關(guān)于中小企業(yè)融資困難的調(diào)查報告

1、編號：廣東技術(shù)師范學(xué)院經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技作品課題名稱： 關(guān)于中小企業(yè)融資困難的調(diào)查報告 對廣東城鄉(xiāng)部分企業(yè)的調(diào)研 團隊名稱： 微光 團隊隊員： 張家英 蔡曉偉 洪宇茵 莊麟明 巫秋娜 羅子瑜 指導(dǎo)老師： 楊建民 研究類別： 自然科學(xué)類學(xué)術(shù)論文 哲學(xué)社會科學(xué)類社會調(diào)查報告和學(xué)術(shù)論文 科技發(fā)明制作摘要在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中，融資難的問題一直制約著中小企業(yè)的進一步發(fā)展，本文著眼于廣東省中小企業(yè)融資大環(huán)境，以實地調(diào)查結(jié)果為行文的立足點，分析引發(fā)融資難問題的因素，進而對中小企業(yè)如何破解融資困境問題提出一些基本的解決思路。關(guān)鍵詞：廣東省中小企業(yè)；融資現(xiàn)狀；解決思路目錄前言11. 廣東省中小企業(yè)融資環(huán)

2、境分析21.1 廣東省中小企業(yè)自身發(fā)展概況21.2 廣東省政府加大扶持中小企業(yè)融資力度31.3 廣東省金融機構(gòu)的發(fā)展態(tài)勢32. 廣東省城鄉(xiāng)部分中小企業(yè)融資概況分析42.1 樣本分布概況42.2 調(diào)查結(jié)果分析42.2.1 現(xiàn)階段中小企業(yè)資金缺口大42.2.2 融資成本高希望與現(xiàn)實的反差52.2.3 企業(yè)獲得銀行貸款少52.2.4 融資（通過銀行等金融機構(gòu)借貸）意識薄弱62.2.5 長期融資難于短期融資62.2.6 企業(yè)規(guī)模影響融資難易程度73. 中小企業(yè)融資難原因分析83.1理論原因83.2現(xiàn)實原因（訪談分析）83.2.1 鏡頭下的中小企業(yè)融資83.2.2 實拍中小企業(yè)融資114. 中小企業(yè)融資

3、環(huán)境對策分析134.1從金融機構(gòu)的角度分析134.2從政府的角度分析134.3 從企業(yè)的角度分析14參考文獻16附錄a 中小企業(yè)融資調(diào)查問卷17附錄b 廣東省中小型企業(yè)融資狀況調(diào)查問卷（部分銀行）18附錄c 廣東省中小型企業(yè)融資狀況調(diào)查問卷（政府單位）19前言2011年下半年，溫州等地出現(xiàn)的中小企業(yè)資金鏈斷裂、企業(yè)負責(zé)人“跑路”現(xiàn)象，使得中小企業(yè)融資難問題受到前所未有的關(guān)注。為了進一步了解廣東省中小企業(yè)發(fā)展態(tài)勢，深入分析中小企業(yè)融資狀況，我們廣東技術(shù)師范學(xué)院微光團隊決定對廣東省部分中小企業(yè)進行調(diào)研，重點調(diào)研中小企業(yè)的融資狀況，同時也向銀行等金融機構(gòu)和政府部門了解中小企業(yè)融資方面的問題。此次調(diào)查

4、研究我們采用問卷調(diào)查、現(xiàn)場采訪并結(jié)合參考相關(guān)文獻資料的形式，對汕頭、湛江、梅州以及廣州的中小企業(yè)、金融機構(gòu)和相關(guān)政府單位進行抽樣調(diào)查，調(diào)查時間從2012年1月7日到2012年2月27日。 1. 廣東省中小企業(yè)融資環(huán)境分析1.1 廣東省中小企業(yè)自身發(fā)展概況2011年6月18日，工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合印發(fā)了關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知，以從業(yè)人員，營業(yè)收入和資產(chǎn)總額作為主要考察指標(biāo)，規(guī)定不同行業(yè)不同的劃型標(biāo)準(zhǔn)。工信部聯(lián)企業(yè)(2011)300號中型企業(yè)小型企業(yè)行業(yè)營業(yè)收入資產(chǎn)總額從業(yè)人員營業(yè)收入資產(chǎn)總額從業(yè)人員農(nóng)、林、牧、漁業(yè)500萬20000萬50萬50

5、0萬工業(yè)2000萬40000萬300人1000人300萬2000萬 20人300人建筑業(yè)6000萬80000萬5000萬80000 萬300萬6000萬300萬5000萬批發(fā)業(yè)5000萬40000萬20人200人1000萬5000萬5人20人零售業(yè)500萬20000萬50人300人100萬500萬10人50人餐飲業(yè)2000萬10000萬100人300人100萬2000萬10人300人廣東省納入統(tǒng)計口徑的規(guī)模以上中小型工業(yè)企業(yè)是指年營業(yè)額2000萬元以上的企業(yè)，這部分?jǐn)?shù)量在三萬戶左右，而廣東所有中小型企業(yè)數(shù)量超過一百萬。其中，截至2011年3月底，廣東省已上市的中小企業(yè)達200家，在中小企業(yè)板上

6、市的有67家，在創(chuàng)業(yè)板上市的有23家，在境外上市的達68家。估計達到國內(nèi)上市條件的達660多家。廣東省中小企業(yè)主要是勞動密集型的加工制造業(yè)和服務(wù)業(yè)，其產(chǎn)品技術(shù)含量低，就業(yè)容量和就業(yè)投資彈性均明顯高于大企業(yè)，在改革開放后的三十多年中，中小企業(yè)以其低廉的勞動力成本一直占據(jù)著很大的競爭優(yōu)勢。然而近幾年，特別是2011年，在原材料漲價、人工成本上升，人民幣升值的背景下，中小企業(yè)面臨比以往更為嚴(yán)峻的生存環(huán)境。騰訊網(wǎng)2011年6月3日報道，東莞巨誠鞋材廠總經(jīng)理成良波表示，近兩年來原材料價格飛速上漲，工廠的利潤下降，目前完全是靠做量來維持工廠的運營，他們廠的處境很艱難，廣東省內(nèi)像這樣的廠還有很多。1.2 廣

7、東省政府加大扶持中小企業(yè)融資力度（1）不斷加大對中小企業(yè)貸款融資的財政支持力度。為改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，廣東省政府在 “十一五”期間累計安排省級財政資金11140萬元用于扶持信用擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，累計為50家擔(dān)保機構(gòu)爭取國家中小企業(yè)信用服務(wù)補貼項目資金10640萬元，累計為44家擔(dān)保機構(gòu)爭取國家免征營業(yè)稅項目。（2）不斷完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。在政府財政的大力支持下，截至2011年上半年，廣東省納入省市中小企業(yè)管理部門登記備案的信用擔(dān)保機構(gòu)有323家，注冊資本417億元，累計融資擔(dān)保額4530億元，累計擔(dān)保企業(yè)22.1萬戶。受保企業(yè)由于擔(dān)保融資后增加銷售額1474.42億元，增加利稅118.

8、47億元，增加就業(yè)人數(shù)約59.35萬人，在解決中小企業(yè)融資難問題上發(fā)揮了實質(zhì)性的作用。（3）鼓勵企業(yè)上市融資、股權(quán)融資和債券融資。截至2011年3月底，廣東省已上市的中小企業(yè)達200家，這相對于為數(shù)眾多的中小企業(yè)大家族來說只能是小巫見大巫，因此省政府鼓勵企業(yè)通過采取股權(quán)融資、項目融資、基金融資等其他形式實現(xiàn)資金融通。（4）大力加強地方中小金融服務(wù)機構(gòu)建設(shè)。為完善中小企業(yè)金融服務(wù)體系，廣東省政府出臺政策鼓勵銀行等金融機構(gòu)設(shè)立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)并開發(fā)符合相關(guān)融資特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極探索中小企業(yè)融資新手段。1.3 廣東省金融機構(gòu)的發(fā)展態(tài)勢在宏觀面不斷緊縮的背景下，省銀行業(yè)在為全社會提供了

9、58611多億信貸資金的同時，非銀行金融機構(gòu)中的信托公司、財務(wù)公司、租賃公司等作為一支新興的生力軍，也發(fā)揮各自的融資功能，幫助企業(yè)多渠道開辟融資通道。2. 廣東省城鄉(xiāng)部分中小企業(yè)融資概況分析2.1 樣本分布概況立足于廣東省中小企業(yè)融資的大環(huán)境，針對不同地區(qū)的不同發(fā)展?fàn)顩r，我們小組深入廣東四個地區(qū)展開調(diào)查，共發(fā)出200份問卷，實際收回有效問卷200份，包括60份實地調(diào)查問卷和140份網(wǎng)上調(diào)查問卷。其中，汕頭和廣州地區(qū)各占30%，湛江市21.7%，梅州市18.3%。2.2 調(diào)查結(jié)果分析2.2.1 現(xiàn)階段中小企業(yè)資金缺口大在調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)在經(jīng)營過程中普遍存在資金缺口大的問題。對于“請問

10、現(xiàn)階段貴企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中資金缺口大約是多少？”這個問題，有50%的企業(yè)表明現(xiàn)階段資金缺口達20萬元以上，28.26%的企業(yè)表示缺乏的流動資金在1020萬元間，另外資金缺口在510萬元和5萬元以下的各占10.87%。數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的資金缺口是相當(dāng)大的。據(jù)廣東中小企業(yè)局調(diào)查報告顯示，截至2011年上半年，在被抽查的333家企業(yè)中，融資需求總額為5188 .6萬元，已獲融資3397 .0萬元，而融資缺口達到1791 .6萬元，資金狀況與2010年同期相比趨緊。毋庸置疑，資金缺口已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的絆腳石。2.2.2 融資成本高希望與現(xiàn)實的反差在此次調(diào)查中，當(dāng)問及“中小企業(yè)最希望通過何種方式

11、解決資金缺口”時，僅4.35%選擇民間借貸，而有45.65%的中小企業(yè)選擇銀行貸款；當(dāng)問及“企業(yè)實際的資金來源渠道”時，實際民間借貸高達26%，而實際有獲得銀行貸款的比例僅為23.2%，通過對比可以發(fā)現(xiàn)，中小型企業(yè)在融資方式的選擇上，希望與現(xiàn)實存在強烈反差，具體表現(xiàn)為民間借貸偏高，銀行貸款偏低。2012年最新銀行貸款利率表顯示，小額貸款額度在8000元5萬元的利率為7.48%，而據(jù)我們了解，企業(yè)通過民間借貸融資的利率集中在15%20%間。毫無疑問，這種反差帶來的是高昂的貸款利息，也在無形中給企業(yè)經(jīng)營帶來沉重的負擔(dān)。2.2.3 企業(yè)獲得銀行貸款少在那些獲得銀行貸款的企業(yè)中，對于問題“貴企業(yè)獲得的

12、銀行貸款占企業(yè)外部融資總額的比例為多少”,有85.71%的企業(yè)回答比例在20%以下，回答比例在20%40%和40%60%的企業(yè)各占7.14%，而回答比例在60%以上的企業(yè)為0。據(jù)一些企業(yè)家反映，銀行在給中小企業(yè)的融資要求上過于苛刻，以至于中小企業(yè)通過銀行取得信用貸款不能滿足實際需求。2.2.4 融資（通過銀行等金融機構(gòu)借貸）意識薄弱面對中小企業(yè)融資成本高以及對銀行貸款額滿足度低的問題，我們小組成員積極跟進，發(fā)現(xiàn)大部分中小企業(yè)存在融資意識薄弱的問題。主要表現(xiàn)在兩個方面：（1）企業(yè)在回答是否了解銀行機構(gòu)（包括農(nóng)村信用社）為其提供的貸款融資情況時，回答不了解的占比高達50%，而只有7.14%的企業(yè)回

13、答了解。（2）當(dāng)問及是否了解銀行機構(gòu)（包括農(nóng)村信用社）為其提供貸款的審批程序時，回答很了解的企業(yè)的比例只占14.29%，而不了解的比例卻直逼60%。選項小計比例很了解20 14.29%基本了解37 26.42%不了解83 59.29%本題有效填寫人次1402.2.5 長期融資難于短期融資 中小型企業(yè)融資存在結(jié)構(gòu)性矛盾。近幾年來，雖然政府和各金融機構(gòu)多方努力，融資難問題在某些層面有所緩解，但真正的矛盾卻仍未得以解決。這主要表現(xiàn)在短期信貸融資相對容易得到滿足，而權(quán)益性融資和長期融資卻嚴(yán)重不足。中國工商銀行吳川市支行的一位負責(zé)人向我們透漏，該銀行為中小型企業(yè)貸款主要提供辦理小企業(yè)流動資金貸款的業(yè)務(wù)，

14、而配套中小型企業(yè)長期融資的業(yè)務(wù)卻有所欠缺。而據(jù)中國工商銀行梅州分行的一位負責(zé)人表示，該銀行為中小企業(yè)提供貸款主要為解決企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)不足，為其提供短期的借貸，而權(quán)益性融資和長期融資的業(yè)務(wù)只面向大企業(yè)開放。2.2.6 企業(yè)規(guī)模影響融資難易程度在實地采訪過程中，我們還發(fā)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的大小直接影響著企業(yè)的融資難易度，規(guī)模越大的企業(yè)容易被貸款者想當(dāng)然地認為信用水平高，企業(yè)籌集資金也就越容易，不少企業(yè)老板因此感嘆競爭激烈，經(jīng)營困難。芳奇花邊的企業(yè)老板莊先生表示：就企業(yè)規(guī)模而言，中型企業(yè)和小型企業(yè)資金缺乏程度差別不大，但從融資能力看，中型企業(yè)應(yīng)該是更有優(yōu)勢的。而廣東順德家私城的老板吳先生則表示，在其所在產(chǎn)

15、業(yè)集聚園區(qū)，提出貸款需求的企業(yè)中，能夠成功獲得足額貸款的中型企業(yè)所占比重遠遠高于其他小型企業(yè)。3. 中小企業(yè)融資難原因分析3.1理論原因?qū)τ谥行∑髽I(yè)融資難問題，理論上的原因有信息不對稱理論和信貸配給理論。微觀經(jīng)濟學(xué)將信貸配給現(xiàn)象描述為：在信貸市場上，出于違約風(fēng)險考慮，銀行在某一既定的利率條件下，拒絕一部分貸款者的貨幣需求，而不是通過提高利率以出清市場的現(xiàn)象。而銀行對于違約風(fēng)險的考慮則是基于信息不對稱理論。具體表現(xiàn)是中小企業(yè)跟大型企業(yè)相比，存在更大程度上的信息不對稱性，可能引發(fā)更大的逆向選擇風(fēng)險和道德風(fēng)險，而銀行為規(guī)避風(fēng)險，往往會在既定的利率條件下篩選信息充分和低風(fēng)險的貸款申請人，形成信貸配給，

16、而非由利率變動來調(diào)節(jié)信貸市場供求關(guān)系。從這個意義上來講，中小企業(yè)融資難問題作為一個世界性問題，具有一定的必然性和客觀性，是一個不可能完全消除的問題。事實上，中小企業(yè)財務(wù)狀況不透明，銀行難以取得貸款所需的決策信息，特別是企業(yè)貸款風(fēng)險和還款能力，再加上中小企業(yè)信用狀況整體較差，風(fēng)險較大，而銀行在監(jiān)督成本上又不愿意多花，這就更加劇了銀企之間信息不對稱的嚴(yán)重程度。3.2現(xiàn)實原因（訪談分析）3.2.1 鏡頭下的中小企業(yè)融資為使中小企業(yè)融資難的問題明朗化，我們小組特意從60家受調(diào)查的企業(yè)當(dāng)中抽取了14家具有代表性的中小企業(yè)進行了訪問，旨在揭示中小企業(yè)融資難問題的原因。快鏡頭：貸款難主要原因一覽表選項被選次

17、數(shù)比例貸款手續(xù)復(fù)雜，審批時間長，難以滿足自身生產(chǎn)經(jīng)營需求857.14%貸款利率較高642.86%無有效資產(chǎn)抵押642.86%找不到銀行要求的合格的擔(dān)保人321.43%企業(yè)信用等級達不到要求535.71%屬于當(dāng)前國家限制發(fā)展的行業(yè)17.14%自有資金比例不能達到銀行要求17.14%當(dāng)?shù)刭J款銀行沒有審批權(quán)限17.14%不清楚貸款怎么申請及辦理428.57%銀行服務(wù)態(tài)度不好17.14%獲取貸款的附加成本高642.86%其他原因535.71%回答總?cè)藬?shù)14數(shù)據(jù)來源:小組成員以中小企業(yè)融資調(diào)查問卷第九題為基礎(chǔ)，走訪14家具代表性的中小企業(yè)，其中包括芳奇花邊實業(yè)有限公司（莊先生）、曼娜內(nèi)衣有限公司（張先生

18、）、廣東騰繡貿(mào)易有限公司（林先生）、廣東順德家私城（吳先生）、 金紫荊羽絨有限公司（陳先生）等。 慢鏡頭一：對芳奇花邊實業(yè)有限公司（汕頭）的訪談記錄摘要訪談時間：2012年1月17日 訪談對象：莊先生 記錄：莊麟明問：我國的中小企業(yè)貸不到款，具體是哪些方面做的不夠？ 答：主要一個是銀行方面的問題，就我們企業(yè)的實際情況來說，貸款手續(xù)對于我們來說不算陌生，企業(yè)要貸款自然需要熟悉這方面的知識，主要問題出在審批的時間上，本身企業(yè)規(guī)模就不大，貸款往往是錢不夠用急著用的情況才貸，可是銀行的審批時間太長了，我們寧愿退而求其次，找民間借貸。小結(jié)：現(xiàn)有商業(yè)銀行體系以大型企業(yè)為服務(wù)主體，大量金融服務(wù)資源面向大企業(yè)

19、、大客戶。大多數(shù)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險評估和成本收益模式與中小企業(yè)的特點并不匹配，比如銀行對中小企業(yè)的信貸標(biāo)準(zhǔn)偏高，審批時間長等。銀行用適合大型企業(yè)的融資服務(wù)來服務(wù)中小企業(yè)，沒有考慮到中小企業(yè)融資特點，導(dǎo)致不少中小企業(yè)寧選“民間”，不選“銀行”。慢鏡頭二：對曼娜內(nèi)衣有限公司（汕頭）的訪談記錄摘要訪談時間：2012年2月1日 訪談對象：張先生 記錄：蔡曉偉問：您認為導(dǎo)致中小企業(yè)生存困難的主要原因是什么？答：目前我們國家中小企業(yè)主要是民營企業(yè)，而民營企業(yè)與國有企業(yè)享有不同等的國民待遇，導(dǎo)致民營企業(yè)在市場競爭中處于不利地位。事實上，銀行認為將款項貸給國企是很安全的，認為國企代表國家，給他們貸款是服務(wù)國家

20、，虧了也是國家的，而若貸款給我們民營企業(yè)，如果虧了可能會被認為銀行與我們這些企業(yè)有利益交易。也就是說，在國企和民企中，銀行選擇國企，所需擔(dān)負的輿論責(zé)任，政治壓力都更小。小結(jié)：金融包容性意味著多元化。應(yīng)允許不同所有制，不同金融市場，不同金融工具，不同金融業(yè)態(tài)在法治框架下并存發(fā)展，相輔相成。近年來，雖然中央三令五申支持民營企業(yè)貸款，但是銀行始終在執(zhí)行上打折扣。這其中，有銀行作為中間者的尷尬難做，也有社會對于國企和民企各自的存在價值認識不足，當(dāng)然，政府這只有形的手，在出臺有效有力的政策方面也有所缺失。慢鏡頭三：對騰繡貿(mào)易有限公司（梅州）的訪談記錄摘要 訪談時間：2012年2月5日 訪談對象：林先生

21、記錄：巫秋娜問：聽說您與溫州的企業(yè)常有業(yè)務(wù)往來，我想問您對溫州近來出現(xiàn)的企業(yè)倒閉現(xiàn)象的看法？ 答：我們做實業(yè)的，掙錢很辛苦，很累。而用錢掙錢，是最輕松的。一旦各種投機利潤大于自己做實業(yè)的利潤，必然讓辛苦做實業(yè)的人偏離主業(yè)。我覺得這是這是溫州事件的重要原因。小結(jié)：貨幣本身具有“趨利”特性，當(dāng)它一旦形成稀缺資源，玩“錢生錢”的套利游戲就會空前繁榮，而與之結(jié)伴而行的信貸危機就有可能接踵而至。撥開各地高利貸亂象的迷霧，我們可以看到，在這場套利游戲里，民間融資作為促成者之一，卻缺少相應(yīng)的法律規(guī)范。對于哪些屬于正常借貸，哪些又屬于非法集資，法律上缺乏明確的界定，自然使得民間融資缺乏有效的法律保障，并由此帶

22、來地下錢莊，高利貸的盛行不衰。慢鏡頭四：對廣東順德家私城（廣州）的訪談記錄摘要訪談時間：2012年2月8日 訪談對象：吳先生 記錄：洪宇茵問：對于新出臺的“國九條”，您有何看法？答：應(yīng)該說，對于我們企業(yè)來講，關(guān)注政策的執(zhí)行遠遠高于政策的頒布，事實上，國家前幾年也有出臺過兩個“國九條”來扶持中小企業(yè)發(fā)展，但中小企業(yè)年年受到扶持卻還是年年困難，這其中，我覺得，執(zhí)行不力是一個重要的原因，在政策執(zhí)行的過程中，執(zhí)行者手上握著過大的自由裁量權(quán)。在中小企業(yè)的評定以及對中小企業(yè)的科技創(chuàng)新等各項專項資金的審核中都是“關(guān)系戶”橫行；而在招標(biāo)過程中，腐敗之下的假公平亦不罕見。小結(jié)：自由裁量空間過大形成的巨大尋租空間

23、，使多數(shù)企業(yè)主不思合法渠道，一門心思投在以灰色成本打通融資門路上，從而導(dǎo)致政策的有效性大打折扣。站在中小企業(yè)的角度考慮，要使中小企業(yè)真正發(fā)展起來必須有寬松而健康的市場環(huán)境，以及長期穩(wěn)定的公共政策體系，而非以“關(guān)系”求得發(fā)展。慢鏡頭五：對金紫荊羽絨有限公司（湛江）的訪談記錄摘要訪談時間：2012年2月12日 訪談對象：陳先生 記錄：張家英問：您這廠房這么大，每年應(yīng)該要交很多稅收吧？答：嗯，除了營業(yè)稅，契稅等，每年還要交大筆租金。問：您這廠房是租的？答：嗯，我們企業(yè)規(guī)模還不夠大，還難以自己購置廠房。問：那您向銀行貸款時用什么抵押物抵押的？答：企業(yè)固定資產(chǎn)有限，而廠房這些不動產(chǎn)抵押行不通，本來想以機

24、器設(shè)備或者貨物抵押，可是銀行只承認土地、房產(chǎn)質(zhì)押，拒絕貸款給我們。小結(jié)：“手上有的東西做不了抵押，銀行規(guī)定的東西又拿不出來?！比狈τ行У盅何锍闪酥行∑髽I(yè)很難從銀行獲得貸款的首要障礙。究其原因，一是中小企業(yè)自身實力弱小，固定資產(chǎn)有限。中小企業(yè)的廠房很多都是租賃的，真正的固定資產(chǎn)不多，在向銀行申請貸款時缺乏足夠的抵押品。一旦出現(xiàn)虧損，可能出現(xiàn)資不抵債，銀行就無法收回貸款。二是中小企業(yè)信用意識缺乏。諸如制度不健全、家族式管理、經(jīng)營不規(guī)范等問題，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)不愿擔(dān)保。3.2.2 實拍中小企業(yè)融資場景一：梅州市中小企業(yè)局在采訪梅州市中小企業(yè)局過程中，一位負責(zé)人向我們解釋，梅州市由于地理位置的原因，不適合

25、發(fā)展中小密集型產(chǎn)業(yè)，當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)數(shù)僅為1000家左右，金融機構(gòu)本來就不多，能提供中小企業(yè)貸款的機構(gòu)就更少了，更不用說建立完善的資本融資市場。場景二：小額貸款股份有限公司在向汕頭市潮陽區(qū)聯(lián)信小額貸款股份有限公司采訪過程中，我們了解到，就谷饒鎮(zhèn)而言，中小企業(yè)就超過3000家，加上那些小本經(jīng)營企業(yè)主估計超過5000家，但整個鎮(zhèn)的金融機構(gòu)屈指可數(shù)，只有三家，而這家小額貸款公司是去年年末剛剛成立的，資本融資市場遠不能滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展要求。小結(jié)：金融機構(gòu)存在缺位，除卻銀行系統(tǒng)外，缺乏能滿足不同類型中小企業(yè)融資需求的金融機構(gòu)組織，而銀行系統(tǒng)外的金融服務(wù)渠道和方式結(jié)構(gòu)性的欠缺，又使中小企業(yè)多元化多層次的

26、融資需求難以得到滿足。 4. 中小企業(yè)融資環(huán)境對策分析綜合比較廣東省中小企業(yè)融資大環(huán)境及實地調(diào)查（問卷法，訪談法）的結(jié)果，我們小組展開交流討論，群策群力，提出一些基本的解決思路，分別從金融機構(gòu)，政府以及企業(yè)自身進行闡述。4.1從金融機構(gòu)的角度分析對癥：中小企業(yè)資金缺口大，融資成本高以及銀行貸款少把脈：銀行審批時間長，主要提供流動資金貸款，對國企和民企，小型企業(yè)、中型企業(yè)和大型企業(yè)的區(qū)別待遇；企業(yè)有效抵押物不足；適合中小企業(yè)的金融機構(gòu)缺乏。下藥：（1）針對中小企業(yè)用貸短、頻、快、急的特點，簡化貸款審批程序和審批環(huán)節(jié)，同時提高中小企業(yè)不良貸款容忍度。（2）鼓勵銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)金融工具多樣化，

27、開發(fā)適用于中小企業(yè)融資的金融工具。（3）積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社及小額貸款公司等新型中小金融機構(gòu)，拓寬中小企業(yè)融資渠道、推動非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展。（4）建立和完善中小企業(yè)信貸擔(dān)保機制，鼓勵和引導(dǎo)社會各類資本投資設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，推動擔(dān)保機構(gòu)注資，增強擔(dān)保體系的規(guī)模與實力，加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。同時，建立擔(dān)保機構(gòu)的資本補充和多層次風(fēng)險補償機制，建立地方擔(dān)保和省級與全國性的再擔(dān)保多層信用補償機制。（5）建立面向中小企業(yè)融資的政策性銀行。仿造發(fā)達國家的實踐經(jīng)驗，在商業(yè)金融機構(gòu)外設(shè)立專門的政策性金融機構(gòu)，針對中小企業(yè)貸款需求特點，直接對中小企業(yè)提供融資支持。針對中小企

28、業(yè)長期融資難問題，為中小企業(yè)提供優(yōu)惠的長期融資服務(wù)。（6）積極發(fā)展二板市場，區(qū)域性資本市場，企業(yè)債券市場以及長期票據(jù)市場，拓寬中小企業(yè)融資渠道，建立多層次的，專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系。4.2從政府的角度分析對癥：中小企業(yè)資金缺口大；地下錢莊，高利貸；政策有效性不大；企業(yè)有效抵押物不足；部分國企形成壟斷把脈：民間借貸缺乏法律規(guī)范；自由裁量空間過大；信息不對稱下藥：（1）健全、完善和落實我國中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。雖然目前國家有出臺相關(guān)法律法規(guī)如中小企業(yè)促進法，中小企業(yè)信用擔(dān)保法等，但其原則性的東西過多，操作性不強，應(yīng)建立與之相關(guān)配套的法律體系，如民間借貸法，中小金融機構(gòu)法等法律法規(guī)，

29、構(gòu)建有利于金融支持中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境，提高金融機構(gòu)支持中小企業(yè)的內(nèi)生動力。 ( 2 ) 地方政府則應(yīng)在逐一落實國家出臺的系列政策文件，逐步形成新的政策洼地的同時，結(jié)合地方經(jīng)濟實際，細化政策法規(guī)，并借鑒其他地方的成功經(jīng)驗。比如，為解決企業(yè)有效抵押物不足的問題，陜西省銀監(jiān)局、知識產(chǎn)權(quán)局、中小企業(yè)局等部門于2010年底聯(lián)合出臺的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法，便使知識產(chǎn)權(quán)融資有了配套的法律保障。（3）引導(dǎo)民間借貸“陽光化”。 一方面，政府應(yīng)優(yōu)化健全民間借貸的法律體系，明確營利性民間借貸的性質(zhì)，著力于民間資本規(guī)范、管理、監(jiān)控和疏導(dǎo)等方面，同時，制訂相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸利率上限標(biāo)準(zhǔn)等，在打開民間融資

30、“前門”的同時，把非法集資的“后門”關(guān)上。另一方面，政府應(yīng)組建民間借貸服務(wù)機構(gòu)，讓民間資本規(guī)范有序地流入中小企業(yè),進而達到民間融資的陽光化運作。（4）政府應(yīng)該完善市場信息和準(zhǔn)入規(guī)則，加強風(fēng)險監(jiān)管。市場存在著信息不對稱和規(guī)則不完善的問題，存在壟斷和風(fēng)險失控的危險，而單靠市場本身是解決不了這些問題的。因此政府應(yīng)當(dāng)加強反壟斷、信息公開、市場準(zhǔn)入和退出等制度建設(shè)，維護競爭秩序，促進市場體系健康發(fā)育。4.3 從企業(yè)的角度分析對癥：資金缺口大；企業(yè)倒閉，負責(zé)人跑路；融資意識薄弱下藥：（1）企業(yè)應(yīng)該根據(jù)市場需求，加強技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新，規(guī)范經(jīng)營，為金融機構(gòu)提供融資支持和擴大直接融資鋪墊更好的切入點，適當(dāng)控制

31、生產(chǎn)規(guī)模。（2）主動增進自身信用以應(yīng)對融資難題。一方面通過外部增信爭取獲得小額度、低利率貸款支持。積極對接金融機構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，充分利用政府公信力和社會各類信用組織，來彌補自身信用的薄弱。另一方面，企業(yè)需努力提升自身信用，推動中小企業(yè)信用體系的建設(shè)。提高企業(yè)會計資料的真實性和正確性，建立起完善的財務(wù)預(yù)算決策制度，并按時償還金融機構(gòu)貸款本息。（3）深化多元融資意識，拓展中小企業(yè)融資渠道。企業(yè)應(yīng)積極參加各類關(guān)于融資的推介會，比如融資洽談會，融資交流會，融資講座等，了解傳統(tǒng)的或者是新型的融資渠道，學(xué)習(xí)好的融資經(jīng)驗，努力培養(yǎng)自身融資意識、觀念和手段、拓寬融資思維方向和方法。參考文獻1伍德玲.幫扶中小

32、企業(yè)需強化金融支持n.中國經(jīng)濟時報，2012-2-16（6）.2陳鐵城.開創(chuàng)中小企業(yè)融資工作新局面n.遼寧日報，2012-2=22（7）.3劉偉.陜西：知識產(chǎn)權(quán)成為中小企業(yè)融資新渠道n.陜西日報，2012-1-18（17）.4孫龍江.省中行服務(wù)中小企業(yè)融資招數(shù)多n.黑龍江日報，2012-2-14（1）.5孫勇.政策持續(xù)細化 法力破解中小企業(yè)融資難n.中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)報，2012-2-13（b05）.6陳健 毛霞.中小企業(yè)融資難的理論分析及啟示d.浙江：浙江萬里學(xué)院.2006:1-2.7張碧波.廣東省中小企業(yè)融資體系研究d.網(wǎng)絡(luò)出版；中共廣東省委黨校.2011:1-7.8王磊.中小企業(yè)融資困境的研究d.山西：山西財經(jīng)大學(xué)。2011:1-2.9金融時報.10騰訊網(wǎng)、中財網(wǎng). 附錄a