銀行管理論文-制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)因素及對(duì)策.doc

銀行管理論文-制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)因素及對(duì)策摘要：中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大，已成為銀行間激烈競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。本文認(rèn)為，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行由于受經(jīng)營(yíng)理念、管理體制、外部環(huán)境、業(yè)務(wù)范圍和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等多方面因素制約，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，問(wèn)題較多，必須采取切實(shí)有效的對(duì)策措施，加快發(fā)展步伐。全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅有利于拓寬贏利渠道，而且可以通過(guò)分散經(jīng)營(yíng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比較，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大，已成為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。尤其外資銀行進(jìn)軍我國(guó)金融市場(chǎng)后，它們?cè)陂_(kāi)發(fā)新興零售業(yè)務(wù)方面，考慮到機(jī)構(gòu)、人力、成本等諸多因素，必然會(huì)以中間業(yè)務(wù)作為“切入點(diǎn)”參與競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀如何？競(jìng)爭(zhēng)力怎樣？對(duì)此，中國(guó)人民銀行常德市中心支行最近對(duì)某市四家國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了全面調(diào)查。調(diào)查顯示，由于受經(jīng)營(yíng)理念、管理體制、外部環(huán)境、業(yè)務(wù)范圍和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等多方面因素制約，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著規(guī)模小、品種少、經(jīng)營(yíng)分散、整體效益不高、競(jìng)爭(zhēng)能力脆弱等諸多問(wèn)題。因此，如何引導(dǎo)和促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，已成為我們亟待研究和解決的課題。一、制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素（一）觀念制約一是銀行客戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和理財(cái)思路阻礙了其對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)同和接受。目前，除傳統(tǒng)的結(jié)算、銀行卡和代理業(yè)務(wù)外，大多數(shù)銀行客戶對(duì)其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解甚少，中間業(yè)務(wù)需求市場(chǎng)難以形成。雖然該市四家商業(yè)銀行開(kāi)辦了近百個(gè)中間業(yè)務(wù)品種，但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想，相當(dāng)部分業(yè)務(wù)品種甚至無(wú)人問(wèn)津。二是大部分銀行客戶習(xí)慣于“免費(fèi)大餐”，難以接受“有償服務(wù)”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要社會(huì)公眾的積極配合。但是，由于在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期對(duì)銀行功能的誤解，銀行客戶還沒(méi)有把商業(yè)銀行作為企業(yè)看待，仍然認(rèn)為商業(yè)銀行是為社會(huì)提供服務(wù)的行政機(jī)關(guān)，對(duì)金融部門實(shí)行有償服務(wù)的觀念尚未樹(shù)立；同時(shí)，由于部分銀行在中間業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，少收費(fèi)、不收費(fèi)甚至墊付資金，使得廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏正確認(rèn)識(shí)，不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。三是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，沒(méi)有對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。國(guó)有商業(yè)銀行（尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行）由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，普遍只重視存貸業(yè)務(wù)，而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展。有些商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存款份額的手段，將其作為拉存款、搶客戶的“贈(zèng)送品”，甚至有的員工對(duì)有統(tǒng)一收費(fèi)規(guī)定的項(xiàng)目也不收費(fèi)，而是拿收費(fèi)送人情，沒(méi)有通過(guò)規(guī)范服務(wù)帶動(dòng)社會(huì)公眾樹(shù)立金融有償消費(fèi)的意識(shí)。（二）政策制約一是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的政策依據(jù)不足。目前，我國(guó)關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理的政策文件僅有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定和中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定有關(guān)問(wèn)題的通知。這兩個(gè)文件主要側(cè)重于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管要求，即將商業(yè)銀行辦理的中間業(yè)務(wù)界定在一定范圍內(nèi)，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照人民銀行的規(guī)定辦理中間業(yè)務(wù)，否則將受到處罰和制裁。這樣做雖然在一定程度上促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)發(fā)展，但是由于缺乏操作性，必然會(huì)制約中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。二是中間業(yè)務(wù)定價(jià)政策也不完善?，F(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的規(guī)范主要體現(xiàn)在國(guó)家計(jì)委和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門定價(jià)目錄、商業(yè)銀行法、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定、支付結(jié)算辦法和銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法等法規(guī)中。從其內(nèi)容來(lái)看，規(guī)定很籠統(tǒng)，缺乏具體的操作規(guī)范，可操作性差。到目前為止，人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)定，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)缺乏統(tǒng)一明確的約束。三是商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有自主定價(jià)權(quán)，沒(méi)有形成市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。由于管理體制原因，目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的審批權(quán)在國(guó)家計(jì)委，剔除經(jīng)國(guó)家計(jì)委批準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目外，其余中間業(yè)務(wù)收費(fèi)合法合規(guī)性還沒(méi)有得到法律的認(rèn)可，在糾紛中不僅得不到法律的保護(hù)，而且干擾了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。四是行政事業(yè)單位由于財(cái)力有限，經(jīng)費(fèi)來(lái)源緊張，加之開(kāi)支賬務(wù)無(wú)渠道，因而難以支付中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。（三）管理體制制約一是商業(yè)銀行“一級(jí)法人”管理體制制約了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前，由于商業(yè)銀行實(shí)行“一級(jí)法人”管理下的授權(quán)分級(jí)管理辦法，基層行必須嚴(yán)格按照上級(jí)行授權(quán)范圍進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上，上級(jí)行為了保證產(chǎn)品的統(tǒng)一性、兼容性和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格管理控制，必然導(dǎo)致產(chǎn)生以下問(wèn)題：（1）“下熱上冷”，造成中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、投產(chǎn)跟不上市場(chǎng)發(fā)展步伐，貽誤商機(jī)。據(jù)調(diào)查，該市某商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)需求擬開(kāi)辦“聯(lián)名卡”業(yè)務(wù)，分別在2000年和2001年上報(bào)上級(jí)行，到目前為止都沒(méi)有得到明確答復(fù)；某商業(yè)銀行由于上級(jí)行沒(méi)有開(kāi)辦“網(wǎng)上銀行”，也難以開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。（2）“水土不服”，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品問(wèn)津者少，市場(chǎng)效果不明顯。由于各地社會(huì)、經(jīng)濟(jì)情況千差萬(wàn)別，上級(jí)行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品很難完全適應(yīng)各地市場(chǎng)的需要。二是上級(jí)行規(guī)定不具體，影響中間業(yè)務(wù)正常開(kāi)展。據(jù)調(diào)查，該市某商業(yè)銀行經(jīng)上級(jí)行批準(zhǔn)，2002年開(kāi)辦了企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，按照有關(guān)規(guī)定，在與客戶協(xié)商基礎(chǔ)上收取了40多萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)，但是由于其上級(jí)行沒(méi)有明確該項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，幾經(jīng)請(qǐng)示未見(jiàn)答復(fù)，此項(xiàng)收入近半年都不能正常入賬。三是商業(yè)銀行服務(wù)水平跟不上中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要。2002年，該市某地方金融機(jī)構(gòu)委托他行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理時(shí)，就因?yàn)榉?wù)質(zhì)量差的原因，沒(méi)有選擇與其有著歷史淵源的一家商業(yè)銀行，而選擇了另一家商業(yè)銀行。四是政府部門行政干預(yù)過(guò)多，商業(yè)銀行窮于應(yīng)付。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)本屬正常的成本補(bǔ)償和適當(dāng)?shù)挠袨?，但一些地方物價(jià)、工商管理部門卻視其為“亂收費(fèi)”進(jìn)行干涉。（四）經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約中間業(yè)務(wù)是新型業(yè)務(wù)，它的發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的發(fā)育密切相關(guān)。據(jù)調(diào)查，目前該市社會(huì)經(jīng)濟(jì)還處于較低的層次，經(jīng)濟(jì)的國(guó)際化水平低，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不完善，各種新型的金融工具還沒(méi)有生存的土壤，市場(chǎng)需求不足，加之銀行宣傳不到位，企業(yè)或個(gè)人對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)，使中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)供大于求，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新困難。2001年該市某企業(yè)利用銀行歐元信用證進(jìn)口一批設(shè)備，當(dāng)時(shí)某商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)認(rèn)真研究匯率市場(chǎng)信息后，建議該企業(yè)使用遠(yuǎn)期結(jié)售匯規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，但是由于企業(yè)對(duì)此認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有采納此建議，待信用證到期后歐元匯率已上漲，僅此一單該企業(yè)就增加了500多萬(wàn)元的成本支出。（五）科技和人才制約一是中間業(yè)務(wù)服務(wù)的科技含量不高。國(guó)外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高，以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，有45萬(wàn)個(gè)間接自動(dòng)轉(zhuǎn)帳帳戶，具有多種賬戶服務(wù)，其設(shè)置的超級(jí)帳戶既方便靈活，又便于管理，1998年存款帳戶服務(wù)費(fèi)和其它服務(wù)費(fèi)收入達(dá)32億美元。大通銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)和市場(chǎng)推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入。相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對(duì)落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和同城清算系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；各家銀行支付系統(tǒng)往往各自為政，例如信用卡，僅在少數(shù)大中城市實(shí)現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合”，沒(méi)有在更廣的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)“一卡通”；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務(wù)一直未開(kāi)展。二是高素質(zhì)管理、營(yíng)銷人員奇缺。中間業(yè)務(wù)具有涉及面廣的特點(diǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)人員的綜合知識(shí)素質(zhì)要求很高，目前國(guó)內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多，這已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開(kāi)展高技術(shù)含量品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，而這樣的綜合人才在我國(guó)金融界處于奇缺狀況。二、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）商業(yè)銀行要注重自身內(nèi)部建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)部條件一是優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。人才是競(jìng)爭(zhēng)的核心與關(guān)鍵。中間業(yè)務(wù)面臨著國(guó)內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識(shí)全面化、科學(xué)化、精通化。首先是要加強(qiáng)與大專院校的合作，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要從嚴(yán)把好進(jìn)人關(guān)，重要崗位要挑選素質(zhì)高的人員擔(dān)任，同時(shí)要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機(jī)制，最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工積極性和能動(dòng)性。二是樹(shù)立效益觀念。商業(yè)銀行要做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場(chǎng)，推行和強(qiáng)化營(yíng)銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現(xiàn)有的市場(chǎng)基礎(chǔ)。要摒棄過(guò)去那種盲目追求總量擴(kuò)張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營(yíng)觀念，在注重外延合理擴(kuò)張的同時(shí)，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來(lái)，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。三是建立健全激勵(lì)機(jī)制。推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，必須有一套完善有效的激勵(lì)機(jī)制、獎(jiǎng)懲措施和考核辦法?？梢钥紤]：（1）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機(jī)構(gòu)，要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，從上到下建立獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來(lái)設(shè)置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際，負(fù)責(zé)全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，定期督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，搞好市場(chǎng)調(diào)查，積極為推行新興業(yè)務(wù)創(chuàng)造寬松環(huán)境和便利條件，在各項(xiàng)政策上給予必要的傾斜。（2）對(duì)中間業(yè)務(wù)給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)政策，進(jìn)一步提高員工發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。四是加大科技投入。各商業(yè)銀行在資源配置上要實(shí)行有保有壓的分類實(shí)施政策，大力壓縮非生產(chǎn)性開(kāi)支，加強(qiáng)閑置資產(chǎn)處置，挖掘資金潛力抓好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的科技投入，確保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)的資金需求，創(chuàng)造市場(chǎng)需求，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。五是加大創(chuàng)新步伐。商業(yè)銀行必須加大市場(chǎng)調(diào)研力度，圍繞自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，滿足客戶的需求。六是提高服務(wù)水平。尤其是臨柜人員的服務(wù)水平，通過(guò)收費(fèi)向客戶提供高品質(zhì)、高效益的服務(wù)保證，引導(dǎo)社會(huì)對(duì)銀行收費(fèi)的正確理解。（二）社會(huì)各界要整體聯(lián)動(dòng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的外部環(huán)境一是加大宣傳力度。商業(yè)銀行要采取必要措施，利用一切手段，運(yùn)用各種宣傳工具加大宣傳力度，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)氛圍。二是加強(qiáng)輿論導(dǎo)向。人民銀行要加強(qiáng)輿論宣傳力度，做好正面引導(dǎo)工作，使社會(huì)大眾樹(shù)立金融有償服務(wù)的意識(shí)，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的社會(huì)環(huán)境。三是適時(shí)修訂法規(guī)。建議修改完善商