銀行管理論文-新形勢下我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略定位與管理.doc

銀行管理論文-新形勢下我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略定位與管理一、戰(zhàn)略及戰(zhàn)略管理的理論分析“戰(zhàn)略”一詞源于希臘語“strategos”，意思是“將軍指揮軍隊的藝術”，原是一個軍事術語。自20世紀60年代后，戰(zhàn)略思想開始運用于商業(yè)領域，并與達爾文“物競天擇”的生物進化思想共同成為戰(zhàn)略管理學科的兩大思想源流。但之后企業(yè)戰(zhàn)略的概念眾說紛紜，形成了所謂的理論“叢林”。其中1980年前后波特提出的競爭戰(zhàn)略理論，以及受波特理論的影響，在20世紀90年代形成的資源學派（resource-basedview）最具影響力。按照GerryJohnson和KevanScholes的說法，戰(zhàn)略是一個組織長期的發(fā)展方向和范圍，它通過在不斷變化的環(huán)境中調整資源配置來取得競爭優(yōu)勢，從而實現(xiàn)利益相關方的期望；也可以廣義地表述為組織應遵循的發(fā)展方向和為組織實現(xiàn)具體戰(zhàn)略目標而需要采取的各種行動。從研究的角度來看，企業(yè)戰(zhàn)略分為公司層面戰(zhàn)略（Corporate-levelstrategy）和業(yè)務單位戰(zhàn)略（businessunitstrategy）兩個層次。公司戰(zhàn)略關注的是公司的整體戰(zhàn)略目標和活動范圍及如何管理各個戰(zhàn)略業(yè)務單位（SBU）來創(chuàng)造企業(yè)價值的問題（porter，1987）。業(yè)務單位戰(zhàn)略（businessstrategy）主要關注企業(yè)經營的各個業(yè)務單位如何獲取競爭優(yōu)勢、識別和創(chuàng)造市場機會、產品和業(yè)務創(chuàng)新，從而達到公司所設定的目標。戰(zhàn)略管理是對戰(zhàn)略各層次所涉及問題動態(tài)的系統(tǒng)化組織和決策管理，包括戰(zhàn)略定位、戰(zhàn)略選擇、戰(zhàn)略實施三個層次。戰(zhàn)略定位（strategyposition）的目的是在了解組織所處環(huán)境狀況、組織能力及組織利益相關方期望基礎上，明確影響組織現(xiàn)狀和未來的主要因素。戰(zhàn)略選擇（strategychoices）是指了解公司層面戰(zhàn)略和業(yè)務單位戰(zhàn)略的制定基礎，并識別未來戰(zhàn)略的發(fā)展方向和方法。戰(zhàn)略實施（strategyintoaction）則是確保戰(zhàn)略轉化的實踐行動，具體指構建組織、調配組織資源以實現(xiàn)未來戰(zhàn)略和管理變革。按照資源學派的觀點（resource-basedview），企業(yè)以及企業(yè)的戰(zhàn)略優(yōu)勢都建立在、而且應該建立在它所擁有的一系列特殊資源以及資源的使用方式之上；從競爭戰(zhàn)略的角度來看，只有那些戰(zhàn)略資源才能產生競爭優(yōu)勢。戰(zhàn)略資源需要具有以下四個特征：價值性：戰(zhàn)略資源必須指向業(yè)務的關鍵成功要素（keysuccessfactors-ksf），保證為最終顧客創(chuàng)造價值，并且這種價值還要耐久；優(yōu)越性：戰(zhàn)略資源必須比競爭對手更好、更強；獨特性：戰(zhàn)略資源必須是獨特的，難以轉移，難以復制；占有性：戰(zhàn)略資源必須為企業(yè)占有，保證企業(yè)能獲得相應的租金。而科林斯和蒙哥馬利則指出，企業(yè)還應正確估計（不能高估）企業(yè)戰(zhàn)略資源的轉移能力和一般資源對于創(chuàng)造競爭優(yōu)勢的能力（Collis，Montgomery，1998）。二、我國城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)劣勢分析自1995年國務院決定在大中城市組建地方股份制性質的城市商業(yè)銀行以來，由于在產權安排、機制運行、機構設置等方面比國有獨資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競爭優(yōu)勢，我國城市商業(yè)銀行在自身取得極大發(fā)展的同時，也促進了銀行業(yè)競爭格局的形成和發(fā)展，完善了金融體系結構，提高了金融市場配置資金的效率，成為我國金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。截至2004年末，全國共有城市商業(yè)銀行113家，資產總額達16938億元，其中各項貸款9045億元；負債總額達16361億元，其中各項存款14341億元；當年實現(xiàn)利潤82億元；所有者權益577億元。在新時期調整城市商業(yè)銀行戰(zhàn)略并實施戰(zhàn)略轉型，必須從理解和掌握現(xiàn)實環(huán)境和未來發(fā)展趨勢的基礎上，應用SWOT分析方法研究城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、競爭、威脅，分析和評價中小商業(yè)銀行商業(yè)環(huán)境和戰(zhàn)略能力，以自身獨有資源的有效配置和核心能力的充分發(fā)揮為基礎，發(fā)揮自身戰(zhàn)略能力，形成城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位和戰(zhàn)略，促進核心競爭力的形成，并以此作為未來發(fā)展的依托。（一）從外部環(huán)境上考察城市商業(yè)銀行面臨的宏觀外部環(huán)境。中國經濟的高速增長、經濟結構性調整、金融改革的深化都對我國城市商業(yè)銀行外部發(fā)展環(huán)境形成巨大影響，挑戰(zhàn)和機遇并存。我國社會主義市場經濟體制得以確立和逐步完善，傳統(tǒng)的封閉經濟逐步被開放經濟所替代，國民收入分配格局、資金配置渠道、社會投融資結構發(fā)生根本性變革，社會財富結構、居民收入水平和消費結構發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉變，都為以按市場經濟原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的激勵制度空間。從另外一個方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進入、監(jiān)管政策調整和完善、競爭規(guī)則發(fā)生變化、市場競爭環(huán)境日趨激烈等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調整和金融監(jiān)管進一步嚴厲的挑戰(zhàn)。可以說，城市商業(yè)銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境。（二）從銀行業(yè)競爭態(tài)勢來看。按照邁克爾波特提出的競爭產業(yè)結構分析框架來看，一個產業(yè)內部的競爭狀態(tài)取決于5種基本作用力，即供方侃價能力、買方侃價能力、潛在進入者、替代者、同行業(yè)競爭，他們決定了銀行業(yè)競爭的強度和產業(yè)利潤率。城市商業(yè)銀行與其他銀行機構同處相同的金融環(huán)境變革之中，資金供給者的侃價能力隨著國家利率管制的放開而逐步增強；資金需求者的以壓低產品價格和要求高質量服務為主導的侃價能力在產品同質化的情況下體現(xiàn)并不十分明顯，而今后會集中體現(xiàn)在金融產品創(chuàng)新方面；潛在進入者在我國加入WTO、金融逐步開放后體現(xiàn)為外資銀行的競爭；資本市場、信托公司等短時期內還不能影響銀行在金融市場中的主導地位，替代作用發(fā)揮有限；而同行業(yè)的競爭則成為城市商業(yè)銀行面對的主要競爭壓力。城市商業(yè)銀行面臨的行業(yè)競爭壓力主要來自于國有銀行改制后經營活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應和管理機制優(yōu)勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發(fā)的市場行為方面的變化。（三）從城市商業(yè)銀行內部資源來分析。其劣勢體現(xiàn)在：一是總體資產質量差，不良資產包袱重，資本嚴重不足，缺乏權益性融資渠道。截至2004年末五級分類的不良貸款率11.7%，是制約發(fā)展的主要障礙；113家城市商業(yè)銀行總體資本充足率僅為1.36%，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都面臨著資本不足、撥備覆蓋率低的問題，總體防范風險能力弱。二是股權結構不合理，公司治理不完善，內部控制和風險管理薄弱。三是經營結構以及信貸資產狀況不合理，中長期貸款比率大，貸款集中度高。四是市場定位不明晰，業(yè)務特色不突出，過分注重規(guī)模擴張，缺乏戰(zhàn)略計劃。城市商業(yè)銀行從發(fā)展初期至今大多采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務發(fā)展與大銀行存在“同質同構”現(xiàn)象，未能揚長避短，不能反映其特色。五是規(guī)模較小，服務范圍局限，面向全國的較少，總體上資產負債規(guī)模、信用擔保體系、網絡覆蓋范圍、機構整體功能和服務手段明顯不足。六是產品創(chuàng)新和開發(fā)能力、科技開發(fā)和應用能力、人才儲備不足。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一是現(xiàn)代公司治理結構下一級法人體制帶來的快速反應優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，公司治理相對科學完善，再加上經營地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，相比大銀行來說具有經營靈活、對市場變化反應快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業(yè)來說形成強大吸引力。二是與地方經濟交融的地緣性優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切的關系，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經營效果掌握得更詳盡準確。三、新形勢下我國城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇戰(zhàn)略對于銀行至關重要。根據(jù)管理學的觀點，戰(zhàn)略和環(huán)境的變化在更大程度上影響銀行的生存和發(fā)展。如果戰(zhàn)略錯了，管理理念和管理技術層面的任何努力，也只能帶來南轅北轍的效果。戰(zhàn)略包含了從戰(zhàn)略目標設置、戰(zhàn)略選擇及戰(zhàn)略舉措等從目標到實施的動態(tài)過程。（一）城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性市場定位分析對于城市商業(yè)銀行來說，其市場定位是指銀行對其核心業(yè)務或產品、主要客戶群以及主要競爭地的認定或確定，從而根據(jù)自身特點揚長避短，選擇、確定“客戶產品競爭地”最佳組合的系統(tǒng)步驟和方法，以達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。簡而言之，就是銀行根據(jù)自己的特點和優(yōu)勢，正確選擇自己的服務對象、服務區(qū)域、服務行業(yè)和業(yè)務品種等。在當前形勢下，城市商業(yè)銀行應放棄規(guī)模擴張的非理性沖動，逐步將視線集中到銀行“量的增長”和“質的發(fā)展”相統(tǒng)一的角度上，用價值型發(fā)展的思路，走出持續(xù)、穩(wěn)定、高效發(fā)展的路子。按照SWOT方法，為充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行以地緣優(yōu)勢和快速決策能力為代表的核心資源能力，揚長避短，以此為基礎建立其發(fā)展戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行在市場定位上應側重于在以地方經濟為依托的情況下，定位為為中小企業(yè)服務、為社區(qū)發(fā)展服務、發(fā)展個人零售業(yè)務。1、立足于地方經濟。城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。據(jù)統(tǒng)計，全國工業(yè)總產值的50、GDP的70、國家稅收的80、第三產業(yè)增加值的85、高等教育和科研力量的90都集中在城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權設置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當?shù)卣闹С?。城市商業(yè)銀行只有利用與地方經濟的交融性，密切保持與地方經濟發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經濟的脈搏，尋找到地方經濟新的增長點，也才能進一步在地方經濟的極化和擴散中，擴大自身金融資源的支配范圍，實現(xiàn)共生共榮。2、定位于為中小企業(yè)服務。中小企業(yè)在市場經濟環(huán)境激勵機制作用下蓬勃發(fā)展，其規(guī)模、效益在國民經濟中愈加重要。中小企業(yè)融資具有資金量小、時間急、頻率高、單位成本較高的特征，但當前其直接融資的渠道和手段嚴重匱乏，內源性融資渠道已經不能滿足其規(guī)模發(fā)展的需要，銀行間接融資是其融資的主要依托。但從融資能力上看，由于其經營規(guī)模小、抵御市場風險的能力比較弱、發(fā)展的前景不確定性突出等原因，很難具備較高的抵押信用能力和經營信用能力，大銀行因審批成本高、交易成本高和“信息不對稱”等原因不愿涉足。城市商業(yè)銀行則由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經營狀況，容易對地方中小企業(yè)進行監(jiān)督，較國有大銀行相比，能以較低的交易成本達到有效避免“信息不對稱”引起的逆向選擇和道德風險問題，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務的效率。另外，由于城市商業(yè)銀行決策機制靈活，更能符合中小企業(yè)的融資需要，可以降低雙方的成本而提升價值，因此中小銀行定位于為中小企業(yè)服務具有比較優(yōu)勢。3、定位于為社區(qū)發(fā)展服務。由于地緣性優(yōu)勢，中小銀行較之大銀行更貼近社區(qū)，更能夠激發(fā)銀行和社區(qū)之間的“親和性”。而統(tǒng)計表明，社區(qū)內68的家庭利用當?shù)劂y行作為金融服務的主要提供者；84的中小企業(yè)都以當?shù)劂y行作為獲取金融服務的來源。從另一方面看，城市商業(yè)銀行為社區(qū)發(fā)展服務的定位，能夠進一步促進地緣優(yōu)勢的發(fā)揮和信息溝通，能更大程度上促進“信息不對稱”問題的解決；同時，城市商業(yè)銀行立足社區(qū)金融，能夠根據(jù)社區(qū)企業(yè)和個人的金融需求，促進金融產品功能的擴展、延伸和交叉補充，為客戶提供針對性的服務，促進金融產品附加值的實現(xiàn)，從而促進差異化戰(zhàn)略的實施，提高業(yè)務發(fā)展的質量和市場影響力。4、定位于發(fā)展零售業(yè)務。社會財富結構和居民收入、消費結構的變化，使中國銀行為個人和家庭提供全方位零售金融服務的時代已經到來。長期以來，城市商業(yè)銀行將業(yè)務重點放在公司金融方面而忽略了個人零售業(yè)務的發(fā)展，造成了業(yè)務結構不合理、經營狀況波動大、維持成本高等不利情況。從廣義上說，零售業(yè)務范圍包括與個人和家庭生活直接相關的金融服務、小生產經營者和小型企業(yè)的自然人提供的各類小額金融服務，從業(yè)務類別上說包括傳統(tǒng)的零售業(yè)務和理財?shù)染C合性金融服務。發(fā)展個人零售業(yè)務，既是調整經營結構的需要，同時也是適應中國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠的發(fā)展定位。（二）城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇及戰(zhàn)略舉措1、銀行管理重構。制度是效率的源泉，沒有制度的變遷和轉型，任何其他改革的努力，雖然也能帶來效率的提高，但不會從更本上提升銀行的競爭力。城市商業(yè)銀行要通過管理重構，使自身既能夠把內部經營資源和流程整合起來，又能與客戶和市場的要求結合起來的具有國際競爭力的商業(yè)銀行，實現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行的實質性轉變。一是要完善資本補充渠道，優(yōu)化股權結構，深化內部治理結構改革。要通過多方面拓寬資本補充渠道，尤其要重視增資擴股以及拓寬附屬資本補充渠道的方式，要逐步實現(xiàn)通過發(fā)行各類優(yōu)先股、后期償付長期債券等方式增加資本來源；同時要利用各種方法化解不良資產，降低風險資產的比例。要優(yōu)化股權結構，排除一股獨大、內部人控制等不科學的股權設置，推進公司治理結構的優(yōu)化。二是重構組織體系和管理模式，以事業(yè)部管理模式實行扁平化管理。要通過全面或在部分業(yè)務領域推行事業(yè)部制管理方式，如組建公司金融總部、個人金融總部等，推進集約化經營；要通過在在組織整體和營銷環(huán)節(jié)兩個層次推行扁平化管理，減少管理層次，提高管理效率。如在批發(fā)性產品營銷上，建立支行長為核心、客戶經理為主題的與大客戶面對面的營銷渠道；在零售型產品營銷上形成以網點為主體、柜臺人員和客戶經理與客戶面對面營銷的通道。三是按照確定的戰(zhàn)略定位重構經營管理機制。四是以價值鏈管理的觀念推進銀行再造，形成特色的企業(yè)文化。通過銀行服務全過程價值鏈分析，形成以增值價值鏈環(huán)節(jié)為重點、消除非增值環(huán)節(jié)，全面在銀行業(yè)務管理全過程中應用、形成和完善價值創(chuàng)造的觀念，并以此形成特色企業(yè)文化。2、特色發(fā)展戰(zhàn)略。一是要堅持特色化戰(zhàn)略定位。要通過對城市商業(yè)銀行地方一級銀行法人、地緣優(yōu)勢突出、運行機制靈活、決策效率高等優(yōu)勢，突出地依托地方經濟，以服務中小企業(yè)、服務社區(qū)、推進零售業(yè)務發(fā)展為基礎，努力發(fā)揮自身核心競爭資源。二是要在業(yè)務經營的制度設計和流程規(guī)范中維護特色。如為中小企業(yè)客戶設立專門的客戶授信、信貸審批機制，形成區(qū)別于傳統(tǒng)授信管理的制度方法，強化競爭能力。三是實行差異化發(fā)展戰(zhàn)略。要尋求既能發(fā)揮自身優(yōu)勢，又能避開與市場強者的直接競爭，尋找自己的“niche”（小生境）；要在某一領域集中優(yōu)勢資源，并用金融產品創(chuàng)新、綜合性一站式服務、特色的金融服務文化等予以支持來重點發(fā)展，尋求市場的絕對占優(yōu)地位。四是要創(chuàng)新特色產品，突出特色服務。銀行是第三產業(yè)，其產品的本質就是服務；特色發(fā)展，也就是服務的特色化，要通過服務的特色化、產異化，尋求不同于別人的金融服務之道。3、區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略。區(qū)域經濟與區(qū)域金融的互動性，決定著區(qū)域經濟一體化中的區(qū)域金融必然走向一