銀行管理第一章導(dǎo)論

1、2020/8/16,Chapter 1 Introduction,1,商業(yè)銀行管理課件,第一章 導(dǎo)論,COMMERCIAL BANK MANAGEMENT,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,2,第一章 導(dǎo) 論,商業(yè)銀行的特性 商業(yè)銀行制度 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境 商業(yè)銀行的組織形式,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,3,第一節(jié) 商業(yè)銀行的特性,一、商業(yè)銀行的性質(zhì) 二、商業(yè)銀行的功能與經(jīng)營(yíng)目標(biāo),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,4,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),1、特殊的金融機(jī)構(gòu) 2、銀行產(chǎn)品的特性 3、商業(yè)銀行的

2、發(fā)展,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,5,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),企業(yè) 特殊的企業(yè) 特殊的金融機(jī)構(gòu),1、特殊的金融機(jī)構(gòu),獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),區(qū)別于中央銀行 區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu),經(jīng)營(yíng)對(duì)象 活動(dòng)范圍 創(chuàng)造結(jié)果 營(yíng)銷(xiāo),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,6,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),企業(yè) 實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 特殊的企業(yè) 經(jīng)營(yíng)對(duì)象是貨幣資金 活動(dòng)范圍是貨幣信用領(lǐng)域 創(chuàng)造能充當(dāng)一般等價(jià)物的存款貨幣 可以重復(fù)買(mǎi)賣(mài)同一金融產(chǎn)品,1、特殊的金融機(jī)構(gòu),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,

3、7,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),特殊的金融機(jī)構(gòu) 區(qū)別于中央銀行 服務(wù)對(duì)象不同 地位不同 職能不同 區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu) 與政策性銀行不同 與專(zhuān)業(yè)銀行不同,1、特殊的金融機(jī)構(gòu),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,8,無(wú)形性 同步性 生產(chǎn)與消費(fèi)可同步 銷(xiāo)售可先于生產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)性 多樣性 金融實(shí)體產(chǎn)品 純服務(wù)產(chǎn)品 過(guò)程性 成本界定相對(duì)困難,2、銀行產(chǎn)品的特性,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,9,商業(yè)銀行的產(chǎn)生 第一家股份制銀行 1694年英格蘭銀行 兩種產(chǎn)生途徑 舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)化而來(lái) 直接組建股份公司 不同的稱呼 兩種風(fēng)格 英國(guó)

4、式風(fēng)格 德國(guó)式風(fēng)格,3、商業(yè)銀行的發(fā)展,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,10,變化中的商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 從傳統(tǒng)存、貸、匯向金融服務(wù)與表外業(yè)務(wù)發(fā)展 組織結(jié)構(gòu) 并購(gòu)浪潮風(fēng)起云涌 人員結(jié)構(gòu) 自然科學(xué)家與社會(huì)科學(xué)家的結(jié)合,3、商業(yè)銀行的發(fā)展,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,11,銀行業(yè)的未來(lái) 存在的社會(huì)條件 中介職能 社會(huì)職能 資金分配、風(fēng)險(xiǎn)分散、收付結(jié)算 自身的業(yè)績(jī) 三次大的沖擊：股市大崩潰、債務(wù)危機(jī)、泡沫經(jīng)濟(jì),3、商業(yè)銀行的發(fā)展,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),2020/8/16,Chapter 1

5、Introduction,12,二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo),1、銀行存在的理由 2、銀行的功能 3、銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,13,金融市場(chǎng)的不完善 交易成本 信息不對(duì)稱,1、銀行存在的理由,二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,14,信用中介 支付中介 信用創(chuàng)造 金融服務(wù) 調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì),2、商業(yè)銀行的功能,二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,15,2、商業(yè)銀行的功能,二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo),信用中介 提供期限轉(zhuǎn)換，將社會(huì)閑散貨幣轉(zhuǎn)化

6、為資本 提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換，為客戶和自身分散和降低風(fēng)險(xiǎn)； 降低交易成本,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,16,2、商業(yè)銀行的功能,二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo),支付中介 傳統(tǒng)職能 社會(huì)信用鏈的樞紐 功能的發(fā)揮早于信用中介,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,17,2、商業(yè)銀行的功能,二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo),信用創(chuàng)造 派生功能 創(chuàng)造流通工具與支付手段 影響社會(huì)信貸規(guī)模與貨幣供給,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,18,2、商業(yè)銀行的功能,二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo),金融服務(wù) 充分利用銀行信息與管理優(yōu)勢(shì) 服務(wù)性收

7、入在銀行收入中比重日漸增多 種類(lèi)繁多，如財(cái)務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、現(xiàn)金管理,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,19,二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo),安全性目標(biāo) 保證資本金的安全 足夠清償力的保證 合理安排資產(chǎn)規(guī)模及其結(jié)構(gòu) 提高自有資本比重 合法經(jīng)營(yíng),3、銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,20,二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo),流動(dòng)性目標(biāo) 保持隨時(shí)可以適當(dāng)價(jià)格取得可用資金的能力 資產(chǎn)變現(xiàn)方式 負(fù)債籌資方式 隨時(shí)應(yīng)付客戶存取款等需求 資產(chǎn)變現(xiàn)成本 資產(chǎn)變現(xiàn)速度,3、銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),2020/8/16,Chapter 1 Int

8、roduction,21,二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo),盈利性目標(biāo) 滿足銀行增值要求 銀行價(jià)值最大化 業(yè)務(wù)拓展 提高服務(wù)質(zhì)量 加強(qiáng)成本控制 減少經(jīng)營(yíng)損失 嚴(yán)格操作規(guī)范,3、銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,22,第一章 導(dǎo) 論,商業(yè)銀行的特性 商業(yè)銀行制度 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境 商業(yè)銀行的組織形式,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,23,第二節(jié) 商業(yè)銀行制度,一、銀行制度的概念 二、商業(yè)銀行體系 三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,24,一、商業(yè)銀行制度的概念,

9、目前尚無(wú)一個(gè)清晰的概念界定 一個(gè)國(guó)家用法律形式所確定的該國(guó)商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。 不同銀行職能、性質(zhì)、地位、作用、相互關(guān)系、運(yùn)營(yíng)機(jī)制以及對(duì)銀行監(jiān)管的措施。 約束人們從事商業(yè)銀行信用活動(dòng)的一系列相關(guān)規(guī)則。既包括正式的制度安排也包括非正式的制度安排。,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,25,一、商業(yè)銀行制度的概念,商業(yè)銀行體系的組織原則 穩(wěn)健原則 有利于保護(hù)銀行體系的安全 競(jìng)爭(zhēng)原則 有利于銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng) 適度原則 要求銀行保持適度的規(guī)模,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,26,二、商業(yè)銀行體系,不同的類(lèi)型劃分 我

10、國(guó)的金融體系 我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,27,二、商業(yè)銀行體系,按資本所有權(quán)劃分 股份制銀行 國(guó)有獨(dú)資銀行 合資銀行 私人獨(dú)資銀行,1、不同的類(lèi)型劃分,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,28,二、商業(yè)銀行體系,按是否從事證券業(yè)務(wù)劃分 職能銀行制度 全能銀行制度 英國(guó)式全能銀行 設(shè)立獨(dú)立法人公司從事證券業(yè)務(wù) 不能持有工商企業(yè)股票 較少?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù) 德國(guó)式全能銀行 全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)務(wù),1、不同的類(lèi)型劃分,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,29,二、商業(yè)銀行體系,按業(yè)

11、務(wù)覆蓋地域分 地方性銀行 區(qū)域性銀行 全國(guó)性銀行 國(guó)際性銀行,1、不同的類(lèi)型劃分,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,30,二、商業(yè)銀行體系,四大國(guó)有銀行、三大政策性銀行,全國(guó)性銀行、地方性銀行、信用合作社,外資銀行分行及其代表處,非銀行金融機(jī)構(gòu)如信托、租賃、財(cái)務(wù)、汽車(chē)金融等,銀監(jiān)會(huì),金融資產(chǎn)管理公司、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),2、我國(guó)的金融體系,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,31,二、商業(yè)銀行體系,金融資產(chǎn)管理公司,中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司,中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司,中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司,中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司,2、我國(guó)的金融體系,中國(guó)工商銀行,中

12、國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,中 國(guó) 銀 行,中國(guó)建設(shè)銀行,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,32,二、商業(yè)銀行體系,證監(jiān)會(huì),證 券 公 司,證券投資基金公司,證 券 交 易 所,商品期貨交易所,2、我國(guó)的金融體系,深圳證券交易所,上海證券交易所,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,33,二、商業(yè)銀行體系,保監(jiān)會(huì),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,人壽保險(xiǎn)公司,再保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu),2、我國(guó)的金融體系,國(guó)有財(cái)險(xiǎn)公司,股份制財(cái)險(xiǎn)公司,外資壽險(xiǎn)公司,外資財(cái)險(xiǎn)公司,國(guó)有壽險(xiǎn)公司,股份制壽險(xiǎn)公司,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,34,二、商

13、業(yè)銀行體系,銀監(jiān)會(huì) 監(jiān)督商業(yè)銀行的行為是否合規(guī)、和法 人民銀行 監(jiān)督商業(yè)銀行在執(zhí)行貨幣政策時(shí)是否遵循了央行所制定的貨幣政策,3、商業(yè)銀行的監(jiān)管,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,35,二、商業(yè)銀行體系,銀監(jiān)會(huì) 制定有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法； 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行； 審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍； 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，依法對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行查處； 審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格； 負(fù)責(zé)編制全國(guó)銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。,3、商業(yè)銀行的監(jiān)管,2020/

14、8/16,Chapter 1 Introduction,36,二、商業(yè)銀行體系,人民銀行 貨幣發(fā)行； 貨幣政策操作； 外匯管理； 國(guó)庫(kù)經(jīng)理； 國(guó)際金融合作； 商業(yè)銀行最后貸款人。,3、商業(yè)銀行的監(jiān)管,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,37,三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,美國(guó)銀行制度 英國(guó)銀行制度 德國(guó)銀行制度 日本銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,38,三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,美國(guó)銀行制度的特征 二元多頭管理體制 數(shù)量眾多的商業(yè)銀行 迂回曲折的銀行集中壟斷 美國(guó)銀行全球化 1980年代以來(lái)的新發(fā)展 徹底解除了單一州

15、原則 三個(gè)聯(lián)邦級(jí)監(jiān)管理機(jī)構(gòu)較好的分工和合作 鼓勵(lì)銀行業(yè)步入混業(yè)經(jīng)營(yíng)新時(shí)代,州際銀行法 （1994）,金融服務(wù)現(xiàn)代化法案（1999）,貨幣監(jiān)理局 美聯(lián)儲(chǔ) 聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司,1、美國(guó)銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,39,三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,美國(guó)銀行體系 核心：聯(lián)邦儲(chǔ)備體系 聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì) 聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行 聯(lián)邦公開(kāi)市場(chǎng)委員會(huì) 主體：商業(yè)銀行 兩翼：專(zhuān)業(yè)性銀行 私人與政府專(zhuān)用性信貸機(jī)構(gòu)：信用協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行等 政策性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)信貸體系、聯(lián)邦住房貸款銀行、進(jìn)出口銀行、小企業(yè)管理局等 其他：外國(guó)金融機(jī)構(gòu)和國(guó)際金融機(jī)構(gòu),1、美國(guó)銀行制度,IMF、WB

16、,對(duì)國(guó)會(huì)負(fù)責(zé),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,40,三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,英國(guó)銀行制度特征 產(chǎn)生最早、獨(dú)立性較高的中央銀行 自然、直接、充分的銀行集中壟斷 由來(lái)已久、基礎(chǔ)雄厚的銀行國(guó)際化,2、英國(guó)銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,41,三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,英國(guó)銀行體系 核心：英格蘭銀行 主體：“英國(guó)的銀行” 補(bǔ)充：其他金融機(jī)構(gòu),2、英國(guó)銀行制度,隸屬于財(cái)政部,1989年7月英格蘭銀行所作的分類(lèi),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,42,三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,英格蘭

17、銀行 1694年英國(guó)第一家股份制銀行 1946年真正意義上的中央銀行 建議、忠告而非正式指令式的銀行監(jiān)管方式 2001年金融監(jiān)管局（SFA）取代英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職能，直接向財(cái)政部負(fù)責(zé) 英格蘭銀行、金融監(jiān)管局與財(cái)政部之間建立三方小組會(huì)談機(jī)制,2、英國(guó)銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,43,三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,“英國(guó)的銀行” 零售性銀行（清算銀行） 商人銀行（承兌行） 貼現(xiàn)行（中介機(jī)構(gòu)） 海外銀行（美國(guó)銀行、日本銀行、其他） 國(guó)際財(cái)團(tuán)銀行 其他英國(guó)銀行 其他金融機(jī)構(gòu) 房屋互助協(xié)會(huì)、國(guó)家儲(chǔ)蓄銀行、養(yǎng)老金基金機(jī)構(gòu)、信托投資公司等,2、英國(guó)銀行制度

18、,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,44,三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,德國(guó)銀行制度特征 集中度介于美英之間 以穩(wěn)定貨幣為天職的中央銀行制度 建立最早的綜合化銀行制度 特殊的銀企關(guān)系,3、德國(guó)銀行制度,鐵三角,有較多的州和地區(qū)銀行，類(lèi)似于美國(guó),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,45,三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,德國(guó)銀行體系 中央銀行體系 全能銀行體系 商業(yè)銀行：全能銀行的典范 儲(chǔ)蓄銀行：地方性銀行，主要服務(wù)于中小企業(yè) 合作銀行：地方性銀行，服務(wù)于農(nóng)業(yè)地區(qū)小企業(yè) 專(zhuān)業(yè)銀行體系 抵押銀行、建筑與貸款協(xié)會(huì)、郵政銀行、信用合作銀行,3、德國(guó)銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,46,三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,德國(guó)銀行的監(jiān)管 德意志聯(lián)邦銀行與聯(lián)邦銀行監(jiān)督局共同承擔(dān) 德意志聯(lián)邦銀行為中央銀行，對(duì)議會(huì)負(fù)責(zé) 唯一的貨幣發(fā)行權(quán) 實(shí)行極為嚴(yán)格的貨幣政策 運(yùn)作和美聯(lián)儲(chǔ)類(lèi)似，由地方分行負(fù)責(zé)日常監(jiān)督管理 聯(lián)邦銀行監(jiān)督局在銀行違法或面臨倒閉時(shí)，有權(quán)關(guān)閉銀行或采取其他措施 1966年起實(shí)行居民存款保險(xiǎn)制度,3、德國(guó)銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,47,三、主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行制度,日本銀行制度特征 政府鼓勵(lì)的銀行業(yè)集中壟斷 分工嚴(yán)密的專(zhuān)業(yè)化銀