銀行管理論文-如何防范商業(yè)銀行的經營風險.doc

銀行管理論文-如何防范商業(yè)銀行的經營風險摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經營，為消除銀行風險，主要采取了重在預防的一些措施。如強化風險防范意識，集中精力從內部消除各種風險隱患；構筑風險“防火墻”，形成一種整體防范的風險抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶”和實行個人無限責任擔保制度等。關鍵詞：商業(yè)銀行；風險控制；溫州最近幾年來，廣發(fā)行溫州支行的各項業(yè)務指標，特別是利潤指標，以近乎每年翻番的驚人速度增長，而不良貸款率則以千分數計算，幾乎消除了人所共憂的銀行風險。具體來看，除了尋找有效擔保等常規(guī)措施外，廣發(fā)行溫州支行在風險防范與控制方面采取了以下重在預防的幾項措施。一、強化風險防范意識市場經濟變幻莫測，各種市場風險防不勝防。商場上永遠都有無限的商機，也總是存在著失敗和陷阱，信譽再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經營，為消除銀行風險，主要采取了重在預防的一些措施。如強化風險防范意識，集中精力從內部消除各種風險隱患；構筑風險“防火墻”，形成一種整體防范的風險抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶”和實行個人無限責任擔保制度等。關鍵詞：商業(yè)銀行；風險控制；溫州。這都會加劇銀行的經營風險，稍一不留神，就會導致巨大的虧損?！百嵉氖嵌↑c的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風險性的真實寫照。銀行風險無處不在，但也正因為風險的存在，才給予了市場弄潮者以獲利的無限商機。對風險的克服會換得巨額收益的回報。要確保銀行經營的安全性，必須從點點滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內部消除各種風險隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅持“一念之差，終生后悔”的行訓，根據中國人民銀行的要求，全面實行貸款的五級分類制度，堅持風險防范的審慎原則，規(guī)范經營管理行為。為了做到這一點，在對員工進行具體考核時，采取“雙百分考核”。其中，目標指標一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務發(fā)展的重點。質量指標一百分則偏向于平時不作計量的“軟件”部分，重點放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內容比較全面，任何一方面的不足都可能會降低考核成績，在很大程度上保證了業(yè)務的規(guī)范運作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹立“質、量并重”意識，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風險控制的做法。全行還堅持普及“兩個數學公式”的教育。第一個數學公式是：10010。在一次成功的金融經營過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現了微不足道的細節(jié)閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績，而出現血本無回的惡果?！?”的陰影在金融業(yè)務中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細節(jié)之中。另一個數學公式是：99+1100。99不是開水，但只有加上了最后關鍵的1，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業(yè)務中，必須注重1的細節(jié)，才能最終由量變達到質變；只有把握住了最后的這個“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風險隱患。二、選擇“雙優(yōu)客戶”商業(yè)銀行在進行貸款項目評價時往往遵循“6C”標準：（1）品德（Character），指借款人的作風、觀念、責任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進行長期經營，一般也不會拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當自有資本所占比重較高時，具有較高的償還能力。（4）擔保（Collateral），指借款企業(yè)有沒有貸款的抵押品和其他擔保。（5）經營環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經濟狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會具有較多的利潤空間，經營風險可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經營前景的長短。應該說，上述標準是比較嚴格的，在具體實踐中，要靈活運用加以取舍。目前，溫州中小企業(yè)近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔保，經常出現因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產，就是受到其所擔保企業(yè)的破產而拖累的。黎星眼鏡廠破產后，老板攜款外出，給其債權人、放貸銀行和擔保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔保，選擇優(yōu)質的誠信客戶非常重要。早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應具備一定的生產經營規(guī)模、經濟實力較強、財務狀況良好、產品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢行業(yè)中的優(yōu)質企業(yè)。所謂優(yōu)勢行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢良好，市場前景廣闊。所謂優(yōu)質企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長性很好，發(fā)展勢頭不錯。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。溫州中小民營企業(yè)的財務報表普遍不夠真實，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經營管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶”必須進行綜合調研，不能僅憑其財務報表和外在表現。要真正的了解一個企業(yè)，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等外圍的有關信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會更加準確無誤。三、構筑風險“防火墻”第一道防火墻是雙人調查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團隊工作模式，在具體的業(yè)務過程中，一般是一個團隊共同應對一個客戶。在對客戶進行考核時，采取客戶經理的雙人調查制度，一個主辦，一個協(xié)辦，都可以單獨發(fā)表評價意見，但明確規(guī)定第一責任人，確立相應的處罰辦法。負責對客戶進行初步調查的信貸員或客戶經理，要拿到第一手調查資料，一般要查看企業(yè)的財務報表，并實地考察企業(yè)的技術設備、廠房和工人等，核實報表內容，看帳實是否相符。還要根據當時的技術狀況，對報表的真實性進行推斷和定量分析。第二道防火墻是統(tǒng)一管理信貸業(yè)務。本外幣、表內和表外等所有授信業(yè)務全部由信貸管理部門一個口子對外，統(tǒng)一管理。信貸管理部門集中了大量富有經驗的審查員，能夠較好的遵循有關的規(guī)定和政策要求，客觀的評估新客戶的貸款風險。信管部門在審核了貸款評估報告后，獨立出具審核意見，確定貸款的風險程度。一般把貸款風險分為一系列的等級，并加上類似擔保系數等內容的權數。第三道防火墻是貸審會主任輪流坐莊。廣發(fā)行溫州支行對于貸款實行貸審會制度，值班行長同時也是貸審會主任，輪流坐莊，全權主持貸審會工作。非值班行長則根據業(yè)務情況參與企業(yè)或項目的調查，也同時對前期貸款項目運作情況進行監(jiān)測。這樣，既起到了相互牽制的作用，防止因個人傾向而影響判斷，也起到了經常從多視角把握貸款風險的作用，保證了貸款項目的公開、公正和公平。第四道防火墻是貸款“首筆談話制”。貸審會通過對新客戶的貸款決議后，行長可以行使“一票否決權”，但行長沒有審批權，無權對貸審會已否決的貸款申請“起死回生”。為令“一票否決權”不流于主觀，相應實行“首筆談話制”。在每家客戶的首筆業(yè)務發(fā)生之前，行長都要與企業(yè)負責人直接談話，通過了解企業(yè)負責人的個人情況和企業(yè)經營狀況、技術狀況和融資狀況等，根據企業(yè)的經營特點進行金融業(yè)務創(chuàng)新。第五道防火墻是形式審查。即使貸款審批通過了，在出款前仍然存在很多風險隱患，諸如抵押手續(xù)不全、合同填寫不規(guī)范、抵押保險單據不符合規(guī)定等。一旦將來發(fā)生信用糾紛或信用危機，要訴諸法律的話，可能會造成銀行敗訴。為此，成立了放款中心，負責審核所有貸款文件在法律上的有效性，核對貸審會項目審批書的放款條件，檢查貸款用途，起到了放款前最后一道關卡的作用。第六道防火墻是貸后檢查制度和專項稽核制度。客戶經理要對所負責貸款企業(yè)的經營情況進行實時監(jiān)控、跟蹤。每月還要進行貸后檢查和專項稽核，信貸業(yè)務部門至少每半年對每一個貸款企業(yè)和每一筆貸款進行詳細徹底的清分，促使信貸人員及時掌握企業(yè)的有關信息，對貸款進行跟蹤，掌握貸款的去向，監(jiān)督客戶根據貸款合同規(guī)定的用途使用，及時發(fā)現貸款的有關風險信號。一旦發(fā)生逾期貸款和不良貸款，要進行分析，劃清責任，酌情采取適當措施。首先看是宏觀方面的原因還是人為處置不當造成的。如果是人為原因，則要分清責任，調查失誤所在，看放貸過程中有無欺詐行為。四、實行個人無限責任擔保制度浙江民營經濟發(fā)達，企業(yè)大多具有市場活力，產品適銷對路，市場后勁較足。但很多企業(yè)的財務制度相對不夠健全、產權不夠明晰，僅從財務數據中銀行是很難對其做出準確評價的。像這些企業(yè)，放棄，可能會失去一次機遇；支持，則可能會因為某些隱藏的問題而加大銀行風險。不少中小企業(yè)的注冊資金少、賬目不真實、企業(yè)主容易通過各種途徑將企業(yè)利潤或資金裝進個人腰包，最終出現“公司負債高而企業(yè)主富裕”的現象。為了防止個人轉移資產和金蟬脫殼，使銀行貸款的回收落空，必須加強貸款的擔保力度。如果企業(yè)老板個人不能負責，就不能貿然放貸。溫州的個體私營企業(yè)老板往往都是家財萬貫，由于地價、房價高昂、經營途徑多，很多老板的家庭凈資產都在千萬以上，如果以其家庭財產作為貸款的擔保，則按期還貸就有了保證。因此，廣發(fā)行溫州支行對于很多中小民營企業(yè)的貸款實行了“個人無限責任擔?！敝贫?，即企業(yè)主要負責人除了要對其所持股份承擔有限責任外，還需由其家庭財產對該筆貸款承擔無限連帶責任。這一制度有效地控制了企業(yè)主的脫逃風險，那些有能力、有信用的企業(yè)主們往往不怕接受這種“無限責任”的約束。與廣發(fā)行溫州支行有著信貸聯(lián)系的莊吉集團、高邦集團和銀星集團