（政治經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)論文）我國農(nóng)村民間金融發(fā)展問題研究.pdf

摘要 農(nóng)村民間金融組織作為一種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的制度安排，有其產(chǎn)生的必 然性及合理性，也有它自身的特點(diǎn)和弱點(diǎn)，既促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和 宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行發(fā)展帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對農(nóng)村民間金融的規(guī)范化研究無疑具有重 大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。本文以農(nóng)村民間金融為切入點(diǎn)，利用經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論和方法， 試圖綜合系統(tǒng)地從理論和實(shí)踐兩個(gè)方面出發(fā)，以歷史的、批判的態(tài)度對我國農(nóng)村民間金 融進(jìn)行全面和深入的分析。 全文除引言和結(jié)語，共分五章。第一章是關(guān)于民間金融發(fā)展的相關(guān)文獻(xiàn)述評。首先 引入了金融抑制論和金融深化論，介紹了其主要觀點(diǎn)，以此來解釋民間金融的產(chǎn)生和發(fā) 展。然后針對學(xué)術(shù)界對民間金融概念的不同表述，進(jìn)一步界定了民間金融的內(nèi)涵。最后 對學(xué)術(shù)界關(guān)于民間金融發(fā)展的各種觀點(diǎn)進(jìn)行綜合評價(jià)。第二章闡述了我國農(nóng)村民間金融 發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題。不僅提到我國農(nóng)村民間金融存在規(guī)模大、形式多、利率高 等現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)，而且提出了農(nóng)村民間金融存在于金融制度、金融信用、內(nèi)部經(jīng)營管理、運(yùn) 行機(jī)制和影響國家宏觀調(diào)控等方面的問題。第三章分析了我國農(nóng)村民間金融存在問題的 原因。從歷史、政府、制度、農(nóng)村民間金融組織自身及農(nóng)民素質(zhì)幾個(gè)方面出發(fā)，探討制 約農(nóng)村民間金融發(fā)展的原因。第四章通過總結(jié)美國、日本、孟加拉國和我國臺(tái)灣地區(qū)的 民間金融治理經(jīng)驗(yàn)，積極借鑒其民間金融在制度安排和監(jiān)管策略方面的經(jīng)驗(yàn)，特別是民 間金融合法化歷程的經(jīng)驗(yàn)。第五章試圖給出切實(shí)可行的促進(jìn)農(nóng)村民間金融發(fā)展的對策與 建議。主要包括明確民間金融的合適地位、規(guī)范民間金融發(fā)展的制度、改變政府角色定 位、加強(qiáng)民間金融的監(jiān)管立法工作等對策，此外還包括推進(jìn)農(nóng)村利率市場化改革和提高 農(nóng)民綜合素質(zhì)等建議。 最后，本文得出的結(jié)論是，農(nóng)村民間金融的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生要求，我們 必須遵循經(jīng)濟(jì)決定金融的內(nèi)在規(guī)律，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，正確引導(dǎo)和監(jiān)控農(nóng)村民 間金融的發(fā)展。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村：民間金融；制度 a b s t r a c t a sak i n do fs y s t e ma r r a n g e m e n t sw h i c hi se n d o g e n o u so fm ep r o g r e s so f1 1 j m l e c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，m r a ln o n g o v e m m e n t a lf m a n c ei t sp r o d u c 埴o nh a sn e c e s s 耐a n d r a t i o n a l i t va sw e l la ss o m ec h a r a c t e r i s t i c sa n d 、v e 出m e s si t s e l fw h i c hp r o m o t e dr u r a l e c o n o m i cd e v e i o p m e n tw h i l eb r i n gc e r 婦i nr i s k st ot h em 蛆i n go fm r a ie c o n o m i c sa n d m a c r o e c o n o m i c s t h e r e f o r 文t h er e s e a r c ho nt h es t 讎d a r d i z a t i o no fr u r a ln o n g d v e m m e n t a l f i n a n c ei so fg r e a tt h e o r e t i c a ia n dp r a c t i c a ls i g n i 丘c a n c e t h i sd i s s e r t a t i o nu s i n ge c o n o m i c a i t h e o r i e sa n dm e t h o d s ， t a k i n gm r a in o n g o v e m m e n t a lf i n a n c e a sab r e a k t m o u g hp o i n t ， b e g i n n i n gs y s t e m a t i c a 王l yf r o mb o t ht h e d r ya n dp r a c t i c e t r i e s t om a k ea na n a l y s i so no u r c o u n t r ) ，sr u r a ln o n g o v e r m n e n t a l 矗n a n c ed e e p l ya n dc o m p l e t e l yw h h c r i 墳c a 王a t t i 趣d e ， b e s i d e st h ei n t r o d u c t i o na n dc o n c l u s i o n ，t h ed j s s e r t a t i o ni sd i v j d e di n t o 丘v ec h a p t e r s ： t h e矗r s t c h a p t e r i s也e c o m m e n t a 巧 r e v i e wo nc o r r e s p o n d i n gm e r a t u r e so fr u r a j n o n g o v e m m e n t a lf i n a n c e a tt h eb e 西衄i n g ，i ti n 拓o d u c e st h e o r i e so fn n a n c i 砒r e p r e s s i d na n d f i n a n c i a ld e e p e n i n ga sw e l la st h e i rm a i ni d e a s ，s oa st oe x p i a i nt h ep r o d u c t i o na n d d e v e l o p m e n to fm r a in o n g o v e m m e n t a l丘n a n c e t h e nt h ec o n c 印to fn o n g o v e m m e n t a l f i n a n c ei sd e n n e du pt oi t sd i f f e r e n te x p r e s s i o n si na c a d e m i cc i r c l e s a tl a s t ，ac o m p r e h e n s i y e e v a l u a t i o ni sm a d eo nt h e s ev a r i e sv i e w s t h 弓s e c 。n dc h a p t e re x p o u n d s 乞h ee 附e 嫩s 鉛乏u sq f o u rc o u n t r y sr u r a ln o n g o v e m m e n t a i 丘n a n c ea n dm a i np r o b i e m st h a te x i s t i n g n o to n i yi t s p r a c t i c a le x p r e s s i o n so fl 雄es c a 】e ，m u l t i p l ef o 冊s ，h i g hr a t e ，e t c ，b u ta l s os o m ep r o b i e m s0 f n i r a ln o n g o v e r n m e n t a lf i n a n c ew h i c he x i s t si nf i n a n c i a is y s t e m ，n a n c i 釀c r e d h ，i n t e m 融 o p e r a t i o na n dm a n a g e m e n t ，o p e r a t i o nm e c h a n i s ma n dn a t i o n a lm a c r o c o n t r o l i n n u e n c ea r e p r o p o s e d t h em i r dc h 印t e ra n a i y z e st h er e a s o n so ft h ep r o b j e m st h a te x i s ti nr u r a 2 n o n g o v e r n i i 】e n t a l f i n a l l c e f r o mv i e w so f h i s t o r y ，g o v e m m e m ， s y s t e m ，m r a l n 。n g o v e 砌m e n t a l 蠡n a n c eo r g 撕z a t i o ni t s 拉a n dp e a s a n tq u 以i t y ，t ! 愆r e a n so fr e s t r i c t 淑g m r a in o n g o v e m m e n t a lf i n a n c ed e v e l o p m e n ta r ed i s c u s s e d t h ef o i r t hc h a p t e ri sac o n c i u s i o n o fe x p e r i e n c e so fm a n yc o u l l t r i e sa n da r e a ss u c ha sa m e r i c a ，j a p a n ，b e n g a la n dt a i w a no f c h i n a t h e i rs y s t e ma 玎a 工l g e m e n ta n ds u p e r v i s i o ns t r a t e g ys b o u l db eu s e df o rt e f e r e n c e p o s i t i v e l y ，e s p e c i a i l yt h ee x p e r i e n c e si nt h ep r o g r e s so fn o n g o v e r n m e n t a lf i n a n c el e g a l i z a t i o n 1 1 1 ef l 甑c h a p t e rp r o v i 如st h ef e a s i b l ep o i i c j e sa n ds u g g e s t i o n so n 出e 向地r ed e v e l o p m e n to f r u m ln o n g o v e m m e n t a l6 n a n c e ，i n c l u d i n ge l a r i f y i n gm es u i t a ：b l es t a t u so fn o n g d v e m m e n t a l 矗n a n c e ，s t a f l d a r d i z i n gt h es y s t e m so fn o n g o v e r n m e n t a lf l n a n c e ，c h a n g i n gt h er o l e o f g o v e n l t i l e n t ，e n h a n c i n gs u p e i s i o no fn o n g o v e m m e n 腳 矗n a n c ea n dp r o m o t i n gt 1 1 e c o r r e s p 。n d i n gl e g a ls y s t e m ，e t c b e s i d e s ，i tf l l s ds u g g e s t sn l a ti m p r o v i n gt h er e f o n l lo f1 1 j m i i i i n t e r e s tr a t em a r k e t i z a t i o na i l di r n p r o v i n gp e a s a n t sc o m p e h e n s i v eq u a l i t y f i n a l l y ，c o n c l u s i o no ft h j sd i s s e n a t i o ni sp r 叩o s e da sf o l l o w s ：m r a ln o n g o v e m m e m a l f m a n c ed e v e l o p m e n ti st h ee n d o g e n o u sr e q u i r e m e n to fr u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n t w em u s t f o l l o wt h ei n n e rl a wo ff i n a l l c ed 印e n d i n go ne c o n o m y ，c o r r e c t l yg u i d ea n dm o l l i t o rt h e d e v e 】叩m e n to fm r a ln o n g o v e m 咪瀣t a 】矗n a n c eo nt h e e m i s eo fe n h a n c i l l gr i s kp r e v e n t i o n k e yw o r d s ：王m r a l ；n o n g o v e m m e n t a lf i m n c e ；i n s t i t u t i o n i l i 獨(dú)創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所提交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得 的成果。據(jù)我所知，除了特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā) 表或撰寫過的研究成果。對本人的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中作了 明確的說明。本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。 學(xué)位論文作者簽名：聾避2 日期： 學(xué)位論文作者簽名：聾逖2 日期：之專、5 | g 學(xué)位論文使用授權(quán)書 本學(xué)位論文作者完全了解東北師范大學(xué)有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：東 北師范大學(xué)有權(quán)保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交學(xué)位論文的復(fù)印件和電子版，允許 論文被查閱和借閱。本人授權(quán)東北師范大學(xué)可以采用影印、縮印或其它復(fù)制手段保存、 匯編本學(xué)位論文。同意將本學(xué)位論文收錄到中國優(yōu)秀博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 ( 中國學(xué)術(shù)期刊( 光盤版) 電子雜志社) 、中國學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫( 中國科學(xué)技 術(shù)信息研究所) 等數(shù)據(jù)庫中，并以電子出版物形式出版發(fā)行和提供信息服務(wù)。 ( 保密的學(xué)位論文在解密后適用本授權(quán)書) 學(xué)位論文作者簽名：j 未交 指導(dǎo)教師簽名： 日 期：) 趟占，蘿日期：出! 盤：曼： 工作單位：辛國叁區(qū)趙彗望庭塑壺空鯊! 曼；彳電話：! 篁三! 堡絲研吵 通訊地址：卓凰叁燃幸琶毳埤：緝魎邀研 郵編q 紅盟 引言 一、選題的意義 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的發(fā)展。但是，目前我國 農(nóng)村正式金融供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村資金需求缺口日益加大，現(xiàn)有的金融體制已經(jīng)不能適 應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。在體制內(nèi)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持嚴(yán)重不足的情形下，以內(nèi)生 性為特征的民間金融組織在滿足農(nóng)村金融需求方面的作為引人注目。如何引導(dǎo)農(nóng)村民間 金融發(fā)展，將深刻影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)穩(wěn)定。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過 程中，民間金融組織的產(chǎn)生是一個(gè)自然的、歷史的過程，對滿足農(nóng)村金融需求起到了一 定的作用。民間金融組織外生于國家體制，更加具有市場化的特征，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的 發(fā)展，具有民用民管的制度優(yōu)勢。隨著形式的多樣化、融資范圍和內(nèi)容的擴(kuò)大化，農(nóng)村 民間金融必將為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入強(qiáng)大的推動(dòng)力。但由于缺乏應(yīng)有的監(jiān)管與規(guī)范，農(nóng) 村民間金融發(fā)展中也存在許多問題。當(dāng)今的農(nóng)村民間金融已經(jīng)不同于中國傳統(tǒng)的民間金 融，不僅具有鮮明的時(shí)代特色，同時(shí)也有別于西方社會(huì)成熟的、規(guī)范的民間金融。國內(nèi) 學(xué)術(shù)界對如何建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)薺沒有統(tǒng)一的看法，從國際上看，適合我國國情及 轉(zhuǎn)軌特征的相關(guān)研究并不豐富。因此，對農(nóng)村民間金融的規(guī)范化研究無疑具有重大的理 論和現(xiàn)實(shí)意義。本文就是立足于這樣的個(gè)背景，通過分析我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn) 狀和發(fā)展中存在的問題，總結(jié)原因，借鑒經(jīng)驗(yàn)，旨在探求我國農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展 的對策建議，促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展。 二、本文的研究方法 本文以農(nóng)村民間金融為切入點(diǎn)，以馬克思主義基本理論為指導(dǎo)，以政治經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān) 的研究方法展開研究。具體來講，主要運(yùn)用了理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法、歷史與發(fā)展相 結(jié)合的方法、批判與選擇相結(jié)合的方法、橫向與縱向相結(jié)合的方法，試圖綜合系統(tǒng)地從 理論和實(shí)踐兩個(gè)方面出發(fā)，以辯證的、批判的態(tài)度對我國農(nóng)村民間金融問題進(jìn)行研究。 三、文章的基本框架 本文研究的主要內(nèi)容是：闡述我國農(nóng)村民聞金融的現(xiàn)狀及存在的問題；從歷史的、 政府的、制度的、農(nóng)村民間金融自身的以及農(nóng)民素質(zhì)的角度出發(fā)對存在闖題的原因進(jìn)行 全面和深入的分析；在積極借鑒美國、日本、孟加拉國和我國臺(tái)灣地區(qū)民間金融發(fā)展經(jīng) 驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的具體實(shí)際，探討我國如何通過經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手 段，防范農(nóng)村民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，并逐步引導(dǎo)其走向合法化、規(guī)范化。 四、文章重點(diǎn)、難點(diǎn)和創(chuàng)新 文章的重點(diǎn)也是文章的難點(diǎn)，即如何探究我國民間金融存在問題的根本原因及主要 原因，并依據(jù)這些原因?qū)ΠY下藥，提出合理的、切實(shí)可行的對策和建議，以推進(jìn)我國農(nóng) 村民間會(huì)融規(guī)范、健康發(fā)展，真正起到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。 文章的創(chuàng)新之處主要表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：( 1 ) 本文從是否符合公司法和商業(yè)銀行法標(biāo) 準(zhǔn)、所有權(quán)標(biāo)準(zhǔn)、法律監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的角度出發(fā)對民間金融這個(gè)概念進(jìn)行深入的探討，并將 民間金融定義如下：即民間金融是指沒有經(jīng)過國家工商行政部門注冊登記的，產(chǎn)權(quán)屬于 民間所有的各金融組織形式、金融行為、金融市場和金融主體。( 2 ) 本文的主要理論嘗 試：以新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣金融學(xué)及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為依托，以發(fā)展中國家的金融制 度為現(xiàn)實(shí)背景，對民間金融的發(fā)展歷程和相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行國際比較，并藉以對中國民間金 融制度的構(gòu)建進(jìn)行研究。( 3 ) 本文試圖在不損害農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)源融資機(jī)制的前提下，嘗試 通過構(gòu)建源于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的民間金融制度，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)通過內(nèi)部相互之間的資盒流動(dòng) 與組合來緩解融資難的困境。 2 東北師范大學(xué)碩士學(xué)位論文 一、關(guān)于民間金融發(fā)展的相關(guān)文獻(xiàn)述評 ( 一) 民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展 雷蒙德w 戈德史密斯( 1 9 6 9 ) 的金融結(jié)構(gòu)與發(fā)展認(rèn)為，各國金融發(fā)展呈現(xiàn)出 兩條不同的軌跡，一條是私有金融形式占主體，一條是國有金融形式占主體，在現(xiàn)實(shí)中 表現(xiàn)為，沿第二條軌跡發(fā)展的國家，政府對金融的參與程度在削弱，私有化趨勢明顯。 1 9 7 3 年，麥金農(nóng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本一書中指出：發(fā)展中國家的政府對 金融體系過多干預(yù)，最終形成受抑制的金融體系( 其顯著表現(xiàn)就是金融市場不健全和金 融工具單調(diào)) ，從而阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，造成金融壓制與經(jīng)濟(jì)落后的惡性循環(huán)。中國作 為一個(gè)發(fā)展中國家，在漸進(jìn)改革過程中依然存在明顯的金融抑制。愛德華肖( 1 9 7 3 ) 在 經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化中提出：既然金融抑制是發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大障礙， 要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)迅速增長，就必須取消對金融活動(dòng)的過多干預(yù)，從而形成金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì) 發(fā)展的良性循環(huán)。而要達(dá)到金融發(fā)展的一個(gè)必要條件是金融自由化( 或金融市場化) ，總 體上看，各國在金融自由化的過程中，政府行為都不斷加以調(diào)整，政府管制形式和范圍 不斷變遷，政府逐漸把金融控制權(quán)力讓渡給市場。羅納德i 麥金農(nóng)和愛德華s 肖 ( 1 9 7 9 ) 的金融抑制假說和市場分割假說揭示了民間金融在發(fā)展中國家產(chǎn)生的體制性根 源，即發(fā)展中國家存在嚴(yán)重的金融抑制。同時(shí)，a n d e r si s a k s s o n ( 2 0 0 2 ) 也指出，民間 金融是對政策扭曲和金融抑制的理性回應(yīng)。因而為消除中國當(dāng)前的金融抑制，金融業(yè)必 須向非國有部門開放，打破金融體系行業(yè)壟斷，大力發(fā)展各種形式的民問金融，進(jìn)而促 進(jìn)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。 ( 二) 民間金融內(nèi)涵的界定 民間金融是一個(gè)廣泛使用，但本身邊界較為模糊的名詞。近幾年來，雖然國內(nèi)學(xué)術(shù) 晃已對民間金融做出了定程度的深入研究，但是，到目前為止，無論是理論界還是實(shí) 踐部門都沒有形成一個(gè)統(tǒng)一的內(nèi)涵界定。大致來看，主要有以下幾種比較流行的劃分： 1 、以是否為國有官方性質(zhì)作為判斷標(biāo)準(zhǔn)。該定義認(rèn)為，民間概念是相對國有而言的， 國有的概念為所有權(quán)歸國家所有的國有獨(dú)資銀行和最大股東是國家的股份有限公司。民 間金融就是非國有金融，即民間金融是產(chǎn)權(quán)屬于民間所有的( 或者其最大股東不是國家 的) 金融機(jī)構(gòu)的資金融通活動(dòng)，或者直接把非官辦的、非公有制的所有金融形式一律界 定為民間金融。2 、以是否符合公司法和商業(yè)銀行法的規(guī)定來判斷是否屬于民間金融。 凡沒有經(jīng)過國家工商行政部門注冊登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場和金 融主體都屬于民間金融范疇。3 、從法律和金融監(jiān)管角度來劃分。將不受國家法律法規(guī) 東北師范大學(xué)碩士學(xué)位論文 保護(hù)和規(guī)范、未納入金融當(dāng)局監(jiān)管范圍內(nèi)的各種金融市場、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)、個(gè)人等所 從事的各種金融活動(dòng)稱為民間金融。 姜旭朝是我國最早關(guān)注和研究民間金融的專家之一。姜旭朝( 1 9 9 6 ) 在其中國民間 金融研究一書中對民間金融下過這樣一個(gè)定義：“民間金融，就是為民間經(jīng)濟(jì)融通資 盒的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng) 。h 1 這樣的定義試圖按照所有制的標(biāo)準(zhǔn)來界定民i 可 金融，但這一定義存在的主要問題是無法與國際接軌。按照該定義，在西方固家金融系 統(tǒng)中居主體地位的是民間金融，這顯然與事實(shí)不符。后來姜旭朝( 2 0 0 3 ) 又對以前的定義 作了修正，提出應(yīng)以是否符合公司法的規(guī)定來判斷是否屬于民間金融，；l 是沒有經(jīng) 過國家工商管理部門注冊登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場和金融主體都 屬于民間金融范疇。顯然，以是否在工商部門注冊作為判斷民間金融的標(biāo)準(zhǔn)具有現(xiàn)實(shí)的 可操作性。 a t i e n o ( 2 0 0 1 ) 認(rèn)為民間金融是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國家信用控制和中 央銀行管制的內(nèi)生的存款、貸款以及其他金融交易。美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家吉利斯( 1 9 9 6 ) ， 以是否納入國家的金融監(jiān)管體系為劃分標(biāo)準(zhǔn)，把民間金融定義為：未能納入國家金融監(jiān) 管體系的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。a n d e r s 工s a k s s o n ( 2 0 0 2 ) 將民間金融描述為發(fā)生于官方監(jiān)管 之外的金融活動(dòng)，相比之下，這種觀點(diǎn)更貼合發(fā)展中國家的實(shí)際。持這種觀點(diǎn)的還有國 內(nèi)學(xué)者左柏云( 2 0 0 1 ) ，他認(rèn)為，民間金融是指與官方正式金融相對而言，屬于正式金融 管理體制范圍之外的，即沒有納入中國人民銀行( 現(xiàn)在主要是銀監(jiān)會(huì)) 等會(huì)融管理機(jī)構(gòu)常 規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動(dòng)。切正式盒融管理體制之外的金融形式，不管是合法的、半合 法的，還是不合法的，都屬于民間金融。 另外，我國學(xué)者張慶亮( 2 0 0 3 ) 認(rèn)為，民間金融這一概念應(yīng)該充分反映和體現(xiàn)發(fā)展 中國家金融改革或體制轉(zhuǎn)軌的實(shí)踐特征。他將民間金融定義為：“民間金融是指主要由 民問資本構(gòu)成并掌握著控制權(quán)的各種金融機(jī)構(gòu)，通過資金的融通活動(dòng)或資金的借貸活 動(dòng)，主要為居民和非公有制經(jīng)濟(jì)提供各種金融服務(wù)的金融形式”。有關(guān)學(xué)者還從經(jīng)營權(quán) 角度對民間會(huì)融進(jìn)行界定，認(rèn)為，民間金融是由民營金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)和與 此相關(guān)的金融交易關(guān)系的總和( 孫莉、張翔，2 0 0 0 ) 。張杰( 2 0 0 3 ) 在其著作中國農(nóng) 村金融制度：結(jié)構(gòu)、變遷與政策中把服務(wù)于農(nóng)業(yè)的各類區(qū)域性商業(yè)銀行、合作銀行和 更為基層的非正規(guī)金融部門界定為農(nóng)村民間金融。上述各種對民間金融定義的觀點(diǎn)，由 于不同學(xué)者對民間金融的理解角度不同，對民間金融內(nèi)涵的表述也不盡相同。 ( 三) 我國農(nóng)村民間金融研究的主要觀點(diǎn) 1 我國農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的研究 黃玉書( 2 0 0 5 ) 在論文我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的對策思考中提出當(dāng)前我國農(nóng)村 民間金融發(fā)展的障礙因素主要有法律障礙、信息障礙、成本障礙和市場準(zhǔn)入障礙。許詠 梅( 2 0 0 4 ) 、陳柳欽( 2 0 0 6 ) 分別在我國農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀、問題與對策和我 4 東北師范大學(xué)碩士學(xué)位論文 國農(nóng)村民間金融發(fā)展問題探討中指出我國農(nóng)村民間金融存在利率失控、影響國家宏觀 調(diào)控、容易滋生個(gè)人非法金融問題、難以得到法律保護(hù)等問題?？飷勖?、肖生華( 2 0 0 7 ) 在簡論我國農(nóng)村金融存在的問題及對策中指出我國農(nóng)村資金供需矛盾突出、民間金 融非?；钴S。王麗輝、吳艷麗( 2 0 0 6 ) 在淺析農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀與治理對策中 指出我國農(nóng)村民間金融具有規(guī)模大、利率高、形式多樣等特點(diǎn)。李季、葛幫亮( 2 0 0 7 ) 在我國農(nóng)村民間金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響和對策分析中既肯定了農(nóng)村民間金融在支持 我國非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)“三農(nóng)”問題解決、推動(dòng)我國金融改革方面的積極作用， 也承認(rèn)了農(nóng)村民問金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消極作用。陶承君( 2 0 0 7 ) 在社會(huì)主義新農(nóng)村建 設(shè)與農(nóng)村民間金融中提出農(nóng)村民間金融是產(chǎn)權(quán)制度的一種創(chuàng)新。鄭震龍( 2 0 0 1 ) 在論 文我國民間金融利率的決定與績效中提出農(nóng)村民間金融的高利率是由于在一定范圍 內(nèi)存在供給壟斷形成的，并對比了泰國、印度和巴基斯坦部分地區(qū)的農(nóng)村民間金融的高 利率狀況。馮興元在中國農(nóng)村民間金融發(fā)展報(bào)告中揭示了不同的農(nóng)村民間金融組織 在運(yùn)行和業(yè)務(wù)操作中的問題。 2 我國農(nóng)村民間金融存在問題的原因研究 江曙霞( 2 0 0 3 ) 在中國民間金融社會(huì)文化背景探析中對中國民間信用的 發(fā)展歷史進(jìn)行了疏理，并提出中國的民間金融一直未突破首屬群體的束縛。張軍( 1 9 9 7 ) 的論文改革后中國農(nóng)村的非正規(guī)金融部門韞州案例認(rèn)為農(nóng)村信貸市場的分割以 及利率在非正規(guī)信貸部門保持高水平是農(nóng)戶和農(nóng)戶組織對農(nóng)村金融市場上關(guān)于還貸風(fēng) 險(xiǎn)的信息嚴(yán)重不對稱分布狀態(tài)的理性反應(yīng)。趙凡繁( 2 0 0 3 ) 的論文合會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)分析及 對策中運(yùn)用模型對合會(huì)的倒會(huì)進(jìn)行分析，得出的結(jié)論是倒會(huì)是合會(huì)制度固有的屬性。 李劍富( 2 0 0 5 ) 在農(nóng)民素質(zhì)提高的障礙因素分析基于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的考察中把農(nóng) 民素質(zhì)細(xì)分為健康素質(zhì)、智能素質(zhì)和操守素質(zhì)。辛賢( 2 0 0 ”在中國農(nóng)民素質(zhì)評價(jià)及 區(qū)域差異中對中國各省、自治區(qū)和直轄市的農(nóng)民按照教育水平、科技素質(zhì)和綜合能力 進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析并排名，結(jié)果表明農(nóng)民整體素質(zhì)低下，在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)又存在結(jié)構(gòu)差 異。盧現(xiàn)祥從目前金融領(lǐng)域的市場需求與政府對金融的行政干預(yù)這一角度出發(fā)，分析了 我國現(xiàn)階段非e 式金融產(chǎn)生和發(fā)展的原因及其影響。過文俊( 2 0 0 6 ) 在正確引導(dǎo)農(nóng)村 民間金融規(guī)范發(fā)展芻議中提出某些民間金融風(fēng)險(xiǎn)的形成也與政府過度干預(yù)有關(guān)。鄭澤 華( 2 0 0 4 ) 在中國農(nóng)村金融發(fā)展問題研究中指出從深層次來看，農(nóng)村金融存在的種 種問題的根源不在其他，而在于政府對民間金融的過度管制。 3 我國農(nóng)村民間金融發(fā)展對策與建議的研究 馮興元( 2 0 0 4 ) 的溫州市蒼南縣農(nóng)村中小企業(yè)融資調(diào)查報(bào)告通過對溫州市蒼南 縣龍港鎮(zhèn)和錢庫鎮(zhèn)的2 4 家企業(yè)進(jìn)行抽樣調(diào)查，結(jié)果表明農(nóng)村民間金融是農(nóng)村企業(yè)的重 要資金來源，并提出政府應(yīng)當(dāng)承認(rèn)民聞金融，并允許民間金融在個(gè)寬松的秩序框架下 運(yùn)作。劉世定( 2 0 0 5 ) 在低層政府干預(yù)下的軟風(fēng)險(xiǎn)約束與“農(nóng)村合作基金會(huì)”的項(xiàng) 東北師范大學(xué)碩士學(xué)位論文 目中對中央政府直接掌控下的金融組織的發(fā)育進(jìn)行了分析，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村合作基金會(huì)要脫離 政府的干預(yù)。余文淵( 2 0 0 5 ) 的農(nóng)村合作基金會(huì)興衰對我國農(nóng)村合作金融發(fā)展的啟不 進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)農(nóng)村合作基金會(huì)是中央政府與地方政府在利益分割博弈中的犧牲品。陳志武 認(rèn)為“禁止民間金融不是好辦法，那不僅使高利貸利率更高，而且也為地下黑幫暴力的 發(fā)展提供了推動(dòng)力”。這說明以往政府對民間金融活動(dòng)采取的打壓政策，效果不甚理想。 大部分學(xué)者也都反對采取打壓政策。社會(huì)科學(xué)院何帆認(rèn)為和正規(guī)金融相比，非正規(guī)金融 在形式、數(shù)額、利率、期限等方面的優(yōu)勢及信息優(yōu)勢，都是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法比擬和復(fù) 制的。所以，試圖通過要求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供與民間金融同樣靈活便利的服務(wù)，或是鼓 勵(lì)其在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)將民間金融擠出金融市場的可行性也很小。姜旭朝認(rèn)為，讓民 間金融處于地下狀態(tài)，抑制其發(fā)展，降低了整體的金融效率，使金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn) 作用大打折扣。應(yīng)對民間金融問題，應(yīng)著眼于使現(xiàn)有民間會(huì)融機(jī)構(gòu)合法化，規(guī)范化，出 以往的打壓策略或是默許策略向管理策略轉(zhuǎn)變，讓民間金融發(fā)揮彌補(bǔ)正規(guī)金融不足的同 時(shí)，又能抑制民間金融所存在的科一種弊端和缺陷。至于民間金融規(guī)范具體如何進(jìn)行，人 民銀行廣州分行副行長王自力提出要正確引導(dǎo)、規(guī)范和利用民間金融。部分專家認(rèn)為， 民間金融規(guī)范化，并非簡簡單單給予民間金融合法地位，還涉及到金融業(yè)的對內(nèi)開放問 題，涉及到金融抑制的解除問題。如果利率不能實(shí)現(xiàn)市場化，就必然會(huì)出現(xiàn)追逐利差的 民間金融活動(dòng)的存在。此外，民間金融合法化還面臨市場退出機(jī)制的建立等等問題。 ( 四) 民間金融未來發(fā)展趨勢研究的主要觀點(diǎn) m e i rk o h n ( 1 9 9 9 ) 在研究英國工業(yè)革命前的金融制度時(shí)發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融的出現(xiàn)都是 從非正規(guī)金融的行列中逐漸演化而成的。w o r l db a n k ( 1 9 9 7 ) 在研究非洲四個(gè)國家的非 正式金融市場時(shí)指出，雖然非正式金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用專門的方法服務(wù)于廣大無法獲得銀行支 持的居民階層，但還需要付出更大的努力把非正規(guī)金融納入金融發(fā)展戰(zhàn)略。h a n sd i e t e r s e i b e l h e i k os c h r a d e r ( 1 9 9 9 ) 在對尼泊爾r o s c a s 的發(fā)展歷程研究時(shí)發(fā)現(xiàn)，得益于 法律框架的變更，d h i k u t i 轉(zhuǎn)變?yōu)閔 f s c ( 喜馬拉雅金融與儲(chǔ)蓄公司) ，為全國各地的低 收入者提供金融服務(wù)，目前h f s c 正準(zhǔn)備把自己變成一家銀行。李揚(yáng)等( 2 0 0 1 ) ，根據(jù)對 我國股票市場發(fā)展史的研究，強(qiáng)調(diào)非正規(guī)金融對我國金融制度變遷具有導(dǎo)向作用，提出 中國金融制度變遷的路徑：從非正規(guī)金融到正規(guī)金融“兩階段”的理論觀點(diǎn)。姜旭朝( 1 9 9 6 ) 在其中國民間金融研究中設(shè)想未來中國的金融格局是：國有金融為主，民間金融為 輔，他認(rèn)為民間金融仍應(yīng)該處于拾遺補(bǔ)缺的地位。林毅夫( 2 0 0 1 ) 基于對我國資源稟賦和 比較優(yōu)勢的考察，指出我國金融結(jié)構(gòu)改革的方向應(yīng)是建立以中小金融機(jī)構(gòu)為主體的金融 體系。史晉川等( 2 0 0 3 ) 在考察了溫州、臺(tái)州的民間金融形式后提出，對商業(yè)化傾向明 顯、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的農(nóng)村信用社、城市信用社應(yīng)進(jìn)行股份制改造，使其真正成為產(chǎn)權(quán)明 晰、嚴(yán)格按市場規(guī)范運(yùn)作并摒棄行政干預(yù)的民間金融機(jī)構(gòu)。樊剛認(rèn)為發(fā)展民間金融，擴(kuò) 大民營企業(yè)的融資渠道，不僅是擴(kuò)大民間投資、增加就業(yè)的需要，而且民間金融是中國 6 東北師范大學(xué)碩士學(xué)位論文 經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康發(fā)展，金融市場和金融體制進(jìn)一步發(fā)展、健全的需要。 ( 五) 對諸觀點(diǎn)的評價(jià) 在前述定義的基礎(chǔ)上筆者認(rèn)為，民間金融是相對官辦金融或國有金融而言的。即民 間金融是指沒有經(jīng)過國家工商行政部門注冊登記的，產(chǎn)權(quán)屬于民間所有的各金融組織形 式、金融行為、金融市場和金融主體。這一定義兼顧了國際接軌問題，指明了民問金融 民間所有、民間經(jīng)營的特征，增強(qiáng)了民間金融定義的可操作性。今后在我國金融體系的 演化過程中，不管有何種類型的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，民間金融必須符合民間所有、民1 目j 經(jīng)營 的特征，民間金融必須是產(chǎn)權(quán)屬于民間所有的，并應(yīng)由民間金融組織或個(gè)人獨(dú)立自主地 開展的金融活動(dòng)。值得注意的是，民問金融與目前討論熱烈的民營銀行不可混為一談( 姜 旭朝，2 0 0 3 ) ，兩者之間既有區(qū)別，又有聯(lián)系。兩者的區(qū)別在于：民營銀行實(shí)際上就是 非公有制為主的，由國家工商行政部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融組織和實(shí)體，它屬于正規(guī)金融的 范疇，而沒有登記注冊的就屬于民間金融。靜態(tài)地看，一國的民間金融與民營銀行非但 不是一碼事，甚至還存在著一種此消彼長的替代關(guān)系。兩者的聯(lián)系在于：動(dòng)態(tài)地看，民 間金融在一定的情況下有向民營銀行演化的可能性，這種演化的后果，就是民間金融的 消失。 對應(yīng)于民間金融，可以對農(nóng)村民間金融作如下定義：農(nóng)村民間金融是指農(nóng)村領(lǐng)域中 沒有經(jīng)過國家工商行政部門注冊登記的( 或尚未納入國家監(jiān)管范疇之內(nèi)) ，產(chǎn)權(quán)屬于民 間所有的各種金融組織和金融形式的總和。但是，在現(xiàn)實(shí)中，有的金融機(jī)構(gòu)如我國的城 市信用合作社和農(nóng)村信用合作社，其組建和變革都明顯地表現(xiàn)為政府行為，它們的產(chǎn)權(quán) 虛置，并沒有明確到信用合作社社員，實(shí)際上已經(jīng)喪失了合作金融的性質(zhì)，再列入民間 金融顯然是不合適的。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)民自發(fā)組建的合作性質(zhì)的農(nóng)村金融組織，具 有自發(fā)性，國際上有將其劃入非正式金融的慣例。但我國的農(nóng)村信用合作社，在政府的 直接干預(yù)下，已經(jīng)成為正式金融或者說是政府金融的一個(gè)重要組成部分，農(nóng)村民間金融 形式以剔除農(nóng)村信用合作社為宜。 綜觀近年來不同學(xué)科對民間金融組織的研究，研究者在以下方面初步達(dá)成了共識(shí)： 第，農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，它們在緩解農(nóng)村借貸困境 方面發(fā)揮著不可替代的作用。第二，現(xiàn)存的農(nóng)村民間金融組織在運(yùn)作和管理方面還存在 很多的不足。第三，現(xiàn)有的金融制度不利于促進(jìn)農(nóng)村民間金融組織的發(fā)展。第四、應(yīng)對 農(nóng)村民間金融問題，應(yīng)著跟于民間金融的合法化、規(guī)范化發(fā)展。 本文認(rèn)為，農(nóng)村民間金融的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生需求，也是對僵化的國有金 融機(jī)制及其低效經(jīng)營的積極回應(yīng)，是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中為降低金融交易費(fèi)用所進(jìn)行的一 次制度創(chuàng)新過程，民間金融有效地改善了金融資源的配置效率。對待農(nóng)村民間金融，如 果一味地打壓、取締，顯然只會(huì)加重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金短缺的困境，并迫使民間金融活動(dòng)變 得更加隱蔽和難以監(jiān)控；同樣，如果對其放任自流，也會(huì)使些“黑色金融”活動(dòng)有機(jī) 7 東北師范大學(xué)碩士學(xué)位論文 可乘，從而引發(fā)區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)和金融振蕩。因而，必須遵循經(jīng)濟(jì)決定金融的內(nèi)在規(guī)律， 在加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，正確引導(dǎo)和監(jiān)控農(nóng)村民間金融的發(fā)展。 8 東北師范大學(xué)碩士學(xué)位論文 二、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題 ( 一) 我國農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀 長期以來，農(nóng)村金融體制改革滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，融資渠道不暢制約著農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。當(dāng)前由于國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，1 9 9 9 年政府又關(guān)閉 了農(nóng)村合作基金會(huì)，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只剩下農(nóng)村信用合作社。而農(nóng)村信用合作社由于 自身內(nèi)在缺陷和多年經(jīng)營未理順帶來的積弊，同樣無法滿足農(nóng)村資金需要。所以，資金 的供需矛盾和利益的驅(qū)動(dòng)使得近幾年農(nóng)村民間金融活動(dòng)快速地成長起來，伴隨著其快速 發(fā)展，在許多方面表現(xiàn)出新的變化。 1 規(guī)模大 有資料顯示，從1 9 8 6 年開始，農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且 每年以1 9 的速度增長，農(nóng)戶借款中民間借貸所占的比例超過了7 0 ?！?。根據(jù)國際農(nóng)業(yè) 發(fā)展基金的研究報(bào)告，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的 4 倍。“踟由于我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展多處于地下、半地下狀態(tài)，因此很難得到有關(guān)農(nóng) 村民間金融的正式統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但是通過農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)在 全國3 1 個(gè)省( 市、區(qū)) 采集的2 萬余個(gè)農(nóng)戶的常規(guī)調(diào)查數(shù)據(jù)，也能看出農(nóng)村民間金融的 范圍之廣、規(guī)模之大。從圖2 1 和表2 1 可以看出：第一，全國農(nóng)戶的借款中民間金融 占有主要地位。全國農(nóng)戶戶均借款來源大約有四種，其中來自銀行及信用社的借款約占 2 6 ，來自合作基金會(huì)的借款約占1 ，私人借款約占7 1 ，其他借款約為2 ，可見農(nóng)民 借款的大部分來自民間。第二，從地區(qū)借貸的數(shù)據(jù)來看，東部地區(qū)農(nóng)戶的資金來源中有 8 1 來自民間金融，中部地區(qū)和西部地區(qū)來自民間金融的借款比例分別為7 6 和6 0 ，民 間金融以絕對的優(yōu)勢占領(lǐng)了農(nóng)村借貸市場。 1 固1 銀行、信用社貸款 2 合作基金會(huì)借款 口3 私人借款 口4 其他 圖2 12 0 0 3 2 0 0 4 全國農(nóng)村戶均借款來源比例 資料米源：農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心 9 東北師范大學(xué)碩士學(xué)位論文 表2 1 ：2 0 0 3 2 0 0 4 年農(nóng)村固定觀察點(diǎn)農(nóng)戶戶均借貸數(shù)據(jù)單位：元戶 全國 東部中部 西部 樣本數(shù)( 戶) 2 0 8 4 27 0 8 77 7 8 0 5 9 7 5 年末借入款余額 1 7 4 2 6 4 12 6 4 6 5 3 71 2 6 8 9 2 01 2 8 7 3 5 l 其中：銀行、信用社貸款 3 3 5 7 2 74 4 3 9 7 0 l7 5 4 4 64 l6 0 4 0 年內(nèi)累計(jì)借入款金額1 4 1 4 4 1 31 7 5 6 5 1 7 1 1 7 9 5 7 l1 3 1 4 4 2 5 1 銀行、信用社貸款3 6 9 0 4 5 3 3 5 7 1 52 7 8 7 8 55 2 6 1 0 3 2 合作基金會(huì)借款 7 0 9 43 5 2 83 4 7 01 6 0 4 2 3 私人借款 1 0 1 5 9 6 21 3 7 3 兒88 8 9 8 9 97 5 6 4 8 3 其中：無息借款5 4 1 3 8 36 0 5 1 4 46 2 5 5 0 83 5 6 2 1 7 4 其他2 2 1 4 54 4 1 5 67 4 1 6 1 5 2 1 4 資料來源：農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心 另外，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組2 0 0 4 年對全國2 0 個(gè)省( 市、區(qū)) ，8 2 個(gè)市縣，2 0 6 個(gè)鄉(xiāng) 村、1 1 0 家中小企業(yè)、1 2 0 3 位個(gè)體工商戶進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，對各地區(qū)地下會(huì)融規(guī)模、農(nóng) 村地下金融規(guī)模、中小企業(yè)非正式融資規(guī)模進(jìn)行了基本判斷，測算出2 0 0 3 年全國地下 金融( 地下信貸) 的絕對規(guī)模在7 4 0 5 億一8 1 6 4 億元之間。n 3 而根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)調(diào)隊(duì)對 農(nóng)戶固定調(diào)查點(diǎn)進(jìn)行的抽樣調(diào)查，多數(shù)農(nóng)戶從銀行和信用社得到貸款的難度較大。2 0 0 0 年至2 0 0 3 年，農(nóng)民每人每年從銀行和信用社借入資金6 5 元，通過民間借貸借入1 9 0 元， 分別占借入資金總量的2 5 和7 5 。n 們這些數(shù)據(jù)都表明農(nóng)村民間金融己成為緩解農(nóng)村信 貸資金緊張的主要手段。 2 形式多 在我國現(xiàn)代農(nóng)村民間金融諸種形式中，既有傳統(tǒng)民間金融形式的復(fù)興，又有新形勢 的組織創(chuàng)新，主要包括民間借貸、合會(huì)、民間集資、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會(huì)等。 ( 1 ) 民間借貸。民間借貸是當(dāng)前農(nóng)村最為普遍和盛行的民間金融形式，是借貸雙方 直接進(jìn)行的資金借貸活動(dòng)，也是最初級、最原始意義上的民間金融形式。民間借貸有廣 義和狹義的區(qū)別，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個(gè)人 之間的借貸活動(dòng)。我們這里僅談狹義的民間借貸，即私人借貸，其特點(diǎn)是靈活方便，數(shù) 額不大，但活動(dòng)頻繁、利率差異大等。農(nóng)村民間借貸依據(jù)不同的利率水平、區(qū)域分布呈 現(xiàn)不同的特征。友情借貸的分布最為廣泛，但是，通常發(fā)達(dá)地區(qū)所占比例少于不發(fā)達(dá)地 區(qū)；低息借貸則多發(fā)生于商品市場比較活躍的農(nóng)村地區(qū)，特別是民營經(jīng)濟(jì)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)較 l o 東北師范大學(xué)碩士學(xué)位論文 為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)；高息借貸則主要發(fā)生在經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的中西部農(nóng)村。民間借貸的借 款用途包括消費(fèi)性資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營性資金需求，所需資金主要用于農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶 的生產(chǎn)，主要是為滿足流通過程中的資金周轉(zhuǎn)需要及教育、醫(yī)療等大筆資金支出。近年 來，隨著國家宏觀調(diào)控和利率政策調(diào)整的影響，民間借貸市場更趨活躍。民間借貸這種 古老的直接融資形式，在我國農(nóng)村地區(qū)仍然有著巨大市場。 ( 2 ) 民間集資。民間集資是根據(jù)自愿互利的原則，以組織生產(chǎn)為目的，集中社會(huì)閑 散資金的一種直接融資行為和方式。民間集資盛行于2 0 世紀(jì)8 0 年代的農(nóng)村地區(qū)，在相 當(dāng)程度上滿足了當(dāng)時(shí)非公有制經(jīng)濟(jì)，特別是民營經(jīng)濟(jì)起步階段對資金的需求，對農(nóng)村民 營經(jīng)濟(jì)的崛起和發(fā)展發(fā)揮了重要作用。集資按照用途可分為生產(chǎn)集資、公益和福利集資； 按照集資人不同可分為地方政府集資、企業(yè)集資和機(jī)構(gòu)部門集資；按照利率水平不同可 分為高息集資、低息集資和無息集資。民間集資對于中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為一個(gè)貢獻(xiàn)變 量是不能舍棄的，無論是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建立之初，還是當(dāng)前的發(fā)展階段，民間集資在資金 貢獻(xiàn)中都占有定的比例。但大規(guī)模的集資特別是規(guī)模較大的公募資金，沒有經(jīng)過批準(zhǔn) 是不受法律保護(hù)的，因而存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，若處理不當(dāng)，往往擾亂農(nóng)村金融秩序，引發(fā) 社會(huì)震蕩，一般都受到抑制。 ( 3 ) 私人錢莊。私人錢莊是中國本土化的金融組織，古已有之，應(yīng)該將其看作是一 種舊式金融組織機(jī)構(gòu)的復(fù)興，是指沒有經(jīng)過審批所設(shè)立的類似銀行的民間金融機(jī)構(gòu)，以 吸收存款的形式來發(fā)放貸款。錢莊在我國清代的江、浙、閩一帶就頗為流行，以后逐漸 衰落，2 0 世紀(jì)8 0 年代開始活躍，9 0 年代末的發(fā)展出現(xiàn)轉(zhuǎn)折。錢莊的貸款對象一般為農(nóng) 村企業(yè)，主要為企業(yè)的流動(dòng)資金貸款。錢莊還有一部分參與非法走私和洗錢的隱蔽存貸 款，利率一般低于民間借貸，但高于正規(guī)金融市場，因而私人錢莊是對當(dāng)?shù)刭Y金余缺的 調(diào)劑起到顯著補(bǔ)充作用的一類高級農(nóng)村民間金融形式。國務(wù)院于1 9 9 8 年7 月1 3 日發(fā)布 的非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法宣布了一系列機(jī)構(gòu)屬于非法金融機(jī)構(gòu)， 私人錢莊逐漸地下化，但小規(guī)模、隱蔽性的高利貸活動(dòng)仍在定范圍內(nèi)存在。在溫州 等地的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，私人錢莊甚至占據(jù)著相當(dāng)重要的地位。比如溫州蒼南縣的方興 錢莊于1 9 8 4 年掛牌營業(yè)，并得到當(dāng)?shù)卣试S。 ( 4 ) 各種形式的合會(huì)。合會(huì)是各種金融互助會(huì)的通稱，主要指各種帶有互助合作性 的自發(fā)群眾融資形式。這是民間盛行的一種互助性融資形式，一般以地緣、入緣、血緣 為紐帶，集儲(chǔ)蓄和信貸于一體。合會(huì)一般由若干人組成，相互約定每隔一段時(shí)間開會(huì)一 次，每次聚集定的資金，輪流交給會(huì)員中的人使用，基本上不以盈利為目的。國外 學(xué)者通常將合會(huì)叫做輪轉(zhuǎn)基金，即r o