保險合同講義.doc

此文檔收集于網絡，如有侵權，請聯(lián)系網站刪除第二章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述知識點結構一、保險合同及其特征 定義：保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保或被保險人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議。 合同當事人必須具有民事行為能力 與其他合同的共性 雙方當事人意思表達一致合同必須合法，才能得到法律保護 保險合同是有名合同 保險合同是要式合同 獨有的法律特征 保險合同是附合合同 保險合同是有償合同 保險合同是雙務合同 保險合同是最大誠信合同主要內容一、保險合同的概念保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議。保險合同適用法律:保險法、合同法 、民法通則。二、保險合同與一般合同的共性1、合同當事人必須具有民事行為能力；2、雙方當事人意思表達一致；3、合同必須合法，才能得到法律保護。二、保險合同具有以下特點1、保險合同是有名合同 保險合同是法律直接賦予名稱的合同，同時又有保險法對保險合同進行特別的調整。 2、保險合同是要式合同要式合同是指采用特定形式訂立的合同。保險合同應當以書面形式訂立，這種書面形式既可以詳細記載雙方當事人的權利義務，有利于合同的履行；又對保險合同的成立起到證明作用。 3、保險合同是附和性合同 附和性合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當事人的一方擬定，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進行修改或變更，保險合同就是此類合同。4、保險合同是有償合同有償合同是指享有權利同時必須承擔義務的合同。訂立保險合同是雙方當事人有償?shù)姆尚袨?。一方要享有合同的權利，就必須對另一方付出一定的代價，這種相互報償?shù)年P系稱為對價。5、保險合同是雙務合同雙務合同是指合同當事人雙方相互享有權利，同時也承擔義務的合同。 6、保險合同是最大誠信合同最大誠信原則是保險的基本原則，每個保險合同的訂立、履行都應當遵守最大誠信原則。對保險合同雙方當事人違反最大誠信原則的行為，保險法還規(guī)定了嚴厲的處罰措施。第二節(jié) 保險合同的要素知識點結構一、保險合同的主體和客體保險合同的當事人 保險人 投保人 被保險人主體 保險合同的關系人 受益人 保單所有人 保險代理人 保險合同的輔助人 保險經紀人 保險公估人客體 保險利益 保險利益含義 保險利益要件 二、保險合同的內容和形式 保險合同條款和特征 合同條款含義 合同條款特征 基本條款保險合同條款的類型 保證條款特約條款 附加條款協(xié)會條款 保險合同主體 保險人、投保人、被保險人、受益人保險合同的基本內容 保險合同客體 保險標的、保險價值、保險金額 保險責任、除外責任、保費及支付方式權利義務 保險金賠償或支付方式、保險期限和保 險責任開始時間、違約責任 投保單 暫保單保 險 合 同 方 式 保險單 保險憑證 批單主要內容一、保險合同的主體和客體 （一）保險合同的當事人 1、投保人。投保人又稱要保人，是向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的保險合同的一方當事人。投保人作為保險合同的當事人，必須具備以下條件：（1）完全的民事權利能力和行為能力。（2）投保人須對保險標的具有保險利益。（3) 必須與保險人訂立保險合同并按約定繳付保險費。2、保險人。保險人是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失的人。作為保險合同的當事人，保險人應具備下列條件:（1）作為保險人，要具備法定資格。（2）保險公司須以自己的名義訂立保險合同。（二）保險合同的關系人保險合同的關系人，是指與保險合同有經濟利益關系，而不一定直接參與保險合同訂立的人。1、被保險人。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人與被保險人之間的關系有以下兩種情形:（1）投保人與被保險人是同一人。（2）投保人與被保險人不是同一人。當投保人以他人為被保險人投保時，須遵守如下規(guī)定：第一、被保險人須是保險合同中指定的；第二、須征得被保險人的同意；第三、不得為無民事行為能力的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。2、受益人。受益人又叫保險金受領人，即保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權的人。在財產保險合同中，并沒有專門的受益人規(guī)定。在人身保險合同中，受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。3、保單所有人。保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權力的人（主要適用于人壽保險合同）。（三）保險合同的輔助人保險合同的輔助人是指協(xié)助保險合同的當事人簽署保險合同或履行保險合同，并辦理有關保險事項的人，包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人。（四）保險合同客體（保險利益）1、保險利益的含義保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險標的則是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，作為保險對象的財產及有關利益或者人的生命、身體和健康。 保險利益與保險標的的含義不同，但兩者又是相互依存的。通常來說，保險人沒有轉讓保險標的的情況下，保險利益以保險標的的存在為條件，保險標的存在，投保人或被保險人的經濟利益也存在，保險標的遭受損失時，投保人或被保險人也將蒙受經濟上的損失。2、保險利益的要件 (1)必須是法律認可的利益。(2)必須是可以用貨幣計算和估價的利益。二、保險合同的內容及形式（一）保險合同條款及其特征1、保險合同的條款由保險人事先擬定。保險合同為附和性合同，通常由保險人事先擬定。2、保險合同條款通常規(guī)定各險種的基本事項。若投保人對某一保險合同有特殊要求，須與保險人協(xié)商，在原合同的基礎上訂立特殊條款，或在條款的基礎上附加條款增加保障范圍。（二）保險合同條款的類型1、基本條款。保險合同的基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險人制定的必須具備的條款?；緱l款一般直接印在保險單證上，它不能隨保人的意愿而變更。2、特約條款。特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他條款。特約條款包括：（1）保證條款。是指投保人、被保險人就特定事項擔保某種行為或事實真實性的條款。保證條款一般由法律規(guī)定，是投保人、被保險人必須遵守的條款；否則，保險人有權解除合同。（2）附加條款。是當事人在合同基本條款的基礎上約定的補充條款。它增加或限制雙方的權利義務，是對基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款，常采取在保險單上加批注或批單的方或使之成為合同的一部分。（3）協(xié)會條款。由保險同業(yè)之間根據(jù)需要協(xié)商約定的條款。它是對原合同的修改、補充或變更。（三）保險合同的基本內容 1、保險合同的主體保險合同的主體部分主要包括保險人、投保人、被保險人、受益人的名稱及其住所等。該內容是保險合同的基本條款。 2、保險合同中的客體保險合同中的客體部分就是在合同中明確保險利益的部分，包括保險標的和保險價值及保險金額。在財產保險中，標的物的數(shù)量、質量、坐落地點或運輸方式、工具、航程等應在合同中明確記載；在人身保險中，保險標的是被保險人的生命和身體，在保險合同中應詳細記錄被保險人的健康狀況、性別、年齡、居住地及其與投保人之間的親屬或利益關系等。保險價值是保險標的在某一特定時期，用貨幣估計的價值總額，即投保人對保險標的所享有的保險利益的價額。具體的確定方法依據(jù)險種不同而不同。保險金額是計算保險費和確定保險賠償最高限額的依據(jù)，財產保險的保額必須在標的的實際價值與投保人對標的所具有的保險利益范圍之內，人身保險的保額由投保人的支付能力和保險需求決定。3、權利義務(1)保險責任。是指保險人按合同約定的保險事故發(fā)生后所應承擔的保險金賠付責任。(2)除外責任。又叫責任免除，是指在合同中列明的保險人不予承擔的保險賠償與保險金給付責任，它是對保險責任的限制。(3)保險費及其支付方式。保險費是投保人為取得保險保障而必須按合同約定向保險人支付的費用。保險費的支付方式多種多樣，依據(jù)合同種類不同而不同，有躉繳、分期繳付、一次繳付、分期結算等多種方式。(4)保險金賠償或給付方式。保險金賠償或給付方式是保險人履行保險合同的具體方式，在補償性保險合同中，保險金的賠付按規(guī)定的方式計算賠償金額。在給付性保險合同中，保險金額按約定保險金額給付。(5)保險期限和保險責任開始時間。保險期限和保險責任開始時間指保險人為被保險人提供保險保障的起止期間。(6)違約責任。當合同當事人因過錯不履行合同或不能完全履行合同約定的義務時所應承擔的法律后果即違約責任。（四）保險合同的形式1、投保單。投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立保險合同時的書面要約，是保險合同的組成部分，亦稱“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。2、暫保單。暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性保險證明。暫保單通常只記載保險單中的被保險人、保險標的、保險金額、保險險種等重要事項以及保險單以外的特別約定。暫保單有效期較短，通常以30天為期限，并在正式保險單簽發(fā)時自動失效。暫保單在如下情形時可以簽發(fā)：（1）簽訂保險合同的分支機構受經營權限或經營程序的限制，需要經過保險公司批準，在未獲批準之前，以暫保單為保險證明；（2）保險人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時，就合同的主要事項已達成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險證明；（3）保險代理人承攬到業(yè)務后，暫時還沒有辦妥全部手續(xù)時，以暫保單為保險證明；（4）為出口結匯需要，在正式保單或保險憑證未出立前，以暫保單為保險證明進行結匯。3、保險單保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。它包括保險合同中的所有內容，是投保人與保險人履行權利義務的依據(jù)，是保險合同中最重要的書面形式。 4、保險憑證保險憑證也是一種保險合同的書面形式，它具有與保險合同的效力，但在條款的列舉上較為簡單，一般只在少數(shù)業(yè)務中使用此類形式。常用于方便攜帶保險證明的場合。5、批單。批單是保險合同雙方就保險單內容進行修改和變更的證明文件，通常用于對己經印制好的保險單的內容做部分修改，或對已經生效的保險單的某些項目進行變更。第三節(jié) 保險合同的訂立與履行知識點結構一、保險合同的訂立 含義 要約 特點合同的訂立程序 承諾 含義 條件合同成立與生效 合同成立合同生效 有效保險合同合同有效與無效 無效保險合同(失效保險合同) 效力未定保險合同二、保險合同的履行 義務 投保人（被保險人） 權利當事人權利義務履行 保險人 義務權利 保險合同主體的變更保險合同的變更 保險合同客體的變更保險合同內容的變更保險合同變更的程序 保險合同的中止保險合同的終止 自然終止 提前終止主要內容一、保險合同的訂立（一）保險合同訂立程序保險合同的訂立程序包括要約與承諾。1、要約。要約又稱 “訂約提議”，是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險合同的一個重要程序。提出要約的人稱為要約人。保險合同的要約又稱為要保，除具備一般合同要約的條件外，還具有以下特點: 第一，投保人通常是保險合同的要約人。 第二，保險合同的要約內容更加具體和明確。第三，保險合同要約一般為投保單或其他書面形式。2、承諾。又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結合同的意思表示。做出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：（1）承諾不能附帶任何條件，是無條件的；（2）承諾須由受約人本人或其他合法代理人做出；（3）承諾須在要約的有效期內做出。（二）保險合同成立與生效 保險合同成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議，即經過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產生法律效力。 （三）保險合同有效與無效1、有效保險合同保險合同有效是指保險合同由當事人雙方依法訂立并受國家法律保護，具有法律效力。保險合同有效是保險合同生效的必要條件-。保險合同有效與保險合同生效在保險業(yè)務中有所不同。2、無效保險合同無效保險合同是指當事人雖然訂立，但不具有法律效力，國家不予保護的保險合同。保險合同是否無效，須經過確認。無效保險合同的確認權歸人民法院和仲裁機關。只要符合下列條件之一，即可認定保險合同無效:保險合同的當事人不具有行為能力；保險合同的內容不合法；保險合同的當事人意思表示不真實；保險合同違反國家利益和社會公共利益。保險合同的無效與失效不同。無效保險合同可分為全部無效和部分無效。3、效力未定保險合同效力未定保險合同指不能明確指出合同有效，也不能說其無效的保險合同。二、保險合同的履行 （一）當事人權利義務的履行1、投保人或被保險人權利義務的履行投保人或被保險人在合同的履行過程中，應履行如實告知義務、支付保險費義務、出險通知義務、提供單證義務等。對于財產險的投保人還須履行維護保險標的的安全、危險增加通知、防損減損義務、協(xié)助追償?shù)攘x務。投保人或被保險人的權利主要有兩個:一是發(fā)生保險損失時有向保險人索賠的權利；二是有了解保險條款的真實情況的權利。2、保險人權利義務的履行保險人權利義務包括：向投保人說明保險條款的告知義務、及時簽發(fā)保單、為保險合同主體保密。 保險人的權利主要有收取保費權、防損建議權 (主要適用于財產保險)和代賠償權 (適用于財產保險)。（二）保險合同的變更1、保險合同主體的變更（主要指保險人）。是由保險標的的權利發(fā)生轉移而引起的，因而，保險合同主體的變更實際是合同的轉讓。 2、保險合同客體的變更。主要是指保險標的的種類、數(shù)量的變化從而導致保險標的的價值增減變化，引起保險利益的變化，迸而需要變更客體以獲得足夠的保險保障。 3、保險合同內容的變更。主要是指主體權利和義務的變更，即合同條款變更，如被保險人的地址；保險標的的數(shù)量、品種、價值、存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責任的范圍變化等。 4、保險合同變更的程序首先，由投保人向保險人提出變更申請；其次、保險人對變更申請進行審核； 最后，簽發(fā)批單或附加條款；若拒絕變更，也須通知保險人。（三）保險合同的中止 保險合同的中止是指在保險合同存續(xù)期間內，由于某種原因的