銀行汽車貸款實施細則模版

1、銀行汽車貸款實施細則第一章總則第一條為規(guī)范汽車貸款管理和操作，防范汽車貸款風險，促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔保法、人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會汽車貸款管理辦法、貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)以及銀行信貸管理基本制度，制定本實施細則。第二條本細則所稱汽車貸款，是指經(jīng)授權(quán)開辦汽車貸款業(yè)務(wù)的銀行經(jīng)辦支行（以下簡稱經(jīng)辦行）向借款人發(fā)放的用于購買汽車（含二手車）的貸款業(yè)務(wù)。按貸款對象分，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機構(gòu)汽車貸款；按貸款汽車用途分，包括自用車貸款和商用車貸款。自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車。商用車是指借款人通過汽車貸款購

2、買的、以營利為目的的汽車。經(jīng)辦行向借款人發(fā)放的用于購買推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等工程車輛的貸款，比照商用車貸款的操作辦法執(zhí)行。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。第三條辦理汽車貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦行由一級分行授權(quán)，并遵循“科學管理、規(guī)范操作、責任落實、風險控制”的原則。第四條汽車貸款業(yè)務(wù)實行分級授權(quán)管理制度，各級行在授權(quán)范圍內(nèi)審批辦理汽車貸款業(yè)務(wù)。第五條個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機構(gòu)汽車貸款實行不同的操作流程。個人汽車貸款采取崗位分離與部門分離相結(jié)合的操作方法。授權(quán)范圍內(nèi)的自用車貸款實行崗位分離（或部門分離），授權(quán)范圍內(nèi)的商用車貸

3、款實行部門分離；超授權(quán)的個人汽車貸款實行部門分離。經(jīng)銷商汽車貸款按照法人客戶一般信貸業(yè)務(wù)流程操作，實行審貸部門分離的操作方法。開辦銀行汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的汽車廠商的準入、有關(guān)協(xié)議文本的確定、解釋、入網(wǎng)經(jīng)銷商名單的確認權(quán)限集中在總行。對入網(wǎng)的經(jīng)銷商在完成評級、授信后，二級分行可轉(zhuǎn)授權(quán)經(jīng)辦行直接出票，并給予經(jīng)辦行與汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的單筆業(yè)務(wù)審批權(quán)限。機構(gòu)汽車貸款按照一般固定資產(chǎn)貸款相關(guān)流程操作，實行審貸部門分離的操作方法。第六條經(jīng)銷商汽車貸款和機構(gòu)汽車貸款納入客戶統(tǒng)一授信管理。第七條經(jīng)辦行在個人資信評級系統(tǒng)建立之前，需通過個人信用評分表（附件）的賦分標準，測算個人汽車貸款借款人的信用評

4、分分值。第二章個人汽車貸款第一節(jié)貸款對象及條件第八條個人汽車貸款是指經(jīng)辦行向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，包括個人自用車貸款和個人商用車貸款。第九條借款人申請個人汽車貸款，應(yīng)當符合以下條件：（一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人；（二）年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件或境內(nèi)長期居住證明；（三）有固定和詳細住址；（四）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；（五）無不良信用記錄；（六）在經(jīng)辦行開立個人賬戶，能夠支付規(guī)定的首期付款；（七）能提供經(jīng)辦行認可的有效擔保；（八）愿意接受經(jīng)辦行信貸、結(jié)算

5、監(jiān)督；（九）港、澳、臺居民及外國人應(yīng)在當?shù)赜蟹€(wěn)定的職業(yè)和收入來源，指定一名具有一定經(jīng)濟實力、信譽良好的當?shù)鼐用駷槁?lián)系人；（十）符合資信評級條件和經(jīng)辦行要求的其它條件。第十條借款人申請個人汽車貸款，其所有債務(wù)支出與收入比不得超過55。所有債務(wù)支出與收入比（本次貸款的月還款額其他債務(wù)月均償付額）月均收入。公式中所稱收入為申請人自身的可支配收入。可將申請人配偶的收入計算在內(nèi)，但應(yīng)征得申請人配偶的同意并調(diào)查核實，同時對于將配偶收入計算在內(nèi)的貸款，也應(yīng)把配偶的債務(wù)一并計入。第十一條貸款所購用于商業(yè)經(jīng)營的貨、客運車必須能夠取得合法經(jīng)營許可或客運線路經(jīng)營許可證明（營運協(xié)議）；貸款所購二手車車齡不超過5年。第

6、十二條經(jīng)辦行、借款人、保險人和擔保人（自然人）應(yīng)在同一地區(qū)（地級市），貸款不得異地發(fā)放。抵押車輛須在經(jīng)辦行所在地的公安局車輛管理部門辦理上牌及抵押登記手續(xù)，不得異地辦理。有本地房產(chǎn)的借款人或擔保人可視為同城的借款人或擔保人。第二節(jié)貸款期限、利率和額度第十三條貸款期限。個人汽車貸款期限（含展期，下同）最長不超過5年。其中商用車貸款期限最長不超過3年；二手車貸款期限最長不超過3年，且二手車車齡貸款期限最長不超過6年。第十四條貸款利率。貸款利率按銀行人民幣貸款定價管理辦法的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十五條貸款額度。發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車

7、價格的70；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50。前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與經(jīng)辦行評估價格的較低者。第三節(jié)貸款方式第十六條本車抵押貸款方式。本車抵押貸款是指借款人僅以所購買車輛作抵押向經(jīng)辦行申請的汽車貸款業(yè)務(wù)。以本車抵押借款人的個人信用評分必須在70分（含）以上。貸款發(fā)放前期可由經(jīng)銷商提供階段性連帶保證擔保，本車抵押登記手續(xù)辦妥后，全部購車貸款再轉(zhuǎn)為由所購車輛作抵押擔保；或者采取由經(jīng)辦行出具貸款承諾函，然后辦理抵押登記手續(xù)，最后再放款的方式

8、操作。本車抵押貸款僅限于自用車。為提高工作效率，簡化手續(xù)，縮短本車抵押貸款的辦理時間，貸款經(jīng)辦行可在借款人簽訂購車及借款合同、支付規(guī)定比例的首期付款，經(jīng)銷商同意承擔階段性連帶保證擔保責任，并確保能夠辦妥車輛購置全部資料（購車發(fā)票、購置稅發(fā)票等）及抵押登記手續(xù)的前提下，采取先向借款人發(fā)放貸款，后補辦有關(guān)新車抵押登記手續(xù)的方式辦理。所購車輛登記證和發(fā)票原件應(yīng)收押在經(jīng)辦行。第十七條抵房買車貸款方式。抵房買車貸款是指借款人以本人或第三方（自然人）擁有的合法房產(chǎn)作抵押向經(jīng)辦行申請的汽車貸款業(yè)務(wù)。抵押房產(chǎn)可為個人商品房、營業(yè)用房及各類門面房等。抵押房產(chǎn)須產(chǎn)權(quán)明晰，且辦理抵押登記手續(xù)。房產(chǎn)抵押率一般在60（

9、含）以下，對于以個人自住商品房抵押并且不能提供有效的第二套合法住房證明和書面承諾的，房產(chǎn)抵押率控制在50（含）以下，并且要追加其他貸款擔保方式。第十八條經(jīng)銷商擔保貸款方式。經(jīng)銷商擔保貸款是指僅以汽車經(jīng)銷商擔保一種方式，為借款人承擔不可撤銷的連帶保證擔保責任的汽車貸款業(yè)務(wù)。（一）擔保經(jīng)銷商的資格準入須按照本細則第二章第五節(jié)相關(guān)內(nèi)容規(guī)定的條件和程序認定。（二）擔保額度的確定：aaa級及以上企業(yè)的擔保貸款額度不得超過其凈資產(chǎn)的10倍；aa級及aa級企業(yè)的擔保貸款額度不得超過其凈資產(chǎn)的5倍。（三）經(jīng)銷商應(yīng)按不低于擔保貸款額度10的比例，最少不低于50萬元存入保證金，每月根據(jù)上月末的貸款余額確定應(yīng)繳納的

10、保證金額度，出現(xiàn)不足的要及時補繳，確保保證金余額能彌補貸款風險損失。保證金比例可與貸款項目資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤考核，實行動態(tài)管理，對于上一年度合作項下汽車貸款不良比率低于1的經(jīng)銷商，確因業(yè)務(wù)發(fā)展需要的，經(jīng)一級分行審核可適當降低其保證金比例，但原則上不低于5。第十九條自然人保證擔保貸款方式。自然人保證擔保貸款是指借款人以自然人作為保證人的方式向經(jīng)辦行申請的汽車貸款業(yè)務(wù)。保證擔保人必須具有代為清償債務(wù)的能力，出具連帶保證責任承諾書，且不得互為擔保人或連環(huán)擔保人。保證擔保應(yīng)依據(jù)對擔保人個人信用評分的結(jié)果，核定最高擔保貸款額度。個人信用評分在70分（含）至80分之間，擔保最高額為10萬元；個人信用評分在80分

11、（含）至90分之間，擔保最高額為20萬元；個人信用評分在90分（含）以上，擔保最高額為30萬元。借款人可以選擇達到評分標準以上的多個擔保人，擔保金額可以累計，最高不超過30萬元。擔保人信用評分標準同借款人信用評分標準，個人信用評分在70分以下的自然人不能提供個人汽車貸款擔保。第二十條擔保公司擔保貸款方式。擔保公司擔保貸款是指由擔保公司為借款人貸款提供連帶保證擔保的汽車貸款業(yè)務(wù)。擔保公司為辦理借款購車人承擔不可撤銷的連帶保證擔保。（一）擔保公司的條件。1具有獨立法人資格和擔保業(yè)務(wù)經(jīng)營資格；2信用等級aa級以上；3注冊資本金在1000萬元（含）以上；4具有良好的客戶管理系統(tǒng)和個人資信評級管理辦法，

12、有對借款人資信進行現(xiàn)場調(diào)查的專業(yè)隊伍；5具備對違約客戶貸款車輛進行?？厶幹玫哪芰?，有協(xié)助銀行做好不良貸款清收工作的專職管理人員；6在我行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶。（二）擔保公司必須在經(jīng)辦行開立保證金專戶，按照不低于擔保貸款額度10的比例，最少不低于200萬元存入保證金，每月根據(jù)上月末的貸款余額確定應(yīng)繳納保證金額度，出現(xiàn)不足的要及時補繳，確保保證金余額能彌補貸款風險損失。保證金比例可與貸款項目資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤考核，實行動態(tài)管理，對于上一年度合作項下汽車貸款不良比率低于1的擔保公司，確因業(yè)務(wù)發(fā)展需要的，經(jīng)一級分行審核可適當降低其保證金比例，但原則上不低于5。（三）擔保額度一般不超過其經(jīng)審計后凈資產(chǎn)的

13、5倍。（四）擔保公司的準入由二級分行按照客戶部門調(diào)查、信貸管理部門審查、貸審會審議、有權(quán)審批人審批的程序確定，并報一級分行備案。（五）擔保公司提供的連帶保證責任落實，做到法律責任明確，擔保承諾真實有效，無法律瑕疵。第二十一條債權(quán)轉(zhuǎn)讓（回購）貸款方式。債權(quán)轉(zhuǎn)讓貸款是指經(jīng)銷商或制造商承諾對逾期超過3個月（含）以上的債權(quán)，實行無條件受讓為前提的個人汽車貸款業(yè)務(wù)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行、經(jīng)銷商、制造商必須簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)（受）讓協(xié)議，經(jīng)銷商、制造商必須具有足夠的對貸款車輛進行控制、?？奂疤幹媚芰Γ⑶野床坏陀诮?jīng)銷商擔保貸款方式的標準在經(jīng)辦行存入一定的保證金。經(jīng)銷商債權(quán)受讓義務(wù)的額度控制比照經(jīng)銷商擔保的額

14、度控制執(zhí)行。經(jīng)銷商受讓的資格及準入程序比照擔保經(jīng)銷商的準入條件和審批程序執(zhí)行。對于納入總行汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的，其經(jīng)銷商的準入及額度控制按照相關(guān)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議規(guī)定執(zhí)行。經(jīng)銷商或制造商的債權(quán)受讓資格及受讓協(xié)議的合法性必須經(jīng)一級分行確認。經(jīng)銷商、制造商受讓額度納入客戶統(tǒng)一授信管理。第二十二條履約保證保險方式。履約保證保險方式是指借款人向保險公司投保分期還款履約保證保險為前提的汽車貸款方式。貸款銀行、保險公司應(yīng)當簽訂汽車貸款履約保證保險合作協(xié)議，投保人應(yīng)在保險單上注明貸款銀行為被保險人和唯一受益人。經(jīng)辦行要嚴格按照保險合同有關(guān)條款的規(guī)定盡職履行貸款人的相應(yīng)義務(wù)。借款人投保履約保證保險并不影響經(jīng)辦行對借款人的

15、貸前調(diào)查責任的履行。履約保證保險方式必須與其他擔保方式組合使用，不能僅以履約保證保險方式發(fā)放汽車貸款。第二十三條組合擔保貸款方式。（一）房車組合貸款方式。房車組合貸款是指借款人在經(jīng)辦行辦理了個人住房貸款和房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，且連續(xù)正常歸還個人住房貸款一年以上，其房產(chǎn)抵押率低于60（或借款人還款后抵押率低于60）時，以剩余可抵押空間向原經(jīng)辦行申請的汽車貸款業(yè)務(wù)。對超過房產(chǎn)抵押能力的購車貸款部分，可用剩余可抵押額度，結(jié)合采用保證擔保、房產(chǎn)抵押、新車抵押或履約保證保險等方式申請汽車貸款。（二）其它組合貸款方式。其它組合貸款是指本車抵押加經(jīng)銷商（或擔保公司）連帶保證責任擔保等兩種或兩種以上擔保方式發(fā)放的

16、貸款。采用此方式的貸款須根據(jù)各個擔保方所承保的貸款比例，按照有關(guān)法律法規(guī)明確各自的擔保責任。擔保經(jīng)銷商（或擔保公司）應(yīng)在經(jīng)辦行存入一定比例的保證金，保證金金額按期進行調(diào)整。主要包括以下組合方式：1“本車抵押經(jīng)銷商擔?！狈绞?。“本車抵押經(jīng)銷商擔?！狈绞绞侵敢运徿囕v抵押并且由經(jīng)銷商承擔連帶保證擔保責任的汽車貸款方式。組合擔保經(jīng)銷商注冊資本原則上不得少于500萬元，并按一定比例存入保證金，保證金比例原則上不低于5，經(jīng)銷商出具擔保承諾書和同意銀行扣款的承諾書。2“本車抵押擔保公司擔?！狈绞??！氨拒嚨盅簱９緭！狈绞绞侵敢运徿囕v抵押，且由專業(yè)擔保公司承擔連帶保證責任的汽車貸款方式。專業(yè)擔保公司注

17、冊資本原則上不得少于500萬元，并按不低于擔保貸款額度10的比例存入保證金，擔保公司出具擔保承諾書和同意銀行扣款的承諾書。組合方式的擔保公司其擔保額度原則上不超過其經(jīng)審計后凈資產(chǎn)的10倍。3“本車抵押第三方（自然人）擔?！狈绞??！氨拒嚨盅旱谌剑ㄗ匀蝗耍！狈绞绞侵敢运徿囕v抵押，且由1人以上自然人承擔連帶保證責任的汽車貸款方式。保證人必須為本地區(qū)常住戶口，具有穩(wěn)定收入來源和代償能力，保證人個人信用評分在70分以上（含）。第二十四條借款人全額以有價單證質(zhì)押方式申請個人汽車貸款的，執(zhí)行銀行個人質(zhì)押貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定，在“7273小額質(zhì)押貸款”會計科目中核算。第四節(jié)車輛保險第二十五條個人汽車貸

18、款所購車輛必須在保險公司辦理車輛損失險、第三者責任險和盜搶險等保險，同時在保單附加條款內(nèi)注明經(jīng)辦行對汽車財產(chǎn)保險賠付享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)力。保險期限原則上不得短于貸款期限，如保險期限短于貸款期限的，須在協(xié)議中約定續(xù)保事項，保證借款人在保險到期時能夠正常續(xù)保。第二十六條經(jīng)辦行要按照銀行信貸客戶財產(chǎn)保險代理業(yè)務(wù)管理暫行辦法的規(guī)定，根據(jù)借款所購車輛是否為抵押資產(chǎn)區(qū)別對待，積極辦理財產(chǎn)保險代理業(yè)務(wù)。第五節(jié)經(jīng)銷商準入第二十七條與我行合作開展汽車貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)銷商，根據(jù)其是否為借款人提供連帶保證擔保責任，可分為合作經(jīng)銷商和擔保經(jīng)銷商。合作經(jīng)銷商是指與銀行合作辦理汽車貸款業(yè)務(wù)但不對借款人提供連帶保證擔保的汽車經(jīng)銷

19、商；擔保經(jīng)銷商是指與銀行合作辦理汽車貸款業(yè)務(wù)，并為借款人提供連帶保證擔保的汽車經(jīng)銷商。擔保經(jīng)銷商根據(jù)經(jīng)銷商擔保是否為汽車貸款唯一的擔保方式，可分為組合擔保經(jīng)銷商和唯一擔保經(jīng)銷商。組合擔保經(jīng)銷商是指以組合擔保方式發(fā)放汽車貸款時為借款人提供連帶保證擔保責任的汽車經(jīng)銷商；唯一擔保經(jīng)銷商是指僅以經(jīng)銷商擔保一種方式發(fā)放汽車貸款時為借款人提供連帶保證擔保責任的汽車經(jīng)銷商。第二十八條合作經(jīng)銷商的準入條件。經(jīng)辦行選擇合作經(jīng)銷商應(yīng)依據(jù)其資金實力、市場占有率和信譽狀況等情況，并能夠在貸款總額控制前提下進行合作。合作經(jīng)銷商的條件是：（一）具有法人資格；（二）具備合法的汽車銷售資格；（三）具有良好的信譽和經(jīng)營效果；（

20、四）有一定的汽車市場銷售網(wǎng)絡(luò)；（五）在我行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶，并設(shè)立售車款項專戶。第二十九條組合擔保經(jīng)銷商的準入條件。組合擔保經(jīng)銷商除應(yīng)具備合作經(jīng)銷商的基本條件外，還應(yīng)符合以下條件：（一）注冊資本金原則上在500萬元（含）以上，并有相應(yīng)的流動資金；（二）資產(chǎn)負債率原則上在70以下；（三）在我行開立保證金專戶，并存入規(guī)定比例或金額的保證金；（四）經(jīng)銷商必須通過股東大會或股東會決議（依據(jù)公司章程），以書面形式承諾為購車人承擔不可撤銷的連帶保證擔保。第三十條唯一擔保經(jīng)銷商的準入條件。唯一擔保經(jīng)銷商除應(yīng)具備組合擔保經(jīng)銷商的基本條件外，還應(yīng)符合以下條件：（一）aa級及以上企業(yè)；（二）資產(chǎn)負債率在

21、70以下；（三）注冊資本金在1000萬元（含）以上，并有相應(yīng)的流動資金。第三十一條與我行開展業(yè)務(wù)合作的經(jīng)銷商應(yīng)提交的資料。（一）有效的法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、法定代表人證明或法人授權(quán)委托證明；（二）經(jīng)有關(guān)部門審定的企業(yè)資信文件，如驗資報告、資產(chǎn)負債表等；（三）企業(yè)法定代表人身份證明；（四）企業(yè)（公司）章程；（五）汽車銷售情況報告；（六）經(jīng)銷商與我行合作開辦汽車貸款的申請報告；（七）企業(yè)基本情況表；（八）與經(jīng)辦行簽訂合作協(xié)議；（九）經(jīng)辦行要求的其他材料。第三十二條經(jīng)銷商準入的審批。（一）合作經(jīng)銷商由二級分行客戶部門調(diào)查，有權(quán)審批人審批。（二）組合擔保經(jīng)銷商由二級分行客戶部門調(diào)查

22、，信貸管理部門審查，有權(quán)審批人審批，報一級分行備案。（三）唯一擔保經(jīng)銷商由一級分行按照審貸部門分離操作，貸審會審議，有權(quán)審批人審批，報總行備案。（四）與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議，要按照銀行業(yè)務(wù)合同管理辦法的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六節(jié)貸款程序第三十三條貸款申請。借款人申請個人汽車貸款須填寫個人借款申請表及個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書，并提供以下資料：（一）有效身份證件原件及復印件；（二）戶口簿原件及復印件（可視情況要求追加提供其他能證明居住地的資料，如近期水費、電費、煤氣費等賬單）；（三）職業(yè)及收入證明（可視情況要求追加提供其他能證明收入狀況的資料，如工作證、工資單、代發(fā)工資存折等）；（四）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；（

23、五）不低于規(guī)定比例的首付款憑證；（六）購車合同；（七）擔保貸款證明資料；（八）在我行開立的個人賬戶憑證；（九）商用車貸款還應(yīng)提供以下材料：1營運證明材料：貸款用于購買客運車的，需提供與當?shù)毓愤\輸管理部門簽訂的營運證明；貸款用于購買貨運車的，需提供營運協(xié)議；貸款用于購買工程車的，需提供與當?shù)厥┕挝换蛑鞴懿块T簽訂的有關(guān)工程承包協(xié)議。2運輸經(jīng)營計劃：當?shù)剡\輸市場行情；申請人運輸收入概算；運輸成本概算；月盈利能力預測；運輸市場波動時其他收入來源等。（十）“二手車”貸款還應(yīng)提供以下材料：1有權(quán)部門出具的價格評估結(jié)論書；2買賣雙方的身份證；3所購“二手車”的行駛證及車輛登記證；4購車原始發(fā)票。（十一）

24、經(jīng)辦行規(guī)定的其他資料。第三十四條貸款調(diào)查。經(jīng)辦行收妥借款人提交的書面申請書和有關(guān)資料后，經(jīng)初步認定同意受理的，及時安排貸款調(diào)查崗進行貸前調(diào)查。（一）自用車貸款調(diào)查的主要內(nèi)容。1借款人所提供資料是否完整、真實、有效；2借款人和保證人資信情況及購車行為的真實性；3調(diào)查客戶、擔保人的品行，通過人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢借款人的信用記錄和債務(wù)余額，申請人是否有違法行為和不良信用記錄；4對借款人進行信用評分；5所購車輛價格與當?shù)赝瑯I(yè)的市場價格是否相當；6借款人、擔保人擔保及抵押物是否真實、有效，是否符合有關(guān)貸款、擔保條件，變現(xiàn)能力強弱；投保履約保證保險及擔保落實情況，提供抵押擔保的共有人是否出具同意抵押的

25、合法書面文件；7借款人還款能力，重點分析借款人第一還款來源的穩(wěn)定性和充足性。借款人所有債務(wù)支出與收入比是否超過規(guī)定的比例；8調(diào)查借款人的工作單位、工作年限及收入證明等，判斷借款人的還款能力。對于自雇人士（即自行成立法人機構(gòu)或其他經(jīng)濟組織，或在上述機構(gòu)內(nèi)持有超過10股份，或其個人收入的主要來源為上述機構(gòu)的經(jīng)營收入者）申請個人汽車貸款時，不能僅憑個人開具的收入證明來判斷其還款能力，應(yīng)通過要求其提供有關(guān)資產(chǎn)證明、銀行對賬單、賬務(wù)報表、稅單證明和實地調(diào)查等方式，了解其經(jīng)營情況和真實財務(wù)狀況，全面分析其還款能力。（二）商用車貸款調(diào)查的補充內(nèi)容。商用車貸款調(diào)查除應(yīng)包括前款自用車貸款的內(nèi)容外，還應(yīng)重點調(diào)查申

26、請人經(jīng)營管理能力、所在地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)市場情況等，包括：1查驗客戶提供的運輸經(jīng)營證明文件是否真實、有效，是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，有無被吊銷、注銷、聲明作廢、內(nèi)容變更等情況；2了解國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，客戶所在地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境，所從事行業(yè)的市場情況；3調(diào)查客戶的經(jīng)營管理能力，生產(chǎn)經(jīng)營情況和財務(wù)狀況，調(diào)查客戶是否具有償還貸款本息的能力。（三）貸款調(diào)查責任人確定借款申請人的資格、償還能力，提出擬貸款金額、期限及每月還款金額，簽署明確意見，將全部材料報貸款審查人進行審查。第三十五條貸款審查。貸款審查人對調(diào)查人員提交的資料進行審查，貸款申請資料和內(nèi)部運作資料是否齊全，基本要素填寫是否完整，借款人和擔保人主體資

27、格是否合法，貸款用途、期限、方式、利率等是否符合汽車信貸政策、審查購車行為的真實性、分析貸款風險程度、風險防范措施、信用評分是否準確。提出貸款審查意見，報貸款有權(quán)審批人進行審批。如需報經(jīng)貸款審查委員會審議，待貸審會審議通過后，再報貸款有權(quán)審批人審批。第三十六條貸款審批。貸款有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查崗的意見及有關(guān)貸款資料，在審批表中簽署明確意見，明確貸與不貸、貸款種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、限制性條款及信貸管理措施等意見。第三十七條簽訂借款合同。經(jīng)審批同意貸款的，經(jīng)辦行分別與借款人、擔保人當面簽訂個人購車借款合同。第三十八條車輛保險、公證、擔保手續(xù)的要求。選用履約保證保險方式的，

28、履約保證保險保險單正本交經(jīng)辦行保管。保險金額不得低于貸款到期本息合計金額，保險期限不得短于貸款期限。保險人對投保人（借款人）所欠經(jīng)辦行汽車貸款的免賠部分，不符合信用貸款條件的，需要提供相應(yīng)的抵押擔保。第三十九條經(jīng)辦行和借款人應(yīng)當按借款合同約定按期發(fā)放和使用貸款。發(fā)放貸款時，經(jīng)辦行負責與借款人簽訂借款憑證，根據(jù)借款人簽署的劃款扣款授權(quán)書將貸款直接劃入經(jīng)銷商在經(jīng)辦行開立的售車款項專戶上。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。第四十條借款人還貸資金必須直接存入在開戶行開立的儲蓄存折或銀行卡，禁止經(jīng)銷商、掛靠運輸公司代理銀行收取還貸資金。第四十一條經(jīng)辦行必須建立借款人個人信貸檔案。信貸檔案應(yīng)載明和包括以下內(nèi)容

29、：（一）借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式；（二）借款人的收入水平、資信狀況證明及信用評分表；（三）所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機號、車架號、保險單號、價格與購車用途；（四）購買汽車各種發(fā)票或收據(jù)（原件按規(guī)定入庫保管，復印件歸檔保管），包括：1購車發(fā)票原件及復印件（以所購車輛作抵押并且已由車輛登記部門抵押登記的可只留存復印件）；2首付款的發(fā)票或收據(jù)原件或復印件；3附加購置稅發(fā)票復印件；4機動車輛保險單復印件；5履約保證保險單原件；6行駛證復印件、機動車輛登記證原件或復印件；7舊機動車交易貸款歸檔還包括原汽車發(fā)票原件和購車過戶發(fā)票原件。當采用汽車履約保證保險方式并且約定保險公司為

30、汽車抵押權(quán)人時，以上購車發(fā)票、購置稅發(fā)票等原件由保險公司保管，經(jīng)辦行保管復印件。（五）貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔保情況；（六）貸款催收記錄；（七）商用車貸款的，應(yīng)有運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內(nèi)容；（八）防范貸款風險所需的其它資料。第四十二條清戶、撤押。借款人償還全部本息后，經(jīng)辦行會計部門出具貸款結(jié)清憑證?？蛻舨块T通知借款人，持其有效身份證件、貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由我行保管的有關(guān)法律憑證及文件，借款人簽署收到文件的回執(zhí)。采取抵押擔保方式的，辦理解除抵押登記手續(xù)。第四十三條貸款到期后未歸還的，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，并按合同約定向借款人加收逾期貸款利息。貸款逾

31、期后經(jīng)辦行應(yīng)向保證人追償或處分抵（質(zhì)）押物，直到償清全部貸款本息為止。貸款逾期（含展期后到期）超過一定期限仍未歸還的，經(jīng)辦行應(yīng)按銀行的有關(guān)文件規(guī)定及時將此部分貸款轉(zhuǎn)入不良貸款科目核算。逾期超過一定期限的要按有關(guān)文件規(guī)定進入訴訟程序。符合呆賬條件的，應(yīng)按規(guī)定程序及時核銷。對已核銷的呆賬貸款，經(jīng)辦行保留追索權(quán)利，繼續(xù)向借款人或擔保人催收。第七節(jié)貸款償還第四十四條貸款本息償還。（一）經(jīng)辦行應(yīng)從貸款發(fā)放日的次月開始，按合同約定條款扣收貸款本息。借款人需每月將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦行開立的個人賬戶上。（二）還款方式可以采取等額本息法、等本遞減法或其他方法，還本付息的計算方法主要有：1等額本息

32、法。指在貸款期內(nèi)以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計算公式為：2等本遞減法。是指在貸款期內(nèi)將本金平均分攤在每個月歸還，計算公式為：每月還款額貸款本金/還款總期數(shù)（貸款本金已歸還貸款本金累計額）月利率3其他方法。還可選擇等比遞減、等比遞增等其他分期還本付息的計算方法。借款人應(yīng)按借款合同約定的還款日期、計劃、還款方式償還貸款本息。（三）借款人征得經(jīng)辦行同意可以提前全部或部分歸還貸款。部分提前還款可以采取下列兩種方式：1、月還款額不變，縮短還款期限；2、還款期限不變，減少月還款額。如借款人提前償還全部貸款，應(yīng)提前1個月向經(jīng)辦行提出申請，征得同意后方可辦理有關(guān)手續(xù)。貸款提前歸還，仍執(zhí)行原合同利率

33、。第四十五條貸款展期。個人汽車貸款原則上不予展期，借款人因不可預見原因?qū)е虏荒馨雌谶€款需要展期的，須在結(jié)清已到期貸款本息后，向經(jīng)辦行提出展期書面申請，取得擔保人的書面同意，并辦理延長抵（質(zhì)）押登記、保險手續(xù)，經(jīng)批準后辦理展期手續(xù)。展期期限按照貸款通則有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并且原貸款期限加展期期限不得超過最長貸款期限。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收，分段計息。第四十六條貸款核算。個人汽車正常貸款在“7481汽車消費貸款”會計科目核算；不良貸款在“7021汽車消費逾期貸款”、“7031汽車消費呆滯貸款”和“7041汽車消費呆賬貸款”會計科目核算

34、。第四十七條個人汽車貸款的貸后管理按照銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理實施辦法（試行）的要求執(zhí)行。第三章經(jīng)銷商汽車貸款第一節(jié)對象及條件第四十八條經(jīng)銷商汽車貸款是指經(jīng)工商行政管理部門核準登記、已取得汽車銷售經(jīng)營權(quán)的汽車經(jīng)銷商，因采購車輛和（或）零配件而與貸款人發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)。本細則所稱的經(jīng)銷商汽車貸款為廣義的經(jīng)銷商汽車貸款，泛指針對汽車經(jīng)銷商流動資金需求的各類貸款、票據(jù)承兌等信貸業(yè)務(wù)，包括汽車經(jīng)銷商流動資金貸款業(yè)務(wù)、汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)及其它信貸業(yè)務(wù)等。汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)是指銀行、汽車生產(chǎn)廠商和汽車經(jīng)銷商共同約定由銀行對汽車經(jīng)銷商進行信用支持（一般為銀行承兌匯票），幫助汽車生產(chǎn)商銷售汽車的銀行業(yè)務(wù)。第

35、四十九條汽車經(jīng)銷商申請辦理信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當同時符合以下條件：（一）具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；（二）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；（三）資產(chǎn)負債率不超過80；（四）信用等級為a級以上（含a級），若按a、aa作為準入標準的，由總行酌情掌握；（五）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還信貸業(yè)務(wù)本息及相關(guān)費用的合法資產(chǎn)；（六）經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；（七）在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶；（八）貸款人按照銀行相關(guān)信貸規(guī)定要求的其他條件；（九）辦理銀行汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的經(jīng)銷商必須是經(jīng)總行、汽車廠商認可的入網(wǎng)經(jīng)銷

36、商。第二節(jié)期限、利率第五十條期限。汽車經(jīng)銷商流動資金貸款的期限一般不超過1年（含1年），銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的期限一般不超過六個月（含六個月），其它業(yè)務(wù)期限按人民銀行及我行有關(guān)信貸制度執(zhí)行。第五十一條利率、費率。汽車經(jīng)銷商貸款的利率執(zhí)行人民銀行同檔次貸款利率，并可根據(jù)有關(guān)利率管理規(guī)定上下浮動。銀行承兌匯票業(yè)務(wù)費率按人民銀行及我行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三節(jié)業(yè)務(wù)流程第五十二條辦理汽車經(jīng)銷商信貸業(yè)務(wù)需按銀行有關(guān)信貸制度規(guī)定對汽車經(jīng)銷商進行評級。對經(jīng)評級不符合汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)準入條件的經(jīng)銷商，經(jīng)辦行要及時將名單反饋至總行及所在地一級分行，對經(jīng)評級符合汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)準入條件的經(jīng)銷商，經(jīng)辦行要及時與之簽訂

37、汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)從屬協(xié)議。第五十三條辦理汽車經(jīng)銷商流動資金貸款業(yè)務(wù)、其它信貸業(yè)務(wù)原則上要按銀行相關(guān)制度規(guī)定確定授信額度。辦理汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)原則上要按銀行有關(guān)制度規(guī)定確定授信額度，低風險業(yè)務(wù)除外。對于汽車經(jīng)銷商資產(chǎn)負債率已超過70（含），按現(xiàn)有制度規(guī)定已沒有授信空間的，經(jīng)辦行可按資產(chǎn)負債率不超過80掌握。第五十四條對汽車經(jīng)銷商辦理授信時需落實足額、有效的抵押或質(zhì)押或第三方保證擔保，符合銀行信用方式授信條件的除外。第五十五條開辦汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的銀行承兌匯票額度，不納入各一級分行按總行有關(guān)制度規(guī)定核定的銀行承兌匯票總額。第五十六條經(jīng)銷商申請辦理汽車信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)向貸款人提供下列資料：（一）

38、業(yè)務(wù)申請書。應(yīng)填寫包括金額、期限、用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容；（二）借款人的基本情況；（三）經(jīng)工商管理部門年檢的公司營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證，貸款卡碼、公司法定代表人身份證明文件；（四）公司章程、驗資報告、有效稅務(wù)登記證，公司董事會同意借款的決議、授權(quán)書、董事會成員簽字樣本；（五）經(jīng)審計的上一年財務(wù)報告以及借款前一期財務(wù)報告（含資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表等）；（六）汽車購銷合同和（或）零配件銷售合同；（七）采用抵押擔?；蛸|(zhì)押擔?；虻谌奖ＷC擔保的，需提供抵、質(zhì)押物及保證人情況；（八）貸款人要求提供的其他文件資料。第五十七條汽車經(jīng)銷商信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批程序按銀行有關(guān)信貸制度規(guī)

39、定執(zhí)行。第五十八條簽訂借款合同（承兌合同）。有關(guān)信貸業(yè)務(wù)批準后，貸款人應(yīng)及時通知借款人在規(guī)定時間內(nèi)簽署借款合同（承兌合同），填寫相關(guān)憑證。需落實抵押或質(zhì)押或第三方保證擔保的，要在規(guī)定時間內(nèi)簽署抵質(zhì)押合同或保證合同，填寫抵押或質(zhì)押登記申請表、公證申請表，并辦理財產(chǎn)保險，繳付有關(guān)費用。（一）借款合同（承兌合同）中應(yīng)約定信用種類、用途、金額、利率（費率）、期限、還款方式，借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項；（二）抵、質(zhì)押合同應(yīng)當由抵押人或出質(zhì)人與貸款人簽訂，抵、質(zhì)押物需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；（三）保證合同應(yīng)由保證人與貸款人簽訂，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致

40、的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或授權(quán)代理人簽名。第五十九條貸款人應(yīng)要求借款人辦理相關(guān)保險，原則上由我行代理，保險期限不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，保險單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制條款。在貸款未償清期間，保險單正本交貸款人執(zhí)管。第六十條貸款人辦理流動資金貸款應(yīng)根據(jù)借款合同約定的用款計劃將貸款劃至借款人在貸款銀行開立的結(jié)算賬戶或指定賬戶，并由貸款人監(jiān)督使用。貸款人辦理銀行承兌匯票應(yīng)根據(jù)承兌合同的約定及時將有關(guān)票據(jù)交付收款人（汽車生產(chǎn)廠商）。貸款人要為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經(jīng)銷商信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：（一）經(jīng)銷商的名稱

41、、法定代表人及營業(yè)地址；（二）各類營業(yè)證照復印件；（三）經(jīng)銷商購買保險、商業(yè)信用及財務(wù)狀況；（四）人民銀行核發(fā)的貸款卡（號）；（五）所購汽車及零部件的型號、價格及用途；（六）貸款擔保狀況；（七）防范貸款風險所需的其它資料。第六十一條貸款人應(yīng)通過定期清點經(jīng)銷商汽車和（或）零配件存貨、分析經(jīng)銷商財務(wù)報表等方式，定期對經(jīng)銷商進行信用審查，并視審查結(jié)果調(diào)整經(jīng)銷商資信級別和清點存貨的頻率。開辦汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦行，應(yīng)定期對所控制的汽車合格證與經(jīng)銷商的庫存車輛進行核對，核對內(nèi)容包括底盤、發(fā)動機號等。汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的主辦行要與汽車廠商保持必要的聯(lián)系，采集汽車合格證的樣本，如遇廠商汽車合格證的內(nèi)

42、容、樣式變化應(yīng)及時以書面形式反饋總行。第六十二條各一級分行每半年應(yīng)對轄內(nèi)汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)開展情況進行專項檢查，并填寫總行設(shè)計的“汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)匯總表”（附后），每年7月10日前、次年元月10日前通過notes系統(tǒng)上報總行公司業(yè)務(wù)部。逾期不報或不按規(guī)定上報的，總行予以通報批評。第四節(jié)貸款償還、承兌匯票解付第六十三條汽車經(jīng)銷商流動資金貸款的償還可采用按季付息、到期一次還本或分次（按季）還款方式。原則上一筆貸款只能選擇一種還款方式，由借貸雙方在借款合同中約定。合同簽訂后，未經(jīng)貸款人同意，不得擅自改變還款方式。如需改變還款方式，應(yīng)由借貸雙方協(xié)商，并變更借款合同中的相應(yīng)條款。第六十四條汽車經(jīng)銷

43、商流動資金貸款的借款人不能在合同約定的期限內(nèi)還清貸款本息，應(yīng)提前15個工作日向貸款人提出展期申請。展期協(xié)議應(yīng)征得抵（質(zhì)）押人、保證人書面同意，并辦理延長抵（質(zhì)）押登記、保險手續(xù)。經(jīng)貸款人批準后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限。第六十五條貸款到期后（含展期后到期）未歸還的，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，并按合同約定向借款人加收逾期貸款利息。貸款逾期后貸款人應(yīng)向保證人追償或處分抵（質(zhì)）押物，直到償清全部貸款本息為止。第六十六條貸款逾期（含展期后到期）超過一定期限仍未歸還的，貸款人應(yīng)按銀行的有關(guān)文件規(guī)定及時將此部分貸款轉(zhuǎn)入呆滯、呆賬貸款科目核算。符合呆賬條件

44、的，應(yīng)按規(guī)定程序及時核銷。對已核銷的呆賬貸款，貸款人應(yīng)保留追索權(quán)利，繼續(xù)向借款人或擔保人催收。第六十七條汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的銀行承兌匯票償付按總行與汽車生產(chǎn)廠商簽訂的有關(guān)協(xié)議執(zhí)行。汽車經(jīng)銷商其它信貸業(yè)務(wù)按銀行有關(guān)信貸制度執(zhí)行。第六十八條汽車經(jīng)銷商流動資金貸款暫在企業(yè)短期流動資金貸款相應(yīng)會計科目核算。銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、其它信貸業(yè)務(wù)按照人民銀行及銀行有關(guān)的會計制度規(guī)定核算。第四章機構(gòu)汽車貸款第一節(jié)貸款對象及條件第六十九條機構(gòu)汽車貸款是指經(jīng)辦行對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟組織（以下簡稱機構(gòu)借款人）發(fā)放的用于購買汽車的貸款，包括機構(gòu)自用車貸款和機構(gòu)商用車貸款。第七十條借款人申請機構(gòu)汽車貸款，必須同

45、時符合以下條件：（一）具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件；（二）具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；（三）aa級及以上企業(yè)；（四）能夠支付規(guī)定的首期付款；（五）無重大違約行為或信用不良記錄；（六）能夠提供足值有效的擔保（符合信用貸款條件的除外）；（七）經(jīng)辦行要求的其它條件。第二節(jié)貸款期限、利率和額度第七十一條貸款期限。機構(gòu)汽車貸款的期限按個人汽車貸款的要求執(zhí)行，即貸款期限（含展期，下同）最長不超過5年。其中商用車貸款期限最長不超過3年；二手車貸款期限最長不超過3年，且二手車車齡貸款期限最長不超過6年。第七十二條

46、貸款利率。貸款利率按銀行人民幣貸款定價管理辦法的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七十三條貸款額度。機構(gòu)汽車貸款的額度按個人汽車貸款的要求執(zhí)行，即發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50。第三節(jié)貸款程序第七十四條機構(gòu)汽車貸款申請人應(yīng)向經(jīng)辦行提供下列資料：（一）借款申請書。應(yīng)填寫包括借款金額、借款期限、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容；（二）借款人及保證人的基本情況；（三）經(jīng)工商管理部門年檢的公司營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證，貸款卡、公司法定代表人身份證明文件；（四）公司章程、驗資報告、有效稅

47、務(wù)登記證，公司董事會同意借款的決議、授權(quán)書、董事會成員簽字樣本；（五）經(jīng)審計的近三年年財務(wù)報告以及借款前一期財務(wù)報告（含資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表等）；（六）汽車購銷合同；（七）按照銀行相關(guān)信貸規(guī)定落實擔保措施；（八）經(jīng)辦行要求提供的其他文件資料。第七十五條申請機構(gòu)商用車貸款除按第七十四條規(guī)定提交相關(guān)資料外，還應(yīng)提供以下材料：（一）經(jīng)營資格證明材料：如運輸線路許可證明、出租車營運權(quán)證明、工程承包協(xié)議、貨物運輸協(xié)議、租賃經(jīng)營許可證明等。（二）經(jīng)營計劃：當?shù)剡\輸、租賃市場行情；經(jīng)營成本、收益、風險預估等。第七十六條機構(gòu)汽車貸款按一般固定資產(chǎn)貸款流程操作。第七十七條經(jīng)辦行必須按照銀行信貸業(yè)務(wù)檔案

48、管理辦法的有關(guān)規(guī)定建立機構(gòu)借款人的信貸檔案。信貸檔案應(yīng)包括和載明以下內(nèi)容：（一）機構(gòu)借款人的名稱、法定代表人及營業(yè)地址；（二）各類營業(yè)證照復印件；（三）機構(gòu)借款人財務(wù)狀況；（四）人民銀行核發(fā)的貸款卡（號）；（五）所購汽車的型號、價格及用途；（六）貸款擔保狀況；（七）防范貸款風險所需的其它資料。第七十八條經(jīng)辦行對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機構(gòu)發(fā)放機構(gòu)商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給經(jīng)辦行帶來的風險。第七十九條會計核算。機構(gòu)汽車貸款在固定資產(chǎn)貸款相應(yīng)科目核算。第五章風險管理有關(guān)事項第八十條對汽車經(jīng)銷商實行動態(tài)管理，建立汽車經(jīng)銷商的準入和退出機制。（一）對單個汽車經(jīng)銷商項下的個人

49、汽車貸款不良率超過1的，要通過提高貸款準入標準、提高保證金比例等手段，促進經(jīng)銷商提高推薦客戶的質(zhì)量并協(xié)助清收；對單個汽車經(jīng)銷商項下的個人汽車貸款不良率超過2的，暫停發(fā)放該經(jīng)銷商客戶的個人汽車貸款，直至不良率降低至2以下；對不積極協(xié)助經(jīng)辦行清收欠款的，要終止合作關(guān)系。（二）經(jīng)銷商發(fā)生下列情形之一的，要終止合作關(guān)系，經(jīng)辦行做好存量貸款的管理及資產(chǎn)保全工作。1經(jīng)銷商發(fā)生未按雙方合作協(xié)議的約定辦理個人汽車貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)整改未見成效的；2經(jīng)銷商發(fā)生騙貸、套貸等信用風險和經(jīng)營管理風險、信用等級下降等嚴重影響貸款質(zhì)量的；3連續(xù)6個月未正常開展汽車貸款業(yè)務(wù)的。第八十一條對個人汽車貸款經(jīng)辦行實行動態(tài)管理，建立預警監(jiān)測機制，制定風險預警標準。（一）對經(jīng)辦行個人汽車貸款質(zhì)量實行按月監(jiān)測，由各一級分行設(shè)置經(jīng)辦行汽車貸款不良率預警值，不良率超過警戒水平的經(jīng)辦行審批權(quán)限自動上收，經(jīng)過清收后不良率降低至警戒