用車的折舊按月折舊率0.6%計算（具體以合同為準） 機動車輛保險的保險期限：通常為一年,2 第三者責任險的賠償限額,1） 摩托車、拖拉機第三者責任險的賠償限額分為四個檔次：2萬、5萬、10萬和20萬； 2） 其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次：5萬、10萬、20萬、50萬、 100萬、 100萬以上且最高不超過1000萬元； 3） 掛車投保后與主車視為一體。,（四）.保險費的計算與無賠款優(yōu)待1 保險費的計算。機動車輛損失險保險費計算公式為： 車輛損失保險費基本保費(保險金額費率)第三者責任險的保險費。是根據(jù)車輛種類、使用性質(zhì)按投保人選

39、擇的賠償限額檔次從費率表中查出其保險費收費標準，它是一種固定保險費。,2 無賠款優(yōu)待：,保險車輛上一年度未發(fā)生本保險及其附加險賠款的，且保險期限均為一年時，續(xù)保-可優(yōu)待本年應交保費的10% 條件：保險期限必須滿一年、保險期內(nèi)無賠款、 保險期滿前辦理續(xù)保 保險費優(yōu)待比例最高不超過30% 上一保險年度享受保險費優(yōu)待的車輛發(fā)生保險賠款，續(xù)保時保費優(yōu)待比例按以下公式計算，直至保險費優(yōu)待比例為零： 續(xù)保時優(yōu)待比例=上一保險年度保險費優(yōu)待比例-n*10% （n為續(xù)保時上一保險年度發(fā)生賠款的次數(shù)）,（五）賠償處理,1、免賠規(guī)定：根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額

40、內(nèi)實行絕對免賠率 負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%， 負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%， 單方肇事事故的免賠20%。 損失由第三方造成的，保險人有權(quán)追償，確實無法找到第三方的要扣20絕對免賠額。 保險車輛發(fā)生全損或部分損失一次賠償金額加免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額時，保險合同終止。,1）全部損失。全部損失是指保險標的整體損毀或保險標的受損嚴重，失去修復價值，或保險車輛的修復費用達到或超過出險當時的實際價值，保險人推定全損。A: 足額或不足額保險時。如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，則按保險金額計算賠償。即：賠款（保險金額-殘值）事故責任比例（1-事故

41、責任免賠率） （1-絕對免賠率）-絕對免賠額,2 .車輛損失險賠償計算,B 超額保險時。保險金額高于出險當時的實際價值，按出險當時的實際價值計算賠償。即：賠款（實際價值-殘值）事故責任比例（1-事故責任免賠率） （1-絕對免賠率）-絕對免賠額 2）部分損失。部分損失是指保險車輛受損后未達到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。其賠款計算的基本方法為： A 保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復費用賠償。 即：賠款（實際修復費用-殘值）事故責任比例（1-事故責任免賠率） （1-絕對免賠率）-絕對免賠額,B 保險車輛的保險

42、金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償修復費用。即：賠款（實際修復費用-殘值）（保險金額/新車購置價）事故責任比例 （1-事故責任免賠率） （1-絕對免賠率）-絕對免賠額,3） 施救費的分攤：施救費用僅限于對保險車輛的必要、合理的施救支出。如果施救財產(chǎn)中含有保險車輛以外的財產(chǎn)，則應按保險車輛的實際價值占施救總財產(chǎn)的實際價值的比例分攤施救費用。具體計算公式為： A 保險金額等于投保時新車購置價的： 施救費實際施救費用事故責任比例（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值）（1-事故責任免賠率） （1-絕對免賠率）-絕對免賠額 B 保險金額低于投保時的新車購

43、置價的： 施救費實際施救費用事故責任比例（保險金額/新車購置價）（保險金額/實際施救財產(chǎn)價值）（1-事故責任免賠率）（1-絕對免賠率）-絕對免賠額,3 第三者責任保險的賠償計算,1）當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額超過賠償限額時： 賠償 賠償限額 X （1事故責任免賠率） 2）當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額低于賠償限額時： 賠償 應負的賠償金額 X （1事故責任免賠率） 第三者責任險的保險責任為連續(xù)責任。即第三者責任事故賠償后，保險責任繼續(xù)有效，直至保險期滿。,交強險的責任限額,被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110000元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額

44、10000元人民幣；財產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。 被保險機動車在道路交通事故中無責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11000元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額1000元人民幣；財產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。,案例分析,案例1：兩個不同公司的甲車和乙車在行駛中相撞。假設(shè)全是足額保險。甲車車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙車車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。交通管理部門裁定甲車負主要責任70，乙車負次要責任30。賠款計算如下： 甲車自負車損甲車車損 X 甲車應負損失比例5000 X 70=3500 甲車應負乙車（乙車車損 乙車貨損）X 甲車應負比例 （4000 5000）X

45、 70 6300元 甲車總負擔 （ 3500 6300）X （115） 8330元 乙車自負車損乙車車損 X 乙車應負損失比例4000 X 30 1200 乙車應負甲車（甲車車損 甲車貨損）X 乙車應負比例 （5000 10000）X 30 4500元 乙車總負擔 （1200 4500）X （15）5415元 此案中，甲車保險人賠款8330元；乙車保險人賠款5415元。上述案例如為不足額保險，則采用比例賠償方式。,案例2:某日,甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定:甲車車損10萬元，醫(yī)療費8萬元,貨物損失12萬元；乙車車損22萬元，醫(yī)療費4萬元,貨物損失14萬元。甲車負主要責任，承擔經(jīng)濟損失的7

46、0；乙車負次要責任，承擔經(jīng)濟損失的30。該兩輛車均投保了車輛損失險和第三者責任險,甲車在A保險公司投保了保險金額為16萬元的車輛損失險、賠償限額為50萬元的第三者責任險；乙車在B保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險、賠償限額為20萬元的第三者責任險。 問：在不考慮免賠額的條件下，分別計算A、B保險公司對甲、乙兩車的被保險人各應承擔多少賠償金額？,解 析,甲車自負車損=甲車車損10萬元70%=7萬元 甲車應賠乙車=（乙車車損22萬元+乙車車上貨損14萬元+ 乙車人員醫(yī)療費用4萬元）70%=28萬元 保險人負責甲車車損和第三者責任賠款=（甲車自負車損7萬元+甲車應賠乙車28萬元）= 35萬

47、元 乙車自負車損=乙車車損22萬元30%=6.6萬元 乙車主應賠甲車=（甲車車損10萬元+甲車上貨損12萬元+甲車人員醫(yī)療費用8萬元）30%=9萬元 保險人負責乙車車損和第三者責任賠款=乙車自負車損6.6萬元+乙車應賠甲車9萬元=15.6萬元,案例3:趙某1999年8月8日購買一輛汽車，購買價格24萬元，同月16日，趙某向X保險公司購買了保險金額24萬元的機動車輛保險和責任限額5萬元的第三者責任保險，保險期限為1年，并于當日交清了保險費。2000年2月8日，趙某將該汽車以23萬元的價格賣給劉某，趙某并沒有經(jīng)X保險公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險公司。2000年3月18日，具有合格駕駛證的車主

48、劉某合法駕駛，不料發(fā)生車禍，車輛全損，但第三者人員傷亡和財產(chǎn)損失。問：（1）若趙某向X保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？（2）若劉某向X保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？解：（1）保險公司可以拒賠，因為：一是被保險人違反了最大誠信原則，車輛轉(zhuǎn)讓時沒有向保險公司告知，沒辦理批單手續(xù)，保險合同失效；二是被保險人趙某對該車輛已經(jīng)不存在保險利益，則保險合同自車輛轉(zhuǎn)讓時起無效。（2）保險公司可以拒賠。因為：劉某同x保險公司沒有保險關(guān)系，不是被保險人。,案例4:某車主將其所有的車輛向A保險公司投保車輛損失險，保險金額12萬元；向B保險公司投保第三者責任險，賠償限額20萬元。后發(fā)生交通事故，導致

49、對方車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費6萬元；本車全損，車輛損失15萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費2萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，車主負全部責任。則：（1）A保險公司應賠償多少？為什么？（2）B保險公司應賠償多少？為什么？ 解：（1）A保險公司應賠償12萬元。因為A保險公司承保車輛損失險，只負責賠償本車的財產(chǎn)損失；又由于保險金額是12萬元，雖然在本次事故中，本車輛實際價值為15萬元，故保險公司只賠償12萬元。（2）B保險公司應賠償18萬元。因為B保險公司承保第三者責任險，賠償限額為20萬元， 在本案例中，由于車主責任造成對方車輛財產(chǎn)損失12萬元和人身傷害6萬元，共計18萬元，未達到20萬元

50、的賠償限額。,案例5 汽車市場價格變動，如何計算賠償金額 張某1997年8月新購一輛桑塔納轎車，市場價為13萬元，并以此向保險公司投保了車損險，期限一年，1998年5月張某在高速公路上駕車，因跟車過近，不慎撞上前面一輛集裝箱貨車，造成桑塔納車全車報廢，張某當場死亡。張某的繼承人持保險合同向保險公司提出索賠。保險公司認定事故屬于保險責任，但雙方在具體賠償金額上未達成協(xié)議。原因在于桑塔納轎車的價格已于1998年初在全國范圍內(nèi)進行了大幅度調(diào)整，新車價格于1997年的13萬元降至11.8萬元。張某家屬要求按車損險保險金額13萬元賠償。保險公司則以被保險人不應獲利為由，堅持調(diào)整后價值11.8萬元計算賠償

51、。誰正確？,案例6 為施救轉(zhuǎn)移液化氣，應否賠？ 某液化氣公司將其用于運輸液化氣的氣罐車向保險投保了車輛損失險和第三者責任險。在保險期限內(nèi)，該車發(fā)生的傾覆事故，車輛側(cè)翻在公路旁溝內(nèi)。當時車上氣罐內(nèi)儲滿了液化氣，隨時可能起火爆炸，導致更大的災難。為防止更大災難的發(fā)生，施救人員不得不另雇氣罐車將液化氣轉(zhuǎn)移，再將車輛吊起拖至安全地點。事后，被保險人向保險公司提出了索賠申請，除請求賠償保險車輛因傾覆造成的損失外，還以施救費的名義要求賠償因轉(zhuǎn)移液化氣支出的費用。,案例7： 保險車輛被利器劃傷是否屬于保險責任？ 某房地產(chǎn)公司購置了一輛黑色奔馳S500轎車并投保了車損險。司機王某經(jīng)常對其進行清洗。1999年5

52、月，王某駕車送經(jīng)理與客戶商談業(yè)務，將車停在一居民小區(qū)內(nèi)。2小時后，王某下樓發(fā)現(xiàn)車輛前部、車門均被利器劃傷，劃車者去向不明。該公司遂向保險公司報案，要求保險公司對車輛重新噴漆所支出的費用予以賠償。,其它規(guī)定：,1. 違反裝載規(guī)定導致保險事故發(fā)生，保險人不承擔賠償責任 2. 保險車輛改裝加裝導致危險程度增加，應及時書面通知保險人并出批單，否則由此引起的損失保險人不負責； 3. 保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈與他人，被保險人應及時書面通知保險人并出批單，否則由此引起的損失保險人不負責； 4. 保險費交付前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任； 5. 發(fā)生保險事故時，被保險人應及時采取必要合理的施救和保護措施

53、，防止或者減少損失，并在事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人，否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任；,（六）附加險,1）在投保了車輛損失險的基礎(chǔ)上，可投保下列附加險： 全車盜搶險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、 車輛停駛損失險 ，新增設(shè)損失險，代步車費用險，車身劃痕損失險 2）在投保了第三者責任險（交通強制險）的基礎(chǔ)上，可投保下列附加險： 車上人員責任險、車上貨物責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險 3）在投保了機動車輛所有險種或險別的基礎(chǔ)上，可附加不計免賠特約險，包括基本險的不計免賠特約險和附加險的不計免賠特約險。 （下面簡介保險責任）,附加險簡介,1 全車盜搶險：是指保險車輛

54、（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落，保險人負責賠償保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復的合理費用的保險。 2 自燃損失險：指保險車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償；,3 玻璃單獨破碎險是指保險車輛在使用過程中，因發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失計算賠償。通常，投保人在與保險人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿選擇按進口風擋玻璃或國產(chǎn)風擋玻璃

55、投保，保險人根據(jù)其選擇承擔相應保險責任。 4 車輛停駛損失險：是指保險車輛在使用過程中，因發(fā)生車輛損失險責任范圍內(nèi)的事故，造成車身損毀，致使保險車輛需進廠修理所引起的保險車輛停駛損失，保險人按合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)谋ｋU。 5 車上人員責任險：是指被保險人及其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險人在保險單所載明的限額內(nèi)賠償。,6 車上貨物責任險是指被保險人及其允許的合格駕駛員在使用保險車輛的過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀

56、，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險人在保險單所載明的保險賠償限額內(nèi)計算賠償。 7 無過失責任險是指保險車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)直接損毀，保險車輛一方無過失，對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險人按保險單所載明的賠償限額內(nèi)計算賠償。,8 車載貨物掉落責任險是指保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。 9 不計免賠特約險是指被保險車輛在發(fā)生保險事故造成損

57、失時，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)應承擔的免賠金額，保險人負責賠償。,飛機保險（補充）,飛機保險的保險責任范圍 飛機保險的責任免除。 保險金額及責任限額飛機保險的附加險,1.飛機保險的保險責任范圍。飛機機身保險。飛機機身險承保責任一般包括：飛機在飛行、滑行中以及在地面上，因自然災害或意外事故造成飛機及其附件的損失；飛機起飛后超過規(guī)定時間(一般15天)尚未得到行蹤消息所構(gòu)成的失蹤損失；因意外事故引起飛機拆卸、重裝和運輸費用；清理殘骸的合理費用；飛機發(fā)生上述自然災害或意外事故時，所支付的合理施救費用，但最高不得超過飛機機身保險金額的10%。飛機第三者責任保險。承保投保人依法應負的有關(guān)飛機對地面、空中

58、或機外的人們造成意外傷害或死亡事故或財物損毀的損失賠償責任。飛機旅客的法定責任保險。承保旅客在乘坐或上下保險飛機時發(fā)生意外，致使旅客受到人身傷害，或隨身攜帶和已經(jīng)交運登記的行李、物件的損失以及對旅客行李或物件在運輸過程中因延遲而造成的損失，根據(jù)法律或合同應由被保險人負擔的賠償責任。,2.飛機保險的責任免除。飛機機身保險責任免除主要有戰(zhàn)爭和軍事行動；飛機不符合適航條件而飛行；被保險人的故意行為；飛機任何部件的自然磨損或制造及結(jié)構(gòu)缺陷；飛機受損后引起被保險人停航、停運等間接損失。飛機第三者責任保險的責任免除有：除上列前三條，還包括：因飛機事故產(chǎn)生的善后工作所支出的費用；被保險人及其工作人員和本機上

59、的旅客或其所有以及代管的財產(chǎn)。,3.保險金額及責任限額(1)飛機機身險的保險金額，可按照凈值確定。也可以由保險人和被保險人協(xié)商確定，購進的飛機可按原值確定，飛機機身險一般均采用定值保險方式承保。(2)飛機第三者責任保險的賠償限額是根據(jù)不同的飛機類型而制訂的。4.飛機保險的附加險(1)飛機戰(zhàn)爭劫持險。(2)飛機承運貨物責任險。,五 貨物運輸保險,貨物運輸保險分為： （一）海上貨物運輸保險 （二）國內(nèi)貨物運輸保險,（一）海上運輸貨物保險,1.基本險 包括平安險、水漬險和一切險三種2.附加險附加險就是只有在投保了主險后方能加保的險別。(1)普通附加險（一般附加險）有以下11種： 偷竊提貨不著險。 淡水雨淋險。 短量險。 混雜、沾污險 滲漏險。碰損、破碎險。 串味險。 受潮受熱險。 鉤損險。包裝破裂險。 （11）銹損險。,(2)特別附加險。特別附加險主要有6種：交貨不到險、進口關(guān)稅險、艙面險、拒收險、黃曲霉素險和出口貨物到香港（包括九龍在內(nèi)）或澳門存?zhèn)}火險責任擴展條款。（3）特殊附加險特殊附加險主要指的是戰(zhàn)爭險和罷工險。,3