第三方支付風(fēng)控系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì).doc

.第三方支付風(fēng)控系統(tǒng)是如何運(yùn)作的？如何搭建？系統(tǒng)架構(gòu)如何？ 第三方電子支付是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，這就意味著第三方電子支付公司必然要與各種不確定性相伴。從風(fēng)險(xiǎn)受益的角度來(lái)看，第三方電子支付公司存在的價(jià)值不在于其能消滅不確定性，消滅風(fēng)險(xiǎn)，而在于其能在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有較深入認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上控制和管理風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)配置到愿意并能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，并使其獲得收益。風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)、渠道和產(chǎn)品線和相關(guān)人員監(jiān)測(cè)，通過(guò)對(duì)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)交易的實(shí)時(shí)分析、事中和事后分析、跟蹤和處理的方法實(shí)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的自動(dòng)化。通過(guò)對(duì)交易的監(jiān)測(cè)，可以識(shí)別那些是高風(fēng)險(xiǎn)交易，以及早發(fā)現(xiàn)其欺詐的可能性，并及時(shí)采取各種防范措施，由此來(lái)降低交易帶來(lái)的損失。一個(gè)新產(chǎn)品需要重點(diǎn)考慮業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)整體的技術(shù)方案。此方案盡管能夠滿(mǎn)足業(yè)務(wù)需求，但對(duì)于海量交易數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)事件的實(shí)時(shí)處理、大量的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則處理上，在實(shí)時(shí)性、性能、架構(gòu)的可擴(kuò)展性上都不是很理想，有必要重新從架構(gòu)上考慮一下實(shí)現(xiàn)方案。 一般而言，風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的軟件架構(gòu)如下： 1、風(fēng)控系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的幾種方案 1)、數(shù)據(jù)庫(kù)方案：將風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則、交易數(shù)據(jù)等都采用關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)存放。正如 支付系統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)思考 所提到的方案，交易庫(kù)和風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)一般分別部署在不同的服務(wù)器上，在事件觸發(fā)上可以采用數(shù)據(jù)庫(kù)觸發(fā)器、消息隊(duì)列事件等方案。此種方案技術(shù)實(shí)現(xiàn)相對(duì)簡(jiǎn)單，但在進(jìn)行海量交易數(shù)據(jù)查詢(xún)以及大量風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則處理時(shí)候，數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)查詢(xún)性能及擴(kuò)展性成為一個(gè)較大的瓶頸。很難滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)事件實(shí)時(shí)分析的要求。 2)、內(nèi)存數(shù)據(jù)庫(kù)方案：由于對(duì)海量交易數(shù)據(jù)的查詢(xún)、分析極其消耗數(shù)據(jù)庫(kù)資源，可以采用內(nèi)存數(shù)據(jù)庫(kù)方案來(lái)替代關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)，保證風(fēng)險(xiǎn)事件實(shí)時(shí)處理的性能。 但目前開(kāi)源的內(nèi)存數(shù)據(jù)中VoltDB、H2、MonetDB、FastDB、Berkeley DB、SQLite等在大規(guī)模的業(yè)務(wù)場(chǎng)合應(yīng)用的成熟度尚待考察，而Oracle TimesTen、MCObject eXtremeDB、Altibase價(jià)格太高。 3)、分布式緩存方案：采用Memcached等NOSQL的分布式緩存來(lái)緩存交易數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則等，但由于NOSQL解決方案并不擅長(zhǎng)數(shù)據(jù)間的關(guān)系邏輯處理，需要在程序中大量維護(hù)業(yè)務(wù)處理邏輯，遠(yuǎn)不如關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)或內(nèi)存數(shù)據(jù)庫(kù)方案方便。 以上方案，都可以通過(guò)規(guī)則引擎（例如drools）來(lái)完成風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則的管理和維護(hù)，避免了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則維護(hù)的繁瑣及規(guī)則間復(fù)雜關(guān)系處理。 Complex Event Processing (復(fù)雜事件處理)是一種新興的基于事件流的技術(shù)，它將系統(tǒng)數(shù)據(jù)看作不同類(lèi)型的事件，通過(guò)分析事件間的關(guān)系，建立不同的事件關(guān)系序列庫(kù)，利用過(guò)濾、關(guān)聯(lián)、聚合等技術(shù)，最終由簡(jiǎn)單事件產(chǎn)生高級(jí)事件或商業(yè)流程。CEP適合的場(chǎng)景包括實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理、實(shí)時(shí)交易分析、網(wǎng)絡(luò)詐欺、網(wǎng)絡(luò)攻擊、市場(chǎng)趨勢(shì)分析等等。 CEP的幾大特點(diǎn)：基于數(shù)據(jù)流時(shí)間序列實(shí)時(shí)復(fù)雜 支付系統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)思考 1. 管理框架第三方電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案由風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，組織架構(gòu)和管理流程組成。其中，風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略的確定是欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)體制和運(yùn)作機(jī)制設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)；組織架構(gòu)確立風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作機(jī)制和相應(yīng)的組織管理模式，明確相關(guān)部門(mén)、人員、關(guān)鍵崗位分工和職責(zé)；管理流程則是一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程所包含的各個(gè)環(huán)節(jié)。各種風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制和體制需要通過(guò)統(tǒng)一的管理平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)。統(tǒng)一的欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)包括監(jiān)測(cè)模塊、分析模塊和案件管理模塊。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理 平臺(tái)的關(guān)鍵技術(shù)是以合理規(guī)范的數(shù)據(jù)模型，建立整合的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)；以及針對(duì)內(nèi)部程序、人員和外部事件，實(shí)施有效的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)測(cè)。統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)包括三大模塊：監(jiān)測(cè)模塊、分析模塊和案件管理模塊。 監(jiān)測(cè)模塊對(duì)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)作業(yè)進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)，將可疑行為信息和相關(guān)信息發(fā)送到分析模塊進(jìn)行分析確認(rèn)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)異常行為時(shí)發(fā)出警報(bào)，將警報(bào)和與警報(bào)相關(guān)的信息都發(fā)送到分析模塊和案件管理模塊。 分析模塊能對(duì)各種數(shù)據(jù)源進(jìn)行集成，對(duì)各種歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)分析，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘建模定義出典型的行為特征，建立行為模式、場(chǎng)景，并制定欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)規(guī)則。 案件管理模塊最終將案件處理的數(shù)據(jù)反饋到監(jiān)測(cè)模塊，從而增強(qiáng)監(jiān)測(cè)模塊對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和識(shí)別能力。1. 監(jiān)測(cè)模塊交易監(jiān)控系統(tǒng)要及時(shí)對(duì)交易進(jìn)行處理，在最短的時(shí)間內(nèi)對(duì)可能存在的交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判別，準(zhǔn)確的報(bào)告欺詐等高風(fēng)險(xiǎn)交易，在第一時(shí)間提供詳盡的信息以協(xié)助工作人員對(duì)可疑交易進(jìn)行識(shí)別、處理。為保證這種效能，交易監(jiān)控系統(tǒng)需要采用準(zhǔn)實(shí)時(shí)、分布式的模式進(jìn)行交易處理。在部署上交易監(jiān)控系統(tǒng)和交易系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)支持分布式部署，在不同的主機(jī)系統(tǒng)上部署，系統(tǒng)間通過(guò)可靠的消息中間件進(jìn)行信息的傳遞，降低系統(tǒng)間的耦合度，保證交易系統(tǒng)的高性能，同時(shí)也可以通過(guò)前置機(jī)方式來(lái)降低交易系統(tǒng)對(duì)信息處理的負(fù)荷。交易系統(tǒng)在接收到主機(jī)的交易信息，及時(shí)地發(fā)送至交易監(jiān)控系統(tǒng)；而交易監(jiān)控系統(tǒng)的接收端也要及時(shí)地處理發(fā)送至交易監(jiān)控系統(tǒng)的分析審查信息。當(dāng)一筆交易進(jìn)入交易系統(tǒng)后，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行處理，完成以后系統(tǒng)會(huì)給這筆交易返回一個(gè)結(jié)果代碼（批準(zhǔn)或拒絕）。在整個(gè)交易處理完成之后，主機(jī)將交易信息下傳至前置系統(tǒng)。交易系統(tǒng)接到聯(lián)機(jī)交易后，通過(guò)消息隊(duì)列將此筆交易信息傳送到交易監(jiān)控系統(tǒng)，在交易監(jiān)控系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行交易情況分析及報(bào)警處理。交易系統(tǒng)除了向交易監(jiān)控系統(tǒng)傳送交易信息外，還需提供客戶(hù)的基本信息例如狀態(tài)等資料。交易監(jiān)控系統(tǒng)將從前置系統(tǒng)的jms消息隊(duì)列中接收交易系統(tǒng)主機(jī)發(fā)送的交易信息。上述交易信息將由前置系統(tǒng)所在平臺(tái)上的接口程序與帳戶(hù)資料、卡片資料等信息組合后形成一個(gè)XML報(bào)文，通過(guò)jms消息隊(duì)列傳送給運(yùn)行在交易系統(tǒng)平臺(tái)上的交易監(jiān)控系統(tǒng)接口程序，經(jīng)監(jiān)控系統(tǒng)接口處理后通過(guò)jms隊(duì)列送入交易監(jiān)控系統(tǒng)。為保證交易監(jiān)控系統(tǒng)和交易系統(tǒng)間信息的同步，可采用數(shù)據(jù)庫(kù)的replication機(jī)制來(lái)保證數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)同步；也可以采用程序或存儲(chǔ)過(guò)程來(lái)實(shí)時(shí)同步核心數(shù)據(jù)（例如客戶(hù)資料的變動(dòng)），定時(shí)同步其他數(shù)據(jù)的方式。3. 分析模塊分析模塊采用商業(yè)智能技術(shù)來(lái)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分析引擎，采用商業(yè)智能技術(shù)可以對(duì)海量數(shù)據(jù)快捷的存儲(chǔ)和提取，基于數(shù)據(jù)的分析、操縱，建模，穩(wěn)定的報(bào)表能力，多用戶(hù)支持能力，再結(jié)合有效的信息權(quán)限控制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、信息整合等，就能夠有效進(jìn)行電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)智能在風(fēng)險(xiǎn)控制中所起的作用： a.數(shù)據(jù)準(zhǔn)備： 數(shù)據(jù)準(zhǔn)備主要是從源數(shù)據(jù)中，提取有效的指標(biāo)數(shù)據(jù)、預(yù)算數(shù)據(jù)、交易匯總數(shù)據(jù)等，并轉(zhuǎn)換到總體的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)或風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)集市中，其本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)從操作型數(shù)據(jù)源到分析型數(shù)據(jù)變換。b.分析模版定義： 對(duì)各種分析內(nèi)容進(jìn)行分類(lèi)，同時(shí)明確風(fēng)險(xiǎn)管理方面的各個(gè)數(shù)據(jù)主題模版定義，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)分析，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)幾個(gè)模版定義，提供給風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容進(jìn)行調(diào)用。c.風(fēng)險(xiǎn)分析： 目前已有多種風(fēng)險(xiǎn)分析度量模型，如基本指標(biāo)法、標(biāo)準(zhǔn)化方法、內(nèi)部衡量法、損失分布法、極值理論模型等，可根據(jù)銀行業(yè)務(wù)需求建立。這一階段主要是運(yùn)用這些模型來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，確定數(shù)據(jù)的維度、事實(shí)表、量度等信息，根據(jù)維度來(lái)分析各個(gè)指標(biāo)和預(yù)測(cè)信息。d.自動(dòng)化分析： 利用商業(yè)智能軟件提供的功能，并根據(jù)已經(jīng)定義的風(fēng)險(xiǎn)分析內(nèi)容，由系統(tǒng)自動(dòng)到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化分析，加載與鉆取這些風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容。e