銀行管理論文-經(jīng)濟服務(wù)化趨勢下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)策略.doc

銀行管理論文-經(jīng)濟服務(wù)化趨勢下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)策略一、世界經(jīng)濟的服務(wù)化趨勢及其特征（一）經(jīng)濟服務(wù)化：世界經(jīng)濟發(fā)展的普遍趨勢如果說十八世紀(jì)起于英國、十九世紀(jì)席卷全球的工業(yè)化浪潮標(biāo)志了農(nóng)業(yè)主導(dǎo)型經(jīng)濟向工業(yè)主導(dǎo)型經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變，那么在先進國家工業(yè)已經(jīng)高度發(fā)達的今天，從工業(yè)主導(dǎo)型經(jīng)濟向服務(wù)主導(dǎo)型經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的時代早已悄悄地來臨。早在19世紀(jì)三四十年代，經(jīng)濟學(xué)家就已經(jīng)認識到人類經(jīng)濟活動重心漸次從農(nóng)業(yè)向工業(yè)并進而向服務(wù)業(yè)（第三產(chǎn)業(yè)）轉(zhuǎn)移的規(guī)律性。1973年美國社會學(xué)家貝爾指出了美國經(jīng)濟從產(chǎn)品型經(jīng)濟向服務(wù)型經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的特征，其標(biāo)志是美國服務(wù)業(yè)的勞動力與GDP比重（1969年分別達到60.4%與61.1%）已經(jīng)超過工業(yè)與農(nóng)業(yè)之和（Bell,1973）。同一時期，未來學(xué)家托夫勒奈斯比特等也相繼提出類似概念與理論。貝爾等人的理論引起世界性的廣泛關(guān)注，而國際經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實則為其提供有力的驗證：當(dāng)今世界經(jīng)濟中的一個顯著現(xiàn)象就是，服務(wù)業(yè)在各國經(jīng)濟發(fā)展中的地位逐年提高，無論從服務(wù)業(yè)增加值占GDP的比重，還是從服務(wù)業(yè)就業(yè)占總就業(yè)的比重看，服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟中最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1999年世界范圍內(nèi)服務(wù)業(yè)增加值占全球GDP的比例已從20世紀(jì)70年代早期的50%上升到64%。在發(fā)達國家，服務(wù)業(yè)增加值占GDP的比重已超過70%。中等收入國家和低收入國家的這一比例分別為55%和44%。在一些主要城市，這一數(shù)字達到了7080%。與此同時，服務(wù)業(yè)吸納的就業(yè)人口占總就業(yè)人口的比重，發(fā)達國家為6070%，中等收入國家在4560%，低收入國家也達到3040%。可見，服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展已經(jīng)成為發(fā)達國家的普遍經(jīng)濟特征并進一步成為國際性的發(fā)展趨向，服務(wù)業(yè)在整個經(jīng)濟中居于首屈一指的地位的這一現(xiàn)象，被稱為“經(jīng)濟服務(wù)化”（楊治，1985）。（二）經(jīng)濟服務(wù)化的特征一般認為，經(jīng)濟服務(wù)化是工業(yè)化高度發(fā)展階段以后產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一種轉(zhuǎn)變過程，表現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中服務(wù)業(yè)的比重超過工業(yè)，成為經(jīng)濟活動的中心。因此經(jīng)濟服務(wù)化又稱為第三產(chǎn)業(yè)化（Tertiarization）。這一經(jīng)濟服務(wù)化趨勢表現(xiàn)為以下三方面的特征：首先是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)服務(wù)化，表現(xiàn)為服務(wù)產(chǎn)業(yè)的大規(guī)模發(fā)展引致三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，服務(wù)產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟體系中的地位不斷上升并成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的主體。從世界銀行的統(tǒng)計來看，無論是GDP的產(chǎn)業(yè)構(gòu)成還是各國的就業(yè)構(gòu)成，服務(wù)業(yè)在發(fā)達國家都已普遍成為第一位的經(jīng)濟部門，而且這一經(jīng)濟服務(wù)化的潮流已開始向工業(yè)化水平較高的中等發(fā)達國家與地區(qū)擴散，在中等收入國家（地區(qū)）的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，服務(wù)業(yè)也逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位。其次是生產(chǎn)型產(chǎn)業(yè)的服務(wù)化，表現(xiàn)為工業(yè)等生產(chǎn)型產(chǎn)業(yè)（非服務(wù)性產(chǎn)業(yè)）內(nèi)部服務(wù)性活動的發(fā)展與重要性增加，從而改變了這些產(chǎn)業(yè)的單純生產(chǎn)特點，形成生產(chǎn)服務(wù)型體系，反映了服務(wù)活動在經(jīng)濟領(lǐng)域的廣泛滲透。這種趨向在工業(yè)中表現(xiàn)得最為突出，如早在1980年美國工業(yè)增加值就已經(jīng)有75%以上由工業(yè)內(nèi)部的服務(wù)性活動所創(chuàng)造（Britton，1990）。第三是服務(wù)型經(jīng)濟的形成。經(jīng)濟服務(wù)化發(fā)展的結(jié)果，是形成以服務(wù)活動為主導(dǎo)經(jīng)濟活動類型的服務(wù)型經(jīng)濟。服務(wù)型經(jīng)濟與產(chǎn)品型經(jīng)濟的區(qū)別在于：服務(wù)型經(jīng)濟的主要經(jīng)濟部門是提供各種服務(wù)的部門，而非制造和加工產(chǎn)品的部門；服務(wù)型經(jīng)濟的主要產(chǎn)品是大規(guī)模的服務(wù)，而非大規(guī)模的商品；服務(wù)型經(jīng)濟中大部分勞動力集中在服務(wù)部門，而非制造和加工的經(jīng)濟部門；服務(wù)型經(jīng)濟的大部分產(chǎn)值由服務(wù)性行業(yè)而非商品生產(chǎn)部門創(chuàng)造。這四個方面揭示了服務(wù)活動在服務(wù)型經(jīng)濟中的主體地位。事實上，服務(wù)活動在服務(wù)型經(jīng)濟中更具有主導(dǎo)性的廣泛的經(jīng)濟社會功能，服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟增長的引擎，成為推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的新發(fā)展并引致產(chǎn)業(yè)體系的整體升級的重要動力。二、中國的經(jīng)濟服務(wù)化趨勢：以上海為例（一）中國沿海發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟服務(wù)化趨勢開始顯現(xiàn)經(jīng)濟服務(wù)化是國際上已經(jīng)出現(xiàn)的發(fā)展現(xiàn)實，并有其歷史必然性。我國是發(fā)展中國家，經(jīng)濟發(fā)展在整體上處于工業(yè)化階段，80年代以來服務(wù)業(yè)發(fā)展較快、第三產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重有較大上升，由80年代初的20%左右上升至2004年的34%，勞動力占比也由13%上升至31%。然而總體來看，第三產(chǎn)業(yè)的增長速度仍低于工業(yè)，在國民經(jīng)濟中的比重仍較低。從整個上看，我國尚處于工業(yè)化階段，工業(yè)仍是國民經(jīng)濟的主導(dǎo)部門。然而在中國整體處于工業(yè)化階段的同時，東部沿海發(fā)達地區(qū)服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展迅速，經(jīng)濟服務(wù)化趨勢已經(jīng)開始顯現(xiàn)并進一步擴散。在沿海發(fā)達地區(qū)特別是其中的中心城市，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開始出現(xiàn)從工業(yè)中心向服務(wù)業(yè)中心的轉(zhuǎn)變。上海、北京、廣州等城市的第三產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重都已接近或超過50%，經(jīng)濟活動中心正在從以工業(yè)為主向以第三產(chǎn)業(yè)為主轉(zhuǎn)變。而且從長遠看，這種趨向正在進一步擴散。（二）上海的經(jīng)濟服務(wù)化趨勢以上海為代表的東部沿海發(fā)達城市在經(jīng)濟服務(wù)化方面走在了前列，并且代表了中國經(jīng)濟的發(fā)展方向。不失一般性，我們以上海為例對這一趨勢進行分析。1、歷史：過去15年中上海服務(wù)業(yè)保持了高速增長上海服務(wù)業(yè)在過去15年中的發(fā)展已經(jīng)充分展示了上海的經(jīng)濟服務(wù)化趨勢。自進入1990年代以來上海第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展開始加速，特別是90年代后半期其增速更是遠遠高出其它產(chǎn)業(yè)的增長。其結(jié)果是服務(wù)業(yè)增加值在上海GDP中的比重，由90年代初的30%最高增至2002年的51%，并且一直維持在50%左右的水平。2、現(xiàn)在：上海服務(wù)業(yè)站上了一個新的發(fā)展起點從產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律、城市發(fā)展經(jīng)驗和上海所處的階段來看，上海即將進入服務(wù)業(yè)加速發(fā)展期。國際經(jīng)驗表明：服務(wù)業(yè)加速發(fā)展期一般發(fā)生在一個國家的整體經(jīng)濟由中低收入水平向中上等收入水平轉(zhuǎn)化的時期，今后1520年，上海經(jīng)濟發(fā)展正處于類似的階段。上海發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)同時面臨全球第三次產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移浪潮的有利機遇。目前全球范圍內(nèi)的第三次產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移浪潮正在進行中，第三次產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移浪潮同時也是發(fā)達國家服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移的過程。近幾年來，經(jīng)濟全球化已經(jīng)進入了一個新的發(fā)展階段，其顯著特征之一，就是以美國為代表的發(fā)達國家的知識型服務(wù)產(chǎn)業(yè)（包括技術(shù)性服務(wù)、軟件開發(fā)、芯片設(shè)計、建筑設(shè)計、數(shù)據(jù)錄入、金融分析及各類研發(fā)性工作等）開始出現(xiàn)成規(guī)模地向具有智力人才優(yōu)勢的發(fā)展中國家轉(zhuǎn)移的新浪潮。這一產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移浪潮為上海服務(wù)經(jīng)濟的發(fā)展提供了難得的機會。上海優(yōu)先發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的確立為上海服務(wù)經(jīng)濟的發(fā)展提供了新的動力。上海十一五規(guī)劃明確提出了形成以服務(wù)經(jīng)濟為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的目標(biāo)。優(yōu)先發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，盡快形成服務(wù)經(jīng)濟為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強上海城市的國際競爭力，已成為上海的重要任務(wù)，明確寫入了上海加速發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)實施綱要。3、未來：以服務(wù)經(jīng)濟為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將逐步確立結(jié)合發(fā)達國家城市的先行經(jīng)驗，從城市發(fā)展與服務(wù)業(yè)的發(fā)展關(guān)系，以及前述我們對上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的分析來看，上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)將迎來一個新的發(fā)展高潮，而目前正處于新一輪加速發(fā)展的起步階段。上?！敖?jīng)濟服務(wù)化”特征將日益突出，2010年上海中心城區(qū)80%以上的增加值將由服務(wù)業(yè)所創(chuàng)造；與優(yōu)先發(fā)展先進制造業(yè)的戰(zhàn)略思路一致，實現(xiàn)制造業(yè)與服務(wù)業(yè)結(jié)合的生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)將取得突破性發(fā)展；金融、物流、航運、信息服務(wù)、專業(yè)服務(wù)等將成為上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重點領(lǐng)域。市區(qū)三帶十九區(qū)將形成鮮明的服務(wù)業(yè)聚集區(qū)并形成強有力的集聚效應(yīng)，而大浦東地區(qū)無疑將構(gòu)建上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的制高點。種種跡象表明，上海將迎來新一輪的服務(wù)業(yè)大發(fā)展時期，接下來若干年上海服務(wù)業(yè)的發(fā)展速度，可能會出乎大多數(shù)人的意料。上海經(jīng)濟發(fā)展所顯示的服務(wù)化趨勢，將是未來中國經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。三、經(jīng)濟服務(wù)化趨勢對銀行業(yè)的機遇與挑戰(zhàn)（一）經(jīng)濟服務(wù)化趨勢下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)機會現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展從而經(jīng)濟服務(wù)化趨勢的演進將使銀行業(yè)面臨難得的業(yè)務(wù)機會。從淺層次上看，服務(wù)行業(yè)涉及業(yè)務(wù)鏈長，為銀行挖掘、培育潛在客戶提供了機會，為銀行拓展新的業(yè)務(wù)空間，推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展、促進產(chǎn)品創(chuàng)新和整體服務(wù)水平的提高提供了新的動力。把握經(jīng)濟服務(wù)化趨勢的銀行無疑將在新一輪的競爭中搶得業(yè)務(wù)先機。從深層次分析，上海經(jīng)濟服務(wù)化趨勢對商業(yè)銀行可能具有戰(zhàn)略意義。制造業(yè)和服務(wù)業(yè)產(chǎn)值在上海GDP中的比重，15年前是7：3，現(xiàn)在是5：5，而15年或更短時間后，這一比例可能將完全顛倒而成為3：7（上海中心城區(qū)目前這一比例已經(jīng)實現(xiàn)）。在這之前，國內(nèi)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)重心一直在生產(chǎn)性企業(yè)上，那么，當(dāng)經(jīng)濟服務(wù)化趨勢日益明顯時，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略方向和業(yè)務(wù)重心是不是也應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整呢？服務(wù)經(jīng)濟的發(fā)展無疑為國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了戰(zhàn)略機會。（二）服務(wù)經(jīng)濟的金融需求特征及其挑戰(zhàn)經(jīng)濟服務(wù)化趨勢對國內(nèi)銀行業(yè)的金融服務(wù)同時也提出了挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)緣自服務(wù)經(jīng)濟的金融需求特征對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營方式、服務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營理念構(gòu)成了挑戰(zhàn)并提出了全新的要求。這種挑戰(zhàn)體現(xiàn)在：產(chǎn)品和服務(wù)的無形性加大了商業(yè)銀行風(fēng)險評估和控制的難度。這種無形既體現(xiàn)在其產(chǎn)品、服務(wù)，也體現(xiàn)在其利潤來源：作為高附加值產(chǎn)業(yè)其利潤來源更多地來自其知識性、技術(shù)性，更多地體現(xiàn)在信息、渠道、技術(shù)、知識等無形的東西上。服務(wù)業(yè)的新興性為銀行提供切合客戶需要的金融服務(wù)方案提出了挑戰(zhàn)。原因在于，作為新興產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行對服務(wù)經(jīng)濟的主體現(xiàn)代服務(wù)業(yè)缺乏深入的了解，包括其運行模式、流程、金融需求、風(fēng)險點及其相應(yīng)的風(fēng)險把握。融資需求的弱化、金融需求的多樣化為銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提出了挑戰(zhàn)。需求多樣化大大削弱了國內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)強項：信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢，使得銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)模式越來越難以滿足其需求。服務(wù)業(yè)需求個性化和服務(wù)專業(yè)化為銀行服務(wù)提出了更高要求。服務(wù)業(yè)需求的個性化要求銀行提供更多度身定制的產(chǎn)品和服務(wù)，同時它對于銀行服務(wù)的質(zhì)量要求更高，如結(jié)算的速度、便利程度等，還可能涉及全國及至全球的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，對于網(wǎng)絡(luò)化、電子化要求極大提高。此時滿足服務(wù)業(yè)的金融需求不僅涉及一家分行，還需要遍布全國甚至全球的網(wǎng)絡(luò)支持，對銀行一體化、網(wǎng)絡(luò)化、電子化經(jīng)營提出了更高要求。服務(wù)經(jīng)濟對國內(nèi)商業(yè)銀行的上述挑戰(zhàn)揭示了一個核心問題：國內(nèi)銀行尚未建立與服務(wù)經(jīng)濟相配套的產(chǎn)品與服務(wù)體系。目前國內(nèi)銀行的金融產(chǎn)品服務(wù)體系主要還是以生產(chǎn)性企業(yè)為對象的。對于生產(chǎn)性企業(yè)，我國銀行已經(jīng)建立了相對完善的服務(wù)與支撐體系，包括提供的產(chǎn)品、對企業(yè)的風(fēng)險評價與控制等。而相比對生產(chǎn)性企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)，我們對于服務(wù)業(yè)的配套服務(wù)要弱得多。我們對于服務(wù)業(yè)的配套產(chǎn)品和服務(wù)，目前尚停留在零星的、自發(fā)的階段，只是根據(jù)既有的對生產(chǎn)性企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)的基礎(chǔ)上進行一定程度的修補。具體體現(xiàn)在我們目前尚存在很多與經(jīng)濟服務(wù)化趨勢要求不相適應(yīng)的地方：對于服務(wù)業(yè)特別是新興服務(wù)業(yè)具體行業(yè)的運作模式、金融需求尚缺乏了解，從而對新興服務(wù)業(yè)缺乏風(fēng)險評估與控制的有效方法和手段，沒有建立與之相適應(yīng)的企業(yè)評價體系、風(fēng)險控制體系等。簡言之，我們尚沒有建立與服務(wù)經(jīng)濟相配套的金融產(chǎn)品與服務(wù)體系。四、經(jīng)濟服務(wù)化趨勢下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)策略（一）充分認識經(jīng)濟服務(wù)化趨勢下的銀行戰(zhàn)略機會種種跡象表明，上海將迎來現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的大發(fā)展時期，服務(wù)經(jīng)濟的發(fā)展可能是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性機會?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展代表了上海產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個方向，也暗示了商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個方向，即銀行重心由融資功能轉(zhuǎn)向更多的服務(wù)功能，由主要針對生產(chǎn)性企業(yè)以信貸支持為主的服務(wù)模式向面向生產(chǎn)性企業(yè)和服務(wù)型企業(yè)提供包括信貸支持的更多的綜合性的金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展不僅影響我們現(xiàn)有的服務(wù)模式，并將全面影響我們的經(jīng)營理念。另外，銀行本身就是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一員。未來上海現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的巨大的發(fā)展空間同時也表示銀行業(yè)也面臨較好的發(fā)展機會，存在巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。經(jīng)濟服務(wù)化趨勢對商業(yè)銀行的啟示在于：銀行的戰(zhàn)略方向和業(yè)務(wù)重心必須適應(yīng)經(jīng)濟服務(wù)化的趨勢和方向。（二）探索建立與服務(wù)經(jīng)濟相配套的產(chǎn)品與服務(wù)體系經(jīng)濟服務(wù)化趨勢下商業(yè)銀行的核心問題是建立與服務(wù)經(jīng)濟相適應(yīng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)體系。1、與服務(wù)經(jīng)濟相配套的產(chǎn)品與服務(wù)體系的主要內(nèi)容建立與服務(wù)經(jīng)濟配套的產(chǎn)品與服務(wù)體系要回答的三個問題是：一是哪些是我們所應(yīng)重點關(guān)注的潛力行業(yè)？如何把握其中的業(yè)務(wù)機會？二是如何深入了解服務(wù)經(jīng)濟的主體現(xiàn)代服務(wù)業(yè)及企業(yè)的運行模式、財務(wù)運營特點、資金流動規(guī)律和金融需求？三是對于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，我們能夠提供哪些適合服務(wù)業(yè)金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)？如何提供？如何控制其風(fēng)險？因此，與服務(wù)經(jīng)濟相配套的銀行產(chǎn)品、服務(wù)體系應(yīng)包括以下內(nèi)容：一是加強對服務(wù)業(yè)重點行業(yè)和區(qū)域的關(guān)注和研究，動態(tài)了解、跟蹤服務(wù)業(yè)重點行業(yè)與新興服務(wù)行業(yè)運行模式、業(yè)務(wù)流程、金融需求的機制。二是針對服務(wù)業(yè)的運行模式和業(yè)務(wù)流程，建立對其進行風(fēng)險評價與風(fēng)險控制的機制。三是針對服務(wù)業(yè)的運行模式、業(yè)務(wù)流程、金融需求，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品與服務(wù)進行整合或創(chuàng)新，提供適應(yīng)行業(yè)特點與其需求的產(chǎn)品和服務(wù)的機制。2、建立配套產(chǎn)品與服務(wù)體系的有效突破口（1）關(guān)注重點行業(yè)與區(qū)域。對服務(wù)業(yè)的研究與推進不可能全線挺進，而應(yīng)選擇重點行業(yè)與區(qū)域。以上海為例，應(yīng)重點關(guān)注在未來若干年有可能大發(fā)展、蘊涵較大業(yè)務(wù)機會的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)重點行業(yè)進行重點研究，包括：未來幾年可能爆發(fā)性發(fā)展的物流行業(yè)、金融同業(yè)及金融市場業(yè)務(wù)、具有較大增值鏈的總部經(jīng)濟等。而重點區(qū)域則是包括浦東新區(qū)和南匯臨港的大浦東地區(qū)，以及市區(qū)“二橫一縱”集聚帶和聚集區(qū)。（2）通過試點增進了解。對于服務(wù)業(yè)企業(yè)，重點研究其運