本科畢業(yè)論文-我國中小商業(yè)銀行生存空間的研究.doc

內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)雙學(xué)位學(xué)士論文我國中小商業(yè)銀行生存空間的研究姓 名 學(xué) 號 112102645 學(xué) 院 計(jì)算機(jī)信息管理學(xué)院 專 業(yè) 金融學(xué) 班 級 2011級金融學(xué)7班 指導(dǎo)教師 導(dǎo)師職稱 內(nèi)容提要隨著我國金融體制改革步伐的深入，中國銀行業(yè)發(fā)生了深刻的變革，以股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為代表的中小商業(yè)銀行不斷發(fā)展，為中國銀行業(yè)帶來了新的思想，新的觀念和新的手段。然而，在中小商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中，也暴露了體制、機(jī)制、創(chuàng)新能力、市場定位、人力資源，內(nèi)部風(fēng)險防控等問題。因而只有建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，走特色化、精細(xì)化的發(fā)展道路，才能提升我國中小商業(yè)銀行的核心競爭力，才會有足強(qiáng)勢的生存空間。關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 存在問題 對策 特色化AbstractWiththe pace of reformof Chinas financial systemis thorough，profound changes have taken place inChinesebanks，joint-stockcommercial banks and city commercial banksas a representative of thesmall and medium-sized commercial banksdevelopmenthas broughtnew ideas，newideasandnew meansforChinabanking，however，in the course of managementof small and medium sized commercial banksin，also exposedthe system mechanism innovationability of marketorientation of human resourceinternalrisk control and so on，soonly to establish asound corporate governance structure，and take the characteristics of thefinedevelopment pathin order toenhance the core competitiveness ofsmall and medium-sized commercial banks in china.Key words: Small and medium sized commercial banks problem Countermeasures characteristic目 錄一、中小商業(yè)銀行的作用與地位1二、中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題1（一）中小商業(yè)銀行的公司治理亟待完善1（二）中小商業(yè)銀行創(chuàng)新能力1（三）中小商業(yè)銀行的市場定位不明確4（四）中間業(yè)務(wù)問題4（五）中小商業(yè)銀行的內(nèi)部控制能力不足6三、中小商業(yè)銀行發(fā)展對策6(一)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成高效管理機(jī)制6(二)推進(jìn)金融創(chuàng)新，滿足市場需要6(三)堅(jiān)持專業(yè)經(jīng)營，突出特色發(fā)展7（四）注重中間業(yè)務(wù)7(五)完善人才培養(yǎng)，強(qiáng)化競爭機(jī)制7(六)改革內(nèi)控機(jī)制，提升內(nèi)部管理7參考文獻(xiàn)8后記9我國中小商業(yè)銀行生存空間的研究在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建、交，五大國有商業(yè)銀行之外的所有的全國性或區(qū)域性的股份制銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。中小商業(yè)銀行從兩個方面推動了我國金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一是通過靈活的市場靈敏度和較高的服務(wù)效率以及金融制度的變革與創(chuàng)新，推進(jìn)我國金融業(yè)市場化進(jìn)程。二是作為我國銀行業(yè)的生力軍，其擴(kuò)張速度不斷加快，競爭實(shí)力不斷增強(qiáng)，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，在產(chǎn)品創(chuàng)新、跨區(qū)經(jīng)營、上市融資等方面做出了嘗試 ?？梢哉f，中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為中國金融市場上最具創(chuàng)新力和最具特色的經(jīng)營主體。伴隨著利率市場化、金融脫媒以及互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，商業(yè)銀行的經(jīng)營也面臨考驗(yàn)， 對于多年來依靠存貸利息差生存創(chuàng)新以及研究能力不足的中小銀行來說，如何認(rèn)清經(jīng)濟(jì)形勢，謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行亟需思考的問題。 百度百科一、中小商業(yè)銀行的作用與地位中小商業(yè)銀行的作用在于其為中國銀行帶來了新的思想、新的觀念和新的手段。它們推動國內(nèi)金融服務(wù)市場不斷開拓創(chuàng)新、提升服務(wù)水平，多方位滿足社會服務(wù)需求。作為我國改革開放成果之一的中小商業(yè)銀行，它為我國銀行業(yè)帶來了新的觀念，新的思路和新的契機(jī)；在于通過自身的改革創(chuàng)新，推動了整個銀行業(yè)從計(jì)劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變；在于通過引入競爭機(jī)制，推動了我國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平；在于為銀行業(yè)的改革開放積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)；在于有效地化解了歷史原因形成的金融風(fēng)險。目前，我國已經(jīng)形成了國有商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行相輔相成，共同為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的局面。 隨著我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全面深入，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也日趨復(fù)雜，對金融服務(wù)需求也越來越多樣化。只有建立大銀行與中小銀行共同生存，共同發(fā)展的良性競爭機(jī)制，創(chuàng)建完善的金融服務(wù)體制，優(yōu)勢互補(bǔ)，才能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足社會服務(wù)需求。二、中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題（一）中小商業(yè)銀行的公司治理亟待完善“離婁之明、公輸子之巧，不以規(guī)矩、不能成方圓?！币粋€公司要想很好的發(fā)展，少不了規(guī)章制度的管理，公司治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代銀行制度的核心，也是現(xiàn)代金融監(jiān)督管理的基礎(chǔ)。我國中小商業(yè)銀行大部分雖然建立了法人治理結(jié)構(gòu)，但是仍然有待進(jìn)一步完善。一些銀行在經(jīng)營過程中仍然存在紕漏，例如股東結(jié)構(gòu)和公司治理中的制度不建全，各股東、董事會及監(jiān)理會的職責(zé)不夠明確，在一定程度上使業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重干擾。盡管中小商業(yè)銀行基本能夠做到自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，但與真正科學(xué)、高效的現(xiàn)代管理仍相距甚遠(yuǎn)，法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，執(zhí)行力差，使中小商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)有名無實(shí)。（二）中小商業(yè)銀行創(chuàng)新能力隨著信息時代的到來，傳統(tǒng)的市場逐漸淡出人們的生活中，對于中小商業(yè)銀行而言亦是如此，只有不斷的創(chuàng)新，才可以吸引住人們的眼球。在同質(zhì)性很強(qiáng)的金融市場中難以保持成本領(lǐng)先優(yōu)勢，只有進(jìn)行創(chuàng)新才能突破行業(yè)的同質(zhì)性壁壘。絕大多數(shù)的中小商業(yè)銀行存在資金實(shí)力不足、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)點(diǎn)布局不足、客戶資源少、銀行知名度不高等問題。信息技術(shù)與其他商業(yè)銀行相比，存在明顯的擦差距。缺乏對客戶需求的分析，市場細(xì)分程度不夠，服務(wù)資源配置缺乏合理性，產(chǎn)品與業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的趨同化嚴(yán)重，核心競爭力、金融創(chuàng)新能力不足等一系列環(huán)節(jié)，制約著中小商業(yè)銀行的市場整體競爭力。金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，同時也帶來了新的問題。1.創(chuàng)新產(chǎn)品較少、質(zhì)量較低我國中小商業(yè)銀行的規(guī)模小，人力資源有限，創(chuàng)新主體意識不高，將金融創(chuàng)新的重點(diǎn)仍放在諸如發(fā)行種類繁多、功能大體相同的銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品等便于操作、科技含量小的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)上，金融產(chǎn)品質(zhì)量有待進(jìn)一步提升，而且創(chuàng)新的內(nèi)容有限，自身的原始性創(chuàng)新較少，難以吸引客戶的注意力。2.經(jīng)營壓力加重，缺乏有效的經(jīng)營方式隨著信息技術(shù)和科技的不斷發(fā)展，金融市場的效率增加，交易方式日新月異，由易到難，新的金融工具的出現(xiàn)，使得同業(yè)的競爭壓力加大。客戶對服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)水平等的要求越來越高，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力也在不斷加重，如何提升經(jīng)營能力，建立多渠道經(jīng)營模式，需要中小商業(yè)銀行加快尋找新的發(fā)展思路步伐。3. 缺乏有效的金融服務(wù)創(chuàng)新激勵機(jī)制“重賞之下必有勇夫”，對于商業(yè)銀行的創(chuàng)新更加需要有明確的激勵機(jī)制，只有這樣才能夠激發(fā)員工的積極性。幾乎所有的員工都需要激勵，不僅需要較高的物質(zhì)激勵，還希望得到富有挑戰(zhàn)性并能促進(jìn)個人成長的工作激勵機(jī)制。中小商業(yè)銀行沒有制定明確的金融服務(wù)創(chuàng)新獎勵辦法和標(biāo)準(zhǔn)，在年度績效考核中也未明確對金融服務(wù)創(chuàng)新如何加分等，絕大多數(shù)員工沒有金融服務(wù)創(chuàng)新的積極性，在一定程度上制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此對于中小商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新存在著不可懈怠的要求，對于中小商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)的必要性存在以下幾個方面：1.國內(nèi)銀行日益激烈的競爭對于中小商業(yè)銀行而言，面對工、農(nóng)、中、建、交，這五大商業(yè)銀行，可謂是壓力山大。中國入世后，大型商業(yè)銀行加快調(diào)整發(fā)展思路，增大改革的幅度，踴躍參與市場競爭，五大銀行在其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、客戶群優(yōu)勢等展現(xiàn)出了強(qiáng)勁的實(shí)力。而五大商業(yè)銀行在國內(nèi)占有著絕對的壟斷地位，擁有巨大的資產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)秀的人員隊(duì)伍，使客戶對其十分信任，因此在我國的國內(nèi)市場上占據(jù)著絕對的有利地位。通過下圖我們不難看出2014年第二季度，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額基本占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的43%左右，而中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額基本占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的28%左右。（見圖1）。圖1 2010年-2013年大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行總資產(chǎn)情況圖 單位：億元 %圖1：2010年-2014年大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行季度情況圖資料來源：中國監(jiān)督管理委員會貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式，它銀行資產(chǎn)組成的一部分，更是銀行的利潤來源，大型商業(yè)銀行的貸款份額日益上升，占所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的絕大部分，加上其他類銀行也占一定的貸款份額，這些都對中小商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的威脅，面對不斷上升的競爭壓力，中小商業(yè)銀行要想生存與發(fā)展，必須提升服務(wù)創(chuàng)新，從而應(yīng)對國內(nèi)各類商業(yè)銀行的極大挑戰(zhàn)。(見圖2，見圖3） 圖2 2013年不良貸款指標(biāo)圖 單位：億元 、%資料來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 圖3 銀行存貸差、存貸比 單位：億元、%圖3：銀行存貸差、存貸比資料來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2.外資銀行的進(jìn)入加入WTO后，中國進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對外開放，外資銀行機(jī)構(gòu)在國內(nèi)不斷發(fā)展增加，外資銀行自1979年進(jìn)入中國以來，業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，市場份額逐漸擴(kuò)大，在華的外資數(shù)量也不斷增加。（見表1）表1 2013年年末中國境內(nèi)外資銀行機(jī)構(gòu)情況 單位：家外國銀行獨(dú)資銀行合資銀行獨(dú)資財(cái)務(wù)公司合計(jì)法人機(jī)構(gòu)總行322234法人機(jī)構(gòu)分行及附屬機(jī)構(gòu)229229外國銀行分行97192389總計(jì)32622422554資料來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國金融年鑒據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，截至2013年11月末，46個國家和地區(qū)的194家銀行在華設(shè)立229家代表處；13個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了32家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)分行192家）、2家合資銀行、外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司2家；另有25個國家和地區(qū)的76家外國銀行在華設(shè)立97家分行，資產(chǎn)總額為1715.2億美元。截至2013年12月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為151.4萬億元，同比增長13.3%，獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的在華外資銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到100多個，占外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的50%。外資銀行有著極大的競爭優(yōu)勢，它們擁有豐富的業(yè)務(wù)品種，成熟的金融工具，專業(yè)的知識水平，深受客戶的廣泛信賴。它們多元化綜合性服務(wù)功能和“全能銀行”、“金融百貨公司”金融服務(wù)模式，給我國中小商業(yè)銀行的生存發(fā)展帶來極大的沖擊和威脅。中小商業(yè)銀行要想在夾縫中求生存，就需要不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，建立自己的品牌，打造獨(dú)特優(yōu)勢。 劉洪來，基層商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新探析，金融時報(bào)，2010年第5期3.服務(wù)創(chuàng)新是加大中小商業(yè)銀行市場份額的需求面對五大銀行以及外資銀行的競爭，中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展與服務(wù)創(chuàng)新息息相關(guān)，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新服務(wù)，才能夠吸引顧客，搶占市場份額，從而使中小商業(yè)銀行擁有立足之地，進(jìn)而提高經(jīng)營效率，加快銀行發(fā)展，爭取利潤最大化，求的更快更好的發(fā)展。（三）中小商業(yè)銀行的市場定位不明確市場定位問題一直困擾著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。國家設(shè)立中小商業(yè)銀行的目的，就是要為中小企業(yè)融資服務(wù)，特別是民營企業(yè)，許多中小商業(yè)銀行不甘心只定位于中小企業(yè)，而是熱衷于大型項(xiàng)目大型企業(yè)，盲目模仿國有商業(yè)銀行的發(fā)展模式。在金融產(chǎn)品和經(jīng)營方式上都呈現(xiàn)出趨同性，中小商業(yè)銀行本身的特點(diǎn)越來越淡化，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的功能發(fā)揮不夠理想。在激烈的市場競爭中，中小商業(yè)銀行缺少充分的市場調(diào)研和市場分析，沒有找到適合自身的戰(zhàn)略定位，正是基礎(chǔ)管理相對較弱的中小商業(yè)銀行面臨的短板。（四）中間業(yè)務(wù)問題隨著金融體制的改革深化，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的完善，使中間業(yè)務(wù)在繼資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)之后，成為了商業(yè)銀行銀行新的利潤增長點(diǎn)。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行必然的發(fā)展趨勢。但我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展時間短，存在著很多問題。1.中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中比重較低我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比例比較低，在2013年中，中間業(yè)務(wù)比重最高的中國銀行，中間業(yè)務(wù)收入為30.56%，從數(shù)字對比可以看出，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行收入中所占的比重依然比較低。與中間業(yè)務(wù)收入占總收入的一半左右的美國等發(fā)達(dá)國家相比，還有很長的路要走。我國要不斷地學(xué)習(xí)西方商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展策略，進(jìn)一步提升我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平，各家銀行應(yīng)該加大對中間業(yè)務(wù)的重視，不斷完善和拓展我國銀行中間業(yè)務(wù)的收入渠道，提升我國銀行中間業(yè)務(wù)收入的核心競爭力。（見圖4）圖4 2012年美國四大商業(yè)銀行收入比重 單位：百萬美元資料來源：各家銀行官方網(wǎng)站財(cái)務(wù)報(bào)表 圖5 20009年-2013年部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重分析圖 單位： %圖5：20009年-2013年部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重分析圖資料來源：2013年各家銀行年報(bào)2.中間業(yè)務(wù)收入增長不均衡我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，各類別的中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，其中傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，而其他的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢。在各家銀行中，依靠傳統(tǒng)的銀行卡中間業(yè)務(wù)收入，仍然占據(jù)相當(dāng)大的比重。3.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重高，新興業(yè)務(wù)比重低由于我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展的時間、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營等因素的影響，在我國中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成中傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入的比重大，而一些新興的、科技含量高、需要專業(yè)能力強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展在銀行中間業(yè)務(wù)收入中比重很低，有的甚至為負(fù)數(shù)。4.人才制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展與傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)不同，中間業(yè)務(wù)涉獵的領(lǐng)域較為廣闊，業(yè)務(wù)范圍廣。因而中間業(yè)務(wù)的開展需要大量的高素質(zhì)的人才。高素質(zhì)的人才會積極的推動中間業(yè)務(wù)的快速增長。（五）中小商業(yè)銀行的內(nèi)部控制能力不足中小商業(yè)銀行的內(nèi)部控制起步相對較晚，其風(fēng)險管理集中表現(xiàn)在對內(nèi)部控制認(rèn)識不到位，缺乏內(nèi)部風(fēng)險評估制度和有效的內(nèi)部審計(jì)制度。內(nèi)部控制技術(shù)落后，風(fēng)險識別和評估能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)不完善，風(fēng)險管理人才缺乏，管理隊(duì)伍薄弱，普遍存在注重業(yè)務(wù)開拓輕內(nèi)部控制的現(xiàn)象。內(nèi)控制度建設(shè)不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，沒有建立跟進(jìn)機(jī)制，尤其是制度建設(shè)和風(fēng)險管理流于形式，不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況不容樂觀。為追求利潤最大化，中小商業(yè)銀行更多地卷入了高風(fēng)險的投資銀行活動領(lǐng)域。為逃避金融管制，增強(qiáng)競爭力，使表外業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對中小商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況及風(fēng)險狀況難以做出準(zhǔn)確的評價。三、中小商業(yè)銀行發(fā)展對策(一)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成高效管理機(jī)制中小商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，借鑒中外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)來完善自身的法人治理結(jié)構(gòu)，塑造真正的市場主體。全面建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，具備現(xiàn)代經(jīng)營意識，減少地方政府的行政干預(yù)，建立產(chǎn)權(quán)界定清晰的股份制商業(yè)銀行。通過引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，增加企業(yè)法人股和個人持股的比重，促進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。充分發(fā)揮股東大會董事會監(jiān)事會的作用，在我國銀行業(yè)全面開放的背景下，中小商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，還可引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營理念和豐富管理經(jīng)驗(yàn)，提升自身管理水平，加強(qiáng)管理和自我管理的意識。(二)推進(jìn)金融創(chuàng)新，滿足市場需要新形勢下，中小商業(yè)銀行應(yīng)重整業(yè)務(wù)模式，加快銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，走差異化發(fā)展的道路。突破金融市場發(fā)展的瓶頸，研究和探索中小企業(yè)金融社區(qū)銀行、私人銀行、零售銀行、財(cái)富管理資金交易等多元化經(jīng)營戰(zhàn)略。建立起以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程和市場營銷機(jī)制，量身定制個性化服務(wù)，倡導(dǎo)自主原創(chuàng)性金融創(chuàng)新，兼顧借鑒吸納性創(chuàng)新服務(wù)。通過激發(fā)客戶的潛在需求，不斷更新因金融服務(wù)而產(chǎn)生的，尤其是電子技術(shù)的發(fā)展對金融業(yè)的影響。信用卡的推廣、結(jié)算與業(yè)務(wù)間的往來，極大地改變著金融服務(wù)。各銀行應(yīng)做到“以原創(chuàng)為主，吸納為輔”的策略思想，提高技術(shù)，為客戶提供高效的、便捷的、經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，做到：1.創(chuàng)新發(fā)展可持續(xù)性通過可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)戰(zhàn)略管理和創(chuàng)新，明確目標(biāo)，制定方案，使其形成高效的經(jīng)營發(fā)展模式。2.創(chuàng)新信息技術(shù)，提高綜合創(chuàng)新能力現(xiàn)如今國家的發(fā)展離不開科技的創(chuàng)新，誰掌握了最新的科技，在未來誰就掌握這世界的主動權(quán)。對于銀行亦是如此，掌握著前沿的信息技術(shù)，不斷的創(chuàng)新，引進(jìn)新鮮的科技人才。通過引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，擴(kuò)展企業(yè)終端，網(wǎng)上銀行等技術(shù)，從而增加服務(wù)種類，強(qiáng)化服務(wù)手段，提高服務(wù)水平。3.創(chuàng)新企業(yè)文化，為企業(yè)提供精神動力企業(yè)的文化就像人的靈魂，它支撐著企業(yè)的發(fā)展，是企業(yè)擁有自己的思想，中小商業(yè)銀行應(yīng)培育企業(yè)精神、塑造企業(yè)形象，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。企業(yè)文化是凝聚工作人員的核心，以人為本，加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，拓展人員渠道的培養(yǎng)，從而吸引人才并留住人才，增加員工的團(tuán)隊(duì)精神。(三)堅(jiān)持專業(yè)經(jīng)營，突出特色發(fā)展與其他金融機(jī)構(gòu)相比，中小商業(yè)銀行最突出的發(fā)展特點(diǎn)就是其地方性。因此，各地的中小商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化資源配置，扶植小微企業(yè)發(fā)展，側(cè)重于為民營企業(yè)，創(chuàng)新型企業(yè)，社區(qū)居民等客戶群體服務(wù)。完善區(qū)域金融體系，不斷滿足多層次、潛在客戶的金融服務(wù)需求，重點(diǎn)關(guān)注特色化經(jīng)營。中小商業(yè)銀行除了在傳統(tǒng)的存貸、結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)上需要精益求精之外，更應(yīng)該在自己的市場定位方向上，集中優(yōu)勢資源，從事某一客戶群體的專業(yè)化系統(tǒng)化經(jīng)營。在這一過程中逐步形成自己在金融產(chǎn)品，經(jīng)營管理，客戶服務(wù)等與其他商業(yè)銀行相異的特色金融產(chǎn)品。（四）注重中間業(yè)務(wù)1.加強(qiáng)營銷，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更有效商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)毋庸置疑是新型的業(yè)務(wù)。由于我國廣大客戶知識理念的影響，使得許多客戶對中間業(yè)務(wù)不了解，或者不知道如何辦理中間業(yè)務(wù)，比如說理財(cái)業(yè)務(wù)，有很多的客戶對理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識不足，認(rèn)為收益不如定期存款或存在很在風(fēng)險，所以不去購買理財(cái)產(chǎn)品。由于客戶對中間業(yè)務(wù)了解的較少，從而使我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到影響。因此，銀行需要加大對中間業(yè)務(wù)的宣傳，把更多的中間業(yè)務(wù)知識介紹給客戶，使廣大客戶了解中間業(yè)務(wù)，從而使中間業(yè)務(wù)的市場擴(kuò)大，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。2.保持銀行凈資產(chǎn)收益率凈資產(chǎn)收益率又稱股東權(quán)益收益率，是凈利潤與平均股東權(quán)益的百分比，是公司稅后利潤除以凈資產(chǎn)得到的百分比率。該指標(biāo)反映股東權(quán)益的收益水平，用以衡量公司運(yùn)用自有資本的效率。指標(biāo)值越高，說明投資帶來的收益越高。3.人才的重視與培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新需要大量的人才，人才問題是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題商業(yè)銀行要解決人才的問題，一方面要自己培養(yǎng)，大力度培養(yǎng)具有金融、法律、財(cái)會、稅收方面的人才，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，與證券公司、保險公司、基金管理公司、信托公司合作培養(yǎng)人才。另一方面，商業(yè)銀行要在人才的選拔上面下功夫，提高人才的待遇，吸引人才。在招聘中，積極地招聘一些具有知識面廣，具有創(chuàng)新意識的年輕人。如此以來，對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展才能夠起到不一樣的效果。(五)完善人才培養(yǎng)，強(qiáng)化競爭機(jī)制中小商業(yè)銀行在人力資源管理的過程中，應(yīng)強(qiáng)化人才至上的原則，導(dǎo)入市場機(jī)制。既要著眼于新入職人才的培養(yǎng)，又要著眼于高端人才的引進(jìn)； 既要對員工進(jìn)行培訓(xùn)，又要合理使用人才，激勵每位員工發(fā)揮最大的潛力。進(jìn)一步健全人力資源開