個(gè)人發(fā)展_個(gè)人理財(cái)之教育規(guī)劃的基本知識(shí)

個(gè)人理財(cái) 韋耀瑩主編黃祝華副主編 第十一章教育規(guī)劃 前言 教育投資是一種人力資本投資 它不僅可以提高人的文化水平與生活品位 更重要的是它可以使受教育者在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競爭中占據(jù)有利的位置 第一節(jié)教育規(guī)劃的基本知識(shí) 教育規(guī)劃的概念教育規(guī)劃的重要性子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)我國的子女教育規(guī)劃現(xiàn)狀 一 教育規(guī)劃的概念 教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃 是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的費(fèi)用而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng) 本人教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來的教育費(fèi)用進(jìn)行策劃和投資 基礎(chǔ)教育投資高等教育投資 素質(zhì)教育 學(xué)歷教育 二 教育規(guī)劃的重要性 教育是一種生產(chǎn)性投資子女教育是一項(xiàng)長期的投資 跨度很大子女成長的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃是子女光明未來的必不可少的工作 教育規(guī)劃的重要性 現(xiàn)代社會(huì)變化很快 充滿競爭 接受教育是應(yīng)付環(huán)境變化的需求 到大學(xué)畢業(yè)需要花費(fèi)近20萬元 完備的大學(xué)教育需要花費(fèi)近7萬元 基本的大學(xué)教育需要花費(fèi)近4萬元 隨著教育產(chǎn)業(yè)化 公共教育已轉(zhuǎn)向自費(fèi) 教育費(fèi)用隨之將會(huì)急劇上升 為什么不讓孩子健康 快樂的成長 享受教育是他 她 的權(quán)利 更是您的責(zé)任 三 子女教育規(guī)劃的特點(diǎn) 子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng) 子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別 子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須是?？顚Ｓ?不能將這一筆資金同時(shí)挪去購房或購車 另外子女教育金的理財(cái)工具宜保守 而保本是最高指導(dǎo)原則 獲利性較高的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性也高 一般開始累積的時(shí)間要早 可選擇部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具 比例不宜高于10 子女教育規(guī)劃的特點(diǎn) 沒有時(shí)間彈性沒有費(fèi)用彈性子女的資質(zhì)及其所花費(fèi)的費(fèi)用難以事先掌握子女教育金必須靠自己來準(zhǔn)備子女教育金支出時(shí)間長 總額大教育金的支出成長率較一般的物價(jià)增幅要高 因此 子女教育金的投資不能太保守 至少要高于學(xué)費(fèi)成長率 子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)的掌握 四 我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 人們的收入水平有了很大提高 為提高教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證 獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對(duì)子女教育的投入 教育費(fèi)用急劇增加 占家庭開支的比例日益擴(kuò)大 已經(jīng)成為很多家庭程中的負(fù)擔(dān) 甚至有的家庭因此而陷入貧困 對(duì)于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識(shí) 但對(duì)于教育規(guī)劃的知識(shí)了解不夠 很多家庭的資金投資管理方式單一 大多投資于收益率低的儲(chǔ)蓄上 僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果 調(diào)查顯示81 0 的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費(fèi)用 2006年5月10日 6月20日 在中國青少年發(fā)展基金會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)下 北京銳智陽光信息咨詢有限公司對(duì)高考貧困生進(jìn)行了一次走訪調(diào)查 本次調(diào)查覆蓋北京 安徽 湖南 廣西 云南 山西 四川等11個(gè)省 區(qū) 市 的16所高中 共回收貧困高考生問卷322份 高中教師和校領(lǐng)導(dǎo)問卷89份 調(diào)查顯示 82 3 的貧困高考生家庭貧困的主要原因是教育支出大 其中 平均每年每個(gè)貧困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右 高于平均家庭總收入 4756元 超過2 3的家庭入不敷出 有81 0 的家庭總收入尚不足以支付子女的教育費(fèi)用 教育致貧 中國的 超發(fā)達(dá)現(xiàn)象 安徽省濉溪縣一名普通農(nóng)民王傳永2004年的 收支清單 教育費(fèi)用日益成為農(nóng)村家庭的沉重負(fù)擔(dān) 第二節(jié)教育規(guī)劃的步驟 確立子女培養(yǎng)目標(biāo)教育投資規(guī)劃步驟子女教育投資規(guī)劃的原則教育投資規(guī)劃的方式 一 確立子女培養(yǎng)目標(biāo) 子女教育是一項(xiàng)長期而且復(fù)雜的事情 在很多家庭 子女還沒出生就已經(jīng)制定了很多計(jì)劃 但是往往實(shí)際情況是看到別人學(xué)什么 然后就安排子女學(xué)什么 寧缺勿濫 最終使得子女沒有學(xué)到實(shí)質(zhì)的內(nèi)容 甚至造成逆反心理 最關(guān)鍵的是搖擺不定 朝令夕改的計(jì)劃并沒有為子女帶來可能會(huì)影響其一生的良好學(xué)習(xí)習(xí)慣和學(xué)習(xí)體系 因此 根據(jù)子女的興趣愛好合實(shí)際情況 確定適合子女發(fā)展的目標(biāo) 然后按照這個(gè)設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃 做到有備無患 并能有針對(duì)性的引導(dǎo)子女朝著這個(gè)既定方向發(fā)展 這才是正確的做法 子女教育規(guī)劃流程圖 二 教育投資規(guī)劃步驟 計(jì)算子女教育基金缺口設(shè)定投資期間設(shè)定期望報(bào)酬率 了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度設(shè)定投資組合 堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃堅(jiān)持?？顚Ｓ枚ㄆ谧稣{(diào)整 重點(diǎn)1 開始規(guī)劃的子女年齡 或準(zhǔn)備累積期間 開始規(guī)劃的子女年齡 或準(zhǔn)備累積的期間 愈早 長 時(shí)間復(fù)利的收益就愈好 沒有時(shí)間彈性 沒有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色 學(xué)校開學(xué) 就是要錢 面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn) 時(shí)間會(huì)是你最好的朋友 愈早開始 計(jì)劃愈容易成功 例 每月投入1000元子女教育金產(chǎn)生的效果 假設(shè)每個(gè)子女每年大學(xué)教育費(fèi)用為1萬元 重點(diǎn)2 理財(cái)工具的選擇 子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi) 因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置 資產(chǎn)配置得當(dāng) 子女教育費(fèi)便可放心 目前累積子女教育金的理財(cái)工具包括了藍(lán)籌股票 債券 債券基金 銀行定存 房地產(chǎn)及保險(xiǎn)等等 理想的資產(chǎn)組合與配置也因人而異 三 子女教育規(guī)劃的原則 1 協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則 注意與子女溝通2 規(guī)劃盡早進(jìn)行3 靈活寬松 具有前瞻性4 充分利用定期定額計(jì)劃5 切忌孤注一搗地進(jìn)行子女教育投資6 與其他理財(cái)規(guī)劃相匹配 常見的教育規(guī)劃類型 一次性投資 按月定額存錢 鼓勵(lì)子女自行理財(cái) 無計(jì)劃 根據(jù)期初估算費(fèi)用一次性留足 但難以應(yīng)付變化 計(jì)劃性強(qiáng) 但靈活性不足 如開立子女帳戶 將壓歲錢與零花錢存入 有錢多花 沒錢不花 第三節(jié)教育規(guī)劃工具 傳統(tǒng)的教育投資工具其他教育投資工具短期教育規(guī)劃工具 教育規(guī)劃更重視長期投資工具的運(yùn)用和管理 一 傳統(tǒng)的教育投資工具 教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn) 個(gè)人儲(chǔ)蓄 平安子女教育保險(xiǎn) 李小姐為剛出生的兒子小剛投保5萬元費(fèi)用支出 年交保費(fèi)4360元 交15次 共交65400元 李小姐每天給小剛約存12元享有利益 教育年金 小剛15 16 17周歲時(shí) 每年領(lǐng)5000元做高中教育金 18 19 20 21周歲時(shí) 每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金 身故保險(xiǎn)金 小剛在21歲前發(fā)生不幸 公司按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)償給李小姐 成長年金 李小姐如發(fā)生不幸 不能再照顧小剛 小剛每年可領(lǐng)取2500元生活費(fèi) 直到21歲 豁免保費(fèi) 交費(fèi)期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸 可以免交以后各期保費(fèi) 二 其他教育投資工具 要注意各種投資工具的搭配組合 三 短期教育規(guī)劃工具 教育助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款個(gè)人抵押貸款 出售資產(chǎn)短期典當(dāng) 案例一 經(jīng)濟(jì)型家庭的教育規(guī)劃 吳女士40歲 離異 女兒今年17歲 再過一年女兒就要上大學(xué)了 家庭資產(chǎn)狀況是 一套價(jià)值30萬元的自住房產(chǎn) 積蓄3萬元 股市投資5000元 目前收支狀況是 本人月收入2000元 孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費(fèi)400元 吳女士及女兒每月生活費(fèi)為1500元 每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)200元 家庭資產(chǎn)分析 每月收支狀況 單位 元 資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位 元 家庭財(cái)務(wù)分析 吳女士有總資產(chǎn)33 5萬元 但主要是房產(chǎn) 且生活負(fù)擔(dān)較重 日常收支節(jié)余少 女兒很快就要上大學(xué) 因此 對(duì)于吳女士來說 近幾年的主要理財(cái)目標(biāo)是子女教育和家庭的財(cái)務(wù)安全 理財(cái)主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性 以滿足日常開支 突發(fā)事件及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要 教育規(guī)劃 假設(shè)女兒大學(xué)4年需費(fèi)用共計(jì)4萬元 具體安排如下 1 教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃 帶上戶口本以吳女士女兒的名字開設(shè)教育儲(chǔ)蓄帳戶 從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄 從第一點(diǎn)規(guī)劃的儲(chǔ)蓄帳戶中每月自動(dòng)轉(zhuǎn)存555元到教學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶 3年共存2萬元 到大學(xué)三年級(jí)開始時(shí)取出 教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利息 利率優(yōu)惠幅度在25 以上 而且享受利息免稅優(yōu)惠政策 2 教育助學(xué)貸款 在大學(xué)一年級(jí)入學(xué)時(shí) 可憑學(xué)校入學(xué)證明 用30萬元的住房在銀行申請(qǐng)2萬元教育助學(xué)貸款 用來支付大學(xué)一 二年級(jí)的學(xué)費(fèi) 生活費(fèi) 此項(xiàng)貸款采取每季度扣息 畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金 案例二 富裕型家庭的教育規(guī)劃 李先生 40歲 兒子14歲 兩年后想去加拿大留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè) 家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng) 已準(zhǔn)備50萬元出國留學(xué)費(fèi)用 李先生全家都有較充足的保險(xiǎn)保障 第一步 教育資金需求分析 按現(xiàn)在的費(fèi)用水平 小孩到加拿大讀書 高中三年 每年約12萬元 本科四年 每年約12萬元 碩士兩年 每年約15萬元 但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù) 以后的費(fèi)用可能增長 按年均3 增長率計(jì)劃將來的教育費(fèi)用 則將來兒子在加拿大留學(xué)的費(fèi)用如下 第二步 已有教育資金安排 已經(jīng)為兒子準(zhǔn)備了50萬元的出國留學(xué)費(fèi)用 建議將該筆資金安排為子女國外前四年的教育費(fèi)用的需要 前四年的教育費(fèi)用合計(jì)53 3萬元 考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中 已有的這一筆資金進(jìn)行保守的儲(chǔ)蓄投資安排 將現(xiàn)有的50萬等分為四筆定期存款 每筆12 5萬 考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低 可以都安排為一年的定期存款 避免存期過長而利率上升造成的利率損失 兒子出國留學(xué)當(dāng)年 支取其中最快到期的一筆定期存款 特別說明 該筆資金的定期儲(chǔ)蓄投資收益率假設(shè)為年均2 如果能保持2 收益率 到小孩留學(xué)后的第四年末 還可以剩余0 4萬元 第三步 不足教育資金安排 已有50萬教育資金只能滿足小孩前四年 高中三年 本科第一年 教育費(fèi)用需要 本科后三年和碩士兩年的費(fèi)用需要另行籌備 按3 考慮教育費(fèi)用的增長率 后五年教育費(fèi)用累計(jì)需要84萬 如果從現(xiàn)在開始積累不足的教育資金 到現(xiàn)在已有資金支取完 約本科二年級(jí)開始 還剩余約6年時(shí)間 如果該筆資金積累能保持年均5 的收益率 六年內(nèi)要積累84萬元資金 每年需要追加教育資金約12 4萬 該筆資金要達(dá)到5 的年均收益率 按中國金融市場相關(guān)投資品種的歷史表現(xiàn) 比較有效的投資安排 銀行存款60 債券10 基金25 股票5 即每年初將7 4萬 1 2萬 3 1萬和0 6萬分別投資到銀行存款 債券 基金和股票 考慮到資金的安全性 建議將該筆資金分成五等份 全部轉(zhuǎn)移到基本沒有風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄或債券產(chǎn)品 第三步 不足教育資金安排 特別說明 前六年的預(yù)期收益率為5 后五年預(yù)期收益率為2 上述投資能否最終實(shí)現(xiàn)年均5 或2 的收益率 取決于將來國內(nèi)市場表現(xiàn) 六年后 如果該筆資金未達(dá)到目標(biāo)累計(jì)金額 84萬元 不足部分可以一次性從當(dāng)年的收入或家庭已有財(cái)富積累中支取補(bǔ)足 也可以在費(fèi)用支取當(dāng)期分次從當(dāng)年收入或已有財(cái)富積累中支取彌補(bǔ) 特別說明 如果費(fèi)用增加 某筆定期存款支取時(shí) 不能滿足當(dāng)期小孩教育費(fèi)用 可用財(cái)富積累或當(dāng)期收入彌補(bǔ) 該安排未考慮到人民對(duì)加拿大元的匯率變化 但考慮人民升值趨勢 匯率變化應(yīng)該不會(huì)增加孩子在加拿大的教育資金需求 本章小結(jié) 1 教育規(guī)劃是指籌集為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的費(fèi)用而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng) 本章主要討論的是子女教育規(guī)劃 即為子女將來的教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃和投資 2 教育規(guī)劃的重要性在于 首先 教育是一種生產(chǎn)性投資 其次 子女教育是一項(xiàng)長期的投資 再次 子女成長的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃 3 子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別在于 子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須?？顚Ｓ?不能將這一筆資金挪去購房或購車等 另外子女教育金的理財(cái)工具宜保守 保本是最高指導(dǎo)原則 4 根據(jù)子女的興趣愛好和實(shí)際情況 確定適合子女發(fā)展的目標(biāo) 然后按照這個(gè)設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃 做到有備無患 并能有針對(duì)性地引導(dǎo)子女朝著這個(gè)既定方向發(fā)展 這是最正確的做法 5 教育規(guī)劃的步驟包括設(shè)定投資目標(biāo) 規(guī)劃