保險(xiǎn)學(xué)課件之保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能.ppt

1、第二章 保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能 學(xué)習(xí)目標(biāo)： 1、了解保險(xiǎn)學(xué)說的內(nèi)容 2、掌握保險(xiǎn)的內(nèi)涵及其構(gòu)成要素。 3、明確保險(xiǎn)的職能和作用。,第一節(jié) 保險(xiǎn)學(xué)說 一、損失說 1、損失賠償說：保險(xiǎn)就是一種損失賠償合同。 2、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)說：保險(xiǎn)是把個(gè)別人的損失由多數(shù)人來分擔(dān)。,3、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說：保險(xiǎn)是通過眾多被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來實(shí)現(xiàn)的。,二、非損失說 1、技術(shù)說 保險(xiǎn)精算技術(shù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的共同本質(zhì)。,2、欲望滿足說：保險(xiǎn)是一種滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和經(jīng)濟(jì)欲望的手段。 3、相互金融機(jī)構(gòu)說：保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生為條件，是被保險(xiǎn)人之間相互融通資金的行為。,三、二元說,1、否定人身保險(xiǎn)說 人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是

2、和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同 2、擇一說 主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明,一、保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償性行為 具有普遍適用性，堅(jiān)持了“損失說”的一元論，且適用于人身保險(xiǎn),第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念及構(gòu)成要素,這一定義有四個(gè)核心要點(diǎn)： 1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征； 2、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系； 3、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來自于被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)形成的保險(xiǎn)基金； 4、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕Y(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。,二、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素 （一）以可保風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營對(duì)象 （二）必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基

3、礎(chǔ) （三）必須以對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的 （四）必須以合理的保險(xiǎn)分?jǐn)偨馂楸ＷC,第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)的職能是事物本身所具有的社會(huì)功能，它是有事物的根本特征和地位決定的，是事物本質(zhì)的客觀反映。作用是事物產(chǎn)生的影響和效果。,一、基本職能 1、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)職能：保險(xiǎn)公司通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償，實(shí)質(zhì)是將風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)給全體被保險(xiǎn)人。損失分?jǐn)偟年P(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)計(jì)損失。,假設(shè)有1000位住戶，他們的住房?jī)r(jià)值為500，000萬元，而且都面臨著火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，因此，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，他們?nèi)客侗７课莼馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人根據(jù)過去的經(jīng)驗(yàn)資料預(yù)測(cè)每年該類房屋因火災(zāi)造成的損

4、失相當(dāng)于這些房屋價(jià)值的1，根據(jù)這一預(yù)測(cè)損失概率，保險(xiǎn)人可知：,財(cái)產(chǎn)價(jià)值總額=500 0001000500 000 000 （元） 預(yù)定的損失總額= 500 000 000 1 500 000 （元） 每位住戶分?jǐn)偟膿p失額= 500 000 1000 =500（元） 每千元財(cái)產(chǎn)價(jià)值分?jǐn)偟膿p失額= 500 000 500 000 =1（元） 在住房?jī)r(jià)值相等的情況下：交納500元保險(xiǎn)費(fèi)； 在住房?jī)r(jià)值不相等的情況下：按1000元財(cái)產(chǎn)價(jià)值交付1元保險(xiǎn)費(fèi)來分?jǐn)傤A(yù)計(jì)的損失。,2、補(bǔ)償損失職能： 保險(xiǎn)通過將參加保險(xiǎn)的全體成員所交保險(xiǎn)費(fèi)建立起的保險(xiǎn)基金用于對(duì)少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受到的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

5、償。,二、派生職能 1、融通資金職能 資金的積聚：保險(xiǎn)公司通過開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，吸引積聚社會(huì)閑散資金。 資金運(yùn)用：保險(xiǎn)公司通過資金運(yùn)用提高保險(xiǎn)資金的收益率，確保未來償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性。成為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者和資金供給方。,2、社會(huì)管理職能： 補(bǔ)充和完善社會(huì)保障制度。 參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。 減少社會(huì)成員之間糾紛。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的作用 一、宏觀作用 1、保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行 2、有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn) 3、增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力 4、有助于推動(dòng)科技發(fā)展 5、有助于穩(wěn)定社會(huì)生活,二、微觀作用 1、有助于受災(zāi)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn) 2、為個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障 3、作為投資手

6、段,第五節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn),一、商業(yè)保險(xiǎn)的概念 1、是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 2、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素 專營機(jī)構(gòu) 、保險(xiǎn)合同 、可保利益 、大數(shù)法則 保險(xiǎn)基金,（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄,相同點(diǎn)： 1.合同法律關(guān)系； 2.用來應(yīng)付未來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 不同點(diǎn) 1.儲(chǔ)蓄：?jiǎn)为?dú)的、個(gè)別自助行為，不具備轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)功能 保險(xiǎn)：多數(shù)人、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的互助行為。 2.儲(chǔ)蓄：存款人隨意處分； 保險(xiǎn)金：在一定條件下才能領(lǐng)取。 3.儲(chǔ)蓄的本金與利息是確定的；保險(xiǎn)金數(shù)額是不確定的。,討論題：保險(xiǎn)是投資嗎？,二、保險(xiǎn)與

7、其它類似活動(dòng)的比較,（二）保險(xiǎn)與賭博,相同點(diǎn) 都是射幸行為 不同點(diǎn) 1.目的不同 2.手段不同 3.結(jié)果不同,（三）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn),相同點(diǎn) 1.原理類似：大數(shù)法則。 2.作用類似：分散風(fēng)險(xiǎn)。 3.實(shí)行辦法類似：定期收取保費(fèi)，按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)給付。 不同點(diǎn) 1.性質(zhì)不同：2.行為依據(jù)不同3.實(shí)施方式不同 4.保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同5.保障程度不同6.保險(xiǎn)對(duì)象不同7.經(jīng)營主體不同,本章小結(jié) 西方保險(xiǎn)學(xué)說“損失說”、“非損失說”、“二元說”都是從保險(xiǎn)的某一方面特征入手概括了保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)涵，因此具有一定的局限性。,對(duì)于現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)，應(yīng)從以下方面去認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的內(nèi)涵： （一）從經(jīng)濟(jì)的角度看，首先，保險(xiǎn)最主要特征體現(xiàn)在它是一種經(jīng)濟(jì)行為。其次，保險(xiǎn)又是一種國民收入再分配的手段。 （二）從法律角度看，保險(xiǎn)又是一種合同行為。保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的契約。保險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括：以可保風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營對(duì)象，以多數(shù)人互助共濟(jì)為基礎(chǔ)，以對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的，以合理的保險(xiǎn)分?jǐn)偨馂楸ＷC。它