保險案例分析,有答案.doc

1、案例分析：1、劉某為其妻魏某投保了一份人壽保險，保險金額為8萬元，由魏某指定劉某為受益人。(1)半年后劉某與妻子離婚，離婚次日魏某意外死亡。對保險公司給付的8萬元，若：a魏某生前欠其好友劉某5萬元，因此劉某要求從保險金中支取5萬元，你認(rèn)為這說法正確嗎？為什么？ b魏某的父母提出，劉某已與王某離婚而不具有保險利益，因此保險金應(yīng)由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。你認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？（2）劉某與魏某因車禍同時死亡、分不清先后順序，針對萬某的身故保險金，劉某的父母和魏某的父母分別向保險人索賠，問保險人應(yīng)如何處理？答：（1）a不正確。因為在指定了受益人的情況下，保險金受益人所得，不是被保險人的

2、遺產(chǎn)，不能用來返還被保險人生前的債務(wù)。b不正確，保險金應(yīng)當(dāng)給劉某。因人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案中，劉某在投保時與受益人（妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已與妻子不存在保險利益，保險合同仍然有效。同時，保險利益原則只是對投保人的要求，并不要求受益人。（2）劉某與魏某因車禍同時死亡、分不清先后順序，依據(jù)“共同災(zāi)難”條款規(guī)定，推定受益人劉某先于被保險人魏某死亡，針對魏某的身故保險金，由被保險人魏某的父母以其繼承人身份領(lǐng)取保險金。2.胡某為其妻汪某投保一份人身意外傷害保險合同，約定保險金額為10萬元，汪某指定胡某為受益人。半

3、年后胡某與其妻汪某離婚。離婚次日，汪某因發(fā)生意外導(dǎo)致其終身全部殘疾，對于汪某該合同項下的10萬元傷殘保險金，汪某和胡某分別向保險人提出索賠，問保險人應(yīng)如何處理？為什么？答：本案傷殘金應(yīng)由被保險人汪某領(lǐng)取。因被保險人汪某是受保險合同保障的對象、享有生存保險金請求權(quán)，受益人胡某則僅享有身故保險金請求權(quán)。人身保險合同對于保險利益只要求投保人在投保時對于保險標(biāo)的具有保險利益，索賠時不具有保險利益并不影響被保險人得索賠權(quán)。故本案10萬元傷殘金應(yīng)由汪某領(lǐng)取。 3、某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保費由企業(yè)支付。職工老余指定妻子為受益人，半年后老余與妻子離婚，離婚次日，老余意外死亡。對保險公司給付的5 萬元保

4、險金，企業(yè)以老余生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以余妻與老余離婚為由交給老余父母。（1）此企業(yè)如此處理是否正確？（2）保險金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？（1）不正確。（2）保險金應(yīng)當(dāng)給老余的妻子。因人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案中，老余在其企業(yè)投保時與受益人（妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已與妻子不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。企業(yè)不可以留下一半。在指定了受益人，且指定的受益人有效的情況下，保險金不能作為遺產(chǎn)，因此不能用來償還被保險人生前的債務(wù)。4、1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險

5、金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責(zé)任？分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情， 違反了如實告知義務(wù)。 因此，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費。5、某珠寶公司向保險公司投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后珠寶公司被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析：因為違反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也

6、不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。 在本案例中，珠寶公司在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與珠寶公司被竊是否有因果關(guān)系，保險公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。6.余某將其所擁有的房屋以定值保險方式，向C保險公司投保房屋火災(zāi)保險，保險金額20萬元。一日附近建筑工地施工期間發(fā)生意外火災(zāi)導(dǎo)致房屋全部受損。假設(shè)被保險人余某首先向該起事故的責(zé)任方施工單位提出索賠時， C保險公司如何處理？為什么？答：（1）如果該起事故的責(zé)任方施工單位如果已經(jīng)充分補(bǔ)償被保險人，則C保險公司不賠。（2）如果補(bǔ)償不足，則C保險公司在保險金額范圍內(nèi)按

7、照差額補(bǔ)償被保險人，然后C保險公司在賠償范圍內(nèi)向該起事故的責(zé)任方施工單位代位追償。7、被保險人甲參加人身意外傷害保險，未參加醫(yī)療保險。保險期間內(nèi)某日，甲因狩獵摔下馬骨折，由于該處潮濕陰冷，甲在獲救前感染肺炎，后醫(yī)治無效去世。請問保險公司是否應(yīng)該賠償？并給出理由。答案：保險公司應(yīng)該賠償。兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生，各原因之間的因果關(guān)系系未被中斷，最先發(fā)生并造成一連串后因的原因為損失的近因。被保險人死亡的原因包括摔下馬骨折以及感染肺炎，兩原因間有明顯的因果關(guān)系，因此死亡的近因為摔下馬骨折，而該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，依據(jù)近因原則，保險公司應(yīng)該賠償。8、1918年，一戰(zhàn)期間，被保險人萊蘭船舶公司的一艘輪船

8、被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險（未附加戰(zhàn)爭險），保險公司拒賠。 法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險，保險公司勝訴。 分析：從時間上看，致?lián)p的最近原因為觸礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險情，觸礁也很有可能是由于險情未解除而致。被保險船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于一般船舶保險的保險責(zé)任，因此保險人不負(fù)保險賠償責(zé)任。 9、王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道

9、煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？分析：保險金應(yīng)作為被保險人王某的遺產(chǎn)，由其法定繼承人繼承。理由：受益人的受益權(quán)是一種期得的權(quán)利，這種權(quán)利不得轉(zhuǎn)讓和繼承。因此，保險法規(guī)定，在被保險人死亡時，受益人已先于其死亡的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。本案中，被保險人王某指定的受益人（王某之妹）已先于其死亡，因此，保險金應(yīng)作為王某的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。王某雖與其妻分居，但并未離婚，因此其妻與其子都是其遺產(chǎn)的合法繼承人，如果王某沒有其他第一順序繼承人，則保險金應(yīng)由其妻與其子享有。10.劉

10、某將其所在武漢市內(nèi)用于上下班的一輛30萬元的轎車向甲保險公司投保車輛保險，保險期限為2011年1月1日至同年12月31日，保險金額為30萬元，并繳清保險費。同年7月1日，劉某將該車以25萬元的價格、連同保險單一起轉(zhuǎn)讓給朱某用于省內(nèi)載客營運。同年11月20日，因意外該車全毀。當(dāng)劉某與朱某向保險人提出索賠時，保險公司應(yīng)如何處理該項索賠案？依據(jù)：保險合同轉(zhuǎn)讓和保險利益時效規(guī)定。結(jié)論：劉某對該車輛不具有保險利益，因而不能索賠。如果風(fēng)險沒有明顯增加，朱某作為該保險標(biāo)的的受讓人可以向保險人索賠。如果風(fēng)險明顯增加，朱某已通知保險人，保險人作出加費或解除合同的決定，并退還未到期保險費；如果朱某作為該保險標(biāo)的房

11、屋受讓人沒有履行通知義務(wù)，保險人可拒賠。11、高某于2002年7月份在北京某保險公司為其購置的捷達(dá)小轎車投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險，交納保險費元。同年底，高某經(jīng)汽車交易市場將捷達(dá)車賣給金某，高某未告知保險公司。2003年1月，金某駕車行駛至北京市車公莊路口與同方向王某駕駛的桑塔納型轎車相撞，交通隊認(rèn)定金某負(fù)全責(zé)。金某支付王某修車費元。金某在向保險公司索賠時遭到拒賠，金某逐訴至北京西城法院，法院駁回了金某的訴訟請求，并判決訴訟費由金某負(fù)擔(dān)。為什么？如果高某向保險公司索賠，保險公司是否賠償，為什么？ 分析：（1）不賠。因為保險合同的轉(zhuǎn)讓未征得保險人的同意。（2）不賠。因高某對該車已經(jīng)沒有保險利

12、益。在財產(chǎn)保險中，一般要求投保人在投保時和在整個合同的存續(xù)期間都必須對保險標(biāo)的具有保險利益。計算題：1、某企業(yè)分別向A、B兩保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額分別為200萬和400萬。如果在保險責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生保險事故，造成300萬元損失，則請分別用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞竭@三種不同的重復(fù)保險分?jǐn)偡绞?，計算A、B兩公司各自應(yīng)賠付的金額。比例責(zé)任制A保險人賠款=損失金額*該保險人的保額/各保險人保額總和=300*200/（200+400）=100萬B保險人賠款=損失金額*該保險人的保額/各保險人保額總和=300*400/（200+400）=200萬限額責(zé)任制A保險人賠款=損失金額*該保險人責(zé)任限額/各保險人責(zé)任限額總和=300*200/（200+300）=120萬B保險人賠款=損失金額*該保險人責(zé)任限額/各保險人責(zé)任限額總和=300*300/（200+300）=180萬 2.興隆公司將其所擁有的某項財產(chǎn)按照不定值保險方式向A保險公司投保團(tuán)體火災(zāi)保險，保險金額為100萬元。在保險期間內(nèi)，因意外失火導(dǎo)致該項保險標(biāo)的發(fā)生全部損失，假定：（1