銀行公司類客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查.doc

羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅羇羈膇薈羃羈莀袃衿羇蒂蚆螅羆薄葿肄羅芄蚄羀羄莆蕆袆肅蒈蚃螂肂膈蒅蚈肂莀蟻肆肁蒃薄羂肀薅蝿袈聿芅薂螄肈莇螇蝕肇葿薀罿膆腿螆裊膆芁蕿螁膅蒄螄螇膄薆蚇肆膃芆蒀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃芀膀蚃蠆芀節(jié)蒆羈艿莄螞襖羋薇蒅袀芇芆螀螆芆荿薃肅芅蒁螈羈芄薃薁袇莄芃螇螃羀蒞蕿蠆罿蒈螅 公司類客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查一、 什么是信貸調(diào)查 目前我行實行的是審貸部門分離、“橫向平行制衡”的信貸運行機制。按照我行信貸管理基本制度的規(guī)定，客戶部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。 2004年7月25日，銀監(jiān)會頒布了商業(yè)銀行授信工作盡職指引，引入了“授信盡職調(diào)查”的概念，授信工作盡職調(diào)查指商業(yè)銀行總行及分支機構(gòu)授信工作盡職調(diào)查人員對授信工作人員的盡職情況進行獨立地驗證、評價和報告。盡職調(diào)查貫穿業(yè)務(wù)發(fā)起、決策、授信實施后管理以及問題授信等的全過程。信貸調(diào)查是指客戶經(jīng)理對客戶進行的信貸業(yè)務(wù)實施前的調(diào)查、信貸業(yè)務(wù)實施后的監(jiān)測等與客戶用信管理有關(guān)的信貸調(diào)查行為。二、為什么要開展信貸調(diào)查盡職調(diào)查的目的是了解客戶，是風(fēng)險控制的重要防線。、企業(yè)銀行信息的不對稱性要求必須進行信貸調(diào)查。在客戶申請貸款過程中，客戶對其自身的包括風(fēng)險狀況在內(nèi)的有關(guān)信息的了解比客戶經(jīng)理多，客戶可以把自己擁有的信息不完全、不準(zhǔn)確地傳遞給客戶經(jīng)理，時常掩飾風(fēng)險，夸大收益，單憑企業(yè)的報告和提供的材料，不足以衡量銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平。通過實地信貸調(diào)查，了解企業(yè)資產(chǎn)負債狀況、市場占有份額和發(fā)展趨勢，預(yù)測企業(yè)將來收益水平，使銀行的風(fēng)險評價建立在真實、可靠的基礎(chǔ)之上，達到規(guī)避銀行風(fēng)險、提高銀行收益的目的。2、外部經(jīng)營環(huán)境的易變性要求必須進行信貸調(diào)查。市場信息多變，商機中蘊涵多種不確定因素，需要信貸調(diào)查來澄清。國家行業(yè)政策多變，產(chǎn)品不斷升級換代，需要信貸調(diào)查來確定行業(yè)風(fēng)險。、貸后銀行企業(yè)權(quán)利的不對稱性要求必須進行信貸調(diào)查。信用發(fā)生后，銀行只能以債權(quán)人的身份對企業(yè)進行管理，由于債權(quán)的滿足只能靠債務(wù)人的配合才能實現(xiàn)，債務(wù)人基本上處于主動地位，債務(wù)人的能力和還款意愿決定著信用的安全。通過貸前調(diào)查，查清企業(yè)高管人員的管理能力和信用記錄，有利于銀行規(guī)避企業(yè)的能力風(fēng)險和商業(yè)道德風(fēng)險。、農(nóng)業(yè)銀行巨額不良資產(chǎn)警示我們必須進行信貸盡職調(diào)查。農(nóng)業(yè)銀行的一部分不良貸款的成因顯示，不了解企業(yè)基本情況，不了解企業(yè)貸款的真實用途，不揭示信貸業(yè)務(wù)的真實風(fēng)險水平，盲目決策，跟風(fēng)冒進；個別企業(yè)、個人利用隱瞞事實、虛構(gòu)假象的方法，制造各種企業(yè)繁榮的現(xiàn)象，騙取銀行信用，最后利用我國企業(yè)法律制度不健全的漏洞，抽逃企業(yè)資金，轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)，逃避銀行債務(wù)，逃避法律制裁；貸后不能有效的監(jiān)控客戶的物流、資金流，不了解客戶的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，不能抓住時機實施戰(zhàn)略性退出，成為最后一位接力者。原則上不接受不能提供足夠或準(zhǔn)確信息的客戶。三、信貸調(diào)查中常見的問題1、只重視客戶的過往表現(xiàn)，看不到變化的過程。與客戶交往過程中又是對客戶會形成一種總體評價，包括“好的”和不“不好的”，兩種印象性評價，假如在“好的”傾向影響下，對客戶貸款申請不加任何思考予以受理，受理之后，也不是地調(diào)查，而是依據(jù)過往好的信用表現(xiàn)、記錄和掌握的資料，把“好的”一切歸納其中，完成調(diào)查程序。相反，若對客戶的印象是“不好的”調(diào)查干對客戶的申請都不予受理，更不用實地調(diào)查和客觀評價了。任何客戶的經(jīng)營都是在不斷的發(fā)展變化的，在信貸操作過程中的任何一環(huán)節(jié)若被“好的”或 “不好的”思維定勢左右，就會看不到客戶的變化過程，會出現(xiàn)信貸決策的失誤。2、只重視物質(zhì)上的保障，忽視監(jiān)控客戶資金的運動過程。一筆安全的信貸資金的運動必須經(jīng)過兩個階段，即貸款的發(fā)放和收回，貸款發(fā)放后，不分析和控制貨款的歸行情況，而是評價客戶所能提供的抵押物，片面地認為只要有了抵押物（抵押物高估），信貸資金就沒有風(fēng)險或者低風(fēng)險，據(jù)統(tǒng)計分析，房地產(chǎn)抵押物的變現(xiàn)率往往達不到七成，而設(shè)備等動產(chǎn)的變現(xiàn)率則更低。3、只重視感情的溝通，缺乏辯證的分析。信貸調(diào)查過程中，一些客戶經(jīng)理，只憑客戶的一面之詞，哪怕是自吹自擂，也信以為真，對客戶的真實經(jīng)營情況缺乏深入調(diào)查了解和辯證的分析，這樣情況下組織的貸款申報材料，勢必誤導(dǎo)信貸決策。4、幻存希望的心態(tài)。當(dāng)客戶經(jīng)營狀況開始惡化時，往往憑借對客戶的良好的表面印象，心存希望，認為其經(jīng)營狀況會好轉(zhuǎn)，或者是經(jīng)營狀況已惡化到極點，在客戶的再三要求下，給以寬容，甚至重新注資以求重現(xiàn)生機，結(jié)果錯失收貸的良機，給信貸資金帶來風(fēng)險。5、對集團性客戶調(diào)查不深、不透。6、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險的調(diào)查，輕客戶價值和管理風(fēng)險的調(diào)查。四、信貸調(diào)查應(yīng)遵循的原則、要求、流程（一）遵循原則1、信貸調(diào)查應(yīng)堅持實事求是、全面準(zhǔn)確、客觀公正的基本原則?？蛻艚?jīng)理做信貸調(diào)查要盡量傳遞原始數(shù)據(jù)、資料，對于整理的意見、報告，要保證與原始資料、數(shù)據(jù)吻合，符合客戶（或建設(shè)項目）實際；對客戶進行全面調(diào)查，澄清有關(guān)情況，全面揭示客戶的現(xiàn)狀及風(fēng)險，不得存在重大遺漏，誤導(dǎo)決策；堅持客觀調(diào)查原則，不帶任何個人意愿，不受任何外部影響或壓力開展調(diào)查，調(diào)查人對調(diào)查結(jié)果的真實性負責(zé)。2、信貸調(diào)查應(yīng)謹慎性原則。信貸調(diào)查要反映農(nóng)業(yè)銀行的整體價值取向、發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險偏好，按照“審慎、規(guī)范、穩(wěn)健”，利益服從風(fēng)險、控制發(fā)展服從規(guī)則制約的信貸工作理念開展信貸調(diào)查，在全面揭示風(fēng)險的同時深度挖掘業(yè)務(wù)資源。 3、嚴守機密，維護信譽。保守農(nóng)業(yè)銀行及客戶的機密，尊重客戶，文明服務(wù)，展示農(nóng)業(yè)銀行良好的行風(fēng)行貌。 （二）信貸調(diào)查的一般要求及工作程序一般要求：1、對新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)原則上指派2名或2名以上客戶經(jīng)理參與調(diào)查?？蛻艚?jīng)理對中華人民共和國商業(yè)銀行法規(guī)定的關(guān)系人的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查應(yīng)予以回避。2、在信貸調(diào)查過程中，應(yīng)當(dāng)以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，必要時可通過外部征信機構(gòu)或聘請相關(guān)專家協(xié)助工作，但應(yīng)當(dāng)采取必要措施確信其工作的合理性。3、客戶經(jīng)理應(yīng)熟知我行的信貸政策，風(fēng)險控制要求，熟悉信貸調(diào)查職責(zé)和盡職要求。具備相關(guān)財務(wù)、會計、法律等知識，對所調(diào)查客戶經(jīng)營業(yè)務(wù)所處的行業(yè)應(yīng)有足夠的了解，能夠勝任所執(zhí)行的信貸調(diào)查工作。4、對發(fā)現(xiàn)的重大問題不能故意隱瞞或有重大疏漏，誤導(dǎo)審查和審批，更不能幫助客戶偽造條件騙取銀行信用。5、一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原則上不超過10個工作日，項目貸款調(diào)查（含評估）原則上不超過20個工作日；借新還舊貸款應(yīng)在貸款到期前一個月上報至有權(quán)審批行。調(diào)查程序：客戶經(jīng)理進行信貸調(diào)查應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)需要履行必要的調(diào)查程序。調(diào)查程序通常包括：1、明確調(diào)查業(yè)務(wù)基本事項；2、現(xiàn)場調(diào)查并收集、核實有關(guān)資料；3、對調(diào)查資料進行綜合分析；4、編制和提交調(diào)查報告；5、工作檔案歸檔。 五、如何做信貸調(diào)查（一）提高客戶自己提供信息的主動性和積極性。1、要讓客戶明確需要提供的信息內(nèi)容、方式、時限要求。農(nóng)業(yè)銀行要求客戶提供的信息，一部分屬于客戶的基本信息，如客戶名稱、注冊資金、經(jīng)營規(guī)模、市場份額、財務(wù)狀況等。一部分屬于非基本信息，根據(jù)客戶申請的具體項目或申請資金的具體用途而定。2、要發(fā)揮項目審批結(jié)論對客戶提供信息的激勵約束作用，盡量使項目審批結(jié)論客觀、公正，激勵客戶提供真實、全面信息的積極性，而對于那些提供不完全信息，或假信息的客戶，加以制裁。3、以客戶為中心，建立與客戶之間的長期的合作關(guān)系，逐步提高客戶的真誠度。要塑造新的信貸經(jīng)營理念，變粗放式經(jīng)營為集約化經(jīng)營，深入挖掘現(xiàn)有客戶的需求，不要一味強調(diào)新客戶的拓展，放棄對原有客戶關(guān)系的維系。（二）銀行要多角度、多層次地積極搜集客戶信息。1、提高客戶經(jīng)理搜集客戶信息的主動性、積極性。要分析和測算不同客戶、不同項目的信息收集成本，在保本的基礎(chǔ)上，將客戶經(jīng)理的績效與具體項目掛鉤，同時對在客戶（或項目）調(diào)查過程中不認真、全面搜集客戶信息的客戶經(jīng)理進行約束。2、從不同角度剖析客戶入手搜集信息。風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)，相互溝通，既豐富了風(fēng)險經(jīng)理感性認識，又有助于客戶經(jīng)理獲得從風(fēng)險角度深入調(diào)查客戶、獲得深層次信息的思維方式，彌補相互之間認知不足，減少認知的盲點和錯誤，提高信息的準(zhǔn)確性。3、采用具有不同方面市場分析技巧的客戶經(jīng)理聯(lián)合調(diào)查方式,或者由具有不同資質(zhì)及相關(guān)的行業(yè)分析技巧的風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)方式,對于某些大型或特大型的客戶(或項目),成立由來自行內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、法規(guī)部門的業(yè)務(wù)骨干組成的調(diào)查組，或可從行外聘請相關(guān)的專家參與調(diào)查。4、要經(jīng)常收集來自行外宏觀經(jīng)濟管理部門、同業(yè)、會計師事務(wù)所、審計事務(wù)所的信息。 （三）要提高信息的準(zhǔn)確性。通過對比的方法，將來自客戶的現(xiàn)時信息與客戶的縱向信息或橫向信息進行對比，或者通過現(xiàn)場走訪，判斷客戶提供信息的真實性。要注意客戶信息，特別是客戶基本信息的積累，經(jīng)常收集客戶相關(guān)行業(yè)、企業(yè)的信息。要定期或不定期地進行檢查，建立健全客戶檢查制度，以便及時發(fā)現(xiàn)錯誤，識別風(fēng)險。要提高商業(yè)銀行客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理信息分析能力，通過建立計量模型，提高信息甄別水平。 六、信貸調(diào)查的主要內(nèi)容（一）客戶基本情況主要包括對客戶的出資人及股權(quán)結(jié)構(gòu)，出資人的資信狀況及實力；企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)（集團性客戶關(guān)聯(lián)公司數(shù)量、名稱、注冊地及股權(quán)結(jié)構(gòu)）；內(nèi)部控制及管理模式、財務(wù)管理能力；企業(yè)（集團本部、核心企業(yè)、用信企業(yè)的）各高管人員的用信記錄、教育程度、經(jīng)驗和經(jīng)營業(yè)績等管理層素質(zhì)、經(jīng)營作風(fēng)情況?？蛻艚?jīng)理（組）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對客戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣并加蓋部門公章。1、查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。2、查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實、有效。3、查驗客戶填制的信貸業(yè)務(wù)申請書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細真實。（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。1、查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)；了解客戶目前借款、其他負債和提供擔(dān)保情況，查驗貸款卡反映的信貸金額與財務(wù)報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；列出客戶在農(nóng)行、他行的信用清單。2、調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務(wù)部、銷售部等主要部門負責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個人信息征信系統(tǒng)。3、調(diào)查了解客戶是否欠交稅收或拖欠工程款。4、酌情、主動向政府有關(guān)部門及中介機構(gòu)索取相關(guān)資料，以驗證客戶提供材料的真實性；客戶的起點低的重要表現(xiàn)之一是管理層次低，企業(yè)發(fā)展壯大后，沒有駕馭能力。（二）對客戶的經(jīng)營狀況等非財務(wù)因素進行調(diào)查1、對宏觀經(jīng)濟環(huán)境和客戶經(jīng)營業(yè)務(wù)所屬行業(yè)政策、客戶所處行業(yè)對經(jīng)濟周期的敏感性、行業(yè)成長性、穩(wěn)定性、周期性、對特定顧客群和供應(yīng)商的依賴性、產(chǎn)品替代性、經(jīng)濟法律政策穩(wěn)定性等。2、客戶經(jīng)營情況：客戶經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、經(jīng)營策略、同業(yè)競爭地位、產(chǎn)品多樣化程度及采購、生產(chǎn)、銷售生產(chǎn)情況，客戶的經(jīng)營能力和技術(shù)能力、產(chǎn)品和市場等方面的基本情況。3、主營業(yè)務(wù)市場前景分析：主營業(yè)務(wù)市場份額、同業(yè)地位、技術(shù)含量、研發(fā)能力、市場競爭態(tài)勢、行業(yè)增長潛力，上下游產(chǎn)品市場、銷售情況、主營產(chǎn)品市場近年來的供求情況等市場環(huán)境及供需分析。4、對客戶的信用狀況、資本積累過程、履約記錄、還款意愿等情況進行調(diào)查。（三）客戶財務(wù)狀況調(diào)查對客戶的財務(wù)報告進行評估，對影響客戶財務(wù)狀況的各項因素以及異常財務(wù)指標(biāo)進行分析評價，對客戶未來的財務(wù)狀況和經(jīng)營情況進行預(yù)測。1、加強對客戶財務(wù)報表的形式審核。對客戶提供的會計表性形式審核主要是對客戶提供的會計報表、報表附注級財務(wù)情況說明書、審計報告、驗資報告的原件，進行形式審核，審核的內(nèi)容包括報表和報告的名稱是否符合有關(guān)規(guī)定，內(nèi)容是否齊全，有關(guān)簽章是否明確等，對社會中介機構(gòu)出具的審計報告尤其要注意其說明段的有關(guān)內(nèi)容，看客戶是否存