世界保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢.ppt

1、1,世界保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢,2013/03/29,2,世界保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢,1.,2.,3.,4.,世界500強數(shù)據(jù),世界保險發(fā)展歷史,世界保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,世界保險業(yè)未來發(fā)展趨勢,2013/03/29,3,2012財富500強金融企業(yè)數(shù)據(jù),世界金融體系,銀行,保險,證券,保險公司35家，占36%，排名前5名的金融企業(yè)中有三家是保險公司，500強公司數(shù)量最多的是美國，其上榜公司最多的行業(yè)是保險業(yè)，有14家公司上榜。,上榜銀行44家，占42%,上榜公司六家，占5.6%,2013/03/29,4,世界保險發(fā)展歷史,Growth,Start,Jump,2000 1985 1710,1676 16

2、01 1524,1435 1384 1347,世界上最早的保險法令 第一份具有現(xiàn)代意義的保單 世界最古老的保單,世界上第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司 世界上第一家專業(yè)電話保險公司 世界上第一家以股份公司制保險機構(gòu),設(shè)立世界上最早的公營保險組織 第一部有關(guān)海上保險的法律 世界上最早的保險條款,2013/03/29,關(guān)注巨災(zāi)保險,巨災(zāi)保險是指對因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通過保險形式，分散風(fēng)險。 案例1： 美國巨災(zāi)保險制度 美國是世界上設(shè)立巨災(zāi)保險項目最多的國家，其項目不僅涉及地震洪水及颶風(fēng)等自然巨災(zāi)，而且還包括戰(zhàn)爭、恐怖襲擊等人為災(zāi)難。由于巨災(zāi)風(fēng)險的不

3、可預(yù)測性以及損失的巨大性，商業(yè)保險公司都不愿對巨災(zāi)風(fēng)險提供保障。因此，美國的巨災(zāi)保險項目都通過政府立法來推動。根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險的承保主體和影響范圍的不同，可以將美國巨災(zāi)保險項目分為聯(lián)邦巨災(zāi)保險項目和州巨災(zāi)保險項目。 美國推行的是以政府為主導(dǎo)的非盈利性巨災(zāi)保險計劃。在1968年美國國會通過全國洪水保險法，政府與民營保險公司合作，由民營保險公司銷售洪水保險單，保險標(biāo)的為加入洪水保險計劃的社區(qū)的住宅和商業(yè)財產(chǎn)。所收保險費全部建立洪水保險基金，洪水損失賠付和代理銷售費用均出自洪水保險基金，其資金來源于保險費和財政部的貸款，政府是風(fēng)險最終承擔(dān)者。這種模式經(jīng)過幾十年實踐證明能夠滿足在洪災(zāi)后居民基本生活需要。,

4、英國巨災(zāi)保險制度 作為全球保險業(yè)的發(fā)源地，英國巨災(zāi)保險都是由商業(yè)保險公司經(jīng)營的，政府不參與其中。例如政府財政不對洪水保險進行任何補貼，也是非強制性的，投保人在保險市場中自由選擇保險公司進行投保。英國再保險市場相當(dāng)發(fā)達和完善，商業(yè)保險公司所承保的巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任直接在再保險市場進行分保，轉(zhuǎn)移風(fēng)險責(zé)任。政府雖然對巨災(zāi)保險再保險計劃沒有支持，但是巨災(zāi)保險參保率依然很高。 日本巨災(zāi)保險制度 日本311大地震發(fā)生后，各人壽保險公司相繼發(fā)表聲明，解除部分地震減賠或不賠條款，將超越合同責(zé)任，對受災(zāi)客戶予以全額賠付。 日本早在1966年就建立了地震保險制度并頒布了相關(guān)法律，廣義的地震保險包括企業(yè)財產(chǎn)地震保險和家庭

5、財產(chǎn)地震保險兩部分，其中企業(yè)財產(chǎn)地震保險僅由商業(yè)保險公司承保，以純商業(yè)的方式經(jīng)營，再保險依靠國外再保險公司。由于國際再保險市場的承保能力有限，所以日本財產(chǎn)保險公司配合再保險公司實施了“限制補償條款”，依保險金額限制地震損失的補償金額，不足部分則由被保險人自己保險。,受到更多關(guān)注的是家庭財產(chǎn)地震保險。日本家庭財產(chǎn)地震保險由保險公司、再保險公司和政府共同參與運作。各商業(yè)保險公司共同成立地震再保險機構(gòu)，各商業(yè)保險公司承保住宅地震保險后，再由地震再保險公司承保，而地震再保險公司以超額損失再保方式轉(zhuǎn)分保給政府。原則上，如發(fā)生大地震，理賠金額在750億日元以下，全由各商業(yè)保險公司負責(zé)；如在750億日元至8

6、100億日元之間，則由各商業(yè)保險公司和政府各負擔(dān)一半；如在8100億日元至41000億日元之間，則由政府負責(zé)95%，各商業(yè)保險公司負責(zé)5%。也就是說，當(dāng)發(fā)生巨大地震災(zāi)害時，政府將承擔(dān)大部分的再保險責(zé)任，因而在整個制度設(shè)計中政府擔(dān)當(dāng)著最后保障的重任。 日本還配套建立了住宅抗震性能評價體系，地震保險費率根據(jù)所在區(qū)域、房屋構(gòu)造及年限、抗震等級等因素而有所不同。事故發(fā)生后，理賠金額根據(jù)保險標(biāo)的大小及保險事故造成損害的程度來確定，且不能超過一定限額。,案例2： 中國是地震、洪水等自然災(zāi)害的多發(fā)國家。隨著經(jīng)濟發(fā)展，人口密度增大、財富集中程度上升，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失和人員傷亡日益嚴(yán)重，對經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)

7、定構(gòu)成了重大威脅?，F(xiàn)在自然災(zāi)害造成經(jīng)濟損失的補償嚴(yán)重依賴于國家財政，保險這種社會化的風(fēng)險損失承擔(dān)機制在管理巨災(zāi)風(fēng)險方面的作用遠未發(fā)揮出來。 中國尚未建立應(yīng)對災(zāi)害事故的保險制度，政府和保險業(yè)在災(zāi)害管理中的地位和作用不明確，直接影響到保險業(yè)發(fā)揮災(zāi)害管理作用。當(dāng)前中國巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)是以商業(yè)化模式運作的，但由于巨災(zāi)保險風(fēng)險較高，各家保險公司受償付能力的限制，在20世紀(jì)90年代，分別對地震等巨災(zāi)風(fēng)險采取了停?；驀?yán)格限制規(guī)模、有限制承保的政策，以規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。由于巨災(zāi)造成的后果十分嚴(yán)重，沒有巨災(zāi)保險保障，對我國居民的家庭財產(chǎn)安全構(gòu)成重大隱患。通過建立政策性家庭巨災(zāi)保險制度，確立社會成員、政府和保險機構(gòu)合理的

8、風(fēng)險分擔(dān)機制，可以在很大程度上減輕國家財政壓力，改變由于補償資金嚴(yán)重不足，受災(zāi)群眾經(jīng)濟損失得不到及時補償?shù)臓顩r。 但建立完善的巨災(zāi)保險制度是一項艱巨的系統(tǒng)工程，通過政府的政策支持，充分發(fā)揮保險業(yè)在社會管理中的作用，讓保險業(yè)充分參與災(zāi)害補償對我國有極為重要的現(xiàn)實意義。,中國巨災(zāi)保險路在何方,建議： （一）建立巨災(zāi)保險管理應(yīng)急機制 1.巨災(zāi)影響社會發(fā)展的各個方面，因而，巨災(zāi)風(fēng)險管理是一項全社會的協(xié)調(diào)行動。 2.加強巨災(zāi)的相關(guān)立法活動。 3.擴大國際交流合作。 （二）建立多層風(fēng)險分擔(dān)機制 1.設(shè)立巨災(zāi)保險基金。 2.建立政府支持下的巨災(zāi)保險制度。 3.充分利用國際國內(nèi)保險市場和資本市場的力量，分散巨

9、災(zāi)風(fēng)險。,（三）大力培育再保市場主體 1.引進國外再保公司。 2.培育國內(nèi)再保公司。 3.發(fā)展專業(yè)再保中介。 （四）加強完善政府保險監(jiān)管 1.加強分保業(yè)務(wù)監(jiān)管。 2.設(shè)立專職監(jiān)管機構(gòu)。 3.提高公眾風(fēng)險意識。 4.開展財政支持項目，包括提供補貼鼓勵參與，優(yōu)惠獎勵防災(zāi)等多種形式。,中國巨災(zāi)保險路在何方,世界保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,全球保險業(yè)在2012年的信用風(fēng)險整體呈現(xiàn)略為上升趨勢。世界各主要發(fā)達經(jīng)濟體還未脫離信用危機泥沼的現(xiàn)狀，加劇了保險公司償債環(huán)境的不利局面。發(fā)達經(jīng)濟體各主要央行為挽救信用危機而采用的一系列量化寬松政策造成了極低的利率和資本市場的波動，直接削弱了保險公司的核心盈利能力，使得其償債來源

10、的可靠性進一步降低。處在行業(yè)變革前夕的保險公司在提升其償債能力應(yīng)對信用風(fēng)險的同時也面對著深入發(fā)展的機遇。 保險業(yè)在經(jīng)歷金融危機和2011年重災(zāi)年后出現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢，但核心指標(biāo)保費收入依然增長緩慢。從險種來看，非壽險保費收入在2012年增長約3%，略高于2011年的2.3%和2010的1.4%。而壽險保費收入則出現(xiàn)了0.4%的下跌。由于保費是保險公司的主要收入來源，保險公司將其用于投資并取得的收益又構(gòu)成了保險公司利潤的主要部分，是其應(yīng)對賠償?shù)闹饕獌攤鶃碓?，因此受宏觀經(jīng)濟影響的保費收入增長低迷甚至出現(xiàn)下降是保險公司需要面對的最主要的中長期問題。,1、續(xù)保費率的上升不能掩蓋保險公司核心業(yè)務(wù)增長的停滯。

11、作為衡量保險市場主要風(fēng)險指標(biāo)的續(xù)保費率在2012年平均上漲了1.3%(圖1)。2012年第四季度因颶風(fēng)桑迪在美國發(fā)生了較大的保險損失，但從全球保險市場已經(jīng)支付的賠償來看，這一事件尚未實質(zhì)性地改變保險公司的整體狀況?？傮w而言，保險公司資金和承保能力依然充裕，這也反映了保險公司在2011年巨災(zāi)發(fā)生之后在風(fēng)險模型上加大研發(fā)力度從而改變業(yè)務(wù)策略和定價的積極影響。但值得注意的是，全球經(jīng)濟的不穩(wěn)定因素依然影響著保險業(yè)的核心業(yè)務(wù)。將2012年保險業(yè)的發(fā)展與其長期的運行趨勢相比，2012年的保費總收入呈現(xiàn)出較為明顯的緩慢，近3%的總體增長低于歷史平均水平。這一緩慢增長的態(tài)勢預(yù)計在2013年不會出現(xiàn)根本性改變。 2、保險業(yè)結(jié)構(gòu)性問題在2012年日趨明顯。 2012年保險業(yè)在全球范圍內(nèi)的結(jié)構(gòu)性問題依然比較明顯。美國壽險產(chǎn)品中最重要的養(yǎng)老金保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮，同時在保障型產(chǎn)品方面，美國2012年死亡保險的缺口即家庭主要收入者的保險不足的程度達到歷史最高，而這一程度在過去10年中呈現(xiàn)明顯的上升趨勢。,根據(jù)美國壽險市場和研究協(xié)會(LIMRA)的調(diào)查表明，壽險的覆蓋度在經(jīng)歷著近50年的最低谷，而保險公司要想填補這一缺口，從狹義上需要對其現(xiàn)有經(jīng)營策略中的不合理方面進行改進(如設(shè)計更多合理價格的產(chǎn)品)，從廣義上則有賴于歐元區(qū)危機不進一步惡化以及美國債務(wù)問題在2013年的