(企業(yè))貸加貸產(chǎn)品說明書.doc

貸加貸產(chǎn)品說明書產(chǎn)品定義：貸加貸是針對(duì)已有銀行抵押貸款的企業(yè)，為滿足其臨時(shí)資金需求設(shè)計(jì)短期融資方案，為企業(yè)在原有抵押貸款基礎(chǔ)上按照一定比例增加額度，企業(yè)提供80%以上抵押物（或第三方擔(dān)保）即可，由資金方直接出資的短期經(jīng)營(yíng)性借貸產(chǎn)品。產(chǎn)品特點(diǎn)：手續(xù)簡(jiǎn)便，期限靈活，快速放款，循環(huán)授信。受理對(duì)象及范圍： 國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行及村鎮(zhèn)銀行已放款貸客戶（必須是抵押貸款），不受理農(nóng)信社抵押貸款客戶申請(qǐng)條件：1、企業(yè)在銀行已有用個(gè)人資產(chǎn)或企業(yè)資產(chǎn)做為抵押的貸款，貸款金額不低于五十萬(wàn)元，款項(xiàng)用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。1) 資產(chǎn)必須是借款人個(gè)人名下或其擁有的企業(yè)名下，暫不接受第三方抵押。2) 個(gè)人住房按揭貸款不屬于被支持的貸款類型。2、企業(yè)借款金額最低不少于十萬(wàn)元，借款比例最高不超過銀行抵押類貸款金額的百分之三十，最高額度不超過三百萬(wàn)元。1) 抵押類貸款在銀行的額度比例一般可以做到五成至六成，我司規(guī)定的貸款額的三成是基于其抵押資產(chǎn)余值部分的考量。2) 質(zhì)押類貸款可以與抵押類貸款合計(jì)考慮，若質(zhì)押類貸款比重過大，應(yīng)考慮適當(dāng)降低成數(shù)。3) 超過額度上限的業(yè)務(wù)亦可上報(bào)，但審批條件會(huì)超出貸加貸的規(guī)定，并需適當(dāng)補(bǔ)充附加的材料。3、企業(yè)及個(gè)人有效凈資產(chǎn)合計(jì)應(yīng)大于借款額度的兩倍。1) 凈資產(chǎn)=資產(chǎn)負(fù)債。有效凈資產(chǎn)的定義：有效資產(chǎn)指企業(yè)現(xiàn)在擁有或控制的資源具有足夠的變現(xiàn)能力，預(yù)期能夠給企業(yè)帶來未來有利的現(xiàn)金流入。如果說一項(xiàng)資產(chǎn)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)條件下，喪失了應(yīng)有的預(yù)期變現(xiàn)能力，應(yīng)從凈資產(chǎn)中扣除。2) 估算建議：有效凈資產(chǎn)=企業(yè)土地及廠房現(xiàn)值（參考評(píng)估報(bào)告）+個(gè)人名下房產(chǎn)余值+十萬(wàn)元以上的設(shè)備凈值+其他大額資產(chǎn)銀行貸款（不含信用證貸款）已知民間借貸（含其他小額貸款公司借貸）銀行承兌匯票（扣除保證金）4、企業(yè)及個(gè)人賬戶月均有效流水金額應(yīng)至少覆蓋借款額度。1) 應(yīng)提供最近連續(xù)六個(gè)月企業(yè)及個(gè)人賬戶流水，取其均值。2) 有效流水的定義：剔除非收入類現(xiàn)金流入的流水額。（如大額整數(shù)資金的快進(jìn)快出）5、不建議介入的行業(yè)：房地產(chǎn)、醫(yī)院、學(xué)校、養(yǎng)老院、娛樂、餐飲。申辦流程： 1、申請(qǐng)咨詢-2、提供資料-3、現(xiàn)場(chǎng)考察-4、貸款審批-5、簽訂合同等相關(guān)手續(xù)-6、發(fā)放貸款借款時(shí)間：1、在我司借款到期日不應(yīng)晚于所基于的銀行抵押貸款到期日前兩個(gè)月。2、若借款人在銀行的抵押貸款為初次操作，且時(shí)間不足一個(gè)月，不建議操作本產(chǎn)品。3、若出現(xiàn)展期，展期到期日同樣不應(yīng)晚于所基于的銀行抵押貸款到期日前兩個(gè)月。4、在我司初次操作借貸業(yè)務(wù)的借款人，每筆借款時(shí)間不應(yīng)超過三個(gè)月。5、若借款人在我司至少操作兩筆以上借貸業(yè)務(wù)，無逾期行為，且企業(yè)條件優(yōu)質(zhì)，可以審批給予更長(zhǎng)時(shí)間授信。材料要求及核實(shí)：參照貸加貸業(yè)務(wù)材料審查模板?，F(xiàn)場(chǎng)考察要求：1、信貸業(yè)務(wù)部雙人實(shí)地考察。2、向借款人或企業(yè)其他管理人員了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息。到廠區(qū)核查企業(yè)生產(chǎn)狀況，管理狀況，庫(kù)存狀況，訂單狀況。必要時(shí)核實(shí)其財(cái)務(wù)賬目。3、必須到借款人實(shí)際住所核實(shí)。4、具體操作細(xì)節(jié)，可參考考察客戶操作指引。5、考察后要求詳盡填寫貸前調(diào)查報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)控制措施：1、合同（借款合同、借款擔(dān)保合同及委托合同）1）借款人為個(gè)人的，企業(yè)及股東作為擔(dān)保人（必要時(shí)要求提供關(guān)聯(lián)企業(yè)作為擔(dān)保人）承擔(dān)無限連帶責(zé)任；2）借款人為企業(yè)的，法定代表人，實(shí)際控制人及股東作為擔(dān)保人，承擔(dān)無限連帶責(zé)任，視情況可追加第三人擔(dān)保；3）視情況企業(yè)股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押登記；4）個(gè)人房產(chǎn)抵押需辦理全權(quán)委托公證。2、股東會(huì)決議1）法人及全部股東簽字，加蓋企業(yè)公章；2）核實(shí)各簽字股東的身體證件與本人是否符合，并復(fù)印留存。3、保證書 要求借款單位法定代表人手寫，加蓋公司公章。4、轉(zhuǎn)帳支票 1)需要提供基本帳戶開戶行支票及貸款銀行轉(zhuǎn)帳支票各一張，若為同一銀行，則提供兩張； 2）要求支票為空白支票，視情況可以填寫金額，其他部分必須空白，支票不能折疊； 3）在支票的正面加蓋企業(yè)財(cái)務(wù)專用章和企業(yè)法人章，印章一定要清晰，不能有缺角，字跡模糊等情況，印章間不能重疊。5、收據(jù) 1）以企業(yè)為平臺(tái)的，要求企業(yè)出具收款收據(jù)，并加蓋公章； 2）以個(gè)人為平臺(tái)的，要求借款人手寫并簽字； 3）收據(jù)日期必須是放款當(dāng)日的日期。6、人