銀行管理論文-試論中小企業(yè)信貸需求與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理.doc

銀行管理論文-試論中小企業(yè)信貸需求與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理【論文關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)管理【論文摘要】中小企業(yè)發(fā)展將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，中小企業(yè)的信貸市場(chǎng)也將成為新興市場(chǎng)，對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)將成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。但對(duì)中小企業(yè)的信貸融資也由于其自身和市場(chǎng)的一些特點(diǎn)，商業(yè)銀行在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)其信貸管理就顯得尤為重要。1我國(guó)中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀近幾年，我國(guó)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度持續(xù)上升，工業(yè)總產(chǎn)值占比已增至82左右，而銀行信貸的比例基本維持在5左右，中小企業(yè)融資難，融資渠道單一、融資成本高昂的現(xiàn)狀未得到實(shí)質(zhì)性解決。對(duì)于小企業(yè)貸款，政府雖推動(dòng)力度不小，但商業(yè)銀行的響應(yīng)有限。目前，商業(yè)銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)，仍然顯得過(guò)于保守。中小企業(yè)貸款基本上以抵押為主，同時(shí)，抵押貸款存在周期長(zhǎng)、費(fèi)用高的問(wèn)題。2商業(yè)銀行現(xiàn)行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題正是基于中小企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，導(dǎo)致了銀行對(duì)其業(yè)務(wù)開(kāi)展的謹(jǐn)慎，從而發(fā)展緩慢。也存在了巨大的問(wèn)題。(1)，信貸準(zhǔn)人政策缺乏靈活性。銀行偏重對(duì)大規(guī)模企業(yè)的信貸融資，大部分中小企業(yè)不論優(yōu)劣，只因規(guī)模問(wèn)題而直接被銀行融資拒之門外。(2)信貨授權(quán)高度集中。審查程序繁瑣，這種授權(quán)方式顯然不能適應(yīng)中小企業(yè)融資需求“時(shí)間急”的特點(diǎn)。(3)，激勵(lì)機(jī)制和管理考核不合理。銀行內(nèi)部并未能形成有效的企業(yè)估價(jià)體系，僅憑領(lǐng)導(dǎo)決定制的“關(guān)系貸款”，這也挫傷了業(yè)務(wù)人員的開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。3商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策31改進(jìn)銀行體系內(nèi)部信息不對(duì)稱調(diào)整總、分行之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，將信貸準(zhǔn)人決策權(quán)限適當(dāng)下放，將權(quán)限主要集中在地級(jí)分行，對(duì)于部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高、信貸管理水平高的地區(qū)，適當(dāng)下放到縣級(jí)支行，并且建立中小企業(yè)的征信體系，信息共享。改革對(duì)職能部門和客戶經(jīng)理的激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制。職能部門和客戶經(jīng)理作為銀行與中小企業(yè)信貸關(guān)系的橋梁，對(duì)于信息產(chǎn)生與傳遞的作用是至關(guān)重要的，一方面，他們本身的信息影響到銀行管理者對(duì)他們的使用抉擇，同時(shí)也影響到企業(yè)的貸款申請(qǐng)抉擇。另一方面，他們對(duì)銀行與中小企業(yè)的信息理解與傳遞將影響到銀行與中小企業(yè)之間的博弈矩陣。在信貸經(jīng)營(yíng)管理中，應(yīng)充分發(fā)揮他們的這一作用。32調(diào)整商業(yè)銀行與中小企業(yè)的關(guān)系采取適合中小企業(yè)特點(diǎn)的差別化信貸準(zhǔn)人政策。第一，適當(dāng)降低或取消信貸準(zhǔn)人政策中對(duì)信用等級(jí)、企業(yè)規(guī)模的要求，將對(duì)具體信貸風(fēng)險(xiǎn)的考量集中在信貸調(diào)查、信貸審批環(huán)節(jié)，避免優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶流失。第二，對(duì)不同產(chǎn)品以及不同的貸款條件實(shí)行差別化授權(quán)。大額業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)度高的貸款產(chǎn)品審批決策權(quán)應(yīng)適當(dāng)集中，對(duì)中小企業(yè)客戶中等以下額度、風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)不高的貸款，審批決策權(quán)應(yīng)適當(dāng)分散到基層機(jī)構(gòu)和信貸人員。第三，改革現(xiàn)有中小企業(yè)信貸準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)體系。對(duì)中小企業(yè)貸款準(zhǔn)人，可綜合考慮如下因素符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求，技術(shù)水平先進(jìn)，具有一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模，成長(zhǎng)性好產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、市場(chǎng)潛力大企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)清晰合理，經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好，領(lǐng)導(dǎo)班子能力強(qiáng)，管理規(guī)范的企業(yè)。33建立高效合理的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，涉及到具體的授信業(yè)務(wù)流程中的三個(gè)方面分別為：客戶選擇、貸款定價(jià)、制度建設(shè)。構(gòu)建科學(xué)高效的授信風(fēng)險(xiǎn)管理模式的目的。就是耍從根本上解決商業(yè)銀行的“惜貸”問(wèn)題，使中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)得到健康可持續(xù)的發(fā)展。(1)中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)控制思路首先，建立以數(shù)學(xué)概率論為理論基礎(chǔ)的中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)控制思路。通過(guò)度量和規(guī)劃目標(biāo)客戶違約概率、違約風(fēng)險(xiǎn)暴露和違約損失率，估計(jì)和控制全行中小企業(yè)資產(chǎn)組合的整體不良率。其次，通過(guò)制定規(guī)范化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)授信評(píng)審批量化、工廠化和標(biāo)準(zhǔn)化操作，以適應(yīng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對(duì)效率的要求。(2)中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理體系中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理體系就是要覆蓋所有影響授信業(yè)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)和可能造成風(fēng)險(xiǎn)隱患的因素，包括流程、產(chǎn)品、客戶、團(tuán)隊(duì)、制度等方面，從總部層面的戰(zhàn)略規(guī)劃和資源分配，到各業(yè)務(wù)單位的市場(chǎng)開(kāi)拓和產(chǎn)品管理，風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)得到有效控制。1)組織框架。商業(yè)銀行成立專業(yè)化的中小企業(yè)信貸事業(yè)部，打造專業(yè)化的中小企業(yè)信貸市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，是解決中小企業(yè)銀行信貸融資難的有效途徑之一。2)制度體系。確立以授信準(zhǔn)則為核心的制度體系，主要由目標(biāo)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)、客戶標(biāo)準(zhǔn)、授信標(biāo)準(zhǔn)三部分組成。(3)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是中小企業(yè)授信管理的核心技術(shù)，它是標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、流程化審批的基礎(chǔ)，是授信管理的量化指標(biāo)，同時(shí)也是保證中小企業(yè)授信業(yè)效率的前提條件。主要由以下九種技術(shù)組成：1)行業(yè)篩選技術(shù)。建立由行業(yè)規(guī)模、公司人數(shù)、發(fā)展能力、與大公司關(guān)聯(lián)性、銀行獲利潛能為主要打分項(xiàng)目的行業(yè)篩選指標(biāo)體系。2)客戶篩選技術(shù)。結(jié)合國(guó)內(nèi)外最好的實(shí)踐總結(jié)，針對(duì)客戶所處行業(yè)類別，確立客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)、選擇程序以降低風(fēng)險(xiǎn)。3)授信額度測(cè)算技術(shù)。通過(guò)客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)的篩選，合格的客戶將使用授信標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定價(jià)格、期限、貸款方式和信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。4)資產(chǎn)組合管理技術(shù)。主要包括客戶授信標(biāo)準(zhǔn)組合管理、客戶信用等級(jí)組合管理、客戶規(guī)模等級(jí)組合管理、客戶行業(yè)分布組合管理、授信標(biāo)準(zhǔn)例外情況組合管理。5)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)。以數(shù)學(xué)概率論為理論基礎(chǔ)，確立基于客戶違約概率、違約風(fēng)險(xiǎn)暴露和違約損失率基礎(chǔ)